淺議機動車第三者責(zé)任強制險-1

淺議機動車第三者責(zé)任強制險

內(nèi)容提要：2005年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》正式生效。本法第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金?！逼渲袡C動車第三者責(zé)任強制保險制度備受人們關(guān)注，本文擬就有關(guān)問題談以下自己的看法。

關(guān)鍵詞：機動車、第三者、強制險

保險制度，是我國的一項重要的經(jīng)濟制度，保險業(yè)的發(fā)展對于我國的經(jīng)濟建設(shè)有著重要的作用，資本主義國家保險業(yè)的發(fā)展十分成熟，各項制度也是十分完備，而我國保險業(yè)起步晚，各項制度建設(shè)還不完備，人們對保險的認(rèn)識還不夠重視，所以，在相應(yīng)的法制建設(shè)中增加有關(guān)保險規(guī)范的制定尤其顯得十分重要，《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定第三者強制責(zé)任保險條款，就是體現(xiàn)了加強保險制度建設(shè)的迫切需要。該條規(guī)定有利于我國保險制度建設(shè)的完備。也有利于人們保險意識的提高。

一、機動車第三者責(zé)任強制險的概念

為了更好的理解機動車第三者責(zé)任強制險的概念，我們必須明確兩個概念，一是責(zé)任保險的概念，一個是第三者的概念。只有弄清了以上兩個概念我們才能更好的把握機動車第三者責(zé)任強制險的概念。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，機動車保險分為三種：一是車輛損失險，是以機動車自身為標(biāo)的的保險。二是附加險，是機動車所有人或者管理人在投保車輛損失險或第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，選擇投保一種或幾種附加的險種，如玻璃破碎險等。機動車第三者責(zé)任強制險是責(zé)任險的一種，責(zé)任險是財產(chǎn)保險的一種，其理賠主要以財產(chǎn)為主。責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。保險公司可以依照法律規(guī)定或合同約定直接向第三者賠償。目的是保護(hù)受到被保險人行為損害的第三者的利益，使受害第三者更有效地得到經(jīng)濟補償。作為財產(chǎn)保險之一的責(zé)任保險，與社會生活和人民生活密切相關(guān)。對于維護(hù)社會穩(wěn)定，妥善處理各種社會糾紛，支持經(jīng)濟發(fā)展有積極作用。關(guān)于第三者的定義，實際上就是民法理論中的第三人，在保險合同中，通常涉及到保險人也把他叫做第一人或第一者，被保險人也把他叫做第二者，再就是第一者和第二者之外的第三者或叫做第三人。之所以如此劃分主要是為了確定每個人在保險合同中的權(quán)利和義務(wù)，太平保險有限公司機動車輛保險條款規(guī)定：第三者是指除被保險人與保險人之外的、因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車輛第三者責(zé)任保險條款規(guī)定：第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的因為保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。在《中華人民共和國道路交通事故處理辦法》中，第三者是指在保險合同中除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方也叫第三者。第三者責(zé)任險的概念應(yīng)該如何定義哪？在明白了以上相關(guān)概念以后對于界定第三者責(zé)任險的概念就簡單了許多。太平保險有限公司機動車輛保險條款規(guī)定：“第三者責(zé)任險指被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和本保險的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負(fù)責(zé)處理”。華安全國機動車輛保險條款規(guī)定：“第三者責(zé)任險指被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負(fù)責(zé)處理”。華泰深圳市機動車輛綜合險條款規(guī)定，第三者責(zé)任險指被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負(fù)責(zé)處理。這些概念基本一致。我們認(rèn)為，第三者責(zé)任強制險的概念應(yīng)該為：是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，被保險人依法承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，由保險公司在規(guī)定的保險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)的一種強制保險，即指以汽車所有人或使用人對汽車事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。

二、機動車第三者責(zé)任強制險的特點

機動車第三者責(zé)任強制險是法定保險?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》第十七條規(guī)定，“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定?！边@意味著，全國所有上路行駛的機動車都必須投保第三者強制責(zé)任險。這是中國第一次以法律的形式明確提出機動車必須強制投保第三者責(zé)任險。這是該種保險作為一種保險的立法來源，由于機動車第三者責(zé)任強制險具有法定性，所以任何人在購置車輛時都必須參加這種保險，由于他的法定強制性，所以也使人們對此種保險頗多微詞，我們認(rèn)為，國家之所以如此規(guī)定，主要是他帶有社會保險的性質(zhì)?！吧鐣ｋU指國家基于社會安全政策，以法律規(guī)定強制實施之保險?！薄吧鐣ｋU是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶，用以幫助公民克服社會風(fēng)險的社會保障制度之一?！鄙鐣ｋU與其他保險的區(qū)別最主要在于它承擔(dān)著重要的社會職能和社會作用。而第三者強制責(zé)任保險作為責(zé)任保險，其實施“有助于維護(hù)第三者的合法權(quán)益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護(hù)社會的穩(wěn)定。通過責(zé)任保險，保險公司可承擔(dān)相當(dāng)一部分被保險人對受害人的民事經(jīng)濟賠償，這有助于受害人的損失得到及時有效的補償，自然也有助于責(zé)任的分擔(dān)與糾紛的處理?！边@也是它之所以有必要作為國家法定保險的理由。

機動車第三者責(zé)任強制險具有強制性?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》之所以要求投保機動車第三者責(zé)任險主要是是基于交通事故的多發(fā)性、危害性。由于機動車具有高度危險性，交通事故時有發(fā)生，善后處理工作難度較大，事故發(fā)生后，作為責(zé)任方的機動車所有人往往無力承擔(dān)第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任，使受害方得不到合理的經(jīng)濟補償，影響社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。因此，國家設(shè)立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，機動車所有人必須參加保險，在交通事故發(fā)生后，由保險公司賠償，通過保險機制轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，之所以在《中華人民共和國道路交通安全法》中規(guī)定，主要是按照《保險法》的規(guī)定，強制性保險除法律、行政法規(guī)規(guī)定以外，保險公司和其他單位不得強制與他人訂立保險合同。也正是這樣機動車第三者責(zé)任強制保險成為我國商業(yè)保險中唯一的強制保險。設(shè)立機動車第三者責(zé)任強制保險制度后，所有的機動車必須參加機動車第三者責(zé)任強制保險。未投保的，按照《中華人民共和國道路交通安全法》第九十八條的規(guī)定：“機動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機動車第三者責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后。并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的兩倍罰款?！?/p>

、機動車第三者責(zé)任強制險是一種責(zé)任險。這種責(zé)任是一種嚴(yán)格責(zé)任，他是以投保人的責(zé)任為前提。即投保人以“其負(fù)有責(zé)任之故，遂發(fā)生一種利害關(guān)系，而有保險利益之存在，自可以此為保險標(biāo)的，訂立保險契約?！备鶕?jù)我國〈保險法〉第四十九條第二款的規(guī)定：“責(zé)任保險是指被保險人因為過失對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。我國臺灣學(xué)者蔡蔭恩先生在其著《商事法概要》中講到“責(zé)任保險者，謂責(zé)任保險人于被保險人對于第三人，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，而受賠償之請求時，負(fù)賠償責(zé)任之保險也?！薄胺补?，企業(yè)或個人，在從事各項業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽，過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律應(yīng)對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，都可以由負(fù)有賠償責(zé)任的人，投保有關(guān)的責(zé)任保險?！?/p>

三、機動車第三者責(zé)任強制險的保險責(zé)任

、關(guān)于保險責(zé)任范圍的解釋。保險責(zé)任的范圍是確定保險責(zé)任的重要依據(jù)，因此，必須弄清楚保險責(zé)任的范圍。根據(jù)〈保險法〉和《中華人民共和國道路交通安全法》等有關(guān)法律的規(guī)定，保險責(zé)任的范圍包括：意外事故、人身傷亡、直接毀損、善后工作。我們對以上情況分別論述。1、意外事故。這里指的意外事故為不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故，分為道路交通事故和非道路交通事故。凡是在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故。道路即〈中華人民共和國道路交通管理條例〉所規(guī)定的：“公路、城市街道和胡同，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方?！狈彩窃诠?、城市街道和胡同以及公共廣場、公共停車場等供車輛行人通行的地方使用保險車輛過程中發(fā)生的事故屬于道路交通事故。在鐵路道口、渡口、機關(guān)大院、農(nóng)村場院鄉(xiāng)間小道上發(fā)生的與機動車輛有關(guān)的事故屬于非道路交通事故。在我國道路交通事故一般由公安管理部門處理。對于非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可以請出險當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究解決。但是應(yīng)該參照〈道路交通事故處理辦法〉規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算保險賠償金額。事故雙方或保險雙方當(dāng)事人對公安機關(guān)交通管理部門或出險當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。2、人身傷亡。人的身體受傷害或人的生命終止叫做人身傷亡。人身傷亡是非常重大的保險事故，在保險對象中占有非常重要的地位，所以，必須認(rèn)真處理人身傷亡理賠工作。3、直接毀損。直接毀損是指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際毀損。依法應(yīng)當(dāng)由保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定，給予賠償。保險人不是無條件的完全承擔(dān)，“被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，”而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償。、無論道路交通事故還是非道路交通事故，第三者責(zé)任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標(biāo)準(zhǔn)作為計算保險賠款的基礎(chǔ)。、在上述基礎(chǔ)上，根據(jù)保險合同所載的有關(guān)規(guī)定計算保險賠款。、應(yīng)剔除保險合同中規(guī)定的免賠部分。4、善后工作。是指保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療調(diào)解、訴訟等具體事宜。

、關(guān)于機動車第三者責(zé)任強制險的被保險人的范圍。機動車輛保險的被保險人除了保險單上指明的被保險人之外，還包括被保險人允許的駕駛?cè)藛T，這些人使用保險車輛對第三者造成傷亡或財產(chǎn)損失，保險人都應(yīng)該負(fù)賠償責(zé)任。被保險人允許的駕駛?cè)藛T，是指具有駕駛證的被保險人自己的駕駛員、借來的駕駛員、保險車輛借給他人使用時的駕駛員。同時，上述駕駛員必須持有有效駕駛執(zhí)照，并且所駕駛車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛發(fā)生事故造成損失時，保險公司才予以賠償。私自開車者、盜車者、或未經(jīng)被保險人、被保險單位領(lǐng)導(dǎo)同意，駕駛員個人私自允許的人開車，不能視為被保險人允許的駕駛?cè)藛T。

、機動車第三者責(zé)任強制險的除外責(zé)任。保險車輛造成下列人員人身傷亡和財產(chǎn)毀損，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：1、被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)。即被保險人或其允許的駕駛員自有的財產(chǎn)，或與他人共有財產(chǎn)的自有部分，或代他人保管的財產(chǎn)。對于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財產(chǎn)”可以掌握在其所屬各自獨立核算單位的財產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運輸公司下屬甲、乙兩個車隊各自獨立核算，由運輸公司統(tǒng)一投保機動車第三者責(zé)任強制險后，甲隊車輛撞壞甲隊的財產(chǎn)，保險人不予負(fù)責(zé)，撞壞乙隊的財產(chǎn)，保險人可予以負(fù)責(zé)。2、私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員極其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。包括：、私有、個人承包車輛的被保險人的家庭成員，可根據(jù)獨立經(jīng)濟的戶口劃分區(qū)別。例如，父母兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按照是否是直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個戶口，因為兩者經(jīng)濟上并不獨立，實際上是合一的所以只能視為一個戶口。本條應(yīng)遵循一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠償，最終不能落到被保險人手中。、私有、個人承包車輛的被保險人極其家庭成員所有或代管的財產(chǎn)包括：私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員自有的財產(chǎn)，或與他人共有的財產(chǎn)的自有部分，或他們代替他人保管的財產(chǎn)。、私有車輛是指車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。例如，個人、聯(lián)戶和私營企業(yè)等的車輛。、個人承包車輛是指以個人名義承包單位、他人的車輛。3、本車上的一切人員和財產(chǎn)。意外事故發(fā)生時，在本保險車輛上的一切人員財產(chǎn)，包括此時在車下的駕駛員。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產(chǎn)。

四、機動車第三者責(zé)任強制險的賠償限額

機動車第三者責(zé)任強制險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：1、在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元、和20萬元：摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的與《機動車輛保險費率規(guī)章》有關(guān)摩托車定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。2、其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。除摩托車、拖拉機外的其他機動車輛第三者責(zé)任強制險的最高賠償限額分為幾個檔次：例如，六座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、及100萬元以上10000萬元以下等檔次。供投保人和保險人在投保時自行協(xié)商選擇確定。3、掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引