農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題及對(duì)策

湖北省東部長江北岸。蘄春地貌復(fù)雜,境內(nèi)山地、丘陵、平原兼有,且呈現(xiàn)多層次、立體分布?？偯娣e23.98萬公頃,耕地5.6萬公頃(84.02萬畝),林地10.39公頃,水域3.11萬公頃。蘄春屬亞熱帶大陸季風(fēng)氣候,雨量充沛,氣候溫和適合發(fā)展農(nóng)業(yè),但同時(shí)又受到地貌條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高等制約因素影響,農(nóng)業(yè)發(fā)展總體增速緩慢。一、農(nóng)民家庭使用稅收效明顯改革開放以來,我國農(nóng)民收入大幅度增加,農(nóng)民家庭人均收入持續(xù)增加。近年國家又連續(xù)出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策,如減免農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、汽車家電下鄉(xiāng)、新農(nóng)村建設(shè)等,在這些利好政策的扶持下,蘄春縣農(nóng)民收入繼續(xù)保持上升趨勢。在蘄春縣抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示,2009年農(nóng)民家庭人均收入在3000元以下的比例為15.07%,3000～4500元之間的比例為最大為41,10%,4500～6000元之間的為22.37%,6000元以上占到的比例21,46%。關(guān)于家庭近幾年收支情況的調(diào)查中,49.03%的農(nóng)民選擇了略有節(jié)余,43.69%覺得收支基本持平,而選擇入不敷出的比例相對(duì)較小,僅為7.28%,總的統(tǒng)計(jì)顯示,自我覺得生活越來越好的農(nóng)民所占的比例很大。結(jié)合走訪調(diào)查,蘄春縣農(nóng)民收入增長呈現(xiàn)出如下特點(diǎn):(一)農(nóng)業(yè)收入比例下降。在農(nóng)業(yè)種植收入的收入主要來源于農(nóng)業(yè)收入的比重較低。在農(nóng)業(yè)調(diào)查顯示,農(nóng)民的家庭收入來源主要為在本地或外地務(wù)工,近幾年來,農(nóng)村的荒置土地越來越多,土地經(jīng)營模式落后,水利設(shè)施老化,導(dǎo)致土地農(nóng)民的種植水稻模式從以前的三季改變成一季,直接來源于農(nóng)業(yè)收入的部分比例下降,一些地方外出務(wù)工人口占到了總?cè)丝诘?0%以上,務(wù)工給家庭帶來的收入比重遠(yuǎn)大于農(nóng)業(yè)收入。(二)農(nóng)民收入滯后于經(jīng)濟(jì)增長2009年全縣農(nóng)民人均純收入3578元,比前一年增長17.12%,但整體低于全國水平1498元,農(nóng)民收入滯后于經(jīng)濟(jì)增長,貧富差距也比較大。近幾年蘄春縣農(nóng)民人均年收入增長情況如圖:(三)農(nóng)民收入增長情況近幾年,隨著國家不斷地加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,進(jìn)行農(nóng)業(yè)改革,增加農(nóng)民收入成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的出發(fā)點(diǎn),農(nóng)民負(fù)擔(dān)大幅減輕,各項(xiàng)惠農(nóng)政策使農(nóng)民收入直接增長6.1%。黃岡市蘄春縣積極落實(shí)三農(nóng)政策,在調(diào)查過程中,農(nóng)民對(duì)以下幾點(diǎn)惠農(nóng)政策的了解程度如圖:(四)農(nóng)村信貸放入市場的必要性在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的貸款需求十分強(qiáng)烈,但能最終的夠得到貸款的卻十分有限,主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村信貸投放主體不斷減少,國有商業(yè)銀行加快退出農(nóng)村市場的步伐,并撤銷了大量的營業(yè)點(diǎn),二是農(nóng)村信用社支農(nóng)惠農(nóng)惠農(nóng)農(nóng)歷十分有限,作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社由于信貸資產(chǎn)質(zhì)量差,自營資金少,僅僅依靠自身力量來滿足群眾需求顯然力不從心。下圖是調(diào)查農(nóng)戶借款第一選擇對(duì)象的結(jié)果:(五)加大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策支持力度。在一般部門在與政府、財(cái)政所、農(nóng)民、私營企業(yè)、工廠等機(jī)構(gòu)座談的時(shí)候,我們了解到社會(huì)各界都希望通過金融部分的支持來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。一是加大小城鎮(zhèn)等基本建設(shè)投資力度急需大量資金支持,其他部門根本無力進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資,需要進(jìn)部門給予支持;二是各地政府都把調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)作為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富的有效途徑,而資金短缺一直是阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的主要因素。二、創(chuàng)造良好的制度環(huán)境農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性,決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,同時(shí)還要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)運(yùn)作創(chuàng)造良好制度環(huán)境?，F(xiàn)階段,農(nóng)民貸款難已成為普遍現(xiàn)象。農(nóng)村金融發(fā)展仍存在諸多問題與矛盾,主要體現(xiàn)在以下幾方面:(一)縣域金融機(jī)構(gòu)或地方金融機(jī)構(gòu)退化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理,機(jī)構(gòu)相對(duì)較少,很多金融機(jī)構(gòu)“抓大放小”,把對(duì)象鎖定為那些大中城市,對(duì)于不能短期產(chǎn)生效益或效益不夠好的縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)缺乏支持動(dòng)力,縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增量驟減,有的甚至全部退出致使縣域金融機(jī)構(gòu)退化成為貸款調(diào)查和儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)。這增加了縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)業(yè)和小型企業(yè)融資的難度。(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大的品種—金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)較為單一農(nóng)村金融產(chǎn)品短缺,資產(chǎn)質(zhì)量低下。存、貸款是農(nóng)村金融產(chǎn)品中的主要品種,甚至是很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的唯一品種。每年農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄、國有商業(yè)銀行和信用社等渠道大量流向城市,導(dǎo)致信貸資金來源不足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要資金嚴(yán)重短缺,同時(shí),農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量也較低,不良資產(chǎn)規(guī)模大。(三)周轉(zhuǎn)中心企業(yè),周轉(zhuǎn)中下由于縣域金融機(jī)構(gòu)功能萎縮,主要借貸對(duì)象也多為縣域的中下企業(yè),資金周轉(zhuǎn)困難。由于個(gè)人的貸款手續(xù)繁雜,高額貸款需要抵押建立雙方之間的互相信任,也不容易得到滿足。(四)農(nóng)業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)借貸收益率相對(duì)偏低,如果是借貸利率比較高,對(duì)農(nóng)民來講是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。所以農(nóng)民多半愿意向親朋好友挪用款項(xiàng),不要利息或是利息很低,那么這樣減少金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù),也會(huì)形成惡性循環(huán)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)。跟農(nóng)民需求還不能夠真正對(duì)接。農(nóng)民需要等到收成后才有償還貸款的資本,若收成出了問題,亦不能及時(shí)還貸款。這樣就增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。(五)房屋抵押的重要性調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品都需要抵押或擔(dān)保,貸款條件里面最重要的是物品抵押,針對(duì)農(nóng)戶,主要是以住房為主,但是住房是農(nóng)戶的最大資產(chǎn),是農(nóng)民的基本生活保障,住房對(duì)于抵押意義是有限的。擔(dān)保也只是針對(duì)有社會(huì)關(guān)系較好的才能答應(yīng),因此,大多數(shù)農(nóng)民不能享受到擔(dān)保貸款政策。三、農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”,對(duì)于農(nóng)村也是如此。農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生產(chǎn)生活模式的轉(zhuǎn)變意義十分重大,農(nóng)村金融的作用發(fā)揮得好不好,直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收人情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(一)加強(qiáng)農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要引進(jìn)技術(shù)、購置優(yōu)良品種以及進(jìn)行農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工需要購買設(shè)備、聘請技術(shù)人才等都需要大量資金,。由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件制約,這些資金中自有資金所占比例十分小,因此資金主要來源是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。(二)受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的力量農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個(gè)體經(jīng)商等方式都需要購買大量配套生產(chǎn)資料,在前期需要投入大量資金,這都需要得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。比如張塝鎮(zhèn)雷山村的禽蛋養(yǎng)殖場、九潭村的水果種植、橫路村的大棚蔬菜等初具雛形的農(nóng)村小規(guī)模企業(yè)都在鎮(zhèn)政府的支持下在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得了一定的貸款。有了充足的資金作保障,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)才能健康發(fā)展。(三)提供客戶的訴求外出務(wù)工增加農(nóng)民的收入,經(jīng)濟(jì)條件有一定程度的改善,農(nóng)民將資金存入銀行,銀行可提供多種的存款方式,為客戶提供利益最大化的理財(cái)服務(wù);同時(shí)也刺激農(nóng)民的消費(fèi)需求,銀行提供多種方式的貸款,如購買農(nóng)用車、修建房屋、助學(xué)、結(jié)婚等,多角度的提高農(nóng)民的生活質(zhì)量。蘄春縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,因此金融機(jī)構(gòu)是當(dāng)?shù)嘏c外界資金流通的樞紐。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為滿足農(nóng)民的基本生活需求創(chuàng)造了良好的保障。四、發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入增長調(diào)查結(jié)果表明,蘄春縣農(nóng)村金融服務(wù)體系并沒有起到“供給主導(dǎo)”作用,也沒有處于“需求遵從”的地位。顯然沒有支持農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入增長成正向關(guān)系的假設(shè),對(duì)矯正農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入增長和有關(guān)金融發(fā)展理論與政策研究具有重大意義。但是,這一結(jié)論不能得出農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入增長是不可兼得的關(guān)系,也不能否定中國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的正向作用關(guān)系適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入增長的理論有效性。因此,要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收,應(yīng)從多方面考慮,本文建議從以下方面著手:(一)引導(dǎo)金融市場正確處理,努力發(fā)揮農(nóng)村市場的金融功能首先,發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢,強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能。作為政策性金融機(jī)構(gòu),其優(yōu)勢就在于通過較少的政策性金融投入可以吸引更多的商業(yè)性資金,對(duì)農(nóng)村資金流向進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控,從而改變農(nóng)村金融市場失靈和低效的局面。其次,發(fā)揮農(nóng)村信用社金融“主力軍”的作用。引導(dǎo)信用社正確處理政策性任(上接第44頁)務(wù)與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系,用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí),提高利潤水平,增強(qiáng)發(fā)展能力。最后,發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的作用。要加快信貸策略轉(zhuǎn)型,適當(dāng)放慢向“城市化”演變的步伐,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),圍繞優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)行業(yè),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營及規(guī)模較大、輻射面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。(二)抵押的額度不同農(nóng)民貸款難的根本原因在于難以找到有效地貸款抵押資產(chǎn),貸款擔(dān)保難。欲增加貸款,則需降低貸款門檻,一是采取多種新型抵押或者擔(dān)保方式,給用戶授信,按照信用等級(jí)發(fā)放不同額度的貸款,也可將農(nóng)民擁有土地使用權(quán)也可以進(jìn)行抵押,但并不改變農(nóng)用土地用途和性質(zhì);二是政府制定農(nóng)戶貸款相關(guān)政策,探索是否可以由財(cái)政直接對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款貼息,針對(duì)農(nóng)戶貸款成本高的特點(diǎn),加大對(duì)農(nóng)戶的扶持力度,由地方財(cái)政對(duì)用于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息,切實(shí)減輕農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān);三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況,制定出適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特征的貸款業(yè)務(wù),增加對(duì)貸款的新品種,有效滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。(三)間業(yè)務(wù)的發(fā)展,更方便以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等生活費(fèi)用為基礎(chǔ),全面啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,為客戶提供快捷方便的服務(wù);另外根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立投資理財(cái)中心,開展代理各種保險(xiǎn)、代銷基金等金融業(yè)務(wù),為農(nóng)民提供理財(cái)服務(wù)并提示風(fēng)險(xiǎn),形成新的效益增長點(diǎn)。(四)建立有效的金融機(jī)構(gòu)間的競爭機(jī)制大力培育競爭性農(nóng)村金融市場