我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題研究

一、富登村莊銀行的運(yùn)營(yíng)模式銀行銀行是一家由中國(guó)銀行業(yè)科學(xué)院和泰馬斯福登金融有限公司共同創(chuàng)辦的村莊銀行。淺馬希是亞洲最重要的金融投資機(jī)構(gòu)。它是由新加坡財(cái)政部管理和注冊(cè)的有限公司。其運(yùn)營(yíng)和管理不同于普通村銀行。蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人,注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元人民幣,其中,中國(guó)銀行與富登金融按9∶1出資。其開(kāi)業(yè)后獨(dú)立開(kāi)展存、貸、匯等各種銀行業(yè)務(wù),通過(guò)提供高效、專(zhuān)業(yè)和可靠的金融服務(wù)支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)的發(fā)展。中國(guó)銀行作為中國(guó)國(guó)際化程度最高的大型上市銀行,具有強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和廣泛的網(wǎng)絡(luò)渠道,在產(chǎn)品和服務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)能力,可以為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。淡馬錫富登金融控股私人有限公司專(zhuān)注于為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供金融服務(wù),在亞洲地區(qū)擁有豐富的微型金融運(yùn)作和管理經(jīng)驗(yàn),已形成了一整套獨(dú)特的商業(yè)模式。兩者相結(jié)合,將為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展開(kāi)辟一條新的道路,提供更加便捷的服務(wù)。二、銀聯(lián)村銀行分析(一)優(yōu)勢(shì)分析1.戰(zhàn)略導(dǎo)向與企業(yè)采用市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),相互依賴(lài)資金融通的需要。背景淡馬錫富登金融控股私人有限公司資本雄厚,在公司治理方面具有良好聲譽(yù)和成熟的運(yùn)作機(jī)制。其經(jīng)營(yíng)方式是以客戶(hù)為向?qū)?批量處理中小企業(yè)貸款擔(dān)保申請(qǐng)、審批、放貸及風(fēng)險(xiǎn)控制,即建立“信貸工廠”提供中小企業(yè)融資。淡馬錫公司有著優(yōu)質(zhì)的治理模式,擁有淡馬錫100%所有權(quán)的新加坡財(cái)政部在公司內(nèi)部起的作用很小,真正起到關(guān)鍵作用的是公司特殊的董事會(huì)構(gòu)成,分成遞進(jìn)的控制方式和有效的約束機(jī)制。而中國(guó)銀行國(guó)際化和多元化程度高,在中國(guó)內(nèi)地、香港、澳門(mén)及29個(gè)國(guó)家為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù);覆蓋面廣,覆蓋全球27個(gè)國(guó)家和地區(qū)以及國(guó)內(nèi)31個(gè)省市區(qū)和300多個(gè)城市,百年的歷史經(jīng)營(yíng)形成了自己穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和廣泛的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)。兩者的結(jié)合,旨在實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),吸收中國(guó)銀行在中國(guó)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)及網(wǎng)點(diǎn)布局,利用淡馬錫在國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理模式。著重解決微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶(hù)的貸款問(wèn)題。我們借鑒外國(guó)戰(zhàn)略投資者在該方面成功的運(yùn)營(yíng)模式,這不僅意味著引進(jìn)成功的運(yùn)營(yíng)模式,也意味著可以融資,有部分資金來(lái)源。2.富登金融的出資蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人,注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元人民幣。其中,中國(guó)銀行出資2700萬(wàn)元,占注冊(cè)資本的90%;富登金融出資300萬(wàn)元,占注冊(cè)資本的10%。其注冊(cè)資本同省內(nèi)其他部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)比見(jiàn)表1。3.針對(duì)不同對(duì)象的存貸款產(chǎn)品中銀富登村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)和農(nóng)戶(hù)客戶(hù),針對(duì)不同對(duì)象的不同需求,共設(shè)計(jì)出了十幾種存貸款產(chǎn)品,旨在滿(mǎn)足不同群體的不同需求,以下列舉其針對(duì)中小企業(yè)設(shè)計(jì)的存貸款產(chǎn)品見(jiàn)表2。中銀富登村鎮(zhèn)銀行還試圖開(kāi)創(chuàng)“二手房貸款”的先例,以及門(mén)檻最低的信貸業(yè)務(wù)。自主創(chuàng)新開(kāi)拓市場(chǎng),吸引顧客。4.組織結(jié)構(gòu)不同中銀富登村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有33名員工,其中行長(zhǎng)1人,副行長(zhǎng)3人。形成了行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶(hù)經(jīng)理三個(gè)管理層級(jí),其中一位副行長(zhǎng)分管風(fēng)險(xiǎn)審批,一位副行長(zhǎng)分管企業(yè)貸款,一位副行長(zhǎng)分管個(gè)人信貸,客戶(hù)經(jīng)理高達(dá)18位,這一別具特色的組織結(jié)構(gòu)旨在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,充分發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的主觀能動(dòng)性,變被動(dòng)吸存為主動(dòng)吸存。5.成立專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)審批中銀富登村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是立足中小、微型客戶(hù),不做大客戶(hù)。體現(xiàn)了該行在業(yè)務(wù)上的細(xì)分定位。其目標(biāo)客戶(hù)的側(cè)重點(diǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu),避開(kāi)多端競(jìng)爭(zhēng)的壓力,結(jié)合淡馬錫富登金融控股私人有限公司對(duì)于小額信貸經(jīng)營(yíng)管理的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì),著重突破“中小、微型客戶(hù)”這一目標(biāo)定位。以“主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、效率高、審批快”的服務(wù)理念征服顧客,以“業(yè)務(wù)論英雄、客戶(hù)經(jīng)理分等級(jí)”的內(nèi)部模式激勵(lì)員工。成立專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)審批,帶給客戶(hù)一種全新的金融服務(wù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。由于中銀富登村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人,直接向當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)納稅,直接促進(jìn)當(dāng)?shù)氐呢?cái)政收入,政府部門(mén)則大力支持,為其提供街頭小巷的免費(fèi)廣告宣傳欄、財(cái)政存款等等。開(kāi)業(yè)一個(gè)月,蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)吸引到了540個(gè)客戶(hù),大大超出銀行最初預(yù)計(jì)的120個(gè)的數(shù)量。(二)不利分析1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間其作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的“新兵”,知名度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日,第一家村鎮(zhèn)銀行在儀隴縣成立至今,也不過(guò)短短四年時(shí)間。即使在已經(jīng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū),很多當(dāng)?shù)鼐用褚膊恢朗裁词谴彐?zhèn)銀行,更別說(shuō)沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行的地區(qū),圖1是對(duì)結(jié)合調(diào)查結(jié)果作出的分析。此外,目前除了幾家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)外,大多數(shù)均為單打獨(dú)斗,影響力有限,難以建立品牌優(yōu)勢(shì),在市場(chǎng)形象方面,和工、農(nóng)、中、建等老牌商業(yè)銀行相比還相距甚遠(yuǎn)。2.金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、支付、結(jié)算較為方便中銀富登村鎮(zhèn)銀行不但起步較晚,其自身功能還很不健全。一是業(yè)務(wù)所設(shè)計(jì)的范圍有限,不能滿(mǎn)足客戶(hù)的許多需求。如目前村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦理電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、電話銀行、投資理財(cái)、通存通兌、擔(dān)保咨詢(xún)等新型業(yè)務(wù)。二是支付、結(jié)算不便。因村鎮(zhèn)銀行不是“銀聯(lián)”會(huì)員,無(wú)法加入央行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng),只能進(jìn)行資金手工清算。跨行支付和異地結(jié)算都得以間接者的身份加入人民銀行的支付系統(tǒng),通過(guò)他行代理或控股金融機(jī)構(gòu)委托他行代理,日?，F(xiàn)金調(diào)撥和繳庫(kù)也是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理。這種通過(guò)他人間接代理和結(jié)算的模式使結(jié)算緩慢,限制了業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展。3.城鄉(xiāng)或企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上除了村鎮(zhèn)銀行外還將有5種力量參與經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)。一是農(nóng)村信用社,雖然農(nóng)村信用社改革后將逐步變?yōu)橛赊r(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織,但它不可能完全放棄商業(yè)性金融的經(jīng)營(yíng),它在農(nóng)村有密集的機(jī)構(gòu),經(jīng)營(yíng)歷史悠久,在種養(yǎng)業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)中占有統(tǒng)治地位;二是大型國(guó)有商業(yè)銀行,如工行、農(nóng)行、建行、中行等機(jī)構(gòu),它們?cè)谵r(nóng)村的中心城鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu),壟斷了因傳統(tǒng)行政分工帶來(lái)的與其經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)相關(guān)的大部分業(yè)務(wù);三是地方性的合作銀行,經(jīng)整頓后組建的農(nóng)村合作銀行,它主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)及農(nóng)村各類(lèi)企業(yè)服務(wù);四是其他各種非銀行金融機(jī)構(gòu)、基金會(huì),如民間金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄代辦機(jī)構(gòu),它們將利用靈活的機(jī)制參與競(jìng)爭(zhēng);五是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,主要為政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù),但它的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)與扶貧工程所支持對(duì)象的深度與廣度沒(méi)有明確界定,其業(yè)務(wù)延伸范圍將設(shè)計(jì)為農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)服務(wù)。中銀富登村鎮(zhèn)銀行看似在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的一、二、三產(chǎn)業(yè)都可參與經(jīng)營(yíng),但事實(shí)上與其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)發(fā)生了很多重疊,很難在某一領(lǐng)域占領(lǐng)較大比例的市場(chǎng)份額從而形成較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。4.工商銀行與公所員工學(xué)歷戶(hù)籍調(diào)查與分析目前,村鎮(zhèn)銀行的員工大多數(shù)來(lái)源于當(dāng)?shù)?且員工學(xué)歷以及整體水平低于農(nóng)行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),我們針對(duì)蘄春縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行,中國(guó)工商銀行蘄春支行,農(nóng)業(yè)銀行蘄春支行員工在學(xué)歷和戶(hù)籍方面進(jìn)行了調(diào)查與分析(見(jiàn)圖2、圖3)。當(dāng)?shù)貑T工雖然也有一些優(yōu)勢(shì),如對(duì)當(dāng)?shù)氐娜饲槭拦柿巳缰刚?可以低成本獲得貸款人的信息,減少了風(fēng)險(xiǎn),也可獲得一些關(guān)系型貸款,但村鎮(zhèn)銀行需要專(zhuān)業(yè)人才管理,尤其是金融創(chuàng)新需要研究型人才,目前大多數(shù)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生到大、中城市就業(yè),很少有人愿去農(nóng)村,這一現(xiàn)象致使村鎮(zhèn)銀行缺乏高素質(zhì)的管理人員。三、關(guān)于銀行和外國(guó)投資者在農(nóng)村地區(qū)建立銀行的提議(一)加強(qiáng)宣傳,提高競(jìng)爭(zhēng)力一是加強(qiáng)宣傳力度,增強(qiáng)品牌意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行起步較晚,知名度與品牌效應(yīng)并不能與一些老牌的商業(yè)銀行相比,吸引客戶(hù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力還有待于提高,又加上大多居民、農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念比較傳統(tǒng),因此,增強(qiáng)企業(yè)的品牌意識(shí),注重品牌宣傳,使得村鎮(zhèn)銀行的形象深入農(nóng)村地區(qū),為村鎮(zhèn)銀行吸收存款走好第一步。二是堅(jiān)持建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行作為為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的特殊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)是其根本宗旨,要從一而終的堅(jiān)持這一宗旨,方能使其良好形象深入人心,從而增加資金來(lái)源。(二)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或者分支機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行要充分利用人緣和地緣的優(yōu)勢(shì),根據(jù)發(fā)展規(guī)模伺機(jī)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),或者增設(shè)分支機(jī)構(gòu),從而避免單打獨(dú)斗的現(xiàn)象。增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題:一是要結(jié)合實(shí)地情況,對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)、居民的理財(cái)習(xí)慣等進(jìn)行調(diào)查分析,避免盲目擴(kuò)張;二是要保證原有網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和服務(wù)質(zhì)量,以原有的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)作為堅(jiān)實(shí)的大本營(yíng)而增設(shè),不能因追逐利潤(rùn)而不顧后院起火。(三)市場(chǎng)定位與提升市場(chǎng)供求缺口是指市場(chǎng)需求與供給之間的差額,它取決于現(xiàn)期市場(chǎng)需求量及未來(lái)時(shí)期增長(zhǎng)量和現(xiàn)期市場(chǎng)供給量及未來(lái)時(shí)期的增長(zhǎng)量。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)查,了解各類(lèi)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有份額和服務(wù)對(duì)象,在此基礎(chǔ)上統(tǒng)計(jì)分析,找出市場(chǎng)供求缺口,重新進(jìn)行市場(chǎng)定位并在此領(lǐng)域占領(lǐng)制高點(diǎn),從而保證產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。此外,農(nóng)村金融市場(chǎng)除了村鎮(zhèn)銀行,還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等眾多機(jī)構(gòu)介入,村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮與其他金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象上的異同,應(yīng)盡量避免與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面的大量交叉重合。(四)增強(qiáng)員工招聘,提高員工素質(zhì)一是建立靈活的獎(jiǎng)懲機(jī)制,