2022年普惠金融宣活動方案 4

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題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風險分析分院：商學分院專業(yè)：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208指導教師：王愛民職稱：合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4摘要……………………….……3關鍵字…………………………3前言..................................................................................................................................................5

一我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9二互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11三如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13參考文獻.........................................................................................................................................14新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學分院金融專業(yè)胡陽14856208

指導老師：王愛民

摘要：黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

astudyonthedevelopmentandinnovationofinclusivefinancialsystem

financialspecialty

huyang

director：wangai-min

abstract：atthethirdplenarysessionoftheeighteenthcentralcommittee，ernetbasedfinancemodepromotestheinclusivefinan-cialthroughthefourways：innovationofcredittechnologytoreducetheinformationasymmetry，reducethetransac-tioncost，increasethecoverageandexpandtheboundaryoffinancialservices.toimproveinclusivefinancialintheinternetbasedfinanceera，weshouldexplorebusinesssustainablemodel，advancecredittechnologyinnovationandpreventsystemicrisk.keywords：internetbasedfinancemode;inclusivefinance

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前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發(fā)展機遇。

由XX省人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業(yè)務模式、產(chǎn)品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是2005年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構(gòu)提供金融服務。2000年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應難以發(fā)揮，導致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至2013年10月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1500多萬筆，金額達1.8萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至

2013年9月底全國共有小額貸款公司7398家，貸款余額7535億元;村鎮(zhèn)銀行1000家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款8437億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以p2p網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習慣等進行內(nèi)部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，p2p網(wǎng)絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在2000年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，atm為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有2.3元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（cnnic）數(shù)據(jù)，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民數(shù)量5.99億元，手機網(wǎng)民4.64億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2013年3月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具113.7萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013年6月13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是1元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅17天吸引用戶251.56萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達57億元，人均投資額僅1912.67元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均7－8萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構(gòu)應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產(chǎn)品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務不足的問題，經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網(wǎng)絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務體系，