銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)上貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

線(xiàn)上貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理能力提出了更高的要求，建立具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，是決定未來(lái)線(xiàn)上產(chǎn)品規(guī)模和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。一、數(shù)字貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析(一)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素分析1.數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)是線(xiàn)上產(chǎn)品快速發(fā)展的基礎(chǔ)，尤其是針對(duì)純數(shù)驅(qū)產(chǎn)品，也是大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段能夠廣泛應(yīng)用的支持。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)主要源于數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和時(shí)效性。一是數(shù)據(jù)真實(shí)性不足。對(duì)第三方采集獲取數(shù)據(jù)以及客戶(hù)提供數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證能力不足，真實(shí)性難以保證。如依托公積金數(shù)據(jù)的純線(xiàn)上產(chǎn)品，僅從征信報(bào)告判斷客戶(hù)的還款意愿，從公積金繳存情況判斷客戶(hù)的還款能力，客戶(hù)的道德品質(zhì)、社會(huì)評(píng)價(jià)、資產(chǎn)負(fù)債、真實(shí)收入能力等重要信息缺失，對(duì)于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性存在一定偏離。因此，在真實(shí)性不足的情況下，建模偏差難以避免，從而導(dǎo)致過(guò)度授信、風(fēng)控不到位等問(wèn)題；二是數(shù)據(jù)有效性不足。在授信及風(fēng)控建模時(shí)，選擇質(zhì)量差、解釋性差的“臟數(shù)據(jù)”，會(huì)導(dǎo)致模型結(jié)果偏差，或者選擇的樣本數(shù)據(jù)不具有代表性，帶來(lái)了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。如公積金數(shù)據(jù)較為片面，無(wú)法有效反映客戶(hù)真實(shí)收入能力；三是數(shù)據(jù)時(shí)效性不足。隨著時(shí)間的變化，客戶(hù)的行為模式可能發(fā)生變化，數(shù)據(jù)和相關(guān)的隱含信息都將發(fā)生變化。因此，數(shù)據(jù)質(zhì)量會(huì)隨著時(shí)間流逝不斷下降，數(shù)據(jù)的時(shí)效性至關(guān)重要。如客戶(hù)信息維護(hù)不完善，配偶信息沒(méi)有及時(shí)錄入，導(dǎo)致夫妻雙方可同時(shí)生成貸款合同。公積金數(shù)據(jù)會(huì)有所延遲，因此會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)本月或上月剛離職，但因?yàn)閿?shù)據(jù)未更新，還能申請(qǐng)出純數(shù)驅(qū)型貸款產(chǎn)品的情況。因此，如果依賴(lài)時(shí)效性差的數(shù)據(jù)建模，其結(jié)果也必將產(chǎn)生偏差，導(dǎo)致授信或風(fēng)控偏差。2.模型風(fēng)險(xiǎn)模型風(fēng)險(xiǎn)防控是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的關(guān)鍵。如果使用存在缺陷的模型或不具有適用性的模型，會(huì)導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，難以形成對(duì)線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效支撐。一是模型缺陷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。若模型存在設(shè)計(jì)偏差、泛化能力差、穩(wěn)定性差等問(wèn)題，將導(dǎo)致輸出結(jié)果偏差，使得信用審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等出現(xiàn)偏差。如部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則相對(duì)寬松，導(dǎo)致了較高的不良率；二是模型使用不合理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在特定場(chǎng)景、區(qū)域使用有效的信貸風(fēng)控模型，在未經(jīng)適用性、擴(kuò)展性分析的情況下，將其應(yīng)用于其他業(yè)務(wù)場(chǎng)景或不同區(qū)域，導(dǎo)致模型解釋能力下降，結(jié)果出現(xiàn)偏差，帶來(lái)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性；三是模型管理不善。如數(shù)字貸款模型外泄導(dǎo)致被不法分子盜用，不法分子可通過(guò)包裝客戶(hù)等行為來(lái)突破數(shù)字貸款模型。未設(shè)置專(zhuān)人專(zhuān)崗管理數(shù)字貸款系統(tǒng)及預(yù)授信名單導(dǎo)入，數(shù)字貸款模型配置由單人完成，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。3.操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于數(shù)字貸款而言，由于涉及貸前線(xiàn)下調(diào)查和白名單導(dǎo)入等，涉及流程環(huán)節(jié)相對(duì)較多，人工參與環(huán)節(jié)較多，由此參生的操作風(fēng)險(xiǎn)可能性相對(duì)較大。從貸前環(huán)節(jié)來(lái)看，很多數(shù)據(jù)都是客戶(hù)提供，客戶(hù)經(jīng)理相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際調(diào)查不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性難以保證，為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)的審批、審核、授信等環(huán)節(jié)留下較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，如客戶(hù)經(jīng)理對(duì)申貸資料真實(shí)性把關(guān)不嚴(yán)格，導(dǎo)致存在偶發(fā)性的偽造收入證明、房產(chǎn)證等情況的現(xiàn)象；從貸中和貸后環(huán)節(jié)來(lái)看，客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法嚴(yán)格按照相關(guān)制度及時(shí)對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行貸中和貸后審查，客戶(hù)資質(zhì)發(fā)生了變化而無(wú)法及時(shí)獲知，出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患?；蛘哂捎诳蛻?hù)經(jīng)理的能力和經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)法全面分析和辨識(shí)客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況和財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置存在一定滯后，導(dǎo)致貸中檢查和貸后管理在風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用難以發(fā)揮。4.欺詐風(fēng)險(xiǎn)純線(xiàn)上業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，數(shù)字身份和物理身份核驗(yàn)難度提升，借款人真實(shí)身份、信用水平辨識(shí)難度加大，因此騙取銀行貸款是最常見(jiàn)的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一。如非本地客戶(hù)經(jīng)中介包裝后申請(qǐng)白名單，實(shí)際貸款資金被他人占用，最終出現(xiàn)不良。(二)已逾期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素分析由于已逾期線(xiàn)上產(chǎn)品涉及風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)據(jù)取數(shù)分析較為困難，但從主要風(fēng)險(xiǎn)成因分析角度還是有一定參考意義。通過(guò)對(duì)某銀行數(shù)字貸款產(chǎn)品涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行調(diào)研分析可以看出，從涉及金額方面，前三大風(fēng)險(xiǎn)因素主要為外部欺騙、貸前調(diào)查的有效性不足和模型數(shù)據(jù)有效性不足；從發(fā)生筆數(shù)方面，前三大風(fēng)險(xiǎn)因素主要為貸中和貸后審查不足、貸前調(diào)查的有效性不足和外部欺騙。從涉及金額和發(fā)生筆數(shù)綜合分析，外部欺騙每筆發(fā)生金額往往相對(duì)較大。由于客戶(hù)經(jīng)理貸前調(diào)查有效性和真實(shí)性不足、未嚴(yán)格按照相關(guān)制度進(jìn)行貸中和貸后審查所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)情況，雖然單筆金額相對(duì)不大，但發(fā)生次數(shù)最多，涉及累計(jì)金額最大，其通過(guò)規(guī)范員工行為，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力可以顯著減少發(fā)生。模型數(shù)據(jù)有效性不足涉及的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生筆數(shù)雖不多，但其導(dǎo)致的單筆風(fēng)險(xiǎn)金額是最大的，需要引起足夠重視，須強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集精準(zhǔn)度，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)控模型。圖1某銀行數(shù)字貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素(單位：萬(wàn)元，筆)圖2某銀行純線(xiàn)上產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素(單位：萬(wàn)元，筆)某銀行純線(xiàn)上產(chǎn)品涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)因素是貸前調(diào)查有效性不足和模型缺陷。其中，由于貸前調(diào)查不足導(dǎo)致產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的筆數(shù)最多，由于模型缺陷導(dǎo)致產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的金額最大。純線(xiàn)上產(chǎn)品手續(xù)便利的特點(diǎn)導(dǎo)致缺乏貸前調(diào)查，若無(wú)法進(jìn)行多重?cái)?shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證和識(shí)別，易導(dǎo)致不良現(xiàn)象發(fā)生。純線(xiàn)上產(chǎn)品由于推出時(shí)間短，模型設(shè)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)性不足，須進(jìn)一步探索完善。(三)數(shù)字貸款相較傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù)不良率偏低1.風(fēng)控模型提升準(zhǔn)入門(mén)檻線(xiàn)上數(shù)字貸款采用的是“機(jī)控+人控”結(jié)合的方式，數(shù)字貸款的風(fēng)控模型相對(duì)更加完善，有一整套的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，本著謹(jǐn)慎性原則，從嚴(yán)設(shè)計(jì)風(fēng)控規(guī)則，同時(shí)增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行為等一系列非銀申請(qǐng)指標(biāo)，一定程度上提升客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻，線(xiàn)上客戶(hù)的準(zhǔn)入口徑明顯高于線(xiàn)下客戶(hù)，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加精準(zhǔn)，增強(qiáng)了風(fēng)控效果。2.降低了人為風(fēng)險(xiǎn)因素由于客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控能力不一致，在線(xiàn)下貸款的風(fēng)控方面很難統(tǒng)一。數(shù)字貸款減少了人為干預(yù)，減少了人為層面的主觀(guān)臆斷，避免了操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，極大程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)防范的水平，同時(shí)也從側(cè)面反映出通過(guò)系統(tǒng)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。3.貸前調(diào)查已進(jìn)行初步篩選數(shù)字貸款在導(dǎo)入白名單前，已有初步的貸前調(diào)查，對(duì)客戶(hù)已進(jìn)行初步篩選，再次通過(guò)數(shù)字貸款進(jìn)行發(fā)放的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)明顯較低。4.用信形式較為簡(jiǎn)單線(xiàn)上貸款的擔(dān)保方式較為單一，面向的客群為主要為信用較為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)?？蛻?hù)用款方式為隨借隨還，以中短期貸款為主，也有助于降低不良率。(四)純線(xiàn)上貸款相較傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù)不良率偏高1.風(fēng)控措施有待完善由于采用數(shù)驅(qū)準(zhǔn)入方式，相較傳統(tǒng)貸款的貸前審查等，員工對(duì)該類(lèi)客群熟悉度不夠，對(duì)于貸款準(zhǔn)入后客戶(hù)的跟蹤管理缺失，風(fēng)險(xiǎn)防控維度單一，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而不知。同時(shí)，由于產(chǎn)品推出時(shí)間較短，準(zhǔn)入模型存在數(shù)據(jù)嚴(yán)謹(jǐn)性不足、模型缺陷等，模型風(fēng)控措施有待完善。案例1：某銀行前期線(xiàn)上產(chǎn)品風(fēng)控模型未對(duì)客戶(hù)的退休狀態(tài)進(jìn)行甄別，個(gè)別客戶(hù)已開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金仍然準(zhǔn)入純線(xiàn)上產(chǎn)品，不符合該行市民貸準(zhǔn)入要求。目前該行已接入養(yǎng)老金數(shù)據(jù)，對(duì)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的客戶(hù)設(shè)置不準(zhǔn)入條件，調(diào)整該類(lèi)客戶(hù)的準(zhǔn)入渠道，由線(xiàn)上準(zhǔn)入改為線(xiàn)下準(zhǔn)入，加強(qiáng)貸前調(diào)查。案例2：某銀行客戶(hù)王某早年因工傷導(dǎo)致智力四級(jí)殘疾，接到中介電銷(xiāo)電話(huà)后，在其引導(dǎo)下，自行通過(guò)該行數(shù)驅(qū)型浙里貸產(chǎn)品點(diǎn)出了20余萬(wàn)元的貸款(因客戶(hù)為本地戶(hù)主名下具備資產(chǎn)且社保繳存正常)，最終轉(zhuǎn)賬6萬(wàn)元作為本次貸款的中介費(fèi)。雖最后中介費(fèi)全額討回，但從客戶(hù)的貸款過(guò)程中看出，線(xiàn)上貸款的風(fēng)控仍需進(jìn)一步完善。該行現(xiàn)已對(duì)接了數(shù)據(jù)資源管理局，獲得了民政局相關(guān)的殘障人士數(shù)據(jù)，后續(xù)針對(duì)涉及到“智力殘疾”及“精神殘疾”的不具備主觀(guān)意識(shí)的客戶(hù)作了限入處理。案例3：某銀行客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)他人介紹為客戶(hù)黃某增加貸款，查詢(xún)后發(fā)現(xiàn)客戶(hù)黃某已有30萬(wàn)授信，且由于配偶已用信而無(wú)法自助放款。該客戶(hù)經(jīng)理按照介紹人要求，將客戶(hù)黃某的配偶信息篡改為由介紹人提供身份信息的第三人徐某某，順利幫助客戶(hù)黃某通過(guò)線(xiàn)上貸款方式獲得貸款30萬(wàn)元。該客戶(hù)經(jīng)理利用系統(tǒng)風(fēng)控措施不夠完善，違規(guī)為客戶(hù)辦理貸款。目前該筆貸款已收回，給予該客戶(hù)經(jīng)理記大過(guò)處分并解除勞動(dòng)合同。2.客戶(hù)對(duì)逾期重視不足線(xiàn)下因某些政策因素拒貸的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，可能通過(guò)線(xiàn)上流程授信進(jìn)入，規(guī)避信貸政策。且部分客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品不夠了解，在按時(shí)歸還方面，往往重視不足，法律意識(shí)淡薄，沒(méi)有及時(shí)歸還，導(dǎo)致逾期賬戶(hù)較多。主要體現(xiàn)在：一是現(xiàn)階段便捷的獲貸流程導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)貸款償還意識(shí)薄弱；二是數(shù)驅(qū)型貸款尤其是社保貸客戶(hù)的流動(dòng)性較大，且頻繁更換聯(lián)系方式，造成貸款逾期后無(wú)法及時(shí)與借款人取得聯(lián)系而產(chǎn)生不良；三是部分繳存社保的客戶(hù)對(duì)于征信的意識(shí)較為淡薄，將貸款作為信用卡使用，未按要求進(jìn)行還款從而造成逾期；四是便捷的線(xiàn)上申貸流程使得各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)指導(dǎo)客戶(hù)線(xiàn)上辦理貸款更加容易。案例1：某銀行客戶(hù)黃某某，于2019年12月16日線(xiàn)上生成貸款合同，15筆借據(jù)合計(jì)貸款余額13.4萬(wàn)元，自2022年2月開(kāi)始利息不能按時(shí)結(jié)清，每次催收后效果不一，當(dāng)前部分借據(jù)已經(jīng)涉及本金逾期，客戶(hù)當(dāng)前貸款余額9.5萬(wàn)元。3.缺乏有力催收手段對(duì)于純線(xiàn)上數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)貸款的催收手段主要依賴(lài)于短信催收、電話(huà)催收、上門(mén)催收、法院訴訟、限高執(zhí)行等方式，其中較為有效的是法院訴訟，但在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)法院每年受理并立案的數(shù)量十分有限，對(duì)于客戶(hù)的威懾力不足，而支付令、仲裁調(diào)解等新型催收、處置方式未能應(yīng)用在純線(xiàn)上貸款，其他催收手段周期較長(zhǎng)、收效低微。而線(xiàn)上貸款產(chǎn)品從申請(qǐng)、審批到用信都是純線(xiàn)上辦理，部分客戶(hù)銀行人員無(wú)法觸達(dá)，沒(méi)有管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理，并且不良情況呈現(xiàn)戶(hù)數(shù)多、金額小的特點(diǎn)，考慮到成本效益，目前催收以短信、電話(huà)催收為主，不良催收缺乏威懾力。案例1：某銀行客戶(hù)張某某，于2021年9月29日和30日共生成20萬(wàn)元合同，合同期限3個(gè)月，目前已經(jīng)逾期5個(gè)月，4月份歸還1萬(wàn)元，仍余貸款本金19萬(wàn)元，該行仍能與客戶(hù)取得聯(lián)系，但催收無(wú)果。若該行聯(lián)系其親友，該客戶(hù)就會(huì)進(jìn)行威脅投訴，因此該行除了聯(lián)系本人缺乏其他有效手段。案例2：某銀行客戶(hù)張某，于2020年9月8日申請(qǐng)線(xiàn)上貸款8萬(wàn)元，貸款于2021年8月20日到期，貸款到期后經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理多次催收后借款人仍未歸還貸款。該行向互聯(lián)網(wǎng)法院提起訴訟，2021年11月提交訴訟申請(qǐng)，于2022年4月6日予以立案，歷時(shí)6個(gè)月，至今還未判決。案例3：某銀行客戶(hù)胡某某，于2021年6月27日通過(guò)線(xiàn)上自主申請(qǐng)?jiān)撔芯€(xiàn)上純數(shù)驅(qū)型貸款產(chǎn)品，成功辦理線(xiàn)上貸款1萬(wàn)元，期限1年，用途為購(gòu)買(mǎi)原料。經(jīng)貸后檢查，發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼已停機(jī)，因無(wú)法確認(rèn)客戶(hù)的位置及聯(lián)系方式，一直未能進(jìn)行有效催收。二、下一步工作(一)完善數(shù)字貸款管理機(jī)制，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防控能力提高對(duì)數(shù)字金融相關(guān)業(yè)務(wù)的重視程度，優(yōu)化細(xì)化業(yè)務(wù)管理崗位設(shè)置，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整考核模式。制定和完善數(shù)字貸款相關(guān)管理辦法，制定并完善符合各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的數(shù)字貸款管理辦法，指導(dǎo)數(shù)字貸款運(yùn)營(yíng)管理，降低線(xiàn)上貸款操作風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化預(yù)授信名單管理，增強(qiáng)員工對(duì)數(shù)字信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)白名單導(dǎo)入前的貸前調(diào)查和存量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)排查能力。建立線(xiàn)上貸款客戶(hù)信息維護(hù)情況的檢查以及考核機(jī)制。對(duì)于線(xiàn)上貸款的信息進(jìn)行定期檢查，對(duì)于信息上傳存在缺失、不實(shí)等情況的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行聯(lián)系和補(bǔ)充，進(jìn)一步提升線(xiàn)上貸款客戶(hù)信息維護(hù)的工作質(zhì)量；深入開(kāi)展小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及不良貸款處置專(zhuān)項(xiàng)輔導(dǎo)等工作，強(qiáng)化員工的動(dòng)態(tài)行為管理，加大產(chǎn)品和政策宣傳力度，提升員工風(fēng)險(xiǎn)防控水平。(二)優(yōu)化和完善風(fēng)險(xiǎn)模型，提高貸款風(fēng)控管理水平進(jìn)一步完善準(zhǔn)入模型，通過(guò)行內(nèi)外數(shù)據(jù)挖掘、聯(lián)合建模、數(shù)據(jù)合作等方式，建設(shè)和完善貸前、貸中、貸后各個(gè)數(shù)字貸款準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、跟蹤等風(fēng)控模型。如進(jìn)一步完善人行征信規(guī)則、社保規(guī)則及高齡低黏性客戶(hù)準(zhǔn)入規(guī)則的優(yōu)化，增加互聯(lián)網(wǎng)金融行為規(guī)則、公安涉黃賭黑及精神障礙人員的數(shù)據(jù)等；引入多數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，提高模型數(shù)據(jù)精度，積極探索零售業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性，通過(guò)與政府和數(shù)據(jù)服務(wù)公司等的合作，加入金融場(chǎng)景數(shù)據(jù)等多數(shù)據(jù)引用，針對(duì)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、數(shù)字貸款風(fēng)控模型要求，采用多重?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證、交叉識(shí)別的方式，進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)判斷的維度，更精準(zhǔn)的識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，降低線(xiàn)上貸款操作風(fēng)險(xiǎn)，提高線(xiàn)上貸款風(fēng)控能力；持續(xù)監(jiān)測(cè)模型運(yùn)行情況，通過(guò)反復(fù)驗(yàn)證、迭代的方式，提高模型運(yùn)行穩(wěn)定性和準(zhǔn)確性，提高線(xiàn)上貸款風(fēng)控水平。采用抽樣、全量等不同維度的切面數(shù)據(jù)，對(duì)模型的運(yùn)行情況，特別是業(yè)務(wù)交叉、風(fēng)險(xiǎn)臨界、邏輯邊界上的反復(fù)驗(yàn)證，并根據(jù)驗(yàn)證、監(jiān)測(cè)的情況及時(shí)對(duì)模型進(jìn)行優(yōu)化和修正，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)模型指標(biāo)參數(shù)，填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，提高模型運(yùn)行精度，降低線(xiàn)上貸款的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。(三)規(guī)范貸后管理環(huán)節(jié)，加大不良貸款催收力度嚴(yán)格落實(shí)催收舉措，加大不良貸款催收力度，通過(guò)不同催收合作機(jī)構(gòu)的交叉委案，有效提升回款率。保持逾期客戶(hù)電話(huà)及上門(mén)催收強(qiáng)度,并做好情況登記，降低逾期客戶(hù)持續(xù)惡化的可能性。對(duì)于逾期客戶(hù)積極營(yíng)銷(xiāo)分期還款，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)向生息資產(chǎn)轉(zhuǎn)化；提高貸后管理子系統(tǒng)的應(yīng)用率，提升貸后管理質(zhì)量，加強(qiáng)系統(tǒng)應(yīng)用情況檢查。建立不良貸款催收管理系統(tǒng)，對(duì)于不良貸款從發(fā)放到收回進(jìn)行全流程管控；積極與法院對(duì)接，推動(dòng)電子督促程序落地，進(jìn)一步擴(kuò)寬訴訟途徑。做好與相關(guān)公司的合作，與法院對(duì)接批量申請(qǐng)電子支付令業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)批量生成電子支付令，提升訴訟效率，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)法院在案件受理效率上的不足。(四)加強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品科技賦能，提升數(shù)字金融服務(wù)水平充分整合數(shù)據(jù)資源，利用各類(lèi)數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)平臺(tái)，創(chuàng)新多方維度、多種形式的合作模式，建設(shè)融合金融和政務(wù)數(shù)據(jù)的企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)平臺(tái)，夯實(shí)數(shù)字化應(yīng)用基礎(chǔ)，提升數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)水平；打通數(shù)據(jù)共享渠道，拓展應(yīng)用場(chǎng)景項(xiàng)目能力，構(gòu)筑數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)；堅(jiān)持做好本地化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)，努力做好新市民數(shù)字貸款金融服務(wù)工作，對(duì)接更多可靠數(shù)據(jù)源，如社保信息等；研發(fā)更符合新市民特色的數(shù)字貸款產(chǎn)品。通過(guò)與政府業(yè)務(wù)場(chǎng)景合作，啟動(dòng)定向類(lèi)數(shù)字貸款投放工作。(五)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)