業(yè)務發(fā)展調(diào)研報告

Word第第頁業(yè)務發(fā)展調(diào)研報告制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務進展的調(diào)研對策調(diào)研報告

行卡作為當前國內(nèi)個人非現(xiàn)金支付結算工具，憑借便捷、平安、高效、敏捷等特點，自推行以來深受客戶寵愛。截至20__年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬大關，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過160萬臺，聯(lián)網(wǎng)atm機近15萬臺。從目前銀行卡業(yè)務進展現(xiàn)狀看，銀行卡進展的地域不平衡問題比較突出，特殊是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務進展依舊薄弱。本文通過對包頭市__地區(qū)的調(diào)查，進一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務進展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

〔一〕消費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟進展了，農(nóng)夫收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上轉(zhuǎn)變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習慣不易轉(zhuǎn)變，對非現(xiàn)金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信譽度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟交往存在肯定戒備心理，商家大多項選擇擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結算者給與更多的優(yōu)待，助長了現(xiàn)金結算的陋俗，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

〔二〕受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的進展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機構，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信譽聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計發(fā)卡240張，__農(nóng)村信譽社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務，面對社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農(nóng)行有兩臺，pos機11臺。以__縣20萬人口來計算，atm人均占有率十萬分之一，atm機僅占全市atm機總數(shù)的0.7%,pos機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，掩蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的進展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡進展落后的根本緣由。

〔三〕地方金融機構對銀行卡業(yè)務學問宣揚普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣揚講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、長久的、長效的宣揚機制，大部分農(nóng)戶對金融學問了解不多，熟悉缺乏，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴峻缺乏。80%以上的農(nóng)夫?qū)︺y行卡使用的操作學問極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)夫?qū)︺y行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有平安感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不劇烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

〔四〕銀行卡業(yè)務投資本錢高，金融機構不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓和管理，機具等設備保養(yǎng)、維護、更新?lián)Q代等，進行有效宣揚，防范風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺atm機由于吃卡現(xiàn)象嚴峻,修理率高,顧客對其敬而遠之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對銀行卡市場需求不劇烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱忱。

〔五〕銀行卡定價機制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費率政策是全國統(tǒng)一標準，收費標準較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度動身為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)夫工輸出較集中的地區(qū)試點推行的農(nóng)夫工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農(nóng)夫工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)夫工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡潔化制約了農(nóng)夫工辦卡的主動性，目前__農(nóng)村信譽社還沒有開辦此項業(yè)務。

二、對策建議

〔一〕加大宣揚力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣揚時機，加大宣揚投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣揚畫等多種形式加大聯(lián)合宣揚的力度，共同宣揚銀行卡業(yè)務，引導公眾刷卡消費，必要時提倡公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融學問的宣揚講解可以讓農(nóng)戶把握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本學問，讓客戶正確熟悉銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

〔二〕加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模

地方金融機構要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，主動配置資源，制造條件在農(nóng)村地區(qū)增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議實行由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費用共擔”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使全部入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務，削減銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓舞公用事業(yè)單位主動受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領域的應用及醫(yī)院、學校、加油站等與公眾生活親密相關和現(xiàn)金使用量較大的領域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預算單位推行公務卡，并對農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設賜予肯定財政補貼，通過政府稅收優(yōu)待的方式管理商戶受理銀行卡，稅務部門對于受理銀行卡的商戶賜予肯定的稅收優(yōu)待，電信部門要為商戶供應光纖專線，削減pos機聯(lián)網(wǎng)通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。

〔三〕增添服務意識，合理分工，提高銀行卡受理服務的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責任制，限時解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務相關主體要建立滿意市場和客戶需要的服務標準、流程，明確服務承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務功能；要仔細分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和缺乏，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網(wǎng)絡；在受理市場建設上引入專業(yè)化服務，各商業(yè)銀行可結合自身業(yè)務需要，與銀聯(lián)主動開展合作，將商戶、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員缺乏，服務力氣薄弱的現(xiàn)實問題。

〔四〕敏捷定價，實行差異收費

針對貧困落后地區(qū)，實行差異收費，降低農(nóng)夫手中銀行卡手續(xù)費，進一步減免銀行卡年費，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡本錢，提高用卡主動性；在銀行卡市場建設初期，創(chuàng)新營銷理念，以