普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告

2普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告〔最版〕省普惠金融穩(wěn)步進(jìn)展，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用廣泛普及，數(shù)字支付進(jìn)展快速，省內(nèi)整體支付環(huán)境進(jìn)一步改善，小微企業(yè)、民生信貸支持力度不斷加大，精準(zhǔn)扶貧深入推動(dòng)；金融掩蓋率顯著提升，農(nóng)村居民金融效勞可得性進(jìn)一步改善；社會(huì)公眾金融素養(yǎng)提高，金融消費(fèi)糾紛解決更加標(biāo)準(zhǔn)、高效，金融消費(fèi)環(huán)境持續(xù)改善，信用建設(shè)穩(wěn)步推動(dòng)。但在普惠金融進(jìn)展過(guò)程中仍存在區(qū)域差異較大、城鄉(xiāng)差異較大、局部弱勢(shì)群體以及小微企業(yè)獲得信貸支持缺乏等問(wèn)題。一、H省普惠金融重點(diǎn)指標(biāo)分析〔一個(gè)人賬戶和銀行卡普及率較高2023年，Z機(jī)關(guān)立足H實(shí)際，進(jìn)一步改善全省支付環(huán)境，同時(shí)著眼助力鄉(xiāng)村戰(zhàn)“三農(nóng)”需要的銀行卡產(chǎn)品和效勞，全省個(gè)人賬戶和銀行卡普及率廣泛普及，銀行截至2023年末，全省人均擁有5.38個(gè)賬戶、4.71張銀行卡〔其中信用卡0.35張〕，人均擁有的賬戶數(shù)、銀行卡數(shù)和信用卡數(shù)較2023年均有“”。從交易筆數(shù)上來(lái)看，2023年，全省人均銀行卡交易筆數(shù)106.5筆，同比增長(zhǎng)50.34%調(diào)查顯示，活潑賬戶〔最近6個(gè)月內(nèi)有交易記錄〕的成年人比例15歲以上〕為87.73%，比上年高0.7982.35%，低于全省平均水平5.38個(gè)百分點(diǎn)?！捕撤乾F(xiàn)金支付快速進(jìn)展，數(shù)字支付和非銀行支付逐步普及。隨著現(xiàn)代化支付方式的變革，人們對(duì)非現(xiàn)金支付方式的承受度漸漸提升，支付方式從現(xiàn)金支付向非現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變尤為明顯，數(shù)字支付和非銀行支付方式漸漸影響人們的日常生活非現(xiàn)金支付方面，2023年全省共辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)105.18億筆，同比增長(zhǎng)53.79%，人均非現(xiàn)金支付筆109.5筆，同比增長(zhǎng)53.04%，且從2023人均調(diào)查顯示，使用數(shù)字支付的成年人〔15歲以上〕181.31%，其中農(nóng)村地區(qū)該項(xiàng)數(shù)據(jù)比例為69.75%，分別較上年增長(zhǎng)4.28%和3.42%，但農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)低于全省平均水平11.56非銀行支付方面過(guò)去一年78.54去一年使用過(guò)非銀行支付的成年人比例為66.92%，分別較上年增長(zhǎng)3.67%和3.19%，但農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)低于全省平均水平11.62個(gè)百分點(diǎn)?！踩硞€(gè)人貸款獲得率和金額均有提升，銀行仍是居民貸款的主隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平的提高，個(gè)人消費(fèi)水平不斷提升，個(gè)人消費(fèi)貸款需求增加，與此同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)或平臺(tái)也推出種類(lèi)豐富的貸款效勞，確定程度上刺激了個(gè)人消費(fèi)貸款的增加從人均貸款筆數(shù)來(lái)看2023年全省成年人人均個(gè)人未歸還貸款115歲以上，文內(nèi)的“成年人”均承受該口徑。3筆數(shù)為0.4220%，農(nóng)村地區(qū)成年人個(gè)人未歸還貸款筆數(shù)為0.3435.8631.98%，分別較上年增長(zhǎng)4.87%7.08%；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例為23.31%，其中農(nóng)村地區(qū)的人口比例為22.56%，分別較上年增長(zhǎng)2.88%5.53%。從貸款金額來(lái)看，2023年12840.45增32.0413368.531.41〔四〕普惠口徑小微貸款余額增長(zhǎng)，但增速落后于貸款增速截至2023年末，全省普惠口徑小微貸款余額3692.17億元，同比增長(zhǎng)7.11%，貸款余額占人民幣各項(xiàng)貸款余額7.72%，占比較上年末低0.54個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款1877.67億元，貸款余額較8.76%，但占比較上年低0.21個(gè)百分點(diǎn)；單戶授信小于500余額743.14比較上年低0.23單戶授信小于500萬(wàn)元的微型企業(yè)貸款余額207.46億元，貸款余額較上年下降4.1%，占比較上年低0.09個(gè)百分點(diǎn)；余額863.9億元，貸款余額較上年增長(zhǎng)13.6%從貸款獲得方式來(lái)看，小微企業(yè)信用貸款余額1049.46億元，同比增長(zhǎng)5.7%，貸款余額占小微企業(yè)貸款余額的11.07%，占比與上年根本持平?！参濉趁裆刨J整體規(guī)模較小，但均呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2023余額115.223.7億元，同比增長(zhǎng)25.9%，貸款余額占人民幣貸款余額的0.24%。助學(xué)貸款余額108.13億元，較上年同期增加19.03億元，同比增長(zhǎng)21.3%，貸款余額占人民幣貸款余額的0.23%?！擦成孓r(nóng)信貸和精準(zhǔn)扶貧信貸平穩(wěn)增長(zhǎng)，農(nóng)戶信貸障礙逐步降H2023年，Z機(jī)關(guān)綜合運(yùn)用貨幣政策工具，創(chuàng)貸款方式和貸款產(chǎn)品，金融在助截至2023年末，全省農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額3189.988.39%，占人民幣各項(xiàng)貸款余額6.67%。有貸款的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的6.3%，比上年同期上升1.86個(gè)百分點(diǎn)。精2023年末，全省精準(zhǔn)扶貧貸款余額1398.31億元，同比增長(zhǎng)38.73%，占人民幣各項(xiàng)貸款余額2.92%。其中，建檔立卡貧困人口貸款余額149.14億元，同比增長(zhǎng)6.45%；建檔立卡貧困人口人均貸款余額14299.14元，同比增長(zhǎng)125.56%〔2023貧困縣減至47221萬(wàn)人下降至104.3萬(wàn)人均貸款余額大幅度增長(zhǎng)74.74億元，同比增長(zhǎng)17.89%，占人民幣各項(xiàng)貸款余額0.16%貸款獲得方式方面，2023年末，全省農(nóng)戶信用貸款余額409.94億元，同比增長(zhǎng)42.44%7.61%1.43個(gè)百分點(diǎn)?！财摺惩顿Y理財(cái)和保險(xiǎn)掩蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)密度和深度增速放投資理財(cái)方面，年全省平均有30.45升2.35和4.750%，農(nóng)村地區(qū)更是低于全省平均水平10個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)使用方面，2023年，全省保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2262.85億元，保險(xiǎn)密度為2355.91元/人，同比增長(zhǎng)11.48%；保險(xiǎn)深度為4.71%，較上年高0.06個(gè)百分點(diǎn)?！舶恕炽y行網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全掩蓋，普惠金融效勞站建設(shè)進(jìn)度加隨著普惠金融工作的進(jìn)一步開(kāi)展H省金融掩蓋率正在穩(wěn)步提升，根本實(shí)現(xiàn)了多元化、廣掩蓋的金融效勞體系，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)全掩蓋，同時(shí)Z進(jìn)展“村居民金融效勞可得性進(jìn)一步改善，金融普惠性顯著提高銀行網(wǎng)點(diǎn)截至2023100%，每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.35ATMPOS2023年全省平均每萬(wàn)人擁有ATM數(shù)為5.85POS機(jī)具數(shù)為255.0813.81%和2.95%。農(nóng)村助農(nóng)取款效勞方面，截至2023年末，H省農(nóng)村地區(qū)共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款效勞點(diǎn)4.4萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立普惠金融支付效勞點(diǎn)3.2萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村普惠金融0.4萬(wàn)個(gè)，加載電商功能的支付效勞點(diǎn)0.3萬(wàn)個(gè)，累計(jì)填補(bǔ)金融效勞空白行政村4.2萬(wàn)個(gè)，共辦理支付業(yè)務(wù)0.21億筆，銀行卡助農(nóng)取款效勞人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)0.46筆，同比增長(zhǎng)3.7%?！簿拧辰鹑趯W(xué)問(wèn)普及教育取得成效，居民金融素養(yǎng)不斷提升。H省金融治理部門(mén)系統(tǒng)充分利用金融學(xué)問(wèn)集中宣傳月、金融學(xué)問(wèn)納入國(guó)民教育體系等時(shí)機(jī)，以微信公眾號(hào)、微博公布、微電影、播送等信息傳播平臺(tái)為載體，開(kāi)展主題鮮亮、形式多樣的金融學(xué)問(wèn)普及教調(diào)查顯示，6.360.25分，金融行為平均得分6.26分，較上年增加0.3分。其中，農(nóng)村地區(qū)金融學(xué)問(wèn)得分5.70分，金融行為得分5.88者對(duì)投資理財(cái)、信用和銀行卡學(xué)問(wèn)把握相對(duì)較好，對(duì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄學(xué)問(wèn)把握較弱；對(duì)信用行為、假幣處理方面得分較高，在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)處理方面得分較低?！彩M(fèi)者投訴處理流程更加標(biāo)準(zhǔn)2023”呼叫中心，統(tǒng)“”的工作機(jī)制。隨著工作機(jī)制的完善和金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的提升，金融消費(fèi)者投訴量有較大幅度增長(zhǎng)，2023年H省金融治理部門(mén)系統(tǒng)共受理金融消費(fèi)者投訴879筆，同比增長(zhǎng)131.32%，投訴處理辦結(jié)率98.75%。〔十一〕信用檔案建檔率穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)戶信用檔案建檔率大幅度H省以農(nóng)村和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)為依托，因地制宜，深入推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。2023H省個(gè)人信用檔案建檔率為35.965.1950.77萬(wàn)個(gè)，企業(yè)信用檔案建檔率為85.9%。2023年，省政府要求在金融扶貧工作中統(tǒng)一使用H省農(nóng)村和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)H省農(nóng)村信用信息系1518.622023年增加557.28萬(wàn)戶，農(nóng)戶信用檔案建檔率為77.37%，比上年末高56.51個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)。二、H省普惠金融進(jìn)展中需關(guān)注的問(wèn)題省普惠金融進(jìn)展?fàn)顩r來(lái)看，目前還存在以下需要關(guān)注的問(wèn)題。一是相關(guān)配套政策和機(jī)制不健全，區(qū)域進(jìn)展差異較大普惠金融是一項(xiàng)戰(zhàn)略性、全局性的工作，需要政府部門(mén)、金融治理部門(mén)等金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等各方的合力推動(dòng)。但在具體實(shí)踐中，目前我省還沒(méi)有出臺(tái)省級(jí)的普惠金融工作方案或考核方法，財(cái)政部門(mén)也尚未出臺(tái)普惠金融財(cái)政金融互動(dòng)獎(jiǎng)補(bǔ)規(guī)定，造成有些地方政府對(duì)普惠金融工作生疏不到位、重視度不夠、樂(lè)觀性不高，導(dǎo)致全省各地普惠金融區(qū)域進(jìn)展水平參差不齊，甚至個(gè)別地方普惠金融工作浮于外表。村地區(qū)的賬戶擁有率和使用率、數(shù)字支付使用、獲貸比例、購(gòu)置理財(cái)比例以及金融素養(yǎng)等指標(biāo)，均低于全省平均水平，農(nóng)村地區(qū)的金融供給和效勞水平仍需進(jìn)一步提升。三是對(duì)小微企業(yè)和各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持力度不夠普惠口徑小微貸款增速低于人民幣各項(xiàng)貸款增速，有些貸款指標(biāo)與上年同期根本持平甚至個(gè)別貸款指標(biāo)下降。有的金融產(chǎn)品和效勞方式創(chuàng)不夠，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)訴求缺乏針對(duì)性和有效性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)運(yùn)用亟待提升，一些創(chuàng)產(chǎn)品照舊停留在紙上，優(yōu)化改進(jìn)小微企業(yè)金融效勞還有較大空間。雖涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力實(shí)施普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，但農(nóng)村金融產(chǎn)品、效勞相對(duì)單一，農(nóng)村居民“農(nóng)民難貸款”和“銀四是普惠金融進(jìn)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范需要重點(diǎn)關(guān)注。受市場(chǎng)環(huán)境影響，小微企業(yè)訂單量缺乏、開(kāi)工量下降導(dǎo)致有效信貸需求缺乏，加之小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)力氣弱，在經(jīng)濟(jì)下行周期中易消滅虧損，發(fā)生不良貸款。農(nóng)村主要以留守兒童、婦女和老人為主，普遍文化程度較低，信用意識(shí)不強(qiáng)。局部農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧貼息貸款生疏不清，把貸款當(dāng)補(bǔ)助，還款意愿不強(qiáng)。雖然通過(guò)近幾年的金融學(xué)問(wèn)普及教育，社會(huì)公眾的金融素養(yǎng)不斷提升，但調(diào)查顯示全省的金融學(xué)問(wèn)和行為得分僅僅超過(guò)及格線，農(nóng)村地區(qū)的金融學(xué)問(wèn)和行為得分均在及格線以下。社會(huì)公眾對(duì)金融學(xué)問(wèn)了解不夠、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，確定程度上阻礙了普惠金融的進(jìn)展。三、對(duì)下一步推動(dòng)普惠金融工作的思考下一步，全省金融治理部門(mén)系統(tǒng)應(yīng)連續(xù)深入貫徹落實(shí)黨中心、國(guó)務(wù)院以及人總行關(guān)于進(jìn)展普惠金融的一系列方針政策，堅(jiān)持“金融為民”理念，在穩(wěn)固成果的同時(shí)，堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，創(chuàng)普惠金融進(jìn)展方式，不斷提升金融效勞的掩蓋率、可得性和滿足度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求?！惨弧成罨栈萁鹑谠圏c(diǎn)縣建設(shè)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)全面進(jìn)展一是全面推動(dòng)蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)工作建設(shè)，為縣域探究一條可持續(xù)、可復(fù)制、可推廣的普惠金融進(jìn)展之路。連續(xù)做深做實(shí)做細(xì)“一平臺(tái)四體系”，以數(shù)字普惠金融綜合性效勞平臺(tái)為核心，全面打通金融效勞、普惠授信、信用信息、風(fēng)險(xiǎn)防控四個(gè)體系，修訂完善相關(guān)制度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化、治理標(biāo)準(zhǔn)化，形成可復(fù)制推廣的版實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和商業(yè)可持續(xù)，提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)力氣，實(shí)現(xiàn)線上線下共同發(fā)力，促進(jìn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)進(jìn)展二是深入推動(dòng)22個(gè)試點(diǎn)縣〔市、區(qū)〕以及全省的復(fù)制推廣。各地復(fù)制推廣蘭考閱歷模式的同時(shí)，也要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，堅(jiān)持不斷創(chuàng)、因地施策，努力形成具有本地特色的普惠金融進(jìn)展之路。同時(shí)，各試點(diǎn)縣〔市、區(qū)〕的復(fù)制推廣過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)一步完善蘭考模式，著力形成層次、更高水平邁進(jìn)?！捕掣纳妻r(nóng)村金融根底條件，提升普惠金融效勞水平一是推動(dòng)以普惠金融效勞站為核心的普惠金融效勞體系建設(shè)后在推動(dòng)普惠金融進(jìn)展時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化政策引領(lǐng)，加大治理力度，充分調(diào)動(dòng)政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)力氣，促進(jìn)效勞站合理化、標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化建二是大力推廣數(shù)字普惠金融等“一站式”金融效勞，助力農(nóng)村支三是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。要推動(dòng)當(dāng)?shù)卣徒稹靶庞脩簟?、“信用村”?chuàng)立活動(dòng)，培育懇切守信、勞動(dòng)致富的良好風(fēng)氣，推動(dòng)提升貧困地區(qū)社會(huì)治理成效；深入推動(dòng)“信用+信貸”普惠授信模式，將信“信用貸款相長(zhǎng)”行動(dòng)，鼓舞農(nóng)戶授信，引導(dǎo)農(nóng)民在使用貸款中積存信用記錄、培育信用習(xí)慣，解決農(nóng)信信用空白、信用意識(shí)弱及信用建設(shè)難問(wèn)題?！踩臣訌?qiáng)小微企業(yè)、民生領(lǐng)域、各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度一是圍繞應(yīng)重點(diǎn)扶持的小微企業(yè)，深入實(shí)施“百億央行資金支小打算”，切實(shí)發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的撬動(dòng)引導(dǎo)作用；進(jìn)一步做好政策宣傳和組織推動(dòng)，促進(jìn)銀企互信，結(jié)合不同地區(qū)小微企業(yè)進(jìn)展根底和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)政銀企對(duì)接活動(dòng)走進(jìn)科技金融試點(diǎn)城市和深度貧困地區(qū)，宣講金融效勞政策，推廣應(yīng)收賬款融資、學(xué)問(wèn)產(chǎn)11權(quán)質(zhì)押融資、普惠授信貸款等特色產(chǎn)品，強(qiáng)化閱歷溝通和推廣二是堅(jiān)持做好群眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)金融效勞，不斷加強(qiáng)與省人社廳及各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的合作與聯(lián)系，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款發(fā)放。連續(xù)做好助學(xué)貸款相關(guān)工作，與H省教育廳親熱協(xié)作，鼓舞引導(dǎo)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行H省分“H模式”，充分發(fā)揮其組織治理優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)。三是樂(lè)觀支持農(nóng)村地區(qū)根底設(shè)施和重點(diǎn)工程建設(shè)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)成立普惠金融事業(yè)部，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的關(guān)注度和信貸支持力度；有效發(fā)揮地方法人金融機(jī)構(gòu)金融支農(nóng)主力軍作用，大力推廣“公司+農(nóng)戶”等綜合授信業(yè)務(wù)，進(jìn)一步進(jìn)展農(nóng)戶小額信用貸款，滿足農(nóng)村、農(nóng)戶多樣化的金融需求?！菜摹扯喾铰?lián)動(dòng)，加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控和治理一是加強(qiáng)普惠金融宣傳，提高各方參與普惠金融工作的樂(lè)觀性。各地金融治理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)同政府機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和整體規(guī)劃下，組織協(xié)調(diào)各方力氣，共同推動(dòng)普惠金融工作；引導(dǎo)金融機(jī),各級(jí)金融治理部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)工作機(jī)制，將金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作成效作為一項(xiàng)重要的考核依力度，強(qiáng)化底線、紅線治理，加大對(duì)違規(guī)違法操作的懲罰力度，促進(jìn)普惠金融的安康進(jìn)展；加強(qiáng)與地方政府溝通匯報(bào)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作合力，努力在