汽車保險與理賠中職PPT完整全套教學課件

汽車保險與理賠模塊1汽車保險概述.pptx模塊2汽車保險產(chǎn)品.pptx模塊3汽車保險合同.pptx模塊4汽車核保.pptx模塊5汽車事故查勘評估與定損.pptx模塊6汽車保險案例分析與理賠.pptx全套可編輯PPT課件01汽車保險概述模塊一學習目標◎了解汽車保險的起源和發(fā)展進程。◎了解汽車保險的定義、特點、原則、作用及類型。◎熟悉汽車保險的常用術(shù)語。汽車保險的起源與發(fā)展學習單元一一、國外汽車保險的起源與發(fā)展1.起源——英國英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險業(yè)務，成為汽車保險“第一人”。公司簽發(fā)了保費為10～100英鎊的汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展一、國外汽車保險的起源與發(fā)展2.發(fā)展成熟——美國美國汽車保險從誕生至今經(jīng)歷了100多年的發(fā)展，使得美國成為世界汽車保險發(fā)展的成熟地。美國汽車保險發(fā)展迅速，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭、較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展二、我國汽車保險的發(fā)展進程1.萌芽時期汽車保險進入中國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。1865年5月25日上海義和公司保險行的成立，標志著中國民族保險公司的誕生。在中華人民共和國成立之前，汽車保險作為財產(chǎn)保險的一部分就已經(jīng)存在了。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展二、我國汽車保險的發(fā)展進程2.嘗試時期1950年，中國人民保險公司開辦了汽車保險，成為中華人民共和國成立后第一家開辦汽車保險業(yè)務的保險公司。中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到20世紀70年代中期，為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人的汽車保險需要，我國才開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展二、我國汽車保險的發(fā)展進程3.發(fā)展時期1980年，我國的汽車保險業(yè)務開始復蘇，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活水平也發(fā)生了巨大的變化，汽車迅速普及，汽車保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展二、我國汽車保險的發(fā)展進程3.發(fā)展時期汽車保險已成為財產(chǎn)保險業(yè)務中的第一大險種，并保持著高增長率。近年來，繼中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司后，我國陸續(xù)成立了多家以汽車保險業(yè)務為主的財產(chǎn)保險公司，如中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司等。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展三、其他國家的汽車保險市場1.法國汽車保險市場調(diào)查表明，在法國100％的汽車投保了第三者責任保險，58％的汽車投保了汽車損失保險，82％的汽車投保了汽車盜搶和火災保險，87％的汽車投保了玻璃單獨破碎險。法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超出了傳統(tǒng)保險的內(nèi)容，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展三、其他國家的汽車保險市場2.德國汽車保險市場在德國，會將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級，以作為核定保險賠償率的重要依據(jù)之一。類似于這樣把不同品牌、型號車輛區(qū)別對待的做法，近幾年在我國幾家大型財產(chǎn)保險公司中也正在逐步發(fā)展中。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展三、其他國家的汽車保險市場3.美國汽車保險市場美國各州在有關(guān)車險責任與賠償認定的法規(guī)方面差別很大。從總體上看，美國有50％以上的州遵循的是“誰責任大，誰就多負責”的交通事故問責制的原則。美國強制購買車輛保險，沒有買保險的車輛不許上路。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展三、其他國家的汽車保險市場4.日本汽車保險市場早在1956年，日本就通過立法實施強制第三者責任保險。該強制保險僅以汽車第三者傷害責任為限，不包括第三者財物損失。該強制保險唯一的除外責任是被保險人的故意行為。日本法律規(guī)定，第三者責任保險的保險費率采用“成本價主義”，不允許有盈利目的，其費率由政府指定的專門委員會制定，由大藏大臣審批。學習單元一汽車保險的起源與發(fā)展汽車保險的特點、原則、作用與類型學習單元二一、汽車保險的特點1.汽車保險的對象具有廣泛性和差異性的特點一是機動車的擁有者具有廣泛性，因而必然存在差異性，不同類型的企事業(yè)單位、不同類型的家庭、不同的個人、不同的風險傾向都可以體現(xiàn)這一特點；二是保險標的即機動車輛的種類繁多、性能各異、用途不同；三是機動車輛的價格差別懸殊，由幾萬元到上千萬元不等。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型一、汽車保險的特點2.汽車保險標的具有可流動性的特點財產(chǎn)保險根據(jù)流動性，即按動產(chǎn)或者不動產(chǎn)劃分保險標的。保險標的可流動性是由于標的作為動產(chǎn)和運輸工具的特點決定的。由于機動車輛保險標的流動性的特點，就對機動車輛保險的市場營銷、核保、出單、檢驗、理算等提出了更高的要求。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型一、汽車保險的特點3.出險率高機動車輛作為運輸工具大多數(shù)處于動態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其他意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型一、汽車保險的特點4.業(yè)務量大，投保率高各國政府在不斷改善交通設(shè)施、嚴格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責任保險實施強制保險。保險人為適應投保人轉(zhuǎn)嫁風險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責任保險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務量較大、投保率較高的一個險種。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型一、汽車保險的特點5.擴大保險利益汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失。此規(guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型一、汽車保險的特點6.被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待保險合同上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撠熑?，車輛損失險和第三者責任保險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項規(guī)定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待，但要達到的目的是一致的。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型二、汽車保險的原則1.保險利益原則保險利益原則是指投保人或被保險人在保險合同的訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間存在的經(jīng)濟利益關(guān)系。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型二、汽車保險的原則2.最大誠信原則最大誠信原則是指汽車保險當事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關(guān)保險標的的風險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型知識拓展——最大誠信原則的起源1766年，具有判例法上第一個里程碑意義的卡特訴鮑曼一案被毫無爭議地認定為保險最大誠信原則的最初淵源。該案中，保險單是在倫敦購買的，保險標的物為位于蘇門答臘島上的一座英國堡壘，承保危險為被敵軍占領(lǐng)的危險。當這座堡壘被法國人占領(lǐng)后，被保險人提出了賠償要求，保險人卻以被保險人對其隱瞞了重大事實作為抗辯。此案的主審大法官曼斯菲爾德提出：“保險合同是射幸合同，評價風險的特定情況大都只有被保險人知道，保險人信賴被保險人的陳述，相信被保險人對其所知道的任何情況都沒有保留，從而誘使保險人確信某一情況不存在，并在此基礎(chǔ)上做出錯誤的風險評估。”作為最大誠信原則的最初締造者，曼斯菲爾德大法官的上述言辭構(gòu)成了保險最大誠信原則最為原始但又最為權(quán)威的論斷，并將最大誠信原則確立為英國保險法告知義務的基礎(chǔ)性原則。最大誠信原則在英國《1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！边@也成為保險法中最大誠信原則的源頭。此后，各國相繼效仿，均在其保險法中作了相應的規(guī)定。這些規(guī)定要求保險合同的當事人不但要遵循誠實信用原則，而且要做到最大誠信。我國于2002年修改《保險法》時特別增加了一條，即第五條，單獨就誠實信用原則做了規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”2009年修訂的《保險法》繼續(xù)沿用了這一條。二、汽車保險的原則3.近因原則近因原則是指在風險與保險標的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應負賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。近因是造成保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型二、汽車保險的原則4.損失補償原則損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依照保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。損失補償原則包括三方面的含義：只有發(fā)生了損失才會補償；損失必須在保險責任范圍內(nèi)；補償以實際損失為限。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型二、汽車保險的原則4.損失補償原則1）損失補償?shù)姆秶?）在保險金額以內(nèi)：按實際損失賠償。（2）超出保險金額：按保險金額做出賠償。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型二、汽車保險的原則4.損失補償原則2）損失補償?shù)姆绞剑?）現(xiàn)金賠付。（2）修理、修復。（3）更換。（4）重置。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型三、汽車保險的作用1.促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大對汽車的需求汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)風險的擔心，在一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，擴大了對汽車的需求。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型三、汽車保險的作用2.穩(wěn)定社會公共秩序車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保，汽車出險后從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權(quán)益。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型三、汽車保險的作用3.促進汽車安全性能的提高汽車保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的需要，加大事故車輛修復工作的管理，從而提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。汽車保險公司從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進汽車安全性能的提高。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型三、汽車保險的作用4.汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要的地位從我國的情況來看，在過去的20多年，汽車保險業(yè)務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的50％以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的60％以上。汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型四、汽車保險的類型1.主險汽車保險中的主險主要有以下三種：（1）機動車交通事故責任強制保險，簡稱交強險。（2）機動車損失保險，簡稱車損險。（3）機動車第三者責任保險，簡稱三者險。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型四、汽車保險的類型2.附加險（1）購買了機動車車輛損失保險后可以購買的附加險有全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險等。（2）購買了機動車第三者責任保險后可以購買的附加險有車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險等。（3）購買了機動車車輛損失保險和機動車第三者責任保險后可以購買的附加險有不計免賠特約險等。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型四、汽車保險的類型3.保險條款的種類從2006年7月起，除附加險仍由各財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身情況差異化經(jīng)營外，主險將實施由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的條款，分為A、B、C三個版本供各財產(chǎn)保險公司選擇，其他主險條款及費率被廢止。學習單元二汽車保險的特點、原則、作用與類型汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語學習單元三1.保險標的保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象。保險標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責任，也可以是人的生命或身體。汽車保險的保險標的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟責任。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語2.保險人保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。汽車保險的保險人是指經(jīng)營汽車保險業(yè)務的保險公司。3.投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語4.被保險人被保險人是指保險事故在其財產(chǎn)或其身體上發(fā)生而受到損失時，享受向保險人要求賠償或給付保險金的人。被保險人是受保險合同保障的人。汽車保險的被保險人是指保險車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語5.保險費保險費是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。汽車保險費與保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短相關(guān)，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語6.保險期限保險期限也稱保險期間，指保險合同的有效期限。一般汽車保險合同的保險期限為1年。具體時間要精確到年、月、日、時、分。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語7.免賠率免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對免賠率與絕對免賠率兩種?，F(xiàn)行的汽車保險采用的是絕對免賠率，其做法是：保險公司對超出免賠率部分的損失進行賠償，賠償金額不包含免賠金額。免賠率以下的部分損失，保險公司是不負責賠償?shù)?。因此，汽車保險索賠時，免賠率是不可忽視的。學習單元三汽車保險相關(guān)名詞術(shù)語感謝THANKS汽車保險與理賠02汽車保險產(chǎn)品模塊二學習目標◎了解汽車保險費率的確定原則和確定模式?！蛄私馄嚤ｋU的風險因素?！蛘莆諜C動車交通事故責任強制保險，機動車商業(yè)險基本險、附加險的含義、費率?！蚶斫獠⒛軌颡毩⒎治鼋粡婋U、車損險、三者險等險種的相關(guān)案例。汽車保險費率學習單元一車險種類按性質(zhì)可分為強制保險（交強險）與商業(yè)險。強制保險是國家劃定強制購買的保險，商業(yè)險是非強制購買的保險。商業(yè)險根據(jù)保證的責任范圍不同還可以分為基本險和附加險。基本險包括第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險共四個獨立的險種。基本險項下各自都有附加險。學習單元一汽車保險費率拓展視頻汽車保險怎么選一、汽車保險費率的確定原則1.公平合理原則公平合理原則的核心是確保實現(xiàn)每一個被保險人的保費負擔基本上是依據(jù)或者反映保險標的的危險程度。這種公平合理的原則應在以下兩個層面加以體現(xiàn)：（1）在保險人和被保險人之間。（2）在不同的被保險人之間。學習單元一汽車保險費率一、汽車保險費率的確定原則2.保證償付原則保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力。保險費是保險標的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險費率應保證保險公司具有相應的償付能力，這是由保險的基本職能決定的。學習單元一汽車保險費率一、汽車保險費率的確定原則3.相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定之后，應當在相當長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動。要實現(xiàn)保險費率相對穩(wěn)定的原則，在確定保險費率時就應充分考慮各種可能影響費率的因素，建立科學的費率體系，更重要的是應對未來的趨勢做出科學的預測，確保費率的適度超前，從而實現(xiàn)費率的相對穩(wěn)定。學習單元一汽車保險費率一、汽車保險費率的確定原則4.促進防損原則防災防損是保險的一個重要職能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應協(xié)調(diào)某一風險群體的利益，積極推動和參與針對這一風險群體的預防災害和損失活動，減少或者避免不必要的災害事故的發(fā)生。保險人在厘定保險費率的過程中應將防災防損的費用列入成本，并將這部分費用用于防災防損工作。學習單元一汽車保險費率二、汽車保險費率的確定模式保險費率：依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率（‰）來表示。保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎(chǔ)。保險費：簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。學習單元一汽車保險費率二、汽車保險費率的確定模式1.從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛有關(guān)的風險因子。學習單元一汽車保險費率二、汽車保險費率的確定模式1.從車費率模式在現(xiàn)行的汽車保險費率體系中，影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛的生產(chǎn)地和車輛的種類。（1）根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。（2）根據(jù)車輛的生產(chǎn)地，劃分為進口車輛與國產(chǎn)車輛。（3）根據(jù)國際通用車輛分類標準，劃分車輛種類和噸位。學習單元一汽車保險費率二、汽車保險費率的確定模式1.從車費率模式從車費率模式具有體系簡單、易于操作的特點。從車費率模式的缺陷是顯而易見的，不利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。學習單元一汽車保險費率二、汽車保險費率的確定模式2.從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定因素的模式。各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕齡、安全記錄等。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（一）車輛的主要風險因素1.汽車發(fā)動機的排氣量排氣量所體現(xiàn)的是汽車的動力性能。排氣量越大，汽車的動力性能就越好，對于相同車型的汽車而言，也就意味著速度會更快，出險的可能性更大。并且在相同事故原因下，速度越快，所造成的損失、危害也就更大，這就意味著風險也更高。因此排氣量是考慮風險的第一位重要因素。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（一）車輛的主要風險因素2.汽車的車齡汽車運動狀況同車齡有直接的關(guān)系，汽車的使用年限越長，汽車的磨損和老化程度就越高，從而導致車況越差，因而出險的概率也相應增大。汽車的車齡數(shù)據(jù)可以方便和可靠地獲得，加上車齡與汽車風險間的正相關(guān)關(guān)系，因此將車齡作為保費計算要考慮的重要因素。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（一）車輛的主要風險因素3.汽車的安全系統(tǒng)安全是衡量汽車性能最重要的標準之一。汽車的安全系統(tǒng)是以提高行車安全和降低事故損失為目的的，因此汽車的安全系統(tǒng)直接體現(xiàn)了車輛的風險程度。學習單元一汽車保險費率拓展視頻汽車ABS防抱死原理三、汽車保險的風險因素（二）駕駛?cè)藛T的主要風險因素1.駕駛員的個人駕駛能力目前可以比較客觀地評估駕駛員的個人駕駛能力的因素主要是駕駛證。從總體上而言，由于駕駛經(jīng)驗和車輛的差別，可以認為在私車第三者責任保險中，A類證的總體風險應該小于B類證，B類證小于C類證。根據(jù)駕駛證來評估駕駛員個人風險是一個較為有效的手段，而且C類證駕駛員的保單應該是核保的重點對象。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（二）駕駛?cè)藛T的主要風險因素2.駕駛員的性別很多國家的保險公司把駕駛員的性別作為風險形成的變量。國外對駕駛員進行分組統(tǒng)計的研究表明，交通肇事記錄同性別有密切的關(guān)系。就整體情況而言，男性駕駛員的重大事故肇事概率要比女性高。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（二）駕駛?cè)藛T的主要風險因素3.駕駛員的年齡統(tǒng)計表明，24歲以下年齡組的青年人→喜歡高速駕車→容易導致惡性交通事故；54歲以上年齡組的老年人→車速較慢，反應較遲鈍→均為小事故；24～54歲年齡組的中青年人→具有一定的駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責任感→駕車相對安全，風險相對較低。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（二）駕駛?cè)藛T的主要風險因素4.駕駛員的駕齡駕駛員的駕齡體現(xiàn)了其駕駛經(jīng)驗，駕齡的長短和事故發(fā)生的概率也存在一定的統(tǒng)計規(guī)律。一般說來，駕駛年齡越長，出險概率相對要低得多，這類駕駛員的風險也越低。按照駕駛員的駕齡來考慮駕駛員的風險是合理的。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（二）駕駛?cè)藛T的主要風險因素5.駕駛員的肇事記錄違章多的駕駛員，事故發(fā)生的概率必然很高。對于那些雖無事故發(fā)生，但違章不斷的駕駛員，其潛在風險也必然很高。把駕駛員的違章肇事記錄作為風險分類的重要變量是公平合理的。第三者責任保險的費率與違章記錄相掛鉤，這是國際保險界的慣例。學習單元一汽車保險費率三、汽車保險的風險因素（三）汽車行駛環(huán)境因素汽車行駛環(huán)境因素又可以細分為地理交通環(huán)境因素和社會環(huán)境因素。一般來說，交通流量大、情況復雜的路段事故發(fā)生率高。車輛所在地的治安狀況、車輛密度和人口密度等與車輛的損失密切相關(guān)。此外，停放地點對費率也有影響。社會環(huán)境因素對汽車的風險具有較大的影響，主要是法制環(huán)境因素。學習單元一汽車保險費率機動車交通事故責任強制保險學習單元二一、國外強制汽車責任保險（一）產(chǎn)生背景一戰(zhàn)后，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件。世界上最先將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州。英國于1931年、日本于1956年、法國于1959年、德國于1965年分別實施了強制汽車責任保險。目前，世界上絕大部分國家和地區(qū)都實行了強制汽車責任保險制度。學習單元二機動車交通事故責任強制保險一、國外強制汽車責任保險（二）強制汽車責任保險的特征（1）強制汽車責任保險具有強制性。（2）強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性。（3）強制汽車責任保險以無過失責任為基礎(chǔ)。（4）強制汽車責任保險具有公益性。學習單元二機動車交通事故責任強制保險一、國外強制汽車責任保險（三）強制汽車責任保險的實施方式1.混合實施在英國，汽車保險被設(shè)計分為下面四個層次的類型：（1）法定最低要求的汽車責任保險。（2）第三者責任保險。（3）第三者責任、火災和盜竊保險。（4）綜合保險。投保何種保險，由投保人自由決定。學習單元二機動車交通事故責任強制保險一、國外強制汽車責任保險（三）強制汽車責任保險的實施方式2.分離實施分離實施方式表現(xiàn)為強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施。在此種實施方式下，強制汽車責任保險是最基本保險，汽車所有人或駕駛員必須辦理。同時設(shè)有汽車保險的主要險和附加險，供投保人自愿選擇。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（一）產(chǎn)生背景公安部也曾多次做出規(guī)定，對于汽車不參加三者險的不發(fā)牌照。從這個意義上說，我國已經(jīng)實行了機動車交通事故責任強制保險。但在法律上明確機動車責任保險的強制性是2004年5月1日實施的《中華人民共和國道路交通安全法》。2006年3月21日，頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，自2006年7月1日起施行。這一條例就是業(yè)界所稱強制三者險條例。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（二）我國交強險概述（1）交強險的保障對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員和被保險人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（二）我國交強險概述（2）交強險的特點。一是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時、有效的賠償作為首要目標；二是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔高額保費；三是堅持社會效益原則，即保險公司經(jīng)營交強險不以盈利為目的；四是實行商業(yè)化運作。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（二）我國交強險概述（3）建立交強險制度的意義包括：有利于道路交通事故受害人獲得及時、有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟桿杠手段，促進駕駛?cè)嗽鰪姲踩庾R，有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（三）交強險的定義機動車交通事故責任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險人以外的受害人的人身傷亡或財產(chǎn)損失、在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費1.基礎(chǔ)保險費不同類型的汽車，不同的使用性質(zhì)，所需要繳納的保險費用也有所區(qū)別。我們可以根據(jù)汽車的實際情況，結(jié)合下面的交強險基礎(chǔ)費率（見表2-1，部分），查找出保險費用。學習單元二機動車交通事故責任強制保險學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費2.交強險費率浮動1）交強險費率下調(diào)規(guī)定（1）上一個年度未發(fā)生有責任交通事故的交強險費率下調(diào)比例為10％。（2）上兩個年度未發(fā)生有責任交通事故的交強險費率下調(diào)比例為20％。（3）上三個及三個以上年度未發(fā)生有責任交通事故的交強險費率下調(diào)比例為30％。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費2.交強險費率浮動2）交強險費率上浮規(guī)定（1）上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任交通事故的交強險費率上浮比例為10％。（2）上一個年度發(fā)生有責任交通死亡事故的交強險費率上浮比例為30％。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費2.交強險費率浮動3）其他規(guī)定（1）上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故的費率不實行浮動。（2）僅發(fā)生無責任道路交通事故的無論次數(shù)多少，費率仍可享受向下浮動。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費3.酒駕與交強險費率逐漸實行聯(lián)動1）酒駕與交強險費率掛鉤是全國性懲戒機制中華人民共和國公安部、中國保險監(jiān)督管理委員會于2010年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于實行酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動制度的通知》，要求逐步實行酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動制度，浮動費率的具體標準由各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）保監(jiān)局和省級公安機關(guān)在充分測算和論證的基礎(chǔ)上，結(jié)合地方實際進行確定。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費3.酒駕與交強險費率逐漸實行聯(lián)動2）深圳市酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動方案（1）酒后駕駛違法行為與交強險費率聯(lián)系浮動適用跟車原則，即無論酒后駕駛違法行為人是否為被駕駛車輛所有人，被駕駛車輛在下一個保險年度承保時都屬于費率浮動范圍。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費3.酒駕與交強險費率逐漸實行聯(lián)動2）深圳市酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動方案（2）深圳市交強險費率與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的浮動標準擬定。交強險最終保險費計算方法是：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率+與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率）。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費3.酒駕與交強險費率逐漸實行聯(lián)動2）深圳市酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動方案（3）過往酒駕行為不究。深圳市交強險費率浮動不追溯2011年3月1日前發(fā)生的酒后駕駛違法行為。交強險保費的浮動比例實行每保險年度清零一次，統(tǒng)一核算制。在上一保險年度內(nèi)，因酒后駕駛交強險保費已上浮的，第二年不再累計上浮。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費4.最終保費計算（1）新車第一次購買交強險的，保險費用參照《交強險基礎(chǔ)費率表》。（2）投保人投保保險期間小于7日短期險的，計算公式為：短期保費=基礎(chǔ)保險費×7/365。投保人投保保險期間大于或等于7日短期險的，計算公式為：短期保費=基礎(chǔ)保險費×n/365。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（四）交強險的保險費4.最終保費計算（3）交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率+與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率）。（4）保險費必須一次全部收取，不得分期收費。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（五）出具保險單、保險標志（1）保險公司應在收取全額保險費后出具保險單和保險標志。（2）交強險必須單獨出具保險單、保險標志和發(fā)票。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（六）保險人的告知義務（1）向投保人提供投保單并附《機動車交通事故責任強制保險條例》，向投保人介紹交強險條款。（2）向投保人明確說明，保險公司按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定實行交強險的費率浮動。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（六）保險人的告知義務（3）向投保人明確說明，保險人按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準審核醫(yī)療費用。（4）告知投保人不要重復投保交強險，即使多份投保也只能獲得一份保險保障。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（六）保險人的告知義務（5）告知有風窗玻璃的車輛投保人應將保險標志貼在車內(nèi)風窗玻璃右上角；告知無風窗玻璃的車輛駕駛?cè)藨獙⒈ｋU標志隨車攜帶。（6）有條件地區(qū)，可告知投保人如何查詢交通安全違法行為和交通事故記錄。（7）告知投保人應按《中華人民共和國車船稅暫行條例》規(guī)定，在投保交強險的同時繳納車船稅，法定免稅或有完稅、免稅證明的除外。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（七）交強險處罰規(guī)定1.未按規(guī)定投保處罰未按規(guī)定投保的，由公安機關(guān)管理部門扣留機動車，處依照規(guī)定投保最低責任限額的保險費的2倍罰款。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（七）交強險處罰規(guī)定2.保險標志相關(guān)規(guī)定（1）車主購買交強險后，必須在車輛前風窗玻璃右上角張貼交強險保險標志。（2）上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關(guān)交通管理部門應當扣留機動車，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。學習單元二機動車交通事故責任強制保險二、我國機動車交通事故責任強制保險概述（七）交強險處罰規(guī)定2.保險標志相關(guān)規(guī)定（3）從2011年開始，交強險標志將循環(huán)執(zhí)行2008（藍色）、2009（綠色）和2010（黃色）年度到期的三套交強險標志的顏色標準。交強險標志除正面文字“年份”按到期年份變更和顏色標準定期輪換外，其他各項標準仍按照規(guī)定執(zhí)行。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（一）保險責任在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生道路交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。保險人按照交強險合同的約定，對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償（見表2-3）。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（二）墊付與追償被保險機動車在下列之一的情形下發(fā)生交通事故的，造成受害人受傷需要搶救的，保險人可根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行墊付。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償：（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。（2）駕駛?cè)俗砭频?。?）被保險機動車被盜搶期間肇事的。（4）被保險人故意制造交通事故的。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（三）責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失。（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。（3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人各種間接損失。（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（四）保險期間交強險合同的保險期間為1年，以保險單載明的起止時間為準。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（五）合同變更與終止1.合同變更發(fā)生以下變更事項時，保險人應對保險單進行批改，并根據(jù)變更事項增加或減少保險費：（1）被保險機動車轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人（指本地過戶）。（2）被保險機動車變更使用性質(zhì)。（3）投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單年度重新核定保險費上升的。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（五）合同變更與終止1.合同變更發(fā)生以下變更事項時，保險人應對保險單進行批改，并根據(jù)變更事項增加或減少保險費：（4）在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。（5）變更其他事項。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（五）合同變更與終止2.合同終止在下列情況下，投保人可以要求解除交強險合同：（1）被保險機動車被依法注銷登記的。（2）被保險機動車辦理停駛的。（3）被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。（4）投保人重復投保交強險的。（5）被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方。（6）新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定、交管部門不予上戶的。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（六）查勘和定損（1）事故各方機動車的保險人在接到客戶報案后，有責方車輛的保險公司應進行查勘，對受害人的損失進行核定。無責方車輛涉及人員傷亡賠償?shù)模瑹o責方保險公司也應進行查勘定損。（2）事故任何一方的估計損失超過交強險各分項賠償限額的，應提醒事故各方當事人依法進行責任劃分。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（六）查勘和定損（3）事故涉及多方保險人，但存在一方或多方保險人未能進行查勘定損的案件，未能進行查勘定損的保險人，可委托其他保險人代為查勘定損；受委托方保險人可與委托方保險人協(xié)商收取一定費用。接受委托的保險人，應向委托方的被保險人提供查勘報告、事故/損失照片和由事故各方簽字確認的損失情況確認書。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（七）賠償處理發(fā)生涉及交強險交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。被保險人索賠時，應當向保險公司提供以下資料：（1）交強險保險單（見圖2-3）。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（七）賠償處理（2）保險公司出具的索賠申請書（見圖2-4）。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（七）賠償處理（3）被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。（4）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。學習單元二機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險條款（七）賠償處理（5）公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。（6）受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明，以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。（7）其他與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。學習單元二機動車交通事故責任強制保險四、機動車交通事故責任強制保險無責賠付（一）基本思路應由無責方交強險承擔的對有責方車輛損失的賠償責任，由有責方保險公司在本方交強險項下代為賠償。學習單元二機動車交通事故責任強制保險四、機動車交通事故責任強制保險無責賠付（二）賠付計算A車在甲保險公司投保了交強險，B車在乙保險公司投保了交強險，A車闖紅燈導致A、B兩車發(fā)生碰撞，交警處理判定A車負全責（損失500元），B車無責（損失300元）。設(shè)A、B車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結(jié)果是什么？學習單元二機動車交通事故責任強制保險四、機動車交通事故責任強制保險無責賠付（二）賠付計算先計算無責方及其保險公司的賠款，這樣使計算難度由簡單到復雜，計算思路更加清晰。（1）問題1：B車賠付給A車多少錢？這些錢由哪家保險公司出？B車交強險賠付給A車100元，由A車保險公司甲在本方交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代為賠償。學習單元二機動車交通事故責任強制保險四、機動車交通事故責任強制保險無責賠付（二）賠付計算（2）問題2：A車賠付給B車多少錢？這些錢由哪家保險公司出？A車賠付給B車：300元，由A車保險公司甲在本方交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)出。學習單元二機動車交通事故責任強制保險四、機動車交通事故責任強制保險無責賠付（二）賠付計算（3）問題3：甲、乙兩家保險公司在本起事故當中交強險范圍內(nèi)分別賠付多少錢？乙保險公司共賠付：B車無責賠款=0元（B車在本起事故當中無責，無責賠款100元已由甲保險公司代賠）。甲保險公司共賠付：B車的無責代賠+B車財產(chǎn)損失=100元+300元=400元。交強險的賠付只針對對第三者造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，對本車（A車的損失）不負責賠償。學習單元二機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故車輛損失險學習單元三一、機動車交通事故車輛損失險的使用性質(zhì)1.家庭自用汽車損失保險家庭自用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸，核定座位在9座以下的客車。學習單元三機動車交通事故車輛損失險一、機動車交通事故車輛損失險的使用性質(zhì)2.非營業(yè)用汽車損失保險非營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車和客貨兩用車。學習單元三機動車交通事故車輛損失險一、機動車交通事故車輛損失險的使用性質(zhì)3.營業(yè)用汽車損失保險營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的，用于客、貨運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車（見圖2-5）。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任1.碰撞碰撞是指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊（見圖2-6），包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛按《道路交通安全法》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運貨物（車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報請公安交通管理部門批準，按指定時間、路線、時速行駛），車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。學習單元三機動車交通事故車輛損失險拓展知識按照雙方接觸方向的不同又可分為正面碰撞側(cè)面碰撞拓展知識追尾碰撞斜向碰撞拓展知識刮擦事故

刮擦事故多發(fā)生在車輛與車輛，車輛與行人之間，表現(xiàn)為事故雙方相互接觸，并因接觸部位的相互摩擦、勾刮現(xiàn)象造成損害后果。拓展知識輾壓事故

事故車輛輪胎對高度較低的對象的沖擊并推碾壓軋造成損害的事故。在發(fā)生輾壓前多先發(fā)生車輛對被輾壓對象的碰撞或刮擦，使被碾壓對象被碰撞或刮擦倒地后再發(fā)生碾壓。拓展知識翻車事故

翻車事故是指事故車輛的車身沿縱、橫向傾翻或滾動，并與地面或其他物體發(fā)生撞擊、摩擦造成損害的事故。拓展知識車輛間的事故車輛對行人的事故車輛與固定物碰撞鐵路道口事故車輛單方事故二、保險責任2.傾覆傾覆是指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛（見圖2-7）。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任3.火災火災是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。這里指外界火源及其他保險事故造成的火災導致保險車輛的損失（見圖2-8）。學習單元三機動車交通事故車輛損失險拓展知識失火事故

指車輛或車輛裝運的易燃物品，在行駛過程中發(fā)生意外燃燒的情況。二、保險責任4.爆炸這里的爆炸僅指化學性爆炸，即物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力現(xiàn)象。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等，不屬本保險責任。學習單元三機動車交通事故車輛損失險拓展知識爆炸事故

指車輛或車輛裝運的易爆炸物品，在車輛行駛過程中發(fā)生意外的爆炸情況，單純的車輛輪胎爆破不屬于爆炸事故。二、保險責任5.外界物體倒塌外界物體倒塌是指保險車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。例如，地上或地下建筑物坍塌（見圖2-9）、樹木傾倒（見圖2-10），致使保險車輛受損，都屬本保險“外界物體倒塌”責任。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任6.空中運行物體墜落隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險的“空中運行物體墜落”責任。吊車的吊物脫落及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責任。學習單元三機動車交通事故車輛損失險拓展知識墜落事故

車輛由高處跌落至低處，車身撞擊地面造成損害的事故。右圖：重慶黔江特大車禍—臥鋪大客車墜橋27人死亡（實載33人，墜落40米）二、保險責任7.暴風和龍卷風通常，只要風速達到17.2m/s（相當于8級大風），造成保險車輛的損失，即構(gòu)成本保險責任，如圖2-11所示。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任8.雷擊、雹災、暴雨、洪水和海嘯（1）雷擊：由雷電造成的災害，如圖2-12所示。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責任。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任8.雷擊、雹災、暴雨、洪水和海嘯（2）雹災：由冰雹降落造成的災害，如圖2-13所示。（3）暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上，如圖2-14所示。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任8.雷擊、雹災、暴雨、洪水和海嘯（4）洪水：凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損、淹沒的損失，都屬于本保險的“洪水”責任，如圖2-15所示。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任8.雷擊、雹災、暴雨、洪水和海嘯（5）海嘯：海嘯是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風暴海嘯兩種，如圖2-16所示。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛都屬本保險的“海嘯”責任。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任9.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流和滑坡（1）地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險的“地陷”責任，如圖2-17所示。（2）泥石流：山地突然暴發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流，如圖2-18所示。（3）滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。學習單元三機動車交通事故車輛損失險二、保險責任10.載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛?cè)穗S車照料）保險車輛在行駛途中過渡，駕駛?cè)税衍囕v開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災害，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償。學習單元三機動車交通事故車輛損失險三、合理的施救費用在發(fā)生保險事故時，對于被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，但最高不超過保險金額的數(shù)額。施救措施是指發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實行的搶救行為。保護措施是指保險責任范圍內(nèi)的自然災害或事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。學習單元三機動車交通事故車輛損失險三、合理的施救費用在處理上要遵循以下幾個原則：（1）被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償。（2）保險車輛出險后，被保險人雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，按當?shù)匚飪r部門核準的收費標準予以負責。學習單元三機動車交通事故車輛損失險三、合理的施救費用（3）在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人承擔賠償?shù)?，可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。（4）搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。學習單元三機動車交通事故車輛損失險三、合理的施救費用（5）保險車輛出險后，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。（6）保險人只對保險車輛的救護費用負責。保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝貨物（或其拖帶的未保險掛車）同時被施救，其救貨（或救護未保險掛車）的費用應予剔除。學習單元三機動車交通事故車輛損失險三、合理的施救費用（7）保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意去外地修理的移送費，可予負責；護送車輛者的工資和差旅費，不予負責。（8）施救、保護費用與修理費用應分別理算。（9）保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除以下情況，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：（1）地震。（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用。（3）競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。（4）利用被保險機動車從事違法活動。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除（7）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸孩贌o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；②駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；③持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；④依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除（8）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車。（9）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)。（10）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除被保險機動車由于以下原因造成的損失和費用，保險人不負責賠償：（1）自然磨損、朽蝕、腐蝕和故障。（2）玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞。（3）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。（4）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。（5）自燃及不明原因火災造成的損失。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除（6）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分。（7）因污染（含放射性污染）造成的損失。（8）市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失。（9）標準配置以外新增設(shè)備的損失。（10）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞。學習單元三機動車交通事故車輛損失險四、責任免除（11）被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（12）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。（13）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。（14）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。學習單元三機動車交通事故車輛損失險五、免賠率規(guī)定（1）負次要事故責任的免賠率為5％，負同等事故責任的免賠率為8％，負主要事故責任的免賠率為10％，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15％。（2）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方時，免賠率為30％。學習單元三機動車交通事故車輛損失險五、免賠率規(guī)定（3）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20％。（4）投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10％。（5）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10％。學習單元三機動車交通事故車輛損失險六、保險金額的確定1.按投保時被保險機動車的新車購置價確定新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格。學習單元三機動車交通事故車輛損失險六、保險金額的確定2.按投保時被保險機動車的實際價值確定實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。被保險機動車的折舊按月折舊率0.6％計算，不足一個月的部分，不計折舊。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×0.6％（月折舊率）最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80％。學習單元三機動車交通事故車輛損失險六、保險金額的確定3.按投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定賠償處理時根據(jù)車輛的投保金額與實際價值的比例，保險公司按比例賠償。學習單元三機動車交通事故車輛損失險七、保險人、投保人和被保險人的義務1.保險人的義務保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。學習單元三機動車交通事故車輛損失險七、保險人、投保人和被保險人的義務2.投保人和被保險人的義務（1）投保時如實告知義務。（2）繳納保險費用。（3）發(fā)生事故及時通知并協(xié)助保險公司查勘定損。（4）上交相關(guān)的索賠資料。（5）協(xié)助保險公司向第三方責任人追討。學習單元三機動車交通事故車輛損失險八、賠償處理（1）保險人索賠時，應提供的基本資料有：保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。（2）被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照規(guī)定確定事故責任比例。學習單元三機動車交通事故車輛損失險八、賠償處理（3）全損：汽車發(fā)生事故后已不能修復，或者修復費用高于車輛的實際價值時，可以推定為全損（見圖2-23）。學習單元三機動車交通事故車輛損失險拓展知識——全損一、全損的內(nèi)涵全損即全部損失，是指被保險貨物的全部遭受損失，全損有實際全損和推定全損之分?！敖^對全損”或“實際海損”也是“推定全損”的對稱，即保險財產(chǎn)在物質(zhì)形式或經(jīng)濟價值上已完全滅失的損失，不再有任何商業(yè)價值。推定全損是指保險標的發(fā)生保險事故后尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際上全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值，視為已經(jīng)全損。二、交通肇事車輛全損車輛全部損失是指被保險車輛的整體損毀或嚴重受損，失去修復價值，保險公司將其推定為全損的情況。三、車輛發(fā)生全損應如何理賠對于保險車輛發(fā)生全部損失的賠償具體分為以下兩種情況：1.如果保險金額高于出險當時車輛的實際價值，應當按照出險當時的實際價值計算賠償額。2.保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的該車的實際價值時，則應按保險金額計算賠償額。機動車交通事故第三者責任保險學習單元四一、保險責任1.意外事故這里指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的，以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。汽車使用中發(fā)生的意外事故分為道路交通事故和非道路事故。道路交通事故是指汽車駕駛?cè)?、行人、乘車人及其他在道路上進行與交通有關(guān)活動的人員，因違反《道路交通安全法》和其他道路交通管理法規(guī)、規(guī)章的行為，過失造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的事故。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險一、保險責任2.第三者在保險合同中，保險人是第一方，也稱第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也稱第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也稱第三者。同一被保險人的汽車之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（1）被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：①被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。②被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。③被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：①地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用。②競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理，養(yǎng)護期間。③利用被保險機動車從事違法活動。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：④駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。⑤事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：⑥駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車；學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：⑥駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸撼治窗匆?guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：⑦非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車。⑧被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（2）下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：⑨除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。⑩被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（3）以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：①被保險機動車發(fā)生交通事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失及其他各種間接損失；②精神損害賠償；學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（3）以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：③因污染（含放射性污染）造成的損失；④第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；⑤被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（3）以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：⑥被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；⑦仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用；⑧應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償；學習單元四機動車交通事故第三者責任保險二、責任免除（3）以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：⑨保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保交強險或交強險合同已經(jīng)失效的，對于交強險各分項賠償限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險三、相關(guān)解釋（1）被保險人所有或代管的財產(chǎn)：被保險人自有的財產(chǎn)，或與他人共有財產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財產(chǎn)。（2）私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。（3）本車上的一切人員和財產(chǎn)：意外事故發(fā)生時，本保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產(chǎn)。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險三、相關(guān)解釋（4）車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀。（5）第三者責任保險的責任限額分為8個檔次，即5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險四、免賠率規(guī)定（1）負次要事故責任的免賠率為5％，負同等事故責任的免賠率為10％，負主要事故責任的免賠率為15％，負全部事故責任的免賠率為20％。（2）違反裝載規(guī)定的，增加免賠率10％。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險四、免賠率規(guī)定（3）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10％。（4）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10％。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險五、保險人、投保人和被保險人的義務1.保險人的義務（1）保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。（2）保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險五、保險人、投保人和被保險人的義務1.保險人的義務（3）保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時核定。（4）保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。學習單元四機動車交通事故第三者責任保險五、保險人、投保人和被保險人的義務2.投保人