預(yù)付卡營銷講座

預(yù)付卡營銷講座預(yù)付卡銷售技巧講座

3預(yù)付卡市場研究一、預(yù)付卡市場發(fā)展背景時光飛逝，消費者的支付習慣已經(jīng)很快演繹到了電子支付時代。在現(xiàn)金曾居絕對統(tǒng)治地位的地方，消費者用于支付的各種選擇不斷推陳出新，從紙質(zhì)支票和現(xiàn)金兩者擇一的時代，到借記卡和信用卡占主導(dǎo)的多種便利支付方式選擇的時期。在世界各主要經(jīng)濟區(qū)域，卡基支付都在以超過真實國民生產(chǎn)總值的增長速度，年復(fù)一年地飛速增長（詳見表1）。5表1主要經(jīng)濟區(qū)域的電子支付增長狀況（2004－2009）排名前15位

的經(jīng)濟區(qū)域電子支付交易總體

增量（百萬筆）電子支付交易復(fù)合年均增長率（%）真實GDP復(fù)合年均增長率（%）1美國52,27312.4%3.3%2中國17,08031.6%8.1%3英國10,9949.8%2.5%4巴西9,97813.9%3.4%５南韓8,31720.0%5.2%6德國6,4336.5%1.5%7法國5,7808.5%2.0%8加拿大5,63810.0%2.8%9俄羅斯4,08418.9%4.8%10墨西哥3,76317.1%3.7%11澳大利亞3,54410.4%2.5%12西班牙3,26111.4%2.7%13波蘭3,24320.3%4.6%14印度3,18026.1%6.5%15新加坡2,85617.4%4.5%前15位合計140,42313.0%3.5%全世界合計174,41412.9%3.2%61、行業(yè)發(fā)展的趨勢在支付領(lǐng)域，向塑料卡片的發(fā)展過程是持續(xù)穩(wěn)定且不可阻擋的，最終將驅(qū)動金融服務(wù)行業(yè)隨時關(guān)注并適時采用新興應(yīng)用，這些新興應(yīng)用將吸引消費者不斷增加交易量。例如，根據(jù)英國支付清算組織（APACS）的統(tǒng)計，目前現(xiàn)金仍占英國零售商銷售額的42%，而這部分現(xiàn)金交易正是塑料卡片發(fā)行機構(gòu)的目標市場所在。行業(yè)趨勢表明：一方面，在未來的5至10年，信用卡和借記卡的增長趨勢將趨于平緩；另一方面，近期的塑料卡支付機制顯示了預(yù)付費卡片在行業(yè)內(nèi)替代現(xiàn)金并迅速發(fā)展的潛力?！艾F(xiàn)在支付，過后購買”已成為越來越流行的模式，預(yù)付費卡的交易規(guī)模在過去8年中從146億美元增長至1571億美元，年均增長率達到35%。7預(yù)付費卡片有非常廣泛的持卡人和商業(yè)應(yīng)用，賦予銀行深化提升與現(xiàn)存持卡人關(guān)系的能力，并從中獲取新的收入流。與信用卡相似的是，預(yù)付費卡從使用者的類別也可分為個人卡和公司卡兩種。其中，個人卡包括禮品卡、轉(zhuǎn)帳/匯款卡、旅游卡、促銷/折扣卡、青少年卡（包括網(wǎng)上在線購買）、全球銀行帳戶卡、持卡人再充值卡片等；而公司卡包括工資卡、員工卡、公司出差津貼卡、航空丟失行李/航班取消補償費用卡、折扣預(yù)付費卡、政府福利卡、激勵卡、公司禮品卡、保險卡、B2B購物卡。82、誰在使用預(yù)付費卡？銀行購物中心運營中心薪資處理商旅行社激勵策劃公司促銷及市場營銷機構(gòu)政府慈善機構(gòu)保險公司零售商9二、發(fā)展歷史及簡要回顧在美國，封閉式的預(yù)付費卡系統(tǒng)最早在70年代早期伴隨著大學校園項目和交通卡的出現(xiàn)而誕生。早期最著名的案例，也就是現(xiàn)在仍在不斷沿用的舊金山BART（BayAreaRapidTransitSystem）系統(tǒng)(舊金山海灣地區(qū)快速運輸系統(tǒng))，客戶預(yù)先支付旅游費用，支付記錄被保存到卡里面。每次卡被使用的時候，費用將通過卡上的磁條將其從卡余額中扣除。BART系統(tǒng)負責整個系統(tǒng)的運作，從卡片制作到客戶服務(wù)，當然卡片只能夠在該系統(tǒng)的機具中使用。該項目的成功使得預(yù)付費卡順利推廣到主題公園、電信業(yè)及零售業(yè)。10二、發(fā)展歷史及簡要回顧在80年代后期，預(yù)付費卡開始在美國出現(xiàn)。90年代初期，電費轉(zhuǎn)賬卡開始逐漸代替紙質(zhì)的食品郵票向福利接收者發(fā)放。接著在90年代中期，封閉式的禮品卡開始醞釀。這時市場開始轉(zhuǎn)向新的發(fā)展方向，開放式的預(yù)付費卡系統(tǒng)開始發(fā)展起來。開放式系統(tǒng)促進了支付方式的多樣化，充分利用ATM網(wǎng)絡(luò)，并且給予顧客更多支付的地點。許多儲值卡交易處理商在90年代后期進入這個市場。除了提供工資卡，他們還改造自身的儲值卡交易平臺來發(fā)展其它的商業(yè)應(yīng)用，例如公司“激勵”卡，員工費用卡等。公司直接與處理商合作來避開分銷鏈條中的中間商。許多交易處理商還是傳統(tǒng)的信用卡交易處理商，他們還為銀行提供各種解決方案?，F(xiàn)在，許多美國主要商業(yè)銀行都開發(fā)了預(yù)付費的產(chǎn)品，這些銀行包括美洲銀行、花旗銀行及摩根大通銀行。11二、發(fā)展歷史及簡要回顧此外，卡組織所推廣的預(yù)付費卡項目從一開始就支持開放式的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，他們的加入很大程度上拓寬了預(yù)付費卡的范圍，因為卡片上只要帶有他們的標識就能夠被任何能夠處理維薩和萬事達卡的商戶接收。顧客現(xiàn)在可以在他們消費這種預(yù)付費卡的時候有更廣泛的選擇。這種卡計劃還在市場拓展的時候占有優(yōu)勢，他們能夠利用較大的市場拓展預(yù)算去促銷他們的品牌卡。維薩與萬事達卡都將預(yù)付費卡當作他們的首選戰(zhàn)略。12二、發(fā)展歷史及簡要回顧而在歐洲，預(yù)付費卡的最早使用領(lǐng)域是在電信市場。早在1975年，因為當時廣泛流行的故意破壞藝術(shù)行為，一家意大利公司于是想出了在公用付費上面使用卡的主意。很快，奧地利、瑞典、法國以及英國都采取了相同的磁條技術(shù)運用到他們的國際卡上。差不多10年后，法國通過改造成芯片卡將此技術(shù)又推進了一步。e-Purseinitiatives項目里面，卡的價值被儲存到一張芯片里面，通常用作小額的零售支付，曾經(jīng)一度取得了成功。Mondex項目1995年在英國被幾家大型零售銀行聯(lián)合開發(fā)，據(jù)說當時該項目投入了1億歐元。項目在全國推廣的費用，由一些銀行以及一定數(shù)量的參與到試驗中的零售商分擔，因此也注定了該項目的失敗。13二、發(fā)展歷史及簡要回顧另一方面，Protonelectronicpurse1996在比利時被Banksys成功開發(fā)。Datamonitor的成功歸功于幾方面的因素：全國銀行業(yè)的支持，比利時市場的規(guī)模及緊密度，比利時支票使用的限制，ATM邊上布放的充值終端，浩大的市場造勢以及大量參與的零售商與卡的可用性。在過去的2到3年里，預(yù)付費禮品卡在英國封閉式系統(tǒng)中被許多主要的零售商使用，來取代紙質(zhì)的禮券。然而歐洲發(fā)行預(yù)付費卡銀行的數(shù)量還是保持相對的低量。一些早期的發(fā)卡行包括意大利的BancaLombarda，它的預(yù)付費卡是在“SEMPRE”品牌下發(fā)行，可作為國內(nèi)或國際萬事達卡使用。它在2002年開始發(fā)行的時候，前6個月就發(fā)出了7000張。SEMPRE由SSB技術(shù)平臺支持，該平臺是主要的借記卡與貸記卡交易處理商。BancaLombarda定位了利基市場，例如青少年，老年人和無法申請到意大利信用卡的非居民。一年后，SEMPRE擁有了20000名顧客，約是該銀行總卡量的5%。14二、發(fā)展歷史及簡要回顧在西班牙，LaCaixa和BancoBilbaoVizcayaArgenteria都發(fā)行預(yù)付費卡。LaCaixa產(chǎn)品分為2個種類——可充值和可任意使用。由于卡片設(shè)計多樣且能夠隨顧客需要進行個性化定制，因此大受歡迎。在一些特殊的時候，新卡片也會出現(xiàn)，例如情人節(jié)。到2003年，LaCaixa已經(jīng)在短短4年時間里擁有了40000名顧客。在英國，現(xiàn)在最有發(fā)展前景的是封閉式禮品卡。在該文章寫作的時候，已有超過30家零售商提供或計劃開發(fā)禮品卡項目。其間，eFundsPrepaidSolution開發(fā)了英國首個開放式禮品卡項目。15三、預(yù)付費卡類別預(yù)付費卡大致可以分為封閉式和開放式兩種類別。（一）封閉式預(yù)付費卡封閉式預(yù)付費卡問世已超過30年，且被證明是某種特定支付形式下（如替代單個商戶的紙質(zhì)禮品券）的理想支付方式。封閉式預(yù)付費卡使用專有的硬件和網(wǎng)絡(luò)，且卡片只能在特定商戶內(nèi)使用。發(fā)卡機構(gòu)在這種卡上的潛在收入低于開放式預(yù)付費卡。根據(jù)卡片的特定商戶使用數(shù)量，封閉式預(yù)付費卡又可分為封閉式單一商戶卡和封閉式復(fù)合商戶卡。161、封閉式單一商戶卡1、封閉式單一商戶卡這種卡片是傳統(tǒng)商戶禮品券的典型卡基形式。該卡由單一商戶發(fā)行、出售并僅在該商戶內(nèi)使用。大部分這些卡片都使用專有的硬件和/或軟件，并對預(yù)付費卡的授權(quán)使用主機到主機的專用聯(lián)接。17舉例：目前支付行業(yè)中存在很多預(yù)付費解決方案，比如歐洲EFD電子資金公司提供的電子資金預(yù)付解決方案（eFundsPrepaidSolutions）。這種解決方案使用現(xiàn)存的VISA/萬事達的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，支持本質(zhì)上是封閉式，且只能在有限的商戶內(nèi)消費的預(yù)付費卡片。萬豪酒店（MarriottHotels）和ACE硬件（ACEHardware）公司的封閉式、單一商戶禮品卡。這種禮品卡只需要用特有的，快速安裝的方法，而不需要對POS硬件或軟件做改變。這些卡片不顯示VISA品牌，但是交易授權(quán)和結(jié)算都通過VISA系統(tǒng)路由。該解決方案僅授權(quán)那些由萬豪酒店和ACE公司發(fā)起的交易。182、封閉式復(fù)合商戶卡2、封閉式復(fù)合商戶卡這些預(yù)付費卡可能用于在指定的一種或幾種商戶網(wǎng)點使用支付。與封閉式單一商戶卡的運營相同，大部分封閉式復(fù)合商戶卡也都使用專有的硬件和/或軟件，以及主機到主機專門的私有聯(lián)接。19舉例：針對封閉式復(fù)合商戶預(yù)付費卡，如前所提到的電子資金預(yù)付解決方案提供復(fù)合式電子錢包，以及支持封閉式復(fù)合商戶卡的目標授權(quán)容量的專門應(yīng)用。這種解決方案全部依靠現(xiàn)存的VISA和萬事達的POS終端和支付的基礎(chǔ)設(shè)施，可以消除因?qū)ｉT的私有硬件和軟件引起的成本和麻煩。封閉式復(fù)合商戶預(yù)付費卡的特定應(yīng)用包括晉升、激勵、財產(chǎn)和事故理賠，禮品券、靈活消費帳戶以及其他形式的員工福利項目。另外，由電子資金預(yù)付解決方案支持的封閉式復(fù)合商戶卡的案例包括用于政府福利發(fā)放的Benny?卡和UTIX高爾夫球票項目。20（二）開放式預(yù)付費卡最初對儲值概念的應(yīng)用起源于封閉式系統(tǒng)，但是由于其發(fā)展的局限性、不兼容性與市場飽和性，使其很快遷移到了開放式系統(tǒng)。開放式預(yù)付費系統(tǒng)更加靈活，并能隨著支付行業(yè)的發(fā)展承載更多的新應(yīng)用。開放式預(yù)付費卡又可稱為開放式的預(yù)付費“品牌”卡，最流行的以及增長最迅速的預(yù)付費卡種是開放式的或者品牌卡。這些卡印有主要卡品牌（如VISA和萬事達）的標識，并可用于所屬卡組織網(wǎng)絡(luò)的世界各地ATM及POS終端的交易。對品牌卡的普遍受理使它們非常地通用：可以用于多種創(chuàng)新性應(yīng)用，如禮品卡、工資卡以及保險理賠。21（二）開放式預(yù)付費卡品牌預(yù)付費卡始終是由金融機構(gòu)發(fā)行的，但通常與一個雇主相關(guān)聯(lián)；或保險理賠卡與一家保險公司相關(guān)聯(lián)。品牌預(yù)付費卡使用現(xiàn)存的Visa/萬事達/發(fā)現(xiàn)卡或其他卡組織的支付基礎(chǔ)設(shè)施，因此商戶能參與利用現(xiàn)存的終端、軟件和通用的網(wǎng)絡(luò)。作為日常處理工作的一部分，卡組織每天都要對預(yù)付費卡進行結(jié)算。它們從中獲取交換費、浮動費、匯兌費等收入。目前，歐洲EFD電子資金公司通過與發(fā)卡機構(gòu)、處理商以及商業(yè)組織的合作，在超過36個國家提供開放式電子資金預(yù)付費解決方案，共同支持開放式預(yù)付費卡的運營。22四、應(yīng)用領(lǐng)域廣義上講，預(yù)付費卡的應(yīng)用分為三個主要的領(lǐng)域：持卡人領(lǐng)域、商業(yè)領(lǐng)域和政府領(lǐng)域。預(yù)付費卡的使用者與儲值卡提供商一起不斷尋找適合使用預(yù)付費卡的潛在市場以及使用方式，來解決現(xiàn)存的支付問題。在那些不得不使用紙質(zhì)支票的地方，由于支票的發(fā)行和兌現(xiàn)較為繁瑣，支票的使用過程會給各方使用者都帶來較高的成本。一方面，支票較容易偽造；并且，從銀行的角度來說，處理成本較高，并存在挑戰(zhàn)性。另一方面，電報傳遞服務(wù)比較昂貴導(dǎo)致支票競爭力較弱。這也是預(yù)付費卡考慮突破的市場切入點。同樣重要的是，從商戶和銀行的角度來說，塑料卡片為追蹤持卡人（消費者）行為以及提煉細分策略，提供了良好的機會。預(yù)付費卡可能不是所有支付問題的良藥，但是在存在大量潛在持卡人的商業(yè)領(lǐng)域，就非常值得考慮是否可以引入單一用途或者可再充值的預(yù)付費卡。23預(yù)付費卡的主要種類及應(yīng)用案例-1、禮品卡（GiftCards）

禮品卡（GiftCards）禮品卡是一種預(yù)先充值的卡基產(chǎn)品，而禮品卡的接受者可以在支持該卡的品牌網(wǎng)絡(luò)上使用。禮品卡有固定的面值（如，25美元、50美元和100美元），可通過銀行渠道（如分行）、、網(wǎng)絡(luò)或發(fā)行禮品卡的支付卡網(wǎng)絡(luò)來購買，并且不記名，不可再充值。禮品卡最初是為了取代紙質(zhì)的禮品券而設(shè)計，而隨著支付產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，禮品卡發(fā)卡機構(gòu)也用各色各樣定制的個性化功能來滿足不斷變化的送禮者和受禮者的需求，比如，“生日快樂”和“節(jié)日快樂”的主題禮品卡就能對所購買的禮物提供一定程度的個性化設(shè)計。禮品卡能帶來多種便利。首先，相對于紙質(zhì)禮品券，禮品卡易于進行清分和清算處理。第二，禮品卡可以儲存殘值，而禮品券只能一次性使用。第三，禮品卡易于發(fā)行并且相對于禮品券比較不容易被偽造。第四，系統(tǒng)在處理禮品卡時可以獲得商戶消費數(shù)據(jù)，有利于商戶開展更有針對性的營銷活動。商戶則利用禮品卡取得了更大的效用。24美國的禮品卡主要有兩種：一類是銀行或主要的信用卡公司發(fā)行的“通用卡”，你可以隨意去任何店家消費；另一類是某家餐飲或是零售商發(fā)行的自家品牌的專有禮品卡。禮品卡自誕生之日起，就成了美國商人的搖錢樹。根據(jù)美國零售業(yè)聯(lián)合會（NationalRetailFederation）的最新數(shù)據(jù)，2006年的假日期間，美國消費者將在禮品卡上花掉248億1千萬美元，而去年這個數(shù)字僅為184億8千萬美元。2007年1到2月份，商家的銷售額就要指望這些塑料卡片來支撐了。以著名的咖啡品牌店星巴克為例，星巴克于2002年開始使用其封閉式預(yù)付費卡系統(tǒng)，將其發(fā)行的儲值卡定位于更快速更方便的禮品卡。發(fā)行一年后，星巴克儲值卡發(fā)行共1800萬張，使用儲值卡的消費占了總銷量的10％。在最近五年內(nèi)，禮品卡為它帶來了21億7千萬美元的受益?！靶前涂丝ā币呀?jīng)成了其忠實消費者錢包里的必備物品。如果星巴克咖啡店里有8個人在排隊買咖啡，那么至少有1人將掏出禮品卡付帳。2005年的節(jié)假日，星巴克的消費者共兌用了1500萬張禮品卡，兌現(xiàn)總值達到1700萬美元，相當于星巴克北美市場當季度12%的收入。預(yù)付費卡的主要種類及應(yīng)用案例-禮品卡（GiftCards）

252、薪金卡（PayrollCards）劃撥轉(zhuǎn)帳、支票甚至裝著現(xiàn)鈔的薪水袋，這些都是企業(yè)將薪資酬勞交予員工的方式。然而，美國已出現(xiàn)一種既能提款、又能刷卡消費，被稱為薪水卡的預(yù)付卡。目前已采用薪水卡的知名企業(yè)包括麥當勞、百視達、達美樂等。目前薪金卡在美國，是由發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)雇主發(fā)給員工，員工離職再將卡繳回。薪水卡能當提款卡使用，具提款、轉(zhuǎn)帳等功能，也能做類似簽帳卡消費，只須于結(jié)帳柜臺刷卡并輸入提款密碼，或刷卡后在簽單上簽名即可完成交易。就企業(yè)端來看，資方看上薪水卡的節(jié)省成本之效。如企業(yè)每開一張支票的成本高達2美金，而對上班族甚至SOHO族而言，薪水卡則可省去花時間上銀行軋支票的麻煩。工資卡相比于工資支票是一種成本更加低廉的替代方式，工資卡使得員工能夠通過多種方式使用工資，視具體的工資卡種類不同而不同。薪水通過直接存款的方式存到工資卡賬戶，員工就可以利用這張卡去ATM機器上取現(xiàn)或進行消費。銀行發(fā)行的工資卡的一個明顯的特點是他們不用直接向客戶營銷，而是通過向雇主營銷，雇主再反過來鼓勵自己的雇員通過使用工資卡來領(lǐng)取自己的薪水。26工資卡是儲值卡的特殊形式，是一種將支付處理簡化為購買或現(xiàn)金取現(xiàn)的產(chǎn)品。工資卡使用的是開放式系統(tǒng)。在一些銀行發(fā)行工資卡一段時間后，維薩與萬事達卡在2001年聲稱他們將利用大量資源來推進該產(chǎn)品的巨大發(fā)展。單憑一張工資卡，員工僅僅可以從ATM上取現(xiàn)，還有一些可以讓持卡人通過輸入密碼在POS終端進行消費。這些種類的卡目前在市場上仍然存在，但是許多工資卡現(xiàn)在都帶有維薩或萬事達卡的標識，這種工資卡使得持卡人不僅可以從ATM上取現(xiàn)，還能夠像傳統(tǒng)的借記卡一樣在零售商店進行消費或現(xiàn)金返回（CashBack）。與單一的沒有維薩或萬事達卡標識的工資卡相比，這些工資卡立刻贏得了大量的持卡人。273、旅行卡（TravelCards）預(yù)付費的旅行卡讓旅行者以卡基產(chǎn)品的形式攜帶現(xiàn)金，與旅行支票一樣，旅行卡能減少攜帶過多現(xiàn)金的風險，并能使旅行者更加便利地使用，比如能在更多的網(wǎng)絡(luò)所支持的零售商戶的終端上使用，以及在網(wǎng)絡(luò)所支持的世界各地的ATM終端上支取資金。旅行卡可以用多種形式充值：網(wǎng)絡(luò)在線、、或者在旅行卡的銷售網(wǎng)點，如美國汽車協(xié)會（AAA）的全球代表處或者銀行分支機構(gòu)。美國汽車協(xié)會（AAA）是一個典型的案例，展示了銀行發(fā)卡機構(gòu)（這里是美國最大的獨立發(fā)卡機構(gòu)MBNA銀行）如何利用第三方合作伙伴來分銷預(yù)付旅行卡產(chǎn)品的過程。旅行卡于持卡人的價值在于便利性和安全性。持卡人僅需要攜帶一個卡號，而非許多的支票號碼。另外，幾張卡可能最終與一個賬戶相關(guān)聯(lián)，因此，持卡人可以攜帶一張?zhí)娲?，這樣就能省去卡片丟失或被盜竊后，需要再郵寄替代卡到一個物理地點，持卡人去領(lǐng)取的麻煩。28馬來亞銀行推出預(yù)付卡，讓那些不符合申請信用卡條件的旅者出門在外時，也可享有省卻攜帶外幣的便利。銀行的預(yù)付卡使用的是萬事達卡的電子平臺，可在全球超過800萬個銷售點使用，持卡人只須為預(yù)付卡填補金額就可使用；本地的2萬3000個萬事達卡商家也會接受預(yù)付卡的付款。持卡人如果向馬來亞銀行注冊，預(yù)付卡也可以用來在自動提款機提款。預(yù)付卡最高可填補5000元，持卡人可通過馬銀行分行、自動提款機、現(xiàn)金存款機、電子銀行等管道填補預(yù)付卡。294、青少年卡（TeenCards）大多數(shù)的青少年并沒有屬于自己的信用卡或銀行卡，于是有一些商戶使用預(yù)付卡的機制，在一般零售店即可購得預(yù)付卡，隨后即可利用預(yù)付卡在線購物。作為零用錢的替代品或離家上大學的孩子經(jīng)濟資助，青少年卡在美國非常流行。從家長的角度出發(fā)，其優(yōu)勢在于：預(yù)付卡的制度可以避免將家長的信用卡被青少年使用，并且預(yù)付卡有額度以及商戶的限制。同時，青少年卡通常只能在指定商戶使用，這樣可以限制青少年在一些不良商戶的購買行為，并且家長可以通過網(wǎng)絡(luò)追蹤孩子消費的記錄。30預(yù)付費形式的青少年卡帶給青少年的好處有：使他們/她們有責任處理自己的資金；在青少年經(jīng)常光顧的場所，例如體育用品專賣店、快餐店、體育中心享受更大的折扣和優(yōu)惠；在消費時，沒有攜帶現(xiàn)金的煩惱；限制最大消費額度以及消費場所，不能夠提取現(xiàn)金；在需要透支的情況時，可以和家長的信用卡帳戶連接；沒有年費。以數(shù)字音樂電子商店Napster為例，他在14,000個零售據(jù)點發(fā)售Napster青少年卡，以14.85美元的價格可下載15個音樂文件。再如，VISA發(fā)行的VisaBuxx卡在青少年信用卡細分市場中也是一款領(lǐng)先的預(yù)付費產(chǎn)品。315、多功能IC預(yù)付卡預(yù)付卡小額消費的應(yīng)用，隨著芯片卡的技術(shù)發(fā)展而有不同的商業(yè)模式出現(xiàn)，初期以企業(yè)應(yīng)用為多，包括：零售業(yè)或百貨業(yè)的禮品卡，校園卡的應(yīng)用模式，其卡片充值或消費的操作方式多為接觸式作業(yè)。目前全球預(yù)付卡小額消費應(yīng)用最多最廣的領(lǐng)域，當屬非接觸式的交通電子票證，隨著交通建設(shè)之發(fā)展，交通票證預(yù)付卡將成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊粡埧?。然而，隨著發(fā)卡方的增加，消費者必須購買個別的預(yù)付卡，多卡不但攜帶麻煩，也常因商店搬遷、企業(yè)關(guān)閉、或遺失卡片，而造成消費者權(quán)益受損之情形，因此有了多功能預(yù)付卡的興起。32多功能預(yù)付卡是指一張儲值卡即可滿足消費者跨業(yè)、跨區(qū)之需求，同時卡片可使用于接觸式與非接觸式設(shè)備。多功能IC預(yù)付卡本來就可以達到跨業(yè)、跨區(qū)之需求，相關(guān)操作也有政府監(jiān)管部門的規(guī)定，只不過當前由于多功能IC預(yù)付卡發(fā)卡最多的仍以交通業(yè)領(lǐng)域為主。多功能IC預(yù)付卡在規(guī)劃時，注重消費者的方便性，將金融業(yè)的電子錢包與交通票證電子錢包結(jié)合在一張卡片上。由于多功能IC預(yù)付卡包含了金融機構(gòu)的小額消費電子錢，因此銀行將為發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)卡方式可為記名或不記名，而商業(yè)模式更為多元化，應(yīng)用領(lǐng)域更廣，對消費者使用之方便性與保障大為提高。例如：未來多功能IC預(yù)付卡可以包含交通卡、信用卡及電子錢包等三項功能，持卡人除可維持現(xiàn)在搭乘地鐵、公交車、停車場付費的功能外，也可到便利商店、百貨商店、加油站等地方小額消費，相當方便。多功能IC預(yù)付卡除了現(xiàn)金充值外，還可以提供金融卡轉(zhuǎn)帳充值等多樣化服務(wù)，大幅避免現(xiàn)金充值的不便性。336、案例分析—VISA旅游現(xiàn)金卡系列旅游現(xiàn)金卡（VisaTravelMoney?）Visa旅游現(xiàn)金卡是ATM卡產(chǎn)品，它能在VISA的interlink全世界網(wǎng)絡(luò)終端上支取現(xiàn)金。持卡人和企業(yè)能將該現(xiàn)金卡作為紙質(zhì)旅行支票和憑證的替代品。它可以作為一次性使用或者再充值重復(fù)使用的產(chǎn)品，在售賣的網(wǎng)點進行激活或充值。轉(zhuǎn)帳卡越來越多的持卡人在尋求更加安全便捷的途徑給家人和朋友實現(xiàn)國際匯款。VISA的現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳卡是PLUS網(wǎng)絡(luò)的ATM卡，購買者在美國為身處世界各地的收款人購買該卡。該卡是用收款人的姓名來進行個人化的，一旦激活，這張卡片就能在銷售網(wǎng)點、安全的網(wǎng)址或通過