第三章-互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)

第三章互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)陳雄主編2023/10/121廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院1第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概述2第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展3第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能和特點(diǎn)4第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)服務(wù)與管理目錄2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院2遠(yuǎn)程教學(xué)，遠(yuǎn)程醫(yī)療、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財(cái)?shù)人羞@些互聯(lián)網(wǎng)交易和服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，也就是說，提供互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院3第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概述2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院41一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念2二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵3三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)4四、互聯(lián)網(wǎng)銀行的類型5五、互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、簡稱“網(wǎng)銀”。在美國誕生時(shí)叫做E-bank,直譯為電子銀行。它是指商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)，為客戶提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的經(jīng)營方式。一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念2023/10/125廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行，它是銀行、互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的三位一體，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。有些互聯(lián)網(wǎng)銀行需要依附傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)體而存在（業(yè)界稱為“負(fù)擔(dān)銀行”），而像美國SFNB這樣完全擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，我們則稱之為“直銷銀行”或“虛擬銀行”。2023/10/126廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵一般來說,互聯(lián)網(wǎng)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合,是商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興經(jīng)營模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)銀行：既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的銀行業(yè)務(wù)，也包括商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)銀行：僅指商業(yè)銀行開展的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，尚未擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行基因的金融業(yè)務(wù)。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院7三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)“3A”式的服務(wù)在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以何方式(Anyhow)提供金融服務(wù)。

它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式。信息技術(shù)是任何規(guī)模的銀行都可采用的經(jīng)營工具，可以使任何規(guī)模的銀行運(yùn)用較少的投資購置最好的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，使用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連接到用戶，并以此向傳統(tǒng)的巨無霸型的大型商業(yè)銀行挑戰(zhàn)。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院8四、互聯(lián)網(wǎng)銀行的類型兩種建立模式：一種是以互聯(lián)網(wǎng)為背景的由傳統(tǒng)銀行開拓的互聯(lián)網(wǎng)銀行，即原有的“負(fù)擔(dān)銀行”（IncumbentBank）。另外一種是在傳統(tǒng)銀行之外興起的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的、信息時(shí)代崛起的直接銀行(Directbank)。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院9是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。到目前為止，我國開辦的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種類型。1.負(fù)擔(dān)銀行（IncumbentBank）一類是傳統(tǒng)銀行建立的一個(gè)網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu):美國富國銀行(WellsFargo）。另一類是建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)（純互聯(lián)網(wǎng)銀行）：電子花旗(E-Citi)。兩類模式五、互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要內(nèi)容依據(jù)業(yè)務(wù)細(xì)分，包括以下內(nèi)容：（一）公共信息的發(fā)布（二）客戶的咨詢投訴（三）賬務(wù)的查詢（四）申請和掛失（五）互聯(lián)網(wǎng)支付功能內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬和支付中介2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院11直銷銀行又稱直接銀行，是完全依賴互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，此類銀行所有的交易和業(yè)務(wù)要依賴于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行：美國安全第一互聯(lián)網(wǎng)銀行（SFNB）。2.直銷銀行（DirectBank）客戶足不出戶便可以享受存款、轉(zhuǎn)賬、付賬、咨詢、辦信用卡等全部銀行服務(wù)。1995年的SFNB是全球第一家，1998年德國的EntriumDirectBankers。便捷功能六、金融創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)多媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動(dòng)性，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以針對互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個(gè)性化的服務(wù)，提供商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下難以實(shí)現(xiàn)的功能。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院13第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生1995年10月18日，SFNB打開了“虛擬之門”，沖擊300多年來的傳統(tǒng)金融業(yè)。1996年6月，中國銀行“觸網(wǎng)”。2007年中國互聯(lián)網(wǎng)銀行的交易額將達(dá)到118.3萬億元。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院14一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生（一）第一階段——銀行“觸網(wǎng)”：建網(wǎng)站，宣傳推廣。20世紀(jì)80年代前期，基本實(shí)現(xiàn)辦公業(yè)務(wù)的電子自動(dòng)化。在20世紀(jì)80年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。（二）第二階段——上網(wǎng)銀行在這個(gè)階段(銀行電子化或金融信息化階段）商業(yè)銀行往往將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院15一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生（三）第三階段——互聯(lián)網(wǎng)銀行20世紀(jì)90年代中期以來，銀行針對互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛。形成快捷、安全、穩(wěn)定的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。最突出的是便捷全天候24小時(shí)服務(wù)。

2013年之后，中國涌現(xiàn)出P2P、眾籌的形式的新興金融，出現(xiàn)了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型銀行。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院16（四）第四階段——網(wǎng)銀集團(tuán)

在這個(gè)階段(金融系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化階段)，建立以互聯(lián)網(wǎng)銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及保險(xiǎn)、證券、期貨等金融行業(yè)，以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院17二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展1985年，英國出現(xiàn)了第一個(gè)全自動(dòng)化銀行。1989年10月，英國米蘭銀行開創(chuàng)了電話銀行業(yè)務(wù)。1995年10月，全球第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行在美國誕生。1998年3月，中國銀行正式開通了該行首家國內(nèi)虛擬銀行。同年11月，花旗銀行在香港特區(qū)率先推出首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。1999年底，招商銀行形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站。2014年，網(wǎng)商銀行和微眾銀行相繼問世。2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院18第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能和特點(diǎn)2023/10/12廈門東海職業(yè)技術(shù)學(xué)院191一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能（一）客戶端功能（二）銀行端管理功能（三）銀行端監(jiān)控功能（一）網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)：個(gè)性化、高安全性、工作日志打印、高擴(kuò)展性、集團(tuán)企業(yè)資金管理、零維護(hù)、零培訓(xùn)。（二）網(wǎng)上個(gè)人銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)：產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化、分銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化、支付工具卡片化、競爭格局并存化、個(gè)人業(yè)務(wù)國際化、市場份額擴(kuò)大化。2二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)1一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的構(gòu)建2二、互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)構(gòu)建特點(diǎn)3三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)項(xiàng)目第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)服務(wù)與管理互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一種更加便捷、高效、低成本的運(yùn)行方式，給用戶、銀行以及商家同時(shí)帶來了便利和效益，并將在未來成為人們的重要理財(cái)工具，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展己經(jīng)成為金融業(yè)不可阻擋的趨勢。從宏觀角度看相對于實(shí)體銀行構(gòu)建而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以大大降低運(yùn)營成本。從微觀角度看1.系統(tǒng)的可擴(kuò)展性A2.系統(tǒng)的可管理性B3.系統(tǒng)的安全性C4.集成性原則D

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)建設(shè)的原則OnlineBank:實(shí)時(shí)在線的銀行

OnlineBank:不排隊(duì)的銀行

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)建設(shè)的基本構(gòu)造建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（中國建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)行系統(tǒng)）

簽約柜臺(tái)

總行網(wǎng)站

分行網(wǎng)站

互聯(lián)網(wǎng)中心

網(wǎng)絡(luò)中心

業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)通過鏈接到網(wǎng)銀中心實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀中心有兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，分別是申請網(wǎng)站和交易服務(wù)器成員行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是處理網(wǎng)銀中心傳送來的交易請求，并將處理結(jié)果返回網(wǎng)銀中心。交易服務(wù)器的工作是互聯(lián)網(wǎng)銀行交易過程，采用基于SSL的HTTPS協(xié)議

采取總行、網(wǎng)銀中心、分行三層體系結(jié)構(gòu)。CA中心是建行唯一的證書生成、發(fā)放和管理機(jī)構(gòu)（1）交易服務(wù)器。（2）ISS安全監(jiān)控系統(tǒng)（3）加密算法加密和數(shù)字簽名（4）數(shù)字證書1.系統(tǒng)層的安全措施（1）檢測證書UID并核對登錄密碼、通報(bào)系統(tǒng)訪問次數(shù)。（2）設(shè)置交易密碼（3）設(shè)置會(huì)話密碼，審核用戶交易請求。2.應(yīng)用層的安全措施（四）互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)的安全設(shè)計(jì)逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上査詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)（一）建立公鑰證書安全體系，保障應(yīng)用級安全（二）利用防火墻等技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)級安全（三）建立動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，保障系統(tǒng)級安全（四）利用多層授權(quán)機(jī)制，保障業(yè)務(wù)安全處理（五）健全的內(nèi)部拒員操作管理機(jī)制二、互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)構(gòu)建特點(diǎn)（六）與CFCA認(rèn)證系統(tǒng)的緊密結(jié)合ADEFG（四）基本儲(chǔ)蓄賬戶（六）存單業(yè)務(wù)（三）信用卡服務(wù)（五）貨幣市場賬戶三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)項(xiàng)目ABC（一）基本支票業(yè)務(wù)(七)宏觀市場金融信息服務(wù)（二）利息支票賬戶