金融服務(wù)“三農(nóng)”講義

金融服務(wù)“三農(nóng)”講義金融服務(wù)“三農(nóng)”講座目錄一、支農(nóng)政策解讀二、“三農(nóng)”金融服務(wù)體系四、怎么做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作三、“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新10/13/20233一、支農(nóng)政策解讀——中央支農(nóng)政策。11個(gè)“一號(hào)文件”、三中全會(huì)精神、及各類中央支農(nóng)政策。——財(cái)政部2009年支農(nóng)政策。——銀監(jiān)會(huì)近3年來支農(nóng)政策。——浙江銀監(jiān)局近年來支農(nóng)文件。10/13/20234一、支農(nóng)政策解讀（續(xù)1）前5個(gè)“一號(hào)文件”（1982年－1986年），內(nèi)容基本上都圍繞家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，政策核心是“放活”。后6個(gè)“一號(hào)文件”（2004年－2009年），核心思想是城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，實(shí)施一系列“多予、少取、放活”的政策措施。改革開放以來，中央一共頒布過11個(gè)與“三農(nóng)”問題相關(guān)的“一號(hào)文件”10/13/20235一、支農(nóng)政策解讀（續(xù)2）1982年——1986年的5個(gè)“一號(hào)文件”第1個(gè)，1982年《全國農(nóng)村工作會(huì)議紀(jì)要》第2個(gè)，1983年《當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的若干問題》第3個(gè)，1984年《關(guān)于一九八四年農(nóng)村工作的通知》第4個(gè)，1985年《關(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十項(xiàng)政策》第5個(gè)，1986年《關(guān)于一九八六年農(nóng)村工作的部署》10/13/20236一、支農(nóng)政策解讀（續(xù)3）2004年——2009年的6個(gè)“一號(hào)文件”第6個(gè)，2004年《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》第7個(gè)，2005年《中共中央國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》第8個(gè)，2006年《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》第9個(gè)，2007年《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》第10個(gè)，2008年《中共中央國務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》第11個(gè)，2009年《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》10/13/20237一、支農(nóng)政策解讀（續(xù)4）以我省糧食生產(chǎn)扶持政策為例——中央補(bǔ)貼糧食最低收購價(jià)。每100斤，早稻90元，晚秈92元，粳稻95元。農(nóng)資綜合補(bǔ)貼。2008年，約為35元/畝。水稻良種補(bǔ)貼。2008年，早稻10元/畝，單季稻、晚稻15/畝。——省級(jí)種糧補(bǔ)貼種糧大戶直接補(bǔ)貼。20畝以上，補(bǔ)貼40元/畝。早稻收購獎(jiǎng)勵(lì)。簽訂收購合同的，獎(jiǎng)勵(lì)不超過140元/畝。農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼。購置價(jià)的30％。國家最高補(bǔ)5萬，我省補(bǔ)7萬。水稻政策性保險(xiǎn)。保費(fèi)補(bǔ)助75％，農(nóng)戶承擔(dān)25％。水稻機(jī)插作業(yè)補(bǔ)貼。40元/畝，農(nóng)機(jī)作業(yè)券形式。水稻病蟲統(tǒng)防統(tǒng)治補(bǔ)貼。40元/畝，農(nóng)機(jī)作業(yè)券形式。近年來，中央出臺(tái)了各類惠農(nóng)補(bǔ)貼政策、教育助學(xué)政策、醫(yī)療衛(wèi)生政策、計(jì)劃生育政策、社會(huì)保障政策等等十幾大類、幾百項(xiàng)補(bǔ)貼。10/13/20238財(cái)政部2009年支農(nóng)政策關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款的政策財(cái)金〔2009〕12號(hào)：財(cái)政部出臺(tái)中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷政策。放寬中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬認(rèn)定條件，金融機(jī)構(gòu)對(duì)單筆貸款額在500萬元以下（含500萬元）的，經(jīng)追索1年以上，確實(shí)無法收回的，可按照賬銷案存的原則自主核銷。同時(shí)，財(cái)政部允許金融機(jī)構(gòu)自2008年1月1日至2010年12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款按此規(guī)定進(jìn)行核銷。財(cái)金〔2009〕13號(hào)：財(cái)政部出臺(tái)中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款重組和減免政策。

國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)減免中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款實(shí)行專項(xiàng)授權(quán)。金融機(jī)構(gòu)可按本通知規(guī)定自主減免中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，無須逐筆報(bào)國務(wù)院和有關(guān)部門批準(zhǔn)。由此形成的損失，可按有關(guān)稅收法律法規(guī)規(guī)定進(jìn)行稅前扣除。10/13/20239財(cái)政部2009年支農(nóng)政策（續(xù)）新型機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼和涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)財(cái)金〔2009〕15號(hào)：財(cái)政部出臺(tái)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策。

規(guī)定自2009年至2011年，對(duì)村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡符合監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，并鼓勵(lì)各級(jí)地方政府出臺(tái)相應(yīng)政策。

財(cái)金〔2009〕16號(hào)：財(cái)政部出臺(tái)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)政策。

選擇黑龍江、山東、河南、湖南、云南、新疆等6?。▍^(qū)）試點(diǎn)，自2009年起，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)（包括法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)）上年末涉農(nóng)貸款余額同比增幅超過15％的，由財(cái)政部門對(duì)涉農(nóng)貸款增量超過15％部分，按2％給予獎(jiǎng)勵(lì)。但對(duì)于上年末不良貸款率同比上升的，不予獎(jiǎng)勵(lì)。財(cái)金30號(hào)，31號(hào)文是針對(duì)上述兩文件的資金管理辦法。財(cái)金〔2009〕30號(hào)：《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》財(cái)金〔2009〕31號(hào)：《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》10/13/202310銀監(jiān)會(huì)近三年支農(nóng)政策近3年來，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的與支農(nóng)相關(guān)的政策文件大約有10個(gè)：銀監(jiān)發(fā)〔2006〕7號(hào)，《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》，20060120。銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)，《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，20061222。——后續(xù)：2007年初，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)下發(fā)6個(gè)文件，主要是關(guān)于3類新型機(jī)構(gòu)的審批和管理規(guī)定。銀監(jiān)發(fā)〔2007〕64號(hào)，中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的指導(dǎo)意見，20070803。——背景：國務(wù)院2007年7月30日發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》（國發(fā)〔2007〕22號(hào)）。銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)，《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款的指導(dǎo)意見》，20070806。銀監(jiān)發(fā)〔2008〕15號(hào)，《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支持力度促進(jìn)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展的意見》，20080403。

10/13/202311銀監(jiān)會(huì)近三年支農(nóng)政策（續(xù)）近3年來，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的與支農(nóng)相關(guān)的政策文件大約有10個(gè)：6.銀發(fā)〔2008〕295號(hào)，人行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，20081015。7.中青聯(lián)[2008]42號(hào)，中青團(tuán)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》，20081225。8.銀監(jiān)會(huì)[2009]3號(hào)，《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》，20090112。補(bǔ)充：該文第3條“加大涉農(nóng)信貸投入力度”、第7條“允許有條件適當(dāng)突破存貸比”。9.銀監(jiān)發(fā)[2009]13號(hào)，銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文，《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，20090205。10.銀發(fā)〔2009〕170號(hào)，人行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、林業(yè)局5部委聯(lián)合發(fā)文，《關(guān)于做好文件，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的意見，20090525。尚處于征求意見的，如《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的意見》等。10/13/202312浙江銀監(jiān)局近年來支農(nóng)文件浙江銀監(jiān)局出臺(tái)的兩個(gè)支農(nóng)文件：2007年6月，浙銀監(jiān)發(fā)〔2007〕103號(hào)，《關(guān)于浙江銀行業(yè)加強(qiáng)縣域金融服務(wù)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的工作意見》，20070611。2009年3月，浙銀監(jiān)發(fā)〔2009〕27號(hào)，《關(guān)于銀行業(yè)促進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的實(shí)施意見》，20090303。10/13/202313浙江銀監(jiān)局近年來支農(nóng)文件2009年的“支農(nóng)三十條”。在“支農(nóng)三十條”中，浙江銀監(jiān)局關(guān)于加大信貸投入提出了“三個(gè)高于、一個(gè)突破”。“三個(gè)高于“——2009年全部銀行業(yè)涉農(nóng)貸款增速高于2008年增速；——2009年涉農(nóng)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速還要高于平均貸款增速；——縣域銀行機(jī)構(gòu)新增存貸比高于60％；“一個(gè)突破”——允許有條件的法人機(jī)構(gòu)適當(dāng)突破存貸比，年中最高可達(dá)85％。10/13/202314目錄（2）一、支農(nóng)政策解讀二、“三農(nóng)”金融服務(wù)體系四、怎么做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作三、“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新10/13/202315二、“三農(nóng)”金融服務(wù)體系合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的服務(wù)體系1.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——主力軍作用2.農(nóng)業(yè)銀行——骨干和支柱作用3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行——政策導(dǎo)向作用4.郵政儲(chǔ)蓄銀行——中堅(jiān)力量5.村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等3類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)——新生力量6.小額貸款公司——補(bǔ)充力量10/13/202316目錄（3）一、支農(nóng)政策解讀二、“三農(nóng)”金融服務(wù)體系四、怎么做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作三、“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新10/13/202317三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新大致可以歸納為三大類創(chuàng)新：（一）貸款主體類創(chuàng)新：又可以稱之為概念性創(chuàng)新。包括農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，以及名目繁多的青年創(chuàng)業(yè)貸款、黨員創(chuàng)業(yè)貸款、失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村婦女脫貧致富貸款等，主要特點(diǎn)是細(xì)分不同的貸款主體，滿足特定群體的資金需求。2008年我局統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)該類創(chuàng)新有60多種。（二）抵押擔(dān)保類創(chuàng)新：包括林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款、糧食訂單質(zhì)押貸款等。主要特點(diǎn)是解決抵質(zhì)押難題，一旦解決將有效激發(fā)信貸需求。（三）支農(nóng)載體類創(chuàng)新：典型代表有，農(nóng)行的惠農(nóng)卡和農(nóng)合系統(tǒng)的豐收小額貸款卡。主要特點(diǎn)是簡化流程、節(jié)約成本、提高效率。10/13/202318三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)1）舉例1：糧食訂單質(zhì)押貸款——常山案例這是一款專為種糧大戶量身定做的新產(chǎn)品。常山聯(lián)社在與當(dāng)?shù)刎?cái)政局、糧食局、農(nóng)業(yè)局、種糧大戶等溝通中發(fā)現(xiàn)，我國各級(jí)財(cái)政對(duì)種糧大戶的扶持力度非常大，各類農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、水稻良種補(bǔ)貼、種糧大戶直接補(bǔ)貼、水稻機(jī)插作業(yè)補(bǔ)貼等補(bǔ)貼扶持資金，每畝大約在130－160元左右。除部分補(bǔ)貼是以農(nóng)機(jī)作業(yè)券形式發(fā)放外，種糧大戶每畝現(xiàn)金補(bǔ)貼大約在50－80元，再加上國家對(duì)糧食收購實(shí)行最低保護(hù)價(jià)，種糧大戶的收益還是比較穩(wěn)定的。為此，常山聯(lián)社將糧食購銷訂單、財(cái)政直補(bǔ)金、獎(jiǎng)勵(lì)金等組合后開發(fā)了糧食訂單質(zhì)押貸款，對(duì)種糧面積在100畝以上的種糧大戶和糧食專業(yè)合作社，每畝可發(fā)放600元貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠。今年7月9日，常山縣對(duì)種糧大戶張某以366.8畝早稻糧食訂單做抵押，發(fā)放了第一筆7萬元的貸款。10/13/202319三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)2）舉例2：搭橋式大額支農(nóng)信用貸款——義烏案例這是一款與財(cái)政補(bǔ)助配套的搭橋式大額支農(nóng)信用貸款。義烏合行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分高新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)省級(jí)有關(guān)部門審批后，可獲得較高比例的財(cái)政資金補(bǔ)貼，但前期需要農(nóng)戶先墊資建設(shè)。如義烏種糧大戶樓某年初投資60多萬元建設(shè)水稻育秧中心，建成驗(yàn)收后可獲各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30萬元以上，為此義烏合行在項(xiàng)目建設(shè)初期對(duì)其發(fā)放了30萬元信用貸款，由其承諾項(xiàng)目財(cái)政補(bǔ)助款優(yōu)先歸還。10/13/202320三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)3）舉例3：林農(nóng)小額循環(huán)貸款貸款——遂昌案例“林農(nóng)小額循環(huán)貸款”：專向林農(nóng)發(fā)放的、10萬元(含)以內(nèi)的小額貸款，實(shí)行“一次核定、分次發(fā)放、額度內(nèi)循環(huán)使用”的金融產(chǎn)品。特點(diǎn)：林業(yè)資產(chǎn)反擔(dān)保。即結(jié)合林農(nóng)信用等級(jí)和森林資源狀況，將森林資產(chǎn)抵押給第三人并由其提供保證的貸款方式。優(yōu)點(diǎn)：1.極大地提高了擔(dān)保人的積極性；2.解決了借款人尋求擔(dān)保難的問題；3.解決了信用社林權(quán)抵押物管理處置難的問題。10/13/202321三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)5）實(shí)際情況：農(nóng)房是中國廣大農(nóng)村最大的固定資產(chǎn)。近期我局調(diào)查顯示，80%以上的農(nóng)民有2間以上房屋，43%的農(nóng)民有部分房屋閑置，這一部分“沉睡的資產(chǎn)”客觀上需要激活?，F(xiàn)實(shí)意義：農(nóng)房抵押貸款是破解農(nóng)村地區(qū)融資難的重要手段，受到了各方的關(guān)注。部分地區(qū)陸續(xù)進(jìn)行了探索。典型代表就是樂清合行2006年開始的試點(diǎn)。困難和難點(diǎn)：1.法律上的障礙?！胺侩S地走”，與現(xiàn)有法律規(guī)定有沖突。2.操作上的障礙。一是產(chǎn)權(quán)不明晰。二是缺乏規(guī)范的要素流轉(zhuǎn)市場。3.觀念上的障礙。建議：在當(dāng)?shù)卣拇罅χС窒?，選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房屋易于流通的城鄉(xiāng)結(jié)合部與集鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)。如義烏。舉例4：農(nóng)房抵押貸款——樂清案例10/13/202322三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)5）背景：溫嶺全市承包土地經(jīng)營權(quán)流出戶11.萬戶，占家庭承包經(jīng)營農(nóng)戶的42%，土地流轉(zhuǎn)面積21萬畝，占家庭承包耕地面積的41.4%。制度。2008年，溫嶺合行出臺(tái)《浙江省溫嶺農(nóng)村合作銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款管理暫行辦法》，全省第一個(gè)。貸款對(duì)象：僅限于通過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)而取得農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的，從事種植業(yè)的經(jīng)營耕地在100畝以上，從事養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的固定資產(chǎn)投資額在30萬元以上的規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社或自然人。原則上控制在當(dāng)年所需資金總量的30％以內(nèi)；貸款期限原則上為1年，最長不超過2年，且不得超過土地經(jīng)營權(quán)承包期限，且貸款利率優(yōu)惠。成效：該行發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款8000多萬元，支持農(nóng)戶600多戶。舉例5：土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押——溫嶺案例10/13/202323三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)6）舉例6：存貨（原材料）質(zhì)押——東陽案例基本情況：金華火腿行業(yè)的龍頭企業(yè)，目前銀行貸款余額9300萬元。企業(yè)需求：公司需要用現(xiàn)金收購鮮腿，由于生產(chǎn)周期長達(dá)8－10個(gè)月，原料產(chǎn)生的資金沉淀非常巨大，而這些都是無法用來融資的。難點(diǎn)：農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)周期長，生產(chǎn)資料、存貨、半成品的資金沉淀非常嚴(yán)重，加上銀行信貸資金往往““春放、秋收、冬不貸”，與企業(yè)實(shí)際資金需求不能匹配。突破點(diǎn)：一方面需要推廣標(biāo)準(zhǔn)化的倉儲(chǔ)，另一方面需要銀行有針對(duì)性地探索相關(guān)質(zhì)押物的管理模式。10/13/202324三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)7）舉例7：商位使用權(quán)質(zhì)押貸款——義烏案例對(duì)象：針對(duì)中國小商品市場內(nèi)的20萬戶經(jīng)營戶。這部分經(jīng)營戶一般都在市場經(jīng)營多年，其中2/3來自外地，且多數(shù)沒有在義烏購置不動(dòng)產(chǎn)，缺少抵押物。但市場日均交易近萬噸的商品，是聯(lián)結(jié)10萬多家生產(chǎn)企業(yè)和全世界小商品消費(fèi)使用者的紐帶。成效。2008年開始開辦。截至2008年9月末，義烏全市17家銀行機(jī)構(gòu)已有10家獲準(zhǔn)為有商位的市場經(jīng)營戶提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)。實(shí)際共發(fā)放商位使用權(quán)質(zhì)押貸款8.23億元，受惠市場經(jīng)營戶1272戶。特點(diǎn)。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的推出，急“經(jīng)營戶”之所急，即時(shí)解決了他們迫切的資金需求。10/13/202325三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)8）舉例8：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——臨海案例背景：農(nóng)民專業(yè)合作社雖然已經(jīng)具有法人地位，但是由于其基本沒有實(shí)物資產(chǎn)，無法獲得銀行的信貸支持，用于產(chǎn)品的銷售和深加工環(huán)節(jié)。原則：2007年臨海農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)省聯(lián)社提出的“宜社則社、宜戶則戶”的信貸原則，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸管理制度進(jìn)行了完善。突破：對(duì)專業(yè)合作社進(jìn)行分類管理，共分為4類，前兩類以專業(yè)合作社貸款為重點(diǎn)，后兩類以專業(yè)合作社社員貸款為主，助優(yōu)扶劣分類對(duì)待。10/13/202326三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)9）舉例9：外出務(wù)農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款——黃巖案例背景：黃巖合行融入黃巖農(nóng)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，把外出務(wù)農(nóng)創(chuàng)業(yè)作為信貸服務(wù)的突破口，推出外出務(wù)農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款。突破：信用星級(jí)評(píng)定、套餐組合、專職審查員制度、異地聯(lián)絡(luò)員制度（外出務(wù)農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社會(huì)威望的人員）實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。制度：《黃巖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社外出務(wù)農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法》、《黃巖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社外出務(wù)農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款操作細(xì)則》、《黃巖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)絡(luò)員管理辦法》。成效：截止到2009年6月末，黃巖合行向6780戶外出瓜農(nóng)發(fā)放貸款，余額達(dá)2.7億元。外出創(chuàng)業(yè)的務(wù)農(nóng)人員創(chuàng)造的產(chǎn)值相當(dāng)于再造了一個(gè)黃巖農(nóng)業(yè)。10/13/202327三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)10）舉例10：

“歡樂小康”小額農(nóng)貸——甌海案例背景：小額農(nóng)貸是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也是最貼近農(nóng)民的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品。做法：甌海合作銀行以“歡樂小康”為品牌，賦予小額農(nóng)貸新的內(nèi)容，推出系列品種，將對(duì)象延伸到傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社協(xié)作戶、有固定場所的新溫州人、訂單農(nóng)業(yè)戶、有生產(chǎn)能力的低保對(duì)象、小型加工戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的經(jīng)營戶。突破：可以根據(jù)資金實(shí)際使用周期自由確定貸款期限、允許跨年度使用。成效：該項(xiàng)貸款已發(fā)放1576戶，余額1.02億元，其中首次貸款人群占70%，據(jù)統(tǒng)計(jì)有1535戶貸款對(duì)象直接受益，不同程度脫貧致富。10/13/202328三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)11）全面涵蓋農(nóng)戶信息。參考國內(nèi)外有關(guān)信用評(píng)級(jí)的要素，該系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶信用指標(biāo)進(jìn)行了科學(xué)合理設(shè)置，涉及農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)共計(jì)10大類、75小項(xiàng)。除農(nóng)戶基本情況外，還包含其家庭成員、經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營、資金需求、收支、負(fù)債等，全面記錄了農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活和經(jīng)濟(jì)情況。自動(dòng)評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用。該系統(tǒng)包含了一套較為科學(xué)完整的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過定性、定量結(jié)合的方式，系統(tǒng)可自動(dòng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分類處理和統(tǒng)計(jì)分析，量化計(jì)算得出農(nóng)戶的信用分值，并可實(shí)時(shí)自動(dòng)生成農(nóng)戶信用評(píng)分報(bào)告和農(nóng)戶信用報(bào)告。初步成效：截至2008年10月末，蒼南縣農(nóng)信聯(lián)社已有20萬戶農(nóng)戶信息錄入“農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)”，約占農(nóng)戶總數(shù)的76%。累放農(nóng)戶小額信用貸款19.45億元，同比增加7.2億。舉例11：農(nóng)戶信貸管理信息系統(tǒng)——蒼南案例10/13/202329三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)12）兩條渠道提好基金：一是貸款責(zé)任人薪酬部分。2007年按正常貸款旬均折算額的0.4‰進(jìn)行計(jì)提，再按調(diào)查崗45%、審查崗35%、決策崗20%的比例。二是總行撥款部分。同等額度撥付。截至2008年7月底，該行貸款風(fēng)險(xiǎn)基金賬面余額達(dá)944萬元。三級(jí)賬戶。一是總行信貸風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶；二是貸款責(zé)任人分帳戶；三是每個(gè)貸款責(zé)任人分賬戶又下設(shè)總行撥款賬戶、貸款責(zé)任人薪酬計(jì)提賬戶、貸款責(zé)任人賠款賬戶、貸款責(zé)任人現(xiàn)金賠款賬戶等4個(gè)子賬戶。四個(gè)步驟用好基金。一是盡職可以免責(zé)。二是逐戶計(jì)算賠償金額。三是按照順序賠償。總行撥款賬戶——責(zé)任人薪酬計(jì)提賬戶——現(xiàn)金賠款賬戶。四是收回予以返還。兩個(gè)作用：一是約束作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行共有208人次受到了信貸責(zé)任賠款處罰，賠款金額達(dá)342.78萬元。二是正向激勵(lì)作用。盡責(zé)或違規(guī)少，個(gè)人分賬戶金額則會(huì)不斷增加，未來預(yù)期收益也就越大。舉例12：信貸風(fēng)險(xiǎn)基金制度——南潯案例10/13/202330三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)13）舉例13：政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?！獪刂莅咐髽I(yè)基本情況：2002年由溫州市政府、農(nóng)業(yè)局、供銷社共同出資1000萬元成立市農(nóng)信擔(dān)保公司。目前溫州下屬各市縣已成立5家類似的農(nóng)信擔(dān)保公司，總資本3300萬元。經(jīng)營管理方式：溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司人員由供銷社員工兼職擔(dān)任，按照1︰5－10的倍數(shù)放大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.5－1‰。擔(dān)保公司只與一家銀行合作，以銀行為主評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。初步成效：累計(jì)為224家農(nóng)業(yè)企業(yè)，85家合作社，765戶農(nóng)戶提供了4.62億元貸款擔(dān)保，且未發(fā)生不良。10/13/202331三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)14）舉例14：

“兩分兩換”——嘉興案例兩分兩換：以宅基地置換城鎮(zhèn)住房，以土地承包經(jīng)營權(quán)置換社會(huì)保障變化：以姚莊鎮(zhèn)為例，該鎮(zhèn)4805戶農(nóng)戶，計(jì)劃用10－15年的時(shí)間把農(nóng)戶全部集中到鎮(zhèn)中心，農(nóng)村宅基地全部復(fù)耕，可以增加國有建設(shè)用地3800畝。第一期工程項(xiàng)目已經(jīng)啟動(dòng)，置換311畝宅基地，涉及1200多戶，建設(shè)1000多套標(biāo)準(zhǔn)公寓房和復(fù)式公寓。產(chǎn)生的新需求：1.需要大量的基本建設(shè)投入，包括土地復(fù)耕、標(biāo)準(zhǔn)公寓建設(shè)、建設(shè)用地基礎(chǔ)設(shè)施投資等。2.土地連片后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將快速發(fā)展，需要大量的前期生產(chǎn)資金投入。3.農(nóng)民都變成了城鎮(zhèn)居民，失去土地后，創(chuàng)業(yè)需要資金支持。4.由宅基地置換而來的國有建設(shè)用地上將產(chǎn)生大量小企業(yè)，需要融資支持。10/13/202332三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)15）舉例15：農(nóng)行金穗惠農(nóng)卡定義：農(nóng)行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品。服務(wù)功能：常規(guī)功能——借記卡的各項(xiàng)金融功能，包括存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)?；特色功能——農(nóng)戶小額貸款載體、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、公用事業(yè)代收付、財(cái)政補(bǔ)貼代理等。農(nóng)戶小額貸款放款專用子賬戶：在開卡時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)生成，通過網(wǎng)點(diǎn)或自助渠道為持卡人提供農(nóng)戶小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。惠農(nóng)卡賬戶：分2個(gè)賬戶，一是惠農(nóng)卡卡賬戶；二是農(nóng)戶小額貸款放款專用子賬戶。對(duì)未授信農(nóng)戶，惠農(nóng)卡就是一張借計(jì)卡；對(duì)授信農(nóng)戶，惠農(nóng)卡就是一張貸款卡。優(yōu)惠措施：免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費(fèi)；免收工本費(fèi)（包括換卡和補(bǔ)卡）；減半收取惠農(nóng)卡年費(fèi)；優(yōu)惠有效期5年。10/13/202333三、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新（續(xù)16）舉例16：豐收小額貸款卡定義：我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面向社會(huì)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品。服務(wù)功能：常規(guī)功能——借記卡的各項(xiàng)金融功能，包括存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)等；特色功能——具有小額個(gè)人循環(huán)貸款功能小額個(gè)人循環(huán)貸款功能：以小額貸款卡為載體，通過網(wǎng)點(diǎn)或自助渠道為持卡人提供個(gè)人小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。小額貸款卡兩種模式：模式一：采用“先放款，后用款”（當(dāng)前省聯(lián)社推出模式）模式二：采用“先用款，后放款”（尚未推出