財(cái)務(wù)管理專業(yè) 個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制

一、緒論（一）問題的提出在政府政策的大力支持和金融技術(shù)的精益求精下，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速地開展起來，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之而生，由此展開分析，研究個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的控制措施。（二）本論文相關(guān)的國外研究動(dòng)態(tài)與本論文相關(guān)的國外研究主要是集中在房貸問題上的存在的風(fēng)險(xiǎn)。SaurinaJ.認(rèn)為從二十世紀(jì)九十年代開始，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展快速時(shí)期，信貸覆蓋范圍越來越廣。商業(yè)銀行通過開展信貸業(yè)務(wù)，從中賺取巨大的利潤，在盈利的前提下，銀行為了獲得更大的利潤，進(jìn)一步加大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的力度，但是盈利的同時(shí)伴隨著的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。在這種情況下，各商業(yè)銀行要平衡好盈利和風(fēng)險(xiǎn)使使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)的發(fā)展下去，是商業(yè)銀行急待解決的問題。（三）本論文相關(guān)的國內(nèi)研究動(dòng)態(tài)綜述國內(nèi)有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸研究主要集中在個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀和大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)。1.校園信貸的風(fēng)險(xiǎn)李聰（2017）認(rèn)為校園信貸消費(fèi)發(fā)展快速，學(xué)生信貸消費(fèi)信貸信用問題尤為突出，他認(rèn)為信息不對(duì)稱影響著信貸消費(fèi)的發(fā)展，企業(yè)對(duì)校園信用監(jiān)管力度不夠，對(duì)大學(xué)生開展信貸業(yè)務(wù)的要求不嚴(yán)，不能嚴(yán)格遵守信貸守則，管理經(jīng)驗(yàn)不足，技術(shù)落后等問題，加大了大學(xué)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，他提出建立針對(duì)高校學(xué)生的信用評(píng)估體系，完善信貸消費(fèi)法律體系。企業(yè)要加強(qiáng)監(jiān)管信用借貸管理，控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)借貸雙方信息對(duì)稱，為我國信貸消費(fèi)市場(chǎng)營造一個(gè)健康的環(huán)境。2.網(wǎng)絡(luò)借貸成功率與違約率王時(shí)勛等（2017）認(rèn)為個(gè)體特征與網(wǎng)絡(luò)借貸的成功率和違約率之間有著重要的聯(lián)系，并對(duì)此進(jìn)行了深入的研究，在進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)對(duì)比，找出影響網(wǎng)絡(luò)借貸成功率與違約率的個(gè)體特征。3.樹立信貸消費(fèi)觀吳可風(fēng)等（2018）認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該有責(zé)任引導(dǎo)學(xué)生正確合理地利用信貸進(jìn)行消費(fèi)，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。他認(rèn)為“螞蟻花唄”存在道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)等問題，而解決這些潛在問題應(yīng)由學(xué)生自身出發(fā)，從根源上解決陷入危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，他認(rèn)為學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀念，勿陷入消費(fèi)陷阱里面。借貸機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格把控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估好每個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能使學(xué)生合理正確地使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品。4.大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀蔡佳嵐（2018）針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，指出信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的利弊并提出建議。他發(fā)現(xiàn)“螞蟻花唄”在大學(xué)生中得到廣泛的使用，螞蟻花唄里的信用額度又再次刺激消費(fèi)，反復(fù)循環(huán)，信貸消費(fèi)進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，他建議學(xué)生要理性消費(fèi)，金融信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，提高平臺(tái)透明度。5.理性消費(fèi)的必要?jiǎng)⒉ǎ?019）認(rèn)為現(xiàn)在的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)急劇升溫，消費(fèi)者收支規(guī)劃要理性。他根據(jù)“雙十一”個(gè)人消費(fèi)信貸的急劇膨脹、借錢門檻變低和銀行公開的借貸數(shù)據(jù)，分析出人們存在不理性消費(fèi)，他提出年輕人要理性消費(fèi)，不可成為消費(fèi)主義的奴隸。在享有信貸消費(fèi)的同時(shí)，多了解信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，考慮后果在進(jìn)行消費(fèi)，買自己所需，理性消費(fèi)。6.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響王思銘等（2019）整理有關(guān)大學(xué)生發(fā)生的信貸問題和事件，并以“螞蟻花唄”為例進(jìn)行深入地研究分析網(wǎng)絡(luò)信貸支付對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀的影響，并總結(jié)出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸支付存在著超前消費(fèi)意識(shí)泛濫、網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱等問題。他們認(rèn)為學(xué)生在自我監(jiān)管的同時(shí)，家人、學(xué)校和政府都要引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。（四）論文的創(chuàng)新點(diǎn)及理論和實(shí)踐意義本文主要研究個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，針對(duì)現(xiàn)在個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題提出解決措施和建議。本文的創(chuàng)新思路為：隨著個(gè)人信貸消費(fèi)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)隨之而生，為解決風(fēng)險(xiǎn)，全民進(jìn)行的將風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)如何進(jìn)行，使個(gè)人信貸消費(fèi)以最低的風(fēng)險(xiǎn)快速發(fā)展。為此，政府、企業(yè)和個(gè)人共同為解決問題而做出改變和完善，做到在提高個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)，使個(gè)人信貸市場(chǎng)得以健康發(fā)展。二、個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析（一）個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模快速發(fā)展我國在1998年正式向居民提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)信貸作為一個(gè)新型的產(chǎn)業(yè)迅速地占領(lǐng)了金融市場(chǎng)，信貸消費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L。從開始三年消費(fèi)信貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張，之后才稍有減緩，但仍然發(fā)展較快。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展和國家政策大力支持下，信貸消費(fèi)的品種日趨多元化，消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L。中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》報(bào)告中：2013年到2017年的5年，我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展較快，排除住房貸款的消費(fèi)信貸余額規(guī)模一直穩(wěn)定上漲，到2017年上漲金額明顯增加，消費(fèi)信貸余額達(dá)到96000億元，發(fā)張趨勢(shì)直線上漲。根據(jù)下圖可以直觀地看出近年來我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的速度。由此可見，未來的個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展前景較為良好。圖2-SEQ圖\*ARABIC\s11中商產(chǎn)業(yè)研究數(shù)據(jù)（二）個(gè)人消費(fèi)信貸滲透率仍較低近幾年來，我國信貸消費(fèi)規(guī)模發(fā)展快速，但相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國際來說滲透率較低。信用消費(fèi)總額不斷的上升，但中長期信用貸款主要以房貸為主，我國住房貸款占信貸消費(fèi)高達(dá)百分之七十多，而短期信貸消費(fèi)相比其他發(fā)達(dá)國家，仍然處于較低水平，即使目前我國的短期信貸消費(fèi)持續(xù)上升，但所占比重仍然很小。因此，我國個(gè)人消費(fèi)信貸滲透率仍較低。（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)信貸活躍隨著技術(shù)的發(fā)展，信貸消費(fèi)技術(shù)越來越高級(jí)，人們購買物品的方式越來越快捷，只要通過網(wǎng)絡(luò)就可以達(dá)到消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)亦隨之成為了消費(fèi)信貸的重要途徑。在高速發(fā)展的社會(huì)，人們工作越來越繁忙，外出購物的時(shí)間減少，這時(shí)網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)為大家提供便利以及優(yōu)惠吸引了更多的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)如此循環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)信貸的成交金額加大，活躍了互聯(lián)網(wǎng)的信貸消費(fèi)。2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4.83萬億元，到2018年上漲到9.78萬億元，同比增長122.9%，見圖表3-1。圖3-1互聯(lián)網(wǎng)放貸規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)近年來得到廣大群眾的喜愛，例如在淘寶，京東等軟件上進(jìn)行購物，利用花唄進(jìn)行付款。在一些節(jié)日，商家搞活動(dòng)，吸引了很多人進(jìn)行消費(fèi)，人們不需要出門不需要花太多的時(shí)間也可以買到自己喜歡個(gè)東西，進(jìn)一步刺激了信貸消費(fèi)的使用率。三、個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）個(gè)人信用體制不健全由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比發(fā)達(dá)國家起步比較晚，個(gè)人信用體制還不完善，信用體制漏洞較多，個(gè)人消費(fèi)信貸還存在很多風(fēng)險(xiǎn)。在我國現(xiàn)行的信用體制，數(shù)據(jù)分散和相互屏蔽，數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以確定，無法客觀地評(píng)估出個(gè)人的信用等級(jí)。無信不立，沒有統(tǒng)一的個(gè)人信用信息采集和處理評(píng)分體系是不可能客觀地評(píng)價(jià)出一個(gè)人的信用程度，而且信用市場(chǎng)誠信機(jī)構(gòu)較多，錯(cuò)亂復(fù)雜，各司其位，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)無法達(dá)到統(tǒng)一。加上相關(guān)的執(zhí)法部門無法對(duì)違信者做出相應(yīng)的懲罰，對(duì)信用差的人在信用消費(fèi)、求職上等方面上收到的制約和影響不大，不守信的仍不守信，守信的人因在不守信的人身上吃了虧，也不愿繼續(xù)守信，是整個(gè)市場(chǎng)陷入混亂，造假事件頻發(fā)。每個(gè)國家根據(jù)自身的條件制定出不同的個(gè)人信用體系，例如歐洲模式，是由政府控制，政府直接管轄著整個(gè)國家的個(gè)人信用體系，由法律保障公民的合法權(quán)益，維護(hù)著金融市場(chǎng)的秩序。美國模式是商業(yè)化的信貸市場(chǎng)，每個(gè)人都有一張類似身份證的信用號(hào)碼，重視信息公開的法治建設(shè)，有較高的法律保障著居民的利益。因此一個(gè)國家的個(gè)人信用體系健不健全關(guān)乎著個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展，由于我國個(gè)人信用體制不健全，個(gè)人消費(fèi)信貸仍然存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。（二）金融機(jī)構(gòu)管理薄弱征信人員要求具備較高的知識(shí)和技術(shù)水平，掌握較高的工作能力，但我國從事這類研究和產(chǎn)品開發(fā)的人員缺乏，人才供應(yīng)嚴(yán)重不足，大部分征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，是指在管理上意識(shí)薄弱。金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，由于技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)，在信用信息采集能力有限等情況無法確認(rèn)客戶是否有能力償還債款，致使后期無法收回。還有的為更好的推廣自己的業(yè)務(wù)量，給沒有通過信用關(guān)卡的人辦理信貸業(yè)務(wù)，工作人員審查不夠力度，致使公司蒙受損失。金融機(jī)構(gòu)管理者能力不足，管理薄弱，無法追上時(shí)代的需求，使得在個(gè)人消費(fèi)信貸存在著風(fēng)險(xiǎn)。在金融歷史上，有一重大不良貸款事件“深圳發(fā)展銀行15億不良貸款”，這個(gè)事件歷時(shí)十二年之久才追回款項(xiàng)，事件追查到最后原董事長周林負(fù)“主管責(zé)任”。2005年，深圳市審計(jì)局曾出具一份調(diào)查報(bào)告，報(bào)告中指出了這筆貸款存在著多個(gè)方面的管理問題，而原董事長周林身為該行的重要管理人員管理不當(dāng)對(duì)該事件負(fù)有主管責(zé)任。由此可見，金融機(jī)構(gòu)自身的管理薄弱關(guān)系著整個(gè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是企業(yè)發(fā)展的重要組成之一。（三）消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)意識(shí)淡薄隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的方式越來越方便快捷，信用消費(fèi)，不但快捷還可以在沒有足夠金錢下也能滿足消費(fèi)期望，但也因此產(chǎn)生了問題。心理學(xué)專家張煜認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟(jì)能力與購物需求不能相匹配時(shí)，對(duì)于名牌的渴望，逐漸模糊了最開始使用信貸消費(fèi)的初心。有些消費(fèi)者在消費(fèi)欲望的驅(qū)使下，過度的進(jìn)行消費(fèi)，枉顧風(fēng)險(xiǎn)，只為一時(shí)的享受，枉顧風(fēng)險(xiǎn)。甚至有些人產(chǎn)生了攀比心理，為了和別人攀比，夠買自身不需要或無法消費(fèi)得起的東西，導(dǎo)致還款困難。近年來，螞蟻花唄成為大眾常用的一個(gè)軟件，一到雙十一，花唄消費(fèi)的人急速上升，存在著不理性消費(fèi)。2006年，河南一名大學(xué)生跳樓自殺，起因是該名同學(xué)通過非法冒用28名同學(xué)的身份在不同的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，數(shù)額達(dá)到六七十萬元，無力償還欠款，最終導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。消費(fèi)所帶來的幸福是遞減的，它需要更多的消費(fèi)來滿足自己的欲望，從慢慢陷在消費(fèi)的欲望，消費(fèi)者自身意識(shí)淡薄，無法自拔。由于有了信用消費(fèi)，方便快捷，并且能夠利用信貸消費(fèi)滿足消費(fèi)需求，往往會(huì)讓人忽略風(fēng)險(xiǎn)，放大消費(fèi)的幸福感，消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)意識(shí)淡薄。（四）信貸后期拖欠處理風(fēng)險(xiǎn)較大信用消費(fèi)后是還款問題，信用消費(fèi)有的時(shí)候是消費(fèi)欲促使的，未來償還情況未知，是否能按時(shí)還款未知，后期處理風(fēng)險(xiǎn)較大。信貸還款的類型有以下：第一種有能力和有意愿還款的，但忘記或其他原因逾期還款的；第二種有意愿，但沒有能力還款的，致使拖欠款項(xiàng)的.；第三種有能力還款，但是不愿意償還貸款的；第四種及沒能力也不愿意還款的。四種信貸還款方式都可能出現(xiàn)，也影響消費(fèi)者的信用，影響整個(gè)企業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)者在償還債務(wù)的同時(shí)和個(gè)人信用掛鉤，一旦沒有按時(shí)還款或無能償還都影響個(gè)人信用，對(duì)日后進(jìn)行信貸消費(fèi)產(chǎn)生巨大的影響。有的消費(fèi)者由于消費(fèi)過度無力償還，甚至要用自身所擁有的固定資產(chǎn)抵押還債，它存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。信用機(jī)構(gòu)在個(gè)客戶提供服務(wù)的同時(shí)也冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)，客戶逾期或不償還債務(wù)或沒能力償還都是自身不可控因素，企業(yè)無法確認(rèn)消費(fèi)者是否能償還債款，一旦無法收回資金，使企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，影響企業(yè)整體發(fā)展。2008年發(fā)生一件震驚國內(nèi)外的金融破產(chǎn)事件，美國第四大投資銀行雷安公司申請(qǐng)破產(chǎn)，其根本原因是受次貸危機(jī)影響，美國房價(jià)下跌引起次貸對(duì)象償還能力下降，無力收回貸款金額。2000年至2006年美國房價(jià)大漲，利率下降，貸款金額快速增長。直到2004年中開始，美國連續(xù)加息17次，加重了信貸消費(fèi)者的還貸金額，2006年全國平均房價(jià)持續(xù)下跌3.5%，致使拖欠款項(xiàng)明顯上升，越來越多的人無力償還貸款，公司因?yàn)闊o法收回資金，最終宣布破產(chǎn)。未來之事無可知，信貸后期拖欠風(fēng)險(xiǎn)較大。四、控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）推行信貸教育隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對(duì)生活品質(zhì)的要求也逐漸提高，而自身消費(fèi)能力并不能滿足自身的消費(fèi)需求，但個(gè)人消費(fèi)信貸采取“先消費(fèi)，后還款”的方式進(jìn)行消費(fèi)，為人們提供便利，深得沒有收入或者收入不高之人的心。由此，個(gè)人消費(fèi)信貸的消費(fèi)方式迅速地走進(jìn)了人們的生活當(dāng)中去，此方式極大地滿足了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，個(gè)人消費(fèi)信貸隨之得到了空前的發(fā)展，但也在一定程度上刺激了人們的消費(fèi)欲望，對(duì)物質(zhì)的追求有了更高的要求，使得有些人產(chǎn)生了錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。由此，推行信貸教育是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。為避免人們產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，從根源上改變消費(fèi)者錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，推行信貸教育是很有必要的。家人要給孩子普及個(gè)人消費(fèi)信貸的知識(shí)，培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)觀念。學(xué)校可以在學(xué)校安排一個(gè)信貸知識(shí)的教育課程，適當(dāng)?shù)陌才判刨J知識(shí)的講座和信貸知識(shí)競(jìng)賽，全面的提高學(xué)生的信貸知識(shí)，良好的提高全民的個(gè)人消費(fèi)信貸。（二）金融機(jī)構(gòu)完善信用管理體制常言“無信而不立”信用是維持交易的前提，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要保障，沒有了信用，金融機(jī)構(gòu)是不可能正常的運(yùn)營，因此完善信用管理體制是很有必要的。在網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時(shí)代，目前我國市場(chǎng)信用體制與其他國家相比相對(duì)落后，很多在線上進(jìn)行的交易在線下很難兌現(xiàn)，線下付款存在債務(wù)拖欠的問題，影響企業(yè)正常運(yùn)營。金融機(jī)構(gòu)要完善信用管理體制，為日后債務(wù)收取提供保障。信用是企業(yè)正常運(yùn)行的保障，尤其是金融機(jī)構(gòu)，一旦沒有信用，這些機(jī)構(gòu)會(huì)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)，從而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用管理分內(nèi)部信用管理和外部信用管理，企業(yè)內(nèi)部管理是保障自身利益的重要保障部分?，F(xiàn)下金融行業(yè)的信用管理體制還不夠完善，企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)管理，盡自身最大的能力保障雙方的利益。就今年的新型冠狀病毒疫情的擴(kuò)張，全國公民響應(yīng)政府號(hào)召，全國多數(shù)企業(yè)站停經(jīng)營，信貸消費(fèi)行業(yè)受疫情影響巨大。消費(fèi)者個(gè)人收入受到了影響，償還債務(wù)能力受到影響，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)頁開通延遲還貸功能就是企業(yè)機(jī)構(gòu)信貸管理的良好體制。疫情是不可抗力，在不可抗力面前，改善信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展和維持好消費(fèi)者個(gè)人信用度是機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者本身。因此，金融機(jī)構(gòu)不斷完善管理體制是必不可少的。（三）建立公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)上，需要一個(gè)不受任何人影響，能公平獨(dú)立的機(jī)構(gòu)公平公正地評(píng)估雙方權(quán)益的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。公正的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要從事信用信息的收集，識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估信用等級(jí)，并為相關(guān)部門和個(gè)人提供信用產(chǎn)品的工作。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方處于經(jīng)濟(jì)或金融活動(dòng)之外，可以最大限度地減少各種干擾因素，它能公正的保障企業(yè)和消費(fèi)者的利益，沒有偏頗的評(píng)定雙方的利益。在交易過程中難免會(huì)應(yīng)為自身利益產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為第三方，能夠公正評(píng)定雙方存在的問題，有效地保障雙方的利益。信用評(píng)定機(jī)構(gòu)從各方面采集的信息，合理公正的評(píng)定各企業(yè)的信用等級(jí)，為企業(yè)交易提供信用等級(jí)基礎(chǔ)，有效的利用這些信息考量交易的風(fēng)險(xiǎn)。建立公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為整個(gè)金融行業(yè)營造良好的氛圍，使金融穩(wěn)步將康地發(fā)展。（四）政府完善個(gè)人信用體制我國正式開始試點(diǎn)推行個(gè)人信用征信體制起步較晚，建立初期個(gè)人信用體制不完善，信用體制只有大體框架，個(gè)人信用法律體系和監(jiān)管體系都較為模糊，不能完全評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，使得我國目前個(gè)人信用體制仍然處于缺失狀態(tài)。在信貸市場(chǎng)，信用是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的重要組成部分，個(gè)人信用制度確實(shí)，毋庸置疑是握住了經(jīng)濟(jì)的脈搏。因此，政府要完善個(gè)人信用體制。但是我國個(gè)人信用信息采集困難采集渠道單一、個(gè)人信用法律不健全，懲罰機(jī)構(gòu)懲罰力度不夠、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有失公信、沒有統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等問題，使得整個(gè)金融行業(yè)的個(gè)人信用體制不完善。因此，政府要發(fā)揮好自身的作用，規(guī)范好采集個(gè)人信息的渠道，加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)，完善個(gè)人信用法律制度，維護(hù)好公民的公共利益，保護(hù)人們的信息，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)，建立有效的懲罰機(jī)構(gòu)，約束那些有失行為的人。一套完善的個(gè)人信用體制，能夠以有效的避免一些為牟利的不法機(jī)構(gòu)，也能在事發(fā)后，有效的保護(hù)好個(gè)人利益，為個(gè)人信用消費(fèi)提供保障。（五）消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)信貸觀念正確的個(gè)人消費(fèi)信貸觀念能夠避免盲目信貸消費(fèi)，是信貸消費(fèi)健康發(fā)展的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸消費(fèi)的普及，人們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)時(shí)，很多人愿意采用信貸消費(fèi)，為滿足自身的消費(fèi)需求，利用自身的信用值提前預(yù)支未來貨幣。隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)質(zhì)量也隨之提高，攀比之風(fēng)盛行，產(chǎn)生一種高錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。由于有個(gè)人消費(fèi)信貸的存在，付款方便快捷，沒有足夠的存款亦可買都自己需要的東西，忽略自身是否消費(fèi)得起，是否有能力償還債務(wù)，為滿足消費(fèi)欲望，超前花未來錢，不考慮風(fēng)險(xiǎn)，致使人們的信用產(chǎn)生危機(jī)。因此，消費(fèi)者要轉(zhuǎn)變信貸消費(fèi)觀念，不能為一時(shí)的消費(fèi)欲望，枉顧風(fēng)險(xiǎn)，要為自己的消費(fèi)做出合理的預(yù)估，做到在提升消費(fèi)質(zhì)量的同時(shí)，能夠合理的利用信用為自己謀取最大的方便和利益。消費(fèi)者在生活要多去學(xué)習(xí)信貸消費(fèi)的知識(shí)，多多關(guān)注這方面的知識(shí)，了解信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，做出合理的消費(fèi)。五、結(jié)論本文主要從我國的個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀存在的問題出發(fā)，分析出我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，大致包括個(gè)人信用體制不健全、金融機(jī)構(gòu)管理薄弱、消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)意識(shí)淡薄、信貸后期拖欠處理風(fēng)險(xiǎn)較大，并由此提出了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。主要的對(duì)策有以下：一、推行信貸教育。學(xué)校、家人、政府以及金融機(jī)構(gòu)要定時(shí)向?qū)W生以及信貸消費(fèi)者提供關(guān)于這方面的知識(shí)。二、金融機(jī)構(gòu)完善信用管理體制。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照制度要求執(zhí)行，合理完善的評(píng)估個(gè)人消費(fèi)信貸的信用采集，完善信用體制。三、建立公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在金融市場(chǎng)建立一個(gè)中立的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，能有效地保護(hù)雙方的利益，減少利益沖突。四、政府要完善個(gè)人信用體制。五、消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)信貸觀念。從五大方面解決個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從根源上解決個(gè)人消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，改變消費(fèi)者的消費(fèi)觀，提高物質(zhì)消費(fèi)水平，防范風(fēng)險(xiǎn)。（一）洞察深的研究課題個(gè)人消費(fèi)信貸與風(fēng)險(xiǎn)分析這個(gè)課題是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，深入的學(xué)習(xí)個(gè)人消費(fèi)信貸所在階段，提醒大家在進(jìn)行信貸消費(fèi)的時(shí)候要考慮風(fēng)險(xiǎn)，切勿為了滿足消費(fèi)欲望，枉顧風(fēng)險(xiǎn)，做到理性消費(fèi)，合理高效地使用信貸消費(fèi)，提高生活水平，樹立正確的信貸消費(fèi)觀，為整個(gè)金融市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）論文尚待完善與補(bǔ)充研究的地方由于個(gè)人消費(fèi)信貸盛行，信貸知識(shí)也成為人們要學(xué)習(xí)的內(nèi)容之一，由此我認(rèn)為推行信貸教育是個(gè)很好的對(duì)策，但在國內(nèi)學(xué)生本來的學(xué)業(yè)較重，家人對(duì)于這方面的知識(shí)亦知之甚少，推行信貸教育具體的實(shí)施方案難以實(shí)行。在推行信貸教育過程中困難重重。因此，推行個(gè)人消費(fèi)信貸教育還有待考究。

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