城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究論文

本科論文本科論文摘要作為我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)“第三梯隊(duì)”的城市商業(yè)銀行，經(jīng)受住了外資銀行沖擊城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)擠壓的考驗(yàn)，以堅(jiān)守服務(wù)地方中小企業(yè)，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為整個(gè)銀行業(yè)的全面發(fā)展注入一份不可或缺的力量。面對(duì)不斷革新的金融行業(yè)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來越激烈，要想吸引更多的客戶，擁有獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于城商行的發(fā)展來說變得尤為重要，眾多研究人士更是構(gòu)建出一整套評(píng)價(jià)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本原則，在此基礎(chǔ)上，采用提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新產(chǎn)品種類、壯大精英團(tuán)隊(duì)的對(duì)策，以便城商行快速應(yīng)對(duì)銀行業(yè)間的瞬息萬變，以求處于不敗之地。多年來，我國(guó)城商行一直致力于優(yōu)化自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更是在近幾年里多次登上英國(guó)《Banker》雜志的全球銀行500強(qiáng)排行榜，城市商業(yè)銀行正以不斷進(jìn)取的姿態(tài)貫徹落實(shí)國(guó)家政策，結(jié)合自身實(shí)際，努力為銀行業(yè)的發(fā)展增添色彩。關(guān)鍵字城市商業(yè)銀行，核心競(jìng)爭(zhēng)力，現(xiàn)狀，對(duì)策

AbstractAsourcountrycommercialbanksystem"thirdtier"citycommercialbank,withstoodthetraditionalbusinessofforeignBanksimpactcitybusinessandlargecommercialBanksbusinesstestofextrusion,tosticktoyourlocalsmallandmedium-sizedenterpriseservice,powermanagementgoaloftheregionaleconomicdevelopment,totheall-rounddevelopmentoftheentirebankingindustryintoaindispensablepower.Inthefaceofcontinuinginnovationoffinancialindustry,bankingcompetitionhasbecomemoreandmorefierce,inordertoattractmorecustomers,hasthedistinctadvantageofcorecompetitivenessforthedevelopmentofthecityfirmhasbecomeparticularlyimportant,manyresearchersisbuildupasetofbasicprinciplesofevaluationofcitycommercialbankcorecompetence,onthisbasis,adopttoimproveservicequality,innovativeproducts,expandthecountermeasureofeliteteam,sothatthecitybusinessesofrapidlychangingbetweenrapidresponsetothebankingindustry,inordertointheinvincibleposition.Overtheyears,China'scityBankshavebeencommittedtooptimizetheircorecompetitiveness,butalsoinrecentyears,manytimesontheBritishBankermagazineglobaltop500listofBanks,citycommercialBanksareconstantlyprogressiveattitudetoimplementnationalpolicies,combinedwiththeirownreality,effortstoaddcolortothedevelopmentofthebankingindustry.TOC\o"1-3"\h\u1前言 11.1研究背景、目的及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究目的及意義 11.2研究的主要內(nèi)容和方法 21.2.1研究的主要內(nèi)容 21.2.2研究的主要方法 22關(guān)于城市商業(yè)銀行的文獻(xiàn)綜述 32.1城市商業(yè)銀行的界定 32.2關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論 32.2.1企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜述 32.2.2城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力綜述 42.2.3國(guó)內(nèi)外關(guān)于城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) 43城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程及現(xiàn)狀 73.1我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程 73.1.1城市信用社時(shí)期（1979-1995） 73.1.2化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期（1995-2004） 73.1.3全面洗牌、加速發(fā)展時(shí)期（2004-） 83.2我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 84我國(guó)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析 94.1我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的SWOT分析 94..1.1我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)分析（S） 94.1.2我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力劣勢(shì)分析（W） 104.1.3城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)分析（O） 114.1.4城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（T） 124.2我國(guó)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)建立的原則 125提升我國(guó)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策建議 145.1加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)督 145.2研發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)類型多樣化 145.3科學(xué)的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)多層次發(fā)展 145.4樹立“以人為本、人才強(qiáng)行”的思想觀念，并付諸到實(shí)踐中 145.5打造特色產(chǎn)品與服務(wù) 15結(jié)論 16致謝 17參考文獻(xiàn) 181前言1.1研究背景、目的及意義1.1.1研究背景改革開放轉(zhuǎn)眼已經(jīng)度過了四十一個(gè)年頭，自從2001年中國(guó)加入WTO以來，我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷了市場(chǎng)體制的不斷變革，在變革的大潮中堅(jiān)持金融政策的正確領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)過風(fēng)雨的洗刷，逐漸在銀行體系中占據(jù)重要地位。它的前身是20世紀(jì)八十年代的城市信用社，經(jīng)過逐漸改制才有了今天的城市商業(yè)銀行，與各大型商業(yè)銀行、股份制銀行形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，也促進(jìn)了金融覆蓋的領(lǐng)域越來越廣泛。在加入WTO的過渡期間，我國(guó)城市商業(yè)銀行不斷學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，然而外資銀行逐漸進(jìn)入了大眾視野，允許外資銀行向中國(guó)人民提供資金，由于它并沒有地域和數(shù)量的限制，便讓長(zhǎng)期處于國(guó)家政策保護(hù)下的城市商業(yè)銀行感受到了前所未有的危機(jī)感，在一定程度上抑制了城市商業(yè)的發(fā)展和整體競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。近年來，信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸崛起，迅速滲透到人們生活的方方面面，在為缺乏活力的金融市場(chǎng)注入新鮮血液的同時(shí)，也沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，使得出入商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)急速下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付中介的地位逐漸邊緣化。當(dāng)前，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)局勢(shì)不穩(wěn)定的環(huán)境下，我國(guó)城市商業(yè)銀行正在籌劃引進(jìn)外資上市、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、整合優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行重組，打算利用改良商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、打破自身局限來提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，而這一舉措是否會(huì)有助于城市商業(yè)銀行提高在銀行體系中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，該如何提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力成為了具有重大研究?jī)r(jià)值的現(xiàn)實(shí)問題。1.1.2研究目的及意義1.研究目的城市商業(yè)銀行在我國(guó)的地位越來越重要，核心競(jìng)爭(zhēng)力不夠突出成為阻礙其今后發(fā)展的關(guān)鍵因素。在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，城市商業(yè)銀行要努力適應(yīng)外部環(huán)境帶來的發(fā)展壓力，發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)來獲得盈利。城商行要想克服自身的缺點(diǎn)和不足，又保持快速、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，那么如何確立競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，及時(shí)抓住外部可用的機(jī)遇、整合優(yōu)勢(shì)資源，勇敢迎接挑戰(zhàn)，以此來提升核心競(jìng)爭(zhēng)力便是每一個(gè)城市商業(yè)銀行不能逃避思考的棘手難題，必須要進(jìn)行落實(shí)解決。2.研究意義國(guó)內(nèi)外關(guān)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的理論比較成熟，而隸屬于商業(yè)銀行中的城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)理論還比較薄弱。由于對(duì)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏足夠重視和在文獻(xiàn)數(shù)據(jù)等方面的缺乏，當(dāng)前學(xué)者在理論界對(duì)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究較少，但通過本文在理論層面上的探索，通過對(duì)城商行存在的問題分析，得出其深層次的原因，從而提出可行的方法和建議，為進(jìn)一步探究如何提高城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力打下了基礎(chǔ)。對(duì)城商行核心競(jìng)爭(zhēng)的研究首先對(duì)于看待我國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展問題具有重要意義，對(duì)于研究城商行面對(duì)不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，是如何健康持續(xù)發(fā)展具有重要意義。通過努力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力來認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足，構(gòu)建一整套合規(guī)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)體系，便于政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)。其次對(duì)于推進(jìn)我國(guó)金融體制改革有重要的助力作用，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，該如何建立一個(gè)健全的銀行體系來防范風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)商業(yè)銀行在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，積極培育并提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、合理調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，為我國(guó)深入金融體制改革貢獻(xiàn)一份力量，取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要的意義。1.2研究的主要內(nèi)容和方法1.2.1研究的主要內(nèi)容本文一共是五章。主要內(nèi)容包括如下幾個(gè)方面:第一章前言。主要概述了本文的研究背景、目的和意義，以及研究的主要內(nèi)容和方法。第二章關(guān)于城市商業(yè)銀行的文獻(xiàn)綜述。首先界定了什么是城市商業(yè)銀行、回答了什么是核心競(jìng)爭(zhēng)力，并闡述了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵。還通過查找資料，從國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究中得到對(duì)城市商業(yè)銀行的核心評(píng)價(jià)。第三章是關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀，將發(fā)展歷程分為三個(gè)階段，從建立商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的原則和優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)三個(gè)層面來闡述城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，第四章是利用SWOT分析法對(duì)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)進(jìn)行具體描述。第五章是對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的提高核心競(jìng)爭(zhēng)力提出的幾點(diǎn)建議，從人才、企業(yè)文化、市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)方面提出建議，并對(duì)各個(gè)建議進(jìn)行詳細(xì)闡述。1.2.2研究的主要方法本文主要采用的是規(guī)范分析法和實(shí)證法相結(jié)合的方法，并在實(shí)證分析法中主要運(yùn)用了SWOT分析法。歸納法。本文在文獻(xiàn)綜述部分，在闡述國(guó)內(nèi)外研究學(xué)者對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行的評(píng)價(jià)時(shí)，從不同的方面對(duì)不同的觀點(diǎn)進(jìn)行了歸納整理。（2）SWOT分析法。通過對(duì)城市商業(yè)銀行在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的局勢(shì)下的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和所面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)這幾個(gè)方面的分析，從而對(duì)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有進(jìn)一步的理解，也提出對(duì)該如何讓城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高有更加合理性的建議。2關(guān)于城市商業(yè)銀行的文獻(xiàn)綜述2.1城市商業(yè)銀行的界定經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行業(yè)體系已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，在2018年之前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（CBRC）將我國(guó)的商業(yè)銀行分為五類，即政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)非常重要的存在，它始建于20世紀(jì)80年代，它開始是以城市信用社的身份出現(xiàn)的，經(jīng)過幾年的發(fā)展日益成熟，在上海、北京等這樣的一線城市里，城市商業(yè)銀行的各方面的業(yè)務(wù)飛速拓展，并實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。城市信用社是以滿足中小地方企業(yè)的金融需求為目標(biāo)的。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，受到自身地域性的局限，他們的眾多客戶都是當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民。隨著中國(guó)金融行業(yè)的不斷改制，很多城市信用社逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，目的為了更好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。由于城市商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)的定位主要針對(duì)的就是地方中小企業(yè)，又由于它的組織架構(gòu)，在獲取信息和了解客戶方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，從而逐漸在中國(guó)銀行業(yè)嶄露頭角。城市商業(yè)銀行在一定程度上改善了城市、農(nóng)信社產(chǎn)品種類單一、經(jīng)營(yíng)模式較小的問題，并為一些城市的金融市場(chǎng)注入了新的活力，達(dá)到了各類企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)多樣化的要求。城市商業(yè)銀行目前已發(fā)展成為中國(guó)一個(gè)非常重要的銀行階層，實(shí)力逐漸變得雄厚，但由于自身歷史和所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在市場(chǎng)的細(xì)致劃分、產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、經(jīng)營(yíng)理念等發(fā)展戰(zhàn)略方面還存在較大差距。2.2關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論2.2.1企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜述對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究一直以來都是學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)，在眾多的研究理論中，較為著名的就是波特的競(jìng)爭(zhēng)理論和核心競(jìng)爭(zhēng)理論，在后來的實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者們把這些理論逐漸運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)的企業(yè)中。在核心競(jìng)爭(zhēng)理論中波特指出“核心競(jìng)爭(zhēng)力”指的就是能夠讓企業(yè)有優(yōu)于同行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，利用其他同行無法模仿的資源整合的途徑，以求為企業(yè)帶來源源不斷的資金流入。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)隨著資源整合優(yōu)化配置的變化而逐漸變化。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，就有可能憑借著其產(chǎn)生的強(qiáng)大推動(dòng)力在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)占鰲頭，使產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值在一定時(shí)期內(nèi)得到提升。不僅如此，波特還提出了“價(jià)值鏈”的概念，在他的論述中我們了解到在眾多的活動(dòng)中，在企業(yè)的價(jià)值鏈上，最重要的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)就是如何利用自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造產(chǎn)品或服務(wù)真正的價(jià)值。在美國(guó)有兩位著名的學(xué)者普卡哈拉德和哈默爾，從他們的研究中我們發(fā)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是幫助企業(yè)進(jìn)入不同的市場(chǎng)領(lǐng)域的先行者，它能夠?yàn)槠髽I(yè)在未來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模埋下優(yōu)越的種子。其次，核心競(jìng)爭(zhēng)力更多著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)顧客最為根本的利益為軸帶，將最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值最大化。2.2.2城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力綜述商業(yè)銀行是企業(yè)的一種，但和真正的企業(yè)相比，在核心競(jìng)爭(zhēng)力方面還是存在很多不同，對(duì)于商業(yè)銀行而言，貨幣資金是主要的運(yùn)營(yíng)對(duì)象，憑借吸收存款和增加信用貸款等業(yè)務(wù)來增加盈利，以此來幫助國(guó)家進(jìn)行宏觀政策調(diào)控，它的核心競(jìng)爭(zhēng)力更多的來自于商業(yè)銀行的資金運(yùn)營(yíng)和服務(wù)產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合，側(cè)重反映商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展的能力。作為商業(yè)銀行大類下的城市商業(yè)銀行，有相關(guān)學(xué)者經(jīng)過研究得出“城市商業(yè)銀行擁有一套適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)”的結(jié)論，在吳菲（2010）[1]的論文中得出創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在生活中的普及，城市商業(yè)銀行的規(guī)模和質(zhì)量都得到了空前的提高，面對(duì)客戶多樣化的需求，城市商業(yè)銀行能否在最快的時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，對(duì)已有的產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，開發(fā)出新產(chǎn)品并且防止對(duì)手的模仿便是構(gòu)建其核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在一篇《關(guān)于中外城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力》的報(bào)告中提出完善流程管理是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段，將冗余的過程去除，優(yōu)化人力資源配備，提高辦事效率會(huì)相對(duì)多的吸引客戶。胡錦娟、張良橋（2011）[2]認(rèn)為，城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指城市銀行遵循三性原則的基礎(chǔ)上，積極在城市中小企業(yè)和個(gè)體工商戶之間開展業(yè)務(wù)。通過對(duì)以上學(xué)者們的觀點(diǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是利用自身的資源，結(jié)合所擁有的的人力、先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)等，提高員工的創(chuàng)新意識(shí)，積極開發(fā)金融產(chǎn)品，在原有基礎(chǔ)上不斷深化有別于其他機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)員工不容易被對(duì)手超越和模仿的動(dòng)態(tài)能力，使其更好地為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路，在我國(guó)銀行業(yè)中能夠保持著持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.2.3國(guó)內(nèi)外關(guān)于城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究現(xiàn)狀與評(píng)價(jià)從所能搜集到的資料來看，對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究并不多，對(duì)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究更是少之又少，通過對(duì)僅有的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納總結(jié)，將國(guó)內(nèi)外對(duì)商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀與評(píng)價(jià)歸納為以下幾點(diǎn)：(1)全球1000家大銀行的排名英國(guó)《銀行家》[3]雜志是一個(gè)記錄全球銀行階段性發(fā)展的權(quán)威刊物，里面記錄了超過六千家的全球銀行的數(shù)據(jù)，每年它都會(huì)根據(jù)各個(gè)國(guó)家和地區(qū)銀行的核心資本、盈利能力以及同行競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)進(jìn)行分析，發(fā)布“全球1000家大銀行”排名，該排名視為衡量全球銀行綜合實(shí)力的重要標(biāo)尺，極具權(quán)威性。表2.12019年全球凈利潤(rùn)額排名前五的銀行Table2.1thetopfiveBanksinglobalnetprofitin2019銀行國(guó)家凈利潤(rùn)（十億美元）中國(guó)工商銀行中國(guó)43.6中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)37.3中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)32.5中國(guó)銀行中國(guó)29.5摩根大通美國(guó)28.1與2018年榜單相比，中咨銀行的銀行利潤(rùn)總額仍居世界第一，中國(guó)的四家大型銀行連續(xù)第二年榮獲前四名，其中ICBC連續(xù)七年問鼎，CCB位居第二，ABC進(jìn)步至第三名，BOC排名第四位。而國(guó)內(nèi)的城商行和農(nóng)商行也展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，例如廣州銀行一級(jí)資本增長(zhǎng)了51.55%，排名提升84位至第223位；寧波銀行一級(jí)資本增長(zhǎng)了34.86%，排名提升42位至第124位。表2.22019全球增長(zhǎng)最快的國(guó)內(nèi)銀行Table2.2thefastestgrowingdomesticBanksintheworldin2019全球排名去年排名機(jī)構(gòu)一級(jí)資本增速（%）一級(jí)資本（百萬美元）1223307廣州銀行51.555,5122313391甘肅銀行43.463,6513449567柳州銀行41.622,1924651-青海銀行38.741,2785780-南通農(nóng)商銀行38.559086124166寧波銀行34.8611,7697237291貴陽(yáng)銀行33.75519187392廣發(fā)銀行32.9822,8989258313江西銀行32.944,71810356418湖北銀行29.443,016(2)商業(yè)銀行的資信評(píng)級(jí)在國(guó)際上有許多商業(yè)銀行都利用資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其信用情況進(jìn)行評(píng)測(cè)。其中比較著名的就是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司和穆迪公司，穆迪對(duì)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)所衡量的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是與收益相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于穆迪公司來說，它衡量的指標(biāo)主要包括一、內(nèi)外環(huán)境；二、公司的管理架構(gòu)和股東權(quán)益；三、盈利能力；四、風(fēng)險(xiǎn)管理；五、資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)率；六、管理過程；七、行業(yè)價(jià)值。通過對(duì)這七種要素進(jìn)行評(píng)估測(cè)量，進(jìn)行等級(jí)的劃分來達(dá)到預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的目的?！榜橊劇痹u(píng)價(jià)體系是美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況等進(jìn)行的整體級(jí)別評(píng)定體系。駱駝（CAMELS）由資本充足性（CapitalAdequacy）和資產(chǎn)質(zhì)量（AssetQuality）,以及管理水平（Management）、盈利狀況（Earnings）、流動(dòng)性（Liquidity）和敏感性（Sensibility）構(gòu)成。采用五級(jí)評(píng)分制來評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及管理水平，以對(duì)綜合評(píng)價(jià)的滿意程度從一級(jí)到五級(jí)逐漸遞減，它被譽(yù)為分析銀行運(yùn)作是否平穩(wěn)健康最有效的分析模型。(3)國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析在國(guó)際上，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不斷優(yōu)化，與其他機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相互融合，業(yè)務(wù)之間的隔板逐漸消失。隨著國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使不少學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究產(chǎn)生興趣，涌現(xiàn)了不少相關(guān)學(xué)術(shù)論文，其中比較有影響力的是《中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究》和《銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力比較》[6]，《中國(guó)城市商業(yè)銀行SWOT分析以及戰(zhàn)略定位》[7]《外銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較》[8]《我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析和對(duì)策選擇》[9]等等，其中焦瑾璞最早提出了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的理論框架，為許多學(xué)者進(jìn)行后續(xù)的探索打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這些研究主要通過搜集關(guān)于商業(yè)銀行的各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，參考一些有權(quán)威的人士發(fā)表的著作，再利用規(guī)范分析法和實(shí)證分析法以及歸納法等方法進(jìn)行定量分析，使自己的研究更加全面系統(tǒng)，從而更加準(zhǔn)確地分析出對(duì)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素，根據(jù)動(dòng)態(tài)的發(fā)展路徑，從長(zhǎng)期和短期等不同的角度提出合理的建議，從而更好地提高城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，我國(guó)已經(jīng)形成雙分的局面，構(gòu)建了銀行、保險(xiǎn)、證券三大金融領(lǐng)域各自開展本行業(yè)務(wù)、分業(yè)監(jiān)督管制的金融體制。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，各大商業(yè)銀行在市場(chǎng)占有率、制度管制等方面獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。隨著我國(guó)銀國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和眾多商業(yè)銀行并存的商業(yè)銀行體系之間競(jìng)爭(zhēng)格局的逐漸形成，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借第三方支付的優(yōu)勢(shì)迅速崛起，打開了為客戶提供更加便捷服務(wù)的新局面，從根本上威脅了城市商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，使得城市商業(yè)銀行面臨的壓力越來越大。

3城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程及現(xiàn)狀3.1我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程3.1.1城市信用社時(shí)期（1979-1995）改革開放時(shí)期，“城市信用合作社”成立，它是城市商業(yè)銀行的前身。城市信用合作社是國(guó)家通過吸收城市居民的閑置資金建立的合作金融組織。其目標(biāo)是通過銀行存款、貸款等信用活動(dòng)為城市中小地方企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶以及城市居民提供流通資金來源。城市信用社[10]始終把以人為本的管理思想當(dāng)作主導(dǎo)思想，社員代表大會(huì)是城市信用社的重要的決策機(jī)構(gòu)。城市信用社的組織形式有服務(wù)管理型和經(jīng)管型、管經(jīng)型。自20世紀(jì)80年代中期開始，城市信用社[11]建設(shè)的腳步加快，從發(fā)展地級(jí)大中城市的主戰(zhàn)場(chǎng)開始向發(fā)展縣市級(jí)的信用社轉(zhuǎn)變。1988年8月中國(guó)人民銀行頒布《城市信用合作社管理規(guī)定》，提升了城市信用社的注冊(cè)資本，到1989年末，城市信用社的數(shù)量達(dá)到3000多家，總資產(chǎn)為200多億元。從1990年到1991年開始了第一輪的清理整治，各地控制了最新建立的銀行的機(jī)構(gòu)規(guī)模，撤銷合并了那些業(yè)務(wù)績(jī)效和服務(wù)質(zhì)量偏差的城市信用社，中國(guó)人民銀行[12]開始重點(diǎn)著手規(guī)范金融秩序，自1993年7月1日起一律停止審核，不得再批準(zhǔn)建設(shè)新的城市信用社。自1995年起，根據(jù)國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)的指導(dǎo)意見，開始向城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。3.1.2化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期（1995-2004）由于當(dāng)時(shí)國(guó)家主要施行生產(chǎn)資料歸勞動(dòng)者共同占有的經(jīng)濟(jì)政策，老百姓自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱，一旦有一個(gè)城市信用社破產(chǎn)之后就會(huì)引起多米諾骨牌反應(yīng)，會(huì)給當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來巨大的壓力，因此從1995年開始，將城市信用合作社的性質(zhì)更改為股份制，并將北京、上海、深圳以及石家莊、天津五個(gè)城市作為實(shí)驗(yàn)開展城市。1995年6月至12月，我國(guó)接連成立了兩家城市商業(yè)銀行，分別是深圳城市合作銀行和上海城市合作銀行，自此之后建設(shè)城市合作銀行的工作在全國(guó)范圍內(nèi)開始實(shí)施，1998年國(guó)家規(guī)定取消城市合作銀行的稱呼，城市商業(yè)銀行從此登上了銀行業(yè)的舞臺(tái)。此時(shí)的城市商業(yè)銀行面臨著管理體制不健全、風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)和支付風(fēng)險(xiǎn)突出等問題，從2001年開始將嚴(yán)重違規(guī)的城市商業(yè)銀行實(shí)施關(guān)閉或停業(yè)整頓，批準(zhǔn)開業(yè)的城市商業(yè)銀行較少，為引導(dǎo)城市商業(yè)銀行穩(wěn)健地發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局頒布了許多重要文件，2003年城市商業(yè)銀行[13]平均信貸不良率有了較大幅度的下降，但仍面臨著不良資產(chǎn)的歷史包袱沉重、公司治理不完善、經(jīng)營(yíng)受到地域限制等問題，直到2004年底城市商業(yè)銀行的平均資本資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)率才由負(fù)轉(zhuǎn)正，達(dá)到了1.36%，當(dāng)然離如今要求的8%的資本充足率有一定的差距，但是就當(dāng)時(shí)的情形而言已是在逐漸改善了。3.1.3全面洗牌、加速發(fā)展時(shí)期（2004-）城市商業(yè)銀行經(jīng)過近十年的變革，成功將合作經(jīng)濟(jì)體制更替為股份制，開始走向以法人財(cái)產(chǎn)制度為核心、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的道路，通過對(duì)制度進(jìn)行改革調(diào)整，原來所存在的違規(guī)拆借、對(duì)于公司業(yè)務(wù)所發(fā)生的的收支私自處理等現(xiàn)象逐漸減少，在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開始有序大規(guī)模展開。2003年4月銀監(jiān)會(huì)[14]成立，連續(xù)召開會(huì)了5次會(huì)議，吸取在城市商業(yè)銀行改革中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，面對(duì)當(dāng)下的市場(chǎng)局面，提出了一系列針對(duì)如何正確加速發(fā)展的方法并付諸實(shí)踐，使城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入新的階段，一系列關(guān)于重組整頓、多元化發(fā)展、一場(chǎng)關(guān)于城市商業(yè)銀行改革的運(yùn)動(dòng)浩浩蕩蕩地展開。城商行的快速發(fā)展時(shí)期是2005年至現(xiàn)在，在2005年至2011年的6年間，幾乎全部的城商行都達(dá)到了8%的資本充足率，并且由于自身的不斷完善和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其的監(jiān)督，使其成為了中國(guó)金融體系的不可或缺的一部分，城市商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，始終堅(jiān)持以滿足地方城市居民的資金需求，助理地方中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在接下來的幾年里，以南京銀行和寧波銀行為代表的城商行在2007年7月19日作為第一批上市的城市商業(yè)銀行亮相，之后我國(guó)的城市商業(yè)銀行更是加快了上市的步伐，開始走向國(guó)際市場(chǎng)。3.2我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)[15]披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，2018年末全國(guó)共有134家城商行,1427家農(nóng)商行。2017年末城商行、農(nóng)商行總資產(chǎn)分別為31.7萬億元、23.7萬億元，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的16.1%和12.0%。經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2018年末，城信社已全部完成改制。從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上看，城商行的主要收益來源于金融產(chǎn)品的銷售，相比之下票據(jù)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)有所縮減，有關(guān)數(shù)據(jù)表明，城市商業(yè)銀行的票據(jù)承兌余額僅占全部貸款額的0.15%，貼現(xiàn)余額比重僅為0.99%存。由于隨著利率市場(chǎng)話的推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，使存款貸款的業(yè)務(wù)也開始走下坡路，近年來，外資銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，沖擊了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的眾多領(lǐng)域，使得客戶的選擇增多，曾經(jīng)依存的老客戶也在逐漸流失。面對(duì)如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的局面，零售金融業(yè)務(wù)開始成為了城市商業(yè)銀行下一步發(fā)展的重點(diǎn)。經(jīng)過折磨多年的發(fā)展，大部分城商行開始積極布局債券承銷和資產(chǎn)托管資格，部分城市商業(yè)銀行還貫徹了習(xí)近平主席提出的“一帶一路”的偉大指導(dǎo)思想帶來的機(jī)遇并充分利用自己的地域優(yōu)勢(shì)，開始針對(duì)邊境鄰國(guó)開展跨境融資，同時(shí)，城商行也在積極布局消費(fèi)金融和特色業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)。

4我國(guó)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析4.1我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的SWOT分析4..1.1我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)分析（S）任何事物的發(fā)展都會(huì)是優(yōu)劣并存的，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也不例外，其作為我國(guó)金融體系的有機(jī)組成部分，仍然是具有它自身的一些優(yōu)勢(shì)的。(1)具有快速反應(yīng)能力城商行[16]作為一個(gè)一級(jí)法人銀行，層次關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)比較集中，對(duì)市場(chǎng)變化能夠快速應(yīng)對(duì)，由此吸引一些在短期急需流動(dòng)資金的企業(yè)來辦理業(yè)務(wù)。由于決策鏈短，在信貸資金的用資方向上自由選擇性更強(qiáng)，可以更機(jī)動(dòng)地調(diào)整人員配備，可以人盡其才，對(duì)于職工薪酬方面也可以利用績(jī)效考核來進(jìn)行合理分配，在降低了成本的同時(shí)提高銀行的效益，為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了成本優(yōu)勢(shì)。(2)與地方中小企業(yè)的發(fā)展緊密聯(lián)系對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，由于大多數(shù)中小企業(yè)的資信狀況欠佳，缺乏足夠的可抵押品，使得一些大型商業(yè)銀行一般不接受中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，而城市商業(yè)銀行因其機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，結(jié)構(gòu)趨于扁平化，代理成本和風(fēng)險(xiǎn)都比較低，能夠較為方便地獲取當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況，更加熟悉地方中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，使其可以與本地客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，尤其是地方中小企業(yè)現(xiàn)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力部隊(duì)，這時(shí)的城商行憑借著自身優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)中小企業(yè)增加貸款來獲取更多的利潤(rùn)。(3)地緣性優(yōu)勢(shì)城商行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，城商行在注資時(shí)，往往會(huì)吸納大部分政府資金，并且對(duì)于一些城市商業(yè)銀行來說，主要的負(fù)責(zé)人都是由政府親自調(diào)派的，這在一定程度上在尋求優(yōu)質(zhì)客戶上存在成本低、實(shí)效性高、信息準(zhǔn)確等多重優(yōu)勢(shì)。另外，城市商業(yè)銀行擁有廣闊的信息渠道，這為城商行在作出重要決策上提供了較為明顯的時(shí)效優(yōu)勢(shì)，節(jié)約了時(shí)間成本，同時(shí)由于信息來源的廣泛性，能夠更好地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的概率，增強(qiáng)了自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。城商行還可以根據(jù)本地情況提供定制的業(yè)務(wù)及金融服務(wù)，進(jìn)行差異化管理，有效地規(guī)避競(jìng)爭(zhēng)。(4)營(yíng)銷能力強(qiáng)城市商業(yè)銀行能夠獲取客可觀的盈利，營(yíng)銷部門功不可沒,他們會(huì)利用各種合法渠道了解那些可能成為營(yíng)銷對(duì)象的客戶，利用銀行自身的一套評(píng)測(cè)體系對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定，找出合適的客戶?？梢詾榭蛻籼峁┽槍?duì)性服務(wù)的這種營(yíng)銷能力與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較為靈活，能夠更加體現(xiàn)城市商業(yè)銀行服務(wù)于客戶的宗旨。城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)還在于在他們的營(yíng)銷隊(duì)伍中會(huì)有相對(duì)較多的本地的客戶經(jīng)理，他們會(huì)更加了解當(dāng)?shù)乜蛻舻男睦硇枨蠛彤?dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求，并且大多都會(huì)在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ娜嗣}網(wǎng)絡(luò)，他們可以利用這些優(yōu)勢(shì)來發(fā)展客戶，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。4.1.2我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力劣勢(shì)分析（W）(1)政策監(jiān)管的不足為防范區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)[17]加強(qiáng)了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管，雖對(duì)提高城商行的經(jīng)營(yíng)管理水平有一定程度的改善，但是仍存在一些有失公平的地方，有些像限制城商行設(shè)立異地分支行和對(duì)運(yùn)營(yíng)資金的控制等不平等的待遇制度制約了城商行的發(fā)展，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)帶來一些負(fù)面影響。在大多數(shù)城市商業(yè)銀行的治理中，發(fā)現(xiàn)幾乎都會(huì)存在一種復(fù)雜的間接代理關(guān)系，由于在城市商業(yè)銀行的治理中，政府大多時(shí)候都會(huì)親自任命選派優(yōu)秀人士擔(dān)任城商行的主要高層管理者，逐漸將政府權(quán)力滲透到了城市商業(yè)的各個(gè)管理層面。這實(shí)際上起到了間接代理的作用，政府的初衷是更好地為城市商業(yè)銀行的發(fā)展助力，但在一定程度上影響了城市商業(yè)銀行的自主決策，起到物極必反的效果，針對(duì)這一現(xiàn)象，國(guó)家的監(jiān)管力度還需要加強(qiáng)，綜合各城市商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，確定合適的管理制度。(2)業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模較小城市商業(yè)銀行相較于大型商業(yè)銀行來說，由于受到地域的局限性，資產(chǎn)規(guī)模總體不大，仍是以提供傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，由于某些經(jīng)營(yíng)不好的中小企業(yè)無法按時(shí)償還貸款導(dǎo)致城商行的不良資產(chǎn)比重較大，資產(chǎn)質(zhì)量也有待提高，融資渠道相對(duì)于大型商業(yè)銀行來說比較狹窄。在消費(fèi)貸款領(lǐng)域幾乎為空白，金融服務(wù)相對(duì)比較單一。(3)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不足對(duì)于金融產(chǎn)品而言，它的主要科技含量體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行等新興的該科技類產(chǎn)品上。與大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的建設(shè)還不夠完善，大多數(shù)金融產(chǎn)品還處在模仿跟風(fēng)階段，少有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。有些業(yè)務(wù)還不夠健全，有的甚至還停留在簡(jiǎn)單的查詢和轉(zhuǎn)賬等服務(wù)上，這些不足使得城商行在與大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶方面就處于劣勢(shì)，限制了城商行的業(yè)務(wù)拓展，降低了競(jìng)爭(zhēng)力。(4)缺乏高素質(zhì)人才金融服務(wù)屬于技術(shù)密集型行業(yè)，要求員工要有著完備的知識(shí)技能并且對(duì)于企業(yè)來說還要有足夠的資金支持，以用于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。由于中小城市商業(yè)銀行大多處于二三線城市，對(duì)各層次人才的吸引力相對(duì)就較小，再加上城市商業(yè)銀行在人員儲(chǔ)備和基層員工學(xué)習(xí)方面的關(guān)注度較少，使得和城市商業(yè)銀行員工隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)比較落后。因?yàn)槭艿降赜蛐约s束，城市商業(yè)銀行需要擴(kuò)充自身的人才隊(duì)伍，從外界引進(jìn)優(yōu)秀的高素質(zhì)人才，凡事都是雙刃劍，優(yōu)化人才隊(duì)伍的同時(shí)，也會(huì)有理念碰撞的時(shí)候，如何妥善處理這層關(guān)系，對(duì)城市商業(yè)銀行來說也是巨大的考驗(yàn)。(5)市場(chǎng)定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出城市商業(yè)銀行從剛開始發(fā)展就沒有制定一套完備的戰(zhàn)略體系，沒有系統(tǒng)地規(guī)劃好自己的發(fā)展步驟，造成了盲目順應(yīng)市場(chǎng)，沒有加大力度突出自身特色，致使城市商業(yè)銀行在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于尷尬的境況。尤其是在中國(guó)的中西部地區(qū)和二三線城市，主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象尤為明顯，中間業(yè)務(wù)開展較少，對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)微乎其微。4.1.3城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)分析（O）(1)居民消費(fèi)水平快速提高由于國(guó)家全面優(yōu)化市場(chǎng)配置，將收入進(jìn)行了合理的分配，使得居民的收入有了顯著的增長(zhǎng)，隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，金融需求也趨于多樣化，為城商銀行的消費(fèi)信貸、財(cái)富管理等零售業(yè)務(wù)提供了較為寬闊的發(fā)展空間。(2)政策的大力支持政策加大支持了股權(quán)多元化混合所有制的改革，強(qiáng)化了市場(chǎng)基因。2018年以來在加大國(guó)企改革方面重磅政策頻出。2018年8月5日，國(guó)務(wù)院國(guó)資委下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<國(guó)企改革“雙百行動(dòng)”工作方案>的通知》，雙百企業(yè)指的是百家央企子公司和百家地方國(guó)有骨干企業(yè)，他們將在2018年之后的四年里正式開始實(shí)施“雙百行動(dòng)”，在改革由資本權(quán)益和勞動(dòng)者權(quán)益共同組合的所有權(quán)形式、公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制、企業(yè)股權(quán)激勵(lì)機(jī)制以及歷史問題上有所突破。城市商業(yè)銀行的所有制結(jié)構(gòu)中大多都是地方國(guó)企，這次的改革也會(huì)在一定程度上影響到城市商業(yè)銀行，可以加快其發(fā)展速度，在混合所有制改革、使員工也持有股份，參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面有所突破。有關(guān)數(shù)據(jù)表示，在南京和寧波等城市的城商行中，都已實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，并取得了階段性改革的勝利。(3)分享資本市場(chǎng)發(fā)展紅利2018年12月《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》出臺(tái)，規(guī)定理財(cái)子公司可省去中間環(huán)節(jié)，直接將資金投向股票、銷售價(jià)格也有所下降、可發(fā)行等級(jí)產(chǎn)品等多項(xiàng)優(yōu)惠政策。截至2019年1月，共在京、滬、蘇、浙、湘等若干城市商業(yè)銀行決議擬成立理財(cái)子公司。理財(cái)子公司能夠?yàn)殂y行省去很多繞道費(fèi)用，使城商行通過利用信托計(jì)劃和基金券商資管計(jì)劃在資管新時(shí)代實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)渠道的拓寬，盛享資本市場(chǎng)發(fā)展紅利。(4)集中產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展給各中小城市商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇，集群內(nèi)有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，這可以使城商行結(jié)合自己的地域優(yōu)勢(shì)，在一定程度上減少了信息收集、挖掘目標(biāo)客戶的成本；集群內(nèi)眾多中小企業(yè)分工細(xì)致，密切合作，相互之間可以分享可用信息，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也減少了為解決一些代理問題而發(fā)生的成本。(5)金融科技邁向智能化時(shí)期5G、AR技術(shù)、共享數(shù)據(jù)庫(kù)、IOT、等新技術(shù)開始逐漸運(yùn)用到金融領(lǐng)域。金融科技將助力城商行的順利轉(zhuǎn)型，金融科技能幫助銀行更快速地找尋目標(biāo)客戶，并在短時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)備一套完善地針對(duì)客戶的理財(cái)方案，一方面提高了銀行的服務(wù)水平，優(yōu)化了服務(wù)質(zhì)量，又在一定程度上分散了部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的核心推動(dòng)力。國(guó)家對(duì)于重要行業(yè)信息化的自主安全可控要求,以及國(guó)產(chǎn)虛擬化技術(shù)的不斷成熟,使企業(yè)級(jí)虛擬化產(chǎn)品的國(guó)產(chǎn)化替代成為大勢(shì)所趨，鼓勵(lì)各創(chuàng)新技術(shù)的領(lǐng)軍代表研發(fā)各種安全技術(shù),助力銀行構(gòu)建安全可控云。4.1.4城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（T）(1)大型銀行持續(xù)改革隨著金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜多樣，各銀行為了留住客戶開始采取各種優(yōu)惠政策，設(shè)計(jì)推出更多吸引客戶的產(chǎn)品。近幾年來，大型商業(yè)銀行開始越來越重視中小企業(yè)貸款。大型商業(yè)銀行逐漸將目標(biāo)客戶的選擇鎖定為中小企業(yè)乃至小微企業(yè)這時(shí)就搶占了城市商業(yè)銀行一定的市場(chǎng)份額，由于大型商業(yè)銀行有著雄厚的資金保障，風(fēng)險(xiǎn)較低，擁有繁多的關(guān)系網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，居民對(duì)其還款能力比較信任，這時(shí)居民會(huì)傾向于選擇大銀行，這就對(duì)城市商業(yè)銀行造成了一定的威脅。并且也使城商行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到了一定程度的擠壓。(2)全國(guó)性股份制銀行加入地方競(jìng)爭(zhēng)作為綜合實(shí)力最強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行在資本、治理結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、人才梯隊(duì)、IT信息、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面都優(yōu)于整個(gè)銀行系統(tǒng)，近幾年，全國(guó)性股份制銀行開始進(jìn)入二線城市開展業(yè)務(wù)，這無疑和大型銀行一起同城市商銀行猛搶當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)客戶資源。(3)存款活期化現(xiàn)象明顯隨著如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，第三方支付方式在我們的生活中變得越來越普遍，更多的人習(xí)慣用手機(jī)支付，曾經(jīng)的紙質(zhì)鈔票如今只變成了手機(jī)上跳躍的數(shù)字，大型銀行普遍加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的重視程度，儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)白熱化，這種行為對(duì)城市商業(yè)銀行當(dāng)?shù)卮婵罘蓊~產(chǎn)生了侵蝕，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)在逐漸減少，存款的沉淀效應(yīng)逐漸減弱，將曾被視為城商行資金利潤(rùn)來源之一的銀行存款，它的活期化在一定程度上增加了城市商業(yè)銀行放貸的壓力，加大了尋求資金補(bǔ)充的負(fù)擔(dān)。4.2我國(guó)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)建立的原則通過前面的分析，我們可以看出銀行競(jìng)爭(zhēng)力是受內(nèi)外部諸多因素影響的，而對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，它的競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)的構(gòu)建[18]是為了更好地明確城市商業(yè)銀行在銀行業(yè)所處的地位，更加精確地找出自己的不足，從而提出有利于城商行在未來提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的解決措施，因此需要遵循以下原則。(1)全面性原則必須綜合考慮影響城商行發(fā)展的各種因素，充分了解各指標(biāo)之間的邏輯關(guān)系，在“三性”的基礎(chǔ)上將指標(biāo)體系劃分層次，對(duì)指標(biāo)的選取要做到全面性和針對(duì)性，如資產(chǎn)質(zhì)量狀況指標(biāo)、償付能力狀況指標(biāo)、盈利狀況指標(biāo)等。構(gòu)建的指標(biāo)體系必須能夠涵蓋銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)，進(jìn)行全面評(píng)估。(2)科學(xué)性原則構(gòu)建的指標(biāo)體系應(yīng)該運(yùn)用科學(xué)的思維，針對(duì)研究目的，全面準(zhǔn)確地反映評(píng)價(jià)對(duì)象及其特征，將理論[19]與實(shí)踐緊密結(jié)合在一起，使研究結(jié)果更客觀和更有說服力。在選取指標(biāo)時(shí)要做到定義清晰，指標(biāo)來源可靠，易于理解，能夠使指標(biāo)的使用者作出正確的決策，增加判斷的準(zhǔn)確性。更加適合指標(biāo)使用者對(duì)指標(biāo)的理解，降低接受難度，提高判斷能力，便于操作，使對(duì)城商行的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系變得更加切實(shí)可行。(3)導(dǎo)向性原則設(shè)置指標(biāo)體系要能夠給城市商業(yè)銀行指引出正確的發(fā)展方向，引導(dǎo)城市商業(yè)銀行保證指標(biāo)體系能夠在時(shí)間鏈上保持連續(xù)性，不要有斷層，通過正確的方向指引優(yōu)化城商行的資源配置，集中主要力量發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提高，才能更好地發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，來彌補(bǔ)自己的短處，實(shí)現(xiàn)構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。(4)可比性原則將反映競(jìng)爭(zhēng)力的定性指標(biāo)定量化、規(guī)范化，要注意選擇統(tǒng)計(jì)口徑、計(jì)算方法一致的指標(biāo)，從而保證分析結(jié)果的客觀性和真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)既滿足銀行自身不同時(shí)期的縱向可比，有滿足同行業(yè)間同一時(shí)期的可比性，找出自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以提高其自身競(jìng)爭(zhēng)力。

5提升我國(guó)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策建議5.1加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)督為了彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不足，應(yīng)該注意完善監(jiān)事會(huì)的職責(zé)，建設(shè)一支有效的監(jiān)督隊(duì)伍，完善信息披露制度，嚴(yán)格制定監(jiān)事會(huì)人員的選拔考核和任期，要求業(yè)務(wù)人員必須具有出色的金融財(cái)務(wù)分析能力和能夠有精準(zhǔn)定位目標(biāo)[20]客戶的敏銳洞察力，同時(shí)為了保證監(jiān)事會(huì)更加具有獨(dú)立性和權(quán)威性，防止任人唯親，必須要求董事會(huì)成員不得同時(shí)兼任監(jiān)事，為了防止權(quán)力濫用，監(jiān)事會(huì)主席和專職監(jiān)事不得連任，切實(shí)保證監(jiān)督隊(duì)伍的廉潔高效性。5.2研發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)類型多樣化為了解決業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該將工作重點(diǎn)放在研發(fā)新產(chǎn)品上，對(duì)創(chuàng)新工作進(jìn)行重新審視和思考。金融創(chuàng)新作為提高城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，城商行必須從市場(chǎng)環(huán)境出發(fā)，緊抓創(chuàng)新，創(chuàng)新作為發(fā)展的第一動(dòng)力，應(yīng)該加大創(chuàng)新資源的投入，根據(jù)各城商行自身的發(fā)展情況合適地引進(jìn)金融科技，采取員工激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工的專業(yè)知識(shí)，通過集思廣益研發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，形成濃厚的創(chuàng)新氛圍，開拓多元化的業(yè)務(wù)渠道，更好地服務(wù)于客戶，也更好地提高銀行的效益。5.3科學(xué)的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)多層次發(fā)展雖然目前國(guó)家政策將城商行的業(yè)務(wù)范圍有所放寬，業(yè)務(wù)界限變得模糊，但城商行要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，仍需明確自身的市場(chǎng)定位，堅(jiān)定以支持地方城鄉(xiāng)企業(yè)發(fā)展作為重中之重，結(jié)合金融產(chǎn)品構(gòu)建緊密聯(lián)系，服務(wù)于中小企業(yè)，充分發(fā)揮自己的地緣優(yōu)勢(shì)和從業(yè)人員本土化等優(yōu)勢(shì)，通過信貸融資來增加自身的利潤(rùn)，也能為接下來更加多元化的投資打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)多層次發(fā)展。5.4樹立“以人為本、人才強(qiáng)行”的思想觀念，并付諸到實(shí)踐中在城商行中的員工有部分缺乏專業(yè)素養(yǎng)，學(xué)歷較低，為了積極引進(jìn)人才，擴(kuò)大高等精英隊(duì)伍，城商行還需樹立“以人為本、人才強(qiáng)行”的思想觀念，并付諸實(shí)踐，面向全社會(huì)公開招聘各類高級(jí)干部骨干，從高等院校或其他專業(yè)領(lǐng)域招收優(yōu)秀人才，加快人才隊(duì)伍的建設(shè)步伐。積極開展學(xué)習(xí)活動(dòng)，促進(jìn)人員之間的交流與合作，組織定期學(xué)習(xí)會(huì)議，更新知識(shí)庫(kù)，定期舉辦評(píng)優(yōu)活動(dòng)，促進(jìn)相互學(xué)習(xí)，共同提高。建設(shè)具有鮮明特點(diǎn)的企業(yè)文化，將員工的心凝聚在一起，共同為提高銀行業(yè)績(jī)出力，使城商行在提高核心競(jìng)爭(zhēng)力方面有著穩(wěn)定高效的運(yùn)作團(tuán)隊(duì)。5.5打造特色產(chǎn)品與服務(wù)面對(duì)銀行間的相互競(jìng)爭(zhēng)，城商行需要走出自己的一條道路，找到區(qū)別于其他銀行的優(yōu)勢(shì)之處，盡早打造好自己的核心產(chǎn)品和服務(wù)。利