1理財(cái)規(guī)劃師-個(gè)人理財(cái)重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)

編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第1頁(yè)共47頁(yè)147頁(yè)1理財(cái)規(guī)劃的定義理財(cái)規(guī)劃是依據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況1234理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)千差萬(wàn)別，同一個(gè)人在不同階段，理財(cái)目標(biāo)也不一樣。但從一般角度而言，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)可以歸納為兩個(gè)層次：1、實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全2財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信念，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)寶足以人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充分的收入個(gè)人是否有進(jìn)展的潛力編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第2頁(yè)共47頁(yè)247頁(yè)是否有充分的現(xiàn)金預(yù)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓?gòu)置了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會(huì)保障是否有額外的養(yǎng)老保障打算且以上僅僅為參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要依據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際狀況打算。財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被開(kāi)工作。財(cái)務(wù)自由主要表達(dá)在投資收入可以完全掩蓋個(gè)人貨架同發(fā)生的各項(xiàng)支出放出來(lái)，已有財(cái)寶成為床在更多財(cái)寶的工具。理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)：在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際過(guò)程中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退療養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)安排規(guī)與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中表達(dá)，集中表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：1理財(cái)規(guī)劃是進(jìn)展理財(cái)規(guī)劃時(shí)通過(guò)現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來(lái)滿足具來(lái)滿足。2個(gè)人理財(cái)首要目的并非個(gè)人理財(cái)價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。3通過(guò)合理的財(cái)務(wù)打算，理財(cái)規(guī)劃師可以確?？蛻魧?lái)有力量合力支持自身及其子女的教育費(fèi)用，充分到達(dá)個(gè)人〔家庭〕的教育期望。4編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第3頁(yè)共47頁(yè)347頁(yè)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)鍋里與保險(xiǎn)規(guī)劃做出適宜的財(cái)務(wù)安排，將意外大事帶來(lái)的損失降的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展治理，以更好地保護(hù)我們的生活。5越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終到達(dá)財(cái)務(wù)自由。6合理的那誰(shuí)安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過(guò)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資等經(jīng)濟(jì)體稅后收入最大化。7傳統(tǒng)的社會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)展財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過(guò)上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的有尊嚴(yán)、獨(dú)立的老年生活。8理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)治理工具和指定遺產(chǎn)安排方案，確保在客戶趨勢(shì)或喪失行為力量時(shí)其個(gè)人意志能夠得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。理財(cái)規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對(duì)客戶進(jìn)展理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中，必需要留意遵循肯定的原則，概括起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：1展工作的根本原則之一。2、提早規(guī)劃原則。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的“錢生錢”的成效，另一方面編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第4頁(yè)共47頁(yè)447頁(yè)財(cái)規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃的好處。3進(jìn)展專項(xiàng)安排。一般來(lái)說(shuō)，家庭建立現(xiàn)金儲(chǔ)藏要包括日常生活消費(fèi)儲(chǔ)藏和意外現(xiàn)金儲(chǔ)藏。4、風(fēng)險(xiǎn)治理優(yōu)于追求收益原則。理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)當(dāng)考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)治理根底之上階段及風(fēng)險(xiǎn)承受力量制定不同的理財(cái)方案。5間的沖突，形成資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，確保在投資到達(dá)預(yù)期目標(biāo)的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。6承受力量比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。典型精煉以下關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的表達(dá)中，錯(cuò)誤的選項(xiàng)是〔〕A：簡(jiǎn)潔的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)共性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士供給理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)包括〔〕A:必要的資產(chǎn)流淌性B:合理的消費(fèi)支出C:積存財(cái)寶D:有效的財(cái)產(chǎn)安排與傳承E：風(fēng)險(xiǎn)治理優(yōu)于追究收益編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第5頁(yè)共47頁(yè)547頁(yè)理財(cái)師在為客戶供給理財(cái)效勞的過(guò)程中，應(yīng)遵循的原則有〔〕A:家庭類型與理財(cái)策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)治理E:整體規(guī)劃考點(diǎn)2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期退休前期退休期家庭模型收入主導(dǎo)者的生理年齡在3555周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第6頁(yè)共47頁(yè)647頁(yè)考點(diǎn)3理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退療養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)安排與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的主要工具共同基金商業(yè)保險(xiǎn)固定收益證券股票期貨對(duì)沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個(gè)人信托編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第7頁(yè)共47頁(yè)747頁(yè)其他理財(cái)規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財(cái)務(wù)狀況制訂理財(cái)方案執(zhí)行理財(cái)方案持續(xù)理財(cái)效勞典型精煉2-1家庭與事業(yè)形成氣的理財(cái)優(yōu)先挨次〔〕A:消費(fèi)支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃2-2以下選項(xiàng)中，不屬于根本家庭模型的是〔〕A:青年家庭B：中年家庭C:老年家庭D:壯年家庭4理財(cái)規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃職業(yè)進(jìn)展概況初創(chuàng)期編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第8頁(yè)共47頁(yè)847頁(yè)擴(kuò)張期個(gè)人理財(cái)效勞的三個(gè)層次群眾銀行群眾理財(cái)富有銀行貴賓理財(cái)私人銀行財(cái)寶治理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀〔1〕階段。目前各大商業(yè)銀行供給理財(cái)產(chǎn)品有限，創(chuàng)機(jī)制缺乏，理財(cái)效勞趨同現(xiàn)象嚴(yán)峻。富有銀行貴賓理財(cái)效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀。近乎一樣的產(chǎn)品、相像的效勞無(wú)法滿足高端客戶私密性、共性化的效勞要求。私人銀行財(cái)寶治理效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀。國(guó)際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，拉開(kāi)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的序幕。理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國(guó)的進(jìn)展中產(chǎn)階級(jí)和富有階層快速形成，且一局部人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)寶快速累積階段快的國(guó)家之一。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第9頁(yè)共47頁(yè)947頁(yè)5職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是肯定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其相互關(guān)系的客觀反映。而職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)遵守的到的標(biāo)準(zhǔn)的行為標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德的意義意義，是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)成12理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則〔一般原則及具體標(biāo)準(zhǔn)：一般來(lái)說(shuō)，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包括兩個(gè)局部：一般原則和具體標(biāo)準(zhǔn)。一般原則：1、正直誠(chéng)信原則、2、客觀公正原則、3、勤勉慎重原則、4、專業(yè)盡責(zé)原則、編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第10頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)5、嚴(yán)守隱秘原則、6、團(tuán)隊(duì)合作原則，這些原則表達(dá)了理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。具體標(biāo)準(zhǔn)則是一般原則的具體化。理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律標(biāo)準(zhǔn)主要內(nèi)容：12345678違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施：1、非執(zhí)業(yè)會(huì)員的制裁措施。一般來(lái)說(shuō)，通常取消期理財(cái)規(guī)劃師資格，嚴(yán)峻者可能中生物大再次參與理財(cái)規(guī)劃師考試，眾生無(wú)法執(zhí)業(yè)。2、執(zhí)業(yè)會(huì)員的制裁措施、主要包括警告〔適用于情節(jié)稍微的行為、暫停執(zhí)業(yè)、罰款〔適用于情節(jié)較為嚴(yán)峻，但尚未給客戶造成重大損失的情形〕和撤消執(zhí)照〔通常該行為觸犯了法律的規(guī)定〕等措施。4-1.以下選項(xiàng)中，違反客觀公正原則的是〔 〕編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第11頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)學(xué)問(wèn)進(jìn)展推斷理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不帶感情顏色由于是朋友，所以在財(cái)務(wù)安排規(guī)劃方案中對(duì)其偏袒對(duì)執(zhí)業(yè)過(guò)程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時(shí)想有關(guān)各方進(jìn)展披露4-2．非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行的制裁不包括〔 〕取消其理財(cái)規(guī)劃師資格終身不得職業(yè)不得再次參與理財(cái)規(guī)劃師考試罰款4-〔多項(xiàng)選擇〕假設(shè)執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律標(biāo)準(zhǔn)，將受到的制裁要有〔 〕不得再次參與理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試撤消執(zhí)照警告暫停執(zhí)業(yè)罰款編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第12頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)1與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師的態(tài)度1234溝通如何開(kāi)頭123兩種溝通手段1常用的語(yǔ)言溝通形式。具體地說(shuō)，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會(huì)用到下面幾種語(yǔ)言方式。解釋。站在客觀的立場(chǎng)上來(lái)說(shuō)明問(wèn)題的實(shí)際狀況。勸慰。勸慰有助于消除客戶的顧慮，興奮精神。機(jī)。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第13頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)提問(wèn)。理財(cái)規(guī)劃師提問(wèn)時(shí)，問(wèn)題不應(yīng)太多。同時(shí)應(yīng)選擇好適宜的提問(wèn)方式。留意：第一、提出的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)是開(kāi)放式的；其次、最好不要問(wèn)緣由式的問(wèn)題；第三、要提多個(gè)問(wèn)題時(shí)候最好一個(gè)一個(gè)問(wèn)?？偨Y(jié)。語(yǔ)言溝通中需要留意的問(wèn)題有：理財(cái)規(guī)劃師要留意詞語(yǔ)的特定意思。留意語(yǔ)速和長(zhǎng)度。避開(kāi)主觀臆斷。親切的話語(yǔ)有助于促進(jìn)溝通，穩(wěn)固客戶關(guān)系。在介紹所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)力量和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，不得直接或者間接地貶損其他機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師的語(yǔ)言。避開(kāi)使用命令語(yǔ)氣。2感情的。理財(cái)規(guī)劃師需要留意：客戶整個(gè)身體的位置?？蛻舾觳不蛲鹊奈恢煤妥兓??？蛻舻拿娌勘砬椤Ｑ劬?，眼睛是心靈的窗戶。溝通的技巧1編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第14頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)財(cái)規(guī)劃師了解客戶的前提。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：保持適當(dāng)?shù)木嚯x〔squarely〕實(shí)行一種開(kāi)放的姿勢(shì)〔open〕向客戶傾斜〔lean〕保持眼神的溝通〔eye〕輕松的去溝通〔relaxed〕2、傾聽(tīng)。意味著領(lǐng)悟了說(shuō)話人的意思，不但聽(tīng)懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。3微笑或者點(diǎn)頭表示理解和贊同，客氣地鼓舞客戶連續(xù)說(shuō)下去。轉(zhuǎn)述也可以遞進(jìn)溝通客戶說(shuō)不清楚的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師可以問(wèn)他一些問(wèn)題，讓他換一種說(shuō)法，幫他理清思路，順暢的表達(dá)出來(lái)。談自己對(duì)問(wèn)題的看法，不完全順著客戶的意思。2確定客戶關(guān)系理財(cái)規(guī)劃效勞的簽訂程序12、提示客戶閱讀合同條款，對(duì)客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避開(kāi)日后由于合同條款理解上的問(wèn)題產(chǎn)生法律糾紛。34編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第15頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)簽訂理財(cái)規(guī)劃效勞合同時(shí)應(yīng)留意的問(wèn)題1、簽訂合同應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)的名義，而不能以個(gè)人的名字。2、理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋合同條款時(shí)，假設(shè)覺(jué)察合同某一條款確實(shí)存在理解上的歧義，則應(yīng)提請(qǐng)所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門進(jìn)展修訂。34以免原件不慎喪失。理財(cái)規(guī)劃效勞合同的主要條款應(yīng)主要包括：123456789保密合同的簽署主要條款應(yīng)包括：12編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第16頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)3456典題精練1-1理財(cái)規(guī)劃效勞合同宜承受〔〕A:書面形式 B:默示形式 C:見(jiàn)證形式 D:口頭形式1-2假設(shè)客戶雙臂緊抱，說(shuō)明他們〔〕A:是放松的 B:緊急 C:不信任規(guī)劃師 D:情愿連續(xù)空談考點(diǎn)3 客戶財(cái)務(wù)信息的收集和整理客戶的收支狀況1、客戶收入。一般主要由常常性收入和格外常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎(jiǎng)金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。2、客戶支出。包括客戶常常性支出和格外常性支出。常常性支出主要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；格外常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期消滅的費(fèi)用支出，而且其金額也沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)和負(fù)債狀況1金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物和其他金融資產(chǎn)兩類。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第17頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)實(shí)物資產(chǎn)：不僅包括客戶擁有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價(jià)值較高的物品。其它個(gè)人資產(chǎn)：2個(gè)人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人的各種貸款負(fù)債。企業(yè)負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶歸還義務(wù)的貸款。社會(huì)保障信息主要指政府實(shí)行的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)打算和企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)打算。政府實(shí)行的社會(huì)保障打算包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、根本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利打算。企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)打算主要就是企業(yè)年金。風(fēng)險(xiǎn)治理和責(zé)任險(xiǎn)。遺產(chǎn)治理信息主要包括：1234編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第18頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)客戶個(gè)人根本非財(cái)務(wù)信息:工作的安全程度、誕生日期和地點(diǎn)、安康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式?？蛻粜睦砗托愿裉卣?23KeirseyBates模型4了解客戶的期望理財(cái)目標(biāo)指客戶通過(guò)理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。典題精選以下不屬于榮氏模型對(duì)人的心理劃分類型的是〔〕A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺(jué)型2-2政府實(shí)行的社會(huì)保障打算不包括〔〕A:失業(yè)保險(xiǎn) B;養(yǎng)老保險(xiǎn) C:社會(huì)救濟(jì) D;企業(yè)年金編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第19頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)考點(diǎn)5 編制客戶財(cái)務(wù)報(bào)表編制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表主要是反映客戶個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上的根本狀況。編制個(gè)人收入支出表〔或超支。一般以12個(gè)月為一個(gè)編制周期。收入支出表對(duì)幫助理財(cái)規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。6分析客戶財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表分析1、資產(chǎn)狀況分析。資產(chǎn)是指客戶擁有全部權(quán)的各類財(cái)寶，客戶資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)以當(dāng)前市場(chǎng)公允價(jià)值為定價(jià)依據(jù)。2〔1年以下〔1-10年〕和長(zhǎng)期負(fù)債〔5年以上。假設(shè)短期債務(wù)較多，應(yīng)建議客戶提高其資產(chǎn)流淌性。3、凈資產(chǎn)分析。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后的余額，是客戶真正擁有的財(cái)寶價(jià)值。收入支出表分析1能夠說(shuō)明客戶現(xiàn)金流入和流出的緣由可以深入反映客戶的償債力量編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第20頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)能夠反映理財(cái)活動(dòng)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響2應(yīng)具體分析個(gè)收入支出工程的數(shù)額及其在總額中所占比例。理財(cái)規(guī)劃師還可以依據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對(duì)客戶的收入支出工程是否特別做出閱歷推斷并提出改進(jìn)建議。對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的常常性工程應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)格外常性工程，盡管可能數(shù)額較大，但由于將來(lái)發(fā)生的可能性較低，應(yīng)留意將其影響剔除。任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈現(xiàn)金流量。客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率、流淌性比率。推測(cè)客戶財(cái)務(wù)進(jìn)展趨勢(shì)1對(duì)常常性收入的推測(cè)。對(duì)肺常常性收入的推測(cè)。2對(duì)常常性支出的推測(cè)對(duì)格外常性支出的推測(cè)3規(guī)模推測(cè)。一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生構(gòu)造性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模削減。1客戶估量消滅較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時(shí)得到提高，2客戶的投資策編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第21頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)略可以對(duì)客戶的資產(chǎn)構(gòu)造進(jìn)展調(diào)整，假設(shè)將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其他金融3客戶歸還債務(wù)必定會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金流出，資產(chǎn)削減。典型精煉客戶的常常性支出包括〔〕A:住房貸款按揭歸還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問(wèn)題，常年聘請(qǐng)法律參謀的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)狀況時(shí)，常見(jiàn)的比率主要有〔〕A:結(jié)余比率 B;清償比率 C:速動(dòng)比率 D:流淌性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率考點(diǎn)7 制訂理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容目標(biāo)可歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全和追究財(cái)務(wù)自由財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)在有充分的信念，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)寶足以應(yīng)對(duì)將來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其它生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)消滅大的財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)自由。指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被開(kāi)工作。當(dāng)投資收入可以完全掩蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，就到達(dá)了財(cái)務(wù)自由的層次。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第22頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)理財(cái)目標(biāo)分類依據(jù)實(shí)現(xiàn)時(shí)間分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)短期目標(biāo)：在短期內(nèi)〔一般在一年內(nèi)〕可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。一般需要客戶每年或每?jī)赡曛贫ɑ蛐薷?。中期目?biāo)：指一般需要1-10年才能實(shí)現(xiàn)的愿望。制定后，一般不進(jìn)展頻繁修改，只在必要狀況下才進(jìn)展調(diào)整。10年以上才能實(shí)現(xiàn)的愿望俺理財(cái)目標(biāo)的重要性分為必需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)必需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：指對(duì)于客戶正常生活而言，必需完成的打算。期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶期望完成的打算。理財(cái)目標(biāo)確定的原則理財(cái)目標(biāo)必需具有現(xiàn)實(shí)性。以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。理財(cái)目標(biāo)要具體明確。理財(cái)目標(biāo)必需考慮客戶的現(xiàn)金預(yù)備。理財(cái)目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后挨次。理財(cái)目標(biāo)確定的步驟應(yīng)確保了解客戶的自然狀況、財(cái)務(wù)狀況、并通過(guò)溝通了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀推斷信息。的意見(jiàn)并取得客戶確實(shí)認(rèn)。假設(shè)理財(cái)師你對(duì)已確認(rèn)的理財(cái)目標(biāo)有所改動(dòng)，必需對(duì)客戶說(shuō)明并征得客戶同意。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第23頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)制定具體規(guī)劃方案現(xiàn)金規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)劃家庭消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退療養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)安排與傳承規(guī)劃交付理財(cái)規(guī)劃方案1制作文件文本交付方案文本。方案實(shí)施本錢的重申，幫助客戶理解理財(cái)方案，客戶自行理解。2依據(jù)其他專業(yè)人士的意見(jiàn)改進(jìn)理財(cái)方案；依據(jù)客戶意見(jiàn)修改理財(cái)方案；因理解差異而修改理財(cái)方案。3重要問(wèn)題進(jìn)展了必要解釋；承受該方案。典題精練4-1理財(cái)目標(biāo)可以歸結(jié)為〔〕編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第24頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)A:人身自由 B:生活自由 C:財(cái)物安全 D:財(cái)務(wù)自由 E:財(cái)務(wù)透亮8實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)1、代理授權(quán)：取得客戶代理授權(quán)的標(biāo)志是獲得代理證書。留意兩點(diǎn)，親自行行使代理權(quán)；忠實(shí)慎重。2、信息披露授權(quán)：必需取得客戶書面的信息披露授權(quán)書。授權(quán)書應(yīng)對(duì)可以對(duì)外披露客戶信息的條件、場(chǎng)合、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)展規(guī)定?？蛻袈暶鲬?yīng)包括四項(xiàng)：關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。關(guān)于客戶許可的聲明關(guān)于實(shí)施效果的聲明。其它雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)。具體實(shí)施123編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第25頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)文件存檔治理存。特別重要的文件應(yīng)多保存一份，以防喪失。理財(cái)打算實(shí)施中的爭(zhēng)端處理1應(yīng)本著敬重客戶的原則，懇切急躁地聽(tīng)取客戶意見(jiàn)應(yīng)本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求應(yīng)遵循所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已有的爭(zhēng)端處理程序2協(xié)商調(diào)解。由第三方居中協(xié)調(diào)解決爭(zhēng)議訴訟或仲裁。典題精練通常狀況下，客戶會(huì)選擇的理財(cái)方案執(zhí)行人是〔〕A:客戶本人 B:理財(cái)規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財(cái)規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中爭(zhēng)端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談9持續(xù)供給理財(cái)效勞定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)展評(píng)估1編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第26頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)2、〔1〕客戶的資本規(guī)?！?〕幅度〔3〕客戶的投資風(fēng)格3、1〕回憶客戶的目標(biāo)與需求2〕評(píng)估當(dāng)前方案的效果3〕爭(zhēng)論環(huán)境的變化考察在狀況下，原有的規(guī)劃方案是否可以到達(dá)最終目標(biāo)〔5〕向客戶解釋方案〔6〕實(shí)施方案不定期的信息效勞和方案調(diào)整主要包括以下?tīng)顩r〔〕宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化2〕金融市場(chǎng)中的重大變化3〕戶自身狀況的突然變動(dòng)其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。對(duì)方案調(diào)整應(yīng)按如下程序進(jìn)展：1234、方案確認(rèn)。修改完畢后，應(yīng)與客戶進(jìn)展?fàn)幷摐贤ú⑷〉目蛻艉炇鸫_實(shí)認(rèn)函。同時(shí)，應(yīng)書面通知所屬部門。5典型精練一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃師每年需要對(duì)客戶的理財(cái)規(guī)劃方案評(píng)估〔〕A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)展修改應(yīng)依據(jù)肯定的程序，以下程序正確的選項(xiàng)是〔〕A:客戶聲明、會(huì)談?dòng)涗?、修訂?zhí)行打算、狀況說(shuō)明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、狀況說(shuō)明、會(huì)談?dòng)涗?、修訂?zhí)行打算、方案確認(rèn)C:狀況說(shuō)明、會(huì)談?dòng)涗洝⒖蛻袈暶?、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行打算編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第27頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)D:會(huì)談?dòng)涗洝顩r說(shuō)明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行打算1分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素1交易動(dòng)機(jī)慎重動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)2、持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的時(shí)機(jī)本錢。流淌性比率與理財(cái)建議1流淌比率是流淌資產(chǎn)與月支出的比值，反響客戶支出力量的強(qiáng)弱。公式：流淌性比率=流淌性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流淌性與收益性通常呈反比，即流淌性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流淌性往往欠佳。2因而可以保持較低的資產(chǎn)流淌比率，而將更多的流淌性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第28頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)而取得更高的收益。對(duì)于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無(wú)保障的客戶來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)流淌性明顯要比資產(chǎn)收益性要重要得多，因此理財(cái)規(guī)劃師建議此類客戶保持較高的資本流淌比率。3-6倍。工作要求1理財(cái)規(guī)劃是獵取信息的重要途徑就是面談。流程：預(yù)約—預(yù)備會(huì)談所需要材料—迎接客戶—正式會(huì)談前的鋪墊。2向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息編制月〔年〕度收入—支出表確定現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的額度。一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃師可以將該額度確定在個(gè)人或家庭每月支出的3~6倍左右。最終的現(xiàn)金規(guī)劃的具體額度肯定要通過(guò)收入—支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來(lái)確定。典題精練1-1.以下關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)的說(shuō)法中，不正確的選項(xiàng)是〔 〕滿足支付日常的生活開(kāi)支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應(yīng)付日常開(kāi)支所需要的貨幣量就越大。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第29頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)為了預(yù)防意外支出未持有一局部現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)個(gè)人或家庭處于交易動(dòng)機(jī)所擁有的貨幣量打算于收入水平、生活習(xí)慣等因素1-2．持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物意味著〔 〕流淌性高，收益率高流淌性高，收益率低流淌性低，收益率低流淌性低，收益率高2現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一、現(xiàn)金現(xiàn)金的特點(diǎn)12持有現(xiàn)金的緣由〔持有現(xiàn)金不僅沒(méi)有收益率，反而會(huì)貶值。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第30頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)二、相關(guān)儲(chǔ)蓄品種儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：活期儲(chǔ)蓄〔1元起存〕定活兩便儲(chǔ)蓄0元起存〔事先不商定存期，一次性存，一次性取〕整存整取〔商定期限〕零存整取5元起存〔事先商定金額，逐月定額存入〕整存零取0元起存〔事先商定存期、金額〕存本取息0元起存〔一次存本金，分次支取利息〕個(gè)人通知存款5萬(wàn)起存，最低支取5萬(wàn)〔時(shí)間金額〕個(gè)人支票存儲(chǔ)存款〔活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲(chǔ)蓄消費(fèi)一體的存款〕特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)1、定活通。銀行自動(dòng)每月將儲(chǔ)戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費(fèi)缺乏時(shí)，自動(dòng)將定期轉(zhuǎn)為活期存款。23RMB整存整取和定活兩便兩種。且承受不頂餓和實(shí)名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌?？蛻艨赊k理掛失、提前支取、自動(dòng)轉(zhuǎn)存。4、四方錢。滿足客戶資金存儲(chǔ)需求和存款隱私需求，為客戶供給完全專享、私有的儲(chǔ)蓄空間，在未客戶供給多幣種定活期存款資金存儲(chǔ)、商定理財(cái)功能的同時(shí)，使客戶擁有“隱編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第31頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)5三、貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金的投資對(duì)象貨幣基金市場(chǎng)的投資工具：121年的銀行定期存款，大額存單3397天的債券41年的債券回購(gòu)51年的中心銀行票據(jù)6不屬于貨幣市場(chǎng)基金〔資本市場(chǎng)〕的金融工具：123397天的債券4AAA級(jí)以下的債券5貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)1編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第32頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)2〔T+0/T+1〕3〔收益率2~3%〕40.5貨幣市場(chǎng)基金的申購(gòu)方式1234〔中國(guó)銀聯(lián)會(huì)員。一般，申購(gòu)或認(rèn)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金的最低資金量要求為10001000元的整數(shù)倍。貨幣市場(chǎng)基金的收益指標(biāo)七日年化收益率每萬(wàn)份基金單位收益影響貨幣市場(chǎng)基金收益率的主要因素利率因素。一般貨幣市場(chǎng)基金的收益率變化與利率變動(dòng)方向一樣規(guī)模因素。單只貨幣市場(chǎng)基金存在一個(gè)最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超過(guò)這個(gè)規(guī)模后就不具備規(guī)模效應(yīng)費(fèi)用因素。貨幣市場(chǎng)基金的治理費(fèi)和托管費(fèi)一般在0.2%-01%之間。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第33頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)如何選擇貨幣市場(chǎng)基金1認(rèn)購(gòu)是指投資人在基金募集期依據(jù)要求購(gòu)置基金的行為申購(gòu)是指投資人在基金成立后，依據(jù)基金最單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購(gòu)置基金的行為對(duì)穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一個(gè)相對(duì)明智的選擇2T日申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，T+1日確認(rèn)并開(kāi)頭享受每日基金投資收益。應(yīng)避開(kāi)在節(jié)假日前一天申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金。3收益指標(biāo)規(guī)模大小申購(gòu)贖回速度其他因素3現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具包括信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當(dāng)融資等。一、信用卡融資信用卡的定義取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第34頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較共同點(diǎn)：持卡人不必刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。不同點(diǎn)：信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支信用卡可在國(guó)外透支外幣消費(fèi)，回國(guó)后用人民幣結(jié)算準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。而信用卡支取現(xiàn)金手0.5%-3%不等信用卡的功能符合條件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格。預(yù)借現(xiàn)金。循環(huán)信用支出記錄與分析支出治理簡(jiǎn)歷信用信用卡的還款方式柜臺(tái)還款，只填寫信用卡卡號(hào)，一般不承受他人代還或無(wú)卡還款余額，以免由于余額缺乏導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗能，并將兩卡進(jìn)展關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，一般需要肯定手續(xù)費(fèi)編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第35頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)銀行還款，事先開(kāi)通銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)展關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入的款項(xiàng)并非即時(shí)到賬，建議在2-3天進(jìn)展還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出操作提示免息還款期的計(jì)算問(wèn)題超額透支不能享受免息還招待遇，不要超額透支留神局部歸還不能享受免息待遇信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇信用卡存錢無(wú)利息免年費(fèi)，并非年年免減輕信用卡債務(wù)的方式假設(shè)已使用循環(huán)信用，為了避開(kāi)信用余額因增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來(lái)置換信用卡借款，減輕財(cái)務(wù)復(fù)旦。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是最牢靠、獵取資金最多的一種，手續(xù)簡(jiǎn)便。操作方式：保存諸如銀行存單、國(guó)債等“硬貨編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第36頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)三、保單質(zhì)押融資定義：是保單全部者以保單為質(zhì)押物，依據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值的肯定比例獲得短期資金的一種融資方式。不到分紅。操作提示：切不行為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。四、典當(dāng)融資定義：指客戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，證。典當(dāng)期限由雙方商定，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。55日收取有關(guān)費(fèi)用。典當(dāng)期內(nèi)或點(diǎn)當(dāng)期限屆滿5日內(nèi)，6用。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)〔1〕當(dāng)物估價(jià)在3萬(wàn)元以上的，可以按擔(dān)保法處〔2〕估價(jià)缺乏3萬(wàn)元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)處理，損益自負(fù)〔3〕對(duì)國(guó)家限制。4〕典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案主觀典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或托付拍賣公開(kāi)拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第37頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)可以進(jìn)展典當(dāng)?shù)膭?dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)：主要包括〔1〕汽車典當(dāng)，一般需要行駛證，機(jī)動(dòng)車登記證，身份證，購(gòu)車發(fā)票，完稅證明等材料，另需附上保險(xiǎn)〔2〕房產(chǎn)典當(dāng)，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時(shí)房產(chǎn)全部人必需在場(chǎng)，當(dāng)戶還必需供給其次住宅的證明〔3〕股票典當(dāng)，一般典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤股和指標(biāo)股有偏好，支付的額度依據(jù)股票類型有所〔4〕民品典當(dāng)，一般包括黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。經(jīng)過(guò)專業(yè)評(píng)估，一般可獵取不超過(guò)評(píng)估價(jià)的90%的借款。優(yōu)點(diǎn)：(1)典當(dāng)行對(duì)客戶信用要求幾乎為零。而且銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行可以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押兩者兼為。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更留意對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)效勞〔3〕與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長(zhǎng)相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)潔，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷很多。缺點(diǎn)：點(diǎn)當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期借貸，典當(dāng)確定是不劃算?？键c(diǎn)4客戶收入—支出治理現(xiàn)金支出：每日記賬，根本為消費(fèi)支出但也可能有繳保費(fèi)等非消費(fèi)支出分別歸類于以住為主的消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時(shí)記賬一次。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第38頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)考點(diǎn)5制定現(xiàn)金規(guī)劃方案的工作程序3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃中進(jìn)展配置向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶典題精練〔〕的客戶。A:定活兩便 B:活期儲(chǔ)蓄 C:零存整取 D:存本取息貸款的是〔〕A:醫(yī)療保險(xiǎn)合同 B:養(yǎng)老保險(xiǎn)合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險(xiǎn) D:年金保險(xiǎn)合同李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為〔〕元。A：3000元 B;2023元 C:5000元 D:8000元第一節(jié)制定住房消費(fèi)方案1制定住房消費(fèi)方案進(jìn)展住房消費(fèi)規(guī)劃的緣由我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格始終居高不下，成為家庭的承重負(fù)擔(dān)。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第39頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)巨大的還貸壓力嚴(yán)峻影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個(gè)人〔家庭〕其它財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)目前各大銀行不斷進(jìn)展個(gè)人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)，另一般群眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案依據(jù)負(fù)擔(dān)力量、個(gè)人所處的生命周期階段選擇適宜的住房設(shè)定購(gòu)房目標(biāo)，提前預(yù)備依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況在各種還款方式中選擇最正確還款方式。將住房消費(fèi)規(guī)劃與其他規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最正確的理財(cái)方案。住房支出的分類住房消費(fèi)：指居民為取得住房供給的庇護(hù)、休息、消遣和生活空間的效勞而進(jìn)展的消費(fèi)，這種消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。住房投資：指將租房看成投資工具，通過(guò)住房?jī)r(jià)格上升來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹、獲得投資收益以期望資產(chǎn)保值或增值。購(gòu)房的目標(biāo)任何目標(biāo)必需是量化的。決于兩個(gè)因素：一是區(qū)位；二是面積。購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無(wú)需一次到位、量力而行購(gòu)房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)施等。編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第40頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策1以儲(chǔ)蓄及還貸力量估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)總價(jià)?？韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在將來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到將來(lái)購(gòu)房時(shí)間內(nèi)年收入在將來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限可負(fù)擔(dān)房貸=以將來(lái)購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸款可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)按想購(gòu)置房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用欲購(gòu)置的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付的首期局部=欲購(gòu)置房屋總價(jià)*首付比例服藥支付的貸款局部=欲購(gòu)置房屋總價(jià)*按揭貸款成數(shù)比率2包括契稅、評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家具和電器購(gòu)置稅等。3住房負(fù)擔(dān)比=房屋月供款/月稅后收入25%-30%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比=年負(fù)債支出/年稅后收入40%以內(nèi)住房消費(fèi)信貸1主要包括：個(gè)人房屋公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款〔包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第41頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)二手房貸款、個(gè)人商用房貸、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、個(gè)人住房組合貸款、經(jīng)濟(jì)適用房等2首付款期款345租房的選擇12年本錢法凈現(xiàn)值法租房的優(yōu)缺點(diǎn)：購(gòu)房的優(yōu)缺點(diǎn)：考點(diǎn)2：四種還款方式的比較等額本息還款法是指貸款期限內(nèi)每個(gè)月以相等的金額平均歸還貸款本金和利息的還款方法等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月歸還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等等額遞增還款法即把還款期限劃分為假設(shè)干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額一樣，下個(gè)時(shí)間段還款額按一個(gè)固定金額遞增等額遞減還款法即把還款期限劃分為假設(shè)干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額一樣，下編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第42頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)一個(gè)時(shí)間段還款額按一個(gè)固定金額遞減繳款負(fù)擔(dān)：等額本息：每月一樣等額本金：初期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減全部?jī)敻独⒖傤~：等額本息：較多等額本金：較少等額遞增：較多等額遞減：較少其他優(yōu)缺點(diǎn)：等額本息：每月付款額一樣，簡(jiǎn)潔做資金規(guī)劃，但勸其支付總利息較多較少等額遞增：初期負(fù)擔(dān)較輕，但是全期所付利息較多。等額遞減：初期負(fù)擔(dān)較重，后期負(fù)擔(dān)輕，全期負(fù)擔(dān)利息較少。適用對(duì)象：等額本息：收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)力量充裕，初期能負(fù)擔(dān)較多還款，想省利息的購(gòu)房者，等額遞增：收入一般、還款力量較弱，但將來(lái)收入預(yù)期會(huì)漸漸增加的人群，例如畢業(yè)不久的年輕人等額遞減：目前還款力量較強(qiáng)，但預(yù)期收入削減，或目前經(jīng)濟(jì)很富有的人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士編號(hào)：時(shí)間：2023編號(hào)：時(shí)間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第43頁(yè)共47頁(yè)47頁(yè)典題精練國(guó)內(nèi)房產(chǎn)投資這通過(guò)〔〕的上升來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。A:住房?jī)r(jià)格 B:首付款 C:房租 D:期款一般來(lái)說(shuō)，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素打算，其中，環(huán)境需求的打算因素主要是〔〕A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購(gòu)房年齡 D:居住年數(shù)張女士申請(qǐng)了公積金貸款買一套住房，她能夠申請(qǐng)的貸款期限最長(zhǎng)為〔〕年。A:15 B：25 C:20 D:30其次節(jié)制定汽車消費(fèi)方案3汽車消費(fèi)信貸一、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；定義：指銀行向申請(qǐng)購(gòu)置汽車的借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放