生涯事件的理財(cái)規(guī)劃

2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃1特殊生涯事件的規(guī)劃重點(diǎn)相關(guān)法律法規(guī)，如離婚后的財(cái)產(chǎn)分配家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況的瞬間變化未來現(xiàn)金流量的持續(xù)變化需要作出的理財(cái)決策，如租購決策需要作出的投資組合調(diào)整需要作出的保險(xiǎn)組合調(diào)整需要提前規(guī)劃和準(zhǔn)備事項(xiàng)，如創(chuàng)業(yè)／移民2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃2

第一節(jié)家庭結(jié)構(gòu)的改變一、結(jié)婚二、同居三、離婚四、單身不婚族的人生規(guī)劃五、贍養(yǎng)父母的規(guī)劃及準(zhǔn)備六、喪偶七、單親家庭八、臨終養(yǎng)親家庭規(guī)劃九、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的保險(xiǎn)給付2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃3結(jié)婚案例規(guī)劃重點(diǎn)婚前溝通—財(cái)富觀、價(jià)值觀和夫妻財(cái)產(chǎn)制婚禮籌備—類型／排場／開銷／如何籌措資金婚后居住—與父母／配偶父母住／租屋／購屋婚后保險(xiǎn)—保額／保費(fèi)預(yù)算／互為受益人婚后家庭財(cái)務(wù)—費(fèi)用分?jǐn)偡绞剑环绞I(yè)時(shí)子女計(jì)劃—生不生？何時(shí)生？如何養(yǎng)？贍養(yǎng)計(jì)劃—是否需要贍養(yǎng)？何時(shí)開始？預(yù)算多少？2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃4中國現(xiàn)代婚姻史50年代的人結(jié)婚很革命，兩個(gè)鋪蓋卷到一塊就算完事。60年代的人講究“36條腿”，也就是說大床、衣柜、書桌、椅子這幾大件家具不能少。70年代的人結(jié)婚要會(huì)“轉(zhuǎn)”，要購齊“三轉(zhuǎn)一響”（自行車、電風(fēng)扇、縫紉機(jī)加收音機(jī)）才有面子。80年代的人迎來了改革開放之風(fēng)，有了電視、冰箱、洗衣機(jī)這三大件才算成了家。90年代以后的人準(zhǔn)備結(jié)婚，以上升到車子、房子，而且還辦理婚前財(cái)產(chǎn)公正安排外埠蜜月旅行。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃5結(jié)婚計(jì)劃（千元，不含住房）2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃6夫妻財(cái)產(chǎn)制度夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定對(duì)雙方具有約束力。財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。夫妻又互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有互相繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃7同居的法律關(guān)系同居是指男女雙方未到婚姻登記部門進(jìn)行結(jié)婚登記，而在一起以夫妻名義生活的行為。同居不包括有配偶者又與他人以夫妻名義生活得行為。同居當(dāng)事人基于婚姻關(guān)系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因?yàn)橐坏半x婚”，不會(huì)按離婚處理，只能按非法同居處理，非法同居就不享有夫妻財(cái)產(chǎn)分割的權(quán)利，一方死亡另一方不能以配偶身份繼承財(cái)產(chǎn)。同居關(guān)系生育的子女都是非婚生子女。非法同居關(guān)系要轉(zhuǎn)變成婚姻關(guān)系的條件是補(bǔ)辦結(jié)婚登記。1994年婚姻登記法實(shí)施前未登記者，可以事實(shí)婚姻認(rèn)定。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃8離婚案例的規(guī)劃重點(diǎn)是否有婚前協(xié)議？夫妻財(cái)產(chǎn)制的適用兩愿離婚或判決離婚？兩者的差異一方過失與扶養(yǎng)費(fèi)的爭取子女撫養(yǎng)權(quán)與子女撫養(yǎng)金各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)分配與房屋歸屬離婚前后短期現(xiàn)金流量變化的模擬保險(xiǎn)受益人變更與保險(xiǎn)受益金信托2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃9準(zhǔn)予離婚的情形有下列情形之一，調(diào)解無效的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚：（一）重婚或有配偶者與他人同居的；（二）實(shí)施家庭暴力或虐待、遺棄家庭成員的；（三）有賭博、吸毒等惡習(xí)屢教不改的；（四）因感情不和分居滿兩年的；（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失蹤，另一方提出離婚訴訟的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃10離婚時(shí)財(cái)產(chǎn)分割的法律規(guī)定男女雙方自愿離婚的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。雙方須到婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚。男女一方要求離婚的，可由有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)解或直接向人民法院提出離婚訴訟。離婚時(shí)，雙方的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營中享有的權(quán)益等，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。離婚時(shí)，原由夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，以共同財(cái)產(chǎn)償還。如該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不足清償時(shí)，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。男女一方單獨(dú)所負(fù)債務(wù)，由本人償還。離婚時(shí)，如一方生活困難，另一方應(yīng)給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃11離婚財(cái)產(chǎn)分割：共有或各自所有財(cái)產(chǎn)離婚時(shí)，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)，或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求再次分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)。夫妻書面約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)歸各自所有，一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方工作等付出較多義務(wù)的，離婚時(shí)有權(quán)向另一方請(qǐng)求補(bǔ)償，另一方應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)償。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃12離婚財(cái)產(chǎn)分割：股權(quán)和房屋對(duì)于房屋的分割，夫妻雙方均要爭取產(chǎn)權(quán)的，可采用競價(jià)的辦法，誰出價(jià)高由誰取得，取得的一方應(yīng)給與另一方相當(dāng)于房屋一半價(jià)值的補(bǔ)償。否則，應(yīng)由房地產(chǎn)評(píng)估部門進(jìn)行評(píng)估，予以確定價(jià)值，由取得一方給予另一方評(píng)估價(jià)值一半的補(bǔ)償。涉及公司股權(quán)的問題，因《公司法》明確規(guī)定股權(quán)不能隨便轉(zhuǎn)讓，分割股權(quán)涉及到其他股東的利益。采取的辦法是將股份歸原持股人所有，由持股人給予另一方相應(yīng)股份一半的價(jià)值。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃13不婚族的規(guī)劃重點(diǎn)不愿意結(jié)婚或沒有能力結(jié)婚生活安排—社交規(guī)則／參與社團(tuán)／長青學(xué)院依賴者或被依賴者—決定保險(xiǎn)需求獨(dú)居或與父母居住—決定租購屋需求是否提早退休—決定工作期應(yīng)有的努力預(yù)立遺囑—身后事安排與遺產(chǎn)處理方式2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃14贍養(yǎng)父母的準(zhǔn)備與規(guī)劃一胎化下的子女長大后，贍養(yǎng)父母的責(zé)任沒有兄弟姐妹可分擔(dān)。了解雙親退休后的收入來源，是否足夠支應(yīng)晚年生活？自己應(yīng)該再提供的扶養(yǎng)金額約有多少？是否要把年邁父母接來同住，要同時(shí)考慮自己的住宅空間、負(fù)擔(dān)能力、配偶與父母本身的想法。為父母親投保長期看護(hù)險(xiǎn)，是以現(xiàn)在能夠負(fù)擔(dān)的保費(fèi)，來降低未來父母親可能需要長期看護(hù)醫(yī)療，而自己屆時(shí)可能負(fù)擔(dān)不起這些費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃15喪偶案例的規(guī)劃重點(diǎn)中年喪偶或晚年喪偶分析過世者是家計(jì)來源者還是依賴者進(jìn)行財(cái)務(wù)整理，清查財(cái)產(chǎn)負(fù)債及收入與支出配偶身后事的安排，喪葬儀式與費(fèi)用來源是否有保險(xiǎn)理賠金，理賠申請(qǐng)與規(guī)劃過世者是否有遺囑，繼承人的安排喪偶調(diào)整期是否影響工作，現(xiàn)金流量安排喪偶后與子女的關(guān)系，是否與子女同住喪偶后保險(xiǎn)受益人與自己遺囑的變更調(diào)整2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃16中年喪偶對(duì)家庭的影響當(dāng)事人無收入，配偶原來年工作收入7萬元，家庭開銷5萬元，房貸利息1萬元。有基金10萬元，房屋價(jià)值50萬元，房貸30萬元，投保壽險(xiǎn)10萬元。配偶突然死亡，領(lǐng)取保險(xiǎn)理賠金10萬元，喪葬費(fèi)5萬元，年家庭開銷降為3萬元。如不賣房，無工作的過渡時(shí)間=（10萬元基金+10萬元理賠金-5萬喪葬費(fèi)）／（3萬元生活費(fèi)+1萬元本息）=3.75年。若賣房而租金支出年1.2萬元，過渡時(shí)間=（10萬元基金+10萬元理賠金+20萬元售屋收入-5萬喪葬費(fèi)）／（3萬元生活費(fèi)+1.2萬元房租）=8.33年。結(jié)論：最好能在過渡時(shí)間之內(nèi)查找年收入4.2萬元以上的工作來支應(yīng)家庭基本開銷。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃17單親家庭的規(guī)劃重點(diǎn)單親的原因：離婚／喪偶／未婚生子／不婚認(rèn)養(yǎng)子女單親的結(jié)構(gòu)：單親時(shí)子女的年齡／祖孫家庭收入來源：工作收入／贍養(yǎng)費(fèi)／子女撫養(yǎng)金／退休金支出用途：生活費(fèi)／保姆費(fèi)／子女教育費(fèi)／房租房貸是否有收支缺口，如何補(bǔ)足？父母資助／社會(huì)救濟(jì)再婚的可能性，財(cái)務(wù)或感情需求，子女的接受度2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃18臨終關(guān)懷的規(guī)劃重點(diǎn)衡量家人臨終疾病癥狀與預(yù)計(jì)持續(xù)期間計(jì)算所需要的醫(yī)療費(fèi)用與看護(hù)費(fèi)用扣除可申請(qǐng)保險(xiǎn)與其他補(bǔ)助后的自負(fù)額當(dāng)前可變現(xiàn)資產(chǎn)是否足以支應(yīng)？可否貸款？臨終照顧是否影響自己或配偶工作特殊疾病尋求慈善事業(yè)或公益團(tuán)體捐助后事安排所需費(fèi)用納入考慮2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃19

第二節(jié)生涯狀況的變化一、失業(yè)（一）失業(yè)后的社會(huì)救助（二）度過失業(yè)期的緊急預(yù)備金（三）再就業(yè)之路二、轉(zhuǎn)職轉(zhuǎn)業(yè)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃20三、創(chuàng)業(yè)（一）創(chuàng)業(yè)的條件（CREATE）（二）選擇適當(dāng)?shù)男袠I(yè)（三）創(chuàng)業(yè)的資金來源規(guī)劃（四）選擇經(jīng)營組織形態(tài)（五）營業(yè)場所的選定（六）辦理工商登記（七）擬定創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書（八）開店老板族的經(jīng)營理財(cái)術(shù)（九）工作形態(tài)——個(gè)人工作室、SOHO族的理財(cái)規(guī)劃2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃21第三節(jié)居住環(huán)境的變遷2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃22一、遷居的規(guī)劃重點(diǎn)先確定工作與收入來源，再舉家遷徙原居地舊屋出售或出租決策新居地租屋或購屋決策長途搬家安排及準(zhǔn)備所需費(fèi)用先辦理暫住證，符合條件再辦理當(dāng)?shù)貞艏才抛优D(zhuǎn)學(xué)與就學(xué)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃23遷居與戶籍制度由市人事局受理的戶口準(zhǔn)入：引進(jìn)的各類優(yōu)秀和緊缺人才；干部異地調(diào)動(dòng)；錄用公務(wù)員；轉(zhuǎn)業(yè)干部安置；安置大中專以上畢業(yè)生等由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門受理的戶口準(zhǔn)入：企業(yè)引進(jìn)的專業(yè)技術(shù)人員；職工異地調(diào)動(dòng)；按照畢業(yè)生就業(yè)政策，接收安置技校、職校畢業(yè)生由公安機(jī)關(guān)受理的戶口準(zhǔn)入：依親、在當(dāng)?shù)赝顿Y、購房、納稅、本科以上的畢業(yè)生可先落戶后就業(yè)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃24二、移民計(jì)劃（一）移民考慮的因素1、改善子女教育環(huán)境2、發(fā)展特殊技術(shù)專長3、利用當(dāng)?shù)鬲?jiǎng)勵(lì)投資移民的優(yōu)惠4、退休后再辦理移民，著眼于良好的居住醫(yī)療環(huán)境（二）移民所需資金來源（三）移民前的準(zhǔn)備工作（四）移民的主要方式1、技術(shù)移民2、投資移民3、退休移民4、依親移民2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃25移民后注意事項(xiàng)《國籍法》規(guī)定：“中華人民共和國不承認(rèn)中國公民有雙重國籍，定居外國的中國公民，自愿取得外國國籍的，即自動(dòng)喪失中國國籍?！?023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃26移民計(jì)劃（萬元）2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃27第四節(jié)保險(xiǎn)賠付與偶然所得2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃28一、保險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)詳細(xì)檢查被保險(xiǎn)人的所有保單，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。如果與保險(xiǎn)公司認(rèn)定不同生成理賠糾紛，可委托律師，經(jīng)過法律程序申請(qǐng)判決理賠。順利得到保險(xiǎn)金、償付負(fù)債、臨終醫(yī)療費(fèi)用與喪葬費(fèi)用后，應(yīng)規(guī)劃合適的資產(chǎn)配置，來替代被保險(xiǎn)人的生前的工作收入，支應(yīng)子女高等教育金費(fèi)用與生存配偶的退休費(fèi)用。保險(xiǎn)金不足需求時(shí)，應(yīng)盡早工作或另覓收入來