生涯事件的理財規(guī)劃

2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃1特殊生涯事件的規(guī)劃重點相關(guān)法律法規(guī)，如離婚后的財產(chǎn)分配家庭資產(chǎn)負債狀況的瞬間變化未來現(xiàn)金流量的持續(xù)變化需要作出的理財決策，如租購決策需要作出的投資組合調(diào)整需要作出的保險組合調(diào)整需要提前規(guī)劃和準(zhǔn)備事項，如創(chuàng)業(yè)／移民2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃2

第一節(jié)家庭結(jié)構(gòu)的改變一、結(jié)婚二、同居三、離婚四、單身不婚族的人生規(guī)劃五、贍養(yǎng)父母的規(guī)劃及準(zhǔn)備六、喪偶七、單親家庭八、臨終養(yǎng)親家庭規(guī)劃九、發(fā)生保險事故時的保險給付2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃3結(jié)婚案例規(guī)劃重點婚前溝通—財富觀、價值觀和夫妻財產(chǎn)制婚禮籌備—類型／排場／開銷／如何籌措資金婚后居住—與父母／配偶父母?。馕荩徫莼楹蟊ｋU—保額／保費預(yù)算／互為受益人婚后家庭財務(wù)—費用分攤方式／一方失業(yè)時子女計劃—生不生？何時生？如何養(yǎng)？贍養(yǎng)計劃—是否需要贍養(yǎng)？何時開始？預(yù)算多少？2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃4中國現(xiàn)代婚姻史50年代的人結(jié)婚很革命，兩個鋪蓋卷到一塊就算完事。60年代的人講究“36條腿”，也就是說大床、衣柜、書桌、椅子這幾大件家具不能少。70年代的人結(jié)婚要會“轉(zhuǎn)”，要購齊“三轉(zhuǎn)一響”（自行車、電風(fēng)扇、縫紉機加收音機）才有面子。80年代的人迎來了改革開放之風(fēng)，有了電視、冰箱、洗衣機這三大件才算成了家。90年代以后的人準(zhǔn)備結(jié)婚，以上升到車子、房子，而且還辦理婚前財產(chǎn)公正安排外埠蜜月旅行。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃5結(jié)婚計劃（千元，不含住房）2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃6夫妻財產(chǎn)制度夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外?？梢约s定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定對雙方具有約束力。財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。夫妻又互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有互相繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃7同居的法律關(guān)系同居是指男女雙方未到婚姻登記部門進行結(jié)婚登記，而在一起以夫妻名義生活的行為。同居不包括有配偶者又與他人以夫妻名義生活得行為。同居當(dāng)事人基于婚姻關(guān)系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因為一旦“離婚”，不會按離婚處理，只能按非法同居處理，非法同居就不享有夫妻財產(chǎn)分割的權(quán)利，一方死亡另一方不能以配偶身份繼承財產(chǎn)。同居關(guān)系生育的子女都是非婚生子女。非法同居關(guān)系要轉(zhuǎn)變成婚姻關(guān)系的條件是補辦結(jié)婚登記。1994年婚姻登記法實施前未登記者，可以事實婚姻認定。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃8離婚案例的規(guī)劃重點是否有婚前協(xié)議？夫妻財產(chǎn)制的適用兩愿離婚或判決離婚？兩者的差異一方過失與扶養(yǎng)費的爭取子女撫養(yǎng)權(quán)與子女撫養(yǎng)金各項財產(chǎn)分配與房屋歸屬離婚前后短期現(xiàn)金流量變化的模擬保險受益人變更與保險受益金信托2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃9準(zhǔn)予離婚的情形有下列情形之一，調(diào)解無效的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚：（一）重婚或有配偶者與他人同居的；（二）實施家庭暴力或虐待、遺棄家庭成員的；（三）有賭博、吸毒等惡習(xí)屢教不改的；（四）因感情不和分居滿兩年的；（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失蹤，另一方提出離婚訴訟的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃10離婚時財產(chǎn)分割的法律規(guī)定男女雙方自愿離婚的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。雙方須到婚姻登記機關(guān)申請離婚。男女一方要求離婚的，可由有關(guān)部門進行調(diào)解或直接向人民法院提出離婚訴訟。離婚時，雙方的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營中享有的權(quán)益等，應(yīng)當(dāng)依法予以保護。離婚時，原由夫妻共同生活所負的債務(wù)，以共同財產(chǎn)償還。如該項財產(chǎn)不足清償時，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時，由人民法院判決。男女一方單獨所負債務(wù)，由本人償還。離婚時，如一方生活困難，另一方應(yīng)給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟幫助。具體辦法由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時，由人民法院判決。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃11離婚財產(chǎn)分割：共有或各自所有財產(chǎn)離婚時，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)，或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財產(chǎn)的，分割夫妻共同財產(chǎn)時，對隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。夫妻書面約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)歸各自所有，一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方工作等付出較多義務(wù)的，離婚時有權(quán)向另一方請求補償，另一方應(yīng)當(dāng)予以補償。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃12離婚財產(chǎn)分割：股權(quán)和房屋對于房屋的分割，夫妻雙方均要爭取產(chǎn)權(quán)的，可采用競價的辦法，誰出價高由誰取得，取得的一方應(yīng)給與另一方相當(dāng)于房屋一半價值的補償。否則，應(yīng)由房地產(chǎn)評估部門進行評估，予以確定價值，由取得一方給予另一方評估價值一半的補償。涉及公司股權(quán)的問題，因《公司法》明確規(guī)定股權(quán)不能隨便轉(zhuǎn)讓，分割股權(quán)涉及到其他股東的利益。采取的辦法是將股份歸原持股人所有，由持股人給予另一方相應(yīng)股份一半的價值。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃13不婚族的規(guī)劃重點不愿意結(jié)婚或沒有能力結(jié)婚生活安排—社交規(guī)則／參與社團／長青學(xué)院依賴者或被依賴者—決定保險需求獨居或與父母居住—決定租購屋需求是否提早退休—決定工作期應(yīng)有的努力預(yù)立遺囑—身后事安排與遺產(chǎn)處理方式2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃14贍養(yǎng)父母的準(zhǔn)備與規(guī)劃一胎化下的子女長大后，贍養(yǎng)父母的責(zé)任沒有兄弟姐妹可分擔(dān)。了解雙親退休后的收入來源，是否足夠支應(yīng)晚年生活？自己應(yīng)該再提供的扶養(yǎng)金額約有多少？是否要把年邁父母接來同住，要同時考慮自己的住宅空間、負擔(dān)能力、配偶與父母本身的想法。為父母親投保長期看護險，是以現(xiàn)在能夠負擔(dān)的保費，來降低未來父母親可能需要長期看護醫(yī)療，而自己屆時可能負擔(dān)不起這些費用的風(fēng)險。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃15喪偶案例的規(guī)劃重點中年喪偶或晚年喪偶分析過世者是家計來源者還是依賴者進行財務(wù)整理，清查財產(chǎn)負債及收入與支出配偶身后事的安排，喪葬儀式與費用來源是否有保險理賠金，理賠申請與規(guī)劃過世者是否有遺囑，繼承人的安排喪偶調(diào)整期是否影響工作，現(xiàn)金流量安排喪偶后與子女的關(guān)系，是否與子女同住喪偶后保險受益人與自己遺囑的變更調(diào)整2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃16中年喪偶對家庭的影響當(dāng)事人無收入，配偶原來年工作收入7萬元，家庭開銷5萬元，房貸利息1萬元。有基金10萬元，房屋價值50萬元，房貸30萬元，投保壽險10萬元。配偶突然死亡，領(lǐng)取保險理賠金10萬元，喪葬費5萬元，年家庭開銷降為3萬元。如不賣房，無工作的過渡時間=（10萬元基金+10萬元理賠金-5萬喪葬費）／（3萬元生活費+1萬元本息）=3.75年。若賣房而租金支出年1.2萬元，過渡時間=（10萬元基金+10萬元理賠金+20萬元售屋收入-5萬喪葬費）／（3萬元生活費+1.2萬元房租）=8.33年。結(jié)論：最好能在過渡時間之內(nèi)查找年收入4.2萬元以上的工作來支應(yīng)家庭基本開銷。2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃17單親家庭的規(guī)劃重點單親的原因：離婚／喪偶／未婚生子／不婚認養(yǎng)子女單親的結(jié)構(gòu)：單親時子女的年齡／祖孫家庭收入來源：工作收入／贍養(yǎng)費／子女撫養(yǎng)金／退休金支出用途：生活費／保姆費／子女教育費／房租房貸是否有收支缺口，如何補足？父母資助／社會救濟再婚的可能性，財務(wù)或感情需求，子女的接受度2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃18臨終關(guān)懷的規(guī)劃重點衡量家人臨終疾病癥狀與預(yù)計持續(xù)期間計算所需要的醫(yī)療費用與看護費用扣除可申請保險與其他補助后的自負額當(dāng)前可變現(xiàn)資產(chǎn)是否足以支應(yīng)？可否貸款？臨終照顧是否影響自己或配偶工作特殊疾病尋求慈善事業(yè)或公益團體捐助后事安排所需費用納入考慮2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃19

第二節(jié)生涯狀況的變化一、失業(yè)（一）失業(yè)后的社會救助（二）度過失業(yè)期的緊急預(yù)備金（三）再就業(yè)之路二、轉(zhuǎn)職轉(zhuǎn)業(yè)2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃20三、創(chuàng)業(yè)（一）創(chuàng)業(yè)的條件（CREATE）（二）選擇適當(dāng)?shù)男袠I(yè)（三）創(chuàng)業(yè)的資金來源規(guī)劃（四）選擇經(jīng)營組織形態(tài)（五）營業(yè)場所的選定（六）辦理工商登記（七）擬定創(chuàng)業(yè)計劃書（八）開店老板族的經(jīng)營理財術(shù)（九）工作形態(tài)——個人工作室、SOHO族的理財規(guī)劃2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃21第三節(jié)居住環(huán)境的變遷2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃22一、遷居的規(guī)劃重點先確定工作與收入來源，再舉家遷徙原居地舊屋出售或出租決策新居地租屋或購屋決策長途搬家安排及準(zhǔn)備所需費用先辦理暫住證，符合條件再辦理當(dāng)?shù)貞艏才抛优D(zhuǎn)學(xué)與就學(xué)2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃23遷居與戶籍制度由市人事局受理的戶口準(zhǔn)入：引進的各類優(yōu)秀和緊缺人才；干部異地調(diào)動；錄用公務(wù)員；轉(zhuǎn)業(yè)干部安置；安置大中專以上畢業(yè)生等由勞動和社會保障部門受理的戶口準(zhǔn)入：企業(yè)引進的專業(yè)技術(shù)人員；職工異地調(diào)動；按照畢業(yè)生就業(yè)政策，接收安置技校、職校畢業(yè)生由公安機關(guān)受理的戶口準(zhǔn)入：依親、在當(dāng)?shù)赝顿Y、購房、納稅、本科以上的畢業(yè)生可先落戶后就業(yè)2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃24二、移民計劃（一）移民考慮的因素1、改善子女教育環(huán)境2、發(fā)展特殊技術(shù)專長3、利用當(dāng)?shù)鬲剟钔顿Y移民的優(yōu)惠4、退休后再辦理移民，著眼于良好的居住醫(yī)療環(huán)境（二）移民所需資金來源（三）移民前的準(zhǔn)備工作（四）移民的主要方式1、技術(shù)移民2、投資移民3、退休移民4、依親移民2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃25移民后注意事項《國籍法》規(guī)定：“中華人民共和國不承認中國公民有雙重國籍，定居外國的中國公民，自愿取得外國國籍的，即自動喪失中國國籍。”2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃26移民計劃（萬元）2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃27第四節(jié)保險賠付與偶然所得2023/10/25生涯事件的理財規(guī)劃28一、保險賠付保險事故發(fā)生后，應(yīng)詳細檢查被保險人的所有保單，向保險公司申請理賠。如果與保險公司認定不同生成理賠糾紛，可委托律師，經(jīng)過法律程序申請判決理賠。順利得到保險金、償付負債、臨終醫(yī)療費用與喪葬費用后，應(yīng)規(guī)劃合適的資產(chǎn)配置，來替代被保險人的生前的工作收入，支應(yīng)子女高等教育金費用與生存配偶的退休費用。保險金不足需求時，應(yīng)盡早工作或另覓收入來