生涯事件的理財(cái)規(guī)劃

2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃1特殊生涯事件的規(guī)劃重點(diǎn)相關(guān)法律法規(guī)，如離婚后的財(cái)產(chǎn)分配家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況的瞬間變化未來現(xiàn)金流量的持續(xù)變化需要作出的理財(cái)決策，如租購決策需要作出的投資組合調(diào)整需要作出的保險(xiǎn)組合調(diào)整需要提前規(guī)劃和準(zhǔn)備事項(xiàng)，如創(chuàng)業(yè)／移民2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃2

第一節(jié)家庭結(jié)構(gòu)的改變一、結(jié)婚二、同居三、離婚四、單身不婚族的人生規(guī)劃五、贍養(yǎng)父母的規(guī)劃及準(zhǔn)備六、喪偶七、單親家庭八、臨終養(yǎng)親家庭規(guī)劃九、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的保險(xiǎn)給付2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃3結(jié)婚案例規(guī)劃重點(diǎn)婚前溝通—財(cái)富觀、價(jià)值觀和夫妻財(cái)產(chǎn)制婚禮籌備—類型／排場(chǎng)／開銷／如何籌措資金婚后居住—與父母／配偶父母住／租屋／購屋婚后保險(xiǎn)—保額／保費(fèi)預(yù)算／互為受益人婚后家庭財(cái)務(wù)—費(fèi)用分?jǐn)偡绞剑环绞I(yè)時(shí)子女計(jì)劃—生不生？何時(shí)生？如何養(yǎng)？贍養(yǎng)計(jì)劃—是否需要贍養(yǎng)？何時(shí)開始？預(yù)算多少？2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃4中國(guó)現(xiàn)代婚姻史50年代的人結(jié)婚很革命，兩個(gè)鋪蓋卷到一塊就算完事。60年代的人講究“36條腿”，也就是說大床、衣柜、書桌、椅子這幾大件家具不能少。70年代的人結(jié)婚要會(huì)“轉(zhuǎn)”，要購齊“三轉(zhuǎn)一響”（自行車、電風(fēng)扇、縫紉機(jī)加收音機(jī)）才有面子。80年代的人迎來了改革開放之風(fēng)，有了電視、冰箱、洗衣機(jī)這三大件才算成了家。90年代以后的人準(zhǔn)備結(jié)婚，以上升到車子、房子，而且還辦理婚前財(cái)產(chǎn)公正安排外埠蜜月旅行。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃5結(jié)婚計(jì)劃（千元，不含住房）2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃6夫妻財(cái)產(chǎn)制度夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外?？梢约s定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定對(duì)雙方具有約束力。財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。夫妻又互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有互相繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃7同居的法律關(guān)系同居是指男女雙方未到婚姻登記部門進(jìn)行結(jié)婚登記，而在一起以夫妻名義生活的行為。同居不包括有配偶者又與他人以夫妻名義生活得行為。同居當(dāng)事人基于婚姻關(guān)系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因?yàn)橐坏半x婚”，不會(huì)按離婚處理，只能按非法同居處理，非法同居就不享有夫妻財(cái)產(chǎn)分割的權(quán)利，一方死亡另一方不能以配偶身份繼承財(cái)產(chǎn)。同居關(guān)系生育的子女都是非婚生子女。非法同居關(guān)系要轉(zhuǎn)變成婚姻關(guān)系的條件是補(bǔ)辦結(jié)婚登記。1994年婚姻登記法實(shí)施前未登記者，可以事實(shí)婚姻認(rèn)定。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃8離婚案例的規(guī)劃重點(diǎn)是否有婚前協(xié)議？夫妻財(cái)產(chǎn)制的適用兩愿離婚或判決離婚？?jī)烧叩牟町愐环竭^失與扶養(yǎng)費(fèi)的爭(zhēng)取子女撫養(yǎng)權(quán)與子女撫養(yǎng)金各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)分配與房屋歸屬離婚前后短期現(xiàn)金流量變化的模擬保險(xiǎn)受益人變更與保險(xiǎn)受益金信托2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃9準(zhǔn)予離婚的情形有下列情形之一，調(diào)解無效的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚：（一）重婚或有配偶者與他人同居的；（二）實(shí)施家庭暴力或虐待、遺棄家庭成員的；（三）有賭博、吸毒等惡習(xí)屢教不改的；（四）因感情不和分居滿兩年的；（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失蹤，另一方提出離婚訴訟的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃10離婚時(shí)財(cái)產(chǎn)分割的法律規(guī)定男女雙方自愿離婚的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。雙方須到婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚。男女一方要求離婚的，可由有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)解或直接向人民法院提出離婚訴訟。離婚時(shí)，雙方的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營(yíng)中享有的權(quán)益等，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。離婚時(shí)，原由夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，以共同財(cái)產(chǎn)償還。如該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不足清償時(shí)，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。男女一方單獨(dú)所負(fù)債務(wù)，由本人償還。離婚時(shí)，如一方生活困難，另一方應(yīng)給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃11離婚財(cái)產(chǎn)分割：共有或各自所有財(cái)產(chǎn)離婚時(shí)，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)，或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求再次分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)。夫妻書面約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)歸各自所有，一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方工作等付出較多義務(wù)的，離婚時(shí)有權(quán)向另一方請(qǐng)求補(bǔ)償，另一方應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)償。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃12離婚財(cái)產(chǎn)分割：股權(quán)和房屋對(duì)于房屋的分割，夫妻雙方均要爭(zhēng)取產(chǎn)權(quán)的，可采用競(jìng)價(jià)的辦法，誰出價(jià)高由誰取得，取得的一方應(yīng)給與另一方相當(dāng)于房屋一半價(jià)值的補(bǔ)償。否則，應(yīng)由房地產(chǎn)評(píng)估部門進(jìn)行評(píng)估，予以確定價(jià)值，由取得一方給予另一方評(píng)估價(jià)值一半的補(bǔ)償。涉及公司股權(quán)的問題，因《公司法》明確規(guī)定股權(quán)不能隨便轉(zhuǎn)讓，分割股權(quán)涉及到其他股東的利益。采取的辦法是將股份歸原持股人所有，由持股人給予另一方相應(yīng)股份一半的價(jià)值。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃13不婚族的規(guī)劃重點(diǎn)不愿意結(jié)婚或沒有能力結(jié)婚生活安排—社交規(guī)則／參與社團(tuán)／長(zhǎng)青學(xué)院依賴者或被依賴者—決定保險(xiǎn)需求獨(dú)居或與父母居住—決定租購屋需求是否提早退休—決定工作期應(yīng)有的努力預(yù)立遺囑—身后事安排與遺產(chǎn)處理方式2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃14贍養(yǎng)父母的準(zhǔn)備與規(guī)劃一胎化下的子女長(zhǎng)大后，贍養(yǎng)父母的責(zé)任沒有兄弟姐妹可分擔(dān)。了解雙親退休后的收入來源，是否足夠支應(yīng)晚年生活？自己應(yīng)該再提供的扶養(yǎng)金額約有多少？是否要把年邁父母接來同住，要同時(shí)考慮自己的住宅空間、負(fù)擔(dān)能力、配偶與父母本身的想法。為父母親投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，是以現(xiàn)在能夠負(fù)擔(dān)的保費(fèi)，來降低未來父母親可能需要長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療，而自己屆時(shí)可能負(fù)擔(dān)不起這些費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃15喪偶案例的規(guī)劃重點(diǎn)中年喪偶或晚年喪偶分析過世者是家計(jì)來源者還是依賴者進(jìn)行財(cái)務(wù)整理，清查財(cái)產(chǎn)負(fù)債及收入與支出配偶身后事的安排，喪葬儀式與費(fèi)用來源是否有保險(xiǎn)理賠金，理賠申請(qǐng)與規(guī)劃過世者是否有遺囑，繼承人的安排喪偶調(diào)整期是否影響工作，現(xiàn)金流量安排喪偶后與子女的關(guān)系，是否與子女同住喪偶后保險(xiǎn)受益人與自己遺囑的變更調(diào)整2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃16中年喪偶對(duì)家庭的影響當(dāng)事人無收入，配偶原來年工作收入7萬元，家庭開銷5萬元，房貸利息1萬元。有基金10萬元，房屋價(jià)值50萬元，房貸30萬元，投保壽險(xiǎn)10萬元。配偶突然死亡，領(lǐng)取保險(xiǎn)理賠金10萬元，喪葬費(fèi)5萬元，年家庭開銷降為3萬元。如不賣房，無工作的過渡時(shí)間=（10萬元基金+10萬元理賠金-5萬喪葬費(fèi)）／（3萬元生活費(fèi)+1萬元本息）=3.75年。若賣房而租金支出年1.2萬元，過渡時(shí)間=（10萬元基金+10萬元理賠金+20萬元售屋收入-5萬喪葬費(fèi)）／（3萬元生活費(fèi)+1.2萬元房租）=8.33年。結(jié)論：最好能在過渡時(shí)間之內(nèi)查找年收入4.2萬元以上的工作來支應(yīng)家庭基本開銷。2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃17單親家庭的規(guī)劃重點(diǎn)單親的原因：離婚／喪偶／未婚生子／不婚認(rèn)養(yǎng)子女單親的結(jié)構(gòu)：?jiǎn)斡H時(shí)子女的年齡／祖孫家庭收入來源：工作收入／贍養(yǎng)費(fèi)／子女撫養(yǎng)金／退休金支出用途：生活費(fèi)／保姆費(fèi)／子女教育費(fèi)／房租房貸是否有收支缺口，如何補(bǔ)足？父母資助／社會(huì)救濟(jì)再婚的可能性，財(cái)務(wù)或感情需求，子女的接受度2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃18臨終關(guān)懷的規(guī)劃重點(diǎn)衡量家人臨終疾病癥狀與預(yù)計(jì)持續(xù)期間計(jì)算所需要的醫(yī)療費(fèi)用與看護(hù)費(fèi)用扣除可申請(qǐng)保險(xiǎn)與其他補(bǔ)助后的自負(fù)額當(dāng)前可變現(xiàn)資產(chǎn)是否足以支應(yīng)？可否貸款？臨終照顧是否影響自己或配偶工作特殊疾病尋求慈善事業(yè)或公益團(tuán)體捐助后事安排所需費(fèi)用納入考慮2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃19

第二節(jié)生涯狀況的變化一、失業(yè)（一）失業(yè)后的社會(huì)救助（二）度過失業(yè)期的緊急預(yù)備金（三）再就業(yè)之路二、轉(zhuǎn)職轉(zhuǎn)業(yè)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃20三、創(chuàng)業(yè)（一）創(chuàng)業(yè)的條件（CREATE）（二）選擇適當(dāng)?shù)男袠I(yè)（三）創(chuàng)業(yè)的資金來源規(guī)劃（四）選擇經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的選定（六）辦理工商登記（七）擬定創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書（八）開店老板族的經(jīng)營(yíng)理財(cái)術(shù)（九）工作形態(tài)——個(gè)人工作室、SOHO族的理財(cái)規(guī)劃2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃21第三節(jié)居住環(huán)境的變遷2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃22一、遷居的規(guī)劃重點(diǎn)先確定工作與收入來源，再舉家遷徙原居地舊屋出售或出租決策新居地租屋或購屋決策長(zhǎng)途搬家安排及準(zhǔn)備所需費(fèi)用先辦理暫住證，符合條件再辦理當(dāng)?shù)貞艏才抛优D(zhuǎn)學(xué)與就學(xué)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃23遷居與戶籍制度由市人事局受理的戶口準(zhǔn)入：引進(jìn)的各類優(yōu)秀和緊缺人才；干部異地調(diào)動(dòng)；錄用公務(wù)員；轉(zhuǎn)業(yè)干部安置；安置大中專以上畢業(yè)生等由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門受理的戶口準(zhǔn)入：企業(yè)引進(jìn)的專業(yè)技術(shù)人員；職工異地調(diào)動(dòng)；按照畢業(yè)生就業(yè)政策，接收安置技校、職校畢業(yè)生由公安機(jī)關(guān)受理的戶口準(zhǔn)入：依親、在當(dāng)?shù)赝顿Y、購房、納稅、本科以上的畢業(yè)生可先落戶后就業(yè)2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃24二、移民計(jì)劃（一）移民考慮的因素1、改善子女教育環(huán)境2、發(fā)展特殊技術(shù)專長(zhǎng)3、利用當(dāng)?shù)鬲?jiǎng)勵(lì)投資移民的優(yōu)惠4、退休后再辦理移民，著眼于良好的居住醫(yī)療環(huán)境（二）移民所需資金來源（三）移民前的準(zhǔn)備工作（四）移民的主要方式1、技術(shù)移民2、投資移民3、退休移民4、依親移民2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃25移民后注意事項(xiàng)《國(guó)籍法》規(guī)定：“中華人民共和國(guó)不承認(rèn)中國(guó)公民有雙重國(guó)籍，定居外國(guó)的中國(guó)公民，自愿取得外國(guó)國(guó)籍的，即自動(dòng)喪失中國(guó)國(guó)籍?！?023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃26移民計(jì)劃（萬元）2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃27第四節(jié)保險(xiǎn)賠付與偶然所得2023/10/25生涯事件的理財(cái)規(guī)劃28一、保險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)詳細(xì)檢查被保險(xiǎn)人的所有保單，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。如果與保險(xiǎn)公司認(rèn)定不同生成理賠糾紛，可委托律師，經(jīng)過法律程序申請(qǐng)判決理賠。順利得到保險(xiǎn)金、償付負(fù)債、臨終醫(yī)療費(fèi)用與喪葬費(fèi)用后，應(yīng)規(guī)劃合適的資產(chǎn)配置，來替代被保險(xiǎn)人的生前的工作收入，支應(yīng)子女高等教育金費(fèi)用與生存配偶的退休費(fèi)用。保險(xiǎn)金不足需求時(shí)，應(yīng)盡早工作或另覓收入來