普惠金融金融業(yè)金融市場經(jīng)濟發(fā)展分析研究論文

本科論文摘要跟著經(jīng)濟的成長和經(jīng)濟改革的深化，金融業(yè)的擴大加重了金融市場的競爭。大力成長普惠金融，是新時期完美金融市場體系、擴展民生福祉、增進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型成長的重要內(nèi)容。踴躍促進包容性金融成長。聯(lián)合國于2015年引入了包容性金融，這就意味著要負(fù)擔(dān)得起的成本向所有需要金融服務(wù)類的社會階層和群體提供有效的金融服務(wù)措施。包容性金融主要集中在農(nóng)村與城市低收入群體、小微企業(yè)等弱勢群體。包容性金融的財政目標(biāo)是為社會提供服務(wù)，消除貧困，實現(xiàn)社會公平。但包容性金融并不意味著它是一種社會救濟活動。廣義金融應(yīng)強調(diào)金融市場。它應(yīng)該遵循市場規(guī)則。在實際的發(fā)展過程中，包容性金融不僅要滿足公眾的需要，還要注重社會福利，同時要使供應(yīng)商獲得合法合理的回報。關(guān)鍵詞：普惠金融，金融業(yè)，金融市場，經(jīng)濟發(fā)展AbstractWiththedevelopmentofeconomyandthedeepeningofeconomicreform,theexpansionofthefinancialindustryincreasesthecompetitioninthefinancialmarket.Tovigorouslydevelopinclusivefinanceisanimportantpartofimprovingthefinancialmarketsystem,expandingthebenefitsofpeople'slivelihoodandpromotingeconomictransformationanddevelopmentinthenewera.Wewillactivelypromotethedevelopmentofinclusivefinance.However,duetoinherentweakness,imperfectinstitutionalguarantee,andtheneedtooptimizethefinancialecologicalenvironment,thedepthandbreadthofinclusivefinancedevelopmentisstilllimited.Basedontheactualfinancialdevelopmentathomeandabroadtobuildamoredynamicfinancialservicesystem,improvefinancialmanagementservicesandinnovativemeans,establishanddevelop,theguaranteemechanismofinclusivefinance,unimpededtheimplementationchannelsofinclusivefinance,andputforwardSuggestionstoacceleratethedevelopmentofinclusivefinance,whichwasputforwardbytheUnitedNationsin2015,referstoprovidingappropriateandeffectivefinancialservicesatanaffordablecosttoallsocialstrataandgroupswithfinancialserviceneeds.financefocusesonfarmers,urbanlow-incomepeople,smallandmicroenterprisesandothervulnerablegroups.financialobjectiveistoprovideserviceforthesociety,toeliminatepovertyandrealizethesocialjustice,butHPfinancialdoesnotmeanthatitisasocialreliefactivities,HPshouldstressthefinancialmarketability,heshouldfollowtherulesofthemarket,intheactualdevelopmentprocess,HPfinancialshouldnotonlymeettheneedsofthemasses,payattentiontothesocialpublicwelfare,alsowanttoletsuppliers'legitimateandreasonablereturns.Keywords：Financialinclusion,finance,financialmarkets,economicdevelopment

目錄摘要 IAbstract II1緒論 V1.1研究背景與研究意義 61.1.1研究背景 61.1.2研究意義 61.2研究內(nèi)容與方法 71.2.1研究內(nèi)容 71.2.2研究方法 82普惠金融的內(nèi)容和理論基礎(chǔ) 102.1普惠金融的內(nèi)涵 102.1.2普惠金融深水區(qū) 102.2普惠金融特征 112.2.1普惠金融應(yīng)該先普還是先惠？ 112.2.2普惠金融應(yīng)該先普后惠 113普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 123.1.新時代,新挑戰(zhàn) 123.1.1各個方面加大投入 133.2普惠金融發(fā)展面臨的問題和成就 133.2.1面臨的問題 133.2.2普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的困難與成就 143.2.3普惠金融在小微企業(yè)的發(fā)展遇到的困難以及成就 153.2.4普惠金融在小微企業(yè)的發(fā)展過程和面臨的問題 164加快我國普惠金融發(fā)展的對策 174.1制定法律，設(shè)立機構(gòu) 174.2從五個方面著力 175．結(jié)論 19參考文獻 191緒論作為一個論點，普惠金融不是一件新名詞。它是小額貸款和金融的延長和成長。普惠金融與小額貸款的發(fā)展有著源遠(yuǎn)流長的關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上不斷延申。小額信貸是指低收入人群通過信貸提供服務(wù)的行為。其目標(biāo)是減輕貧苦，增進生長。小額貸款是以小額貸款為主的一種金融形式，是小額信貸多元化的產(chǎn)物。包容性金融是弱勢群體和低收入群體可以承當(dāng)?shù)谋惧X范圍內(nèi)的綜合性金融辦事，包含信貸、儲備、付出、匯款、保險等，經(jīng)濟群體和貧困人口怎樣才能有莊嚴(yán)地取得全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。1.1研究背景與研究意義1.1.1研究背景金融行業(yè)以及同時發(fā)展的普惠金融的社會保障部門,共產(chǎn)主義青年團、婦女聯(lián)合會和其他部門發(fā)起了支持政策對弱勢群體的貸款,但是部門之間目前還沒有建立密切的合作交流。他們結(jié)合了普惠金融交易的主體與客體,致使普惠財務(wù)工作在推進上與相關(guān)管理工作存在政策上的沖突、措施容易出現(xiàn)問題等。農(nóng)村充裕的資金沒有有效的轉(zhuǎn)化為信貸投入的機制。群眾在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中經(jīng)受天然危害和市場危害的本領(lǐng)顯明不足。農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度有待進步。由于重大自然災(zāi)害造成的巨大經(jīng)濟損失，沒有風(fēng)險分散渠道和補償制度的安排，銀行、證券、保險等各類金融機構(gòu)無法充分合理規(guī)劃和利用金融資源，實現(xiàn)普惠金融效用最大化。辦理普惠金融發(fā)展中存在題目的重點和對策在市場經(jīng)濟的大環(huán)境中，金融消費是典型的相對于來說比較理性的行為選擇，消費主體主要是需要進行相應(yīng)的成本收益等系列問題的計算，因而需要具備一定的金融理論知識。加強金融知識的宣傳教育和學(xué)習(xí)，以此來提高民眾的金融知識水平，進而帶動金融服務(wù)的獲得感。根據(jù)我國實際情況來看，我們可以通過宣傳手冊、科普刊物、公益廣告、流動宣傳車等宣傳的形式，來加強金融理論知識的普及工作。并且還要立足老年人和文化程度低等群眾，加大對他們的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等線下體驗培訓(xùn)，需要不斷地去提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品對弱獲得群體的輻射力。1.1.2研究意義金融立異是實現(xiàn)包容性金融的主要途徑。充分利用互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代化信息技術(shù)，面向市場和實際需求，科學(xué)的定位目標(biāo)客戶，細(xì)分業(yè)務(wù)，推出更具創(chuàng)新性和高輻射性的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力將多元化、多層次的金融需求者融入全面的包容性金融體系充分發(fā)展網(wǎng)絡(luò)，以云計算和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”創(chuàng)新模式，簡短精確的業(yè)務(wù)流程手續(xù)，全力提高小額金融的提取、轉(zhuǎn)讓和信息查詢服務(wù)的便利性，以此來滿足群眾的基本金融服務(wù)的需求，為群眾提供服務(wù)。支撐商業(yè)銀行在有用害管控的前提下，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電信運營商展開普遍、高水平、深層次的互助，立異的辦事模式、渠道和營業(yè)產(chǎn)物，提高付出結(jié)算和融資辦事功效?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運營商的協(xié)助。創(chuàng)新發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，促進商業(yè)小額信貸與公共小額信貸的均衡持續(xù)地發(fā)展，加深了小額信貸公司與大型金融機構(gòu)的進一步合作，實現(xiàn)小額信貸公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和資本優(yōu)勢的有機融合。適當(dāng)加強對公共小額信貸的支持，充分發(fā)揮了普惠金融的作用。盡管中國不斷出臺一系列包容性金融支持政策，但從實際實施的角度來看，由于缺乏及時跟進地方支持措施等原因，一些支持政策并未發(fā)揮好作用。包容性金融的成長與方針請求仍存在較大差距。為了使其符合金融企業(yè)的利潤追求，我們需要有針對性的激勵和支持政策。風(fēng)險防范的雙重目標(biāo)并不背離包容性金融服務(wù)對象的現(xiàn)實需求。加強金融供給的政策導(dǎo)向，綜合運用財政貼息和補貼、稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)更多資金投向弱勢群體和公益方面等領(lǐng)域，同時需要加強普惠金融的最大集中和利用基金。成立得當(dāng)?shù)奈：Φ謨敽娃D(zhuǎn)移機制，創(chuàng)立普惠制貸款風(fēng)險補償基金和包管基金。改善普惠制信用風(fēng)險抵償機制制度。完善差異化考核評價激勵機制，對為包容性金融服務(wù)做出貢獻的金融機構(gòu)給予適當(dāng)?shù)募畲胧Ｍ晟曝?zé)任分擔(dān)機制，需要加強政策性擔(dān)保體系建設(shè)，適當(dāng)提高“三農(nóng)”和中小企業(yè)不良貸款負(fù)擔(dān)的能力問題。1.2研究內(nèi)容與方法1.2.1研究內(nèi)容農(nóng)民、城市低收入人群、小微企業(yè)以及大學(xué)畢業(yè)生和個體工商戶等特殊群體是我國當(dāng)前金融服務(wù)中較為薄弱的環(huán)節(jié)之一，這也是推進普惠金融的重要目標(biāo)。這些特殊群體的貸款情況大多都是較小、分散而且比較緊迫。傳統(tǒng)的正規(guī)金融服務(wù)術(shù)語很容易被排除在外，并且非盈利性的小額信貸也是經(jīng)常被忽視。因此，我們需要整合各種金融資源，繼續(xù)擴大金融服務(wù)地覆蓋面積，繼而擴大普惠金融服務(wù)的廣度和深度。以重點人群特別是中小企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入人群為重點，加強金融服務(wù)供給，在注重平衡的前提下需要引導(dǎo)金融資本向弱勢群體之間地轉(zhuǎn)移，促進金融服務(wù)覆蓋面地有所擴大。拓寬金融服務(wù)供給渠道，充分發(fā)揮合作金融、商業(yè)金融和政策金融的互補作用，建立和完善優(yōu)勢互補、功能齊全的綜合金融體系，需要加快建立和完善信息檔案制度，把握需求特點，突出問題導(dǎo)向，著重加強公共財政支持，提高其信用度。對于因地理通達障礙造成的財政問題，首先要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在地理條件允許的情況下，盡可能的去增加網(wǎng)點的數(shù)量。由于地理環(huán)境受到嚴(yán)重影響的地區(qū)，需要加強基礎(chǔ)信息設(shè)施建設(shè)，發(fā)展非分行銀行業(yè)務(wù)。并且在此基礎(chǔ)上，支持和引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)擴大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍，增加服務(wù)半徑，加強對農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的“三農(nóng)”資金的投入力度，激勵農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等機構(gòu)成長農(nóng)村信用社業(yè)。農(nóng)業(yè)相干金融機構(gòu)也要充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，展開錯位競爭和有序競爭，增進金融機構(gòu)實現(xiàn)公道本線。進一步放開欠發(fā)達地區(qū)和貧困地區(qū)的金融市場，為貧困地區(qū)和邊遠(yuǎn)收入地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。同時，要建立和完善現(xiàn)代化的支付結(jié)算體系和有效的保障。1.2.2研究方法“全球金融包容性指數(shù)顯示表明：世界在金融普及方面取得了有效地成果。政策制定者和私營部門有很大的機會提高婦女、農(nóng)民和窮人的利用率，有效地擴大包容性金融。”聯(lián)合國秘書長特別代表QueenMaxima說，包容性金融“數(shù)字金融服務(wù)”對我們近年來取得的進展和實現(xiàn)包容性金融目標(biāo)仍舊是至關(guān)重要的?！案鶕?jù)研究表明：目前，近20億人沒有銀行賬戶，但是三分之二的人是具有手機，這樣就有助于他們獲得金融辦事。陳述表明，數(shù)字手藝可以操縱現(xiàn)有的現(xiàn)金交易將人們?nèi)谌虢鹑谙到y(tǒng)。比方說，直接向賬戶付出人為、養(yǎng)老金和社會福利可以使環(huán)球利用正規(guī)金融辦事的成年人增添1億人，此中發(fā)展中國家增添了9500多萬人。同時，還有其他機會通過數(shù)字支付來增加賬戶的利用率與數(shù)量。目前，有2億多未成年人在私營部門工作，工資以現(xiàn)金支付。超越2億人以現(xiàn)金發(fā)賣農(nóng)產(chǎn)品。近幾年，我國普惠金融發(fā)展十分迅速，當(dāng)局支持力度一直在加大，傳統(tǒng)金融辦事覆蓋面不斷擴大，新興金融公司和金融產(chǎn)物不斷地涌現(xiàn)，小微金融的融資堅苦不竭擴大。松柏已得到緩解，金融業(yè)發(fā)展得到迅速。工業(yè)，尤其是包容性金融，更加地需要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。但目前我國普惠金融系統(tǒng)不夠完善，發(fā)展不平衡，金融風(fēng)險表露還較多，增加速度較快，信貸系統(tǒng)不夠完善，金融常識遍及地有限。因此為促進我國普惠金融的健康發(fā)展，必須完善普惠金融體系，增強防范風(fēng)險的能力，盡快縮小區(qū)域發(fā)展地差距并且完善信貸體系和擴大金融知識的傳播。無論是市場鞭策普惠金融企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)手藝和大數(shù)據(jù)手藝鞭策普惠金融的成長，仍是當(dāng)局對普惠金融成長的指導(dǎo)，都將鞭策我國普惠金融的延續(xù)調(diào)劑。金融成長的思緒和計謀，以實現(xiàn)咱們包容性的金融成長方針?！秶鴦?wù)院關(guān)于印發(fā)和推動普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的關(guān)照》（國發(fā)〔2015〕74號）中明確指出，著重發(fā)展普惠金融是扶持小康社會的必定請求，也是周全扶持小康社會的必定請求，更是周全扶植小康社會的必要條件。這不僅是促進了中國金融業(yè)的均衡發(fā)展，更是促進了公眾的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，并且?guī)椭斯姟Ｔ黾恿松鐣逝c社會協(xié)調(diào)，增進經(jīng)濟發(fā)展體例的轉(zhuǎn)型進級。

2普惠金融的內(nèi)容和理論基礎(chǔ)2.1普惠金融的內(nèi)涵普惠金融的重點是擴大金融服務(wù)范圍，控制金融服務(wù)成本。包容性金融與包容性金融存在內(nèi)在矛盾。最高的法律規(guī)定了36%的年利率紅線，因此包容性金融只能先選擇普惠，然后選擇普惠。低收入者短期借款普遍不理想，必須尋求非法融資，這是高利貸猖獗的根源。對低收入者來說，包容性金融是1，盈利是第十。沒有1，有0是沒有意義的。普惠金融又稱包容性金融。其焦點是有用、周全地為各社會階層和群體提供金融辦事，尤其是對傳統(tǒng)金融輕忽的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧苦群體與小微企業(yè)。咱們的當(dāng)局應(yīng)當(dāng)大力支持成長包容性金融和弱勢群體。包容性金融不是重新啟動，而是使現(xiàn)有金融機構(gòu)發(fā)揮包容性作用，完善現(xiàn)有金融體系。包容性金融是包容化經(jīng)濟發(fā)展與金融深化相結(jié)合的必然結(jié)果。2.1.2普惠金融深水區(qū)中國的包容性金融已經(jīng)進入深水區(qū)，面臨著緊迫的問題。包容性金融的核心是使金融既具有普遍性又具有效益。pu是指擴大金融服務(wù)的范圍，使更多的人成為服務(wù)的對象。另一方面，收益是指金融辦事在可蒙受范圍內(nèi)的本錢節(jié)制。如果我們盲目尋求擴大金融服務(wù)，金融成本將不受控制。如果我們嚴(yán)格控制財務(wù)成本，我們將限制金融服務(wù)的范圍。英語單詞“低處理水果”是指相對容易采摘的水果。目前，包容性金融的主要成就來自相對容易的人。雖然這群人以前不能獲取金融服務(wù)，但他們的基本條件仍舊可以接受。因此，在政策的支持鼓勵下，無論是傳統(tǒng)金融公司還是金融科技類地公司，都可以以較低的財務(wù)成本擴大金融服務(wù)的范圍，實現(xiàn)普遍性和經(jīng)濟性。2.2普惠金融特征2.2.1普惠金融應(yīng)該先普還是先惠？一是擴大金融服務(wù)范圍，調(diào)整過于嚴(yán)格、不符合市場規(guī)則的利率。整頓監(jiān)管、學(xué)術(shù)和行業(yè)，探索市場規(guī)則和公平動態(tài)的利率控制方式。后續(xù)效益主要有促進信息共享，倡導(dǎo)傳統(tǒng)金融中的數(shù)字金融，支持科技金融公司降低資本成本等效果，使得兩大主體相互學(xué)習(xí)，彌補各自的弱點，充分發(fā)揮ADVA的作用。各自的專業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)勢，讓包容性財務(wù)成本越來越低，最終實現(xiàn)包容性和包容性的宏偉目標(biāo)。2.2.2普惠金融應(yīng)該先普后惠面對基礎(chǔ)條件差的貧困人口和2億人口中的一員，如何在不考慮優(yōu)惠政策的情況下進行選擇，先普還是先惠。最高法定利率是每年36%。無論是否出于監(jiān)管者的意圖，它注定要讓普惠制在戰(zhàn)爭中融資，它只能先選擇普，然后選擇惠。普惠有以下幾個原因：包容性金融需要考慮到接受者的負(fù)擔(dān)能力。它是一種負(fù)責(zé)任的金融形式，而不是簡略地尋求市場利潤，最終演變成掠奪性金融。然而，普惠面對普惠的合理性有兩個前提：首先是符合市場規(guī)律，即政策執(zhí)行應(yīng)遵循可持續(xù)管理和發(fā)展的原則；其次是表現(xiàn)的公允原則，普惠金融的工具和實施者需要一個公允的鏡子。然而，36%的高壓路線對金融科技公司的影響最大。36%的高壓線路對金融科技公司的影響最大。在促進包容性金融方面，各有其分工：傳統(tǒng)金融在“效率”方面各有優(yōu)勢，金融科技公司在“普及”方面各有優(yōu)勢。它們相輔相成，競爭也各不相同。

3普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1.新時代,新挑戰(zhàn)根據(jù)當(dāng)前情況來看，普惠金融的發(fā)展主要面臨著以下幾個挑戰(zhàn)：一是普惠金融供給存在供給不足、不平衡等問題，服務(wù)的廣度和深度需要同步提升。首先是財務(wù)資源配置布局不合理。最基礎(chǔ)的金融服務(wù)的毛細(xì)血管仍然被阻塞。欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)和低收入群體面臨著金融服務(wù)不足以及融資存在障礙。其次是包容性金融各子部門發(fā)展不平衡。最后是金融辦事的深度和質(zhì)量有待進步。在某些領(lǐng)域，成本太高，持續(xù)時間太短，風(fēng)險太高，流程太長，無法滿足消費者的需求。第二，包容性金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性非常困難，包容性金融發(fā)展與風(fēng)險防控的平衡面臨挑戰(zhàn)。首先，在包容性金融的關(guān)鍵領(lǐng)域，融資困難和融資成本交替出現(xiàn)。包容性金融的重點領(lǐng)域，如小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和貧困人口，缺乏信息、信用和擔(dān)保。利率覆蓋面風(fēng)險的增加將導(dǎo)致融資問題，利率的降低可能導(dǎo)致融資困難的增加。第二，新產(chǎn)業(yè)具有一定的服務(wù)效率優(yōu)勢，但由于其制度特征。戰(zhàn)略定位、商業(yè)模式和商業(yè)模式都是有利可圖的，收購成本一般較高，但也存在風(fēng)險。第三，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)在一定程度上起到了積極作用，但也存在多信用、欺詐、信息技術(shù)安全等風(fēng)險。三是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施扶持相對于落后。整體解決方案的突破和進展面臨很多挑戰(zhàn)。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，信貸信息是分散的，沒有有效的互聯(lián)。在政策措施上，部分機構(gòu)和業(yè)務(wù)體系不完善，部分政策在不同層次實施，質(zhì)押融資等擔(dān)保機制創(chuàng)新實施存在“中等障礙”。在生態(tài)環(huán)境方面，金融消費者的知識和素養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融消費水平也是不盡相同。3.1.1各個方面加大投入從戰(zhàn)略層面定位方面來看，在人才和資源配套等各個方面，普惠金融需要更大力度的投入，把線下的業(yè)務(wù)挪到線上來，讓客戶下沉，這也就是所謂的“數(shù)字普惠金融”。跟互聯(lián)網(wǎng)金融相比，實際上就是利用互聯(lián)網(wǎng)提供了平臺，把渠道、客戶和產(chǎn)品都納入到場景化當(dāng)中，打破了原有地只是把業(yè)務(wù)拿到業(yè)務(wù)線上去的這個思路。第一步，把線下的業(yè)務(wù)全面線上化。第二步，場景和平臺化。第三步，要想真正在頂層設(shè)計好的話，落地是非常重要的。由于各家商業(yè)銀行的收益和經(jīng)營各不相同，如果落地的措施不到位很多就半途而廢了。第一個，具有強有力地相關(guān)數(shù)據(jù)，包括政府的稅收、稅務(wù)，其中可以把農(nóng)業(yè)部這些數(shù)據(jù)，直接拿過來當(dāng)作分析方面，尤其是農(nóng)村金融里面的一些參考的數(shù)據(jù)。第二個，間接的相關(guān)性數(shù)據(jù)。其中包括水、電、煤氣，這些對于消費產(chǎn)品的設(shè)計，因此這方面能夠真正讓整個線上征信的系統(tǒng)能夠更加完善。3.2普惠金融發(fā)展面臨的問題和成就3.2.1面臨的問題然而，不合理的高利率線對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響卻明顯較小。傳統(tǒng)金融中的包容性金融具備成本低、客戶質(zhì)量高檔特色。它屬于包容性和包容性客戶。然而，金融技術(shù)公司利用技術(shù)優(yōu)勢覆蓋最偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)是一個致命的威脅，在這些地區(qū)，金融服務(wù)是共同的，但不是有益的客戶。因此，以市場為導(dǎo)向的利率要求更高。特別是2016年以來，金融科技公司監(jiān)管更加嚴(yán)格，金融科技公司備案和許可延期，金融科技公司資金來源有限，資金成本穩(wěn)步上升，經(jīng)營成本進一步提高。金融科技企業(yè)在實施普惠制時，往往面臨著前債權(quán)人的困境：經(jīng)過認(rèn)真的評估，對方也有能力并且愿意償還，因為他們被迫放棄了利率的紅線。這一不公平的惠普政策，不符合市場規(guī)則的結(jié)果，是人為地創(chuàng)造金融服務(wù)真空，使地下金融一飛沖天。受傷最多的是窮人和低收入者，他們的目標(biāo)是包容性金融。他們的金融需求本應(yīng)以市場價格通過正規(guī)金融來滿足，但現(xiàn)在他們只能轉(zhuǎn)向高利貸、套利，甚至是令人恐懼的超級利息。今天，包容性金融已經(jīng)進入了一場艱難的戰(zhàn)斗。為了贏得普惠金融的全面勝利，我們必須逐步由惠普轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈葜啤?.2.2普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的困難與成就普惠金融在農(nóng)村艱苦相對于對比較大。農(nóng)村金融一直是我國發(fā)展金融過程中比較薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融的短板影響了我國整個金融體系的發(fā)展。首先農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展困難，農(nóng)村銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置較少，信息相對落后，這就決定了農(nóng)村普惠金融難以發(fā)展的艱難。其次，農(nóng)民收入少，支出少，對于農(nóng)業(yè)貸款的了解也較少，金融知識普及程度有限。這也是限制農(nóng)村普惠金融發(fā)展的第二大難題。根據(jù)近幾年的情況來看，農(nóng)村地區(qū)因為一些國家政策，經(jīng)濟的改善得到了有所改善，農(nóng)村金融逐漸發(fā)展了起來，不再只是過去單一的農(nóng)村信用社這一個金融機構(gòu)，而是出現(xiàn)了很多可以為農(nóng)民提供資金幫助的金融機構(gòu)。但是普惠金融一直是所有人的美好愿景，同時也一直是大家努力的方向。如何發(fā)展普惠農(nóng)村金融？近年來，農(nóng)村金融發(fā)展在以下幾個方面逐步取得進展：建立支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性金融體系；推動農(nóng)村信用社鼎新，加強省級協(xié)會的辦事功效；積極發(fā)展農(nóng)村信用社。成立健全農(nóng)村銀行等屯子金融機構(gòu)，展開農(nóng)人合作社合作試點，成立和完美農(nóng)業(yè)合作社。政策性信譽包管軌制等。對泛博貧困地區(qū)來講，成長普惠金融，必需對準(zhǔn)需求，精確盡力，加速消弭金融辦事差距；必須準(zhǔn)確對接貧困地區(qū)發(fā)展規(guī)劃；精確對接特色產(chǎn)業(yè)金融辦事需求，以知足貧困地區(qū)成長的必要。消除貧困脫貧致富；準(zhǔn)確定位貧困人口就業(yè)和教育的金融服務(wù)需求，增強貧困戶自身發(fā)展能力；為牢固貧苦地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的根本，應(yīng)精確對接貧苦。需要在關(guān)鍵項目和關(guān)鍵領(lǐng)域提供金融服務(wù)，通過精準(zhǔn)對接，滿足新生的融資需求，逐步填補金融服務(wù)的空白，促進普惠金融發(fā)展，是農(nóng)村貧困地區(qū)良好的發(fā)展戰(zhàn)略。在共享經(jīng)濟發(fā)展形勢下，不僅城市發(fā)展人口需要良好的金融服務(wù)。廣大農(nóng)村地區(qū)也需要享受良好的金融服務(wù)，這也是亟待解決的問題。我國農(nóng)村人口中的農(nóng)村人口比例很高，農(nóng)村金融的全面發(fā)展對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。但是現(xiàn)在普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展也取得了相當(dāng)大的成就，通過發(fā)展農(nóng)村金普惠金融，改善農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境,大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，助力國家扶貧政策。發(fā)展普惠金融發(fā)展的服務(wù)覆蓋面太小，存在結(jié)構(gòu)排斥的困難。我國市場化還不是很全面，發(fā)展深度不足。雖然國家有關(guān)部門支持發(fā)展普惠金融，但是有關(guān)普惠金融的相關(guān)政策還是太少，導(dǎo)致普惠金融在未來所要面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)依舊很大。3.2.3普惠金融在小微企業(yè)的發(fā)展遇到的困難以及成就雖然小微企業(yè)制度的機制靈活，創(chuàng)新能力強。可以在高新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)和新形態(tài)中，不斷地展現(xiàn)風(fēng)采。因而小微企業(yè)是實體經(jīng)濟的重要組成部分，但是它們的資金來源和貢獻卻是不盡相同。由于受普惠金融發(fā)展水平的制約，小微企業(yè)普遍面臨融資貴、融資難等問題。因為融資成本高，使得通過融資解決自己資金需要問題的小微企業(yè)，但是也比較明顯地增加了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，大幅降低了競爭能力。我國小微很多數(shù)量的貸款都需要支付昂貴的的利息，因此也嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。融資難得情況使得許多小微企業(yè)的融資需求得不到很好實現(xiàn)。根據(jù)中國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取的貸款與它們對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻是完全不成比例的。截至2020年3月，銀行金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額高達32.35萬億元，但是僅占貸款余額的30.8%。小微企業(yè)融資難、成本高的結(jié)構(gòu)性問題，不僅僅是增加了企業(yè)的經(jīng)營難度，同時也是增加了企業(yè)的一系列負(fù)擔(dān)，從而影響了宏觀調(diào)控的效果，并且也帶來了潛在的財務(wù)風(fēng)險。因此，與金融配置相關(guān)的各個社會主體，都應(yīng)將金融支持小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)作責(zé)無旁貸的使命。3.2.4普惠金融在小微企業(yè)的發(fā)展過程和面臨的問題隨著中國經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融市場不斷豐富，金融產(chǎn)品不斷增多，普惠金融的發(fā)展很好的解決了小微企業(yè)融資難的問題，普惠金融對互聯(lián)網(wǎng)依賴巨大，。目前我國普惠金融的發(fā)展還尚在起步，還存在著許多弊端，體系尚不健全，發(fā)展尚不均衡。普惠金融所存在的金融風(fēng)險較多，而且隨著普惠金融的進一步發(fā)展，我國的信用體制尚不完善。一直以來小微企業(yè)一直缺乏相關(guān)金融部分相關(guān)資源的有效支持，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各個銀行網(wǎng)點認(rèn)真貫徹落實中央關(guān)于支持小微企業(yè)的工作意向，貫徹落實普惠金融發(fā)展精神，加快工作步伐，召開普惠金融推動工作會議，相關(guān)銀行部門開展有關(guān)普惠金融惠利小微企業(yè)座談會等有關(guān)會議，各個銀行網(wǎng)點相繼成立普惠金融事業(yè)部以及通過個人信貸、銀行卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等來配合普惠金融的實施與發(fā)展。同時，各個銀行網(wǎng)點加強普惠金融宣傳，積極開拓小微企業(yè)市場，助力小微企業(yè)融資難的問題，樹立普惠金融的品牌形象，提升普惠金融的社會影響力，積極制造濃厚的普惠金融發(fā)展氛圍，以及相互交換經(jīng)驗，及時推廣優(yōu)秀工作經(jīng)驗。銀行內(nèi)部組織開展培訓(xùn)，確保普惠金融有關(guān)服務(wù)人員掌握新政策、新產(chǎn)品。但是普惠金融在小微企業(yè)中發(fā)展還是面臨不少問題與困難的。比如如何拓寬小微企業(yè)融資的渠道，再融資成功后是否可以實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如何激發(fā)普惠金融業(yè)內(nèi)的潛力。如何做到普惠金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與與時俱進，體感普惠金融服務(wù)的的質(zhì)量和效率。如何在普惠金融發(fā)展，小微企業(yè)受益的同時，防范可控的金融風(fēng)險，以及在風(fēng)險發(fā)生后的風(fēng)險補償和融資擔(dān)保機制。普惠金融面對低收入人群，談及普惠金融如何對城市低收入人群以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的人口發(fā)揮作用。

4加快我國普惠金融發(fā)展的對策4.1制定法律，設(shè)立機構(gòu)目前，我國已經(jīng)制定了相關(guān)的法律制度，并設(shè)立了專門的保護機構(gòu)，以保護金融消費者的權(quán)益。在中央銀行體系框架內(nèi)，中國建立了相應(yīng)的機構(gòu)，制定并頒布了一些政策措施。為順應(yīng)金融消費市場的新變化，進一步完美金融消費者庇護機制，加強對金融范疇違法犯罪行為的沖擊和懲罰。特別是針對我國銀行業(yè)的特色，要深化體系體例機制鼎新，完美金融機構(gòu)辦事訂價管理機制，嚴(yán)酷范例金融辦事收費行動，加大信息表露和透明度扶植，增強平常監(jiān)視和范例消費者權(quán)柄庇護，盡力保障金融消費者公允享受金融辦事。同時，要加強信譽系統(tǒng)扶植，擴展信譽信息根本數(shù)據(jù)庫對弱勢群體的籠蓋規(guī)模，充分發(fā)揮信譽信息系統(tǒng)對普惠金融的辦事保障感化。4.2從五個方面著力新時期，根據(jù)全國金融工作會議規(guī)劃，從五個方面推進普惠金融體系建設(shè)：一是建立包容性金融機構(gòu)供給體系。深化機制改革，誘導(dǎo)各類機構(gòu)回歸本源。大中型銀行應(yīng)該以建立包容性金融事業(yè)為向?qū)В⑵鋵I(yè)化的綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、評價評價機制，提高經(jīng)營機制的有效性。銀行應(yīng)繼續(xù)注重基層，堅持為地方、社區(qū)、村服務(wù)，回歸包容性金融服務(wù)的源頭。二是構(gòu)建包容性金融產(chǎn)品服務(wù)體系。完善信貸服務(wù)模式，加大質(zhì)押模式、業(yè)務(wù)流程、還款模式、營銷渠道等創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)、農(nóng)民等普惠金融客戶的特點和融資需求，構(gòu)建專屬的產(chǎn)品服務(wù)體系，突出適宜性和市場營銷能力。正在獲取。大力成長數(shù)字普惠金融，下降辦事門坎，擴展辦事半徑，操縱互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計較等妙技下降辦事本錢，構(gòu)建高效、相互支持、同享、線上線下同步成長的普惠金融產(chǎn)物和辦事體系。減緩企業(yè)可持續(xù)發(fā)展面對的挑釁。第三，加強