企業(yè)管理專(zhuān)業(yè)北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)研究

目錄TOC\o"1-2"\h\z\uTOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言我國(guó)的家庭資產(chǎn)配置服務(wù)平臺(tái)，于2006年由宜信引入。2007年，拍拍貸和宜信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)先后上線，此后，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸服務(wù)模式作為家庭資產(chǎn)配置中的新型主流模式開(kāi)始呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。在經(jīng)歷了行業(yè)內(nèi)的野蠻發(fā)展時(shí)期后，2015年銀保監(jiān)會(huì)成立了普惠金融部，同年發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，國(guó)內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)正式有了國(guó)家監(jiān)管單位，并且根據(jù)征求意見(jiàn)稿開(kāi)始業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)整改[1]。5年來(lái)，無(wú)數(shù)的不合規(guī)公司倒閉或者轉(zhuǎn)型，從最初的6千余家相類(lèi)似公司到現(xiàn)在二百多家合規(guī)公司并且可能仍會(huì)減少，但是普惠金融業(yè)務(wù)的交易額卻在逐年上升[2]，可以看出隨著行業(yè)的合規(guī)化，老百姓也越來(lái)越接受這種新型的理財(cái)模式。未來(lái)國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)應(yīng)該會(huì)和當(dāng)年的信托行業(yè)一樣，僅剩下數(shù)十家大公司，而整個(gè)行業(yè)將持續(xù)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)[3]。北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司在金融理財(cái)行業(yè)的大環(huán)境下能夠發(fā)展成為較大規(guī)模的公司是有一定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境基礎(chǔ)的。在這些基礎(chǔ)上更要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行升級(jí)，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向始終如一的保證客戶(hù)資產(chǎn)安全增值才是生存之道[4]。研究北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司的家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)，可以更好的找出在現(xiàn)今沈陽(yáng)地區(qū)金融市場(chǎng)中各家金融理財(cái)公司可能出現(xiàn)的相同問(wèn)題。在調(diào)查研究中，我們發(fā)現(xiàn)，人們?cè)谶M(jìn)行家庭資產(chǎn)配置時(shí)，總是將過(guò)多的精力投放在收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，只有堅(jiān)持人的主體地位，更好的為人民服務(wù)的思想才是最終的出路。針對(duì)課題研究，將家庭資產(chǎn)的配置分成了保險(xiǎn)、應(yīng)急、生活開(kāi)支和投資理財(cái)方面，目的是為相關(guān)讀者提供這方面的參考意見(jiàn)，也希望個(gè)人能夠形成良好的家庭資產(chǎn)配置意識(shí)。對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置時(shí)，一定要和所在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保持密切的聯(lián)系，結(jié)合家庭成員的年齡狀況及風(fēng)向偏好，合理調(diào)整比例，將收益較差的收益賣(mài)出，買(mǎi)入收益較好的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的再平衡。此外，在各經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，采取靈活的手段，做出相應(yīng)的變化:經(jīng)濟(jì)快速推進(jìn)時(shí)，要積極進(jìn)行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，選擇保守的方式進(jìn)行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟(jì)停止不前或者是無(wú)法判斷經(jīng)濟(jì)動(dòng)向時(shí)，要選擇穩(wěn)健的方式進(jìn)行資產(chǎn)的配置。也就是說(shuō)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，頭腦要靈活，根據(jù)實(shí)際情況，選擇適合自身的家庭資產(chǎn)配置方案才是最好的。不僅要聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士的意見(jiàn)，更要有自己的想法，把握家庭資產(chǎn)配置中的要領(lǐng)，才能靈活運(yùn)用現(xiàn)行方案，做到跑贏通貨膨脹，使自己的資產(chǎn)得到保值增值。經(jīng)過(guò)查閱前人的研究，不難發(fā)現(xiàn)很多的金融理財(cái)公司依舊采取了單調(diào)的P2P或P2B模式為客戶(hù)提供資產(chǎn)配置服務(wù)，甚至沒(méi)有做到理財(cái)和借貸端同時(shí)運(yùn)營(yíng)并全國(guó)布局的程度，這就導(dǎo)致了客戶(hù)所投入的資產(chǎn)可能存在著拆東墻補(bǔ)西墻，或者投到了虛假標(biāo)的，很多公司一味追求高收益，設(shè)立資金池，忽視了客戶(hù)資產(chǎn)的多樣性需求問(wèn)題及安全問(wèn)題[5]。近些年，各種公司跑路事件時(shí)有發(fā)生，這些都是因?yàn)闆](méi)有遵從金融規(guī)律，沒(méi)有合規(guī)合法運(yùn)營(yíng)所導(dǎo)致的。通過(guò)研究，不僅是有著幫助北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司面對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，合理進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的調(diào)整的理論意義，同時(shí)可分析出該公司發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅等方面，針對(duì)問(wèn)題提出一定合理的建議和對(duì)策。便于公司更好的發(fā)展，把握住客戶(hù)需求在行業(yè)發(fā)展過(guò)程中逐漸處于領(lǐng)先位置。1北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1.1北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)流程1.1.1開(kāi)發(fā)客戶(hù)北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，就不可避免需要客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，沒(méi)有了客戶(hù)，也就無(wú)從談起各類(lèi)產(chǎn)品的推出。進(jìn)入公司時(shí)，會(huì)進(jìn)行為期近一周的崗前培訓(xùn)，內(nèi)容大多數(shù)在于教授家庭資產(chǎn)配置的各種理念及整體大環(huán)境，目的就在于，正式工作后，在開(kāi)發(fā)客戶(hù)時(shí)，與客戶(hù)進(jìn)行有效的溝通。沈陽(yáng)分公司開(kāi)發(fā)客戶(hù)的手段主要基于電話(huà)銷(xiāo)售，通過(guò)撥打電話(huà)進(jìn)行預(yù)約。通常每名客戶(hù)經(jīng)理每天都要撥打100到300通電話(huà)甚至更多?；诖髷?shù)法則，撥打的電話(huà)越多，能預(yù)約到的意向客戶(hù)就越多[6]。雖然很多時(shí)候電話(huà)的另一頭拒絕的更多，但是我們需要做的是耐心，保持積極向上的自信心態(tài)去撥打下一通電話(huà)。遇到感興趣的意向客戶(hù)，我們需要根據(jù)對(duì)方的言語(yǔ)初步對(duì)這名客戶(hù)進(jìn)行心理畫(huà)像，根據(jù)對(duì)方談話(huà)的喜好和習(xí)慣，可以詳細(xì)并簡(jiǎn)短的在有限時(shí)間內(nèi)將家庭資產(chǎn)配置的概念和好處傳達(dá)給對(duì)方，并且嘗試第一次邀約?；蛘咄ㄟ^(guò)近期需要舉辦理財(cái)會(huì)的方式進(jìn)行邀約。除了電話(huà)開(kāi)發(fā)客戶(hù)外，包括緣故和轉(zhuǎn)介紹也是非常重要的方式。身邊的親戚，朋友，朋友圈里的好友，只要是認(rèn)識(shí)的人，客戶(hù)經(jīng)理都可以嘗試溝通宣傳，我在沈陽(yáng)分公司實(shí)習(xí)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，很多時(shí)候，一位客戶(hù)做了家庭理財(cái)并且獲得了滿(mǎn)意的回報(bào)，也是非常樂(lè)意介紹身邊的朋友來(lái)了解，這樣客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)就會(huì)不斷的擴(kuò)大，客戶(hù)的渠道來(lái)源也會(huì)越來(lái)越多。1.1.2跟進(jìn)簽單成功的預(yù)約了一位客戶(hù)之后，接下來(lái)的環(huán)節(jié)就涉及到簽單。簽單環(huán)節(jié)往往也是所有銷(xiāo)售流程中最重要的一環(huán)。我在沈陽(yáng)分公司實(shí)習(xí)期間，很多時(shí)候，預(yù)約到的客戶(hù)可能存在以下問(wèn)題無(wú)法按原計(jì)劃正常簽單：第一，因其它事情不能赴約；第二，在別的公司做了理財(cái)；第三，資金已經(jīng)用于其他用途，無(wú)法再做理財(cái)。其中第三點(diǎn)我們無(wú)法幫助客戶(hù)解決，而第一點(diǎn)和第二點(diǎn)就需要客戶(hù)經(jīng)理耐心并且有技巧的和客戶(hù)持續(xù)進(jìn)行溝通。先預(yù)約到客戶(hù)，約好了哪天見(jiàn)面，在約定日之前一天，要注意電話(huà)溝通，確認(rèn)是否能按時(shí)赴約，一方面可以進(jìn)行確認(rèn)另一方面也能展示出我們的誠(chéng)意以及對(duì)客戶(hù)的重視程度。如果客戶(hù)因?yàn)槠渌虑榈R，無(wú)法按約定時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，我們需要嘗試問(wèn)出事情的緣由，如果真是因?yàn)楹秃瀱伪旧頍o(wú)關(guān)的事情，我們可以再另行約定時(shí)間。如果是客戶(hù)因?yàn)楠q豫不決而找的借口推脫，我們應(yīng)該耐心的再進(jìn)一步就某些客戶(hù)疑慮的問(wèn)題進(jìn)行解答，幫助客戶(hù)理清頭緒，認(rèn)清家庭資產(chǎn)配置的重要性和自己是否真實(shí)需要，從而完成簽單。針對(duì)個(gè)別客戶(hù)選擇其它公司簽單的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)“飛單”，客戶(hù)經(jīng)理需要做的是放平心態(tài)，和客戶(hù)再進(jìn)行深度溝通。因?yàn)榭蛻?hù)做出這種選擇基本上是因?yàn)槠渌窘o出的理財(cái)利息更高，或者許以其它額外利益誘惑。我們需要耐心再進(jìn)一步講解，為什么理財(cái)利息我們恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司是這么多，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)睦⑹歉鶕?jù)國(guó)家銀行基本利率，根據(jù)行業(yè)內(nèi)的基本利率得來(lái)的，利息過(guò)高相對(duì)應(yīng)的就是貸款端的利息過(guò)高，可能涉及到高利貸等違規(guī)操作，也可能是虛假債權(quán)，或者可能出現(xiàn)借款人無(wú)法按時(shí)還款，導(dǎo)致投資客戶(hù)本金受損的情況出現(xiàn)[7]。所以做家庭資產(chǎn)配置，不能只顧考慮高收益，同時(shí)要考慮到風(fēng)險(xiǎn)程度[8]。諸如此類(lèi)的講解，讓客戶(hù)重新認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而做出自己的選擇。在跟進(jìn)簽單時(shí)，切忌急功近利，也不能為了促成簽單而損失自身利益來(lái)?yè)Q取，比如將個(gè)人所得的提成返利給客戶(hù)一部分，這些都是公司明令禁止的。一位合格的客戶(hù)經(jīng)理需要做的，是幫助客戶(hù)正確認(rèn)識(shí)家庭資產(chǎn)配置，明確自身需求，并且選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。1.1.3簽單后增值服務(wù)在完成簽單后，并不是和客戶(hù)的溝通就結(jié)束了，反而需要做的事情更多。很多增值額外服務(wù)對(duì)于長(zhǎng)期維護(hù)好客戶(hù)關(guān)系是非常重要的。簽單后，首先要第一時(shí)間把相關(guān)合同送達(dá)客戶(hù)的手中，讓對(duì)方放心。其次，一些答謝客戶(hù)的禮品，以及相關(guān)的沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置理財(cái)會(huì)的邀約，同樣要繼續(xù)和客戶(hù)保持溝通。很多時(shí)候，一位客戶(hù)做了某個(gè)模式的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)同時(shí)或后續(xù)再做其它的產(chǎn)品。只有取得客戶(hù)的信任，讓客戶(hù)感受到我們是真心服務(wù)，才會(huì)更好的幫助客戶(hù)做好家庭資產(chǎn)配置。1.2北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)類(lèi)型1.2.1針對(duì)普通客戶(hù)家庭資產(chǎn)配置方案北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)，包括債權(quán)投資，股權(quán)投資，保險(xiǎn)等多方面內(nèi)容，針對(duì)不同人群，特別是根據(jù)個(gè)人流動(dòng)資金的不同，選擇的方案也不同。如圖1.1所示，目前常見(jiàn)的家庭資產(chǎn)配置方案是4321法則，暨：個(gè)人家庭生活中流動(dòng)資產(chǎn)40%用于投資、30%用于生活開(kāi)銷(xiāo)、20%用于儲(chǔ)蓄備用、10%用于保險(xiǎn)，并且采取恒定混合型策略，即某種資產(chǎn)價(jià)格上漲后，減少這類(lèi)資產(chǎn)總額，將其平均分配在余下的資產(chǎn)中，使之恒定保持一個(gè)4321的比例[9]。圖1.1家庭資產(chǎn)配置方案4321法則數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)知網(wǎng)針對(duì)普通客戶(hù)，這類(lèi)人群比較關(guān)注的是收益率，同時(shí)可能更加關(guān)注安全性。所以推擠給他們的配置方案，會(huì)以收益較為固定，風(fēng)險(xiǎn)較低的債權(quán)類(lèi)投資比如P2P為主，這類(lèi)投資靈活性較高，期限較短，可以選擇到期后返還本金及利息，也可以每月返還利息。因?yàn)槭莻鶛?quán)類(lèi)投資，公司保證了債權(quán)的真實(shí)，以及優(yōu)秀的風(fēng)控手段，本金及利息均可得到穩(wěn)定的保障[10]。滿(mǎn)足了絕大部分人的家庭資產(chǎn)配置需求。當(dāng)然，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是非常受普通家庭所歡迎的，通常在推薦給客戶(hù)收益性理財(cái)產(chǎn)品后，根據(jù)對(duì)方需求及情況，可以再繼續(xù)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇一些實(shí)用并且保費(fèi)較低的種類(lèi)，幫助客戶(hù)完善家庭資產(chǎn)配置方案[11]。1.2.2針對(duì)高凈值客戶(hù)家庭資產(chǎn)配置方案高凈值客戶(hù)，通常指的是可流動(dòng)資產(chǎn)在600萬(wàn)以上的客戶(hù)[12]。這類(lèi)客戶(hù)在理財(cái)?shù)臅r(shí)候，往往更加注重產(chǎn)品等結(jié)構(gòu)和收益性。簡(jiǎn)單的P2P債權(quán)類(lèi)產(chǎn)品很難滿(mǎn)足他們的需求。所以針對(duì)這類(lèi)人群，客戶(hù)需要側(cè)重的推薦給對(duì)方股權(quán)類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品。介紹這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，需要提前做的功課更多，比如股權(quán)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，每個(gè)環(huán)節(jié)都要做到自身掌握并熟悉，以及當(dāng)前國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，新聞等，各類(lèi)相關(guān)知識(shí)都要完善后才方便與客戶(hù)開(kāi)始溝通[13]。因?yàn)楦邇糁悼蛻?hù)往往知道的可能比我們更多，如果在溝通過(guò)程中給對(duì)方的印象是我們不專(zhuān)業(yè)，就很難進(jìn)行開(kāi)展下一步。除了股權(quán)類(lèi)投資產(chǎn)品，諸如境外保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)等方面，均可以推薦。不要因?yàn)閷?duì)方的身份，就產(chǎn)生畏懼心理而不敢溝通，因?yàn)閹椭蛻?hù)做好家庭資產(chǎn)配置，不僅需要一位客戶(hù)經(jīng)理把產(chǎn)品介紹給對(duì)方，更需要的是好的產(chǎn)品和模式，只要產(chǎn)品本身足夠好，客戶(hù)經(jīng)理剩下所需要做的就是全面細(xì)心的推薦。2北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)模式存在的問(wèn)題2.1內(nèi)部人員架構(gòu)重疊混亂沈陽(yáng)地區(qū)的同類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融公司因?yàn)榻┠赉y保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度不斷加大，不合規(guī)的公司不斷減少，目前僅存十余家[14]。而剩余的十余家中，只有平安旗下的陸金所在業(yè)績(jī)整體方面優(yōu)于恒昌。但不代表細(xì)化到某項(xiàng)有業(yè)務(wù)，恒昌都具備優(yōu)勢(shì)。特別是收益率方面，因?yàn)楹芏喙镜氖找媛势?，很多客?hù)進(jìn)而會(huì)選擇在其它公司做家庭資產(chǎn)配置，但往往在安全性方面無(wú)法得到穩(wěn)定的保障[15]。北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司目前存在的問(wèn)題首先是人員架構(gòu)導(dǎo)致工作效率較低，內(nèi)耗日趨嚴(yán)重。北京恒昌利通投資公司全國(guó)共分三個(gè)大部，北方地區(qū)為一部，華東等地為二部，華南等地為三部，如圖2.1所示，其中屬華東地區(qū)所在的二部業(yè)績(jī)最好，以2019年全國(guó)P2P業(yè)績(jī)突破1千億來(lái)看，二部貢獻(xiàn)了近500億的業(yè)績(jī)。而沈陽(yáng)地區(qū)所在的一部，如圖2.2所示，平均每月貢獻(xiàn)20.1億全年243.6億的業(yè)績(jī)。雖然從分部業(yè)績(jī)來(lái)看很不錯(cuò)，但是要看到其中山西地區(qū)，北京地區(qū)，甚至黑龍江地區(qū)，貢獻(xiàn)的業(yè)績(jī)占據(jù)了大部分。而沈陽(yáng)分公司全年平均每月僅有4027.1萬(wàn)，全年4億8千萬(wàn)的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)。相較于一部其它分公司，只能排在中下游位置。圖2.1沈陽(yáng)分公司所在一部與其他大部業(yè)績(jī)對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司運(yùn)營(yíng)部圖2.2沈陽(yáng)與其他分公司業(yè)績(jī)對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司運(yùn)營(yíng)部綜上所述，仔細(xì)找尋發(fā)現(xiàn)沈陽(yáng)分公司存在的問(wèn)題，不難發(fā)現(xiàn)第一點(diǎn)就是內(nèi)部人員架構(gòu)重疊混亂導(dǎo)致。沈陽(yáng)分公司的人員組成主要分為職能崗和業(yè)務(wù)崗，業(yè)務(wù)崗主要是由負(fù)責(zé)銷(xiāo)售的各級(jí)客戶(hù)經(jīng)理組成，這些人員是推動(dòng)公司業(yè)績(jī)發(fā)展的主要力量。而職能崗，除了分公司總經(jīng)理之外，還下設(shè)了人事專(zhuān)員，市場(chǎng)專(zhuān)員，培訓(xùn)專(zhuān)員，營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)員等，人力成本占比較多，而又各自歸屬于大區(qū)管理部管轄，換句話(huà)說(shuō)，當(dāng)大區(qū)有工作任務(wù)的時(shí)候，他們需要放下手頭的工作率先處理大區(qū)工作，而當(dāng)自己的分公司有工作需求時(shí)，除了往往撞車(chē)外，還面臨著工作線條不清晰，一人多職的情況，工作效率較為低下。舉個(gè)例子：當(dāng)沈陽(yáng)分公司的職能崗正在就某單保險(xiǎn)錄入的時(shí)候，大區(qū)突然傳達(dá)任務(wù)要求做某場(chǎng)理財(cái)會(huì)的準(zhǔn)備工作，市場(chǎng)，培訓(xùn)以及營(yíng)銷(xiāo)崗的員工就要停下手頭的工作，一起準(zhǔn)備理財(cái)會(huì)需要的物料及PPT，而無(wú)法按時(shí)錄入保單，因此延誤了業(yè)務(wù)的進(jìn)展。再比如培訓(xùn)專(zhuān)員正在給新員工做崗前培訓(xùn)工作的時(shí)候，突然接到大區(qū)傳達(dá)的配合市場(chǎng)專(zhuān)員做下個(gè)月分公司活動(dòng)預(yù)算提交，培訓(xùn)專(zhuān)員只能臨時(shí)終止培訓(xùn)或者壓縮課程提前結(jié)束培訓(xùn)轉(zhuǎn)手市場(chǎng)工作，造成了當(dāng)批新員工沒(méi)有完整的學(xué)習(xí)完課程進(jìn)而對(duì)前期的業(yè)務(wù)工作開(kāi)展造成了影響。另外，由于沈陽(yáng)分公司人員組成復(fù)雜，其中有從業(yè)務(wù)崗提升到職能崗的領(lǐng)導(dǎo)，也有半路轉(zhuǎn)入的職能崗領(lǐng)導(dǎo)，相互間缺乏信任與默契，甚至暗中爭(zhēng)權(quán)奪利，不可避免的引發(fā)內(nèi)耗，最直接的結(jié)果就是某個(gè)領(lǐng)導(dǎo)離職帶走一個(gè)團(tuán)隊(duì)造成人員批量流失，而人員流失帶來(lái)的就是很多相關(guān)的客戶(hù)流失，引起業(yè)績(jī)下滑。圖2.3沈陽(yáng)分公司人員架構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：北京恒昌利通投資公司培訓(xùn)部2.2工作人員能力素質(zhì)欠缺北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司現(xiàn)有人員196人，其中173人為大學(xué)本科畢業(yè)，22人大學(xué)專(zhuān)科畢業(yè)，1人為中專(zhuān)畢業(yè)，而其中名校畢業(yè)的鳳毛麟角，大部分均為普通大學(xué)且非金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，其中部分為畢業(yè)后首次參加工作，部分為其它同行業(yè)理財(cái)公司跳槽，所以金融方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)比較匱乏；而在日常工作當(dāng)中，還存在著管理層傳達(dá)給中下層信息不暢的情況出現(xiàn)，很多時(shí)候下達(dá)的指令存在形式化主義，官方話(huà)過(guò)多的現(xiàn)象，導(dǎo)致中下層不知道該怎么去執(zhí)行操作，或者拿到指示而分不清重點(diǎn)等，另外，偶爾高層領(lǐng)導(dǎo)制定的政策中涉及到一些不利于中層管理的利益時(shí)，中層管理者就會(huì)從中取巧作梗，導(dǎo)致信息傳達(dá)不全或走樣，結(jié)果執(zhí)行時(shí)就大打了折扣。而從下層員工到上層領(lǐng)導(dǎo)的信息反饋也并不順暢，經(jīng)常是底下的員工有好的建議或者不滿(mǎn)，到中層管理者那里就不了了之了，存在的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，積少成多引發(fā)了很多弊端，影響了日常工作的正常運(yùn)作。比如有時(shí)總部下發(fā)給分公司的激勵(lì)獎(jiǎng)金，居然由大區(qū)的高層領(lǐng)導(dǎo)私自下發(fā)給了關(guān)系比較好的的大區(qū)職能崗員工，而分公司基層的職能崗員工均沒(méi)有收到，事情傳出來(lái)后，員工們自然心中有怨氣而又無(wú)處發(fā)泄，間接的就導(dǎo)致了在日常工作中帶著情緒工作甚至消極怠工。目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融的恒昌公司，旗下大部分業(yè)務(wù)現(xiàn)已轉(zhuǎn)型為主要面對(duì)高凈值人群，因很多客戶(hù)對(duì)金融市場(chǎng)非常了解，這就造成了這些員工在與客戶(hù)溝通時(shí)往往顯的不夠?qū)I(yè)，甚至做不到順暢溝通，因此導(dǎo)致了部分客戶(hù)轉(zhuǎn)而去往其它金融公司配置家庭資產(chǎn)。2.3渠道開(kāi)發(fā)單一北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司目前現(xiàn)有業(yè)務(wù)包括P2P固定收益類(lèi)理財(cái)，私募股權(quán)投資類(lèi)基金產(chǎn)品，公募股權(quán)投資類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理產(chǎn)品等?；灸依思彝ベY產(chǎn)配置所需的各種理財(cái)范疇。但是在銷(xiāo)售渠道開(kāi)發(fā)方面卻略顯單一。目前日常的銷(xiāo)售工作仍然是以電話(huà)銷(xiāo)售為主，客戶(hù)經(jīng)理每天需要撥打100至300通電話(huà)，根據(jù)不同號(hào)段本著大數(shù)法則進(jìn)行撥打。有時(shí)一天可能只聯(lián)系到一到兩名有意向客戶(hù)，而這一到兩名有意向客戶(hù)最終轉(zhuǎn)化為成功簽單客戶(hù)的概率卻極低，甚至很有可能一個(gè)月才出一到兩單P2P客戶(hù)或保險(xiǎn)客戶(hù)，投資基金客戶(hù)極少甚至沒(méi)有。個(gè)別業(yè)績(jī)較好的老員工，會(huì)通過(guò)緣故客戶(hù)轉(zhuǎn)介紹，以及之前保持的老客戶(hù)粘性，成功推出一些保險(xiǎn)代理產(chǎn)品，但是相比較其它業(yè)績(jī)優(yōu)秀的分公司，這點(diǎn)成績(jī)僅僅能維持自身職級(jí)，而對(duì)沈陽(yáng)分公司業(yè)績(jī)推動(dòng)沒(méi)有太大作用。2.4服務(wù)跟進(jìn)不足目前金融理財(cái)類(lèi)市場(chǎng)，產(chǎn)品類(lèi)型均大同小異，各家公司拼的一方面是各產(chǎn)品的收益率，安全性，另一方面就要看是否能給客戶(hù)提供個(gè)性化持久性的個(gè)人服務(wù)了。北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司的個(gè)別員工，會(huì)把個(gè)人業(yè)績(jī)提成部分返給客戶(hù)打到促單目的，但是這種做法本身對(duì)員工自身沒(méi)有任何好處，同時(shí)也是不允許的違規(guī)行為，并且會(huì)給客戶(hù)養(yǎng)成伸手要錢(qián)不給不做的習(xí)慣，對(duì)其培養(yǎng)正確的家庭資產(chǎn)配置觀沒(méi)有任何好處，而且也并不能增加客戶(hù)粘性。沈陽(yáng)分公司的員工，不能快速準(zhǔn)確的接受客戶(hù)的需求及意見(jiàn)，也不能及時(shí)的記錄整理，更提不到對(duì)客戶(hù)提供人性化的方案及反饋信息，工作執(zhí)行能力差，很少有員工能?chē)?yán)格按照規(guī)范流程開(kāi)展工作或進(jìn)行相關(guān)操作。3針對(duì)當(dāng)前家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)模式的建議3.1調(diào)整內(nèi)部人員組成架構(gòu)組織架構(gòu)是將企業(yè)的部門(mén)、崗位、流程、職責(zé)、權(quán)限、管理層級(jí)、管理幅度集合于一體的架構(gòu)圖。是一種決策權(quán)的劃分體系以及各部門(mén)的分工協(xié)作體系[16]。組織架構(gòu)需要根據(jù)北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司總目標(biāo)，把企業(yè)管理要素配置在一定的方位上，確定其活動(dòng)條件，規(guī)定其活動(dòng)范圍，形成相對(duì)穩(wěn)定的科學(xué)的管理體系。目前總部的組織架構(gòu)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較完整科學(xué)，畢竟是專(zhuān)業(yè)管理人才設(shè)計(jì)并且經(jīng)過(guò)了多年的完善和考驗(yàn)。而分公司因?yàn)槌闪r(shí)間較短，管理人員大都以本地調(diào)取或同行業(yè)招募過(guò)來(lái)，所以組織架構(gòu)方面的設(shè)定并不夠?qū)I(yè)完整，不能完全根據(jù)公司的性質(zhì)或需求來(lái)搭建。所以就存在了很多形式主義教條主義甚至官僚主義。如何根據(jù)地方分公司的真實(shí)情況搭建一個(gè)合理的組織架構(gòu)，首先是需要在總部的授權(quán)下，簡(jiǎn)化線條，因?yàn)榉止静⒉幌窨偛磕菢訕I(yè)務(wù)繁多，條線也多，分公司應(yīng)該講究的更多的是效率性，所以清晰明了的架構(gòu)更適合分公司。在確定組織架構(gòu)之前要先確定類(lèi)型，而類(lèi)型，因企業(yè)戰(zhàn)略不同而不同，因管理方式不同而存在差異，因企業(yè)不同發(fā)展階段而進(jìn)行調(diào)整。到目前為止，企業(yè)組織架構(gòu)形成的主要類(lèi)型有五種：職能式組織，事業(yè)部制式組織，直線式組織，矩陣式組織，三維組織或稱(chēng)立體組織。選擇何種類(lèi)型，企業(yè)可根據(jù)組織架構(gòu)設(shè)置的五原則均衡考慮后做出取舍[17]。北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司的主要企業(yè)戰(zhàn)略就是推廣當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)，目的直截了當(dāng)，所以就是一切為業(yè)務(wù)線條服務(wù)。這樣來(lái)看，基本上設(shè)置一個(gè)分公司總經(jīng)理，下面人事崗，運(yùn)營(yíng)崗，培訓(xùn)崗，市場(chǎng)崗，專(zhuān)崗專(zhuān)人，一崗一人即可，既節(jié)省人力成本，又能提高效率避免繁冗的作業(yè)沖突，這些職能崗，會(huì)直接負(fù)責(zé)上層到下層以及下層到上層的各項(xiàng)事務(wù)傳達(dá)，由分公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，并且也只對(duì)接分公司總經(jīng)理和業(yè)務(wù)崗的業(yè)務(wù)人員。如此一來(lái)，線條明晰，下層的業(yè)務(wù)人員如果有問(wèn)題，直接找到職能崗，職能崗如果能幫著直接解決最好，如果不能便可及時(shí)傳達(dá)給分公司總經(jīng)理并由上層領(lǐng)導(dǎo)做出決斷，分公司總經(jīng)理也可以擔(dān)當(dāng)督促上層領(lǐng)導(dǎo)后續(xù)跟蹤的職責(zé)。3.2提升入職標(biāo)準(zhǔn)及培訓(xùn)水準(zhǔn)現(xiàn)在的大學(xué)生甚至說(shuō)是碩士畢業(yè)，含金量已經(jīng)大不如前了，如果在這種情況下仍然拿學(xué)歷作為入職的一個(gè)門(mén)檻，不免有些自欺欺人。我了解到大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，招收業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)經(jīng)理等幾乎是無(wú)底線，只要能打電話(huà)就收。這樣固然能在短時(shí)間內(nèi)組建一個(gè)電銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，然而長(zhǎng)此以往對(duì)業(yè)績(jī)并無(wú)太大幫助。比如北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司在業(yè)內(nèi)來(lái)說(shuō)已經(jīng)是入職門(mén)檻較高的了，要求最低大學(xué)本科畢業(yè)，即使這樣，仍然面臨著部分人員學(xué)歷造假，托關(guān)系進(jìn)公司的現(xiàn)象，而且現(xiàn)在即使是985大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生，實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)匱乏，教條主義嚴(yán)重，實(shí)踐能力差，缺乏吃苦耐勞精神等缺點(diǎn)都很明顯。所以只有通過(guò)高水準(zhǔn)的培訓(xùn)和提升入職標(biāo)準(zhǔn)，才能讓團(tuán)隊(duì)更專(zhuān)業(yè)。首先要提升入職標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)該以本科畢業(yè)作為一個(gè)簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)線，而更應(yīng)該參照是否有工作經(jīng)驗(yàn)，之前的工作是否和金融有關(guān)，如果有，個(gè)人業(yè)績(jī)?cè)趺礃?，如果沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)或者剛畢業(yè)，就需要HR在面試過(guò)程中把好關(guān)，不妨多幾輪面試，通過(guò)面試注意求職者的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，比如是否虛心好學(xué)，服務(wù)意識(shí)如何，對(duì)細(xì)節(jié)的把控是否到位等，只有通過(guò)幾輪面試篩選，才能選出適合企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的人才或潛在人才。人才引入后，就需要高水準(zhǔn)的培訓(xùn)了。首先需要明確員工入職培訓(xùn)的目的，做好新員工的需求分析。新員工初來(lái)乍到，面臨著全新的環(huán)境，最怕被孤立和排擠，還有就是看不清自己的未來(lái)。所以我們北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司需要在組織實(shí)施新人訓(xùn)的過(guò)程中，要努力打破新員工的這層心理障礙，也就是消除新員工的陌生感。可以從以下四點(diǎn)做起：第一，要營(yíng)造和諧溫暖上進(jìn)的氛圍，這不僅需要在平時(shí)對(duì)職場(chǎng)的氛圍就要保持好，換句話(huà)說(shuō)管理好，更要在新員工到來(lái)時(shí)有所體現(xiàn)，一個(gè)好的職場(chǎng)氛圍可以起到事半功倍的作用，不僅老員工工作起來(lái)更有干勁，新員工也更容易被感染，當(dāng)一位新員工對(duì)環(huán)境感染時(shí)，也就逐漸消除了對(duì)環(huán)境的陌生感，這就成功的邁出了在新公司的第一步。第二，上下級(jí)之間要加強(qiáng)溝通，讓溝通成為常態(tài)。上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要懂得肅立威嚴(yán)但也要適當(dāng)?shù)姆畔录茏樱鳛镠R或者管理者，要在新員工工作技能不熟，膽怯或者工作效率緩慢時(shí)，及時(shí)溝通，保證快速有效的找到問(wèn)題癥結(jié)所在，幫助新員工買(mǎi)過(guò)門(mén)檻，改勸導(dǎo)的勸導(dǎo)該批評(píng)的批評(píng)，合格的員工是不會(huì)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的批評(píng)懷恨在心的，反而會(huì)心懷感激，因?yàn)楫?dāng)領(lǐng)導(dǎo)不再批評(píng)一位員工的時(shí)候，可能也就意味著這名員工距離開(kāi)不遠(yuǎn)了。第三，要定期組織新老員工之間的交流活動(dòng)，很多公司的錯(cuò)誤做法是，還沒(méi)有任何鋪墊工作就把新員工放在了老員工的團(tuán)隊(duì)中，這就造成了老員工感覺(jué)自己增添了負(fù)擔(dān)，新員工又不知所措，實(shí)際對(duì)維持團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性并沒(méi)有任何幫助。應(yīng)該在培訓(xùn)期間，就以師父待徒弟的類(lèi)似模式，老員工有自我介紹，有引薦，逐漸的讓新老員工先相互認(rèn)識(shí)，然后在培訓(xùn)結(jié)束之后再正式將新員工帶入團(tuán)隊(duì)，這樣也有利于團(tuán)隊(duì)整體個(gè)歷和新人留存。第四，鼓勵(lì)新員工，不要吝嗇鼓勵(lì)，而是要讓新員工多提問(wèn)多發(fā)言，多開(kāi)展頭腦風(fēng)暴和座談參與探討解決問(wèn)題。很多公司在新人訓(xùn)的時(shí)候，僅以課堂授課為主，就像是應(yīng)試教育，新員工反感自己又累又別扭。所以要把新員工當(dāng)做朋友，多交流有的放矢的開(kāi)展培訓(xùn)。3.3開(kāi)發(fā)多渠道北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司目前在日常工作中，經(jīng)營(yíng)渠道略顯狹窄，主要以電話(huà)銷(xiāo)售和緣故客戶(hù)復(fù)投及轉(zhuǎn)介紹等。這樣一方面是業(yè)績(jī)不容易有質(zhì)的提升，另外對(duì)于新員工的業(yè)績(jī)考核也不是特別的友好。所以開(kāi)發(fā)多種渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)是非常必要的。首先互聯(lián)網(wǎng)金融公司，顧名思義是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大的基礎(chǔ)，那么在營(yíng)銷(xiāo)方面也不妨多利用互聯(lián)網(wǎng)的便利。比如在拓展客戶(hù)方面，可以應(yīng)用到諸如貼吧，微博，抖音進(jìn)行宣傳推廣，甚至可以使用智聯(lián)招聘等招聘APP尋求一些其它金融企業(yè)的招聘信息，然后添加聯(lián)系后，一般這種企業(yè)會(huì)有定期的理財(cái)會(huì)，我們也可以去參加并在會(huì)上認(rèn)識(shí)到一些新客戶(hù)。這里要說(shuō)明的是這種行為不算是搶客戶(hù)行為，因?yàn)榻o客戶(hù)推薦更多安全可靠的理財(cái)產(chǎn)品是每名金融工作者的責(zé)任與義務(wù)，選擇權(quán)還是交給客戶(hù)的。誰(shuí)家的產(chǎn)品好，更安全，客戶(hù)自然會(huì)選擇。另外在日常電銷(xiāo)和地推工作中，要多有意識(shí)的去結(jié)識(shí)一些高凈值客戶(hù)，認(rèn)識(shí)一名高凈值客戶(hù)，還可以通過(guò)他的關(guān)系網(wǎng)認(rèn)識(shí)到更多的高凈值人群，所謂物以類(lèi)聚人以群分，高凈值的客戶(hù)身邊自然也都是資產(chǎn)過(guò)百萬(wàn)千萬(wàn)的優(yōu)質(zhì)人群[18]。而且高凈值客戶(hù)大都很有投資經(jīng)驗(yàn)，只要你的產(chǎn)品夠好，是不用花費(fèi)更多口舌的，并且與之相處自己也能收獲更多的知識(shí)。同時(shí)如果能與地方各大銀行取得聯(lián)系，相互扶持幫助各自獲取客源，會(huì)是更好的長(zhǎng)期共贏策略[19]。這就需要分公司引入更多的金融行業(yè)人才了，要求身邊關(guān)系網(wǎng)豐富，客源廣，這種人才我們要高度重視并且留住，這樣企業(yè)才能越做越大，越做越好。3.4加強(qiáng)后期跟進(jìn)服務(wù)在北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司，每一位客戶(hù)都應(yīng)該享受到自己應(yīng)該有的待遇與權(quán)益，這點(diǎn)不僅應(yīng)該是紙面上的，而應(yīng)該是落實(shí)到實(shí)際行動(dòng)中的。目前公司方面針對(duì)新老客戶(hù)的各種福利是很多的，但是仍然有很多客戶(hù)感覺(jué)不到體貼和溫馨感，因?yàn)楹芏喔＠](méi)有做到人性化，比如有的人家里不缺鍋，可能缺個(gè)掃地機(jī)器人，那么同樣價(jià)位的禮品，業(yè)務(wù)經(jīng)理就應(yīng)該考慮到客戶(hù)的實(shí)際需求，而不應(yīng)該教條主義的盲目贈(zèng)送，這樣反而會(huì)起到事倍功半的效果。另外當(dāng)一名客戶(hù)做了投資理財(cái)之后，作為客戶(hù)經(jīng)理，不能因?yàn)樽约和瓿闪藰I(yè)績(jī)就放松了，平時(shí)對(duì)客戶(hù)的關(guān)懷也少了，要知道一位客戶(hù)在選擇了在我們公司做了理財(cái)，今后獲得滿(mǎn)意回報(bào)后會(huì)繼續(xù)投入甚至投入的更多，并且還會(huì)介紹身邊的人來(lái)做理財(cái)，你無(wú)法得知一位客戶(hù)的資產(chǎn)程度真實(shí)達(dá)到多少[20]，對(duì)方是否選擇繼續(xù)投資很多時(shí)間很大程度都取決于是否得到應(yīng)有的服務(wù)。很多客戶(hù)經(jīng)理在一位客戶(hù)投資之后，逢年過(guò)節(jié)也沒(méi)有了問(wèn)候，客戶(hù)遇到問(wèn)題時(shí)也是更多的推脫或者不理，這就很傷客戶(hù)的心，在理財(cái)期限到了之后，可能就不會(huì)選擇繼續(xù)在我們公司投資了。所以保持加強(qiáng)后期的跟進(jìn)與服務(wù)，是保持客戶(hù)粘性的保持公司業(yè)績(jī)長(zhǎng)期穩(wěn)定必須要做到的。對(duì)于加強(qiáng)后期跟進(jìn)服務(wù)方面，不僅要做好量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定細(xì)則，更要對(duì)服務(wù)工作做的好的員工給予一定物質(zhì)和精神上的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于服務(wù)不好的員工要對(duì)其進(jìn)行懲戒，有獎(jiǎng)有罰才能讓員工重視起來(lái)。另外對(duì)于新員工，要從其進(jìn)入公司開(kāi)始就在培訓(xùn)這塊做好宣導(dǎo)，要老員工給他們樹(shù)立一個(gè)榜樣，理論和實(shí)踐考核全部通過(guò)后才能上崗，上崗后仍要通過(guò)不斷的培訓(xùn)增強(qiáng)其服務(wù)意識(shí)[21]。另外作為管理人員也要特別注意自己的日常言行和工作方式，因?yàn)閱T工都在看著，只有管理人員做到更高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)水準(zhǔn)，更嚴(yán)格的按照標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展工作，才會(huì)給員工樹(shù)立一個(gè)好的榜樣。結(jié)論通過(guò)以上分析北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司的家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)流程展示，結(jié)合業(yè)績(jī)對(duì)比找出日常工作中存在的問(wèn)題，以期找出問(wèn)題的解決方案，讓更多客戶(hù)在當(dāng)今沈陽(yáng)金融理財(cái)市場(chǎng)中找到適合自己的家庭資產(chǎn)配置方案。目前的家庭資產(chǎn)配置方案，針對(duì)普通家庭主要推介的是固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也就是P2P，屬于債權(quán)類(lèi)投資，因?yàn)殡S著銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管逐步落地完善，渡過(guò)野蠻生長(zhǎng)期后的P2P已為大多數(shù)投資客戶(hù)所認(rèn)可，同時(shí)另外輔以保險(xiǎn)作為家庭保障已經(jīng)基本可以滿(mǎn)足大多數(shù)人需求，但是畢竟隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們對(duì)投資的多樣性以及收益性也是有了更多的了解和需求，所以針對(duì)手頭流動(dòng)資產(chǎn)量較多的高凈值人群，則以股權(quán)類(lèi)投資產(chǎn)品為主，包括公募和私募的股權(quán)基金，這類(lèi)產(chǎn)品雖然相較于債權(quán)類(lèi)投資風(fēng)險(xiǎn)性更高，但是收益性也是非?？捎^，同時(shí)配合保險(xiǎn)甚至是境外保險(xiǎn)作為保障可以滿(mǎn)足高凈值人群對(duì)于家庭資產(chǎn)配置的更高要求。而如何有的放矢有針對(duì)性的把產(chǎn)品精確的推送給有需求的客戶(hù)，不僅需要產(chǎn)品線的豐富，更需要工作人員標(biāo)準(zhǔn)化高效率的工作流程，具備一定的金融知識(shí)素養(yǎng)，將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給到廣大客戶(hù)。本文的局限性在于，很多關(guān)于北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容無(wú)法深入分析，而這些業(yè)務(wù)是如何針對(duì)客戶(hù)的深度需求而設(shè)計(jì)，如何才能更好將這些業(yè)務(wù)有目的性地推送給有需求的客戶(hù)，在這里都因?yàn)閭€(gè)人能力有限以及積累不夠而導(dǎo)致內(nèi)容存在著局限性?？梢钥闯觯诒O(jiān)管日趨完善，各地方金融市場(chǎng)角逐形勢(shì)逐漸明朗的今天，僅存的幾家有實(shí)力的金融公司相互間比較的更多的除了收益率方面外，就是比的內(nèi)部管理渠道開(kāi)發(fā)以及服務(wù)質(zhì)量。只有做好內(nèi)部管理，明確優(yōu)化架構(gòu)線條，才能讓工作效率提升。只有通過(guò)多種手段開(kāi)發(fā)客戶(hù)，才能更全面的推廣家庭資產(chǎn)配置方案。只有不斷的完善提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)工作人員職業(yè)素養(yǎng)，才能保持長(zhǎng)久的客戶(hù)粘性。北京恒昌利通投資公司沈陽(yáng)分公司在業(yè)內(nèi)已處于領(lǐng)先地位，如何超越自身做到行業(yè)內(nèi)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)及客戶(hù)需求，如何能做到更準(zhǔn)確更全面的把產(chǎn)品推送給廣大客戶(hù)，將是今后研究的主要方向。參考文獻(xiàn)[1]周昌發(fā).論互聯(lián)網(wǎng)金融的激勵(lì)性監(jiān)管[J].法商研究，2019，4（4）：15-17

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