商業(yè)銀行的法律制度

商業(yè)銀行法律制度第一節(jié)商業(yè)銀行組織法一、商業(yè)銀行的組織形式和組織機構(gòu)（一）商業(yè)銀行的概念和職能1、概念商業(yè)銀行使依照商業(yè)銀行法和公司法設立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務的企業(yè)法人。2、商業(yè)銀行的職能（1）信用中介（2）支付中介（3）信用創(chuàng)造（4）金融服務3、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍4、商業(yè)銀行經(jīng)營應遵循的原則（1）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則效益性、安全性、流動性（2）企業(yè)化經(jīng)營原則（3）業(yè)務往來遵循的原則（4）商業(yè)銀行應維護客戶和自身權(quán)益的原則（5）公平競爭原則（6）依法接受監(jiān)管的原則（二）我國商業(yè)銀行的組織形式1、有限責任公司形式的商業(yè)銀行2、國有獨資公司形式的商業(yè)銀行3、股份有限公司形式的商業(yè)銀行4、城鄉(xiāng)合作銀行（三）商業(yè)銀行的組織機構(gòu)1、股東會或股東大會2、董事會3、監(jiān)事會4、經(jīng)理（行長）東南大學遠程教育銀行法學第11講主講教師：李華二、商業(yè)銀行的設立和變更（一）商業(yè)銀行的設立1、有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程2、有符合規(guī)定的注冊資本最低限額3、有符合任職資格的高級管理人員4、有健全的組織機構(gòu)和管理制度5、有符合要求的營業(yè)場所和安全防范措施。（二）商業(yè)銀行的變更1、名稱變更2、變更注冊資本3、變更營業(yè)場所4、調(diào)整業(yè)務范圍5、大股東的變更6、修改章程7、其他事項變更三、商業(yè)銀行的接管與終止（一）商業(yè)銀行的接管1、商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益2、商業(yè)銀行可能發(fā)生信用危機，將嚴重影響存款人的利益（二）商業(yè)銀行的終止1、解散2、被撤銷3、破產(chǎn)（三）商業(yè)銀行的清算1、支付清算費用2、清償所欠職工工資和勞動保險3、支付個人儲蓄存款的本金和利息4、償還債權(quán)人的債務5、股東分配剩余財產(chǎn)東南大學遠程教育銀行法學第12講主講教師：李華第二節(jié)商業(yè)銀行與客戶的法律關(guān)系一、銀行帳戶和銀行客戶（一）銀行帳戶1、概念銀行帳戶是指客戶為辦理存款、貸款和結(jié)算業(yè)務而在銀行開立的登記手續(xù)證明。包括：基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶、專用存款帳戶2、銀行帳戶管理的原則（1）基本存款帳戶開立許可原則（2）開戶自愿原則（3）依法維護客戶利益原則3、開立銀行帳戶的資格和條件（1）基本帳戶開立的資格和條件（2）一般帳戶開立的資格和條件（3）臨時帳戶開立的資格和條件（4）專用帳戶開立的資格和條件4、銀行帳戶管理（1）中央銀行的監(jiān)管（2）開戶銀行的業(yè)務職責（3）帳戶使用人的義務（二）銀行客戶1、存款人是指在銀行開立帳戶存款的單位和個人。《商業(yè)銀行法》對存款人的特別保護措施：（1）保障存款人的合法權(quán)益得以實現(xiàn)（2）方便存款人實現(xiàn)其合法權(quán)益（3）制止他人侵犯其合法權(quán)益的行為（4）商業(yè)銀行破產(chǎn)時，應給予存款人特別保護。2、借款人借款人是指在銀行開立帳戶，按照一定的利率和約定期限，向銀行借款，并到期歸還本金及利息的銀行客戶。借款人的條件：（1）有按期還本付息的能力（2）企業(yè)法人應經(jīng)過年檢（3）已開立基本帳戶或一般存款帳戶（4）除特殊規(guī)定外，公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％。（5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求。（6）新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。3、委托人委托人包括結(jié)算業(yè)務客戶和委托銀行辦理其他業(yè)務的客戶。4、寄托人寄托人是指將物件交給銀行保管并支付報酬的銀行客戶。二、銀行和客戶間法律關(guān)系的性質(zhì)與種類（一）性質(zhì)債權(quán)債務關(guān)系的民事法律關(guān)系性質(zhì)1、銀行與客戶地位平等2、銀行與客戶業(yè)務往來應遵循自愿原則3、銀行與客戶往來應遵循公平原則東南大學遠程教育銀行法學第13講主講教師：李華4、銀行與客戶往來應遵循誠信原則（二）銀行與客戶間法律關(guān)系的種類1、銀行與存款人的債權(quán)債務關(guān)系2、銀行與借款人的債權(quán)債務關(guān)系3、商業(yè)銀行與客戶之間的委托關(guān)系4、商業(yè)銀行與客戶之間的寄托關(guān)系三、商業(yè)銀行對客戶的一般義務（一）保證支付存款本金及利息（二）按期足額向借款人發(fā)放貸款（三）按規(guī)定為客戶辦理支付結(jié)算（四）為客戶保密（五）謹慎、善意辦理業(yè)務四、客戶對商業(yè)銀行的一般義務（一）審慎自我保護義務（二）按期足額歸還貸款本息的義務（三）向銀行支付報酬的義務第三節(jié)存款法律制度一、存款法律關(guān)系（一）存款法律關(guān)系概述1、存款及其分類（1）存款是銀行對存款人的一種以貨幣表示的債務。（2）分類2、存款合同要約－承諾是實踐合同3、存款法律關(guān)系主體間的權(quán)利和義務（1）存款人的主要權(quán)利和義務（2）存款機構(gòu)的義務東南大學遠程教育銀行法學第14講主講教師：李華4、對銀行存款帳戶的管理（1）對單位定期存款帳戶和人民幣活期帳戶管理（2）個人存款帳戶管理實名制（二）存款制度的基本原則1、存款業(yè)務特許經(jīng)營原則2、依法交存存款準備金原則3、存款利率法定與公告原則4、財政性存款專營原則5、合法正當吸存原則6、保護存款人合法權(quán)益的原則二、儲蓄存款制度（一）儲蓄存款制度概述1、儲蓄是指個人將其所有或合法持有的貨幣，自愿存入中國境內(nèi)儲蓄機構(gòu)形成的存款。2、個人儲蓄業(yè)務的基本原則存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。3、儲蓄機構(gòu)可以經(jīng)營的業(yè)務（1）人民幣儲蓄業(yè)務（2）外幣儲蓄業(yè)務（3）轉(zhuǎn)存業(yè)務（4）住房儲蓄業(yè)務（5）代理業(yè)務（6）個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業(yè)務（二）儲蓄業(yè)務基本規(guī)則1、儲蓄存款利率及計息規(guī)則2、提前支取規(guī)則3、掛失規(guī)則4、查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款規(guī)則5、存款人死亡后存款的過戶或支取規(guī)則6、儲蓄業(yè)務禁止規(guī)則三、單位存款制度（一）單位存款制度概述1、單位存款是指個人儲蓄存款以外的所有存款，包括企業(yè)存款和財政性存款。2、單位存款應遵循的原則（1）財政性存款由中國人民銀行專營，且不計利息。（2）強制存入原則（3）存款實名原則（4）限制支出原則（5）監(jiān)督使用原則（二）單位存款基本規(guī)則1、單位定期存款規(guī)則2、單位活期存款、通知存款、協(xié)定存款規(guī)則3、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結(jié)、扣劃規(guī)則東南大學遠程教育銀行法學第15講主講教師：李華第四節(jié)貸款法律制度一、貸款法律制度概述（一）貸款與貸款法律制度貸款是指金融機構(gòu)依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。貸款法律、法規(guī)。（二）貸款種類1、按貸款期限劃分：短期、中期、長期2、貸款按有無擔保及擔保方式的劃分：信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)3、按貸款人是否承擔風險劃分：自營貸款、委托貸款、特定貸款二、貸款的原則與規(guī)則（一）貸款業(yè)務應遵循的原則1、合法原則2、自主經(jīng)營原則3、效益性、安全性、流動性原則4、平等、自愿、公平、誠信原則5、公平競爭原則6、有擔保原則（二）貸款規(guī)則1、貸款期限規(guī)則2、貸款利率利息規(guī)則3、貸款程序規(guī)則三、貸款法律關(guān)系（一）貸款法律關(guān)系概念貸款法律關(guān)系是指貸款人與借款人作為平等主體，以借款合同來確定的權(quán)利義務關(guān)系。（二）借款人的權(quán)利義務1、借款人的權(quán)利（1）自主申請貸款（2）按約提取和使用全部貸款（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件（4）向貸款人的上級和人民銀行反映、舉報有關(guān)情況（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務2、借款人的義務（1）如實提供資料（2）接受監(jiān)督（3）按約定用途使用貸款（4）按約定及時清償貸款本息（5）轉(zhuǎn)讓債務應征得貸款人同意（6）必要時采取保全措施東南大學遠程教育銀行法學第16講主講教師：李華3、對借款人得限制（1）不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)得兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款（2）不得提供虛假得或隱瞞重要事實得資產(chǎn)負債表、損益表等（3）不得利用貸款從事股本權(quán)益性投資（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營（5）不得利用貸款從事房地產(chǎn)投機（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入（7）不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款（8）不得采取欺詐手段騙取貸款（三）貸款人的權(quán)利義務1、貸款人的權(quán)利（1）有權(quán)要求借款人提供有關(guān)資料（2）有權(quán)決定貸款與否（3）有權(quán)了解借款人的經(jīng)營活動和財務活動（4）有權(quán)按約定從借款人帳戶上劃收貸款和提供擔保2、貸款人的義務3、對貸款人的限制（1）嚴格貸款發(fā)放（2）有關(guān)情形下不得發(fā)放貸款（3）未經(jīng)批準不對自然人發(fā)放外幣貸款（4）不得收取規(guī)定之外的費用（5）不給委托人墊付資金（6）嚴格控制信用貸款四、貸款擔保（一）貸款擔保的概念貸款擔保是指以借款人或第三人的財產(chǎn)為基礎，能夠督促借款人履行貸款債務，保障債權(quán)實現(xiàn)的手段和措施，是保障貸款人債權(quán)實現(xiàn)的重要法律制度。貸款擔保適用保證、抵押、質(zhì)押三種擔保方式。（二）保證貸款擔保制度（三）抵押貸款擔保制度（四）質(zhì)押貸款擔保制度（五）貸款擔保管理制度1、對保證的管理（1）保證人的資格（2）保證人的財務能力（3）保證人的保證意愿（4）保證人與借款人之間的關(guān)系（5）保證的法律責任2、對抵押和質(zhì)押的管理（1）銀行對抵押物的占有和控制情況（2）抵押物的流動性（3）抵押物的價值評估（4）抵押物的變現(xiàn)價值（5）抵押率東南大學遠程教育銀行法學第17講主講教師：李華五、貸款的管理（一）貸款管理責任制1、行長負責制2、審貸分離制3、分級審批制4、信貸工作崗位責任制5、駐廠信貸員制度6、離職審計制（二）不良貸款監(jiān)管制度1、呆帳貸款按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。2、呆滯貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款。3、預期貸款指借款合同約定到期未歸還的貸款。（三）貸款債權(quán)保全和清償制度1、借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責任。2、貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。3、貸款人應當要求實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。4、貸款人對實行股份制改造的借款人，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。5、貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應當要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務落實到新的企業(yè)法人。6、貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔歸還原借款人貸款的義務，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。7、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續(xù)承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。8、貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立后的各企業(yè)，按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。9、貸款人對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應當要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實貸款債務的清償。10、貸款人應當按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權(quán)債務的處置，對于破產(chǎn)借款人已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)先受償權(quán)；無財產(chǎn)擔保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。（四）貸款特別管理1、貸款主辦制度2、銀團貸款制度3、特定貸款管理制度4、其他管理規(guī)定東南大學遠程教育銀行法學第18講主講教師：李華第五節(jié)結(jié)算法律制度一、結(jié)算制度概述（一）結(jié)算的概念和分類1、結(jié)算是使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等方式，了結(jié)單位之間、個人之間、單位與個人之間因商品交易、勞務供應、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟活動而產(chǎn)生的債權(quán)債務關(guān)系的貨幣給付及其資金清算行為。2、分類現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算銀行結(jié)算和銀行清算（二）結(jié)算的原則1、恪守信用，履約付款2、誰的錢進誰的帳，由誰支配3、銀行不墊款（三）銀行帳戶管理規(guī)則企事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所開立一個辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本帳戶，不得開立兩個以上基本帳戶。二、銀行結(jié)算法律關(guān)系（一）銀行在中間業(yè)務中享有的權(quán)利1、有權(quán)要求被代理客戶支付報酬2、有權(quán)要求被代理客戶償還實際費用。3、有權(quán)要求被代理客戶明確的提供其能夠提供的有關(guān)代理事項的信息、資料、憑證。4、代理中非因銀行過錯而造成銀行損失的，銀行有權(quán)要求被代理客戶賠償。5、只要銀行未越權(quán)代理，就有權(quán)要求被代理客戶接受代理行為的后果。（二）銀行在中間業(yè)務中應履行的義務1、代理事項的適法性2、代理行為不得超越代理權(quán)3、尊重被代理客戶的所有權(quán)4、謹慎地忠誠于被代理客戶5、保守商業(yè)秘密6、不得私下獲得不正當利益東南大學遠程教育銀行法學第19講主講教師：李華三、傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式（一）匯兌1、匯兌是指匯款人委托銀行將款項匯給異地收款人的結(jié)算方式。2、分為：信匯和電匯（二）委托收款1、委托收款是收款人向付款人收取款項地結(jié)算方式。2、分為：郵寄和電報劃回（三）托收承付1、托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行承認付款的結(jié)算方式。（四）國內(nèi)信用證信用證是指開證行依照申請人地申請開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。四、票據(jù)結(jié)算制度（一）概念和特征1、票據(jù)是出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托他人向收款人或持票人于到期日或見票日無條件地支付一定金額貨幣的有價證券。2、特征（1）設權(quán)證券（2）金錢證券（3）要式證券（4）無因證券（5）文義證券（6）流通證券（7）指示證券（二）票據(jù)結(jié)算基本規(guī)則1、匯票（1）匯票是出票人簽發(fā)地，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的一種票據(jù)。（2）匯票結(jié)算規(guī)則出票背書承兌保證付款追索權(quán)2、本票3、支票東南大學遠程教育銀行法學第20講主講教師：李華第六節(jié)銀行卡法律制度一、銀行卡概述（一）分類信用卡和借記卡（二）辦理信用卡的業(yè)務程序1、受理申請信用卡，并進行審查2、存入備用金3、建立和發(fā)展特約商戶4、購物、消費存取現(xiàn)金及授權(quán)5、辦理結(jié)算，發(fā)支付單6、掛失與止付（三）銀行卡業(yè)務的管理規(guī)定1、商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務應具備的條件2、銀行卡的管理權(quán)限和審批程序3、計息和收費標準（1）銀行卡的計息（2）銀行卡的收費標準二、銀行卡法律關(guān)系（一）發(fā)卡銀行于持卡人之間的法律關(guān)系1、儲蓄或借款關(guān)系2、委托關(guān)系3、抵押擔保關(guān)系（二）發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶的法律關(guān)系（三）持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系（四）發(fā)卡銀行與擔保人的法律關(guān)系（五）持卡人與擔保人的委托關(guān)系三、銀行卡風險及其管理（一）信用卡風險的種類1、惡意透支的風險2、持卡人的信用風險3、不法分子冒用、詐騙的風險4、特約單位不按規(guī)定程序操作的風險5、持卡人保管和使用不當?shù)娘L險（二）信用卡風險的防范1、提高發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營管理水平2、發(fā)卡銀行應依法執(zhí)行授信額度和授信期限3、持卡人風險的防范4、特約單位的風險防范5、嚴厲打擊信用卡犯罪活動四、銀行卡法律責任（一）行政責任（二）刑事責任（三）民事責任1、持卡人的民事責任2、擔保人的民事責任1、每一個成功者都有一個開始。勇于開始，才能找到成功的路。11月-2311月-23Wednesday,November1,20232、成功源于不懈的努力，人生最大的敵人是自己怯懦。20:58:0620:58:0620:5811/1/20238:58:06PM3、每天只看目標，別老想障礙。11月-2320:58:0620:58Nov-2301-Nov-234、寧愿辛苦一陣子，不要辛苦一輩子。20:58:0620:58:0620:58Wednesday,November1,20235、積極向上的心態(tài)，是成功者的最基本要素。11月-2311月-2320:58:0620:58:06November1,20236、生活總會給你另一個機會，這個機會叫明天。01十一月20238:58:06下午20:58:0611月-237、人生就像騎單車，想保持平衡就得往前走。十一月238:58下午11月-2320:58November1,20238、業(yè)余生活要有意義，不要越軌。2023/11/120:58:0620:58:0601November20239、我們必須在失敗中尋找勝利，在絕望中尋求希望。8:58:06下午8:58下午20:58:0611月-2310、一個人的夢想也許不值錢，但一個人的努力很值錢。11/1/20238:58:06PM20:58:0601-11月-2311、在真實的生命里，每樁偉業(yè)都由信心開始，并由信心