銀行法律專題培訓民法典清收信貸

銀行法律專題培訓法規(guī)部第1期

目錄CONTENTS二

基礎法律知識三高頻法律咨詢一民法典司法解釋

第一部分：基礎法律知識

民法典總則、合同通則、物權篇、保證合同篇、保理合同民法典總則一、

自然人民事行為能力

1.完全民事行為能力：（1）十八周歲以上的自然人為成年人，具有完全民事行為能力。（2）十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

2.限制民事行為能力：（1）八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人。（2）不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人。實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意(純獲利益或者與其智力、精神健康狀況相適應的除外)

3.無民事行為能力人：不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人。民法典總則

二、監(jiān)護人1.父母是未成年子女的監(jiān)護人：未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護能力的，按順序確定：①祖父母、外祖父母；②兄、姐；③其他依法確定的愿意擔任監(jiān)護人的個人或者組織

2.無民事行為能力或者限制民事行為能力的成年人：由下列有監(jiān)護能力的人按順序擔任監(jiān)護人：①配偶；②父母、子女；③其他近親屬；④他依法確定的愿意擔任監(jiān)護人的個人或者組織民法典總則

三、監(jiān)護人職責

監(jiān)護人應當按照最有利于被監(jiān)護人的原則履行監(jiān)護職責。監(jiān)護人除為維護被監(jiān)護人利益外，不得處分被監(jiān)護人的財產(chǎn)。監(jiān)護人不履行監(jiān)護職責或者侵害被監(jiān)護人合法權益的，應當承擔法律責任。民法典總則

四、法人1.法人以其全部財產(chǎn)獨立承擔民事責任。法人應當依法成立。法人應當有自己的名稱、組織機構、住所、財產(chǎn)或者經(jīng)費。

2.法人的種類：（1）營利性法人。包括有限責任公司、股份有限公司和其他企業(yè)法人等。（2）非營利性法人。包括事業(yè)單位、社會團體、基金會、社會服務機構等。（3）特別法人。機關法人、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟組織法人、基層群眾性自治組織法人。民法典總則

五、非法人組織

非法人組織是不具有法人資格，但是能夠依法以自己的名義從事民事活動的組織。包括個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、不具有法人資格的專業(yè)服務機構等。民法典總則

六、有效的民事行為

具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。民法典總則

七、無效的民事行為

1.無民事行為能力人實施的民事法律行為無效。

2.行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效。（以虛假的意思表示隱藏的民事法律行為的效力，依照有關法律規(guī)定處理）。

重點：行為人與相對人雙方通謀

3.違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是，該強制性規(guī)定不導致該民事法律行為無效的除外。（效力性規(guī)定、管理性規(guī)定之分）違背公序良俗的民事法律行為無效。

4.行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權益的民事法律行為無效。民法典總則

八、可撤銷的民事行為

1.重大誤解

2.趁人之危、顯示公平

3.欺詐、脅迫欺詐分類：

（1）一方以欺詐手段，使對方在違背真實意思；（2）第三人實施欺詐行為，使一方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，對方知道或者應當知道該欺詐行為的。違背公序良俗的民事法律行為無效。

民法典總則

九、撤銷權

1.除斥期間:不適用中止、中斷規(guī)定（后有專講）

2.一般規(guī)定：當事人自知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使

3.特別規(guī)定：重大誤解，當事人自知道或者應當知道撤銷事由之日起九十日行使撤銷權；4.最長除斥期間：自民事法律行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權的，撤銷權消滅。民法典總則

十、附條件、附期間的民事行為

1.民事法律行為可以附條件、附期間

2.附生效條件的民事法律行為，自條件成就時生效。附解除條件的民事法律行為，自條件成就時失效。3.附生效期限的民事法律行為，自期限屆至時生效。附終止期限的民事法律行為，自期限屆滿時失效。民法典總則

十一、債權及債權種類

債權是因合同、侵權行為、無因管理、不當?shù)美约胺傻钠渌?guī)定，權利人請求特定義務人為或者不為一定行為的權利。

1.合同之債

2.侵權之債3.無因管理之債

4.不當?shù)美畟穹ǖ淇倓t

十二、訴訟時效1.一般規(guī)定：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。

2.最長訴訟訴訟時效：自權利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護。

例：甲公司向銀行貸款100萬元，貸款期間為2015年6月1日至2017年6月1日，訴訟時效從2017年6月1日起算，即訴訟時效為2017年6月1日至2020年7月1日民法典總則

十三、不適用訴訟時效情形民法典：（1）請求停止侵害、排除妨礙、消除危險；（2）不動產(chǎn)物權和登記的動產(chǎn)物權的權利人請求返還財產(chǎn)；（3）請求支付撫養(yǎng)費、贍養(yǎng)費或者扶養(yǎng)費；（4）依法不適用訴訟時效的其他請求權。（補充）最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定：（1）支付存款本金及利息請求權；（2）兌付國債、金融債券以及向不特定對象發(fā)行的企業(yè)債券本息請求權；（3）基于投資關系產(chǎn)生的繳付出資請求權；（4）其他依法不適用訴訟時效規(guī)定的債權請求權。民法典總則

十四、訴訟時效中止、中斷區(qū)別1.訴訟時效中止：在訴訟時效期間的最后六個月內(nèi)，因法定障礙，不能行使請求權的，訴訟時效停止進行。自中止時效的原因消除之日起滿六個月，訴訟時效期間屆滿。主要情形包括：不可抗力；法定代理人死亡、喪失民事行為能力、喪失代理權；權利人被義務人或者其他人控制等。

民法典總則

2.訴訟時效中斷：訴訟時效期間進行過程中，權利人積極行使權利，從而使已經(jīng)經(jīng)過的訴訟時效歸于消滅，重新開始計算訴訟時效。主要情形包括：（一）權利人向義務人提出履行請求；（二）義務人同意履行義務；（三）權利人提起訴訟或者申請仲裁；（四）與提起訴訟或者申請仲裁具有同等效力的其他情形。

民法典總則

例：甲公司向銀行貸款100萬元，貸款期間為2015年6月1日至2017年6月1日，訴訟時效從2017年6月1日起算，即訴訟時效為2017年6月1日至2020年7月1日。但是，銀行于2017年8月1日向甲公司發(fā)出書面貸款到期催收通知書（當日已簽收），則2017年8月1日發(fā)生了訴訟時效中斷，從2017年8月1日開始重新計算訴訟時效，為2017年8月1日至2020年8月1日民法典總則

十五、期間計算

按照年、月計算期間的，到期月的對應日為期間的最后一日；沒有對應日的，月末日為期間的最后一日。主要涉及月末。期間的最后一日的截止時間為二十四時；有業(yè)務時間的，停止業(yè)務活動的時間為截止時間。最高額期間合同通則

二、合同通則篇

（一）合同訂立

（二）合同效力

（三）合同履行（四）合同變更、轉(zhuǎn)讓及終止

（五）違約責任：定金、違約金

邀約：希望與他人訂立合同的意思表示邀約邀請：希望他人向自己發(fā)出要約的表示承諾：受要約人同意要約的意思表示抗辯權：同時履行抗辯權、不安抗辯權、后履行抗辯權情勢變更、不可抗力合同成立無權代理合同、越權代理合同免責條款、格式條款債權轉(zhuǎn)讓通知、從權利一并轉(zhuǎn)讓債務轉(zhuǎn)移、債務加入終止情形、法定解除、約定解除合同通則

一、合同訂立1.要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列條件：（一）內(nèi)容具體確定；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。2.要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的表示。拍賣公告、招標公告、招股說明書、債券募集辦法、基金招募說明書、商業(yè)廣告和宣傳、寄送的價目表等為要約邀請。商業(yè)廣告和宣傳的內(nèi)容符合要約條件的，構成要約。3.承諾是受要約人同意要約的意思表示承諾生效時合同成立，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。

合同通則

二、合同效力

1.依法成立的合同，自成立時生效，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同應當辦理批準等手續(xù)的，依照其規(guī)定。未辦理批準等手續(xù)影響合同生效的，不影響合同中履行報批等義務條款以及相關條款的效力。應當辦理申請批準等手續(xù)的當事人未履行義務的，對方可以請求其承擔違反該義務的責任。依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除等情形應當辦理批準等手續(xù)的，適用前款規(guī)定。合同通則

二、合同效力

2.無權代理：無權代理人以被代理人的名義訂立合同，被代理人已經(jīng)開始履行合同義務或者接受相對人履行的，視為對合同的追認。合同通則

二、合同效力

3.越權代理：法人的法定代表人或者非法人組織的負責人超越權限訂立的合同，除相對人知道或者應當知道其超越權限外，該代表行為有效，訂立的合同對法人或者非法人組織發(fā)生效力。合同通則

二、合同效力

4.合同中的下列免責條款無效：（一）造成對方人身損害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。合同通則

二、合同效力

4.格式條款：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。合同通則

二、合同效力

對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。合同通則

三、合同履行

1.同時履行抗辯權：當事人互負債務，沒有先后履行順序的，應當同時履行。一方在對方履行之前有權拒絕其履行請求。一方在對方履行債務不符合約定時，有權拒絕其相應的履行請求。合同通則

三、合同履行

2.后履行抗辯權：當事人互負債務，有先后履行順序，應當先履行債務一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行請求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行請求。合同通則

三、合同履行

3.不安抗辯權：應當先履行債務的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經(jīng)營狀況嚴重惡化；（二）轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。合同通則

三、合同履行

3.不安抗辯權：當事人依據(jù)前條規(guī)定中止履行的，應當及時通知對方。對方提供適當擔保的，應當恢復履行。中止履行后，對方在合理期限內(nèi)未恢復履行能力且未提供適當擔保的，視為以自己的行為表明不履行主要債務，中止履行的一方可以解除合同并可以請求對方承擔違約責任。合同通則

三、合同履行

4.情勢變更：合同成立后，合同的基礎條件發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬于商業(yè)風險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。合同通則

三、合同履行

5.不可抗力：不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。當事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應當在合理期限內(nèi)提供證明。合同通則

四、合同變更、轉(zhuǎn)讓、終止

1.債權轉(zhuǎn)讓通知：債權人轉(zhuǎn)讓債權，未通知債務人的，該轉(zhuǎn)讓對債務人不發(fā)生效力。債權轉(zhuǎn)讓的通知不得撤銷，但是經(jīng)受讓人同意的除外。

2.從權利一并轉(zhuǎn)讓：債權人轉(zhuǎn)讓債權的，受讓人取得與債權有關的從權利，但是該從權利專屬于債權人自身的除外。受讓人取得從權利不因該從權利未辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)或者未轉(zhuǎn)移占有而受到影響。抵押權不得與債權分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權的擔保。債權轉(zhuǎn)讓的，擔保該債權的抵押權一并轉(zhuǎn)讓，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。合同通則

四、合同變更、轉(zhuǎn)讓、終止

3.債務轉(zhuǎn)移：債務人將債務的全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應當經(jīng)債權人同意。債務人或者第三人可以催告?zhèn)鶛嗳嗽诤侠砥谙迌?nèi)予以同意，債權人未作表示的，視為不同意。債務加入：第三人與債務人約定加入債務并通知債權人，或者第三人向債權人表示愿意加入債務，債權人未在合理期限內(nèi)明確拒絕的，債權人可以請求第三人在其愿意承擔的債務范圍內(nèi)和債務人承擔連帶債務。合同通則

四、合同變更、轉(zhuǎn)讓、終止

4.終止情形：有下列情形之一的，債權債務終止：（一）債務已經(jīng)履行；（二）債務相互抵銷；（三）債務人依法將標的物提存；（四）債權人免除債務；（五）債權債務同歸于一人；（六）法律規(guī)定或者當事人約定終止的其他情形。合同通則

四、合同變更、轉(zhuǎn)讓、終止

5.法定解除：有下列情形之一的，當事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的；（二）在履行期限屆滿前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務；（三）當事人一方遲延履行主要債務，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；（四）當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的；（五）法律規(guī)定的其他情形。以持續(xù)履行的債務為內(nèi)容的不定期合同，當事人可以隨時解除合同，但是應當在合理期限之前通知對方。

6.約定解除：當事人可以約定一方解除合同的事由。解除合同的事由發(fā)生時，解除權人可以解除合同。合同通則

五、合同違約責任

1.定金：定金的數(shù)額由當事人約定；但是，不得超過主合同標的額的百分之二十，超過部分不產(chǎn)生定金的效力。

2.違約金：當事人可以約定一方違約時應當根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據(jù)當事人的請求予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據(jù)當事人的請求予以適當減少。

3.當事人既約定違約金，又約定定金的，一方違約時，對方可以選擇適用違約金或者定金條款。物權

三、物權（一）所有權

（二）用益物權

（三）擔保物權

按份共有：處分需經(jīng)2/3以上份額共有人同意共同共有：處分需經(jīng)全體共同共有人同意土地承包經(jīng)營權、建設用地使用權、宅基地使用權居住權（新增）、地益權抵押：一般抵押、最高額抵押質(zhì)押：一般質(zhì)押、最高額質(zhì)押留置：優(yōu)先于抵押權、質(zhì)權。（保管、運輸、加工承攬合同）動產(chǎn)質(zhì)押權利質(zhì)押物權

一、居住權

定義：有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要。1.居住權無償設立，但是當事人另有約定的除外。2.設立居住權的，應當向登記機構申請居住權登記。居住權自登記時設立。3.居住權期限屆滿或者居住權人死亡的，居住權消滅。居住權消滅的，應當及時辦理注銷登記。4.居住權不得轉(zhuǎn)讓、繼承物權

二、一般抵押

房地一體原則：

1.以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依據(jù)前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。2.建設用地使用權抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設用地使用權實現(xiàn)抵押權時，應當一并處分。但是，新增建筑物所得的價款，抵押權人無權優(yōu)先受償。（詳細規(guī)定，見司法解釋）物權

下列財產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權；（2）宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；（3）學校、幼兒園、醫(yī)療機構等為公益目的成立的非營利法人的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施；（新增：非營利性法人為必要條件，與民法典保證人規(guī)定一致。）（4）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。物權

同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（1）已經(jīng)登記的，按照登記的時間先后確定清償順序；（2）已經(jīng)登記的先于未登記的受償；（3）抵押權未登記的，按照債權比例清償。其他可以登記的擔保物權，清償順序參照適用前款規(guī)定。（質(zhì)押）物權

三、抵押權與租賃權抵押權設立前，抵押財產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有的，原租賃關系不受該抵押權的影響。新增：轉(zhuǎn)移占有的物權

四、抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押物效力抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)。當事人另有約定的，按照其約定。抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權不受影響。新增；詳見司法解釋。

例：2017年6月1日，甲向乙公司貸款100萬元，以自己名下住房做抵押，簽訂了抵押合同并辦理了抵押登記，合同未做特別約定。抵押期間甲可向丙轉(zhuǎn)讓住房，無需乙公司同意，轉(zhuǎn)讓有效，但是乙方仍就該住房享有抵押權。物權

五、最高額抵押

1.定義：為擔保債務的履行，債務人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權提供擔保財產(chǎn)的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，抵押權人有權在最高債權額限度內(nèi)就該擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償。

物權

例：甲以住房與銀行簽訂了最高額抵押合同，辦理抵押登記，為自身債務擔保，最高額限額1000萬元，約定的期間為2017年6月1日至2019年6月1日。2017年8月1日銀行發(fā)放貸款600萬元，期限3年。2017年11月1日銀行發(fā)放貸款400萬元，期限3年。2017年12月1日，銀行收回貸款貸款600萬元，并當日發(fā)放貸款500萬元，期限3年；2019年7月1日銀行發(fā)放貸款100萬元。1.2017年12月1日發(fā)放貸款500萬元，是否在最高額擔保范圍內(nèi)？為什么？2.2019年7月1日銀行發(fā)放貸款100萬元，是否在最高額擔保范圍內(nèi)？為什么？

物權

2.最高額抵押權設立前已經(jīng)存在的債權，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權范圍。

例：2017年6月1日，甲在銀行貸款1000萬元。2017年8月1日，甲與銀行簽訂最高額抵押合同，約定住房抵押，并辦理了抵押登記，約定為2017年8月1日至2019年8月1日期間發(fā)生的債務在2000萬元最高額限額內(nèi)提供最高額抵押擔保。問：2017年6月1日，甲在銀行貸款1000萬元是否在最高額擔保范圍內(nèi)？為什么？怎么辦？物權

3.有下列情形之一的，抵押權人的債權確定：（1）約定的債權確定期間屆滿；（2）沒有約定債權確定期間或者約定不明確，抵押權人或者抵押人自最高額抵押權設立之日起滿二年后請求確定債權；（3）新的債權不可能發(fā)生；（4）抵押權人知道或者應當知道抵押財產(chǎn)被查封、扣押；（重點）（5）債務人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者解散；（6）法律規(guī)定債權確定的其他情形。

確定后的效力：確定時已經(jīng)發(fā)生的主債權屬于最高額抵押擔保范圍，確定之后發(fā)生的債權不屬于擔保的范圍物權

六、質(zhì)押：質(zhì)權設立

1.動產(chǎn)質(zhì)押，質(zhì)權自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設立。

2.權利質(zhì)押1.以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，自權利憑證交付質(zhì)權人時設立；沒有權利憑證的，質(zhì)權自辦理出質(zhì)登記時設立2.以基金份額、股權出質(zhì)的；注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權出質(zhì)的；以應收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權自辦理出質(zhì)登記時設立。保證

三、保證

（一）一般保證：

（二）連帶責任保證：

保證方式在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，有權拒絕向債權人承擔保證責任，但是有下列情形之一的除外。債權人可以請求債務人履行債務，也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。保證

一、保證期間

1.不發(fā)生中止、中斷和延長的效力。

2.具體期間：債權人與保證人可以約定保證期間，

但是約定的保證期間早于主債務履行期限或者與主債務履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月（新規(guī)）。

保證

二、保證期間與訴訟時效

在保證期間屆滿前請求保證人承擔保證責任的，從債權人請求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證債務的訴訟時效。

保證

2017年6月1日，甲向銀行貸款1000萬元，期限1年。乙方與銀行簽訂保證合同，提供連帶責任保證。問：1.如保證合同未約定保證期間，保證期間為多少個月？

2.保證期間如約定為3年，如何計算保證期間？

3.在保證期間內(nèi)，銀行向借款人催收，是否需要向保證人催收？效力？

4.如同時向保證人催收，對保證人的訴訟時效如何算？

保證

三、追償

保證人承擔保證責任后，有權在其承擔保證責任的范圍內(nèi)向債務人追償，當事人另有約定除外。

2017年6月1日，甲向銀行貸款1000萬元，期限1年。乙方、丙方各與銀行簽訂保證合同，提供連帶責任保證。貸款逾期后，乙方代償后，能否向甲追償？能否向丙追償？保理

四、保理

（一）有追索權保理：

（二）無追索權保理：

保理保理人（銀行）可以向應收賬款債權人（融資申請人）主張返還保理融資款本息或者回購應收賬款債權，也可以向應收賬款債務人主張應收賬款債權。（區(qū)別于無追索權保理）保理人只能向應收賬款債務人主張應收賬款債權。保理

一般規(guī)定：1.虛構應收賬款：應收賬款債權人與債務人虛構應收賬款作為轉(zhuǎn)讓標的，與保理人訂立保理合同的，應收賬款債務人不得以應收賬款不存在為由對抗保理人，但是保理人明知虛構的除外。2.多個保留人主張權利的順序：（1）已經(jīng)登記的先于未登記的取得應收賬款；（2）均已經(jīng)登記的，按照登記時間的先后順序取得應收賬款；（3）均未登記的，由最先到達應收賬款債務人的轉(zhuǎn)讓通知中載明的保理人取得應收賬款；（4）既未登記也未通知的，按照保理融資款或者服務報酬的比例取得應收賬款。3.未盡規(guī)定：適用民法典第六章債權轉(zhuǎn)讓的有關規(guī)定。

第二部分：民法典司法解釋

民法典司法解釋

一、擔保合同獨立性約定無效

當事人在擔保合同中約定擔保合同的效力獨立于主合同，或者約定擔保人對主合同無效的法律后果承擔擔保責任，該有關擔保獨立性的約定無效。主合同有效的，有關擔保獨立性的約定無效不影響擔保合同的效力；主合同無效的，人民法院應當認定擔保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。

因金融機構開立的獨立保函發(fā)生的糾紛，適用《最高人民法院關于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》民法典司法解釋

二、獨立保函適用專門司法解釋

因金融機構開立的獨立保函發(fā)生的糾紛，適用《最高人民法院關于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》。保函分類從屬性保函民法典關于保證的規(guī)定獨立保函具有下列情形之一，但保函未載明據(jù)以付款的單據(jù)和最高金額的除外：（一）載明見索即付；（二）載明適用國際商會《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》等獨立保函交易示范規(guī)則；（三）根據(jù)保函文本內(nèi)容，開立人的付款義務獨立于基礎交易關系及保函申請法律關系，其僅承擔相符交單的付款責任。區(qū)別：是否享有基礎交易的抗辯權民法典司法解釋

三、差額補足協(xié)議、流動性支持函、承諾函等法律效力

1.具有提供擔保意思表示的應當依照保證的有關規(guī)定處理；2.具有加入債務或者與債務人共同承擔債務等意思表示的，應當認定為債務加入；3.難以確定是保證還是債務加入的，應當將其認定為保證。4.承諾文件不符合以上的情形，債權人不得請求第三人承擔保證責任或者連帶責任，但是不影響其依據(jù)承諾文件內(nèi)容請求第三人履行約定的義務或者承擔相應的民事責任。民法典司法解釋特別注意事項：1.如第三人為法人的，需同時出具符合法律和章程規(guī)定的同意提供擔?；騻鶆占尤氲挠行?nèi)部決議。例：公司出具流動性支持函，仍需要根據(jù)章程規(guī)定提供股東會決議或董事會決議。2.授信審批時應明確該類文書應為保證，還是債務加入。民法典司法解釋案例（2019）最高法民終560號（一）基本案情2017年6月華融信托公司與凱迪能源公司簽訂《信托貸款合同》后，依約發(fā)放了貸款1億元。凱迪生態(tài)公司（上市公司，其中借款人持股29.08%）簽訂了差額補足合同，約定借款人未如期還款時，債權人無需經(jīng)任何前置程序可立即要求凱迪生態(tài)公司支付應付未付債務。另凱迪生態(tài)公司出具了董事會決議，法人代表在差額補足協(xié)議中簽字。民法典司法解釋（二）法院判決經(jīng)湖北省高院、最高院審理認為，一、差額補足合同構成保證，適用保證相關法律規(guī)定；二、作為上市公司，對外擔保應經(jīng)過股東大會表決，且根據(jù)公司法規(guī)定為關聯(lián)公司擔保需經(jīng)股東大會表決；三、凱迪生態(tài)公司構成越權擔保，華融信托公司作為專業(yè)貸款機構，根據(jù)法律及行業(yè)規(guī)定，未盡謹慎審查義務，不屬于善意第三人。判決結果：差額補足合同無效，凱迪生態(tài)公司是否應當承擔其他責任，由華融公司另行起訴。（見后續(xù)上市公司責任規(guī)定）民法典司法解釋

四、保證期間已過，即使保證人在履行擔保責任通知書等相關文件上簽字，也不用繼續(xù)承擔保證責任，但成立了新的保證合同的除外。

例：保證人甲為某企業(yè)在支行流動資金貸款100萬元提供連帶保證擔保，保證期間3年，支行未在保證期間向保證人主張權利，且保證期間于2021年3月屆滿。于2021年4月甲在支行履行擔保責任書中簽字，甲無需承擔責任。

民法典司法解釋

五、保證合同關于保證方式約定不明時的法律效力1.具有債務人應當先承擔責任的意思表示的，如約定保證人在債務人不能履行債務或無力償還債務時才承擔保證責任等類似內(nèi)容，應當認定為一般保證。2.不具有債務人應當先承擔責任的意思表示的，如約定保證人在債務人未償還債務時即承擔保證責任、無條件承擔保證責任等類似內(nèi)容，應認定為連帶責任保證。民法典司法解釋

六、上市公司對外擔保情形不同，責任完全不同

1.相對人根據(jù)上市公司公開披露的關于擔保事項已經(jīng)董事會或者股東大會決議通過的信息，與上市公司訂立擔保合同，由上市公司承擔擔保責任。

2.相對人未根據(jù)上市公司公開披露的關于擔保事項已經(jīng)董事會或者股東大會決議通過的信息，與上市公司訂立擔保合同，上市公司擔保合同對其不發(fā)生效力，且不承擔擔保責任或者賠償責任。前述案例（2019）最高法民終560號

3.相對人與上市公司已公開披露的控股子公司訂立的擔保合同，或者相對人與股票在國務院批準的其他全國性證券交易場所交易的公司訂立的擔保合同，適用前兩款規(guī)定。民法典司法解釋

七、有下列情形之一，雖然未依照公司法關于公司對外擔保的規(guī)定作出決議，擔保仍然有效：（一）金融機構開立保函或者擔保公司提供擔保；（二）公司為其全資子公司開展經(jīng)營活動提供擔保；（三）擔保合同系由單獨或者共同持有公司三分之二以上對擔保事項有表決權的股東簽字同意。上市公司對外提供擔保，不適用前款第二項、第三項的規(guī)定。民法典司法解釋

八、金融機構保函以外的對外擔保效力金融機構的分支機構未經(jīng)金融機構授權提供保函之外的擔保，金融機構或者其分支機構不承擔擔保責任，但是相對人不知道且不應當知道分支機構對外提供擔保未經(jīng)金融機構授權的除外。（新規(guī)；不承擔保責任，是否需承擔賠償責任？是否構成刑事犯罪？）

民法典司法解釋

案例：裁判文書網(wǎng)披露，2015年江西某城商行支行行長王某私自以支行名義為他人民間借款500萬元提供擔保，加蓋支行行章及行長私章。一、民事責任支行被判賠500萬元本金及利息。二、刑事責任當事人因構成國有企業(yè)人員濫用職權罪，于2019年被判處有期徒刑5年，責令退賠886萬元。民法典司法解釋

九、

擔保合同無效時，擔保人的責任比例

債權人

擔保人

擔保人賠償責任承擔主合同有效，擔保合同無效有過錯有過錯不超過債務人不能清償部分的二分之一無過錯有過錯對債務人不能清償?shù)牟糠殖袚r償責任有過錯無過錯不承擔賠償責任主合同無效導致?lián)：贤瑹o效

無過錯不承擔賠償責任

有過錯不超過債務人不能清償部分的三分之一民法典司法解釋

十、保證合同無效，銀行需在保證期間內(nèi)主張保證人承擔賠償責任保證合同無效，債權人需在約定或者法定的保證期間內(nèi)向保證人主張賠償責任，債權人未在約定或者法定的保證期間內(nèi)依法行使權利的，保證人可以主張不承擔賠償責任。民法典司法解釋

十一、反擔保業(yè)務中，如果擔保合同無效，擔保人承擔賠償責任后可以要求反擔保人承擔責任擔保合同無效，承擔了賠償責任的擔保人按照反擔保合同的約定，在其承擔賠償責任的范圍內(nèi)可以請求反擔保人承擔擔保責任。

民法典司法解釋

十二、同一債務的多個擔保人之間原則上不能相互追償，兩種情形除外。

例外情形：1.擔保人之間約定了相互追償及分擔份額。2.在同一份合同書上簽字、蓋章、按指印，擔保人之間可以相互追償，否則已承擔擔保責任的擔保人不能向其他擔保人追償民法典司法解釋

十三、同一債權既有債務人自己提供的物的擔保，又有第三人提供的擔保，承擔了擔保責任或者賠償責任的第三人，享有債權人對債務人享有的擔保物權。

案例：借款企業(yè)甲在支行貸款500萬元，由甲企業(yè)廠房提供抵押擔保，企業(yè)乙提供保證擔保。經(jīng)企業(yè)乙代償（或擔保無效，乙承擔賠償責任）后，乙享有對該廠房的抵押權。民法典司法解釋

十四、債務人破產(chǎn)，債權人申報債權后，可又向人民法院起訴，要求擔保人承擔擔保責任。法院受理債務人破產(chǎn)案件后，主債務、擔保債務自法院受理破產(chǎn)申請之日起停止計息。民法典司法解釋

十五、抵押物被征收，銀行應當及時書面要求給付義務人向其給付相應補償金，否則給付義務人已向抵押人支付的,不再承擔給付責任抵押權依法設立后，抵押財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收的，如給付義務人已經(jīng)向抵押人給付了保險金、賠償金或者補償金，抵押權人請求給付義務人向其給付保險金、賠償金或者補償金的，人民法院不予支持，但是給付義務人接到抵押權人要求向其給付的通知后仍然向抵押人給付的除外。銀行需加強貸后管理，密切關注抵押財產(chǎn)狀態(tài)，及時向給付義務人發(fā)出向抵押權人支付的書面通知，并留存相關證據(jù)材料。民法典司法解釋

十六、不動產(chǎn)登記簿與抵押合同約定就抵押財產(chǎn)、被擔保的債權范圍等所作的記載不一致的，應當根據(jù)登記簿的記載確定抵押財產(chǎn)、被擔保的債權范圍等事項。民法典司法解釋

十七、以土地使用權抵押的，抵押權效力及于土地上已有的建筑物以及正在建造的建筑物已完成部分，不及于正在建造的建筑物的續(xù)建部分以及新增建筑物。

案例：企業(yè)甲土地已有廠房1棟，甲以土地抵押貸款，抵押效力及于該廠房。抵押后，新建辦公樓1棟，抵押效力不及于該辦公樓，但可要求一并處置。民法典司法解釋

十八、當事人約定禁止或者限制轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)效力1.未將約定登記，抵押人違反約定轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)1.轉(zhuǎn)讓合同仍有效2.抵押財產(chǎn)已經(jīng)交付或者登記，抵押權人不能請求確認轉(zhuǎn)讓不發(fā)生物權效力，但是有證據(jù)證明受讓人知道的除外；3.抵押權人可請求抵押人承擔違約責任2.已將約定登記，抵押人違反約定轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)1.轉(zhuǎn)讓合同仍有效2.抵押權人可主張轉(zhuǎn)讓不發(fā)生物權效力，但是因受讓人代替?zhèn)鶆杖饲鍍攤鶆諏е碌盅簷嘞麥绲某饷穹ǖ渌痉ń忉?/p>

十九、抵押權人應當在主債權訴訟時效期間屆滿前，主張行使抵押權。主債權訴訟時效期間屆滿前，債權人僅對債務人提起訴訟，經(jīng)人民法院判決或者調(diào)解后未在民事訴訟法規(guī)定的申請執(zhí)行時效期間內(nèi)對債務人申請強制執(zhí)行，其向抵押人主張行使抵押權的，人民法院不予支持。民法典司法解釋

二十、同一應收賬款同時存在保理、應收賬款質(zhì)押和債權轉(zhuǎn)讓，參照民法典第七百六十八條的規(guī)定確定優(yōu)先順序。即（1）已經(jīng)登記的先于未登記的取得應收賬款；（2）均已經(jīng)登記的，按照登記時間的先后順序取得應收賬款；（3）均未登記的，由最先到達應收賬款債務人的轉(zhuǎn)讓通知中載明的保理人取得應收賬款；（4）既未登記也未通知的，按照保理融資款或者服務報酬的比例取得應收賬款。

民法典司法解釋

二十一、保證金債務人或者第三人為擔保債務的履行，設立專門的保證金賬戶并由債權人實際控制，或者將其資金存入債權人設立的保證金賬戶，債權人就賬戶內(nèi)的款項優(yōu)先受償。保證金賬戶內(nèi)的款項浮動不影響優(yōu)先權。在銀行賬戶下設立的保證金分戶，參照前款規(guī)定處理。約定的保證金并非為擔保債務的履行設立，或者不符合前兩款規(guī)定的情形，債權人不能優(yōu)先受償，但是不影響當事人依照法律的規(guī)定或者按照當事人的約定主張權利。民法典司法解釋

二十二、銀行、出質(zhì)人與監(jiān)管人訂立三方協(xié)議，監(jiān)管人受出質(zhì)人委托監(jiān)管該貨物，或者雖然受銀行委托但未實際履行監(jiān)管職責，導致貨物仍由出質(zhì)人實際控制的，質(zhì)權未設立。

第三部分：高頻法律咨詢高頻法律咨詢

一、關于適用《民法典》時間效力的相關規(guī)定（節(jié)選）1.一般規(guī)定：法典施行后的法律事實引起的民事糾紛案件，適用民法典的規(guī)定。民法典施行前的法律事實引起的民事糾紛案件，適用當時的法律、司法解釋的規(guī)定，但是法律、司法解釋另有規(guī)定的除外。民法典施行前的法律事實持續(xù)至民法典施行后，該法律事實引起的民事糾紛案件，適用民法典的規(guī)定，但是法律、司法解釋另有規(guī)定的除外。2.保理：2021年前訂立的保理合同引起糾紛適用民法典的相關規(guī)定。高頻法律咨詢

二、仲裁

1.約定爭議可以向仲裁機構申請仲裁也可以向人民法院起訴的，仲裁協(xié)議無效；但一方向仲裁機構申請仲裁，另一方未在仲裁庭首次開庭前提出異議的除外；2.約定的仲裁機構不存在的仲裁條款無效；3.僅約定仲裁地點，不能確定仲裁機構的條款無效。4.執(zhí)行（重點）：對仲裁裁決、仲裁調(diào)解書，由被執(zhí)行人住所地或被執(zhí)行人財產(chǎn)所在地的中級人民法院管轄。（經(jīng)上級法院批準，如執(zhí)行標的額屬于基層法院一審民商事案件級別管轄、被執(zhí)行人或財產(chǎn)所在地在基層法院轄內(nèi)，中院可指定基層法院管轄）高頻法律咨詢

三、持票人已逾期兩年的銀行承兌票據(jù)持票人因超過票據(jù)權利時效或者因票據(jù)記載事項欠缺而喪失票據(jù)權利的，仍享有民事權利，可以要求出票人或者承兌人返還其與未支付的票據(jù)金額相當?shù)睦妗！睋?jù)此，票據(jù)利益返還請求權的行使不因持票人的票據(jù)權利消滅而喪失。

案例：2017年11月30日，我行某支行收到甲公司委托農(nóng)行寄來的一張2015年4月10日簽發(fā)的承兌匯票，到期日2015年10月10日，金額人民幣10萬元，現(xiàn)要求我行兌付。高頻法律咨詢

四、持票人票據(jù)喪失時的救濟程序

1.掛失止付：失票人可在票據(jù)喪失后通知票據(jù)的付款人掛失止付。并不是申請法院救濟的前置程序。失票人應當在通知掛失止付后三日內(nèi)，依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。高頻法律咨詢

四、持票人票據(jù)喪失時的救濟程序

2.公示催告程序：特別程序，公示催告實行一審終審，不得上訴。法院決定受理公示催告程序后，應在三日內(nèi)發(fā)出公告，催促利害關系人申報權利，公告時間不得少于60天，且公示催告期間屆滿日不得早于票據(jù)付款日后十五日（新規(guī)）。公告期限內(nèi)如無利害關系人申報權利，或者申報被依法駁回的，申請人應當繼續(xù)向法院申請作出除權判決；而利害關系人申報權利依法獲得法院主張時，法院作出終結公示催告程序的裁定之后，申請人與申報權利的利害關系人就票據(jù)糾紛，應當另行提起訴訟處理。即公告期有利害關系人申報權利，形式上符合要求，終結公示催告程序，雙方糾紛另行通過訴訟處理。如無人申報，按規(guī)定作出除權判決。高頻法律咨詢

四、持票人票據(jù)喪失時的救濟程序

3.除權判決：公示催告期間屆滿后，無利害關系人申報權利或者申報被依法駁回的，人民法院應根據(jù)申請人的申請，作出宣告票據(jù)無效的判決。申請除權判決必須在申報權利期間屆滿的次日起1個月內(nèi)提出，必須向原受理公示催告申請的人民法院提出。高頻法律咨詢

五、夫妻共同債務的確定規(guī)則夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務，以及夫妻一方在婚姻關系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，屬于夫妻共同債務。夫妻一方在婚姻關系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，不屬于夫妻共同債務；但是，債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。高頻法律咨詢

六、夫妻離婚協(xié)議，離婚判決書、調(diào)解書相關效力當事人的離婚協(xié)議或者人民法院生效判決、裁定、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。

案例：甲乙夫妻雙方在某支行辦理住房按揭貸款60萬元，按揭貸款主體為甲。后雙方因感情不和產(chǎn)生糾紛，經(jīng)法院判決，準予離婚，住房按揭由甲方負責。該判決對雙方有約束力，但支行仍可要求甲乙雙方共同承擔還款責任高頻法律咨詢

七、

繼承人以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。

案例：借款人溫某與張某夫妻雙方在支行貸款100萬元，以夫妻住房抵押，后溫某意外死亡。溫1、溫2繼承了相關財產(chǎn)，以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償。高頻法律咨詢

八、稅收優(yōu)先權需滿足特定條件，并非一定優(yōu)先于擔保權

根據(jù)《稅收征管法》第四十五條第一款規(guī)定，稅務機關征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔保債權，法律另有規(guī)定的除外；納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留置之前的，稅收應當先于抵押權、質(zhì)權、留置權執(zhí)行。高頻法律咨詢

九、按揭貸款客戶因開發(fā)商違法從而起訴要求解除商品房買賣合同時，有權要求解除按揭貸款合同；貸款合同解除后按揭客戶不再負還款責任

根據(jù)《商品房買賣合同司法解釋》第二十條規(guī)定：因商品房買賣合同被確認無效或者被撤銷、解除，致使商品房擔保貸款合同的目的無法實現(xiàn)，當事人請求解除商品房擔保貸款合同的，應予支持。第二十一條規(guī)定：商品房買賣合同被確認無效或者被撤銷、解除后，商品房擔保貸款合同也被解除的、出賣人應當將收受的購房貸款和購房款的本金及利息分別返還擔保權人和買受人。高頻法律咨詢

十、借款合同中未列明最高額擔保合同不等于擔保無效

最高額擔保是指在最高債權限額內(nèi)，對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權作擔保。最高額擔保合同未列示于借款合同，或不在列明擔保合同中，不等于債權人放棄該未列明擔保合同中的擔保權利。案例：最高人民法院第57號指導性案例。雖然有指導性案例意見，但分支行在填寫合同仍應當正確，避免不必要的法律糾紛。高頻法律咨詢

十一、最高額擔保合同簽訂前的債權如何納入最高額擔保合同中

在最高額擔保系列合同中，已有表述“本合同簽訂前已經(jīng)存在的債權(幣種及金額大寫)

，對應合同編號

，納入本次擔保的范圍。”應將合同簽訂前的債權金額和對應合同編號填入空格處。高頻法律咨詢

十二、借款