互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響分析報(bào)告

./摘要互聯(lián)網(wǎng)或許是近20年來(lái)最能深刻改變?nèi)祟惿鐣?huì)的技術(shù)。在短短的20年里,互聯(lián)網(wǎng)從無(wú)到有,滲透到人類生活的各個(gè)角落。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展,尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧?jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心<100EC.CN>監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,20XX互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模53729.8億元,截止到20XX12月,中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2325億元,同比增141%。因此我們可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融前景廣闊,有著巨大的發(fā)展空間。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融公司在傳統(tǒng)支付結(jié)算領(lǐng)域不斷拓展新的支付渠道,如移動(dòng)支付、支付、微信支付、移動(dòng)pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出,為客戶提供了更多更便捷的金融服務(wù)；另一方面,隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新,B2B,B2C,C2C等支付服務(wù)模式也隨之推出,并伴隨著包括從結(jié)算、擔(dān)保、融資等多個(gè)方面的創(chuàng)新。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展現(xiàn)狀的描述,指出在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)是避免不了的。通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響,剖析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)及主要機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。根據(jù)分析結(jié)果,為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)提供戰(zhàn)略選擇。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行,競(jìng)爭(zhēng),戰(zhàn)略選擇ABSTRACTTheInternetisprobablythemostprofoundtechnologywhichhasbeenchangedthesocietyoverthepast20years.Injust20years,theInternetfromscratch,penetratedintoeverycornerofhumanlife.Alongwiththerapiddevelopmentofnetwork,especiallytherapiddevelopmentofthemobileInternet,InternetfinancialhasbecomeanindispensablepartofPeople'sDailylife.AccordingtotheChinaelectroniccommerceresearchcenter<100ec.CN>monitoringdatashowthattheInternetpaydeals5372.98billionyuanin2013,asofDecember2013,theChinamobilee-commercemarketdealsreached232.5billionyuan,anincreaseof141%.SowecanseethattheInternetfinancialprospects,thereisahugespacefordevelopment.Ontheonehand,Internetfinancialfirmsinthetraditionalpaypaysettlementareascontinuetoexpandthenewchannels,suchasmobilepayment,phone,microletter,payment,servicemode,suchasmobilepos,releasing,providescustomerswithmoreconvenientfinancialservices;ontheotherhand,astheconstantinnovationintheformofe-commerce,B2B,B2C,C2Candotherpaymentservicemodehasbeenintroduced,followedbyfromsettlement,guarantees,financingandsoonseveralaspects.Inthispaper,throughdescriptionsoftheproduceanddevelopmentoftheInternetfinancialstatus,pointedoutthatintheageoftheInternetcommercialBankscompetewithInternetfinancialfirmscannotbeavoided.ThroughontheinfluenceoftheInternetfinancialbringstothecommercialbank,analyzedthecommercialBanksfacethecompetitionintheeraoftheInternetfinancialsituationandthemainopportunitiesandchallenges.AccordingtotheresultsoftheanalysisforcommercialBankstomeetthecompetitivechallengesoftheInternetfinancialcompaniestoprovidestrategicchoice.Keywords:Internetfinancial,commercialBanks,competition,strategicchoice目錄TOC\o"1-3"\h\u24299一緒論131710〔一選題背景及研究意義 116176〔二互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 26765〔三研究的主要容 232264二互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀21136〔一互聯(lián)網(wǎng)金融的模式 327135〔二我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 327052〔三我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭 4188201.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模 5321452.第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額5220453.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模 6245994.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模 729246三互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行810933〔一互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響 8304561.對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式 8107322.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響 981383．對(duì)商業(yè)銀行原有融資格局的影響 9205304.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化 1119795四互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇1111851〔一商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢(shì) 1174081.資源比較豐富 1173352.安全性強(qiáng) 1219993.系統(tǒng)穩(wěn)定 122841<二>商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢(shì) 12271141.操作麻煩 12119352.程序繁瑣 12111243.三流不一 1318629〔三商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇 1359711.思維方式層面 13210802.加強(qiáng)合作 1378543.鞏固客戶基礎(chǔ),更新市場(chǎng)定位。 14115604.分層服務(wù)理念,更新服務(wù)渠道。 1492735.提高服務(wù)效率,更新管理模式。 158374五總結(jié)和展望1527300參考文獻(xiàn)：17一緒論〔一選題背景及研究意義進(jìn)入二十一世紀(jì),全球互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)入加速發(fā)展期,互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之興起。除傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道外,以Paypal為代表的國(guó)際在線支付公司和以支付寶、財(cái)付通為代表的國(guó)非金融支付巨頭己成為普通百姓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)的重要選擇。這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的邊界逐漸模糊,并對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)形成了巨大的沖擊。如何借助方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)浪潮破局,將支付結(jié)算等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目與客戶不斷變化的需求相適應(yīng),進(jìn)而依托信息化理念對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道分布、管理模式進(jìn)行研究與創(chuàng)新,是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代生存和發(fā)展過(guò)程中需要思考和解決的問(wèn)題?！捕ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體,通過(guò)在線結(jié)算、移動(dòng)支付、云計(jì)算等新興科技手段提供的結(jié)算、理財(cái)、融資等金融服務(wù)的一種新興金融模式。包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實(shí)踐中,其狹義概念是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司<通常是非金融業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)>向公眾提供金融服務(wù)的行為?！踩芯康闹饕荼疚氖紫冉榻B了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀,論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn),通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代外部環(huán)境的變化給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅和機(jī)會(huì),結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng),并為商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出戰(zhàn)略選擇,這是本論文的重要目的。二互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀〔一互聯(lián)網(wǎng)金融的模式目前,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要有這些發(fā)展模式,即第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)、公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。從資本在不同時(shí)期的流動(dòng)情況來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在早期就受到資本的青睞并得以快速發(fā)展的,多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司。在隨后的20XX~20XX,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和線上線下的小貸公司數(shù)量經(jīng)歷了野蠻式的增長(zhǎng)。20XX余額寶的誕生,催生了一股"寶寶"熱,帶動(dòng)了各種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)、信息、銷售平臺(tái)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在滿足人們不同金融需求的同時(shí),也誕生了一批如金融超市這類資源整合平臺(tái),為客戶提供"一站式"的服務(wù)體驗(yàn)?！捕覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)起步于20XX。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)伴隨電子商務(wù)的迅速崛起呈現(xiàn)出超常規(guī)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)顯示,截至20XX12月,我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.1億,使用率提升至37．6％。同時(shí),據(jù)賽迪顧問(wèn)數(shù)據(jù)顯示,20XX中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)整體交易規(guī)模突破10萬(wàn)億元,達(dá)到104221億元。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,阿里巴巴集團(tuán)可謂一枝獨(dú)秀,該公司從最初的阿里巴巴B2B電子商務(wù)平臺(tái),到淘寶網(wǎng)C2C網(wǎng)上交易平臺(tái),再到支付寶電子支付公司、阿里媽媽電子廣告平臺(tái)、阿里小額貸款公司,其一直引領(lǐng)著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的趨勢(shì),其成長(zhǎng)歷程也代表了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路。時(shí)至今日,阿里巴巴集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)走過(guò)了10多年?！踩覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用,借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。業(yè)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的漸趨成熟,使網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)支付以及余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等得以快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,余額寶自去年6月份推出上線至今年3月底,已坐擁8100萬(wàn)用戶,總規(guī)模達(dá)到5413億元,躋身全球十大基金行列。截至20XX8月,在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中,提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有97家。20XX,支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆,金額總計(jì)達(dá)到9.22萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用圍也從網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域,逐步滲透到基金理財(cái)、航空旅游、教育、保險(xiǎn)、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等。1.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模圖1：2005-20XX中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模從上圖可以看出,截至20XX,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)64148億元,比上年增長(zhǎng)66.9%,預(yù)計(jì)20XX這一數(shù)字將會(huì)達(dá)到99429億元元。圖SEQ圖表\*ARABIC1數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心2.第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額圖2：20XX中國(guó)第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額<線上、線下支付市場(chǎng)綜合>從我國(guó)第三方支付企業(yè)層面來(lái)看,20XX銀聯(lián)商務(wù)以45.9%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各企業(yè),支付寶憑借其在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)緊隨其后,匯付天下、通聯(lián)支付、財(cái)付通分別占據(jù)第三方支付行業(yè)綜合第三、第四、第五的位置。3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模圖SEQ圖表\*ARABIC2數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心圖3.2001-2014中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模規(guī)模據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心〔100EC.CN監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,截止20XX12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模規(guī)模達(dá)3.8億元,較20XX的13205億元同比增長(zhǎng)21.8%,預(yù)計(jì)20XX有望達(dá)到3.8億。4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模圖4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模圖SEQ圖表\*ARABIC3、圖4數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心〔100EC.CN監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,截止20XX12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18851億元,較20XX的13205億元同比增長(zhǎng)42.8%,預(yù)計(jì)20XX有望達(dá)到27861億。三互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行〔一互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程,互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場(chǎng)交易成本,具有快速支付,資金分配效率高,交易成本低的優(yōu)勢(shì),這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性,系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式在過(guò)去的十年中,中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。但是,這種模式的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長(zhǎng)。商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式主要依靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求,以及高端零售客戶的綜合貢獻(xiàn),以安全性,穩(wěn)定性,低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向,但目前對(duì)商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)仍顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,目標(biāo)客戶的類型、客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣,經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選,其需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民,這些客戶群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱,金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專注于為客戶提供快捷,低成本的通用服務(wù),這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下,商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí),也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。2.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響互聯(lián)網(wǎng)在線支付是基于個(gè)人電腦、平板電腦、智能手機(jī)等通訊設(shè)備的基礎(chǔ)上,通過(guò)有線或無(wú)線通信技術(shù)傳輸?shù)呢泿艃r(jià)值的結(jié)算方式。在線支付模式進(jìn)一步加速了金融脫媒,這顛覆了長(zhǎng)期以來(lái)形成的商業(yè)銀行是主要支付中介的地位。在目前,支付寶已經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用,代理保險(xiǎn)和基金、代購(gòu)彩票等多種支付結(jié)算服務(wù),對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量,虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴(kuò)大,第三方支已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)總交易額規(guī)模達(dá)到21600億元,比20XX同比增長(zhǎng)99％。按如此發(fā)展趨勢(shì),未來(lái)幾年,第三方支付的交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng),其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。3．對(duì)商業(yè)銀行原有融資格局的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,20XX3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸<Person．to．Person,P2P>公司——Zopa。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺(tái),作為貸款者可以在Zopa上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間；而作為借款者可以在這個(gè)平臺(tái)上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí),在這一平臺(tái)上還可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)多、多對(duì)～等多種組合模式,極提高了融資的效率。在貸款利率方面,由于這一平臺(tái)采用了撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制,大量客戶形成的大量交易必然能代表市場(chǎng)中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。4.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ),其通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步加速金融脫媒,使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化,并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。例如,支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù),對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展,中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來(lái)越大,涉及的用戶越來(lái)越多,第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。四互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)1.資源比較豐富我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展,積累了穩(wěn)定的客戶資源、賬戶資源和資金資源,這是現(xiàn)階段開(kāi)展任何一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。2.安全性強(qiáng)金融服務(wù)是一種特殊的服務(wù),評(píng)價(jià)金融服務(wù)優(yōu)劣的基礎(chǔ)并不是服務(wù)本身,而是能否保證客戶資金的安全。近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)詐騙、密碼被盜、釣魚(yú)、客戶信息泄漏等互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞不斷暴露,商業(yè)銀行出于長(zhǎng)期形成的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念,不惜成本加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)安全的投入,追逐趨近于"零"的風(fēng)險(xiǎn)概率,竭力維護(hù)商業(yè)銀行的信譽(yù)。3.系統(tǒng)穩(wěn)定傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,具有非常明顯的優(yōu)勢(shì),而且在系統(tǒng)的穩(wěn)定性方面也絕對(duì)領(lǐng)先.<二>商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢(shì)1.操作麻煩客戶在商業(yè)銀行辦理在線業(yè)務(wù)中,硬件加密證書(shū)<如工商銀行的U盾>等安全防護(hù)流程操作繁瑣,使得一些有網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)需求的客戶無(wú)所適從。2.程序繁瑣在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),一般客戶都需要配備借記卡、信用卡、網(wǎng)銀硬件加密證書(shū)等基本工具,若涉及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),還會(huì)增加基金、保險(xiǎn)、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶,各類賬戶之間集成度低,給用戶管理與使用帶來(lái)諸多不便。〔三商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇1.思維方式層面銀行要有坦然的心態(tài)要接受業(yè)務(wù)發(fā)展衰退的局面,認(rèn)識(shí)到當(dāng)今局勢(shì)的變化,做好準(zhǔn)備,要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展的年代,更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。2.加強(qiáng)合作銀行要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合作,拓寬業(yè)務(wù)邊界和業(yè)務(wù)圍,拓展小微企業(yè)融資服務(wù)。從合作關(guān)系上,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間；從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上,商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn),以滿足客戶實(shí)際需為著眼點(diǎn),針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。3.鞏固客戶基礎(chǔ),更新市場(chǎng)定位。從商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看,商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng),就必須實(shí)現(xiàn)跨銀行間的合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起,越來(lái)越多的客戶對(duì)支付寶、貝寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)同感,并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺(tái)辦