中國航意險市場現(xiàn)狀與發(fā)展前景

中國航意險市場現(xiàn)狀與發(fā)展前景

去年12月13日，國資委發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)航空監(jiān)督管理的通知》（社會意見草案）（以下簡稱《通知》）。30、12月，保險公司正式向保險公司發(fā)出了正式的通知，并根據(jù)2003年1月1日實施。自此以后,保監(jiān)會不再制定統(tǒng)一的航空意外險條款、費(fèi)率,而改由保險公司制定條款和費(fèi)率并報中國保監(jiān)會備案,保監(jiān)會只公布航空意外險的行業(yè)指導(dǎo)性條款和費(fèi)率。在近期車險費(fèi)率的改革推出之后,共保之下的航意險改革也隨之推出。至此,最后一個計劃色彩下的險種——航意險將從此成為歷史。一保障機(jī)制不高在中國的市場化進(jìn)程逐步加快的同時,保險市場也由粗放型逐漸轉(zhuǎn)向集約型。但不容置疑的是,作為保險市場上并不大(航意險只占保險市場的4%左右)的一塊——航意險并不好做。為什么乘飛機(jī)的人越來越多,航空意外險的銷售還是不盡人意?原因無他,除了市民風(fēng)險意識不強(qiáng)之外,更關(guān)鍵的是服務(wù)不到位。中國保險業(yè)面對的是與市場共同成長的消費(fèi)者,在盲目中逐漸走向成熟,他們注重的已不僅僅是產(chǎn)品的外殼,而是更加注重產(chǎn)品本身所包含的內(nèi)容,自己真正能夠獲得的收益。如果自己掏錢購買的產(chǎn)品得不到相應(yīng)的服務(wù),這種產(chǎn)品自然沒有市場。對于現(xiàn)有的航意險,還停留在手工操作階段,管理落后,客戶面臨著保單筆誤、受益人空缺、購買地點不定難以核保等等問題,消費(fèi)者自身利益就得不到保障。因此,投保自然就不積極。然而另一方面,不買并不代表沒需求。應(yīng)該說,對每一位乘客而言,航意險是一種非常重要的保障,在發(fā)達(dá)國家,航意險參保率幾乎為100%,但在國內(nèi),北京地區(qū)航意險承保率約為50%,基本處于全國的平均水平;而上海更低,航意險參保率卻一直徘徊在30%以下。其實,一直長不大的航意險也有其“難言之隱”。共保局面的弊端由于航意險的平均賠付率只有八百萬之一,高利潤曾使航意險市場十分混亂。90年代末,20元的航意險的代理費(fèi)居然達(dá)到了18.5元。同時,出現(xiàn)了大量假保單,千千萬萬旅客的利益無法保障。無奈之下,各保險公司自1997年起對國內(nèi)航意險開始實行共保(除上海之外),多家壽險公司按比例劃分市場,出險后各家按份額分擔(dān)。應(yīng)該說,“共?！痹谝欢ǔ潭壬隙笾屏撕揭怆U市場的混亂局面,在當(dāng)時有其積極意義。但其做法實際上是違背市場原則的,是“沒有辦法的辦法”。隨著時間的推移,共保局面下的諸多弊端很快凸顯。最明顯的一個就是,由于共保下航意險按市場份額分成,即不管各家公司的實際保費(fèi)收入是多少,最終只能按照約定的比例將保費(fèi)收入分配給各公司。因此,每個保險公司都不愿追加投資以改善現(xiàn)有設(shè)施,這樣就致使出現(xiàn)了每個保險公司都知道電子出單應(yīng)盡快代替手工出單,可卻沒有一個動作。原因很簡單,吃力不討好。另一方面,手工出單難以保證被保險人利益。首先,乘客理賠資格不保險。航空意外險手工出單后,保單正本由乘客帶上飛機(jī),發(fā)生空難后的保單正本存在的可能性不大,保單一旦發(fā)生筆誤沒有及時發(fā)現(xiàn),遇難乘客可能喪失理賠資格。其次,簡單零散銷售模式不保險。在旅客購買了機(jī)票后,可以在其他時間、其他航空代理點購買航意險,空難發(fā)生后,能否根據(jù)遇難旅客實際購票的時間對全國一些代理銷售點的保單存根進(jìn)行清點,存在技術(shù)和操作上的困難,有可能出現(xiàn)保單被遺漏的現(xiàn)象。最后,被保險人的權(quán)益不保險。保單在手工填寫過程中,如果填寫草率,沒有要求投保人填寫座位號和身份證號,同姓名乘客難以區(qū)分,有可能損害被保險人的權(quán)益。然而,隨著新《保險法》的生效和航意險改革的推行,共保局面將一去不返。于今年1月1日正式實行的新《保險法》規(guī)定,財險公司仍不可同時兼營人身險業(yè)務(wù),但卻可以做短期意外險。這意味著財險公司也可以做航意險,這必定使航意險的市場競爭者明顯增加——基本上是一倍的水平。另外,由于財險公司比較擅長做中短期風(fēng)險型的業(yè)務(wù)。因而,經(jīng)營航意險也必定是他們的強(qiáng)項,這樣市場競爭就會更充分。電子合同的退保首先,從今年3月1日起,航意險保單一律改為電腦聯(lián)網(wǎng)出單,可以最大程度的保護(hù)被保險人的利益。電子化的航意險保單,其所有的資料均與民航售票系統(tǒng)一致,包括被保險人的姓名、航班、乘機(jī)日、保額、身份證號、保費(fèi)、受益人地址、報單號以及售票處、出單的電腦代碼、承保的保險公司等。這樣,相對于手寫保單,電子保單資料詳實,不會出現(xiàn)錯賠、漏賠現(xiàn)象,且事故發(fā)生后理賠也會更加快捷。同時,電子出單下,以前航意險能買不能退的尷尬局面也將改變。根據(jù)需要,投保人可隨時要求保單退?；蚋暮?。原因是在技術(shù)上沒有了障礙,各家售票點聯(lián)網(wǎng),要改,在電腦上一點就可完成。其次,保險責(zé)任放寬了。以前的舊條款是從艙對艙,進(jìn)機(jī)艙門到出機(jī)艙門?，F(xiàn)在新的責(zé)任是進(jìn)安檢到出機(jī)艙門,責(zé)任放寬了。第三,保險金額增加了,翻了一倍。以前是20元錢保20萬元,現(xiàn)在是20元錢保40萬元。但每個人的保額上限仍是200萬元。購買交通意外險作為投保人,重要的是要改變舊的保險觀念和提高對航意險的認(rèn)識,對于經(jīng)常出差的公司員工甚至可把航意險作為長期的“商品”來“消費(fèi)”,具體的有兩點:一是購買保險公司推出的保險套餐。比如,現(xiàn)在的保險市場上,平安保險公司有“100元買斷全年航意險”產(chǎn)品,只要花100元就可以買斷一個人全年的航意險;中國人壽保險公司推出了“綜合交通意外險”,50元就可以買斷全年飛機(jī)、火車、輪船的意外保險,保險金額為20萬元;太平洋人壽保險公司有“世紀(jì)行差旅出行保障卡”,把乘坐汽車的風(fēng)險也擴(kuò)大了進(jìn)來。該卡分10元、50元和100元三種面值,分別可以保障8萬元、40萬元、80萬元的交通意外傷害。這樣一來,獲得的保障更多了,但付的保費(fèi)卻在降低。二是考慮在