法學(xué)-論校園貸的法律思考

PAGEII論校園貸的法律思考摘要近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)同時(shí)也隨著個(gè)人消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸也成功進(jìn)入高校校園，以其“先消費(fèi)后支付”的特點(diǎn)受到越來(lái)越多大學(xué)生的青睞，而大學(xué)生也必將成為消費(fèi)信貸的主力軍，從而“校園貸”勢(shì)力及銷售模式開始深入到大學(xué)校園，大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)有逐年遞增的趨勢(shì)，“校園貸”成為高校學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的“新寵”。在這種新鮮模式下，確實(shí)有助于大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)，但同時(shí)也給這些大學(xué)生帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)，畢竟在校園貸還款方面目前的情況不容樂(lè)觀。在分期購(gòu)物網(wǎng)站上，大學(xué)生的借貸形式越來(lái)越隱蔽。貸款公司通常以“校園貸款”和低利率的方式涉嫌違法。因此，它對(duì)學(xué)生的負(fù)面影響非常嚴(yán)重，給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給公共安全帶來(lái)很大的隱患。所以，應(yīng)著重加強(qiáng)政府對(duì)校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理，健全平臺(tái)建設(shè)和加強(qiáng)管理，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)和金融知識(shí)的教育，學(xué)校完善對(duì)學(xué)生的教育管理內(nèi)容，培養(yǎng)大學(xué)生健康，正確的消費(fèi)觀等幾個(gè)方面采取措施加以解決。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園金融；風(fēng)險(xiǎn)

AbstractInrecentyears,drivenbyeconomicinterestsandwiththecontinuousdevelopmentofpersonalconsumercredit,consumercredithasalsosuccessfullyenteredcollegesanduniversities,anditisfavoredbymoreandmorecollegestudentswithitscharacteristicsof“firstconsumptionafterpayment”,andcollegestudentswillcertainlyAsthemainforceofconsumercredit,the“campusloan”powerandsalesmodelbegantodeepenintotheuniversitycampus.Thenumberofcollegestudentsusing“campusloan”hasincreasedyearbyyear,and“campusloan”hasbecomethe“newdarling”ofcollegestudents'consumermarket.Inthisfreshmode,itreallyhelpscollegestudentstomakeearlyconsumption,butitalsobringsaheavyburdentothesecollegestudents.Afterall,thecurrentsituationofcampusloanrepaymentisnotoptimistic.Onthestagingshoppingwebsite,theformofcollegestudents'borrowingisbecomingmoreandmoreconcealed.Loancompaniesareoftensuspectedofviolatingthelawwith"campusloans"andlowinterestrates.Therefore,itsnegativeimpactonstudentsisveryserious,whichbringseconomicburdentothefamilyandalsobringsgreathiddendangerstopublicsafety.Therefore,weshouldfocusonstrengtheningthegovernment'smonitoringandmanagementofillegalloansoncampusloans,improvingplatformconstructionandstrengtheningmanagement,strengtheningeducationonuniversityphysicalfinanceandfinancialknowledge,improvingthecontentofeducationmanagementforstudents,cultivatingcollegestudents'health,andcorrectconsumptionviews.Severalmeasuresaretakentosolveit.Keywords:collegestudents;campusfinance;riskPAGE1目錄一、校園貸的現(xiàn)狀及潛在危害 2（一）校園貸的現(xiàn)狀 2（二）校園貸帶來(lái)的潛在危害 3二、大學(xué)生校園貸傾向調(diào)查 3（一）大學(xué)生日常消費(fèi)情況調(diào)查 4（二）大學(xué)生了解校園借貸渠道調(diào)查 4（三）大學(xué)生使用借貸平臺(tái)的調(diào)查 5（四）大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途調(diào)查 5（五）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的利弊認(rèn)識(shí)調(diào)查 6三、校園貸危害產(chǎn)生的原因 6（一）學(xué)生缺乏必要的金融知識(shí)和正確的消費(fèi)觀 6（二）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管 7（三）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身管理不健全 8四、大學(xué)生校園貸監(jiān)管存在的問(wèn)題 8（一）現(xiàn)有法律法規(guī)的缺陷 8（二）監(jiān)管體系的不全面 10（三）大學(xué)生心理的不成熟及相關(guān)知識(shí)的欠缺 11五、完善大學(xué)生校園貸監(jiān)管的具體措施 11（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系 121.出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融法》 122.完善其他相關(guān)法律法規(guī) 13（二）深化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管 131.堅(jiān)持合理的監(jiān)管原則 142.優(yōu)化金融消費(fèi)者保護(hù)局的監(jiān)管職能 143.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)職能 15（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀 16結(jié)論 16參考文獻(xiàn) 18一、校園貸的現(xiàn)狀及潛在危害大學(xué)生貸款也逐漸成為各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司開拓大學(xué)生客戶群的主推服務(wù)。大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行分期付款消費(fèi)，以及在教育培訓(xùn)方面的消費(fèi)支出等使得大學(xué)生成為了無(wú)固定收入的高消費(fèi)者，對(duì)貸款服務(wù)的需求強(qiáng)烈。大學(xué)生校園貸款平臺(tái)有人人貸、分期樂(lè)、陸金所等等。（一）校園貸的現(xiàn)狀近些年來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)利益的推動(dòng)同時(shí)伴隨著個(gè)人消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，校園消費(fèi)信貸進(jìn)入大學(xué)生的生活。大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)逐年增多，顯然校園貸成為了高校學(xué)生在消費(fèi)市場(chǎng)中的“新寵”?！靶@貸”是一種新鮮的模式，它以其“先消費(fèi)后買單”的形式吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注，然而在這種物質(zhì)誘惑的驅(qū)動(dòng)下由于大學(xué)生對(duì)于借貸金融方面的知識(shí)不夠了解，理財(cái)投資意識(shí)淡薄，超前消費(fèi)的心理空前壯大，從而促進(jìn)了校園貸市場(chǎng)的發(fā)展，校園貸本意是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，來(lái)解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和自我提升過(guò)程中的資金不足問(wèn)題。然而，由于監(jiān)管不夠，管理規(guī)則的缺乏，同時(shí)，由于各種原因，如大學(xué)生自身消費(fèi)觀念的扭曲，校園貸款的亂象從對(duì)大學(xué)生的扶持演變?yōu)閴赫?，大量的新聞?bào)道校園貸生活的彌亂現(xiàn)象，此前新聞報(bào)道某大學(xué)生因不堪網(wǎng)絡(luò)貸款重負(fù)跳樓自殺的極端案例把“校園貸”推上了輿論的風(fēng)口浪尖。隨著借款金額的升高、借款平臺(tái)的增多、每月生活費(fèi)的下降，在還款方面不容樂(lè)觀，學(xué)生更容易出現(xiàn)校園貸還不清，陷入困境，甚至自暴自棄。有的學(xué)生面對(duì)還不起的局面選擇“以后有錢再還”、“實(shí)在不行就借新還舊”、“還沒(méi)打算還，貸款信息是假的，反正也找不到我”的解決辦法。這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式，極易演化成“越滾越多”的情況，嚴(yán)重的甚至?xí)l(fā)悲劇。（二）校園貸帶來(lái)的潛在危害當(dāng)今社會(huì)是物質(zhì)與欲望噴薄的社會(huì)，人們的投資意識(shí)，購(gòu)買意識(shí)不僅僅滿足于計(jì)劃消費(fèi)，捂著錢包過(guò)日子的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，信用卡的出現(xiàn)很大程度上解決了一部分人的煩惱，可是作為學(xué)生群體的我們卻處于不夠資格辦理高額度信用卡和一心想超前消費(fèi)的矛盾中。有問(wèn)題就有辦法，一個(gè)新型名詞出現(xiàn)了，校園貸。顧名思義，就是校園貸款。通過(guò)比銀行更低的利息，更高的貸款額度，簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，簡(jiǎn)單快捷的還款流程在一夜之間如星星之火一般在校園中傳播開來(lái)。學(xué)生們也紛紛加入到先享受再吃土的行列中。同時(shí)大學(xué)生的非理性消費(fèi)和缺乏風(fēng)控防范意識(shí)以及政府部門對(duì)校園貸監(jiān)管處于盲區(qū)，導(dǎo)致了校園貸亂象產(chǎn)生的原因。二、大學(xué)生校園貸傾向調(diào)查該樣本取自XX大學(xué)的大學(xué)生，通過(guò)匿名在線調(diào)查收集了228份問(wèn)卷。本調(diào)查問(wèn)卷樣本中有127名女孩，占總數(shù)的55.7%;有101名男學(xué)生，占總數(shù)的44.3%。在等級(jí)大小分布。新生43人，占總?cè)藬?shù)的18.86%，大二學(xué)生60人，占26.32%，初中47人，占20.61%，老年人78人，占34.21%。大學(xué)生日常消費(fèi)情況調(diào)查從表2.1中可以看出，在XX大學(xué)的大學(xué)生月消費(fèi)水平調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生的月消費(fèi)處于中等水平。48.25%的大學(xué)生每月消費(fèi)水平為600-1000元，而35.09%的大學(xué)生每月消費(fèi)水平為1000-1500元，這表明當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)基本實(shí)際合理。同時(shí)，10.09%的大學(xué)生花費(fèi)超過(guò)1500元。它還表明，一些學(xué)生的消費(fèi)水平與大多數(shù)學(xué)生的消費(fèi)水平不同。表2.1大學(xué)生月消費(fèi)水平每月花費(fèi)人數(shù)占比300以下10.44%300-600146.14%600-100011048.25%1000-15008035.09%1500以上2310.09%（二）大學(xué)生了解校園借貸渠道調(diào)查表2.2列出了大學(xué)生校園網(wǎng)上貸款調(diào)查中大學(xué)生貸款網(wǎng)站的獲取渠道，其中最大比例為72.81%，即網(wǎng)絡(luò)廣告。接下來(lái)是朋友的介紹或推薦，了解到貸款網(wǎng)站的比例為46.49%。報(bào)紙廣告中借閱和借出網(wǎng)站的比例也占41.67%，而電視廣告和校園宣傳單中的借貸網(wǎng)站比例分別為32.46%和36.4%。大學(xué)生通常通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在電腦上觀看電視或電影，瀏覽網(wǎng)頁(yè)，因此通常會(huì)接收推廣廣告，因此大多數(shù)人都在網(wǎng)上廣告中學(xué)習(xí)借閱網(wǎng)站的渠道。獲知渠道頻數(shù)百分比朋友介紹10646.49%網(wǎng)絡(luò)廣告16672.81%電視廣告7432.46%報(bào)刊廣告9541.67%校園傳單8336.4%其他198.33%表2.2借貸網(wǎng)站獲知渠道（多選）大學(xué)生使用借貸平臺(tái)的調(diào)查目前，大學(xué)生網(wǎng)上貸款主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是大型電子商務(wù)平臺(tái)，如京東校園，支付寶的“螞蟻花白”，另一種是小額分期付款購(gòu)物平臺(tái)和純網(wǎng)上貸款。平臺(tái)。最可能的問(wèn)題是純粹的在線借貸平臺(tái)。校園網(wǎng)貸以其門檻低，易于處理，分期付款等形式滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。根據(jù)大學(xué)調(diào)查，有68.86%的大學(xué)生了解校園網(wǎng)貸款，16.23%的大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸款，14.91%的大學(xué)生表示他們會(huì)考慮在需要資金時(shí)使用校園網(wǎng)貸款，大學(xué)生接受校園網(wǎng)貸款機(jī)會(huì)較高。圖2.1大學(xué)生使用的借貸平臺(tái)調(diào)查大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途調(diào)查根據(jù)對(duì)可能使用在線貸款資金的調(diào)查，71.63%的大學(xué)生使用校園網(wǎng)上貸款購(gòu)買電子設(shè)備，其中大部分都想購(gòu)買時(shí)尚的電子產(chǎn)品，如手機(jī)和電腦。除電子產(chǎn)品，服裝，化妝品，旅游，晚餐等娛樂(lè)費(fèi)用外，也是大學(xué)生校園網(wǎng)貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容。這表明，雖然服裝和食品等生活費(fèi)用較為普遍，但相對(duì)便宜。主要是花在電子產(chǎn)品上。它反映了一些學(xué)生喜歡追求昂貴的電子產(chǎn)品。表2.3大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途調(diào)查比例大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途54.3%創(chuàng)業(yè)71.63%購(gòu)買電子產(chǎn)品17.11%購(gòu)置學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程35.5%旅游、聚餐41.67%衣物、化妝品10.53%其他（五）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的利弊認(rèn)識(shí)調(diào)查網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響調(diào)查結(jié)果顯示，有73.25%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生校園網(wǎng)貸弊大于利。因?yàn)榫W(wǎng)貸帶來(lái)的危害事件，在近年來(lái)有所突顯。由此可見大部分學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸還是有所拒絕的。但是還是有26.75%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸利大于弊。 圖2.2大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的利弊認(rèn)識(shí) 三、校園貸危害產(chǎn)生的原因（一）學(xué)生缺乏必要的金融知識(shí)和正確的消費(fèi)觀總之，大學(xué)生在P2P平臺(tái)上的貸款人和借款人中都扮演著重要角色，這受到學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平的限制，其中借款人的角色又占據(jù)了P2P平臺(tái)的主體。出借人即通過(guò)P2P中介將資金借給借款人，通過(guò)收取利息獲得投資收益。表面看，這不失為大學(xué)生合理投資的一部分，但在實(shí)際操作中，學(xué)生需要承擔(dān)債款流失和借款人欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。具體說(shuō)來(lái)，由于P2P平臺(tái)行業(yè)門檻低，而且缺乏嚴(yán)格的審計(jì)制度和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，許多借款人惡意拖欠資金，拒絕償還資金。每個(gè)平臺(tái)的壞賬率普遍較高;或有借款人偽造的信息，以借款的名義，實(shí)際上進(jìn)行惡意欺詐，平臺(tái)缺乏識(shí)別能力，缺乏相應(yīng)的儲(chǔ)備金，小額資金回收成本高，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失貸款人；另外，由于現(xiàn)階段P2P平臺(tái)的注冊(cè)信息不完全透明，信息不對(duì)稱導(dǎo)致學(xué)生出借人無(wú)法了解到借款人的完整信息，間接失去了知情權(quán)和控制權(quán)。甚至借款人也可能只是P2P平臺(tái)之一的幌子，學(xué)生投資只是其非法集資的一部分。一旦這種公司跑路，學(xué)生的投資無(wú)疑將無(wú)法追回。（二）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的學(xué)生貸款P2P在線借貸平臺(tái)可分為三類：助學(xué)貸款平臺(tái)，學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。這其中，學(xué)生消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展最快，風(fēng)險(xiǎn)最大。原因在于：（1）P2P行業(yè)監(jiān)管不足，平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，審核門檻低、貸款容易。針對(duì)學(xué)生貸款，目前多數(shù)平臺(tái)只需通過(guò)學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證、父母信息及個(gè)人身份證明即可獲得1000-100000不等的貸款，部分平臺(tái)甚至無(wú)需學(xué)生開具財(cái)務(wù)證明，只要具備身份證和學(xué)生證即可，還款期限也比較自由，而學(xué)生又無(wú)穩(wěn)定收入，因此存在拖欠心理甚，而有此商家打出“只要有本科學(xué)歷，你就可以申請(qǐng)貸款，最少5萬(wàn)。”吸引學(xué)生的注意力，學(xué)生利用當(dāng)前在線信用信息系統(tǒng)的不先進(jìn)的漏洞，拆東墻補(bǔ)西墻，并通過(guò)多個(gè)平臺(tái)借貸填補(bǔ)貸款漏洞;一些詐騙者利用大學(xué)生想要賺取外快的心理，他們?cè)诔兄Z代理費(fèi)后誘騙學(xué)生來(lái)貸款，然后不知所蹤。許多學(xué)生承受不起壓力，選擇輟學(xué)自殺，造成新的社會(huì)問(wèn)題。（2）借款利率高，還款壓力大。借款人的成本主要包括貸款利率，中介費(fèi)和P2P網(wǎng)站管理費(fèi)。在大多數(shù)大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)上，它的年化利率高達(dá)19％，加上服務(wù)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用，總利率可能超過(guò)20％。它遠(yuǎn)高于銀行利率，而學(xué)生是無(wú)收入群體，貸款沒(méi)有實(shí)質(zhì)抵押。這種利滾利的方式只能最終傳遞給學(xué)生家長(zhǎng)，間接增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（3）大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題。一方面，如上所述，大學(xué)生償還貸款的能力有待提高。另一方面，加強(qiáng)大學(xué)生還款意識(shí)也需要提高。僅就學(xué)生貸款而言，目前的學(xué)生貸款有長(zhǎng)期虧損，壞賬率高達(dá)8％，這已經(jīng)變成了一種政策性的損失項(xiàng)目。網(wǎng)絡(luò)借貸同樣面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這不僅損害P2P平臺(tái)利益，而且不良的誠(chéng)信記錄對(duì)大學(xué)生今后辦理信用卡或申請(qǐng)貸款都有影響。（4）個(gè)人信息泄露?，F(xiàn)階段P2P平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管，多數(shù)平臺(tái)只需注冊(cè)登錄即可隨意查看借款人相關(guān)信息，其信息易被不法分子竊取挪用；甚而有此不規(guī)范的P2P平臺(tái)會(huì)刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成學(xué)生的損失。（5）擴(kuò)張消費(fèi)欲望，助長(zhǎng)攀比之風(fēng)。大學(xué)生對(duì)于電子產(chǎn)品這一類的前沿消費(fèi)感到好奇。如果錢款來(lái)源十分容易，那就更有可能推動(dòng)這種消費(fèi)，從而導(dǎo)致學(xué)生之間的攀比，并且影響校園氛圍。（三）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身管理不健全在我國(guó)目前網(wǎng)貸作為一個(gè)新興的市場(chǎng)，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，而大學(xué)生由于缺乏必要的金融知識(shí)及身心發(fā)育的未成熟期，很容易被網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”的誘餌所吸引。因此，申請(qǐng)起來(lái)方便，辦理程序簡(jiǎn)單，貸款快速的在線貸款可以為大學(xué)生帶來(lái)便利，但也可能陷入讓他們落入高利貸陷阱，導(dǎo)致一系列問(wèn)題，使大學(xué)生盲目比較。由于出生地和家庭背景等不同，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件不同，他們的消費(fèi)水平自然會(huì)有所不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學(xué)生，很容易形成盲目的攀比心理。大學(xué)生生活消費(fèi)主要依靠父母供應(yīng)又很難辦理信用卡時(shí)，他們的消費(fèi)一定程度上會(huì)受到限制，一旦有些網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進(jìn)攻，他們很容易被吸引而貸款，從而更助長(zhǎng)了他們的攀比和享受心理。據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生網(wǎng)上貸款消耗的項(xiàng)目主要是手機(jī)，電腦等科技產(chǎn)品。除數(shù)字產(chǎn)品外，游戲，服裝，餐飲等也是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。過(guò)度消費(fèi)會(huì)影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和未來(lái)，網(wǎng)上分期付款的門檻低，給大學(xué)生采用先進(jìn)消費(fèi)和奢侈品消費(fèi)的生活方式提供了平臺(tái)。然而，許多人在消費(fèi)方面是不合理的，甚至負(fù)債累累，影響他們的學(xué)習(xí)。另外，一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會(huì)影響大學(xué)生在銀行的個(gè)人征信，同時(shí)也面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生目前還屬于沒(méi)有收入來(lái)源地群體。有平臺(tái)愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵(lì)學(xué)生們過(guò)度消費(fèi)，畢竟當(dāng)前其還沒(méi)有收入來(lái)源。大學(xué)生在合理控制消費(fèi)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該好好利用平臺(tái)，培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念。加重父母負(fù)擔(dān)，網(wǎng)貸雖然是大學(xué)生自己的行為與其父母家庭無(wú)關(guān)，本意是為了減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但目前我國(guó)的絕大部分大學(xué)生除了依靠父母基本上沒(méi)有其他生活來(lái)源，一些大學(xué)生網(wǎng)貸后，不能按期還貸，平臺(tái)可以就通過(guò)上門催收等方式追回貸款，學(xué)生本身也怕逾期還款對(duì)自己未來(lái)前途及個(gè)人信譽(yù)名聲造成影響，最后還是求助父母為其還貸款，這樣不僅加重了父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)其家庭也是一種傷害。網(wǎng)貸除了縱容學(xué)生的非理性過(guò)度消費(fèi)，還讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無(wú)力承擔(dān)的壓力。四、大學(xué)生校園貸監(jiān)管存在的問(wèn)題（一）現(xiàn)有法律法規(guī)的缺陷我國(guó)對(duì)于“校園貸”乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法尚不成熟，還有很大的改善空間，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展己經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了立法的進(jìn)度。目前，我國(guó)缺少一部完整的基本法律對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全面的規(guī)定，很多時(shí)候監(jiān)管要適用的法條散落于像《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《刑法》等多部法律的多個(gè)章節(jié)之中，這也令監(jiān)管缺少了針對(duì)性，再加之在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，這些現(xiàn)有的法律也很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在行業(yè)快速發(fā)展的今天，一旦出現(xiàn)一種新型的組織形式或商業(yè)模式，在缺少法律規(guī)范的狀況下，很容易就出現(xiàn)無(wú)法可依的狀況，從而將監(jiān)管漏洞暴露無(wú)遺。同時(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管多是運(yùn)用銀監(jiān)會(huì)的“意見”或“通知”等，監(jiān)管政策或法律的級(jí)別相對(duì)而言比較低，缺少權(quán)威性，而且相關(guān)文件多數(shù)是指導(dǎo)性的文件，缺少具體可以參照適用的明確標(biāo)準(zhǔn)。再加上各個(gè)地方政府為了應(yīng)對(duì)個(gè)案而出臺(tái)的相關(guān)政策，這些文件多數(shù)不具有普遍適用性，相互之間也有矛盾的地方，很容易就產(chǎn)生沖突。因此，完善“校園貸”乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系首先就是要制定一部上位法，為之后的下位法提供原則指引，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管。目前，我國(guó)可以通過(guò)《中國(guó)人民銀行法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律對(duì)“校園貸”進(jìn)行監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)，但是這些法律法規(guī)并未系統(tǒng)的構(gòu)建為一套完整體系。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境下，法律關(guān)系變得更加復(fù)雜，現(xiàn)行的法律法規(guī)在現(xiàn)實(shí)世界的交易中有效地為監(jiān)管提供了依據(jù)，但是放在數(shù)字化世界中就很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。《電子商務(wù)法》草案則明確規(guī)定涉及金融類產(chǎn)品和服務(wù)、利用信息網(wǎng)絡(luò)播放音視頻節(jié)目以及網(wǎng)絡(luò)出版等內(nèi)容方面的服務(wù)，不適用本法。當(dāng)各種問(wèn)題頻發(fā)之后，由于缺乏專門的法律法規(guī)加以規(guī)制，于是出現(xiàn)了各級(jí)政府及其部門出臺(tái)各種規(guī)范性文件提供暫時(shí)的保護(hù)，可是這類文件畢竟是臨時(shí)性的，而且作用也非常有限。這就意味著對(duì)“校園貸”的監(jiān)管還有所欠缺。（二）監(jiān)管體系的不全面互聯(lián)網(wǎng)的深入運(yùn)用為金融行業(yè)的扁平化發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件，但也滋生了部分缺乏監(jiān)督的問(wèn)題。從2016年陸續(xù)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》來(lái)看，對(duì)于“校園貸”是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)，再聯(lián)合其他部委共同進(jìn)行監(jiān)管，但從上述文件及后續(xù)出臺(tái)的文件中可以發(fā)現(xiàn)，目前“校園貸”缺乏一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，這給“校園貸”的發(fā)展留下了巨大的隱患。而且在“校園貸”暴露出問(wèn)題后，由于缺少統(tǒng)一且明確的監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定又多是指導(dǎo)性的文件，缺少可操作性，各地政府只好各自出臺(tái)地方性文件規(guī)范“校園貸”活動(dòng)，例如，重慶市金融辦、教委等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》，煙臺(tái)市政府通過(guò)了《煙臺(tái)市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，這種“各自為政”的監(jiān)管狀況使得“校園貸”問(wèn)題更加突出。從現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，對(duì)于“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要是銀監(jiān)會(huì)，對(duì)于行業(yè)的監(jiān)管會(huì)根據(jù)事件的變化而聯(lián)合其他部委共同進(jìn)行監(jiān)管，而地方事件發(fā)生后，各地地方政府也會(huì)出臺(tái)文件進(jìn)行監(jiān)管。這樣多部委多層級(jí)去進(jìn)行監(jiān)管難免會(huì)比較混亂，也容易呈現(xiàn)零星分散的狀態(tài)?，F(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》要求全面整改整個(gè)行業(yè)，手段過(guò)于強(qiáng)硬，不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，行業(yè)自律組織作用發(fā)揮不夠也是一個(gè)問(wèn)題。行業(yè)自律是一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的保證，不主動(dòng)做好行業(yè)自律，而是被動(dòng)的等待政府監(jiān)管，是無(wú)法保護(hù)協(xié)助監(jiān)管機(jī)關(guān)保障行業(yè)發(fā)展的。但是目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)由于受到登記機(jī)關(guān)和行業(yè)主管部門的雙重控制，多數(shù)時(shí)候是在執(zhí)行政府命令，缺少自律行為。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)展時(shí)間尚短，發(fā)展程度尚不成熟，很多方面無(wú)法顧及，對(duì)于協(xié)助監(jiān)管作用還十分有限。由于監(jiān)管機(jī)關(guān)不統(tǒng)一，目前也就缺少要求行業(yè)信息披露的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這容易產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一方面是“校園貸”經(jīng)營(yíng)者信息的真實(shí)性問(wèn)題，多數(shù)“校園貸”經(jīng)營(yíng)者在平臺(tái)上留底的信息是很少的，很難獲得其身份、地址、經(jīng)濟(jì)狀況和背景等信息，一旦出現(xiàn)問(wèn)題甚至可能毫無(wú)頭緒，再加上平臺(tái)大多無(wú)法審核或確認(rèn)信息的真實(shí)性，即使有相關(guān)信息也真假難辨，出事之后苦果只能由大學(xué)生自己吞;另一方面是“校園貸”產(chǎn)品的真實(shí)性問(wèn)題，這類信息包括產(chǎn)品的基本構(gòu)成、功能、價(jià)格、費(fèi)用、權(quán)益及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，該類信息至關(guān)重要，不僅與產(chǎn)品價(jià)值密切相關(guān)，更是大學(xué)生選擇是否接受產(chǎn)品的重要依據(jù)。由于“校園貸”產(chǎn)品具有的專業(yè)性、技術(shù)性和虛擬性，一旦無(wú)法準(zhǔn)確把握上述信息，很容易做出錯(cuò)誤的交易決定，從而遭受損失。（三）大學(xué)生心理的不成熟及相關(guān)知識(shí)的欠缺在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，中國(guó)在發(fā)展速度上創(chuàng)造了奇跡，人們生活水平也得到了極大的提升，富裕起來(lái)的同時(shí)也受到了西方消費(fèi)主義的影響，即使是大學(xué)生也不可避免的接觸了這種思想，不知從何時(shí)起，大學(xué)生之間也開始了超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)和奢侈消費(fèi)。據(jù)騰訊科技在2018年底所做的一項(xiàng)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn):數(shù)碼產(chǎn)品是大學(xué)生消費(fèi)的主要產(chǎn)品之一，在參與調(diào)查的大學(xué)生中，有62.2%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品，這可謂是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款最主要的消費(fèi)部分。除此之外，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容包括外出游玩、購(gòu)買衣物、飲食等。但這部分的比例并不是很高，其所占比例只有30.5%。通過(guò)上述數(shù)據(jù)可以看出，常見的生活消費(fèi)如購(gòu)買衣物，飲食等雖然也是占據(jù)了大學(xué)生消費(fèi)的一個(gè)重要部分，但這部分消費(fèi)只需要較低的成本，大學(xué)生自身的生活費(fèi)足以支撐，無(wú)需貸款。由此可見，大學(xué)生借貸消費(fèi)的主要方向是與其收入水平不相符的數(shù)碼產(chǎn)品，這種不惜借款也要購(gòu)買高消費(fèi)產(chǎn)品的心理明顯還不夠成熟。除此之外，“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有一定的特殊性，它具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上傳播，具有虛擬性，產(chǎn)品自身的種類也繁多，比較復(fù)雜，對(duì)此，大學(xué)生也需要具備一定的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，并且要知悉相關(guān)的法律規(guī)范才能在一定程度內(nèi)保護(hù)自身的權(quán)益。但是目前大學(xué)生大多對(duì)相關(guān)知識(shí)不甚了解，再加上自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，在交易過(guò)程中很容易受騙上當(dāng)。五、完善大學(xué)生校園貸監(jiān)管的具體措施如果僅是從“校園貸”層面進(jìn)行監(jiān)管完善，不僅可操作性差，而且監(jiān)管力度和范圍也會(huì)大打折扣。因此，從互聯(lián)網(wǎng)金融層面進(jìn)行完善，將更有利于提升對(duì)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管。要完善對(duì)大學(xué)生“校園貸”的監(jiān)管，可以從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而防止風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系1.出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融法》十八大以來(lái)，我國(guó)己經(jīng)確立了全面推進(jìn)依法治國(guó)的戰(zhàn)略部署，通過(guò)法律調(diào)整各種事物之間的關(guān)系，通過(guò)法律對(duì)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范與指導(dǎo)將會(huì)化為常態(tài)。但是對(duì)“校園貸”這類互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)卻尚不完善，只能依靠行政級(jí)別低、可操作性差的文件為依據(jù)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的問(wèn)題就顯得尤為突出。因此，出臺(tái)一部《互聯(lián)網(wǎng)金融法》作為監(jiān)管“校園貸”，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)適用的基本法可謂勢(shì)在必行。《互聯(lián)網(wǎng)金融法》要作為監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性法律應(yīng)當(dāng)要明確監(jiān)管的目標(biāo)。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)包含以下幾個(gè)方面:第一，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是一種復(fù)雜的活動(dòng)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生影響，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定與發(fā)展將是首要目標(biāo)，必須將這一目標(biāo)貫穿于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過(guò)程當(dāng)中。第二，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全。從“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問(wèn)題看來(lái)，維護(hù)行業(yè)的安全變得十分有必要。從整體上看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有很特別的風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)的門檻低、缺少明確的準(zhǔn)入機(jī)制，這很容易讓一些非法的機(jī)構(gòu)或個(gè)人混入行業(yè)之中，從而極大的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。行業(yè)本身監(jiān)管的松弛也很容易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，片面地追求高回報(bào)、高收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，甚至不惜違反法律，這些是“校園貸”乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。第三，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。在監(jiān)管不足的當(dāng)下，大學(xué)生選擇“校園貸”、消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的依據(jù)大多是廣告的宣傳，這必然會(huì)導(dǎo)致資金充裕的大平臺(tái)得以不斷壯大，小平臺(tái)被吞并的后果，形成“強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者恒弱”的局面，使得整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出寡頭壟斷的狀況，不利于行業(yè)進(jìn)行多元化發(fā)展。同時(shí)，壟斷企業(yè)也很可能會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)地位和監(jiān)管的不健全，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂行業(yè)秩序，損害行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。第四，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益?！半p峰理論”早己提及監(jiān)管的目標(biāo)之一就是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。就像“校園貸”涉及眾多大學(xué)生一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也影響著眾多的消費(fèi)者。類似于證券市場(chǎng)，要做好風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露和投資者教育的工作。出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融法》還需要需要明確適用主體，并設(shè)定好相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，既可以從正面對(duì)其進(jìn)行定義，也可以通過(guò)排除部分類型，從反面對(duì)其進(jìn)行定義。設(shè)立明確的主體可以為監(jiān)管提供明確的對(duì)象，從專業(yè)的角度對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)需要對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行授權(quán)。有一句著名的法律諺語(yǔ):“法無(wú)禁止即可為，法無(wú)授權(quán)即禁止。”對(duì)于私權(quán)利而言，“法無(wú)禁止即可為”，對(duì)于公權(quán)力而言，“法無(wú)授權(quán)即禁止”。監(jiān)管是一項(xiàng)責(zé)任重大的權(quán)力，其影響著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，好的監(jiān)管會(huì)令行業(yè)發(fā)展更加迅速和穩(wěn)定，并指引著行業(yè)的發(fā)展，壞的監(jiān)管不僅會(huì)損害行業(yè)各方的權(quán)益，更會(huì)使行業(yè)陷入混亂乃至毀滅。因此，對(duì)于監(jiān)管必須由法律給予明確的授權(quán)。2.完善其他相關(guān)法律法規(guī)良法要符合時(shí)代的客觀需求，隨著社會(huì)的變化而變化。德國(guó)學(xué)者弗里德曼指出:“法律猶如機(jī)體，必須隨著社會(huì)生活之發(fā)展變化而變化，并在變化中求其生長(zhǎng)。否則，必不免陷于僵化，不能適應(yīng)社會(huì)的需要。”41從“校園貸”的特殊性我們不難發(fā)現(xiàn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著許多區(qū)別于實(shí)體金融行業(yè)的特點(diǎn)，要應(yīng)對(duì)這些特點(diǎn)，就必須對(duì)現(xiàn)行法律中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的條文進(jìn)行完善。具體來(lái)說(shuō)，可以對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管相關(guān)的法律進(jìn)行完善，如在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《電子簽名法》等法律中修訂或補(bǔ)充可用于互聯(lián)網(wǎng)的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升監(jiān)管的質(zhì)量和效率。除此之外，注重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，進(jìn)一步完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的內(nèi)容多是針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而訂立的，對(duì)于“校園貸”乃至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則保護(hù)能力的不足。對(duì)此，必須完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。通過(guò)對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行完善，才可能形成一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，僅僅依靠一部法律是很難完整覆蓋整個(gè)行業(yè)監(jiān)管的，只有多部法律互相依托，構(gòu)建起一個(gè)體系，才能有效地對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。（二）深化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，是極具發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新活力的新興產(chǎn)業(yè)。深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，不僅可以促進(jìn)“校園貸”的發(fā)展，而且可以保障整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展。1.堅(jiān)持合理的監(jiān)管原則這幾年不論是“校園貸”還是其他互聯(lián)網(wǎng)金融都發(fā)生了不少事件，加強(qiáng)對(duì)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管己是必然之勢(shì)。一個(gè)全新的行業(yè)誕生，在其發(fā)展過(guò)程產(chǎn)生各種問(wèn)題后，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管是必然要求，但是這種監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)是合理的。所謂合理的監(jiān)管原則應(yīng)當(dāng)包含:第一，適度監(jiān)管原則。雖然今年來(lái)以“校園貸”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)，但不應(yīng)該就此將新興的行業(yè)扼殺在搖籃之中。根據(jù)網(wǎng)貸之家的預(yù)測(cè)，到2018年底，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量或?qū)⒌?00家，42這或許是強(qiáng)化監(jiān)管的必經(jīng)之痛。適度監(jiān)管應(yīng)是在符合現(xiàn)行法律法規(guī)的框架下，給予“校園貸”及互聯(lián)網(wǎng)金融足夠的發(fā)展空間，過(guò)多的束縛絕不是監(jiān)管的本意。在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，把握好監(jiān)管的力度，是監(jiān)管的應(yīng)有之義，如何掌控這一力道，在限制和開放之間保持一種絕妙的平衡是保證行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。第二，分類監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了許多業(yè)務(wù)模式，相信隨著行業(yè)的發(fā)展，還將出現(xiàn)新的模式，這些模式有著互聯(lián)網(wǎng)金融共通的特點(diǎn)，也有著自身所獨(dú)有的特點(diǎn)，對(duì)此需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)不同模式的特點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管。第三，協(xié)同監(jiān)管原則。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚不完善的時(shí)期，監(jiān)管活動(dòng)多是由多個(gè)部門共同協(xié)作完成的。例如，對(duì)“校園貸”的監(jiān)管就是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)，聯(lián)合工信部、教育部、公安部等多個(gè)部門共同進(jìn)行監(jiān)管的。因此，多部門協(xié)作應(yīng)當(dāng)確立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)部門，其他部門配合其進(jìn)行監(jiān)管，各個(gè)監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)作，促進(jìn)監(jiān)管有序進(jìn)行。2.優(yōu)化金融消費(fèi)者保護(hù)局的監(jiān)管職能金融危機(jī)產(chǎn)生后，多數(shù)國(guó)家開始致力于構(gòu)建專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，這是以美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家為首的金融監(jiān)管體制改革的新方向。但是這并不是說(shuō)我國(guó)就應(yīng)當(dāng)跟隨這一趨勢(shì)，新增金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。是否增設(shè)新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)注重新增的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否會(huì)因其消費(fèi)者保護(hù)職能的加強(qiáng)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生過(guò)度的不利影響。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)作過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間呈現(xiàn)出一種縱向的線性關(guān)系，頂端為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，底部是消費(fèi)者，中間為經(jīng)營(yíng)者?？v觀我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展歷史，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是立于頂端位置，這是因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的背后無(wú)一不透露著國(guó)家的意志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者處于底部，“校園貸”中的大學(xué)生更是如此，這是由于我國(guó)對(duì)于大學(xué)生及金融消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)還有所欠缺，法律體系也還不夠完善，運(yùn)用現(xiàn)有手段保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者往往事倍功半。筆者不建議像美國(guó)、英國(guó)一樣新設(shè)一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為金融消費(fèi)者提供保護(hù)。過(guò)去幾十年間，“一行三會(huì)”(即中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì))是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象上，也正逐步加大對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管，依照“一行三會(huì)”過(guò)去的做法，相信互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，監(jiān)管強(qiáng)度上也會(huì)越加嚴(yán)格。按照“雙峰理論”的要求，審慎監(jiān)管的目標(biāo)相信可以達(dá)成，但是對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)這一方面，現(xiàn)有體系恐怕還有不足。在“一行三會(huì)”的框架體系下，存在著金融消費(fèi)者保護(hù)局這一部門，成立之初是為了應(yīng)對(duì)實(shí)體金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)這一部門的職能進(jìn)行優(yōu)化，將其作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的部門。可優(yōu)化的職能首先即是要求“校園貸”及眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息的披露，對(duì)格式合同的條款進(jìn)行審查，要求其通俗易懂，消費(fèi)者可以明確知曉其中的風(fēng)險(xiǎn)。其次是為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者提供維權(quán)的渠道，運(yùn)用“一行三會(huì)”分布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及擁有專業(yè)監(jiān)管水平的人員，可以提升對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度。再次，將消費(fèi)者保護(hù)與金融監(jiān)管相結(jié)合。如此一來(lái)可迅速通過(guò)發(fā)現(xiàn)的消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題找出尚未發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管漏洞，提升監(jiān)管的效率和對(duì)新問(wèn)題的監(jiān)管應(yīng)對(duì)能力，從而進(jìn)行兩方面的互補(bǔ)。最后，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的保護(hù)可以有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特性，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)，大大提升保護(hù)的范圍。3.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)職能縱觀世界各國(guó)金融發(fā)展與監(jiān)管歷程，無(wú)處不透露著行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所發(fā)揮的輔助作用。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)成立時(shí)間尚短，各方面職能還不完善，在強(qiáng)勢(shì)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前也顯得作用有限，但是依舊不能忽略行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。對(duì)此，需要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的職能，加強(qiáng)行業(yè)自律。對(duì)此要制定嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適用于所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的約束力，完善行業(yè)的評(píng)級(jí)與管理，擴(kuò)大協(xié)會(huì)的影響力，促進(jìn)行業(yè)自律的發(fā)展。逐步提升行業(yè)協(xié)會(huì)的作用及監(jiān)管能力，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的外部協(xié)作性，在監(jiān)管部門無(wú)法及時(shí)作出反應(yīng)時(shí)，快速有效地處理突發(fā)事件，防止事態(tài)惡化，將糾紛在協(xié)調(diào)和解中第一時(shí)間解決。除自律活動(dòng)外，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)可保障消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利，提升消費(fèi)者意識(shí)。行業(yè)協(xié)會(huì)可要求各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要信息的強(qiáng)制披露，對(duì)于不按時(shí)、不準(zhǔn)確進(jìn)行披露的機(jī)構(gòu)給予評(píng)級(jí)降低，相關(guān)人員從業(yè)禁止等處罰。行業(yè)協(xié)會(huì)也可公布自身所掌握的行業(yè)信息，這類行業(yè)最新最全面的動(dòng)態(tài)信息將幫助消費(fèi)者在投資過(guò)程中進(jìn)行正確的決策。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)可展開對(duì)消費(fèi)者的教育，保障受教育權(quán)的行使。受教育權(quán)不僅是《憲法》上的要求，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上也有規(guī)定。缺乏基本的金融技能，投資者往往會(huì)作出錯(cuò)誤的投資決定。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)消費(fèi)者的知識(shí)教育，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)迅速發(fā)展的行業(yè)，許多新型產(chǎn)品的問(wèn)世必然需要學(xué)習(xí)新的知識(shí)，除了靠“一行三會(huì)”和經(jīng)營(yíng)者自身，行業(yè)協(xié)會(huì)更是發(fā)揮著舉足輕重的作用。（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀近年來(lái)，大學(xué)生的消費(fèi)觀念在逐步的改變，其中存在著一