互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策分析-以京東白條為例

PAGE互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策分析——以京東白條為例內(nèi)容摘要自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)全球化的時代背景下，中國共產(chǎn)黨施行了對外加速開放的政策下，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個高速發(fā)展的時期，金融創(chuàng)新尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的思路?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融從本質(zhì)上來講還是消費金融，但是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助，其消費金融效率比傳統(tǒng)金融消費效率更高。本報告將首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及目的，探討其現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r及問題，再結(jié)合國際新形勢和其他國家的解決方案對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出建議。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的調(diào)研以京東白條為例。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)消費金融京東白條序言何為互聯(lián)網(wǎng)消費金融？消費金融從大的角度來講可以理解成與日常消費相關(guān)的各種各樣的金融服務(wù)活動，從小角度來講可以理解為滿足社會各個群體對商品和服務(wù)的需求而提供的各種的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的發(fā)展為近些年出現(xiàn)的消費金融的快速發(fā)展增添了新的動力，互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)來對社會個人或群體提供與消費相關(guān)的各式各樣的金融活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也是日新月異，現(xiàn)已在社會上出現(xiàn)許多的消費性質(zhì)的金融機構(gòu)，不僅如此，各種電子商務(wù)企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等也都在爭先恐后的開展與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。隨著社會群體消費支出的逐年遞增，消費金融行業(yè)必將會在金融市場占領(lǐng)一席之地。一、實踐目的互聯(lián)網(wǎng)金融存在形式多種多樣，根據(jù)央行發(fā)布的相關(guān)報告指出，我國存在五種互聯(lián)網(wǎng)金融形式，分別是眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、非p2p的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、創(chuàng)新型金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺以及基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售平臺。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融消費開始了它的第一步市場拓展，尤其是京東白條，追其興起的本因，很可能是以“雙十一”為代表的刺激消費者消費欲望的購物節(jié)的出現(xiàn)。金融創(chuàng)新尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的思路。互聯(lián)網(wǎng)消費金融通俗來講就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，向社會各個群體的消費者們提供一些貸款的相關(guān)金融服務(wù)，與傳統(tǒng)金融的區(qū)別是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的一切活動，其內(nèi)在的本質(zhì)還是消費性金融，但是通過近些年來的大量數(shù)據(jù)比較，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的效率要高出許多。本報告將首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及目的，探討其現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r及問題，再結(jié)合國際新形勢和其他國家的解決方案對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出建議。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的調(diào)研以京東白條為例。二、實踐內(nèi)容1.京東白條發(fā)展背景京東金融在金融領(lǐng)域內(nèi)處于領(lǐng)先地位，“京東白條”在2013年便被推出，它是新型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。與京東白條相似的還有阿里巴巴旗下的螞蟻花唄?！熬〇|白條”具有如下使用方法：當(dāng)在京東商城進(jìn)行購物時，若使用京東白條可享受最長24期的分期付款或者延期30天的延后付款，又具操作簡單、服務(wù)質(zhì)量相對較高等特點，在試運營受到廣泛好評。此后，“京東白條”的業(yè)務(wù)還開始涉及京東體系內(nèi)的全球購、租房、旅游、京東到家等等，直接發(fā)展到可提供信用消費貸款的平臺，它可以為更多的消費者提供信貸服務(wù)。其具體發(fā)展歷程如下：2014年，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融大趨勢下，京東白條試運營，開始為消費者客戶提供賒銷購物及分期購物，引發(fā)行業(yè)內(nèi)熱潮。2015年，京東白條開始進(jìn)入京東體系的其他消費領(lǐng)域，開始從賒銷走向提供消費信貸。這是互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的一大步——京東白條與傳統(tǒng)的銀行聯(lián)合推出新型信用卡。2016年3月，經(jīng)過兩年發(fā)展，京東白條獨特的消費體系形成。與此同時，其核心技術(shù)：運營能力、技術(shù)操作能力、數(shù)據(jù)分析能力被用于輸出整個金融行業(yè)。這不僅為京東金融帶來可觀的盈利，更是降低了全行業(yè)的成本水平，提高全行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。2016年9月，基于互聯(lián)網(wǎng)消費金融技術(shù)提升，京東金融又推出了“白條閃付”。其主要是應(yīng)用于國內(nèi)POS機商戶。如果將白條閃付添加到蘋果商店、華為商店、小米商店等手機錢包里，就可以全國通用，線上線下一站式服務(wù)，為消費者消費帶來了便利，也促進(jìn)了GDP上漲。2.數(shù)據(jù)分析（1）.此次問卷調(diào)查中，男生比例34.21%，女生比例65.79%，而在調(diào)查的對象中，有81.58%來自18-25歲群體，10.53%來自26-35歲群體，36以上群體不足10%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的觀念被大多數(shù)年輕人所接受。圖一：男女所占比例圖二：年齡分配占比（2）.我們首先了解了各個群體的使用消費情況。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，60.53%%的被調(diào)查者有使用消費信貸的情況，而39.47%的被調(diào)查者沒有使用情況。超過60%的被調(diào)查者在暫時沒有購買能力的時候會使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，消費信貸的使用情況也可以說很普遍了。以下是調(diào)查結(jié)果的相關(guān)具體表:圖三：消費信貸是否使用占比圖四：資金短缺時解決方法（3）.在對哪個產(chǎn)品的了解最多的問題上，89.47%的被調(diào)查者對螞蟻花唄的了解更多，10.53%的被調(diào)查者對京東白條的了解更多，而幾乎所有人都對借唄不太了解。圖五：對花唄及京東白條了解情況圖六：互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況（4）.在大家對京東的質(zhì)量評價的問題上，我們可以看出大部分被調(diào)查者對京東白條還是很看好的，但是問及是否使用過京東白條，絕大多數(shù)被調(diào)查者表示自己未使用過并且不想使用。具體數(shù)據(jù)如下：圖七：對互聯(lián)網(wǎng)金融持有的態(tài)度圖八：金融白條的使用情況（5）其次我們對被調(diào)查者的信貸需求的情況進(jìn)行了具體調(diào)查和分析。據(jù)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計，更多人傾向于在有住房需求的時候進(jìn)行消費信貸。圖九：貸款需求調(diào)查3.調(diào)查結(jié)果從本次的實際調(diào)查結(jié)果中，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在社會各個群體中仍然存在著不少問題：（1）存在操作不規(guī)范、資金來源不明確及隱形收費等現(xiàn)象資本運作的不規(guī)范和來源不明確以及隱藏的收費是常見的。長期以來，它將加劇互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的波動，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的不穩(wěn)定，從而降低了網(wǎng)絡(luò)消費者金融市場的信譽，長期生存和發(fā)展往往是困難的，以至于市場發(fā)展墮入低迷，甚至消退于當(dāng)今時代。（2）信用風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一大亮點是信貸審計時間短、程序簡單、客戶準(zhǔn)入門檻低。這是它的優(yōu)點，但任何事物都相當(dāng)于一把雙刃劍，因此也存在相應(yīng)的問題?？蛻暨M(jìn)入門檻較低，容易形成跟風(fēng)的景象，此外，用戶提供的消費信貸主要是非抵押和非擔(dān)保信貸。所以，網(wǎng)絡(luò)消費金融產(chǎn)品無法全面檢查客戶的信用記錄，貸款后的所有項目都很難跟蹤，資金的流向不夠清晰；并且在當(dāng)今市場環(huán)境下，以謀求市場利益最大化作為最大指標(biāo)，甚至于忽略調(diào)查客戶的信用狀況。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的主體增加，客戶可以通過信用卡、P2P等等不同的融資渠道獲得信貸。同時，可以獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過客戶自身還款能力的資金，并進(jìn)行新借舊還的不良操作。如此反復(fù)惡性循環(huán)，這表明多款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品存在漏洞，大部分客戶會鉆空子。由于在不同類型的網(wǎng)絡(luò)消費金融平臺上客戶之間的信用信息共享存在困難，導(dǎo)致了個體客戶信用過度的風(fēng)險。（3）政策監(jiān)管風(fēng)險問題一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)具有分散性擴(kuò)散性高等特點，風(fēng)險傳播速度急速的快。一旦風(fēng)險發(fā)生，后果將難以及時控制，這使得合同履行地、侵權(quán)行為發(fā)生地和侵權(quán)行為發(fā)生地的追查變得困難。另一方面，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種新型金融產(chǎn)品，處于初創(chuàng)階段，發(fā)展時間相較短，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，監(jiān)管體系也不是很完善，因此，網(wǎng)絡(luò)消費金融發(fā)展面臨著許多問題和困難，已成為全社會關(guān)注的焦點問題。對于該類金融活動的監(jiān)管仍處于初步探索階段，許多問題正在或者還未顯示出來，導(dǎo)致政策監(jiān)管不完善，出現(xiàn)了一些“空白地帶”，一些資質(zhì)不全、資金不足的金融主體渾水摸魚?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融創(chuàng)新日新月異。互聯(lián)網(wǎng)衍生的跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品和服務(wù)需要更高的監(jiān)管經(jīng)驗。目前，我國沒有成熟、適宜的監(jiān)管模式，難以避免重復(fù)性政策。（4）技術(shù)風(fēng)險問題一方面，從服務(wù)主體的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺來處理其業(yè)務(wù)接受度、信用審計和貸款后控制，而互聯(lián)網(wǎng)的普及程度有限，導(dǎo)致數(shù)據(jù)容易丟失。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展缺乏數(shù)字化的支持，特別是在信用審計過程中，由于網(wǎng)絡(luò)手段和網(wǎng)絡(luò)信息的廣泛應(yīng)用，存在相當(dāng)程度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險。同時，這些技術(shù)風(fēng)險還可能涉及網(wǎng)絡(luò)平臺安全系統(tǒng)的建設(shè)、大數(shù)據(jù)分析和客戶資源庫建設(shè)等技術(shù)問題。另一方面，從消費者的角度來看，由于互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全技術(shù)水平有限，消費者的個人信息和隱私泄露以及財產(chǎn)盜竊事件時有發(fā)生。在網(wǎng)路環(huán)境下，有網(wǎng)路駭客透過植入病毒、給客戶發(fā)高風(fēng)險鏈接等方式竊取消費者的財產(chǎn)或隱私，導(dǎo)致消費者資訊被泄露及帶來的財產(chǎn)損失。（5）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋格局問題客戶消費習(xí)慣需要改善，相較很大一部分的60、70后，缺少網(wǎng)絡(luò)知識的相關(guān)普及，對金融知識的了解也知道的少之又少，所以很大一部分會因為只是的缺陷而引起的一系列被騙案件，所以說需要進(jìn)一步改善客戶的消費習(xí)慣及常識性的問題。解決目前金融互聯(lián)網(wǎng)存在的問題對策（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制完善金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管體制就需要健全我國的相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)法律制度，明確“一行三會”的監(jiān)管職責(zé)，需要成立相關(guān)的監(jiān)督部門，制定明確的可以確切實施的相應(yīng)監(jiān)管條例，并且由專業(yè)的法律人員來管理實施，降低金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。牢牢的把握互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全性，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對象，監(jiān)管的組織形式，監(jiān)管的方式，監(jiān)管的權(quán)力范圍，監(jiān)管的責(zé)任劃分等等。對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行仔細(xì)的安全評估，對相應(yīng)的金融有關(guān)服務(wù)，金融所有產(chǎn)品，金融行為進(jìn)行一系列全方位的監(jiān)督管理，充分確保整個金融活動的安全性。并且將相應(yīng)人員的職責(zé)劃分清楚，可以提高人員的責(zé)任感，對金融監(jiān)管的安全性提供了一定程度的保障，充分確保營造安全公平的市場環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。（2）完善征信體系的建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融因為其簡單快捷以及較低的借款門檻，導(dǎo)致對客戶的信用信息征集不夠完善全面，所以導(dǎo)致了很多人借了錢沒有能力償還，以及拆東墻補西墻的惡性循環(huán)。所以應(yīng)該相應(yīng)的完善征信體系的建設(shè)。建立客戶確認(rèn)機制，在進(jìn)行貸款發(fā)放之前，對借款人的年齡，工作性質(zhì)，工資收入多少，家庭情況，身體健康狀況，信用記錄，經(jīng)濟(jì)活動等方面進(jìn)行全面真實的信息錄入，并且設(shè)立相應(yīng)的門檻，不是所有的都可以進(jìn)行貸款，只有穩(wěn)定收入達(dá)到一定金額的才可以對其進(jìn)行貸款，提高相應(yīng)的貸款門檻，只有在各方面符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的合格客戶。并且應(yīng)該與與客戶簽訂相應(yīng)的合同文件，使其在客戶與金融互聯(lián)網(wǎng)公司之間都有相應(yīng)的保障，確保客戶遭到損失的時候得到法律的保護(hù)。（3）加強網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管因為互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行一系列的交易，所以對網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管是及其重要的，以防受到一些黑客的入侵。需要公司和我們選擇一些高性能的防火墻，利用防火墻的訪問權(quán)限控制等等功能，對進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)察和控制，將不安全的因素通通排出在外，保護(hù)內(nèi)部資料的安全性，從而提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性。針對于客戶我們可以利用銀行提供的服務(wù)設(shè)置“余額變動提醒”，只要卡內(nèi)資金有任何的變動，我們都可以在第一時間得到相應(yīng)的信息，跟銀行實現(xiàn)實時聯(lián)系，充分確保了自己賬戶資金的安全。也可以進(jìn)行指紋支付設(shè)置，不管是在哪里支付，都需要自己的指紋驗證，進(jìn)一步提高了安全性。（4）加強消費者互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識的普及由于互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時代的一個新型產(chǎn)品，所以它的很多知識我們了解的都不是很全面，繼而會導(dǎo)致很多人受到一些金融詐騙，使自身財產(chǎn)遭受了嚴(yán)重的損失，對家庭等等造成了一系列重大的危害，所以對消費者的網(wǎng)絡(luò)金融知識的普及就顯得尤為重要。這就需要從消費者自身做起，對想要投資或者進(jìn)行借款的金融產(chǎn)品以及平臺進(jìn)行充分的了解，運用網(wǎng)絡(luò)搜集相應(yīng)的資料，確保其安全性。多看，多問，多想，多算，要認(rèn)清投資公司，投資項目和網(wǎng)絡(luò)平臺的真實面目，通過多種途徑了解其背景，切記千萬不要盲目追捧以及盲目跟風(fēng)，我們應(yīng)該查詢企業(yè)的工商登記資料，去部門實地了解調(diào)查，詢問相關(guān)工作人員，看所要了解的企業(yè)是否辦理了稅務(wù)登記以及是否是法定注冊的合法企業(yè)等等。對一個理財產(chǎn)品要進(jìn)行合理的收益計算，理性分析盈利前景，對于回報率過高的金融產(chǎn)品要進(jìn)行理性的思考，看其是否是正常的合乎常理的，切記不要想著天上掉餡餅的好事情。三、實踐過程本次調(diào)查自2019年6月22日起至2019年7月19日結(jié)束，本組由手機設(shè)計問卷并在線上發(fā)放問卷參與調(diào)查對象主要為社會各個群體。本次調(diào)查共收集到有效問卷57份。本次調(diào)研活動我們是以調(diào)查問卷的形式進(jìn)行的社會調(diào)查，首先我們制作了涉及21個問題的調(diào)查問卷，分為被調(diào)查者基本信息的了解以及被調(diào)查者對待互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況兩個大部分。問卷共由單選題，多選題2種形式，方便更好的調(diào)查到社會各個群體對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的想法。本次調(diào)