金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制研究

PAGEPAGE2金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制研究金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制研究摘要：通過(guò)分析郵儲(chǔ)銀行委托中國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)代理金融業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)理，評(píng)估決策者在作出選擇的時(shí)候帶來(lái)的收益以及決策中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的過(guò)程以及可能會(huì)帶來(lái)的損失，分析金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)理，通過(guò)博弈論模型，進(jìn)行收益分析，并探究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過(guò)程，并針對(duì)性地提出這種金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)控制方案。從管理、制度、激勵(lì)等方面進(jìn)一步完善郵政代理金融業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制MechanismofRiskFormationinAgencyBusinessModeofFinancialInstitutionsandRiskcontrolmethodsinriskassessmentandcontrolresearch.Abstract:ByanalyzingthemechanismofriskoccurrenceintheprocessofentrustingfinancialservicesbythePostalReserveBanktoChinaPostOffice,assessingthebenefitsthatdecisionmakersbringwhenmakingchoicesandtheprocessofriskgenerationandpossiblelossesindecision-making,Thispaperanalyzesthemechanismofriskoccurrenceundertheagencybusinessmodeloffinancialinstitutions,analyzestheprofitthroughgametheorymodel,andexplorestheprocessofriskoccurrence,andputsforwardtheriskcontrolschemeundertheagencybusinessmodeloffinancialinstitutions.Fromthemanagement,system,incentiveandotheraspectstofurtherimprovethePostalagencyfinancialbusinessintheprocessofriskcontrolmethods.Keywords:Financialinstitutions

Riskevaluationcontrol

目錄1代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒51.1金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒51.2金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的道德風(fēng)險(xiǎn)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒72基于付出下的代理風(fēng)險(xiǎn)分析﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒92.2委托-代理關(guān)系下的博弈均衡模型﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒93代理經(jīng)營(yíng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)控制研究﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒123.1明確管理權(quán)，確立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒123.2建立代理模式下有效的監(jiān)督檢查機(jī)制﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒133.3建立有效的科學(xué)考核和激勵(lì)機(jī)制﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒133.4嚴(yán)格人員準(zhǔn)入，強(qiáng)化后期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒143.5重視信息披露機(jī)制，提高處罰力度﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒143.6重視企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)職業(yè)道德教育﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒154結(jié)論與政策建議﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒154.1結(jié)論﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒154.2政策建議﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒16參考文獻(xiàn)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒171代理經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理所謂風(fēng)險(xiǎn)，從普通的商業(yè)管理的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)指的是意料之外的損失，風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果波動(dòng)性的一個(gè)函數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)可以用各種形式可能結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)表示。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于不確定性因素的影響，使得銀行實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而導(dǎo)致遭受損失或獲取額外收益的可能性。按照安塞爾委員會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中，主要面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。其中，在金融機(jī)構(gòu)代理這一種獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式下，由于監(jiān)管力度，廣泛度，人員管理權(quán)限等方面的原因，操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可定義為：操作風(fēng)險(xiǎn)就是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運(yùn)行失當(dāng)，以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等導(dǎo)致直接或間接損失的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。在上世紀(jì)八十年代，在經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的概念中第一次出現(xiàn)了“道德風(fēng)險(xiǎn)”的說(shuō)法，即信息不對(duì)稱的前提條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要從業(yè)人員在最大范圍內(nèi)考慮自己的利益分配，而不承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)損失的行為。1.1金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)是郵政金融體制改革，郵儲(chǔ)銀行成立后，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)辦理部分個(gè)人零售業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)的一些原郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。作為國(guó)內(nèi)特殊金融體制改革的產(chǎn)物，在一定時(shí)期內(nèi)具有存在的合理性和必要性，但又存在著一些比較明顯的、特殊的經(jīng)營(yíng)管理上操作風(fēng)險(xiǎn)等，因此，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的監(jiān)管不同于其他銀行機(jī)構(gòu)，而應(yīng)提出更高層次要求。代理經(jīng)營(yíng)模式下，一定授權(quán)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)主要是委托機(jī)構(gòu)承擔(dān)，由于代理經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要來(lái)源于四個(gè)部分，具體為監(jiān)督檢查機(jī)制、考核機(jī)制、規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等四個(gè)方面。1.1.1監(jiān)督檢查機(jī)制的不完整性以郵儲(chǔ)銀行與郵政分公司金融業(yè)務(wù)代理經(jīng)營(yíng)模式為例，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政分公司簽署的相關(guān)協(xié)議，以及管理辦法條文中的相關(guān)規(guī)定，郵儲(chǔ)銀行作為委托方有權(quán)力和義務(wù)對(duì)中國(guó)郵政代理金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的管理。但是在郵儲(chǔ)-郵政現(xiàn)有的協(xié)議框架下，不僅不利于機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的外在統(tǒng)一，給業(yè)務(wù)監(jiān)管稽查工作也帶來(lái)了一定的困難，造成了委托方、代理方各部門權(quán)責(zé)不清、造成了監(jiān)管稽核措施不能有效的執(zhí)行，郵儲(chǔ)銀行對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的控制力、管理力不足，最終為業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了一定的難度。另外由于郵儲(chǔ)銀行和郵政公司屬于不同的單位機(jī)構(gòu)，對(duì)代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作及內(nèi)部控制管理以及合規(guī)管理制度的執(zhí)行進(jìn)行檢查有一定難度，提出的整改意見(jiàn)及建議，能否落地？郵儲(chǔ)銀行實(shí)在是難以持續(xù)跟蹤全部的整改落實(shí)情況，郵儲(chǔ)銀行對(duì)郵政代理機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制管理有心無(wú)力，比較困難。1.1.2考核機(jī)制的不完整性商業(yè)銀行對(duì)基層支行的考核大多以量化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)為主，通常會(huì)忽視了風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)管理等執(zhí)行情況，也就是缺少操作風(fēng)險(xiǎn)方面的約束機(jī)制。造成基層支行或網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了“重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、輕風(fēng)險(xiǎn)控制”的現(xiàn)象，導(dǎo)致出現(xiàn)員工不愿意承擔(dān)與其收益不相稱的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的現(xiàn)象。郵儲(chǔ)銀行作為委托機(jī)構(gòu)，在雙方代理協(xié)議、管理辦法及代理業(yè)務(wù)框架制度中，對(duì)郵政代理機(jī)構(gòu)的考核機(jī)制，描述的比較模糊，只有比較簡(jiǎn)易的一條：郵政企業(yè)應(yīng)參照中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行考核規(guī)定，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員考核辦法。管理辦法未提到委托機(jī)構(gòu)對(duì)代理機(jī)構(gòu)的考核?？己藱C(jī)制的缺失會(huì)導(dǎo)致代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的積極性得不到一定的鼓勵(lì)，在當(dāng)前監(jiān)管制度尚不完善的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)控制就難以在業(yè)績(jī)考核指標(biāo)中體現(xiàn)。業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)管控考核是激勵(lì)和約束的需要[22]。委托方和代理方之間的委托代理關(guān)系，要通過(guò)一定的協(xié)議框架明確各自的權(quán)利與職責(zé)所在，建議有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，促成代理方和委托方的利益一致性，從而實(shí)現(xiàn)委托方利益目標(biāo)最大化。另外業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)管控考核本身還是一種約束手段，激勵(lì)的過(guò)程同時(shí)也是對(duì)代理人進(jìn)行監(jiān)督的過(guò)程，這是矛盾統(tǒng)一性與兩面性的體現(xiàn)。1.1.3規(guī)章制度的不完善性隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融消費(fèi)者需求的多元化，創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生，尤其是中小商業(yè)銀行受自身技術(shù)、系統(tǒng)、人才等因素的制約，往往新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)后與之匹配的規(guī)章制度建設(shè)不到位。主要體現(xiàn)在：現(xiàn)行業(yè)務(wù)制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這必然會(huì)在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。新的業(yè)務(wù)制度的更新，需要有一段時(shí)間的磨合期，根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要得到及時(shí)的修訂和完善，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)制度規(guī)定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作制度上的矛盾。郵政代理情況下的特殊經(jīng)營(yíng)模式，長(zhǎng)期以來(lái)，代理網(wǎng)點(diǎn)在金融業(yè)務(wù)制度上面沒(méi)有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，雖然郵儲(chǔ)銀行的各項(xiàng)規(guī)章制度比較完善，但是由于代理的特殊原因，郵政代理金融從運(yùn)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)是由中國(guó)郵政開(kāi)辦的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，現(xiàn)行的運(yùn)營(yíng)體制使得大部分郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)使用經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的方式來(lái)管理代理網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)，一定程度上造成了重業(yè)務(wù)，輕風(fēng)險(xiǎn)管理的管理模式，造成代理網(wǎng)點(diǎn)并不能及時(shí)的建立起完整的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，執(zhí)行和反饋也比較困難，此外受企業(yè)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的影響，規(guī)章制度保留著一定的滯后性，給郵政金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)章制度就是企業(yè)內(nèi)部的行為管理規(guī)范，是企業(yè)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策結(jié)合自身實(shí)際，制定出來(lái)保證企業(yè)正常運(yùn)行的條文。規(guī)章制度是一個(gè)企業(yè)保持生命力的源泉，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展具有很大的重要性。完善與制定企業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，對(duì)于委托方和代理方來(lái)說(shuō)，是管理的基礎(chǔ)，也是代理金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范與措施改進(jìn)的重要構(gòu)成。1.1.4風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失性根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)郵政代理機(jī)構(gòu)簽署的框架協(xié)議和相關(guān)的管理辦法條文中的相關(guān)規(guī)定，要求郵政企業(yè)參照中國(guó)郵儲(chǔ)銀行有關(guān)規(guī)定，制定代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員考核辦法，考核結(jié)果運(yùn)用應(yīng)征得郵儲(chǔ)銀行同意；金融代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人任職資格管理辦法、管理人員和從業(yè)人員資格準(zhǔn)入等方面由郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)制定。郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，整個(gè)郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同時(shí)郵銀雙方管理權(quán)限的不一致性，郵儲(chǔ)銀行對(duì)郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的人員資格準(zhǔn)入、金融從業(yè)人員基本金融素質(zhì)考評(píng)等缺乏有效的監(jiān)督和約束，尤其是績(jī)效考核指標(biāo)設(shè)計(jì)、考核結(jié)果運(yùn)用難以發(fā)揮作用。受限于國(guó)有企業(yè)體制內(nèi)人力資源總額控制，郵政金融從業(yè)人員大多數(shù)未接受過(guò)專業(yè)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，由之前從事郵政匯兌、報(bào)刊發(fā)行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上來(lái)，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)與業(yè)務(wù)處理技能，也沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融知識(shí)培訓(xùn)，關(guān)于金融法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)范不足，在具體的工作中缺乏相關(guān)法規(guī)的指導(dǎo)與約束，這就造成了在人員主觀意識(shí)上的風(fēng)險(xiǎn)防控不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的產(chǎn)生。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，員工是營(yíng)銷業(yè)務(wù)利潤(rùn)的創(chuàng)造者，又是一定范圍內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者和管理者。若在價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程中，由于員工素質(zhì)參差不齊，一定行為造成的重大風(fēng)險(xiǎn)，那么給銀行帶來(lái)的損失不僅僅是財(cái)務(wù)成本，更多的是金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)損失，最近國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)頻繁出現(xiàn)由于員工行為帶來(lái)的重大損失以及聲譽(yù)損害的重大惡性事件，已充分說(shuō)明了從業(yè)員工資格準(zhǔn)入與員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)的重要性。在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的金融形勢(shì)下，關(guān)注并抓住員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理問(wèn)題是關(guān)鍵所在。1.2金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的道德風(fēng)險(xiǎn)郵儲(chǔ)銀行-郵政代理網(wǎng)點(diǎn)特殊的經(jīng)營(yíng)模式，在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，可以用委托-代理理論來(lái)描述[23]，郵儲(chǔ)銀行作為委托方，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為代理方。委托-代理理論是在20世紀(jì)商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展下的產(chǎn)物。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式下，銀行與網(wǎng)點(diǎn)的主體是單一的，不存在金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下的委托方與代理方關(guān)系。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)，郵政金融體制的改革，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷擴(kuò)大，受限于郵政儲(chǔ)蓄本身因素的限制，郵政集團(tuán)公司探索出自營(yíng)+代理的代理模式，郵政金融代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是指在改革中沒(méi)有成為郵儲(chǔ)銀行支行的剩余郵政網(wǎng)點(diǎn)，由郵儲(chǔ)銀行委托給郵政公司代理經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展基礎(chǔ)的個(gè)人存取款以及郵儲(chǔ)特色的匯兌、部分中間業(yè)務(wù)，郵政公司進(jìn)行有償代理，該部分費(fèi)用由郵儲(chǔ)銀行按業(yè)務(wù)量的比例支付，這就是委托代理的契約關(guān)系。根本原因上說(shuō)，委托代理關(guān)系產(chǎn)生的根源來(lái)自于委托方和代理方對(duì)自身利益的最大化的追求。郵儲(chǔ)銀行-郵政代理框架協(xié)議中規(guī)定，郵儲(chǔ)銀行對(duì)所有的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，郵政公司作為代理方，受郵儲(chǔ)銀行委托代理經(jīng)辦個(gè)人零售、匯兌等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。為從法律上明確雙方的委托代理關(guān)系及權(quán)責(zé)義務(wù)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與中國(guó)郵政集團(tuán)公司分別于2009、2012年簽訂了《代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議》，郵政營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)郵儲(chǔ)銀行委托，可以代理部分銀行業(yè)務(wù)，郵政企業(yè)代理銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行有償代理。同時(shí)明確郵政代辦機(jī)構(gòu)不得代理郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，郵政企業(yè)不得轉(zhuǎn)委托其他企業(yè)或個(gè)人代理郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)。以郵儲(chǔ)-郵政代理為例，郵儲(chǔ)作為委托人，郵政公司作為代理人，根據(jù)相關(guān)的代理協(xié)議以及代理管理辦法進(jìn)行管理監(jiān)督，由于郵政、郵儲(chǔ)分屬于兩個(gè)不同單位，管理權(quán)限難以從上到下的貫徹實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行處于信息劣勢(shì)，不能獲得真實(shí)的、充分的監(jiān)管信息時(shí)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有辦法監(jiān)督郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的全部業(yè)務(wù)操作，這樣，給郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)留下了很大的空間，使得有些操作不符合郵儲(chǔ)銀行的最大利益，這就郵儲(chǔ)-郵政金融代理經(jīng)營(yíng)模式下最大的由于信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)所有的風(fēng)險(xiǎn)中，金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)模式下，操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系所面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)形式，以郵儲(chǔ)-郵政為例，郵儲(chǔ)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的高低和經(jīng)營(yíng)能力的強(qiáng)弱，在很大程度上取決于能否全面有效地對(duì)代理機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，通過(guò)建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和合規(guī)管理機(jī)制，最大范圍內(nèi)減少由于委托代理模式下，信息不對(duì)稱原因造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，郵儲(chǔ)銀行和郵政代理機(jī)構(gòu)獲得利益上的雙贏。對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，代理和自營(yíng)是一個(gè)整體，相當(dāng)于一個(gè)硬幣的兩面，不可分割，過(guò)度強(qiáng)調(diào)任何一方，都會(huì)阻礙郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展。只有充分掌握在委托代理模式下獨(dú)特的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)在郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的特點(diǎn)，將金融業(yè)務(wù)代理管理與代理模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，尋找到硬幣兩面之間的平衡點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防范的最佳效果，才能在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的動(dòng)態(tài)錯(cuò)位中謀求健康持續(xù)發(fā)展。2基于付出下的代理風(fēng)險(xiǎn)分析在郵銀委托代理關(guān)系中，郵政代理網(wǎng)點(diǎn)與郵儲(chǔ)銀行是兩個(gè)相互獨(dú)立的實(shí)體，均面臨不確定性風(fēng)險(xiǎn)。作為委托人，郵儲(chǔ)銀行無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控代理人即郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的具體行為和日常規(guī)范；而郵政代理網(wǎng)點(diǎn)以郵儲(chǔ)銀行的名義展開(kāi)活動(dòng)，其行為的法律后果由委托人郵儲(chǔ)銀行承擔(dān)。郵銀雙方在基于信息不對(duì)稱在討價(jià)還價(jià)和相互退讓中達(dá)成的框架協(xié)議及委托管理辦法約束下行動(dòng)，各自追求效用最大化，便形成了典型的博弈關(guān)系，取得對(duì)策均衡。2.1委托-代理關(guān)系下的博弈均衡模型在以下的模型中，體現(xiàn)出郵儲(chǔ)銀行與郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，委托代理中監(jiān)督與激勵(lì)關(guān)系。在此模型中，郵儲(chǔ)銀行委托郵政代理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)行動(dòng)效益最大化，需要確保代理網(wǎng)點(diǎn)按照設(shè)定的框架協(xié)議及委托管理辦法履行代理義務(wù)，此時(shí)銀行方面有兩種選擇，監(jiān)管或不監(jiān)管。而郵政代理網(wǎng)點(diǎn)為達(dá)到自身效益最大化，為實(shí)現(xiàn)潛在收益部分行為或許與銀行制度相悖，便同樣有兩種選擇：違規(guī)或不違規(guī)。假設(shè)郵儲(chǔ)銀行獲取代理網(wǎng)點(diǎn)的收益為Y，由此產(chǎn)生支付給代理網(wǎng)點(diǎn)以體現(xiàn)激勵(lì)原則的委托費(fèi)用為T。而為促使代理網(wǎng)點(diǎn)按照框架協(xié)議及委托管理辦法合規(guī)辦理日常業(yè)務(wù)，需使用監(jiān)控、事后監(jiān)督等手段而付出的監(jiān)管成本為U。V為代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)行為產(chǎn)生的潛在收益，監(jiān)督后此違規(guī)收益為銀行所沒(méi)收并處以W的違規(guī)考核，此外銀行對(duì)于代理網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)設(shè)立固定值獎(jiǎng)勵(lì)X，而在不設(shè)監(jiān)管的情況下此塊獎(jiǎng)勵(lì)為0。因此，根據(jù)兩者的行為選擇，得出4種不同情況的委托人代理人收益情況。情況一：在郵儲(chǔ)銀行監(jiān)管，代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)的情況下，郵儲(chǔ)銀行的收益為Y減去代理費(fèi)T和監(jiān)管成本U，加上考核W及沒(méi)收郵政代理違規(guī)收益V，最終為。郵政網(wǎng)點(diǎn)在代理費(fèi)T的基礎(chǔ)上，減去考核成本，最終收益為。情況二：在郵儲(chǔ)銀行監(jiān)管，代理網(wǎng)點(diǎn)不違規(guī)的情況下，郵儲(chǔ)銀行的收益為Y減去代理費(fèi)T、監(jiān)管成本U和獎(jiǎng)勵(lì)X，最終收益為。郵政網(wǎng)點(diǎn)的收益則為代理費(fèi)T加上郵儲(chǔ)銀行給予郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)獎(jiǎng)勵(lì)X，最終受益為。情景三：在郵儲(chǔ)銀行不監(jiān)管，代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)的情況下，郵儲(chǔ)銀行的最終收益為Y減去付出的代理費(fèi)T即。郵政網(wǎng)點(diǎn)則為代理費(fèi)T加上違規(guī)行為取得額外的收益V即。情景四：在郵儲(chǔ)銀行不監(jiān)管，代理網(wǎng)點(diǎn)未違規(guī)的情況下，郵儲(chǔ)銀行的最終收益為Y減去付出的代理費(fèi)T即。郵政網(wǎng)點(diǎn)則僅為代理費(fèi)T。不違規(guī)不違規(guī)不違規(guī)監(jiān)管委托人/代理人違規(guī)違規(guī)不監(jiān)管圖2-1郵儲(chǔ)銀行與郵政代理網(wǎng)點(diǎn)委托代理關(guān)系的博弈模型根據(jù)上圖，在銀行選擇不監(jiān)管的情況下，由于,代理網(wǎng)點(diǎn)的最佳選擇為違規(guī)獲取額外收益；在銀行選擇監(jiān)管的情況下，，代理網(wǎng)點(diǎn)的最佳選擇為不違規(guī)。另一方面，在代理網(wǎng)點(diǎn)不違規(guī)的情況下，由于，郵儲(chǔ)銀行作為委托方的最佳選擇為不監(jiān)管；在代理網(wǎng)點(diǎn)選擇違規(guī)的情況下，只有，即考核數(shù)加上違規(guī)所得的大于監(jiān)管成本的前提下，郵儲(chǔ)銀行方選擇進(jìn)行監(jiān)管?？紤]到郵儲(chǔ)銀行和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)選擇不同策略的概率不同，可尋求一個(gè)混合策略納什均衡。設(shè)定代理人選擇違規(guī)與不違規(guī)的概率分別為和，則銀行選擇監(jiān)管與不監(jiān)管的期望收益值分別為(1)(2)其中：式(1)為銀行監(jiān)管下的期望收益值式(2)為銀行不監(jiān)管下的期望收益值Y：銀行收益值，T：委托費(fèi)用，U：監(jiān)管成本，W：考核費(fèi)用，V：違規(guī)收益：違規(guī)概率設(shè)定郵儲(chǔ)銀行選擇的監(jiān)管與不監(jiān)管的概率分別為和，則代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)與不違規(guī)的期望收益值分別為(3)(4)其中：式(3)為代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)情況下的期望收益值式(4)為代理網(wǎng)點(diǎn)不違規(guī)情況下的期望收益值X：固定值獎(jiǎng)勵(lì)，T：委托費(fèi)用，W：考核費(fèi)用，V：違規(guī)收益：監(jiān)管概率所以在郵儲(chǔ)銀行與代理網(wǎng)點(diǎn)的博弈中，郵儲(chǔ)銀行的選擇一定是代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)與不違規(guī)的期望值相等，即令，而代理網(wǎng)點(diǎn)的選擇一定是使郵儲(chǔ)銀行選擇監(jiān)管和不監(jiān)管的期望值相等，即，分別得出(5)(6)其中：式(5)為混合策略納什均衡模型違規(guī)概率式(6)為混合策略納什均衡模型監(jiān)管概率Y：銀行收益值，T：委托費(fèi)用，U：監(jiān)管成本，W：考核費(fèi)用，V：違規(guī)收益：違規(guī)概率，：監(jiān)管概率，X：固定值獎(jiǎng)勵(lì)此時(shí)得出的和即為在混合策略納什均衡模型下，銀企雙方做出的最佳選擇：若郵儲(chǔ)銀行選擇監(jiān)管的概率，則代理網(wǎng)點(diǎn)最優(yōu)選擇是選擇違規(guī)；若郵儲(chǔ)銀行選擇監(jiān)管的概率，則代理網(wǎng)點(diǎn)最優(yōu)選擇是選擇不違規(guī)；當(dāng)郵儲(chǔ)銀行選擇監(jiān)管的概率，則代理網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)選擇違規(guī)或不違規(guī)。在此等均勢(shì)下，與V即郵政代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)行為的潛在收益成反比，與銀行考核W、獎(jiǎng)勵(lì)X之和成正比，即代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)可獲取的潛在收益越大，銀行監(jiān)管的概率越大，而伴隨著代理網(wǎng)點(diǎn)一旦違規(guī)，銀行對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的考核上升以及合規(guī)額外的獎(jiǎng)勵(lì)，選擇監(jiān)管的覆蓋面相對(duì)可以減少。對(duì)于而言，若代理網(wǎng)點(diǎn)選擇違規(guī)的概率，則郵儲(chǔ)銀行的最優(yōu)選擇是不進(jìn)行監(jiān)管；當(dāng)時(shí)，則郵儲(chǔ)銀行最優(yōu)選擇是進(jìn)行監(jiān)管，當(dāng)時(shí)則隨機(jī)選擇監(jiān)管或不監(jiān)管。在合規(guī)獎(jiǎng)勵(lì)X為固定值的情況下，與監(jiān)管成本成正比，與成反比，即意味著監(jiān)管成本越高，監(jiān)管難度越大代理網(wǎng)點(diǎn)的違規(guī)可能性越大，相反銀行對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)處罰代價(jià)越大，代理網(wǎng)點(diǎn)的違規(guī)可能性越小。因此從郵銀雙方委托代理關(guān)系的博弈模型中可以看出，代理網(wǎng)點(diǎn)是否采取違規(guī)行為，所考慮的是違規(guī)后所受監(jiān)管處罰的輕重及違規(guī)成本以及違規(guī)后所帶來(lái)的潛在收益；而郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)監(jiān)管及違規(guī)行為的處罰力度，是防治和減少郵政代理網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)行為的有效措施。從目前的實(shí)際情況來(lái)看，由于銀企關(guān)系復(fù)雜和治理結(jié)構(gòu)的不完善，以及框架協(xié)議及委托管理辦法考核條款的缺失，違規(guī)網(wǎng)點(diǎn)往往會(huì)對(duì)違規(guī)行為保持較低的敏感度，從而對(duì)委托人帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，作為委托人，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)考核機(jī)制，并將雙方約定的框架協(xié)議和管理辦法落到實(shí)處。3代理經(jīng)營(yíng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)控制研究郵政代理金融模式的產(chǎn)生，是郵儲(chǔ)銀行重視普惠金融的突出表現(xiàn)，數(shù)量龐大的代理網(wǎng)點(diǎn)深入到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將基礎(chǔ)金融帶到更多人的生活中。普惠金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)村金融恰恰是“三農(nóng)”問(wèn)題的重點(diǎn)之一，中共中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注及郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)事業(yè)部的成立，不難看出代理網(wǎng)點(diǎn)模式在農(nóng)村金融發(fā)展路上的必須性。正是經(jīng)濟(jì)角度的合理需求，普惠金融在農(nóng)村金融發(fā)展路上的必不可少，代理網(wǎng)點(diǎn)模式的形成有它的必然性，如何讓這條必經(jīng)之路更加和諧順暢，做好風(fēng)險(xiǎn)控制成了重中之重。從郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)權(quán)限上看，代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)郵儲(chǔ)銀行委托，可以代理經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要為個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)權(quán)限的限定，風(fēng)險(xiǎn)管控便有了針對(duì)性的方向。3.1明確管理權(quán)，確立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念在代理業(yè)務(wù)權(quán)限下，郵儲(chǔ)銀行與代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須確立郵儲(chǔ)銀行的管理地位，從代理業(yè)務(wù)的人員、操作、規(guī)程、考核等全方面進(jìn)行管理，以確保郵儲(chǔ)銀行在行使管理權(quán)力時(shí)，能有足夠的強(qiáng)制力，能夠得到足夠的反饋。在國(guó)際上，根據(jù)GARP(全球風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員協(xié)會(huì))和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的相關(guān)規(guī)定，一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理理念要包括六個(gè)方面[28],結(jié)合郵儲(chǔ)銀行代理模式：1.一致性理念：應(yīng)確保郵儲(chǔ)銀行與代理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)及業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)保持一致。2.全面性理論：郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該保證自身建立的風(fēng)險(xiǎn)管理可以覆蓋代理網(wǎng)點(diǎn)所有業(yè)務(wù)以及所有營(yíng)運(yùn)環(huán)節(jié)中的任何風(fēng)險(xiǎn)，即任何形式的風(fēng)險(xiǎn)都有對(duì)應(yīng)的、專門的崗位來(lái)管理。3.獨(dú)立性理念：即所有的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略實(shí)施與制定、風(fēng)險(xiǎn)管理與管理評(píng)估各部門應(yīng)該保持相對(duì)獨(dú)立，使得職權(quán)清晰明確。4權(quán)威性理念：這要求風(fēng)險(xiǎn)管理中所涉及的各部門具有高度權(quán)威性，在能力、經(jīng)驗(yàn)、公正各方面做到自主客觀。5.互通性理念：保持郵儲(chǔ)銀行與代理金融網(wǎng)點(diǎn)之間及郵政公司各部門之間的信息溝通，完善的信息系統(tǒng)是有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和前提。6.分散與集中相統(tǒng)一理念：為了能夠提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和效率，不同種類的金融風(fēng)險(xiǎn)需要有不同的專業(yè)部門來(lái)管理，也就是分散的風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，不一樣的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的最終環(huán)節(jié)都應(yīng)是高層，通過(guò)管理層的統(tǒng)籌和規(guī)劃，以此做到集中化的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)的分散管理有助于各對(duì)應(yīng)部門和最終決策力量控制好風(fēng)險(xiǎn)。集中化的風(fēng)險(xiǎn)管理則有助于從全局上把控銀行所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，以此把商業(yè)策略與風(fēng)險(xiǎn)策略統(tǒng)一起來(lái)。3.2建立代理模式下有效的監(jiān)督檢查機(jī)制郵儲(chǔ)銀行必須明確對(duì)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù)的管理地位，有一部分原因是避免管理的重復(fù)與空白。多機(jī)構(gòu)管理的弊端在于容易造成監(jiān)督檢查銜接不到位，或是監(jiān)督檢查內(nèi)容的重復(fù)，或是監(jiān)督檢查內(nèi)容的空白，都會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。隨著內(nèi)部監(jiān)督檢查手段的不斷完善，機(jī)制的不斷提升，在既已明確的管理權(quán)限下，需要建立健全代理模式下的監(jiān)督檢查機(jī)制。在郵儲(chǔ)銀行保證對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)所有業(yè)務(wù)操作規(guī)程的實(shí)時(shí)更新，對(duì)業(yè)務(wù)操作規(guī)程系統(tǒng)全面指導(dǎo)教育的前提下，定期不定期對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行透明及非透明檢查。通過(guò)建立大監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)郵儲(chǔ)監(jiān)督與外部機(jī)構(gòu)監(jiān)督的雙重手段[29]，實(shí)現(xiàn)代理機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督的全過(guò)程、全員額的覆蓋，實(shí)現(xiàn)代理網(wǎng)點(diǎn)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。（1）對(duì)于代理網(wǎng)點(diǎn)管理者：健全員工監(jiān)督制度，明確下級(jí)監(jiān)督的程序和權(quán)利，建立健全民主測(cè)評(píng)機(jī)制。實(shí)施權(quán)利的公開(kāi)，將權(quán)力透明化，使權(quán)力在行使過(guò)程中受到廣泛的監(jiān)督。（2）對(duì)于代理網(wǎng)點(diǎn)的基層員工：嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，采取多渠道的溝通，多頻次的差異化交流，預(yù)防違規(guī)違紀(jì)行為和團(tuán)體欺騙風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.3建立有效的科學(xué)考核和激勵(lì)機(jī)制在前文分析的博弈矩陣中，將郵儲(chǔ)銀行作為委托機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與不監(jiān)督作為因素，將郵政代理網(wǎng)點(diǎn)作為代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)與不違規(guī)作為矩陣變量可以直觀看出，加強(qiáng)監(jiān)督和懲罰是有效防止和減少代理人采取違規(guī)行為的有效措施。再在原有矩陣上加上委托機(jī)構(gòu)的激勵(lì)與不激勵(lì)作為額外的變量因素，形成的矩陣模型中也能夠直觀的看出，設(shè)置適當(dāng)?shù)募?lì)也是有效防止和減少代理人采取違規(guī)行為的有效措施。3.4嚴(yán)格人員準(zhǔn)入，強(qiáng)化后期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)任何機(jī)構(gòu)運(yùn)作的基礎(chǔ)是人，人員準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)不單單是針對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)都面對(duì)一樣的問(wèn)題。不同的是，代理金融網(wǎng)點(diǎn)并不屬于完全意義上的銀行，除了開(kāi)辦代理銀行業(yè)務(wù)以外還有郵政公司自身業(yè)務(wù)，因此，在日常營(yíng)運(yùn)中郵政業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)同地開(kāi)展，業(yè)務(wù)的混雜及所服務(wù)客戶群的混雜性，必然會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)更大難度。如此業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜性就要求從業(yè)人員擁有更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此在從業(yè)人員準(zhǔn)入認(rèn)定中，應(yīng)強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面的考核，在代理網(wǎng)點(diǎn)的人員配置上，應(yīng)嚴(yán)格遵守《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，“銀行業(yè)務(wù)的專職人員不少于4人，其中60%以上的從業(yè)人員應(yīng)有1年及以上銀行業(yè)或3年以上金融業(yè)工作經(jīng)歷?！币岳蠌臉I(yè)者帶新人的模式，把握業(yè)務(wù)的順暢，把握風(fēng)險(xiǎn)的控制。后期的培訓(xùn)中應(yīng)注重加強(qiáng)知識(shí)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)技能的提升，以培養(yǎng)銀行人才為目標(biāo)，人才是現(xiàn)代企業(yè)成長(zhǎng)的決定性推動(dòng)力[32]，好的企業(yè)離不開(kāi)高素質(zhì)的人才，在人員培訓(xùn)環(huán)節(jié)應(yīng)該做好與郵政公司的配合，將兩者業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)的角度結(jié)合培訓(xùn)，幫助從業(yè)人員了解業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多樣性。把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)中，培育全員、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，以文化為催動(dòng)力，助推風(fēng)險(xiǎn)管理體系的決策、執(zhí)行機(jī)構(gòu)都能以積極的態(tài)度去履行自身職責(zé)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不斷完善和發(fā)展。3.5重視信息披露機(jī)制，提高處罰力度負(fù)面行為甚至是危害行為得到披露被公眾知曉之后，行為者可能會(huì)因其違規(guī)、違紀(jì)、違法的行為被任何銀行拒絕聘用，最終的結(jié)果是他的經(jīng)濟(jì)利益會(huì)因此受到損失。而如果在此后的職業(yè)生涯里，行為者不被聘用所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)他在不當(dāng)行為中的獲利，那么每一個(gè)人都會(huì)為穩(wěn)定自身利益而自覺(jué)的維護(hù)自己的聲譽(yù)。因此，借鑒征信報(bào)告形式，建立通用的行業(yè)信息披露制度，建立起銀行從業(yè)人員的職業(yè)信息檔案，通過(guò)同業(yè)公開(kāi)的職業(yè)信息平臺(tái)[33]，公布有關(guān)人員的不良行為及負(fù)面業(yè)績(jī)信息，減少信息的不對(duì)稱，迫使銀行從業(yè)人員能夠在履職過(guò)程中加強(qiáng)自律。此外，對(duì)濫用職權(quán)以及違規(guī)、違法的行為加大處罰力度，徹底杜絕查而不處的行為，尤其是對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)管理者以及代理網(wǎng)點(diǎn)的額外處罰不能以內(nèi)部處罰代替外部處罰，不能以大事化小、小事化了的處罰方式，必須嚴(yán)格執(zhí)行人員退出機(jī)制以及機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。3.6重視企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)職業(yè)道德教育在現(xiàn)實(shí)管理下，有時(shí)候制度和激勵(lì)機(jī)制會(huì)失去作用，此外，風(fēng)險(xiǎn)控制都是在合理的經(jīng)濟(jì)成本的基礎(chǔ)上，而有的時(shí)候監(jiān)督檢查行為實(shí)施的經(jīng)濟(jì)成本過(guò)高[34]。在此時(shí)，道德約束、良好的企業(yè)文化建設(shè)就成了一個(gè)重要的解決途徑。現(xiàn)代化企業(yè)的管理理念中強(qiáng)調(diào)以人為本，金融業(yè)的發(fā)展始終走在時(shí)代的前端，銀行作為勞動(dòng)密集型的行業(yè)，要把對(duì)從業(yè)人員的管理放在顯著的位置上，以人作為一切管理行為的源點(diǎn)。以往提到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)總是強(qiáng)調(diào)規(guī)章制度等條例的建立和完善，而對(duì)人的控制往往被忽視。這種傳統(tǒng)的管理思路非但無(wú)法有效地防范和控制行為風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)讓從業(yè)者總覺(jué)得自己處在一個(gè)被動(dòng)的位置，被迫執(zhí)行，被推前進(jìn)，因此在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)中不能很好的調(diào)動(dòng)和發(fā)揮個(gè)人的積極性、創(chuàng)造性。實(shí)際上一切的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制行為都是針對(duì)人而形成和實(shí)施的，況且規(guī)章制度原本就是由人制定的，對(duì)于其中的缺陷和不足，人可以選擇主動(dòng)自覺(jué)地去彌補(bǔ)，也可以選擇人為地去放大，又甚至利用已知的制度漏洞達(dá)到個(gè)人目的。因此在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的建設(shè)過(guò)程中，首先是要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，重視規(guī)章制度建設(shè)的同時(shí)，更要重視人在所有活動(dòng)中的作用。4結(jié)論與政策建議4.1結(jié)論本文主要探究代理經(jīng)營(yíng)模式下代理網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生機(jī)理及評(píng)估所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建郵儲(chǔ)銀行-郵政代理模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理控制以及合規(guī)管理體系，目的在于金融業(yè)務(wù)代理經(jīng)營(yíng)過(guò)程中比較準(zhǔn)確及時(shí)的度量和反映發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性，并據(jù)此進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制和合規(guī)管理。郵儲(chǔ)銀行-郵政代理網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)特的金融業(yè)務(wù)代理模式是我國(guó)金融體制改革中出現(xiàn)的一種創(chuàng)新模式，在這種模式下風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理等方面與其他成熟的國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理有著較大的差距。本文對(duì)此進(jìn)行的簡(jiǎn)要研究，既是對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有效補(bǔ)充，也對(duì)其它非銀行金融機(jī)構(gòu)的代理經(jīng)營(yíng)模式有借鑒意義。本文通過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案例，主要分析郵儲(chǔ)-郵政代理經(jīng)營(yíng)模式下，代理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的主要產(chǎn)生來(lái)源，探索出用靜態(tài)博弈論模型來(lái)評(píng)估委托代理關(guān)系下關(guān)于委托方監(jiān)管概率與代理方違規(guī)概率共同作用下，簡(jiǎn)要評(píng)估委托方和代理方的收益分析，通過(guò)收益與風(fēng)險(xiǎn)共同作用下，委托方郵儲(chǔ)銀行和代理方郵政網(wǎng)點(diǎn)利益博弈達(dá)到一個(gè)均衡點(diǎn)。隨后根據(jù)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)理和靜態(tài)博弈評(píng)估模型，簡(jiǎn)要地提出金融業(yè)務(wù)代理模式下的一些主要的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，文章雖然對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及代理機(jī)構(gòu)違規(guī)收益分析和風(fēng)險(xiǎn)控制及郵政代理網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)管理問(wèn)題作了一定程度的研究，對(duì)郵政代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在郵儲(chǔ)銀行監(jiān)管實(shí)踐中存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，并提出了完善風(fēng)險(xiǎn)控制的一些對(duì)策建議，但受理論水平、視野、實(shí)踐及寫作能