保險(xiǎn)銷售法律支持

保險(xiǎn)銷售法律支持有錢人的財(cái)富夢(mèng)想是什么？

每個(gè)有錢人都有一個(gè)夢(mèng)想那就是讓財(cái)富代代相傳然而真的能夠夢(mèng)想成真嗎？胡雪巖的故事：胡雪巖，清末政商界的一個(gè)傳奇。歷數(shù)清朝兩百多年的史跡，經(jīng)商獲仕、戴一品紅頂而又賜穿黃馬褂的，僅胡雪巖一人而已。他家有白銀2000萬余兩，田地萬畝，可謂“富可敵國”。但后因企圖壟斷絲業(yè)貿(mào)易，惹怒外商，聯(lián)合拒購，虧耗1000萬兩，家資去半，周轉(zhuǎn)不靈。接著，慈禧太后下令革職查抄，嚴(yán)追治罪。顯赫一時(shí)的一代豪商胡雪巖，最終一貧如洗，在郊外的草廬中了卻殘生。他曾經(jīng)擁有的萬貫家財(cái)和浮華一生，都沒能給后人留下基業(yè)與向往。胡雪巖創(chuàng)造了一個(gè)財(cái)富神話，然而這個(gè)神話也在胡雪巖時(shí)代便畫上了句號(hào)。今天再有錢的人，誰能賽得過胡雪巖？浙江，民營企業(yè)家的搖籃，創(chuàng)造了多少的財(cái)富神話，但每天依舊上演著從白手起家到家財(cái)萬貫，又從家財(cái)萬貫變得一無所有的財(cái)富更替的故事。讓財(cái)富代代相傳是每個(gè)人的夢(mèng)想，然而中國的富人們真的逃不過“富不過三代”的古語嗎？這是為什么呢？企業(yè)家財(cái)富面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是什么？

最大風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)不分

這在企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)問題不大，一旦企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)等問題，個(gè)人資產(chǎn)將會(huì)受到債務(wù)牽連，使自己和家人的生活陷入窮困潦倒的境遇……

那么，如何避免此類情況的發(fā)生，保留財(cái)富最后的一片伊甸園呢？——資產(chǎn)保全如何進(jìn)行資產(chǎn)保全呢？

富人理財(cái)?shù)暮诵年P(guān)鍵是合理的資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置總的來說分為兩類：進(jìn)攻型：如股票、基金等有價(jià)證券，商業(yè)房產(chǎn)、實(shí)業(yè)等不動(dòng)產(chǎn)防守型：……（不管發(fā)生任何情況，有一塊財(cái)富永遠(yuǎn)屬于你的）防守型的資產(chǎn)配置是至關(guān)重要的，但常常人們只想著追求高收益，忽略了防守型的資產(chǎn)配置對(duì)于資產(chǎn)的保全的重要性。再激進(jìn)的足球隊(duì)，也要有守門員。我們是共產(chǎn)主義社會(huì)，殺富濟(jì)貧，企業(yè)經(jīng)營一旦失?。恒y行存款——凍結(jié)廠房設(shè)備——查封房子車子——拍賣……

李嘉誠的故事：華人首富李嘉誠有句名言：“別人都說我很富有,其實(shí)真正屬于我的財(cái)富是我給自己和我的家人買了充足的人壽保險(xiǎn)！”很多人都認(rèn)為李嘉誠先生說這句話是謙虛，其實(shí)正是因?yàn)槔钕壬辣ｋU(xiǎn)是他唯一的、合法的“個(gè)人資產(chǎn)”！曾經(jīng)屬于你的，都將不再屬于你。唯有保險(xiǎn)是政府留給富人唯一的、合法的、隱藏的救生通道！保險(xiǎn)到底是什么？有人說保險(xiǎn)是保障；有人說保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄；也有人說保險(xiǎn)是投資……但對(duì)富人來講，從法律的角度進(jìn)行資產(chǎn)保全，這種方式就叫保險(xiǎn)！保險(xiǎn)無法給以富人靈活的存取功能，無法給予富人高額的投資回報(bào)，卻能幫富人進(jìn)行資產(chǎn)保全！為什么保險(xiǎn)是保全資產(chǎn)唯一的合法手段？

這是由國家的法律制度而決定的。美國安然公司的案例：美國的安然公司2002年破產(chǎn)，破產(chǎn)清算了公司的資產(chǎn)。并清算了總裁肯尼思·萊所有財(cái)產(chǎn)。但是破產(chǎn)后，肯尼思·萊夫妻的生活卻沒有受到任何影響。原來，肯尼思·萊夫婦2000年2月購買了3700萬美元的人壽保險(xiǎn)。但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)，肯尼思·萊每年可以領(lǐng)取92萬美金保險(xiǎn)金，債權(quán)人卻無權(quán)起訴肯尼思·萊要求以保險(xiǎn)金償還債務(wù)。你可以不喜歡保險(xiǎn)，但一定要懂得利用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)保全，更要懂得享受保險(xiǎn)理財(cái)帶來的安心！法律文本明細(xì)法律文本明細(xì)一、資金保證安全《保險(xiǎn)法》第八十五條保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。一、資金保證安全《保險(xiǎn)法》第八十八條經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。二、避免債務(wù)追償《合同法》第七十三條第一款因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。萊夫婦案例的法律依據(jù)二、避免債務(wù)追償

最高人民法院關(guān)于適用

《中華人民共和國合同法》

若干問題的解釋（一）

第十二條合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》

第一款根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。

二、避免債務(wù)追償身故受益也能避債三、合理規(guī)避稅務(wù)《個(gè)人所得稅法》第四條下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅：

一、省級(jí)人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；四、福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金；五、保險(xiǎn)賠款；三、合理規(guī)避稅務(wù)《財(cái)政部國家稅務(wù)總局關(guān)于住房公積金醫(yī)療保險(xiǎn)金養(yǎng)老保險(xiǎn)金征收個(gè)人所得稅問題的通知》第一款企業(yè)和個(gè)人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定金融機(jī)構(gòu)實(shí)際繳付的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，不計(jì)入個(gè)人當(dāng)期的工資、薪金收入，免予征收個(gè)人所得稅。超過國家或地方政府規(guī)定的比例繳付的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，應(yīng)將其超過部分

并入個(gè)人當(dāng)期的工資、薪金收入，計(jì)征個(gè)人所得稅。第二款個(gè)人領(lǐng)取原提存的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí)，免予征收個(gè)人所得稅。三、合理規(guī)避稅務(wù)

中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)

第五條下列各項(xiàng)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額：

……(三)被繼承人自己創(chuàng)作，發(fā)明或參與創(chuàng)作，民明并歸本人所有的著作權(quán)、專利權(quán)、專有技術(shù)；

(四)被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金；

(五)中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽定的協(xié)議中規(guī)定免征遺產(chǎn)稅和遺產(chǎn)；

(六)國務(wù)院規(guī)定不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額和其他遺產(chǎn)。

四、真正的個(gè)人資產(chǎn)《保險(xiǎn)法》第二十三條第三款任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

《保險(xiǎn)法》第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

確保資金穩(wěn)定轉(zhuǎn)移四、真正的個(gè)人資產(chǎn)《婚姻法》第十七條

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。四、真正的個(gè)人資產(chǎn)《婚姻法》第十八條

有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

四、真正的個(gè)人資產(chǎn)

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（二）第十一條婚姻關(guān)系存續(xù)期間，下列財(cái)產(chǎn)屬于婚姻法第十七條規(guī)定的"其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)"：

（一）一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益；

（二）男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金；

（三）男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。四、真正的個(gè)人資產(chǎn)

司法解釋根據(jù)第十七條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，因繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。但為了尊重遺囑人或贈(zèng)與人的個(gè)人意愿，保護(hù)公民對(duì)其財(cái)產(chǎn)的自由處分權(quán)，如果遺囑人或贈(zèng)與人在遺囑或贈(zèng)與合同中明確指出，該財(cái)產(chǎn)只遺贈(zèng)或贈(zèng)給夫妻一方，另一方無權(quán)享用，那么，該財(cái)產(chǎn)就屬于夫妻特有財(cái)產(chǎn)，歸一方個(gè)人所有。這樣規(guī)定的另一個(gè)意義在于，防止夫妻另一方濫用遺產(chǎn)或受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)。

唯一的問題：夫妻關(guān)系續(xù)存期間購買的保單是共同財(cái)產(chǎn)嗎？傾向于作為共同財(cái)產(chǎn)，但也視具體情況2010年7月6日

稿件來源：上海法治報(bào)

丁孫瑩法治報(bào)記者

丁孫瑩

如今，幾乎每一個(gè)家庭都會(huì)購買一份甚至數(shù)十份保險(xiǎn)。而當(dāng)購買了人壽保險(xiǎn)的夫妻雙方遭遇離婚時(shí)，這類人壽保險(xiǎn)又該如何分割呢？

日前，普陀區(qū)法院審理了一起分家析產(chǎn)案。案件中，夫妻二人在婚姻存續(xù)期間共購買了21份保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)標(biāo)的較高。三年前離婚時(shí)，兩人并未對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)作出具體的分割。法院依法審理后，對(duì)這21份保險(xiǎn)予以了

“重分”。

然而，記者從法院獲悉，夫妻雙方離婚后，涉及到人壽保險(xiǎn)分割的糾紛一直存在。而目前我國

《保險(xiǎn)法》和《婚姻法》均未對(duì)離婚后人壽保險(xiǎn)的分割予以明確規(guī)定，這一部分的法律法規(guī)至今尚處于

“真空期”。

案例分析

日前，普陀區(qū)法院受理了一起繼承糾紛、分家析產(chǎn)案。值得注意的是，妻子張麗玲（化名）與丈夫陳民（化名）離婚時(shí)并未就兩人結(jié)婚后購買的保險(xiǎn)予以具體分割，而這21份保險(xiǎn)也引起了法官的注意。普陀區(qū)法院依法審理后對(duì)這21份保險(xiǎn)做了重新分配。

張麗玲與陳民于1993年登記結(jié)婚，婚后第二年兩人便育有一女，取名陳琴琴（化名）。

2007年，夫妻兩人因感情不和，經(jīng)法院判決離婚，12歲的陳琴琴被判令跟隨父親一同生活。

2008年，張麗玲身亡。由于她和前夫陳民離婚時(shí)并未就婚姻存續(xù)期間的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行具體分割，張麗玲的父親張?zhí)旖ǎɑ┧鞂㈥惷褚约瓣惽偾俑嫔戏ㄔ?，要求?duì)已故女兒名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，并合法繼承，其中包括人壽保險(xiǎn)部分。案例分析其中，張麗玲在中國人壽保險(xiǎn)股份上海分公司購買了6份保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為張麗玲，受益人為女兒陳琴琴。該6份保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式都為年繳，保單均處于

“終止”狀態(tài)，保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠規(guī)則核定為

“拒賠”，并可退保費(fèi)3000至18000余元不等。案件中，類似的投保人和被保險(xiǎn)人均為張麗玲、受益人為女兒的保單還包括中國平安人壽保險(xiǎn)上海分公司的6份保單，其中4份保單狀態(tài)為“死亡理賠”，2份保單的狀態(tài)為“交費(fèi)有效”。記者發(fā)現(xiàn)，這6份保單繳費(fèi)數(shù)額均較高，最高一份保單年繳款170萬元。

另外，張麗玲也曾為前夫陳民在中國平安人壽保險(xiǎn)股份上海分公司購買了3份保險(xiǎn)，投保人為張麗玲，被保險(xiǎn)人則為陳民，兩份保單狀態(tài)均為“失效”。

案例分析然而，陳民在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，也在中國人壽保險(xiǎn)股份上海市分公司購買了5份保險(xiǎn)。投保人和被保險(xiǎn)人均為陳民自己，受益人則為女兒陳琴琴，保單均處于繳費(fèi)期。

除以上20份保險(xiǎn)外，張麗玲還為自己在太平洋人壽保險(xiǎn)公司購買了一份保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為張麗玲本人，繳費(fèi)方式為躉繳27000元

（“躉繳”即一次性付清所有保費(fèi)）。

據(jù)承辦此案的法官、普陀區(qū)法院民庭法官王飛向記者介紹：

“該案涉及的保險(xiǎn)份數(shù)較多，非常罕見，且夫妻雙方購買的保險(xiǎn)品種較多，投保人、被保險(xiǎn)人各不相同，情況頗為復(fù)雜?！?/p>

案例分析

記者了解獲悉，目前，在一些離婚案件中，夫妻雙方對(duì)保險(xiǎn)的分割往往存在分歧。因此，離婚時(shí)，夫妻雙方對(duì)人壽保險(xiǎn)的分割問題成為法院在審理此類案件中比較關(guān)注的新問題。

普陀區(qū)法院對(duì)此案依法審理后作出一審判決。法院認(rèn)為，案件中所涉及的保單均系張麗玲與陳民在婚姻存續(xù)期間的投保，無論投保人是張麗玲或者陳民，保費(fèi)的資金均來源于夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，且已經(jīng)轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)合同權(quán)利。

案例分析

庭審中，原告張麗玲的父親張?zhí)旖ㄅc被告陳民和陳琴琴經(jīng)過協(xié)商，就保險(xiǎn)的分割問題基本達(dá)成一致。

對(duì)于被保險(xiǎn)人為張麗玲的保單，已經(jīng)理賠領(lǐng)取的部分保險(xiǎn)金，張?zhí)旖ê完惷褚恢峦鈿w受益人陳琴琴所有。（第一繼承人，作者標(biāo)注）對(duì)于投保人為張麗玲、被保險(xiǎn)人為陳民的保單，雙方一致同意將投保人變更為陳民。對(duì)于投保人為張麗玲、被保險(xiǎn)人為陳琴琴的保單，因保單的狀態(tài)為交費(fèi)有效，經(jīng)過雙方一致同意，決定將投保人變更為陳民，但張?zhí)旖ㄒ螳@得應(yīng)繼承份額的折價(jià)款。

案例分析

對(duì)于被保險(xiǎn)人為張麗玲的保單，已經(jīng)理賠領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，張?zhí)旖ê完惷褚恢峦鈿w陳琴琴所有，并無不當(dāng)，法院予以支持。對(duì)于被保險(xiǎn)人為張麗玲的其他保單利益，法院認(rèn)為應(yīng)該析產(chǎn)后繼承。（張父有權(quán)繼承，作者注）對(duì)于投保人以及被保險(xiǎn)人為陳民的保單，鑒于其要求繼續(xù)履行，可予以支持，但應(yīng)該給付繼承人折價(jià)款。（屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)）另外，經(jīng)過雙方協(xié)商，對(duì)于部分其他

“交費(fèi)有效”的保單，雙方一致同意將投保人變更為陳民，法院予以支持。同時(shí)夫妻雙方為子女購買的保險(xiǎn)，應(yīng)視為對(duì)子女的贈(zèng)與，不應(yīng)當(dāng)作為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，陳民要求繼續(xù)為女兒繳納保費(fèi)的主張，法院予以支持。

案例分析

王飛法官坦言，現(xiàn)有的

《保險(xiǎn)法》和

《婚姻法》中都沒有具體涉及離婚后保險(xiǎn)的分配問題，

“沒有規(guī)定不能分割，但也沒有規(guī)定可以分割。”王飛表示，實(shí)踐中，法院在處理類似案件的過程中，注重保護(hù)婦女、兒童的利益，同時(shí)，盡量維持保險(xiǎn)合同的效力，也考慮到被保險(xiǎn)人的利益，會(huì)對(duì)婚姻期間所購買的保險(xiǎn)予以分割。

案例分析

離婚前購買的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么分？

既然，婚姻關(guān)系存續(xù)期間的人壽保險(xiǎn)可以分割，

“怎么分割”就成為關(guān)鍵問題。

華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法專家、教授吳泓認(rèn)為，由于保險(xiǎn)涉及到投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等多方利益，通過協(xié)商解決分割問題為最佳。然而實(shí)踐中，離婚后對(duì)夫妻雙方購買的人壽保險(xiǎn)進(jìn)行分割一般會(huì)有兩種情況：第一種，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人；第二種，投保人和被保險(xiǎn)人為不同的兩個(gè)人。情況不同，分割的方法也不同。

案例分析

首先，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，分割起來相對(duì)簡單。王飛法官告訴記者，如果離婚時(shí)，該份保險(xiǎn)仍在繳費(fèi)續(xù)保期，若投保人不愿意再繼續(xù)繳納保費(fèi)，則應(yīng)辦理退保，退回來的保費(fèi)視作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。若投保人愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)，則應(yīng)將夫妻離婚前，即