中國農村金融制度變遷回顧與展望

中國農村金融制度變遷回顧與展望

一、農村金融制度構建的基礎在任何歷史時期，農業(yè)和農村金融的發(fā)展都離不開當時的制度變遷。農村金融制度不僅規(guī)定了農村金融發(fā)展的邏輯和方向,也影響著農村金融的發(fā)展速度和效率。要促進農村金融可持續(xù)發(fā)展,關鍵是要建立一套與之相適應的農村金融制度,并通過與農村經濟制度變遷相適應的制度改革,為農村金融發(fā)展提供不竭的動力。而建立適應農村市場經濟發(fā)展需要的“現代農村金融制度”,既是今后中國農村金融體制改革的必然要求,也是中國金融體制改革的主要目標(溫家寶,2008)。但是,對于如何建立中國“現代農村金融制度”,無論是理論界還是實踐界,至今都尚未得到一致的解。而未來中國“現代農村金融制度”的構建,總是離不開對過去60多年來中國農村金融制度變遷教訓的深刻吸取,或者是延續(xù)中國農村金融制度演化的歷史邏輯進行制度存量調整和增量改革。并且,無論何時,農村金融改革總是需要建立在經濟發(fā)展的客觀需要基礎上而對過去農村金融制度進行必要的“揚棄”和“創(chuàng)新”。所以,在這種情況下,系統地回顧和總結新中國60多年來農村金融制度演化邏輯和經驗教訓是極其必要的,對今后的改革也是必需的。本文將恪守“以史為鑒”的目的和要求,對新中國成立以來農村金融制度演化與改革的經驗教訓進行系統回顧和總結,并為建立“中國現代農村金融制度”提供有益的政策啟示。二、農村金融改革的階段性新中國成立以來,中國農村金融制度演化雖然總體上經歷了計劃經濟(1949～1978)、有計劃的商品經濟(1978～1992)和計劃向市場轉型的混合經濟體制(1992～至今)三個時期,但我們仍可根據農村金融改革的階段性特征將其細分為五個歷史階段:(一)成立農業(yè)合作銀行,積極推動農業(yè)結新中國成立之初,為了恢復和發(fā)展農業(yè),政府迅速啟動了以發(fā)育農村信用社為標志的農村金融制度建設。在1950年3月首屆全國金融工作會議上,中央提出要按照“集中統一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡”的原則創(chuàng)建農村金融機構,并在有一定合作基礎的山西、河北等地試辦信用社。同年12月,第二屆全國金融工作會議要求將銀行機構向基層和農村推廣,積極支持農村信用合作事業(yè)發(fā)展,通過了《籌設農業(yè)合作銀行的提案》。1951年7月,經政務院批準,農業(yè)合作銀行(中國農業(yè)銀行前身)正式成立,于1952年7月因精簡機構被撤銷。第二屆全國金融工作會議后,人民銀行分支機構迅速下延,到1953年全國各縣大部分區(qū)都設立了銀行營業(yè)所,作為農村金融基層機構。1954年2月,人民銀行召開全國第一次農村信用合作會議,在總結前階段農村信用合作工作基礎上,提出了按照“積極領導、穩(wěn)步前進”的方針,積極推動農村信用合作事業(yè)發(fā)展。到1955年底,全國信用合作社發(fā)展到15萬多個,有88%的鄉(xiāng)建立了信用社(岳意定,2008)。為了貫徹國家關于增加對農業(yè)合作化信貸支援的要求,1955年3月國務院批準成立中國農業(yè)銀行,作為人民銀行的一個直轄行,任務是指導農信社廣泛動員農村資金,合理發(fā)放農業(yè)貸款。1957年4月,又因其不符合精簡節(jié)約原則,與人民銀行合并,在人民銀行內部增設農村信貸工作部。同時,針對信用社發(fā)展存在的“資金力量不足、業(yè)務發(fā)展不平衡、規(guī)章制度不健全、民主管理流于形式、財務管理混亂”等問題,1955年9月起,中央對農村信用社進行了整頓和鞏固,并于1957年1月頒發(fā)新的《農村信用合作社章程》,促進了農村信用社規(guī)范化發(fā)展。(二)社會主義市場經濟體制的形成1958～1977年間,受“大躍進”和“文化大革命”等政治運動的影響,社會正常的信用關系遭到嚴重破壞,農村金融制度演化基本停止。1958年實行人民公社化后,按照“兩放、三統、一包1”的政策,信用社和人民銀行基層營業(yè)所被下放給人民公社和生產大隊,資金被大量挪用,信用社的獨立性完全喪失。隨著1958年“大躍進”的推進,“農村金融大躍進”2迅速展開,使得農村金融機構的信譽大幅度下降。1962年,鑒于下放后信用社調劑農村資金的作用基本喪失,中央又恢復了對信用社的管理。1963年,為了鞏固和發(fā)展農村人民公社集體經濟,農業(yè)銀行第三次設立,統一管理支農資金和領導農村信用合作工作,但由于同人民銀行在農村機構設置上存在許多矛盾,1965年12月再次和人民銀行合并,使人民銀行再次包攬了所有金融業(yè)務。在十年“文化大革命”中,農村金融交易秩序陷入混亂,1969年7月至1977年12月人民銀行總行被并入財政部,基層行歸革委會管理。1978年信用社實行所社合一3,改由貧下中農管理,后來又演變?yōu)槿嗣胥y行的基層機構。至此,農村信用社從“民辦”異化為“官辦”,并嚴重脫離群眾,合作性質基本喪失。(三)農信社由金融機構及其他部門進行管理1978年,以有計劃的商品經濟為特征的經濟體制改革率先在農村拉開帷幕,通過實行家庭聯產承包責任制和農產品價格改革,極大地激發(fā)了農民的生產積極性;同時,隨著商品經營權放開,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廣泛興起,使農村商品經濟得到恢復性發(fā)展。為了適應農村經濟快速發(fā)展的需要,農村金融組織進入到恢復和創(chuàng)新階段:1979年3月,經國務院批準正式恢復中國農業(yè)銀行,接管了人民銀行在農村地區(qū)的金融業(yè)務,成為一家專門從事農村金融服務的國家專業(yè)銀行;1979年6月,農村信用社被劃歸中國農業(yè)銀行領導,成為農業(yè)銀行的基層機構。在農業(yè)銀行領導下,信用社的合作性質得到一定程度的恢復與發(fā)展,營業(yè)網點逐步建立。到1982年底,全國共有信用社30767個,信用站303182個,儲蓄所4006個(丁忠民,2009)。1984年起,農業(yè)銀行進行了企業(yè)化經營管理體制的改革,在系統內試行財務包干和內部經營責任制。同時,農信社在農業(yè)銀行領導下也進行了一些改革:如在業(yè)務經營上,農業(yè)銀行不再對農信社下達指令性指標,在農業(yè)銀行的監(jiān)督下可自主開展存貸款業(yè)務;通過擴股,農信社的股本和經營實力不斷增強;組建縣聯社,承擔對農信社的管理、組織和協調工作,形成了農業(yè)銀行和縣聯社對農信社的雙重領導。1986年,國務院批準郵政部門恢復辦理儲蓄業(yè)務,并在郵電系統內設置了郵政儲匯局,對郵政儲蓄、匯兌等金融業(yè)務進行管理。此外,中央逐步放開對民間信用的管制,允許成立民間合作金融組織,農村合作基金會得到快速發(fā)展。(四)調整階段1992—農村金融制度改革轉型階段:1993～20031992年鄧小平“南巡”和黨的“十四大”以來,社會主義市場經濟體制開始確立,農村金融發(fā)展的經濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化:縣及縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和國有企業(yè)普遍民營化,私營中小企業(yè)蓬勃發(fā)展;除了資金和土地外,農村勞動力等其他要素市場已基本自由化,農民外出務工開始成為農民增收的重要渠道;信息技術的發(fā)展使金融監(jiān)管者和客戶對金融機構監(jiān)管更加有效;法治環(huán)境有所改善,履約約束力顯著增強,有效抵押品供給明顯增加。與此相適應,農村金融組織結構發(fā)生了較大變化,初步形成了合作金融、商業(yè)金融、政策金融分工協作的農村金融組織體系,農村金融制度進入到調整和轉型時期。根據《國務院關于金融體制改革的決定》,從1994年起農業(yè)銀行啟動了商業(yè)化改革,同時成立了農業(yè)發(fā)展銀行,專門承擔農業(yè)銀行原有的政策性職能。4根據《國務院關于農村金融體制改革的決定》,1996年農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系,按基層社為一級法人恢復合作金融性質,由縣聯社負責農信社的業(yè)務管理,人民銀行直接承擔對農信社的金融監(jiān)管。1997年根據中央金融工作會議決定的“各商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機構,發(fā)展中小金融機構,支持地方經濟發(fā)展”的方針,農業(yè)銀行紛紛削減縣及縣以下經營網點,使其農村金融業(yè)務大幅度萎縮。1998年起,農業(yè)發(fā)展銀行專職發(fā)放糧食收購貸款,其他政策性業(yè)務由農業(yè)銀行承擔。1999年,為整頓農村金融秩序,國家全面清理了農村合作基金會。同時,人民銀行利用再貸款大力推動信用社發(fā)放農戶聯保貸款和小額信貸。2000～2003年,農村信用社進入到“明晰產權、完善經營機制、以縣為單位統一法人、組建省聯社和農村商業(yè)銀行”等改革的試點階段,并首選江蘇5進行試點改革。(五)全國農村市場信用體系的建立2003年以來,社會主義市場經濟體制進一步完善,中國經濟進入“工業(yè)反哺農業(yè)、城市帶動農村”發(fā)展的新階段,建設社會主義新農村成為基層政府的重要任務,公共財政擴大在農村的覆蓋面,為建立財務可持續(xù)的農村金融組織體系創(chuàng)造了良好的政策條件。這一階段農村金融改革全面深化:2003年6月,國務院頒布了《深化農村信用社改革試點方案》(國發(fā)15號文件),按照“國家宏觀調控、加強監(jiān)管,省級政府依法管理、落實責任,信用社自我約束、自擔風險”原則,決定在吉林、山東、江西、浙江、江蘇、陜西、貴州、重慶等8個省(市)率先進行農村信用社改革試點,2004年改革試點在全國其他21個省市鋪開。2005年下半年起,山西、四川、陜西、貴州、內蒙等5個省區(qū)進行小額貸款公司試點。2006～2009年,銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)90號)等文件,準許建立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農村金融機構。2007年,農村信用社的管理和風險責任移交省級政府,省級政府對全轄農村信用社的管理平臺全部建立。到2007年底,全國先后組建了27家省聯社、2家農村商業(yè)銀行和1家農村合作銀行。2007年3月,中國郵政儲蓄銀行6正式掛牌成立。同時,全國首批村鎮(zhèn)銀行如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社也相繼掛牌成立。截至2009年底,全國已有230家新型農村金融機構開業(yè),到2011年中期預計會達到1300多家(中國銀監(jiān)會,2010),這必將有助于推動農村金融快速發(fā)展。三、中國農村金融體系的發(fā)展：評論和反思(一)金融體制變遷的原因從中國農村金融制度演化的五個階段可以看出,過去60年來,中國農村金融制度的演化是通過對農村金融的頻繁改革而展開的,農村金融改革始終圍繞著農村經濟制度變遷和農村金融需求變化為中心而對農村金融制度進行適應性調整和修改。經濟決定金融,需求決定供給,農村經濟中的金融需求一旦發(fā)生變化,農村金融改革便隨之跟進,新的農村金融制度將逐步形成,這就是中國農村金融制度演化的內在邏輯。這個演化邏輯也在一定程度上折射了政府對“農村金融是農村經濟發(fā)展的核心,農村金融與農村經濟共生共榮關系”的深刻理解。在1952～1978年計劃經濟體制時期,國家為了實施重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展和“趕超英美”戰(zhàn)略,將包括信貸在內的一切資源分配權控制在國家手中,政府幾乎是所有工商企業(yè)的所有者,企業(yè)的一切投資都由國家計劃部門統一安排,經濟領域不存在真正意義上的市場,與之相適應,農村金融體系采取的是高度集權的體制,人民銀行農業(yè)部和農村信用社兩家農村金融機構之間毫無競爭,而更像是出納和會計的關系(劉民權、俞建拖、徐忠,2006)。此時,國家計劃控制下的工業(yè)生產體系不需要商業(yè)化取向的金融機構為其提供信貸服務,農村金融機構的任務也就是為集體農業(yè)生產提供必須的信貸資金,使農業(yè)能夠為資本集約型的工業(yè)發(fā)展源源不斷地輸送廉價糧食和原材料。所以,這時的農村金融制度屬于典型意義上的計劃金融制度。在改革開放之初,隨著農村聯產承包責任制的推行和農村商品經濟的恢復性發(fā)展,無論是農戶的生產,還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,都需要農村金融的支持。恢復農村金融機構,培育和發(fā)展農村金融市場便成為十分緊迫的任務。尤其到了20世紀90年代初期,隨著社會主義市場經濟體制建設目標的確立,鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)開始改制,私營企業(yè)在一些地方出現了突破性發(fā)展。與之相對應,在農村金融市場,農業(yè)銀行商業(yè)化改革,成立農業(yè)發(fā)展銀行,信用社與農業(yè)銀行脫鉤,抵押和各種擔保條款的引入,以個體信用和農戶擔保為基礎的小額信貸等金融產品的出現,使得農村金融在支持私營企業(yè)和個體工商業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。然而,這一階段的農村金融制度變遷,也帶來了不少問題:一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制為農村金融機構積累了大量不良貸款,為農村金融機構的商業(yè)化與治理機制改革帶來了嚴重的隱患;二是隨著國有商業(yè)銀行退出農村金融市場以及對農村合作基金會的取締,農村金融大面積萎縮,農村融資難問題日漸凸顯;三是農村信用社成為農村金融市場的壟斷者,農村金融市場效率急劇下降。2003年以來,國家開始推行“城市帶動農村”、“工業(yè)反哺農業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略,將經濟發(fā)展戰(zhàn)略重點確立在農村,客觀要求重構農村金融組織體系,以支持社會主義新農村建設。于是,培育和發(fā)展多層次的、有商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融并存和分工協作的農村金融組織體系,就成為新一輪農村金融改革的首要目標。(二)農村金融機構的適度變革與支持“三農”發(fā)展的理念相沖突雖然經過多年的農村金融改革,中國農村金融機構已從單一模式成功轉變?yōu)槎嘣Ｊ?農村金融制度得到前所未有的完善。但反思過去60年的農村金融制度演進與改革,有以下三個方面的教訓值得我們深刻思考:1.農村信用社的改革“一刀切”,強調管理體制的面上改革,忽略微觀機制的改革。新中國成立以來,尤其是改革開放30年來,中國區(qū)域經濟發(fā)生了深刻的變化,東、中、西部農村經濟發(fā)展差距明顯擴大,金融需求也表現出千差萬別:東部地區(qū)農村金融需求主要來自非農部門,中部地區(qū)農村金融需求主要在種養(yǎng)業(yè),西部地區(qū)農村金融需求在很大程度上是用來滿足由于產出的不確定性帶來的生活方面的盈余調劑(金鵬輝,2008)。這就是說,同樣是服務“三農”,東部地區(qū)農村金融服務的重點在農村,中部地區(qū)農村金融服務的重點在農業(yè),西部地區(qū)農村金融服務的重點在農民。農村信用社改革應該是順應中國區(qū)域經濟發(fā)展特征和需求差異而進行有區(qū)別的改革,目標是適應地方經濟發(fā)展的客觀需要,建立微觀機制有效、外在形式靈活多樣的現代農村合作金融體系?？墒?在過去農村信用社改革中基本上是全國“一刀切”。同時,改革的重點是強調機構合并和管理體制的變換,而忽視對微觀治理機制的改良,使得轉變過來的新的農村信用社管理體制存在明顯的道德風險漏洞7,而又沒有有效的微觀機制堵住這些漏洞(劉民權、俞建拖、徐忠,2006)。當前盡管一些地區(qū)農信社改制成了農村合作銀行或農村商業(yè)銀行,但也是“換湯不換藥”。由于信用社主任仍然由上級任命,股東大會、監(jiān)事會成了擺設,公司治理結構嚴重虛置。股東的權利與責任嚴重不對稱,股金變成了高息的定期存款,股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優(yōu)惠。而且,信用社的激勵機制、監(jiān)督機制、退出機制等微觀機制幾乎沒有提及。事實上,中國的農村信用社大多不具有像法國和德國信用社那樣的合作性質,說農信社體制在中國“水土不服”,要“一刀切式”進行商業(yè)化改革,其實完全背離了合作信用的本體精神(王定祥,李伶俐,2009)。如果按照真正的合作信用治理機制對貧困落后地區(qū)的農信社進行改良,說不定是一種積極的嘗試。2.排斥資金價格的作用,在支持“三農”發(fā)展中混淆金融與財政的職能。農村金融發(fā)展的根本目的是為農村融資提供便利,滿足農村金融需求,支持“三農”發(fā)展。顯然,支持“三農”的政策取向與金融機構的商業(yè)化目標之間無疑存在著矛盾。按照正常的邏輯,只有農村金融組織自身得到有效益的和可持續(xù)發(fā)展的前提下,農村金融機構才有能力持續(xù)支持“三農”發(fā)展。而相較于城鎮(zhèn)二三產業(yè)信貸項目面臨的經營風險和市場風險,農業(yè)信貸項目在此基礎上還多了一個自然風險,加之農村信貸規(guī)模小而分散,使得農村金融經營成本高、風險大,客觀要求農村利率要高于城市利率,才能確保農村金融機構財務可持續(xù)性。可是,農業(yè)信貸項目比較收益低下,農村高利率信貸農民既無承受能力,又沒有較高的息后收益率支持農村信貸項目的擴大再生產。這就陷入了農村信貸的“利率悖論”——不提高利率,金融機構無法持續(xù),提高利率,不利于農村的資本積累和擴大再生產。于是,在過去農村金融改革中,政府一方面希望信貸資金向農村聚集,另一方面卻害怕提高農村利率,因而一味依靠行政命令強制資金流向農村,不發(fā)揮市場機制的定價作用,使得農村金融機構承擔了過多的社會成本,出現了財務嚴重不可持續(xù),積累了大量不良資產。事實上,提高農村利率與扶持“三農”二者并不矛盾,這里的關鍵問題是要在支持“三農”發(fā)展中處理好金融與財政的關系。圖1顯示了城市與農村金融機構利率定價水平上的差異。為了確保財務的可持續(xù),城市金融機構信貸利率可定為rc,也是城市借款人承擔的利率水平,而農村金融機構利率卻應當定價在rr的水平,高出的部分恰好是農村比城市多出的信貸風險補償。只有這樣,才會吸引資金流向農村?？墒?出于社會公平的角度,作為借款人的農業(yè)投資者和農戶,理應只承擔與城市借款者一樣的商業(yè)信貸利率,加之農業(yè)具有維護國家糧食安全目標的社會功能,其比較收益低,在確保農村和城市借款者獲得同樣多的息后投資收益率水平下,顯然農村借款人承擔利率的能力要比城市借款者低得多。因此,高出的利率完全應由財政貼息來解決。這樣既明確扶持了“三農”,又可理順機制,引導信貸資金向農村流動。金融具有有償性、逐利性和高流動性的特點,過去,農村利率定價過低,實質上是金融部分承擔了財政職能,這不但目的無法實現,還因違背客觀規(guī)律,會傷害農村金融的根基,導致農村金融萎縮。3.農村金融準入限制過度,外生金融深化改革與內生金融抑制并存,使得農村金融市場缺乏充分的競爭性。過去60多年來,在中國的農村金融市場,農村金融改革總是停留在對外生金融機構的改革上,忽視對農村內生金融的激勵與規(guī)范,相反,還采取了更嚴厲的抑制政策。眾所周知,農村國有金融機構從成本收益的比較出發(fā),服務對象往往是農村大企業(yè)、大集團客戶和富裕型農戶,中小企業(yè)和貧困型農戶往往被排斥在服務范圍之外。加之農村國有金融機構在商業(yè)化改革中上收信貸管理權限,大規(guī)模撤并基層營業(yè)網點,更難以對“三農”提供及時有效的金融服務。同時,農業(yè)銀行和農村信用社在商業(yè)化改革中,由于缺乏有效的財稅政策引導,“去農化”現象嚴重,不少金融服務被農村金融機構主動撤離農村金融市場,大規(guī)模向城市金融市場滲透,導致農村金融不斷萎縮。另一方面,政府對內生于農村經濟體的各種民營金融和非正規(guī)金融設置了嚴格的限制,使得農村信用社幾乎壟斷了整個農村金融市場,一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)至今仍是農村金融服務盲區(qū),從而阻礙了農村經濟的發(fā)展。四、建立健全與農村經濟相適應的體制機制,進一步發(fā)揮金融的主導作用為了建立起與農村市場經濟體制相適應的“現代農村金融制度”,中國未來的農村金融制度改革應該在深刻吸取過去60多年來農村金融制度演化的經驗教訓基礎上,妥善處理好以下幾個關鍵性問題。(一)農村金融改革目標定位要準確,財政金融需要密切配合。農村金融改革和農村金融發(fā)展的最終目標是盡可能滿足農村多樣化和日益增長的金融需求,解決農村中小企業(yè)和農戶貸款難的問題,尤其是被排斥在現行農村金融體系之外的貧困農戶貸款難問題,加大對農業(yè)生產和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的金融支持力度,促進農民收入持續(xù)增長和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。要實現這個目標,一方面需要建立“普惠制”農村組織金融體系,培育和發(fā)展為低收入階層和弱勢群體服務的扶貧信貸組織,讓廣大貧困型農戶共享農村金融改革發(fā)展的成果。另一方面必須正確處理好金融支持“三農”和金融機構財務適當盈利之間的關系,而要處理好這個關系,就需要努力發(fā)揮好金融與財政的協調配合作用,金融要在承擔市場風險與經營風險成本基礎上實現盈利目標,財政則需要承擔由自然風險引發(fā)的金融成本和社會成本。實踐已反復證明,脫離財政的支持與配合,僅僅依靠金融的力量是不可能實現農村金融改革與發(fā)展目標的。只有發(fā)揮好財稅杠桿的作用,加大對農村金融機構的政策支持、貸款貼息、減免稅費等力度,才能引導農村金融機構將更多的資金投向“三農”,促進農村經濟的發(fā)展。(二)建立農村金融與農村經濟協調發(fā)展的體制機制,扭轉過去農村金融無條件支持農村經濟的觀念。農村經濟與農村金融是兩個相互聯系、相互依存、共生共榮的系統,這兩個系統既可以實現良性循環(huán),又可能形成惡性循環(huán)。農村經濟的快速發(fā)展可通過儲蓄增長效應吸引更多的金融機構進入農村,帶來農村金融機構可貸資金和可貸機會的雙重增長,進而通過農村金融機構的信貸增長進一步支持農村經濟的發(fā)展。如果農村經濟貧困,市場機制主導下的農村金融就會減少對農村市場的開拓,進而通過持續(xù)減少的信貸進一步阻礙農村經濟發(fā)展。這就是說,農村經濟與農村金融的良性互動和協調發(fā)展不僅在理論上可行,而且在實踐上也是可能的。為此,在今后的農村金融發(fā)展中,應進一步理順財政與金融的關系。因為金融不同于財政,金融服務要堅持等價有償的市場原則,金融服務需要在商業(yè)上確保可持續(xù)性。財政應當承擔起對“三農”的無償轉移性質的支付,比如直接向“三農”進行的財政性投入、扶貧開發(fā)、賑災救災等;對貧困的農村地區(qū)和農戶,首先加大財政轉移支付和具有扶貧性質的政策性貸款力度,為這些地區(qū)和農戶“輸血”,當“輸血”到一定程度,使其“造血”功能恢復,就可通過市場主導的農村經濟與農村金融良性互動支持機制實現發(fā)展。(三)農村金融服務需要堅持采用多樣化、微型化和低成本競爭戰(zhàn)略。農村金融服務堅持多樣化、微型化和低成本競爭戰(zhàn)略,是由現實中國農村小農生產組織方式決定的,是實現農村金融財務可持續(xù)的關鍵。這就需要在今后的農村金融發(fā)展中,一是將農村金融服務的重心向農業(yè)、農民和農村移動,通過流動性辦公,將金融服務直接辦到農業(yè)生產第一線,這樣才能大幅度降低農村金融交易中的信息成本和交易費用。二是積極培育微型金融組織,大力發(fā)展小額信貸。微型金融有較強的信息優(yōu)勢,經營機制靈活,其中的小額信貸具有手續(xù)簡便和利率優(yōu)惠的特點,符合農民的需要,應積極探索小額信貸發(fā)放的方式和風險管理機制,促進農村微型金融業(yè)務全面發(fā)展。(四)農村金融改革需要試點先行,整體推進,增量與存量改革并重。在今后中國農村金融發(fā)展中,繼續(xù)推進農村金融體制上的改革是極其必要的,