農(nóng)村資金互助社對農(nóng)戶信貸供給的影響

農(nóng)村資金互助社對農(nóng)戶信貸供給的影響

一、總結(jié)(一)中國農(nóng)民對信貸需求的特殊性分析1.借款數(shù)額小,多元化貸款由于土地、自然和生產(chǎn)力等因素的限制，農(nóng)民的經(jīng)營規(guī)模小，這種小型家庭經(jīng)濟(jì)決定了農(nóng)民貸款需求的單一數(shù)額很小。中國大約有2300億農(nóng)民，這意味著更多的貸款需求。鄧學(xué)衷等對安徽省的調(diào)查表明:農(nóng)戶借款以小額為主,5000元以下單筆借款占到了所有借款筆數(shù)的82%,而萬元以上的大額貸款筆數(shù)僅占6%。與工商企業(yè)的單筆貸款業(yè)務(wù)相比,相同的貸款金額如果貸給農(nóng)戶,就需要與幾十、幾百、幾千甚至上萬家農(nóng)戶交易才能完成,這樣授信給農(nóng)戶的交易成本比授信給工商企業(yè)的交易成本要高得多,以利潤最大化及風(fēng)險最小化為原則的商業(yè)銀行就無動力向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。2.擔(dān)保資產(chǎn)抵押充足商業(yè)銀行、信用社基本實現(xiàn)了商業(yè)化運作模式,它們發(fā)放貸款時需要有評估價格超過貸款金額的抵押物,因此,擔(dān)保資產(chǎn)抵押充足是決定銀行貸款的主要條件。農(nóng)戶住房所占用的土地屬國家、集體所有,以及林木、牲畜價值太低或者難于保管,所以它們都無法作為抵押品;農(nóng)戶沒有能作為擔(dān)保的抵押物,故商業(yè)銀行或者信用社就不可能向農(nóng)戶提供貸款。3.農(nóng)信成本過高商業(yè)銀行幾乎不可能委托信用評級機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級,因為我國農(nóng)戶數(shù)量巨大,如果對每個農(nóng)戶都評級的話,這個成本非常高且農(nóng)戶信用變化大;由于商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時以量化的評估報告為準(zhǔn),而農(nóng)戶的能力、口碑、品行不可能量化;農(nóng)戶的信貸需求包括生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求,商業(yè)銀行分不清農(nóng)戶信貸資金是用在哪一方面。信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)戶信貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇,產(chǎn)生信用風(fēng)險。4.缺乏水的科技和設(shè)施農(nóng)業(yè)受天氣、蟲災(zāi)的影響比較大,甚至可造成農(nóng)產(chǎn)品絕收,原因在于缺乏水利設(shè)施,較低的科技水平。農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風(fēng)險性與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。這必然導(dǎo)致商業(yè)銀行或者信用社對農(nóng)戶產(chǎn)生“惜貸、慎貸”。5.審貸時間不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強(qiáng)的時效性,稍有遲疑,便會貽誤時機(jī),這就要求農(nóng)村金融部門的審批手續(xù)簡便易行。而當(dāng)前商業(yè)銀行一般審貸時間是1~3個月,有的甚至要半年時間,更有高額的抵押評估等費用。根據(jù)中國人民銀行長沙中心支行抽樣調(diào)查,農(nóng)村約有85%的農(nóng)戶,因為手續(xù)煩瑣、耗時太多及隱性成本太高而不愿到商業(yè)銀行或者信用社貸款。6.農(nóng)戶的生活性貸款需求農(nóng)戶的信貸需求可以分為生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求兩類,前者是指農(nóng)戶因生產(chǎn)投資需要而產(chǎn)生的信貸需求,后者主要是指農(nóng)戶因為看病、子女教育等非生產(chǎn)性領(lǐng)域產(chǎn)生的信貸需求。相關(guān)調(diào)查表明農(nóng)戶生活性貸款需求超過生產(chǎn)性貸款需求。何廣文(1999年)的調(diào)查也顯示,被調(diào)查的貸款用于購置生產(chǎn)資料的僅占總筆數(shù)的32%,其余均用于與生產(chǎn)無關(guān)的婚喪嫁娶(7.45%)、建房(20.5%)、臨時性生活困難(11.8%)和其它方面(28.88%)的開支?？梢娚虡I(yè)銀行和信用社不能滿足農(nóng)戶的信貸需求,而要滿足農(nóng)戶信貸需求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要做到具備:能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)戶的組織化,提供大量的小額、短期貸款,手續(xù)簡單快捷,充分掌握貸款者信息,有完善的低成本的監(jiān)督機(jī)制,無須區(qū)分生產(chǎn)性信貸需求還是生活性信貸需求等。(二)借貸來源的變化。據(jù)《其它農(nóng)村趨勢》的的借貸情況載我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),指的是以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行、國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各地信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等。國家統(tǒng)計局農(nóng)調(diào)隊的數(shù)據(jù)顯示,2000~2003年,農(nóng)民每人每年從銀行和信用社借入資金65元,通過民間借貸借入190元,分別占借入資金總量的25%和75%。據(jù)江西省農(nóng)調(diào)隊對全省2450戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查,2003年有574戶有借貸行為,占23.4%,其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶,占被調(diào)查農(nóng)戶的4.9%;2001~2003年,從銀行或信用社得到的貸款僅占農(nóng)戶總借貸收入的13%~23%左右。根據(jù)農(nóng)調(diào)隊從江蘇和浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)了解的情況,農(nóng)戶貸款中來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例更低。史清華依據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點的數(shù)據(jù),這種固定觀察點有2萬多農(nóng)戶,與國家統(tǒng)計局農(nóng)調(diào)隊的樣本點是不同的系列,但可以看出,其結(jié)論是一致的。在農(nóng)戶年末借入款中,來自銀行等金融部門的貸款份額呈顯著下降趨勢,份額由1986年的47.76%下降到2000年的15.52%。15年下降了32.24個百分點。傳統(tǒng)的依靠正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體的借貸已不復(fù)存在,從銀行獲取貸款的比例呈急速下降趨勢?？梢?農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能夠滿足農(nóng)戶的信貸需求。二、中國農(nóng)村資金互助會關(guān)于生存和發(fā)展的瓶頸(一)農(nóng)村資金互助社貸款1.農(nóng)村資金互助社是一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、具有真正合作制原則的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),它與生俱來就有制度上的優(yōu)勢,這種制度上的優(yōu)勢與農(nóng)村資金互助社為農(nóng)戶提供小額貸款的定位相符。與定位相適應(yīng)的制度有借款制度、貸款制度、組織結(jié)構(gòu)制度和風(fēng)險控制制度等。如借款制度為:農(nóng)戶社員的借款金額須與其股金額度相匹配,只能借到他們自己股金數(shù)量內(nèi)的金額或者若想借款數(shù)量超過股金數(shù)量,則需要有其它幾個社員聯(lián)保,這與孟加拉農(nóng)村銀行的小組擔(dān)保貸款相似,且單個社員的最高貸款額度與自己的股金數(shù)量有一定的比例限制等等。貸款制度為:只有社員才有資格貸到款,采用信用貸款的方式等。由于其定位與制度相符,所以,農(nóng)戶的小額信貸需求基本能得到滿足。2.農(nóng)村資金互助社具有地緣、血緣、親緣優(yōu)勢,社員之間知根知底,信息非常對稱,外加之互助社本身的制度設(shè)計,社員向他們的互助社借款無須簽訂合同,無須區(qū)分農(nóng)戶的借款是用于生產(chǎn)需求還是生活需求,互助社都能及時滿足農(nóng)戶小額的、比較頻繁的信貸需求。3.農(nóng)村資金互助社可以作為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社向農(nóng)戶提供小額貸款的載體。農(nóng)村資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),深深植根于村莊中,故具有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社無法擁有的信息優(yōu)勢,農(nóng)村信用合作社可以通過互助社且由其提供擔(dān)保向農(nóng)戶提供貸款。這樣有二個好處:一是信譽好的農(nóng)戶可以貸到更多的款,二是互助社以信用社股東身份作為擔(dān)保向信用社融資,可以從信用社借入資金,從而可以向更多農(nóng)戶提供貸款或者提高農(nóng)戶的貸款額度。4.農(nóng)村資金互助社有利于抑制農(nóng)村資金的大量外流及與信用社形成競爭關(guān)系。據(jù)馬誠、楊嘯宇估計,2005年農(nóng)村資金外流達(dá)到6萬億人民幣;而農(nóng)村需要大量的資金進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)民可以以入股的形式把自己多余的、暫時不用的資金存入農(nóng)村資金互助社,不存入商業(yè)銀行、信用社及郵政儲蓄,這樣大量資金可以留在農(nóng)村。大量的農(nóng)村資金互助社與信用社的競爭可以促使信用社提高服務(wù)質(zhì)量、提供更多適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品,更好地滿足農(nóng)戶的金融需求。(二)百信農(nóng)村資金互助社的制度變遷1.2004年7月在吉林梨樹縣閆家村出現(xiàn)了第一家新型的小型資金互助組織——梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社;2004年10月成立的蘭考陳寨資金互助小組;2005年3月成立的蘭考胡寨資金互助小組;2006年3月成立的安徽明光潘村鎮(zhèn)興旺農(nóng)民資金互助合作社;2006年3月成立的山東陵縣資金互助合作社等。2007年3月,按照新規(guī)則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)。標(biāo)志著嶄新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在中國農(nóng)村地區(qū)的誕生與發(fā)展,這是一種誘致性的制度變遷過程,與20世紀(jì)50年代初我國農(nóng)村信用合作制度產(chǎn)生路徑的“嵌入式”強(qiáng)制性制度變遷是完全不同的。2.為了更好地規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村資金合作社的發(fā)展,銀監(jiān)會頒布了一系列文件。如2006年12月20日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)90號);2007年1月22日進(jìn)一步出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)7號)、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引;2007年2月4日印發(fā)了《農(nóng)村資金互助社示范章程》(銀監(jiān)辦發(fā)51號)等。3.現(xiàn)有的、比較成熟的農(nóng)村資金互助社的制度安排有:資金互助合作社的組織結(jié)構(gòu)分為四部分(社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和社員);股金分為資格股、投資股、流通股和社會公共股;借款利率實行期限管理和市場定價;通過借款及股金的設(shè)計來控制風(fēng)險。(三)農(nóng)村資金互助會議的主要問題1.管理人員素質(zhì)比較我國的農(nóng)民特別是中西部的農(nóng)民普遍文化水平低,與《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求的管理人員素質(zhì)相比,差距比較大,制約了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展和進(jìn)一步壯大。2.農(nóng)民資金互助社調(diào)查分析何廣義(2007)對河南蘭考賀村、南馬莊、胡寨資金互助社及梨樹百信農(nóng)民資金互助社調(diào)查分析發(fā)現(xiàn),四個互助社互助金額平均只有33300元左右,放款金額平均只有2000元。這就導(dǎo)致互助社覆蓋面不廣,對農(nóng)民幫助有限,難以走上良性發(fā)展的軌道。3.助社發(fā)展?fàn)顩r缺乏專門的法律勢必導(dǎo)致監(jiān)管部門無法可依,不利于農(nóng)村資金互助社的良好發(fā)展;無法避免政府對合作金融組織的不正當(dāng)干預(yù);合作金融事業(yè)的參與者不能從立法中明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險,參與者之間無法形成相互制約和促進(jìn)的關(guān)系等等。三、完善農(nóng)村資金互助協(xié)會的建議1.提高合作教育的黨員隊伍國外合作金融機(jī)構(gòu)歷來重視對員工的教育。英國哲學(xué)家密爾曾經(jīng)說過“教育對全人類都是需要的,但對合作金融來說,卻如生命之不可或缺”。國際合作社聯(lián)盟也一直將合作教育列為合作社的七大原則之一。國外合作金融之所以取得成功,其中一個重要因素是擁有一套完善的宣傳教育機(jī)制和一支較高素質(zhì)的社員隊伍。培訓(xùn)的重點為:合作意識、合作理念、合作原則、金融知識和管理知識等。2.農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)組織體系我國的《合作金融法》應(yīng)涵蓋以下幾個方面的內(nèi)容:(1)市場定位為社員提供存款、小額貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù);法律地位為獨立的企業(yè)法人;(2)治理結(jié)構(gòu):設(shè)立社員大會、理事會及監(jiān)事會;(3)財務(wù)會計制度;(4)行業(yè)自律組織的組建;(5)國家的支持等,其中國家支持可以從財政支持、稅收減免、登記注冊降低門檻、提供人力資源培訓(xùn)經(jīng)費等方面加以體現(xiàn);(6)監(jiān)督管理。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員按照審慎監(jiān)管要求對農(nóng)村資金互助社進(jìn)行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管;銀監(jiān)會根據(jù)農(nóng)村資金互助社的資本充足和資產(chǎn)風(fēng)險狀況,采取差別監(jiān)管措施。3.加大對農(nóng)村資金社的扶持力度農(nóng)業(yè)是一個具有正外部效應(yīng)的高風(fēng)險產(chǎn)業(yè),但農(nóng)業(yè)又是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),所以,其良好發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的高速、健康發(fā)展至關(guān)重要;又因為農(nóng)村資金互助社成立初期資金規(guī)模太小,對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用有限,故政府應(yīng)加大對農(nóng)村資金社的扶持。政府可以通過以下方面實現(xiàn)對互助社的扶持:(1)農(nóng)民互助社造林政府可以以社員總股金為參照物,以社員股金的一定比例入股,實現(xiàn)政府對農(nóng)村小型合作金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村資金互助社的扶持,壯大其實力,增強(qiáng)服務(wù)功能;實現(xiàn)發(fā)揮政府的引導(dǎo)和號召作用,吸引更多的農(nóng)戶加入合作金融組織,吸引社會資金入股農(nóng)村資金互助社。需要強(qiáng)調(diào)的是,政府入股互助社的,目的是扶持,而不是控制,因此,政府股金沒有表決權(quán)和分紅權(quán)。當(dāng)互助社組織達(dá)到了一定的積累,走上了良性的發(fā)展軌道,政府可以抽出資金。(2)其他稅收及教育費用從農(nóng)村資金互助社成立起五年內(nèi):(1)免征企業(yè)所得稅、利息稅、營業(yè)稅及城建稅和教育費附加;(2)免交成立所需要的一切費用及金融監(jiān)管費用等。五年后可以考慮免征利息稅及金融監(jiān)管費用,所得稅、營業(yè)稅及附加減半征收。(3)農(nóng)村資金低質(zhì)低效,風(fēng)險相對較由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性導(dǎo)致利潤低甚至虧損,商業(yè)保險公司出于利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo),紛紛撤出農(nóng)村市場,加之農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)范圍比較集中,所以風(fēng)險特別高。政府補貼入社農(nóng)戶的保費,讓他們買農(nóng)業(yè)保險,就能起到農(nóng)業(yè)歉收或者絕收時,使農(nóng)戶能及時還款。(4)加大金融服務(wù),加大資金實力商業(yè)銀行、信用社與農(nóng)村資金互助社合作,有利于解決商業(yè)銀行及信用社由于對分散農(nóng)戶信息不對稱與交易成本高而不向農(nóng)戶放款的問題,又可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,增加利潤;商業(yè)銀行向農(nóng)村資金互助社批發(fā)資金,增加農(nóng)村資金互助社的資金實力;在農(nóng)村資金互助社擔(dān)保