小額信貸的類型

小額信貸的類型

一、小額信貸的概念和分類(一)小額信貸的實(shí)踐小額信貸是指貸款金額小、期限短、利率高、無(wú)擔(dān)保的信用貸款。貸款的主要對(duì)象是低收入企業(yè)、處于早期階段的個(gè)人公司、大多數(shù)農(nóng)民和城市貧困人口。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、進(jìn)行人品和現(xiàn)金流量分析、采取直接到戶、小組聯(lián)保、整貸零還、嚴(yán)格管理等一系列措施保證小額信貸的有效實(shí)施。小額信貸是扶貧開發(fā)的一種方式,于1976年在孟加拉國(guó)首先推行,故也簡(jiǎn)稱為“孟?！?近年來(lái)得到國(guó)際組織認(rèn)可,并向發(fā)展中國(guó)家推薦。我國(guó)從1992年開始引進(jìn)這種模式,先后在云南、陜西等10多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),有些已經(jīng)取得了比較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,是國(guó)家目前積極倡導(dǎo)和推行的一種扶貧開發(fā)方式。也是目前金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新模式。(二)按照開展的小額貸款的目的和宗旨,分為兩級(jí)小額信貸和各領(lǐng)域的信貸由于國(guó)情不同,各國(guó)開展的小額信貸也是種類多樣,甚至是錯(cuò)綜復(fù)雜的。概括說(shuō)來(lái)可以從開展小額信貸的機(jī)構(gòu)、服務(wù)的對(duì)象和宗旨和小額信貸是否可持續(xù)發(fā)展等方面把小額信貸分為以下幾種類型。首先,按照開展小額信貸的機(jī)構(gòu)不同可以把小額信貸分為政府開辦的小額信貸(如政府扶貧貼息貸款、城市就業(yè)再就業(yè)小額信貸擔(dān)保基金等等)、非政府組織的小額信貸(主要指依靠國(guó)際援助和社會(huì)捐贈(zèng)開辦的小額信貸組織)和金融機(jī)構(gòu)自主開辦的小額信貸業(yè)務(wù)(如信用社、城市商業(yè)銀行、新建小額貸款公司和個(gè)別信托投資公司開辦的小額信貸業(yè)務(wù))。其次,按服務(wù)對(duì)象和宗旨可以分為公益性小額信貸(以扶貧和就業(yè)為目的,主要是政府和非政府組織的小額信貸)和營(yíng)利性小額信貸(以營(yíng)利為目的,主要是金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù))。最后,按照小額信貸是否可持續(xù)發(fā)展可以分為以財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧為標(biāo)準(zhǔn)的可持續(xù)小額信貸和階段性小額信貸項(xiàng)目,即不追求自負(fù)盈虧,主要依靠政府補(bǔ)貼和捐助。并且以上各種分類可以交叉組合成各種不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu),比如有可持續(xù)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu),有商業(yè)可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)等等。二、國(guó)際小型信貸的發(fā)展過(guò)程、形勢(shì)和趨勢(shì)(一)小額信貸的興起小額信貸的最初嘗試始于20世紀(jì)60年代,一些發(fā)展中國(guó)家政府和國(guó)際組織開始嘗試為窮人提供信貸服務(wù),但這一時(shí)期的項(xiàng)目始終沒(méi)有探索到既能為窮人提供信貸,又能解決機(jī)構(gòu)自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目,隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而奄奄一息,曾被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)、鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。從20世紀(jì)70年代開始,出現(xiàn)了像孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GrameenBank)等一批較好的實(shí)踐,它們覆蓋了大量貧困客戶,并且且機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)制度化和可持續(xù)性。1995年扶貧協(xié)商小組(CGAP)的成立標(biāo)志著小額信貸開始為主流發(fā)展組織所接受,該小組是由世界銀行發(fā)起并經(jīng)過(guò)多方資助者的努力而建立的,目的是系統(tǒng)地增加用于小額信貸的各種資源。1997年在美國(guó)華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì),標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)達(dá)到了一個(gè)新的高潮。為了在世界各地推動(dòng)小額信貸和小額金融服務(wù),改善窮人的生活狀況,聯(lián)合國(guó)大會(huì)指定2005年為“國(guó)際小額信貸年”。(二)國(guó)外社會(huì)發(fā)展模式及現(xiàn)狀世界小額信貸開展的30多年來(lái),由于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r的不同,在不同國(guó)家形成了不同的發(fā)展模式。其中影響力比較大,發(fā)展比較成功的主要是以下四種典型的小額信貸機(jī)構(gòu)。格萊民銀行型這是一個(gè)非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)。在孟加拉,鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是由穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)建和領(lǐng)導(dǎo),從一個(gè)小規(guī)模的試驗(yàn)項(xiàng)目發(fā)展來(lái)的一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)——格萊民銀行。這個(gè)模式的典型特征是:貸款只針對(duì)農(nóng)村貧困人口、特別是貧困婦女(據(jù)一份調(diào)查報(bào)告顯示,380萬(wàn)貸款者中96%是婦女),只提供貸款和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄服務(wù),5人組成連保小組,實(shí)行每周中心會(huì)議制度、小組基金制度、每周還款等?，F(xiàn)在又發(fā)展了機(jī)制更靈活的“格萊珉二代”。據(jù)尤努斯報(bào)告稱,銀行成立以來(lái),除了1983.1991、1992三年外,其他年份都實(shí)現(xiàn)了盈利,還貸率高達(dá)98.99%。孟加拉模式于1994年被引入中國(guó)進(jìn)行試驗(yàn),已成為中國(guó)所普遍效仿的小額信貸模式。小額貸款的基本模式這個(gè)是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù),自1984年BRI成功地開發(fā)出適宜的小額信貸產(chǎn)品且達(dá)到機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧的近二十年來(lái),一直是商業(yè)銀行在小額信貸領(lǐng)域的先驅(qū)和典范。該模式的核心特征是:以商業(yè)利率為印尼全國(guó)農(nóng)村的中低收入人口提供小額貸款,貸款類型多種多樣,同時(shí)吸收自愿存款。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式BancoSol是一種非政府組織的項(xiàng)目成功地轉(zhuǎn)制為專門從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行模式。BancoSol成立于1992年,前身是1987年成立的非盈利性組織(PERDEM),PERDEM目的是通過(guò)提供信貸服務(wù)和培訓(xùn),擴(kuò)大就業(yè)和鼓勵(lì)向小企業(yè)投資,采取連帶小組貸款方式,其貸款運(yùn)作頗為成功。陽(yáng)光銀行于1992得到玻利維亞有關(guān)當(dāng)局正式批準(zhǔn),成為第一家專業(yè)從事小額信貸業(yè)的私人商業(yè)銀行。最后,社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的、完全由社員管理的自助式的并且由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理的金融合作社(又稱信用聯(lián)盟)。村銀行是國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式。于1985年在拉丁美洲成立,這是一種利用村銀行(VillageBanking)幫助婦女通過(guò)自己經(jīng)營(yíng)來(lái)擺脫貧困的模式。1985-1995年的十年主要在拉丁美洲的14個(gè)國(guó)家開展項(xiàng)目,最近十年擴(kuò)展到非洲的一些國(guó)家。標(biāo)準(zhǔn)模式包括:由成員項(xiàng)目、貸款額度、利率水平、貸款周期和還貸方式等欄目構(gòu)成的外部賬戶;由貸款類型、儲(chǔ)蓄、控制機(jī)制和放貸原則構(gòu)成內(nèi)部賬戶;要求存款達(dá)到貸款額的20%以上,且屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,存款為村銀行內(nèi)部的資本金,由存款規(guī)模決定下輪貸款的規(guī)模;借貸者在借款滿9輪且貸款額達(dá)到300美元后,即從村銀行中畢業(yè),成為自我投資,自我管理的經(jīng)營(yíng)者。在實(shí)際運(yùn)作中有相當(dāng)?shù)撵`活性。這種模式便于貧困社區(qū)成員得到金融服務(wù),以此架起了貧困社區(qū)與正規(guī)金融相聯(lián)接的橋梁,它可以克服客戶地理上分散和人口密度低的弱點(diǎn)。以上四種小額信貸的典型模式各有特色,但是從他們各自的發(fā)展歷程和成效可以看出,除了印度尼西亞鄉(xiāng)村銀行信貸部的小額信貸一出世就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu),另外三種模式都突顯了由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步向正規(guī)機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)展的一種趨勢(shì),即小額信貸發(fā)展呈現(xiàn)正規(guī)化的趨勢(shì)。三、中國(guó)對(duì)小額信貸的客觀要求和政治支持(一)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象較為突出現(xiàn)階段我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象普遍存在,城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在諸多領(lǐng)域,其中城鄉(xiāng)金融發(fā)展的嚴(yán)重不平衡將是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要因素。金融發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足,供求缺口日益增大。首先,農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。一是縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮,四大國(guó)有銀行都撤出了農(nóng)村。二是農(nóng)村資金逆向向城市流動(dòng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。三是忽視對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進(jìn)其健康發(fā)展。民間金融長(zhǎng)期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征,長(zhǎng)期以來(lái)民間金融作為非正式金融,只能在“地下”活動(dòng)。其次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍存在貸款抵押難、擔(dān)保難、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全等難題。導(dǎo)致農(nóng)村金融供求呈現(xiàn)出明顯的總量與結(jié)構(gòu)的雙重失衡。其實(shí)農(nóng)村金融需求總量越來(lái)越大、結(jié)構(gòu)越來(lái)越豐富,但農(nóng)村金融供給的制度安排卻沒(méi)有改觀,甚至是相對(duì)萎縮的。最后,競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來(lái)面目,無(wú)法解決困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)的四大問(wèn)題(信息不對(duì)稱、抵押物、特征性風(fēng)險(xiǎn)與成本問(wèn)題、非生產(chǎn)性借貸問(wèn)題),弊端叢生。一是對(duì)農(nóng)村的金融抑制,使得農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的主要是動(dòng)員儲(chǔ)蓄功能,直接導(dǎo)致了平行競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系的形成。二是將民間金融排斥在外的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系,無(wú)法克服農(nóng)村金融市場(chǎng)固有的四大難題。這顯然是一種劫貧濟(jì)富的制度安排,現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點(diǎn)和農(nóng)民的金融需求,不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這也要求必須對(duì)政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村信用社重新進(jìn)行功能定位和調(diào)整,加快創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革。(二)社會(huì)因素仍存在問(wèn)題2006年10月12日,諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了孟加拉國(guó)銀行家穆罕默德·尤努斯博士及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行。10月22日,尤努斯博士來(lái)華訪問(wèn)并將在北大作演講。這引起了我國(guó)政府和中央銀行的強(qiáng)烈反應(yīng)。小額信貸引進(jìn)我國(guó)已經(jīng)十幾年的時(shí)間,民間非正規(guī)機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸試點(diǎn)起到了一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)作用,但是仍然存在很多問(wèn)題,如小額信貸機(jī)構(gòu)的身份問(wèn)題,資金的來(lái)源及可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題等等。而各地正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)大都以這樣或那樣的原因?qū)⑿☆~貸款工作停滯下來(lái),其中最大的借口就是窮人存在“信用問(wèn)題”。針對(duì)國(guó)內(nèi)外實(shí)際,日前央行表示要全面推動(dòng)小額貸款,促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè),努力讓更多的人群、特別是弱勢(shì)群體能夠得到更好的金融服務(wù)。輿論對(duì)此消息的對(duì)位是——此舉將解決“窮人貸款難”的問(wèn)題。這讓一直擔(dān)負(fù)罵名的中國(guó)金融業(yè)的形象有所改觀,溫情金融在和諧社會(huì)的理念下已經(jīng)逐漸落實(shí)在行動(dòng)上了。此次央行提出以“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的模式形成有機(jī)聯(lián)動(dòng),既可以在保證商業(yè)利益的前提下為窮人提供發(fā)展的可能,也可以用金融優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大就業(yè)人群,推出和諧社會(huì)的進(jìn)程,一個(gè)負(fù)責(zé)任的企業(yè)也好,機(jī)構(gòu)也罷,沒(méi)有了社會(huì)責(zé)任感,沒(méi)有了對(duì)社會(huì)情感的投入是不會(huì)得到更多人的認(rèn)可的,央行的小額貸款新政策是值得贊揚(yáng)的。(三)項(xiàng)目擴(kuò)展階段我國(guó)從20世紀(jì)90年代開始引進(jìn)小額信貸發(fā)展到今天,與國(guó)際小額信貸發(fā)展歷程相似,同樣經(jīng)歷了三個(gè)階段:試點(diǎn)的初期階段(1994年初-1996年10月),主要利用國(guó)際捐助和軟貸款,以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作的實(shí)驗(yàn)性項(xiàng)目;項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年10月-2000年),將國(guó)家財(cái)政基金和扶貧貼息貸款資金引入其中,政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)也介入運(yùn)行;農(nóng)村信用社開展小額信貸活動(dòng)(從2000年開始至今),農(nóng)村信用社作為正