互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險及其防范

PAGEPAGEIII互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險及其防范摘要：本文意在厘清互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計相關(guān)概念和理論的基礎(chǔ)上，重點分析其存在的風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險提出相應(yīng)的防范對策，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計提供一些參考價值和借鑒意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險產(chǎn)品；設(shè)計風(fēng)險；風(fēng)險防范Abstract:thisarticleaimstoclarifytheconceptandtheoryofInternetinsuranceproductdesignbasedonanalyzingitsexistingrisksandputsforwardcorrespondingcountermeasuresagainsttheserisks.InordertoprovidesomereferencevalueandreferencesignificancefordesigningInternetinsuranceproductsinChina.Keywords:internet;insuranceproducts;designrisk;riskprevention

目錄前言 1一、互聯(lián)網(wǎng)保險理論概述 2（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概念 2（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程 2（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的特性 3二、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特殊風(fēng)險 4(一)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特點 41.場景化 42.跨界化 43.虛擬化 4(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特殊風(fēng)險 41.跨界化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在定價風(fēng)險 42.場景化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在偽創(chuàng)新風(fēng)險 53.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)銷售中面臨合規(guī)風(fēng)險 54.責(zé)任較為簡單的理財型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險 55.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重 5三、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險的防范建議 6（一）互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方向研究 61.對現(xiàn)有保險產(chǎn)品的改造升級 62.創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品 7（二）遵循互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新原則 71.保險基本原則 82.合法原則 83.客戶需求驅(qū)動原則 84.互聯(lián)網(wǎng)思維原則 85.客戶體驗至上原則 96.數(shù)字化運(yùn)營原則 9（三）改善企業(yè)內(nèi)部環(huán)境 9結(jié)束語 10參考文獻(xiàn) 11致謝 12PAGE5前言互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的大力支持和消費(fèi)者消費(fèi)行為的改變等諸多利好因素促使保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程加速前進(jìn)，2015年成為公認(rèn)的中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展元年。據(jù)2015年8月中國保險行業(yè)協(xié)會獨(dú)家披露的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，僅2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入達(dá)816億元，環(huán)比2014年增長了2.6倍，為2014年全年保費(fèi)收入的95%，發(fā)展速度令人乍舌。且互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入的行業(yè)占比也從2011年的不足1%發(fā)展到2015年的6%，實現(xiàn)跨越式發(fā)展10據(jù)業(yè)界專業(yè)人士預(yù)測，4年后即2019年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入可達(dá)2.5萬億，是2015年全年保費(fèi)收入的約11倍，增長呈直線式上升的趨勢，發(fā)展空間巨大，發(fā)展前景廣闊。在良好的發(fā)展局勢和廣闊的發(fā)展空間條件下，各保險企業(yè)紛紛看到了目前巨大的發(fā)展商機(jī)，認(rèn)為是增加營業(yè)收入、開拓新市場的機(jī)會，于是主動與互聯(lián)網(wǎng)平臺握手，努力打造互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)平臺，2015年底共有96家保險企業(yè)開始經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。大多數(shù)保險公司成立了專門的電商部門，通過官網(wǎng)、微信、APP,與第三方電商平臺合作等多種形式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。大型保險集團(tuán)紛紛探索專業(yè)化經(jīng)營之路，如中國人壽、中國太保等大型保險集團(tuán)紛紛成立電子商務(wù)公司，中國人保也在籌劃成立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司。泛華保險等保險中介結(jié)構(gòu)也積極整合各保險公司資源，打造互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)上超市。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷迭代更新，互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和定位也在不斷刷新，有些傳統(tǒng)保險公司的技術(shù)能力、互聯(lián)網(wǎng)意識和經(jīng)營管理水平尚不能跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，為了搶占“互聯(lián)網(wǎng)保險”這塊大蛋糕，仍沿用傳統(tǒng)的思維，把柜臺銷售的傳統(tǒng)產(chǎn)品簡單搬到官網(wǎng)銷售，冒充互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，本質(zhì)上只是銷售渠道發(fā)生了變化，而基于互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險的新產(chǎn)品很少，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。有些保險公司盲目跟風(fēng)，為了賺取話題，推出了一些奇葩保險，但并不被市場接受。當(dāng)然市場上也有一些成功的新產(chǎn)品，比如退費(fèi)險、個人資金賬戶安全險，但是這種突破性嘗試仍很少，收入占比很低。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足仍是制約我國互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸之一。在此背景下，運(yùn)用保險及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和定位、產(chǎn)品創(chuàng)新的意義和影響因素、以及研究如何正確開展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有實際的指導(dǎo)意義，這也是本文選題的初衷。一、互聯(lián)網(wǎng)保險理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概念互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，是保險運(yùn)營與發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化，保險公司或中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺給客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的概念也不斷迭代更新，作為保險銷售渠道的概念較為初級和落伍，目前正處于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)這兩種中級狀態(tài)中，更高級的形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)保險思維和互聯(lián)網(wǎng)保險基因?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然是保險業(yè)的創(chuàng)新，但是仍然要堅持和貫徹保險的本質(zhì)和內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)保險的三個定位:服務(wù)、大數(shù)據(jù)(大數(shù)法則)、平臺。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程由于保險意識的欠缺和保險技術(shù)的落后，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較國外發(fā)達(dá)國家起步較晚，2013年眾安在線財產(chǎn)股份有限公司的成立財打破了國內(nèi)沒有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的局面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸涌現(xiàn)。期間經(jīng)歷了從萌芽到不斷探索的發(fā)展歷程，大致分為四個階段:（1）互聯(lián)網(wǎng)保險萌芽期(1997-2004):1997年底，關(guān)于保險的專業(yè)中文網(wǎng)站即互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生，隨后平安、太保等各家保險公司紛紛建立自己的官方網(wǎng)站，當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)保險的價值還只是體現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)介紹品牌、產(chǎn)品和服務(wù)等，但是因為互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展尚不普及，保險公司對網(wǎng)站的定位不明確，市場接受度和關(guān)注度不高。（2）探索發(fā)展期(2005-2011):隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的快速發(fā)展及《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，我國互聯(lián)網(wǎng)保險也開始探索發(fā)展之路，一些保險公司嘗試將互聯(lián)網(wǎng)作為新型保險銷售渠道，開始嘗試將一些簡單的傳統(tǒng)險種搬到官網(wǎng)和第三方中介平臺銷售，但是因為市場認(rèn)可度不高、保費(fèi)規(guī)模很小，渠道戰(zhàn)略價值還沒有完全體現(xiàn)出來。（3）全面發(fā)展期(2012-2015):隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及和阿里巴巴等電子商務(wù)公司的快速發(fā)展，民眾對互聯(lián)網(wǎng)銷售的接受程度大幅提高，2012年互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入了全面發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)呈現(xiàn)跨越式增長，大量保險公司通過成立電商部門、自建電商平臺、與第三方電子商務(wù)公司合作等方式大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。（4）創(chuàng)新發(fā)展期(未來):隨著場景化、碎片化、定制化、無邊界交互等新概念的興起，及區(qū)塊鏈、代幣等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)領(lǐng)域的快速發(fā)展和民眾消費(fèi)行為的巨大轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化奠定了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展時代已經(jīng)到來，各保險機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，僅僅開發(fā)幾款場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不能滿足互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的需要，保險公司從比拼銷售渠道發(fā)展為比拼差異化產(chǎn)品和個性化服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)思維要全面貫徹到互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展中去。由于人們對手機(jī)的依賴和信任程度不斷提高，未來移動端將掀起互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新一輪高潮，互聯(lián)網(wǎng)保險的一系列業(yè)務(wù)活動將完全可以通過移動端完成，包括產(chǎn)品銷售、保費(fèi)支付、營銷、理賠及客戶服務(wù)等，客戶忠誠度更高。而且，隨著目前使用互聯(lián)網(wǎng)的主流人群的成熟，新生代群體對保險的需求增多，互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來更廣闊的發(fā)展空間。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的特性互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)和保險的跨界融合，同時兼?zhèn)浠ヂ?lián)網(wǎng)和保險的雙重特性，總結(jié)歸納以下幾點:（1）時效性。主要體現(xiàn)在流程短、服務(wù)反應(yīng)速度快、產(chǎn)品迭代更新快、互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展快。（2）成本低。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，實現(xiàn)去中介化運(yùn)營，大幅降低企業(yè)成本。（3）交互性強(qiáng)。B2C經(jīng)營模式，企業(yè)與用戶直接交互，用戶能全方位體會到企業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)。（4）電子化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營。與傳統(tǒng)保險不同，互聯(lián)網(wǎng)保險的投保、支付、理賠等全流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，比如電子保單、電子發(fā)票、退貨運(yùn)費(fèi)險的理賠流程等。（5）大數(shù)據(jù)應(yīng)用、技術(shù)驅(qū)動?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的搜集、分析，能深入挖掘用戶需求，使產(chǎn)品、價格更貼近用戶需求、服務(wù)更人性化。區(qū)塊鏈、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和運(yùn)營帶來新變化。二、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特殊風(fēng)險(一)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特點1.場景化場景化是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的最新特點之一，場景化產(chǎn)品占互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品總數(shù)的75%。隨著網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，用戶已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的渠道便捷性，而是需要一種特定場景化的產(chǎn)品來滿足需求。如淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險、眾安輪胎意外保，以及2015年“雙11”京東推出的“買貴管賠險”等。均是這一特點。2015年，僅退運(yùn)險在“雙11”當(dāng)日即售出3.08億份保單。2.跨界化即互聯(lián)網(wǎng)保險公司與其他行業(yè)攜手開辟全新的產(chǎn)品領(lǐng)域，著力發(fā)掘市場“藍(lán)?！?。典型的如眾安保險與美的空調(diào)合作推出的37度高溫保險的升級改良版—“美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)”。3.虛擬化互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性主要體現(xiàn)在:一是與傳統(tǒng)保險企業(yè)產(chǎn)品營銷需要物理營銷職場等相比，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)營銷是通過服務(wù)器站點進(jìn)行的。二是較之投保、保全、理賠等傳統(tǒng)的保險流程操作，互聯(lián)網(wǎng)保險的這些環(huán)節(jié)流程全部通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。三是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售幾乎徹底打破了傳統(tǒng)保險銷售的地域限制，客戶的來源更加復(fù)雜。(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特殊風(fēng)險1.跨界化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在定價風(fēng)險保險的基本原理是大數(shù)法則，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗積累，但當(dāng)前我國的征信體系建設(shè)在一定程度上還不足以支撐風(fēng)險可控的保險產(chǎn)品費(fèi)率定價，加之一些跨界領(lǐng)域市場本身的發(fā)展尚處于初級階段，如果貿(mào)然跨界會導(dǎo)致極大的定價風(fēng)險。如一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)與P2P平臺企業(yè)合作，提供保證保險服務(wù)，而近年來P2P平臺企業(yè)屢屢爆出的風(fēng)險事件則為這種跨界合作敲響了警鐘。2.場景化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在偽創(chuàng)新風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險監(jiān)管部門允許保險公司在創(chuàng)新過程中適當(dāng)“試錯”。但2014年以來，“賞月險”“高溫險”“喝高險”“霧霆險”“脫光險”等所謂的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。這些險種帶有博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌，這種所謂的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)相悖，難以契合社會大眾的合情合理且合法的消費(fèi)需求，其不但不能提升企業(yè)的保險品牌，反而損害了企業(yè)的保險品牌。3.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)銷售中面臨合規(guī)風(fēng)險實踐中不合規(guī)的表現(xiàn)之一是為不合規(guī)的跨界業(yè)務(wù)提供保險，如2014年初某保險公司為某銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡，開發(fā)了個人信用卡消費(fèi)信用保證保險，后因虛擬信用違規(guī)被叫停。不合規(guī)的表現(xiàn)之二是信息披露不充分，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。4.責(zé)任較為簡單的理財型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)規(guī)模呈幾何級數(shù)增長，但從總體上看，高收益低保障理財型產(chǎn)品的占比一直在90%以上，保障類產(chǎn)品的增長微乎其微。目前，我國正處于低利率通道，一年期基準(zhǔn)利率為1.5%，加上人身險費(fèi)率實現(xiàn)市場化，最低保證利率從2.5%提高到3.5%，這給財富管理類的理財型保險提供了發(fā)展契機(jī)。但理財型保險產(chǎn)品負(fù)債端期限短，易造成資產(chǎn)負(fù)債期限匹配風(fēng)險。5.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重從險種上看，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入九成以上是由理財型產(chǎn)品實現(xiàn)的，且產(chǎn)品形態(tài)以投連險和萬能險為主;從保險的滲透率看，最高的兩種產(chǎn)品是短期意外險和車險，這兩種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、核保簡單，服務(wù)的個性化程度不高。而能夠真正體現(xiàn)保險本質(zhì)的壽險、健康險，無論是種類還是滲透率均處于邊緣化。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險在精算設(shè)計方而與傳統(tǒng)保險區(qū)別較大，加之精算數(shù)據(jù)缺乏，因此互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。三、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險的防范建議（一）互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方向研究1.對現(xiàn)有保險產(chǎn)品的改造升級用戶需求場景化、市場細(xì)分化、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，碎片化或改造傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，是目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的一個主攻方向，比如UBI(駕駛?cè)诵袨楸ｋU)就是車險產(chǎn)品改造的例子。如何改造升級?主要有以下四種方法:（1）細(xì)分保險市場，對基本風(fēng)險進(jìn)行碎片化創(chuàng)新。從目前中國的保險市場現(xiàn)狀來看，民眾最基本的風(fēng)險保障還沒有大范圍覆蓋，目前國內(nèi)保險市場上許多險種簡單、模糊、籠統(tǒng)的涵蓋了所有風(fēng)險，比如財產(chǎn)一切險、產(chǎn)品責(zé)任險、意外傷害險等，實際上許多風(fēng)險沒有完全覆蓋?？萍歼M(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使企業(yè)運(yùn)營模式和人們生活方式的變化，市場上的風(fēng)險種類繁多，對市場的細(xì)分變得極為迫切，同構(gòu)、單一的保單已經(jīng)不能滿足市場需要，即使是傳統(tǒng)的險種，也同樣存在著新的創(chuàng)新空間。所以首先打破目前險種單一、同構(gòu)的局面，對險種和市場進(jìn)行細(xì)分，對基本風(fēng)險的保障產(chǎn)品進(jìn)行碎片化創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的新興業(yè)態(tài)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場細(xì)分出很多碎片化險種，比如由產(chǎn)品責(zé)任險細(xì)分出的“奶粉召回保險”，由意外險細(xì)分出的“鞭炮險”，由重大疾病保險細(xì)分出的“防癌險”等，上述細(xì)分產(chǎn)品均具有責(zé)任單一、保費(fèi)低廉、簡單易懂的特點，可以在特定的場景、時間集中銷售。（2）由“大而全”向個性化保單轉(zhuǎn)變。根據(jù)不同的客戶群體、消費(fèi)習(xí)慣、銷售周期等特點制定不同的保險產(chǎn)品，摒棄目前多數(shù)險種“大而全”的特點，以旅游險為例，可以根據(jù)全家游、個人游、情侶游，或者周末游、十一游、春節(jié)游，或是自駕游、騎車、徒步等不同方式，將旅游險細(xì)分為不同的險種，保障范圍更具針對性，產(chǎn)品呈現(xiàn)定制化、標(biāo)準(zhǔn)化、場景化、簡單易懂的互聯(lián)網(wǎng)思維。在實際操作中，客戶根據(jù)需要自主搭配選擇，比如在投保了主條款基礎(chǔ)上可任意勾選附加條款，保險期限、被保險人數(shù)等要素均可自主選擇保險公司根據(jù)客戶自主搭配的結(jié)果計算保險價格，個性化、定制化保險合同。（3）保險服務(wù)作為保險合同的一部分出現(xiàn)。許多保險公司單獨(dú)推出了增值服務(wù)來吸引客戶、應(yīng)對競爭，但是因為服務(wù)內(nèi)容并不作為合同的形式出現(xiàn)，服務(wù)效果無法保障，有時客戶并沒有真正享受到服務(wù)內(nèi)容，因此建議將保險服務(wù)作為保險合同的一部分放到保單里，增強(qiáng)產(chǎn)品本身的服務(wù)功能，提高產(chǎn)品競爭力。比如香港市場的部分保險合同已經(jīng)增加了相關(guān)服務(wù)，這些服務(wù)有的是免費(fèi)的，有的要收取適量成本費(fèi)用。但目前國內(nèi)市場上仍是以提供給客戶單獨(dú)服務(wù)為主。（4）互聯(lián)網(wǎng)保險要更加關(guān)注虛擬化財產(chǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)交易場景的增多及我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，許多虛擬化財產(chǎn)更被大家重視。比如在知識經(jīng)濟(jì)時代，法制的不斷健全和人們維權(quán)意識的提高，為各種責(zé)任險開展創(chuàng)造了有利條件。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點，數(shù)據(jù)丟失、賬戶安全等相關(guān)風(fēng)險系數(shù)增加，因此，保險標(biāo)的虛擬化也是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，符合社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。2.創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品除了對現(xiàn)有保險產(chǎn)品的改造升級，開拓新的保險市場，迎合互聯(lián)網(wǎng)語境下的風(fēng)險需求，創(chuàng)新研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品才是將來的發(fā)展亮點和趨勢所在?；ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品沒有固定的樣式，有無限拓展的空間，主要特點是保險期間短、責(zé)任單一、無需核保(或自動核保)、易于理賠。目前市場上出現(xiàn)了一些具有上述特征的保險產(chǎn)品，比如人保財險聯(lián)合螞蟻金服推出的正品保證險，對淘寶網(wǎng)上售賣的正品行貨進(jìn)行承保;華泰保險針對淘寶網(wǎng)推出的運(yùn)費(fèi)險，對買家退換貨時產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失進(jìn)行承保。另外，開發(fā)手機(jī)移動端專屬產(chǎn)品也是保險公司重點考慮的方向之一，通過移動端推送保險產(chǎn)品必然成為新的銷售增長點。截至2015年10月底，我國移動電話用戶規(guī)模突破13億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總量達(dá)9.5億戶6。移動端便捷、快速的優(yōu)勢使人們更愿意通過手機(jī)建立口常聯(lián)系和分享相關(guān)信息。一些保險公司已經(jīng)開始積極探索，市場上出現(xiàn)的“求關(guān)愛”這些以趣味性、交互性為特點的產(chǎn)品給手機(jī)端客戶帶來了良好體驗。（二）遵循互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新原則創(chuàng)新要遵循相關(guān)原則，并不是跟風(fēng)市場、天馬行空，而有些保險公司為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，忽視了基本原則。從市場上出現(xiàn)的一些保險新產(chǎn)品來看，雖然短時間內(nèi)贏得用戶關(guān)注，博得噱頭，但是并沒有真正吸引用戶購買，最終不是被市場淘汰就是被保監(jiān)會叫停。本段提出了保險產(chǎn)品創(chuàng)新必須要遵循的六個原則，并指出只有遵循以下原則，才能創(chuàng)新研發(fā)出具有持久生命力的產(chǎn)品，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險長期、健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新時要遵循以下原則:1.保險基本原則保險是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險關(guān)系，承擔(dān)被保險人的純粹風(fēng)險。在保險產(chǎn)品研發(fā)時，必須要遵循保險利益原則和大數(shù)法則，從風(fēng)險管理和保障功能出發(fā)，否則，產(chǎn)品違背了保險本質(zhì)，將不再是保險產(chǎn)品。2014年初，保監(jiān)會叫停了當(dāng)時市場火熱的“霧霾險”，叫停原因是霧霾險與保險本質(zhì)相悖，未滿足保險利益原則和大數(shù)法則，不像是保險產(chǎn)品，更像是博彩。2.合法原則保險既是一種經(jīng)濟(jì)制度，也是一種法律關(guān)系，保單就是一紙保險合同，保險產(chǎn)品的研發(fā)、保險條款的制定都要遵循法律法規(guī)，首先要遵守《保險法》的規(guī)定，同時也要遵守相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)。2012年，保監(jiān)會曾叫停保險公司出臺的車險“無責(zé)不賠”霸王條款，規(guī)定代位求償成為保險公司必須要履行的責(zé)任，保險首先要將賠款及時給付給被保險人，而第三方的追責(zé)糾紛將由保險公司后續(xù)來解決。3.客戶需求驅(qū)動原則根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)交易特點和人們的生活習(xí)慣，關(guān)注用戶的消費(fèi)體驗和感受，深入挖掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析客戶并細(xì)分保險市場，在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，做到場景化、碎片化、定制化，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新所需的幾大要素?？蛻艨梢愿鶕?jù)時間、地點、保障要求等自主選擇保障范圍和賠付水平等，保險公司只需根據(jù)客戶的需求，理順定價原則、制定精確的定價工具、給出合理報價。4.互聯(lián)網(wǎng)思維原則互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是用戶思維，其他思維都是圍繞用戶思維在不同層面的展開。從用戶角度出發(fā)，考慮用戶需求、重視用戶感受就是典型的用戶思維。除此之外，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中簡約思維、迭代思維、平臺思維和跨界思維都很重要。以小米手機(jī)為例:小米手機(jī)成功最重要的因素就是充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)思維尤其是用戶思維。在創(chuàng)業(yè)伊始小米的理念就是以用戶為出發(fā)點，以滿足用戶需求、讓用戶得到最好的體驗為目標(biāo)，通過市場調(diào)查，知道了用戶最想要什么樣的手機(jī)，圍繞用戶思維研發(fā)出來的小米手機(jī)曾出現(xiàn)了一機(jī)難求的場面，市場反應(yīng)熱烈。另外，他們打破了傳統(tǒng)意義上的銷售模式，沒有店鋪，只有網(wǎng)絡(luò)，為電子商務(wù)功能做出了完美的診釋。5.客戶體驗至上原則客戶體驗是影響企業(yè)業(yè)績、客戶忠誠度的關(guān)鍵元素之一，最極致的客戶體驗是“好用、極簡、愉悅”。所以在產(chǎn)品設(shè)計時，倡導(dǎo)極致的客戶體驗理念，針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品名稱簡單易懂、保險責(zé)任清晰明了、購買流程快速流暢、后期服務(wù)全面及時，使用戶在沒有專業(yè)人士的幫助下輕松愉快的完成保險投保，并且遇到問題時能及時得到幫助。同時也要注重市場細(xì)分和跨界，著重開發(fā)個性化產(chǎn)品。但是目前市場上的保險產(chǎn)品普遍晦澀難懂，購買流程復(fù)雜，尤其是出險后經(jīng)常會出現(xiàn)各種各樣的理賠糾紛，客戶痛點較多，導(dǎo)致行業(yè)美譽(yù)度亟待提升。6.數(shù)字化運(yùn)營原則利用現(xiàn)代信息技術(shù)，完善系統(tǒng)平臺，打通線上線下操作流程，使后臺操作系統(tǒng)反應(yīng)迅速、功能齊全，全面貫通網(wǎng)絡(luò)、移動端、電話端所有功能，實現(xiàn)各種形式的線上咨詢、自助投保、電子支付、電子保單、電子發(fā)票、自助理賠和7*24小時的各種服務(wù)等，打造網(wǎng)上產(chǎn)品介紹、營銷推廣、承保理賠、售后服務(wù)等一體化流程的電商平臺，真正實現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營，提高運(yùn)營效率。（三）改善企業(yè)內(nèi)部環(huán)境企業(yè)內(nèi)部的先決條件是做好產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的最重要的環(huán)節(jié)，包括以下幾個方面：（1）高管層面要培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新意識，提高重視程度，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要有全面、準(zhǔn)確的把握，對產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)計劃要有明確的支持和指導(dǎo)方向，明確相關(guān)職責(zé)，親自參與到產(chǎn)品研發(fā)過程中。（2）建立適合企業(yè)現(xiàn)狀的產(chǎn)品研發(fā)組織架構(gòu)和工作機(jī)制，建立統(tǒng)一、高效的工作流程，因為產(chǎn)品創(chuàng)新是一個團(tuán)隊工作，涉及到多個部門、多個環(huán)節(jié)，因此必須保證多部門溝通、對話高效、流暢。（3）要招募或培養(yǎng)具備理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗、具有互聯(lián)網(wǎng)思維的專業(yè)隊伍，包括具有敏銳洞察力的市場人員、熟悉產(chǎn)品精算的研發(fā)人員和系統(tǒng)后臺技術(shù)開發(fā)維護(hù)人員和經(jīng)驗豐富的用戶研究團(tuán)隊。（4）推行全面預(yù)算管理，加大產(chǎn)品研發(fā)的資源投入力度，從長遠(yuǎn)眼光考慮投入產(chǎn)出比。（5）設(shè)立內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新的定性定量考核指標(biāo)，建議從公司利潤、市場份額、客戶滿意度等角度進(jìn)行定性定量考核，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。（6）“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，要注重線上、線下的結(jié)合，一方面要搭建順暢的網(wǎng)上服務(wù)平臺，另一方面要建設(shè)高素質(zhì)的售后服務(wù)體系，“地空協(xié)作”，努力發(fā)揮線上線下高度融合、一體化的互動效應(yīng)，提升客戶體驗。結(jié)束語2015年12月16日，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在浙江省烏鎮(zhèn)開幕，國家主席習(xí)近平出席開幕式并發(fā)表主旨演講，提出了“讓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果惠及13億多中國人民，更好造福各國人民”的前景目標(biāo)，不但表達(dá)了大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的計劃，更是指出要與國際接軌，共同構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”。社會大環(huán)境的變化和國家政策的有力支持，都說明互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展前景輝煌，發(fā)展空間巨大。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險要充分貫徹互聯(lián)網(wǎng)思維，以用戶為中心，以移動互聯(lián)技術(shù)為驅(qū)動，使互聯(lián)網(wǎng)保險的定位向更高的層次邁進(jìn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”、跨界合作的大背景下，保險企業(yè)要打破傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)變思想，要積極探索創(chuàng)新和發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，創(chuàng)新的起點要從保險產(chǎn)品開始。不違背法律和保險本質(zhì)的基礎(chǔ)上，盡量創(chuàng)新研發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)條件的產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，迎合和細(xì)分用戶需求，進(jìn)行客戶分群，尤其是了解和關(guān)注80后、90后、甚至00后的消費(fèi)特點和偏好，潛移默化的培養(yǎng)風(fēng)險意識和保險意識，培育未來新生