個人房屋二次抵押貸款業(yè)務(wù)操作說明

中國銀行湖南省分行個人房屋二次抵押貸款業(yè)務(wù)中國銀行湖南省分行個人房屋二次抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則〔暫行〕第一章 總則第一條為標(biāo)準(zhǔn)個人房屋二次抵押貸款〔加按〕業(yè)務(wù)操作，維護借貸雙方權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法治理規(guī)章制度，特制定本操作方法。其次條本方法所稱個人房屋二次抵押貸款系指已獲得中國銀抵押價值(等于房屋價值*抵押率-原貸款的本金余額,其中房屋價值人消費或經(jīng)營的貸款。第三條本方法所稱貸款人是指中國銀行開辦此項業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為力量的自然人。第四條貸款實行“?？顚Ｓ?、按期歸還”的原則，借貸雙方應(yīng)依據(jù)此原則依法簽訂借款合同。其次章 貸款對象、條件、用途第五條借款人必需是中國銀行一手房抵押貸款的客戶，無欠息行為，收入穩(wěn)定，信用良好，有按期歸還借款本息的力量，并已按期歸還本息兩年以上。第六條用于抵押的房屋，必需同時具備以下條件：〔一用于二次抵押貸款的房屋應(yīng)為物業(yè)升值潛力較大的優(yōu)質(zhì)住房和商業(yè)用房；〔二〕用于個人房屋二次抵押貸款的房屋必需是現(xiàn)房；〔三〕房屋是使用中國銀行抵押貸款所購置的一手房；〔四〕房屋抵押登記已辦妥，且我行是房屋的抵押權(quán)人；〔五〕房屋已辦理保險，且保險單正本由貸款人執(zhí)管；〔六〕房屋所處位置優(yōu)越，交通便利，配套設(shè)施齊全，具有較大的升值潛力；第七條 貸款用途。以個人房屋二次抵押的貸款，可用于個人購置房屋、汽車、教育助學(xué)、家居裝修、大額耐用消費品和度假旅游消費以及個人投資經(jīng)營但不得用于國家法律和金融法規(guī)明確制止經(jīng)營的工程，如股票、證券投資等。第三章 與利率第八條貸款幣種:限定為人民幣。第九條貸款限額?！惨弧迟J款額度=房屋價值*抵押率-原貸款的本金余額〔二〕房屋價值以房屋的原購置價和二次抵押時的評估價相比較，取兩者中的低者?！踩骋宰》康盅旱亩钨J款抵押率最高不得超過7050%。第十條53第十一條一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計息；貸款期限在一年11第四章貸款申請與審批第十二條出書面申請并同時提交以下資料：〔一〕與貸款人簽訂的原借款合同、抵押合同等文件；〔二〔港澳同胞回鄉(xiāng)證及其他有效居留證件等〕并供給其復(fù)印件；〔三〕貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟收入證明；〔四〕經(jīng)我行認(rèn)可的房屋評估機構(gòu)出具的《房產(chǎn)評估報告〔五〕原房屋抵押貸款的還款清單；〔六〕所貸款項用途的證明；〔七〕貸款人要求供給的其他證明文件或資料。第十三條第十三條貸款的審批提出初審意見，經(jīng)盡職調(diào)查人員提出意見后，報有權(quán)批準(zhǔn)人審批。第十四條各行處對個人房屋二次抵押貸款的單筆審批權(quán)限為:二次抵押貸款額加上原一次按揭貸款現(xiàn)有本金余額不超過各行單筆個人住房按揭貸款審批權(quán)限。假設(shè)超過,則報上級行審批。第十五條借款申請獲得批準(zhǔn)后，借款人〔包括財產(chǎn)共有人〕及其他有關(guān)當(dāng)事人在指定的時間到貸款行簽訂有關(guān)合同和辦理用款手筆貸款的抵押登記手續(xù)〔即對原抵押登記的變更手續(xù)〕原轉(zhuǎn)讓給我行的保險權(quán)益不變。第十六條〔一〕借款人與〔二〕針對本筆貸款的抵押合同已經(jīng)在房屋土地主管部門辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同已經(jīng)生效。第十七條確定。用于個人消費的貸款歸還本息的方式主要有一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法和遞減〔增〕還款法，借款人11同中商定。第十八條關(guān)規(guī)定加收利息。第十九條提前還款：借款人在《借款合同》生效130其它狀況，按提前還款金額收取肯定比例的違約金。其次十條貸款展期：借款期限在一年以內(nèi)的〔含一年，貸款30期限。展期協(xié)議須經(jīng)抵押人書面認(rèn)可，并辦理延長抵押登記、保險手續(xù)。對以分期付款方式歸還貸款的，不能辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進展貸款重整。其次十一條30提出貸款重整，即調(diào)整還款期限、變更還款方式。經(jīng)審查批準(zhǔn)后，借限之和不得超過本方法第十書面認(rèn)可，并辦理延長抵押登記、保險手續(xù)。其次十二條逾期金額和實際逾期天數(shù)依據(jù)中國人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率收本息。其次十三條呆滯、呆帳貸款處理。貸款逾期〔含展期后到期〕核銷。對已核銷的呆帳貸款，貸款人依法保存追索權(quán)利，連續(xù)做好向借款人或擔(dān)保人的催收工作。第六章 合同的變更和終止其次十四條法簽訂變更協(xié)議。協(xié)議未達成之前，原借款合同連續(xù)有效。其次十五條絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物。其次十六條30〔或備案或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證。第七章債權(quán)保護其次十七條借款人必需嚴(yán)格履行《借款合同》所規(guī)定的條款，如發(fā)生如下狀況之一者均構(gòu)成違約行為：〔一〕借款人不履行《借款合同》規(guī)定的義務(wù)或履行義務(wù)不符合規(guī)定；〔二借款人在有關(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實或供給虛假文件材料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；〔三落實抵押、質(zhì)押或保證的；〔四〕抵押人未經(jīng)我行書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)押物的；(五)繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；(六)借款人拒絕或阻止貸款人監(jiān)視檢查貸款使用狀況的；(七)借款人在貸款期間的其他違約行為。其次十八條借款人在貸款期間發(fā)生任何上述違約大事，貸款人可實行以下任何一項或全部措施：(一)要求限期訂正違約行為；(二)要求恢復(fù)抵押物的價值，或者供給與削減的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保；(三)停頓發(fā)放未使用的貸款；(四)在原貸款利率根底上計收罰金；(五)提前收回局部或全部貸款本息〔包括有權(quán)直接從借款人帳戶中扣收；(六)依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵押物，包括提前行使抵押權(quán)；(七)向仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民法院起訴。其次十九條借款人因發(fā)生以下特別大事而不能正常履行歸還款本息等措施。(一)借款人死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈人；(二)借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?三)借款人對其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實現(xiàn)。第三十條工作。第三十一條貸款發(fā)放以后，貸款人要常常檢查貸款的歸還狀況，了解貸款抵〔質(zhì)〕押品有無變化，檢查借款人的財務(wù)經(jīng)濟狀況。第三十二條款按規(guī)定進展分類、登記、考核、催收和核銷。在發(fā)放貸款后應(yīng)建立貸款臺帳和加強臺帳治理。第三十三條檢查，防止檔案的破壞、喪失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。第三十四條中國銀行個人房屋二次抵押貸款應(yīng)依據(jù)具體貸款用途通過相應(yīng)會計科目和核算碼進展核算和統(tǒng)計。第三十五條個人房屋二次抵押貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押