消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下保險(xiǎn)合同格式條款研究

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下保險(xiǎn)合同格式條款研究—以貴州省為例摘要：當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)合同格式條款而引發(fā)的的糾紛日益嚴(yán)重。不可否認(rèn)，在保險(xiǎn)合同中使用格式條款，大大降低了保險(xiǎn)合同的締結(jié)成本，提高了締約效率，滿足了保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展的需要，但是，隨著格式條款的廣泛使用，保險(xiǎn)條款中存在的損害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象也日益突顯。針對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款在排除保險(xiǎn)消費(fèi)者主要權(quán)益、加重保險(xiǎn)消費(fèi)者責(zé)任和免除保險(xiǎn)人責(zé)任三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者造成的損害。論文從主觀和客觀兩個(gè)方面剖析了問題的根源。主觀方面，既有保險(xiǎn)公司利益的需求，也有保險(xiǎn)消費(fèi)者責(zé)任意識(shí)缺乏的因素；客觀方面，則存在格式條款自身的天然弊端，以及法律制度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的疏漏。故此，論文提出了完善保險(xiǎn)監(jiān)管體制和完善保險(xiǎn)消費(fèi)者保障體系的對(duì)策，以期對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)合同格式條款有所幫助。文章分為五個(gè)部分：第一部分介紹論文的研究背景，探討研究所具有的意義和價(jià)值，并對(duì)論文的邏輯思路進(jìn)行整理；第二部分厘清保險(xiǎn)合同格式條款的概念，；第三部分基于大量的事實(shí)資料，對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的現(xiàn)狀進(jìn)行詳盡的分析，找出其侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的具體問題；第四部分由問題出發(fā)，從主觀和客觀兩個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款損害消費(fèi)者權(quán)益的原因進(jìn)行全面探析；第五部分針對(duì)導(dǎo)致?lián)p害的原因提出規(guī)范保險(xiǎn)合同格式條款的相應(yīng)對(duì)策。關(guān)鍵詞：消費(fèi)者權(quán)益；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)合同格式條款；貴州省

Studyoninsurancecontractformatclausesfromtheperspectiveofconsumerprotection.Takeguizhouprovinceforexample.Inthispaper:Disputesbetweencurrentinsuranceconsumersandinsurancecompaniesbasedontheclausesofinsurancecontractshavebecomeincreasinglyserious.Admittedly,theuseofformatclausesininsurancecontractsgreatlyreducesthecostoftheconclusionoftheinsurancecontract,improvesthecontractingefficiencyandmeetstheneedsofthedevelopmentoftheinsuranceindustry.However,withthewidespreaduseofformatclauses,damagesintheclausesofinsuranceThephenomenonofconsumerrightsisalsoincreasinglyprominent.Inviewoftheinsurancecontractformatclausesintheexclusionofthemainrightsandinterestsofinsuranceconsumers,increasingconsumerliabilityinsuranceandexemptfromtheinsurerliabilityinsuranceconsumersdamage.Thedissertationanalyzestherootoftheproblemfrombothsubjectiveandobjectiveaspects.Subjectively,therearenotonlytheneedsoftheinterestsofinsurancecompanies,butalsothelackofconsumerawarenessofconsumerinsurance;objectiveaspects,therearenaturaldefectsoftheprovisionsoftheformatitself,aswellasthelegalsystemofinsuranceconsumerprotectionrightsandomissions.Therefore,thepaperputsforwardsomecountermeasurestoperfecttheinsurancesupervisionsystemandperfecttheinsuranceconsumerprotectionsystem,inthehopeofhelpingtostandardizetheinsurancecontractformatclause.Thearticleisdividedintofiveparts:Thefirstpartintroducestheresearchbackgroundofthethesis,discussesthesignificanceandvalueoftheresearch,andorganizesthelogicofthethesis;thesecondpartclarifiestheconceptofinsurancecontractformatclause;thethirdpartisbasedonalargenumberofTheactualsituationoftheinsurancecontractformat,adetailedanalysisofthestatusquotofindoutthespecificissuesthatinfringetherightsandinterestsofinsuranceconsumers;thefourthpartfromtheproblem,frombothsubjectiveandobjectiveaspectsoftheinsurancecontractformofdamagetoconsumersRightsandinterestsofthereasonsforafullanalysis;thefifthpartofthereasonsforthedamagecausedbytheproposedinsurancecontractformatofthecorrespondingcountermeasures.Keywords:insurancecaseinsurancecontractformatclause,defectregulationimprovement.

目錄1、引言 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究綜述 11.3.1國外研究綜述 11.3.2國內(nèi)研究綜述 22、保險(xiǎn)合同格式條款概述 3（一)保險(xiǎn)合同的基本概念 3(二）保險(xiǎn)合同格式條款的法律特征 33、一個(gè)典型汽車保險(xiǎn)案例分析 33.1案例簡(jiǎn)介 33.2、案例分析 5（一）保險(xiǎn)公司自身利益的驅(qū)使 5（二）保險(xiǎn)公司違約成本控制的驅(qū)使 5(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者責(zé)任意識(shí)的缺乏 5（1）缺乏明確保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的責(zé)任意識(shí) 5（2）缺乏維持保險(xiǎn)合同存續(xù)的責(zé)任意識(shí) 5（3）缺乏依法維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任意識(shí) 6（四）損害消費(fèi)者權(quán)益的客觀原因 6（1）保險(xiǎn)合同格式條款單方擬定的限制 6（2）保險(xiǎn)合同格式條款統(tǒng)一立法的缺失 6（3）保險(xiǎn)合同格式條款行政監(jiān)管的不完善 6四、案例總結(jié) 64.1保險(xiǎn)合同格式條款的弊端 6（一）格式條款違背契約自由原則 6（二）保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人地位顯失公平 64.2保險(xiǎn)合同格式條款規(guī)制的完善 7（一）立法、司法、行政方面： 7（二）、消費(fèi)者層面 8參考文獻(xiàn)： 10、引言1.1研究背景現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)業(yè)正處在高速發(fā)展的時(shí)期。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的不斷提高，隨之而來的是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的深入了解和在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)的不斷提高。保監(jiān)會(huì)連續(xù)四年關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的報(bào)告顯示，在所有導(dǎo)致糾紛的事項(xiàng)中，保險(xiǎn)合同糾紛所占比重最大。保險(xiǎn)糾紛數(shù)量在2012年以205.78%的比率爆發(fā)性增長(zhǎng)后，仍持續(xù)年均30%以上的增長(zhǎng)，其中保險(xiǎn)合同糾紛的數(shù)量占保險(xiǎn)糾紛總量的比率高達(dá)80%左右，而且這一比率還在逐年上升王永前.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"格式條款法律規(guī)制制度比較研究王永前.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"格式條款法律規(guī)制制度比較研究[D].中國海洋大學(xué).2008沐蘭瓊.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同免責(zé)條款研究[D].安徽大學(xué).20071.2研究意義保險(xiǎn)格式條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，規(guī)范使用保險(xiǎn)合同格式條款，明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)，能夠有效地維護(hù)雙方的合法權(quán)益，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)造誠實(shí)守信的環(huán)境氛圍，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。總之，保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展與保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保障，二者相互依存、互為條件。保險(xiǎn)公司保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益，誠實(shí)守信地履行法律規(guī)定和合同約定的義務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平，可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將會(huì)起到巨大的推動(dòng)作用。此外，我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)的法律法規(guī)閆海,薛莉.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"閆海,薛莉.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"論保險(xiǎn)合同格式條款的解釋體系——基于楊樹嶺案的新釋[J].哈爾濱師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào).2011(04)1.3研究綜述1.3.1國外研究綜述在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中大量運(yùn)用格式合同是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。國外學(xué)者對(duì)于格式合同的規(guī)制主要觀點(diǎn)如下：德國學(xué)者海因.克茨藺德才.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同格式條款法律問題研究[D].吉林大學(xué).2012認(rèn)為，德國法院在對(duì)一般交易條款的規(guī)制方面較為創(chuàng)新，德國法院是在歐洲大陸地區(qū)中較早對(duì)一般交易條款取得公開控制權(quán)的法院。德國學(xué)者迪特爾.梅迪庫成雅姿.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同中格式條款研究[D].廣西師范大學(xué).2012藺德才.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同格式條款法律問題研究[D].吉林大學(xué).2012成雅姿.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同中格式條款研究[D].廣西師范大學(xué).2012陳正華.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"關(guān)于保險(xiǎn)合同中格式條款問題的案例分析[D].蘭州大學(xué).20101.3.2國內(nèi)研究綜述王海明所著的《保險(xiǎn)格式條款》（2010）張慧蓉.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"論格式合同的利弊及完善[J].法制與社會(huì).2012(34)中，以保險(xiǎn)格式條款常常是保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者發(fā)生諸多爭(zhēng)議的根源這樣一種現(xiàn)實(shí)情況為背景，對(duì)保險(xiǎn)格式合同條款的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了具體分析；對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款中存在的可能侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的問題進(jìn)行了集中和探討；對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款與“霸王條款”之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。張麗君的《淺談保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》（2013）張燕.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)與規(guī)制體系研究[D].山東大學(xué).2010、馬勇的《我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的探索和思考》（2012）沈淑真.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"張慧蓉.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"論格式合同的利弊及完善[J].法制與社會(huì).2012(34)張燕.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)與規(guī)制體系研究[D].山東大學(xué).2010沈淑真.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"論無效保險(xiǎn)合同制度[D].中國政法大學(xué).2009姜南春.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同效力問題研究[D].外交學(xué)院.2010蘇號(hào)朋著.格式合同條款研究[M].中國人民大學(xué)出版社,2004稂文仲.\t"42:50011/kcms/detail/frame/_blank"保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的理解與法律適用[J].保險(xiǎn)研究.2010(11)

保險(xiǎn)合同格式條款概述（一)保險(xiǎn)合同的基本概念倪建林.規(guī)制格式條款維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益[J].工商行政管理.2005(22)倪建林.規(guī)制格式條款維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益[J].工商行政管理.2005(22)我國《合同法》中對(duì)格式條款的定義是：“當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?！焙推渌袷綏l款相比，保險(xiǎn)合同格式條款有其特殊的特征，那就是保險(xiǎn)合同格式條款能否作為保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售流通，這取決于行政機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)和備案，將保險(xiǎn)合同格式條款訂入到保險(xiǎn)合同中。我國對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款審批備案的機(jī)關(guān)是國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。(二）保險(xiǎn)合同格式條款的法律特征第一，保險(xiǎn)合同格式條款具有單方性和事先擬定性。這是傳統(tǒng)合同訂立與保險(xiǎn)合同格式條款的最基本區(qū)別，它是在投保人接觸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)伊始就已經(jīng)由保險(xiǎn)人擬定好的格式條款，這不是由投保人來選擇和共同協(xié)商，保險(xiǎn)人只能選擇保險(xiǎn)合同的類型而不能修改保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二，保險(xiǎn)合同格式條款需經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的事先批準(zhǔn)和備案。正如前文所說，保險(xiǎn)合同格式條款必須要經(jīng)過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的批準(zhǔn)和備案，保險(xiǎn)人才能將其納入到保險(xiǎn)合同中作為保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入流通市場(chǎng)。我國《保險(xiǎn)法》在136條上對(duì)于保險(xiǎn)格式條款的備案和批準(zhǔn)作出了明確的規(guī)定。第三，保險(xiǎn)合同格式條款要約的廣泛性和持久性。保險(xiǎn)要約是向不特定的多數(shù)人發(fā)出的，在一定時(shí)間段內(nèi)效力具有持久性的特點(diǎn)。3、一個(gè)典型汽車保險(xiǎn)案例分析3.1案例簡(jiǎn)介案例1.2013年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為19萬元，保險(xiǎn)期自2013年8月6日零時(shí)起至2014年8月5日24時(shí)止。2013年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無法起動(dòng)。袁某隨即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒有賠償損失，袁某遂訴至法院。經(jīng)過法院審理后，得出兩個(gè)結(jié)論：①造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。②事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以下，駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣濾清器有無進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。最終法院判決保險(xiǎn)公司對(duì)袁某所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。.2案例分析此案件可以看出保險(xiǎn)公司侵權(quán)，袁某購買了保險(xiǎn)，由于不了解保險(xiǎn)，所以遭到保險(xiǎn)公司惡意不賠。下面我們分析一下，保險(xiǎn)公司為什么惡意不理賠。袁某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議，只是對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問題存在較大分歧。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，是由暴雨所造成。在對(duì)該公司之前的保險(xiǎn)案例分析經(jīng)驗(yàn)得知，暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。袁某認(rèn)為，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。在此保險(xiǎn)案例分析中，這種損失保險(xiǎn)公司和客戶經(jīng)常有爭(zhēng)議。此時(shí)就必須考慮近因原則：如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后又啟動(dòng)導(dǎo)致的損失，一般認(rèn)定近因?yàn)閱?dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該知道發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水又啟動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償；而若是汽車在暴雨中行駛時(shí)，由于積水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對(duì)所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。（一）惡意不理賠的緣起：保險(xiǎn)合同的特殊架構(gòu)與一般的合同相比，保險(xiǎn)合同具有顯著的特殊性。也正是這一特殊性賦予了保險(xiǎn)人在理賠中非常有利的交易優(yōu)勢(shì)和十分寬泛的自由裁量空間，以至于保險(xiǎn)人產(chǎn)生了強(qiáng)烈的惡意不理賠的傾向。保險(xiǎn)合同的“關(guān)系型”架構(gòu)誘發(fā)了保險(xiǎn)人的惡意不理賠?！瓣P(guān)系型”架構(gòu)的第一個(gè)特質(zhì)是情境依賴，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的影響因素不僅僅只是局限于合同本身的內(nèi)容，還包括合同當(dāng)事人之間基于不同情境而變化的關(guān)系。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人往往會(huì)鼓吹自己將在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)給予對(duì)方以良好的關(guān)照，此類承諾已經(jīng)使消費(fèi)者產(chǎn)生了持續(xù)依靠保險(xiǎn)人的合理信賴。在這一情景之下，消費(fèi)者締結(jié)保險(xiǎn)合同的目的并非是一般的利潤(rùn)，而是在出現(xiàn)投保損失時(shí)從保險(xiǎn)人處獲得免遭損失的經(jīng)濟(jì)保障與免受困擾的內(nèi)心安寧，因此，與這一權(quán)益相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)當(dāng)是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給予及時(shí)且正當(dāng)?shù)纳埔饫碣r。然而，情景依賴使理賠與締約兩個(gè)階段的場(chǎng)景產(chǎn)生巨大的落差，當(dāng)事人要想對(duì)與之相關(guān)的理賠義務(wù)進(jìn)行詳盡預(yù)測(cè)必然面臨巨大的成本，而即使進(jìn)行事先約定，也只能形成缺少實(shí)質(zhì)內(nèi)容的寬泛性條款。因此，一般的合同規(guī)范難以對(duì)保險(xiǎn)人如何盡到善意理賠義務(wù)等關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行清晰的界定和有效的規(guī)制。由于這一合同疏漏，保險(xiǎn)人在如何理賠方面掌握了極大的自由裁量權(quán)，從而可以憑借交易優(yōu)勢(shì)來規(guī)避其善意理賠的承諾，轉(zhuǎn)而采取有利于自己而有損于對(duì)方的惡意不理賠行為。（二）惡意不理賠的動(dòng)因：保險(xiǎn)人的主觀惡意理論與實(shí)踐層面的分析表明，惡意當(dāng)理賠意味著保險(xiǎn)人采取了缺乏法律或事實(shí)正當(dāng)性的理賠行為，違背了其在締約階段所期許的為消費(fèi)者提供經(jīng)濟(jì)保障以及內(nèi)心安寧的合同承諾。就這一點(diǎn)而言，保險(xiǎn)人的惡意不當(dāng)理賠無疑構(gòu)成了違約。那么，接下來需要深入到這一表象的背后來揭示保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)，并探討引發(fā)這一行為的深層動(dòng)因。惡意不理賠的違約具有策略性。由于降低賠付所節(jié)約下來的成本有助于間接增加公司的利潤(rùn)，保險(xiǎn)人以犧牲被保險(xiǎn)人或受益人利益為代價(jià)的逐利策略已經(jīng)日益明顯。并且，由于消費(fèi)者所追求的經(jīng)濟(jì)保障與內(nèi)心安寧的特殊權(quán)益無法明確地落實(shí)為合同條款，即使惡意不理賠構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍也基本以保險(xiǎn)金為限，而無須為消費(fèi)者所遭受的其他經(jīng)濟(jì)損失以及精神損害“買單”。于是，對(duì)頻繁參與訴訟的保險(xiǎn)人而言，與其正當(dāng)賠付，毋寧選擇惡意不理賠的“硬漢”行為，因?yàn)榧词乖趥€(gè)案當(dāng)中由于孤注一擲而面臨敗訴，其所需支付的代價(jià)也只是正當(dāng)賠付的保險(xiǎn)金附加訴訟費(fèi)用。然而，對(duì)8僅有一次參與經(jīng)驗(yàn)的被保險(xiǎn)人或受益人而言，其將由于訴訟而耗費(fèi)大量的精力和金錢，因而不得不屈從于保險(xiǎn)人的惡意不當(dāng)理賠。這一策略性表明保險(xiǎn)人在實(shí)質(zhì)上已經(jīng)構(gòu)成了“惡意違約”，并呈現(xiàn)出明顯的主觀惡意。3.2、案例分析由上述案例可以一探我國保險(xiǎn)合同格式條款損害消費(fèi)者權(quán)益的原因:保險(xiǎn)公司自身利益的驅(qū)使縱觀我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)形態(tài)基本上被股份有限公司所壟斷，相互保險(xiǎn)公司僅剩下陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家，而且市場(chǎng)份額也少得可憐鄒健.鄒健.論免責(zé)條款制定人對(duì)消費(fèi)者提請(qǐng)注意的義務(wù)[J].中國工商管理研究.2003(05)保險(xiǎn)公司違約成本控制的驅(qū)使違約成本是保險(xiǎn)公司成本項(xiàng)目的一種，在計(jì)算收益時(shí)通常應(yīng)當(dāng)被扣減。當(dāng)營(yíng)業(yè)額保持相對(duì)穩(wěn)定時(shí)，違約成本越高，就意味著最終收益會(huì)越低；反之，違約成本越低，最終收益越高。保險(xiǎn)公司的違約成本較低也使得侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為時(shí)常發(fā)生。（三）保險(xiǎn)公司短視行為股東作為公司的出資人，多數(shù)情況下并不直接管理公司的日常事務(wù)，而是通過聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人來為其經(jīng)營(yíng)和管理公司。因此，保險(xiǎn)公司的股東并不一定是保險(xiǎn)行業(yè)甚至是金融行業(yè)人士，股東出資只是為了賺取利潤(rùn)，他們并不需要非常了解其所投資的行業(yè)，或者他們只需要知道這個(gè)行業(yè)是能夠盈利的即可，所以他們對(duì)于公司，關(guān)注的重點(diǎn)在盈利能力上。(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者責(zé)任意識(shí)的缺乏（1）缺乏明確保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的責(zé)任意識(shí)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，通常的流程是，找到保險(xiǎn)人，說明自身的保障需求，保險(xiǎn)人根據(jù)消費(fèi)者的需要推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，在聽取了保險(xiǎn)人對(duì)于產(chǎn)品的大概描述之后，消費(fèi)者選擇出其所要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照保險(xiǎn)人的要求填寫相關(guān)表格文件，保險(xiǎn)人對(duì)格式條款中特別重要的部分提示注意后，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立，投保人和保險(xiǎn)人各自保留一份保險(xiǎn)合同文件。通常拿到完整的保險(xiǎn)合同后，投保人或者被保險(xiǎn)人不會(huì)再去仔細(xì)閱讀，因?yàn)橄M(fèi)者認(rèn)為從保險(xiǎn)人之前的說明中，他們已經(jīng)大概知道了合同的內(nèi)容，等到事故發(fā)生后再去查合同條款就可以了。這是明顯缺乏產(chǎn)品意識(shí)的行為。（2）缺乏維持保險(xiǎn)合同存續(xù)的責(zé)任意識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為特殊的商品，其“保養(yǎng)”和“維護(hù)”也是必不可少的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的存續(xù)并不只是按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)這么簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的需要保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的共同保障。保險(xiǎn)合同條款中類似“危險(xiǎn)增加通知”、“防災(zāi)減損要求”等規(guī)定，都是為了保證保險(xiǎn)合同的存續(xù)，實(shí)際上，也是為了保證對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的能夠得到長(zhǎng)時(shí)間的、充分的保障熊培新,陳雷.熊培新,陳雷.淺談格式條款的法律控制[J].江淮法治.2003(12)（3）缺乏依法維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任意識(shí)面對(duì)保險(xiǎn)格式條款中可能會(huì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容或者已經(jīng)侵害了消費(fèi)者權(quán)益的部分，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提出質(zhì)疑并積極地維護(hù)自身的權(quán)益。很難想象一個(gè)不怎么去仔細(xì)閱讀所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品合同內(nèi)容的消費(fèi)者怎樣去積極地維護(hù)自身的權(quán)益，但是合同條款中所出現(xiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，如果消費(fèi)者不去積極地、以合理的方式維護(hù)自身權(quán)益的話，那些侵害就會(huì)一直存在。（四）損害消費(fèi)者權(quán)益的客觀原因（1）保險(xiǎn)合同格式條款單方擬定的限制唐烈英.格式條款與標(biāo)準(zhǔn)條款之比較[J].西南民族學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版).2001(12)唐烈英.格式條款與標(biāo)準(zhǔn)條款之比較[J].西南民族學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版).2001(12)單方擬定是格式條款的基本特點(diǎn)，即合同條款的內(nèi)容由當(dāng)事雙方中的一方負(fù)責(zé)擬定，然后交由另一方閱讀并決定是否同意其內(nèi)容，若同意，則當(dāng)事雙方簽字，合同成立；若不同意，則不簽字，合同不成立。保險(xiǎn)合同簽訂雙方地位的不平等狀況保險(xiǎn)合同簽訂雙方即保險(xiǎn)人與投保人，兩者地位的不平等主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人一方處于強(qiáng)勢(shì)地位而投保人一方處于弱勢(shì)地位。面對(duì)實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人的弱勢(shì)地位也是顯而易見的。因?yàn)榫S權(quán)意識(shí)的薄弱，投保人常常在自身權(quán)益受到侵害時(shí)選擇忍氣吞聲，長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受侵害的問題將難以解決。（2）保險(xiǎn)合同格式條款統(tǒng)一立法的缺失到目前為止，我國法律對(duì)于保險(xiǎn)合同格式條款還沒有統(tǒng)一的立法，對(duì)于條款的解釋和應(yīng)用通常參照的是《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《海商法》等相關(guān)法律的規(guī)定彭丹丹.彭丹丹.對(duì)格式條款的審視[D].貴州大學(xué).2007（3）保險(xiǎn)合同格式條款行政監(jiān)管的不完善現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管任務(wù)主要是由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)來完成的。效力不足。四、案例總結(jié)4.1保險(xiǎn)合同格式條款的弊端（一）格式條款違背契約自由原則契約自由原則要求訂立合同的雙方當(dāng)事人遵循民法上的意思自治，當(dāng)事人平等地享有決定是否訂立合同、已經(jīng)訂立的方式和具體內(nèi)容的權(quán)利，這才能真正實(shí)現(xiàn)民事主體間的完全平等、自愿，而保險(xiǎn)合同格式條款其特殊性使得締約自由成為一方當(dāng)事人即保險(xiǎn)人的自由，投保人沒有權(quán)利對(duì)合同的內(nèi)容與形式進(jìn)行協(xié)商，只能根據(jù)自身的具體情況而選擇較為適合的保險(xiǎn)合同在種類，至于具體的條款沒有權(quán)利修改。投保人接受格式條款，是基于保險(xiǎn)公司的壟斷性和強(qiáng)勢(shì)性結(jié)果，表面看來是投保人自己選擇的結(jié)果，實(shí)質(zhì)上意思自治早已被掩蓋。（二）保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人地位顯失公平保險(xiǎn)人肯定是具有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)而自然的處于優(yōu)勢(shì)地位，而大多數(shù)投保人正是由于不具有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，面對(duì)晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語并不能做到完全理解。同時(shí)，保險(xiǎn)合同格式條款系統(tǒng)龐大往往較為繁雜，現(xiàn)實(shí)中投保人往往粗略瀏覽，并沒有細(xì)細(xì)研究各個(gè)條款的能力，這使得投保人在一開始就受制于保險(xiǎn)人，存在受到不公平待遇的可能性。完善我國保險(xiǎn)合同格式條款的建議（一）完善民法關(guān)于保險(xiǎn)合同格式條款的限定除了新《保險(xiǎn)法》王麗美.格式條款利弊分析及其綜合規(guī)制王麗美.格式條款利弊分析及其綜合規(guī)制[D].中國政法大學(xué).2008鄭智強(qiáng).格式條款研究[D].中國政法大學(xué).2009（二）加大對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款司法規(guī)制的力度所謂司法規(guī)制，是指司法機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的請(qǐng)求，依據(jù)法律規(guī)定，對(duì)發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)合同格式條款進(jìn)行審查并依法對(duì)其法律效力做出肯定或否定判斷的控制方式。我們應(yīng)賦予法官更大程度上的自由裁量權(quán)，提高司法人員對(duì)保險(xiǎn)合同案件的審理水平，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)合同其特殊性，應(yīng)該注重判例對(duì)于相關(guān)案件審理的作用。（三）加強(qiáng)行政機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的監(jiān)督行政監(jiān)管是我國對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款監(jiān)管的最主要方式，對(duì)于保險(xiǎn)條款我國實(shí)行的是保監(jiān)會(huì)與工商行政管理部門雙重監(jiān)管的模式。監(jiān)管方式應(yīng)以事先監(jiān)督為主，事后檢查為輔，保證保險(xiǎn)格式條款的內(nèi)容公平、公正、合法、公理。另外針對(duì)近幾年矛盾特別集中的“霸王條款”情形的出現(xiàn)，監(jiān)管部門一定要仔細(xì)甄別是否構(gòu)成“霸王條款”的構(gòu)成要素，檢查保險(xiǎn)人是否又違規(guī)操作的情形發(fā)生，使保護(hù)消費(fèi)者的利益目的落在實(shí)處。4.2保險(xiǎn)合同格式條款規(guī)制的完善盡管我國合同法、保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款均有規(guī)定，但由于實(shí)踐中保險(xiǎn)合同格式條款使用頻率的遞增，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人、被保險(xiǎn)人因格式條款而對(duì)簿公堂的案例屢見不鮮，各種保險(xiǎn)問題層出不窮。其根本原因在于，我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中格式條款制度的普遍認(rèn)識(shí)不足、重視程度不夠、實(shí)踐運(yùn)用較短,亟待在立法、司法、行政等方面進(jìn)一步研究和完善。立法、司法、行政方面：（1）進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)合同格式條款1.理順保險(xiǎn)合同格式條款的警示義務(wù)與法律效力之間的關(guān)系。堅(jiān)持以法律為準(zhǔn)繩，采取有效措施，進(jìn)一步解決好兩個(gè)突出矛盾，既一方面規(guī)定“清晰提示”和“明確說明”的雙項(xiàng)法定強(qiáng)制性義務(wù)李益.李益.網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)中的格式條款問題[D].蘭州大學(xué).20102.正確區(qū)分格式保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中限制保險(xiǎn)責(zé)任條款和免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》雖明確了免除保險(xiǎn)責(zé)任條款，但沒有明確限制保險(xiǎn)責(zé)任條款，可能影響對(duì)這些格式條款效力的認(rèn)定。因此，有必要對(duì)二者進(jìn)行區(qū)分。筆者建議以保險(xiǎn)性質(zhì)為準(zhǔn)對(duì)二者進(jìn)行劃分，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)法律在效力評(píng)價(jià)上可以考慮對(duì)限制保險(xiǎn)責(zé)任條款適當(dāng)從寬控制，對(duì)免除保險(xiǎn)責(zé)任條款適當(dāng)從嚴(yán)控制的彈性處理；在強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的大勢(shì)下,秉持更為理性、更加公正的法律精神,為保險(xiǎn)合同的公平公正簽訂和保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展發(fā)揮權(quán)威引導(dǎo)作用。（2）司法方面：強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的規(guī)制提升 確定法官自由裁量標(biāo)準(zhǔn)。格式條款是否合理，取決于法官的自由裁量。這就要求法官,一方面對(duì)免責(zé)條款不能抱有敵視、否定態(tài)度，另一方面不能漫無邊際、沒有標(biāo)準(zhǔn)地自由裁量。一般情況下，法官自由裁量時(shí)首先應(yīng)堅(jiān)持公平合理、誠實(shí)信用的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)按照合同法第四十一條“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，依法裁定?，F(xiàn)實(shí)生活中,不公平、不合理、不誠信的免責(zé)條款表現(xiàn)形式很多，大多并不在立法所列舉的免責(zé)條款范圍內(nèi)，但如果免責(zé)條款確實(shí)沒有公平、合理地處理當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，法官通過自由裁量裁定其為無效條款，這不僅可以彌補(bǔ)立法缺漏，也可促使當(dāng)事人借助司法公正，維護(hù)自身合法權(quán)益。（3）行政方面：加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的全面監(jiān)督格式條款的行政規(guī)制是各國的常用手段，對(duì)合同格式條款的內(nèi)容予以法律意義上的認(rèn)可、許可、核準(zhǔn)、監(jiān)督，從而防止不公平條款的規(guī)制方法。對(duì)具體行政實(shí)務(wù)而言，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款進(jìn)行全程、全域、全面的審查和監(jiān)督。設(shè)立專門行政部門，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的審查。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展、維護(hù)投保人的合法權(quán)益等方面扮演了重要角色，其基本職責(zé)在于：創(chuàng)造和諧平衡的市場(chǎng)氛圍,使各保險(xiǎn)主體符合市場(chǎng)主體活動(dòng)條件；維護(hù)有序競(jìng)爭(zhēng),形成良好的外部條件；保證保險(xiǎn)消費(fèi)者得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保障其合法權(quán)益不受侵犯。根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中格式條款的行政規(guī)制采取的是工商行政管理部門和保監(jiān)會(huì)雙重監(jiān)管的體制。但是，這樣的體制并不利于從合同雙方的角度來審視格式條款，不利于集思廣益，確保格式條款的公正；雙重機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生權(quán)力不明、職權(quán)不清、推諉扯皮等現(xiàn)象。因此，有必要成立一個(gè)包括人民法院、保險(xiǎn)合同雙方、保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)業(yè)方面專家學(xué)者在內(nèi)的專門審查機(jī)構(gòu)，確保審查的獨(dú)立性和公正性，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。、消費(fèi)者層面加大對(duì)侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的懲罰

對(duì)于保險(xiǎn)人的懲罰無論是金額上的處罰還是行為上的限制，都可表現(xiàn)為其違約成本，而且都將會(huì)給其經(jīng)濟(jì)利益帶來損失。通常面對(duì)因合同格式條款所產(chǎn)生的侵害行為的懲罰時(shí)，為何保險(xiǎn)人并不十分在意，或者說即使保險(xiǎn)公司受到懲罰，從其經(jīng)濟(jì)利益角度看，仍然有賬可算，很大程度上是因?yàn)閼土P的力度對(duì)于保險(xiǎn)人來講確實(shí)不重。假如違約成本已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，那么合同格式條款中存在的問題必然會(huì)引起其重視而有所改觀。完善保險(xiǎn)消費(fèi)者保障體系侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生，在一定程度上反映了我國保險(xiǎn)消費(fèi)者保障體系的不完善。2011年，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局伴隨著保險(xiǎn)糾紛的不斷增加而產(chǎn)生，致力于為廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多的保險(xiǎn)保障。從保監(jiān)會(huì)給出的是新數(shù)據(jù)看，2015上半年與2014上半年相比，無論從投訴總量，保險(xiǎn)合同糾紛的投訴量還是保險(xiǎn)合同糾紛量占投訴事項(xiàng)總量的比例都有所上升，因此保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)仍然是一個(gè)重要課題。積極維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的自身權(quán)益維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的自身權(quán)益，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門的大力支持，也需要保險(xiǎn)消費(fèi)者自身的不斷努力。在合同履行過程中，如果被保險(xiǎn)人的一些行為有違保險(xiǎn)條款的規(guī)定，導(dǎo)致了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，卻并不是被保險(xiǎn)人故意行為，或是因?yàn)橐恍┎豢煽沽Χl(fā)生的，也應(yīng)當(dāng)積極與保險(xiǎn)人交涉，