汽車車輛保險(xiǎn)與理賠課件14.2

車輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車輛工程系11/27/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-09-03）內(nèi)容：第一部分：什么是保險(xiǎn)？什么是車輛保險(xiǎn)？理解要點(diǎn):保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)；保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)；車輛保險(xiǎn)的特性；補(bǔ)充知識(shí)本節(jié)課（2014-09-10）內(nèi)容：11/27/20232保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)：保險(xiǎn)的基本屬性保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)與其他相似或行為的比較保險(xiǎn)原則（本章重點(diǎn)）11/27/20233保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則損失補(bǔ)償原則補(bǔ)充知識(shí)：思考方式：有關(guān)“系統(tǒng)工程”與“全系統(tǒng)管理”的基本知識(shí)；11/27/20234保險(xiǎn)利益原則（基本原則）投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系——經(jīng)濟(jì)契約的必要條件（前提）；構(gòu)成該必要條件的要素是：有關(guān)保險(xiǎn)利益必須為：法律上所認(rèn)可的利益→合法利益經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：防止道德因素風(fēng)險(xiǎn)，消除賭博/投機(jī)行為，避免不當(dāng)?shù)美?；限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定11/27/20235最大誠(chéng)信原則實(shí)際上就是商業(yè)信義的擴(kuò)展；包括：告之，確保，說(shuō)明和明確等；11/27/20236近因原則損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失才能給予賠償；近因的認(rèn)定規(guī)則；保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定方法：從最初事件出發(fā)，進(jìn)行順向邏輯推理；從最終損失開(kāi)始，逆向追溯事件原因：?jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成案例11/27/20237案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司組織員工旅游。承載員工的大巴車在高速公路上行駛時(shí)，突然從后面飛駛來(lái)一輛大貨車以之產(chǎn)生嚴(yán)重碰撞（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車負(fù)全責(zé)）。公司員工A和B雙重傷立即被送入醫(yī)院急救。

A因顱腦受重傷，且失血過(guò)多搶救無(wú)效后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣30萬(wàn)元。事故發(fā)生后該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。11/27/20238保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇；核定A死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付A死亡保險(xiǎn)金人民幣30萬(wàn)元；核定B喪失一條腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣10萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。分析：A死亡是車禍，屬單一原因的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。B死亡近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成，屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。11/27/20239損失補(bǔ)償原則含義：保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損害時(shí)，承保方在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人方所受損害進(jìn)行賠償；相關(guān)規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)方遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)方才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；被保險(xiǎn)方可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限；即：補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制；作用：防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為，以及促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理；11/27/202310補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制：包括：以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限；案例11/27/202311案例：以實(shí)際損失為限某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元。案例：以保險(xiǎn)金額為限一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限；11/27/202312關(guān)于損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充：如果保險(xiǎn)事件產(chǎn)生的是非人身傷害的財(cái)產(chǎn)損失，則承保方的補(bǔ)償方式還有一些特別之處；具體體現(xiàn)在：財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償（賠償）的實(shí)現(xiàn)方式；價(jià)值補(bǔ)償：或者稱為現(xiàn)金補(bǔ)償，常見(jiàn)于耐用消費(fèi)品形式的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償中，比如車輛保險(xiǎn)中的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”等；11/27/202313實(shí)物維修補(bǔ)償：采用各種技術(shù)手段對(duì)財(cái)產(chǎn)的使用價(jià)值進(jìn)行必要的恢復(fù)；比如車輛保險(xiǎn)中的“維修（更換）補(bǔ)償”等。該方式作為一種損失補(bǔ)償方式，在特定情況下也是有效的，且具備法律效用；重置在某種情況下，保險(xiǎn)方一般不采?。ɑ驘o(wú)法采取）實(shí)物維修的補(bǔ)償方式，如車輛保險(xiǎn)中的“玻璃破碎險(xiǎn)”等；11/27/202314當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化的節(jié)奏較快；而導(dǎo)致某些特定財(cái)產(chǎn)價(jià)格變化迅速的狀態(tài)；因此重置過(guò)程中將會(huì)產(chǎn)生較大分歧；因此，在這種狀態(tài)下，契約形式的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)將約定按照現(xiàn)行市價(jià)進(jìn)行賠償或重置的賠償方式；比如：價(jià)格迅速變化的房地產(chǎn)行業(yè)等；11/27/202315什么是車輛保險(xiǎn)？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型；也是本課程的研究保險(xiǎn)對(duì)象（標(biāo)的）；問(wèn)題涉及到：車輛財(cái)產(chǎn)與其他財(cái)產(chǎn)的本質(zhì)區(qū)別；首先：車輛是一種耐用消費(fèi)品，可以在一定時(shí)間內(nèi)重復(fù)發(fā)揮使用價(jià)值；其次：相對(duì)于其他耐用消費(fèi)品而言，從某些特定的角度分析，車輛還具有某些特性：11/27/202316技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對(duì)使用者本身和社會(huì)影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場(chǎng)總量90%以上的私人乘用車，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；具體介紹將在第二章進(jìn)行；操作車輛保險(xiǎn)作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；11/27/202317補(bǔ)充知識(shí)：對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的要求：除一般的基本素質(zhì)外，相關(guān)人員還必須具備特定的職業(yè)素質(zhì)；素質(zhì)的定義：是指一個(gè)人在各個(gè)方面，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期鍛煉、學(xué)習(xí)所達(dá)到的一種較為穩(wěn)定的屬性，能對(duì)人的各種行為起到長(zhǎng)期的、持續(xù)的影響甚至決定作用；特定時(shí)期，在特定的環(huán)境下，針對(duì)特定事務(wù)，人表現(xiàn)出的生存與發(fā)展的基本屬性；11/27/202318對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)要求：車輛保險(xiǎn)屬于服務(wù)和管理類學(xué)科；現(xiàn)代管理學(xué)強(qiáng)調(diào)實(shí)踐性！管理學(xué)科是針對(duì)過(guò)程；而沒(méi)有實(shí)踐運(yùn)動(dòng)就不存在“過(guò)程”！僅僅依靠學(xué)校是培養(yǎng)不出廠長(zhǎng)經(jīng)理的；更培養(yǎng)不出企業(yè)家；因此在學(xué)習(xí)的過(guò)程中應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)踐，包括直接實(shí)踐與間接實(shí)踐；實(shí)踐的結(jié)果上升成為理論；11/27/202319管理學(xué)科的特殊性管理學(xué)科不同于其他學(xué)科：流派眾多；就企業(yè)管理而言，就有：滿負(fù)荷工作法；愉快勞動(dòng)法；嚴(yán)格程序法；寬松組合法；……；不能簡(jiǎn)單定論是非；出發(fā)點(diǎn)不同，結(jié)論不同；因時(shí)而異，因地而異;因事而異；11/27/202320專業(yè)特點(diǎn)；管理學(xué)科的特性所決定：相對(duì)于其他學(xué)科而言，書(shū)上的內(nèi)容，課堂內(nèi)容與實(shí)際的差異是比較大的；原因：經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，以及學(xué)科本身發(fā)展速度相當(dāng)快，知識(shí)更新快；因此不能照本宣科，應(yīng)該盡量介紹當(dāng)今發(fā)展動(dòng)態(tài)，緊跟發(fā)展趨勢(shì)；要求：強(qiáng)調(diào)課外學(xué)習(xí)與課內(nèi)教學(xué)結(jié)合；學(xué)習(xí)過(guò)程中請(qǐng)注意：書(shū)本與實(shí)際的差異；老師的觀點(diǎn)與最新動(dòng)態(tài)的差異；11/27/202321對(duì)同學(xué)們的期望系統(tǒng)集成概念：自然科學(xué)與社會(huì)科學(xué)的相互滲透和包容；專業(yè)學(xué)科、管理學(xué)科與計(jì)算機(jī)/信息知識(shí)的集成；系統(tǒng)集成是當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的主要形式；所謂復(fù)合型人才知識(shí)結(jié)構(gòu)應(yīng)該反映系統(tǒng)集成的科學(xué)發(fā)展理念與趨勢(shì)；現(xiàn)代管理（包括車輛保險(xiǎn)）知識(shí)體現(xiàn)了系統(tǒng)集成知識(shí)結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要組成部分：“企業(yè)家的潛能，科學(xué)家的職能，教師的才能”11/27/202322也就是:增加思維的理性成分著重于鍛造自身的：知識(shí)與智慧的綜合能力；想象與聯(lián)想的綜合能力；敏捷與連續(xù)地思維能力；鮮明、準(zhǔn)確、生動(dòng)地表達(dá)能力；厚積薄發(fā)的積累與突發(fā)奇想的思維方式；TheKeyWords：知識(shí)素質(zhì)能力創(chuàng)造力11/27/202323回到本課程的第一個(gè)問(wèn)題:所學(xué)的課程有什么用？該問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是什么？當(dāng)然，當(dāng)我們真正融入社會(huì)和生活中時(shí)，采用獨(dú)特的眼光和理性的思維方式看待身邊的每一個(gè)細(xì)小的事物時(shí)，才能領(lǐng)悟問(wèn)題的真諦。理性創(chuàng)造首先必須理性地看待客觀事物；對(duì)于任何事物，首先必須搞清楚是怎么一回事；然后再進(jìn)行分析或評(píng)價(jià)；在科學(xué)方法理論中，這稱之為：實(shí)證分析和規(guī)范分析；11/27/202324什么叫“實(shí)證分析”？對(duì)客觀事實(shí)的描述與解釋，或者是對(duì)抽象分析的實(shí)際驗(yàn)證——“是什么”；所謂的“案例分析”就是“實(shí)證分析”的特例；什么叫“規(guī)范分析”？從系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，可以理解為對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境理想化的整體分析；含有分析者的主觀意志——“應(yīng)該是什么”；11/27/202325第二章車輛保險(xiǎn)制度第一章：第二、三節(jié)自學(xué)；強(qiáng)調(diào)：汽車的相關(guān)特性；制度的定義：要求相關(guān)成員共同遵守的行為規(guī)程或行為準(zhǔn)則；制度在一定條件下可以形成法令、禮俗等規(guī)范，以及所遵循的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)原則或特定的規(guī)格；注意系統(tǒng)工程的思維方式：先抽象再具體，先宏觀再微觀；先整體再局部；11/27/202326第一節(jié)、車輛保險(xiǎn)制度相關(guān)法學(xué)知識(shí)：過(guò)失原則與無(wú)過(guò)失原則；過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度；無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度；思考題：法律與道德；11/27/202327過(guò)失原則與無(wú)過(guò)失原則；過(guò)失責(zé)任原則承擔(dān)法律責(zé)任的基本條件與準(zhǔn)則：主觀錯(cuò)誤；一般原則：有錯(cuò)與無(wú)錯(cuò)在法律上的責(zé)任；推定過(guò)失原則；不能證明其無(wú)錯(cuò)，即可推定其有錯(cuò)；否則受害人權(quán)益無(wú)法保證；遇事負(fù)責(zé)舉證自己無(wú)錯(cuò)；與之相對(duì)應(yīng)的是“一般過(guò)失責(zé)任”原則：受害人舉證行為人的過(guò)錯(cuò)；11/27/202328無(wú)過(guò)失責(zé)任原則沒(méi)有過(guò)錯(cuò)造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由與造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的原則；無(wú)錯(cuò)而傷人！故事：停車過(guò)程震樹(shù)，樹(shù)倒傷人；誰(shuí)之過(guò)？據(jù)因果關(guān)系或管理權(quán)限找責(zé)任方；只要受害人無(wú)錯(cuò)即無(wú)責(zé)，不必舉證證明；1、3之間的本質(zhì)區(qū)別（自學(xué)）；11/27/202329過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度有過(guò)錯(cuò)才承擔(dān)責(zé)任，無(wú)過(guò)錯(cuò)不承擔(dān)責(zé)任；指明在何種狀態(tài)下?lián)?dāng)責(zé)任（賠償）；這是一項(xiàng)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)制度；簡(jiǎn)而言之：我（被保險(xiǎn)方）有錯(cuò)，你（保險(xiǎn)方）陪錢；但保險(xiǎn)方一般不負(fù)事件的法律責(zé)任；是否代被保險(xiǎn)方陪錢，取決于被保險(xiǎn)方是否對(duì)受害者負(fù)法律責(zé)任；好象合情合理，有法可依；11/27/202330缺點(diǎn)：受害人的發(fā)言權(quán)較小，求償困難；過(guò)失推定復(fù)雜，冗長(zhǎng)，困難；故事：車輛帶起石頭傷人，誰(shuí)之過(guò)？誰(shuí)負(fù)責(zé)；求償代價(jià)較大；因此：隨著現(xiàn)代社會(huì)與交通事業(yè)的發(fā)展，該制度已無(wú)從適應(yīng)；11/27/202331無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度；汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別之一；僅僅針對(duì)保險(xiǎn)事件的人身傷害而言；我出事兒（不管是否有錯(cuò)），你賠償（無(wú)錯(cuò)也要賠）！特點(diǎn)：賠償僅為法定的基本給付；行為雙方不打官司：“找保險(xiǎn)公司去！”；超出則另論，比如受害人還有其他保險(xiǎn)，或者打官司；法律本質(zhì)上為非強(qiáng)制，但政策上強(qiáng)制，比如：交強(qiáng)險(xiǎn)！∴不能完全廢除過(guò)失責(zé)任汽車保險(xiǎn)制度；11/27/202332第二節(jié)、強(qiáng)制性車輛保險(xiǎn)制度法定詮釋：“保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！必?zé)任限額：最高賠償額度；額度越高，無(wú)國(guó)事法律原則效率越高；起訴的底線就越高；11/27/202333顧名思義：強(qiáng)制性的、必須具備的使用車輛的必備條件；從法律角度而言似乎不可??；但卻具有巨大的社會(huì)意義；保護(hù)受害人的權(quán)益：交通事故受傷害一方的及時(shí)補(bǔ)償；“強(qiáng)制性收費(fèi)”！進(jìn)一步分為：絕對(duì)性與相對(duì)性強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)；前者一律，后者則須區(qū)別是否有前科；11/27/202334特征特殊的法律原則（或者政策）；有力保障受害者的權(quán)益；保險(xiǎn)項(xiàng)目不可選擇；典型的無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)原則；具有社會(huì)公益性質(zhì)；我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)政策的若干特殊說(shuō)明；注意：最低保障；11/27/202335若干特殊說(shuō)明：被保險(xiǎn)人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍?/p>

投保人：保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人。受害人：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。責(zé)任限額：被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償