金融學(xué)-存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

PAGE19淺析存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的逐步完善，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來越大，為了保護(hù)存款人的存款利益，規(guī)范銀行的經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。2015年5月，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，對(duì)商業(yè)銀行造成方方面面的影響，本文在分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響到的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提出一些對(duì)策。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；影響；AnalysisontheInfluenceofDepositInsuranceSystemonCommercialBanksAbstract:Withthedevelopmentofeconomicglobalizationandthegradualimprovementofinterestratemarketization,thepressureofcompetitionamongbanksisalsoincreasing.Inordertoprotectthedepositinterestsofdepositors,standardizetheoperationofbanksandstabilizethedevelopmentofthebankingindustry,thedepositinsurancesystemcameintobeing.InMay2015,the"DepositInsuranceRegulation"wasformallyimplemented,whichhashadanimpactoncommercialbanksinallaspects.BasedontheanalysisoftheimpactofdepositinsurancesystemoncommercialbanksandtheactualsituationinChina,thispaperputsforwardsomecountermeasuresforthehealthydevelopmentofcommercialbanks.Keywords：DepositInsuranceSystem;CommercialBanks;Impact;目錄TOC\o"1-3"\h\uTOC\o"1-3"\h\u18002第1章緒論 6298211.1研究背景和意義 6230621.1.1研究背景 619601.1.2研究意義 660961.2文獻(xiàn)綜述 7166291.2.1國(guó)外研究 730991.2.2國(guó)內(nèi)研究 773211.3課題研究方法和內(nèi)容 810881.3.1研究方法 8299721.3.2研究?jī)?nèi)容 94530第2章存款保險(xiǎn)制度概述 10315412.1存款保險(xiǎn)制度的概念 1067882.2存款保險(xiǎn)制度的分類 1069782.3存款保險(xiǎn)制度的特征 1026229第3章我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀 1282623.1我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷史 12218973.2我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容 1311981第4章存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響 1451954.1存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響 14150074.1.1增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心 148074.1.2促進(jìn)了銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng) 14305214.1.3加快了經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變 14290484.1.4健全了銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制 152684.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響 1546804.2.1增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本 15117354.2.2加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng) 16327264.2.3容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn) 169353第5章存款保險(xiǎn)制度下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 1731495.1提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平 1786015.2提高經(jīng)營(yíng)管理水平 17208335.3加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，尋求共贏 18129785.4推廣宣傳存款保險(xiǎn)制度，防范道德風(fēng)險(xiǎn) 1815789參考文獻(xiàn)： 1919748致謝 20第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度源于美國(guó)。在第一次金融危機(jī)中，美國(guó)的銀行體系受到?jīng)_擊，金融業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，銀行出現(xiàn)大量擠兌現(xiàn)象。為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，緩解金融業(yè)的壓力，避免銀行出現(xiàn)擠兌，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，以法律的形式將存款保險(xiǎn)制度正式確定下來。自從存款保險(xiǎn)制度確定下來以后，美國(guó)經(jīng)歷了幾次金融危機(jī)，銀行倒閉，都再也沒有出現(xiàn)銀行擠兌現(xiàn)象。由此可見，存款保險(xiǎn)制度能有效預(yù)防銀行擠兌的出現(xiàn)，哪怕大量銀行倒閉，儲(chǔ)戶也不擔(dān)心自己的存款丟失，這也表示存款保險(xiǎn)制度能維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定。在國(guó)內(nèi)，雖然很早就提出了建立存款保險(xiǎn)制度的想法，但是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展還很滯后，只有幾家大型的國(guó)有銀行，所以并沒有實(shí)行，只是用了“隱性存款保險(xiǎn)制度”以國(guó)家信用為國(guó)有大銀行進(jìn)行擔(dān)保。截止至2014年，銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額已經(jīng)大幅度增長(zhǎng)，“隱性的存款保險(xiǎn)制度”已經(jīng)不適合銀行業(yè)的發(fā)展，并在一定程度上阻礙了銀行業(yè)的發(fā)展，而且隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩。在2015年，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終于正式實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度在促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生了一些不利影響。1.1.2研究意義存款保險(xiǎn)制度實(shí)行至今，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生各種影響。存款保險(xiǎn)制度為商業(yè)銀行的有序發(fā)展提供了有利條件，但也產(chǎn)生了新的問題影響了商業(yè)銀行。存款保險(xiǎn)制度制度的施行，使得商業(yè)銀行的發(fā)展和運(yùn)行方式都發(fā)生了改變，而且存款保險(xiǎn)制度對(duì)于提升銀行的信用，加快金融創(chuàng)新，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定有著積極作用，但也導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)成本的上升，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，并沖擊了銀行以往的經(jīng)營(yíng)模式。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究克勞迪婭·吉拉爾多內(nèi)、米蓮娜·米格利阿瓦卡、聯(lián)邦里坡（2020）通過實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明更多的保護(hù)性存款保險(xiǎn)不一定會(huì)導(dǎo)致更大的銀行風(fēng)險(xiǎn)。然而，在危機(jī)期間，一些產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)的特征會(huì)降低銀行的穩(wěn)定性。我們發(fā)現(xiàn)，在危機(jī)期間，在高覆蓋率的情況下，銀行穩(wěn)定性呈倒U形關(guān)系下降。然而，我們的證據(jù)也表明，采取一攬子擔(dān)保等臨時(shí)措施對(duì)于避免儲(chǔ)戶恐慌和恢復(fù)穩(wěn)定至關(guān)重要。最后，我們的結(jié)果似乎暗示存款保險(xiǎn)的穩(wěn)定效應(yīng)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中可能是不同的，因此監(jiān)管者應(yīng)該考慮到，為了能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)最佳的存款保險(xiǎn)制度，最大限度地減少道德風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)，一個(gè)“動(dòng)態(tài)”的方法可能是必要的。BadarNadeemAshraf、鄭長(zhǎng)軍、ChonghuiJiang、NingyuQian（2020）認(rèn)為一般來說，在正常增長(zhǎng)期間，嚴(yán)格的資本監(jiān)管降低了銀行違約風(fēng)險(xiǎn)，并且這種影響不受顯性存款保險(xiǎn)的存在的條件限制。此外，危機(jī)前時(shí)期實(shí)施的嚴(yán)格資本監(jiān)管降低了危機(jī)期間的銀行違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于危機(jī)前時(shí)期有明確存款保險(xiǎn)的國(guó)家而言，這種影響更大。這些結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)最優(yōu)銀行監(jiān)管具有重要的政策含義。田國(guó)強(qiáng)、趙玉璞、龔如凱（2019）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施具有兩種相反的效果:穩(wěn)定的預(yù)期和道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗绊懥舜婵钊说膬煞N提前支取動(dòng)機(jī)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施效果取決于制度環(huán)境內(nèi)生的雙重效果比較。其實(shí)質(zhì)含義是：存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施需要相對(duì)于的制度進(jìn)行策應(yīng)，并且需要想配合的設(shè)施來進(jìn)行運(yùn)行，它在維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí)，會(huì)健全市場(chǎng)的監(jiān)管體系，減少由于人為產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。它在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革的同時(shí)會(huì)對(duì)漸漸深入存款人的心中，促使存款人形成穩(wěn)定的存款預(yù)期，增強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定效應(yīng)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究崔雅靜（2017）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施銀行經(jīng)營(yíng)成本上升，銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，儲(chǔ)戶的存款由中小銀行向大銀行遷移。丁一丹（2017）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度維護(hù)金融體制，降低風(fēng)險(xiǎn)概率，推動(dòng)投資多樣化，提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力，有利于提升銀行信用，使非國(guó)有小型銀行受到保護(hù)，但也提高商業(yè)銀行的資金成本，加快銀行之間差距的擴(kuò)大，導(dǎo)致居民存款分流商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督水平受到挑戰(zhàn)，容易引發(fā)儲(chǔ)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。王澤天（2015）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生一定的影響，并影響了商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊，加劇商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，并且可能會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。宋巖（2015）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度理清了銀行體系的權(quán)責(zé)架構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行朝市場(chǎng)化運(yùn)促使商業(yè)銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全，并且在一定程度上有利于提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，但是這個(gè)制度也加大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，外部監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)。魏雪（2015）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度加速銀行業(yè)兩極分化，增加商業(yè)銀行成本，但也會(huì)刺激商業(yè)銀行開通更多投資渠道，加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)資本，以此來減少成本，增加收益。楊蕾馬晨晨2015)則認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得商業(yè)銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，將資金由商業(yè)銀行向股票、債券等資本市場(chǎng)流動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，但也因此可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。俞思琪（2019）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度為中小型銀行創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，但也導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)相應(yīng)地提高，可能會(huì)帶來重復(fù)監(jiān)管或者無監(jiān)管。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文以文獻(xiàn)研究法、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法以及描述性研究法等方法來研究存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響。文獻(xiàn)研究法是指根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。文獻(xiàn)研究法被子廣泛用于各種學(xué)科研究中。在論文寫作過程中，會(huì)把調(diào)查到的有關(guān)于存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響的資料來進(jìn)行詳述，闡述商業(yè)銀行的歷史發(fā)展變化，以及如今的現(xiàn)狀。描述性研究法是指是一種簡(jiǎn)單的研究方法，它將已有的現(xiàn)象、規(guī)律和理論通過自己的理解和驗(yàn)證，給予敘述并解釋出來。在論文寫作過程中，會(huì)把查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行歸納總結(jié)，把存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響歸納出來，進(jìn)行具體描述，把其中的問題闡述出來；還能根據(jù)一些其中一些經(jīng)驗(yàn)描述進(jìn)行總結(jié)，對(duì)于提出建議提供思路。經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法是指通過對(duì)實(shí)踐活動(dòng)中的具體情況，進(jìn)行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升為經(jīng)驗(yàn)的一種方法。在論文寫作過程中，會(huì)根據(jù)國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及探索，再結(jié)合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際狀況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，針對(duì)商業(yè)銀行的不利影響提出建議。1.3.2研究?jī)?nèi)容第一章，緒論，主要介紹本文的研究背景、研究意義、文獻(xiàn)綜述以及研究方法和研究?jī)?nèi)容等內(nèi)容。第二章，存款保險(xiǎn)制度概述，主要介紹存款保險(xiǎn)制度的概念、分類和特征等內(nèi)容第三章，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀，主要介紹我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展過程和具體的制度內(nèi)容第四章，存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，主要介紹存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響。第五章，對(duì)策建議，針對(duì)前文分析的影響，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，給出具體的對(duì)策建議第2章存款保險(xiǎn)制度概述2.1存款保險(xiǎn)制度的概念存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是一種保險(xiǎn)制度，是指由國(guó)家規(guī)定的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來對(duì)各個(gè)銀行的存款進(jìn)行保障，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)必須向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照各自費(fèi)率來繳納保險(xiǎn)費(fèi)獲得這種保障，收取的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)建立存款保險(xiǎn)金，由專門的賬號(hào)進(jìn)行管理，當(dāng)銀行發(fā)生危機(jī)或者經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生倒閉時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)助，并向存款人支付存款，以此來對(duì)存款人的存款進(jìn)行保護(hù)，在維護(hù)銀行信用的基礎(chǔ)上，維護(hù)了銀行業(yè)的穩(wěn)定。2.2存款保險(xiǎn)制度的分類國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)兩種。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律形式確立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)內(nèi)容。存款保險(xiǎn)制度明確了最高的存款保護(hù)額度以及超額部分的賠付，規(guī)定了專門的金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行審核，對(duì)問題銀行進(jìn)行處置，存款保險(xiǎn)制度維護(hù)了銀行和存款人之間的關(guān)系，促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。隱性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家沒有明確的確立存款保險(xiǎn)制度的法案，而是在銀行出現(xiàn)問題時(shí)，對(duì)銀行進(jìn)行救助，以此保護(hù)存款人的利益。大多出現(xiàn)在國(guó)有銀行或者金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的國(guó)家，一般出現(xiàn)在發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展初期就是實(shí)現(xiàn)類似的隱性存款保險(xiǎn)制度。2.3存款保險(xiǎn)制度的特征存款保險(xiǎn)制度具有如下特征：第一，關(guān)系的有償性和互助性。關(guān)系的有償性指的是存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行存款的保護(hù)不是免費(fèi)，投保銀行要根據(jù)存款保險(xiǎn)條例繳納了保費(fèi)之后，銀行才會(huì)受到保護(hù)或者在銀行倒閉清算時(shí)才會(huì)有償還；互助性是指存款保險(xiǎn)要大部分銀行一起進(jìn)行投保，各個(gè)銀行的保費(fèi)一起對(duì)投保銀行進(jìn)行擔(dān)保，單個(gè)或者少數(shù)銀行的投保資金太少，無法對(duì)投保銀行的全部存款進(jìn)行保護(hù)，所以各個(gè)銀行間的保費(fèi)是相互進(jìn)行保護(hù)銀行存款的。第二，時(shí)期的有限性。時(shí)期的有限性是指存款保險(xiǎn)對(duì)投保銀行的保險(xiǎn)不是無期限，在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，繳納了保費(fèi)的銀行才能享受保護(hù)。如果超出了保險(xiǎn)期限或者未繳納保費(fèi)的銀行一般不受保護(hù)。第三，結(jié)果的損益性。結(jié)果的損益性是指存款保險(xiǎn)與存款人的存款不一定是相同，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度最高限額為五十萬元，其余部分在銀行清算時(shí)賠付，所以賠付時(shí)存款保險(xiǎn)可能高于存款，也可能低于存款。第四，機(jī)構(gòu)的壟斷性。機(jī)構(gòu)的壟斷性是指存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行的存款的一直保護(hù)，是非營(yíng)利性的，主要目的是維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以由政府指定的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，因此具有壟斷性。第3章我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀3.1我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷史在2015年前，相對(duì)于世界各國(guó)而言，我國(guó)并沒有相關(guān)的存款保護(hù)制度，只有一種以國(guó)家作為擔(dān)保的“隱性存款保險(xiǎn)制度”，在這個(gè)制度下，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)出現(xiàn)的各種問題以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，對(duì)問題銀行進(jìn)行救助，對(duì)破產(chǎn)銀行進(jìn)行補(bǔ)助以及輔助完成清算并退出市場(chǎng)。這種制度實(shí)質(zhì)上就是以國(guó)家為擔(dān)保，對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整和維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的擔(dān)保措施。我國(guó)銀行業(yè)一直以來都是實(shí)施讓國(guó)家買單，以國(guó)家信用作為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度，但這種制度只對(duì)大型銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，使得大型銀行和金融機(jī)構(gòu)更容易獲得儲(chǔ)戶的信任，也更容易吸納存款，排擠了其他中小銀行的生存地方，讓自己處于行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)甚至壟斷地位。同時(shí)，國(guó)家為了維持金融業(yè)的穩(wěn)定，設(shè)立了幾家金融資產(chǎn)管理公司來對(duì)問題銀行進(jìn)行監(jiān)管并對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行接管。這更是為大型銀行和金融機(jī)構(gòu)的生存提供了更大的保障，但是這也增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，僅在2004年，國(guó)家就為這些大銀行和金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)付出超過1.4萬億元的資金。在20世紀(jì)末期，這個(gè)制度保障了銀行的發(fā)展和銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是這也導(dǎo)致了市場(chǎng)上大銀行和金融機(jī)構(gòu)的壟斷，數(shù)量更多的中小銀行生存受到打擊，沒有公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。有著國(guó)家擔(dān)保的銀行會(huì)喪失對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，反正有國(guó)家作為后盾，可能會(huì)冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的成功，加上市場(chǎng)化進(jìn)程的需要以及促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩。2011年，“十二五”規(guī)劃中明確要加快存款保險(xiǎn)制度的建立。2012年1月，第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要盡快建立完善存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，并在合適的時(shí)機(jī)出臺(tái)。同年7月，金融穩(wěn)定報(bào)告說明，經(jīng)過多年鋪設(shè)和規(guī)劃，中國(guó)完善了存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)配套設(shè)施和建設(shè)，中國(guó)已經(jīng)具備實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的條件。2013年，存款保險(xiǎn)制度被列為戰(zhàn)略目標(biāo)之一，并受到廣泛關(guān)注。同年，央行宣告中國(guó)已經(jīng)完全具備實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的條件，可以在恰當(dāng)時(shí)機(jī)進(jìn)行方案的出臺(tái)和實(shí)施。2014年，中國(guó)人民銀行進(jìn)行視頻會(huì)議商討存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行時(shí)機(jī)和具體工作。2015年3月，國(guó)務(wù)院正式公布我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，并于5月1日正式生效。3.2我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保障范圍是所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。最大限額賠付為五十萬元，在最高限額內(nèi)的會(huì)全額受償，超額部分會(huì)在在擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取以及保管保費(fèi)，各大銀行作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提交保費(fèi)，保費(fèi)的收取是以法律形式強(qiáng)制收取的，我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，即對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)大小征收不同費(fèi)率。第4章存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，由于各種因素的影響，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和其他因素的影響做出改變。本章主要分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。4.1存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響4.1.1增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心存款保險(xiǎn)制度讓中國(guó)人民銀行（央行）作為最后的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，維護(hù)儲(chǔ)戶的利益，保障了儲(chǔ)戶的存款不受損失。各大銀行按照存款保險(xiǎn)制度的要求繳納存款保險(xiǎn)金，為儲(chǔ)戶的存款上一道強(qiáng)有力的“保險(xiǎn)”，消除了儲(chǔ)戶的心理?yè)?dān)憂。同時(shí)銀行除了繳納存款保險(xiǎn)金外，還要受到存款保險(xiǎn)制度下監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，減少了銀行的不良業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心，維護(hù)了銀行業(yè)的穩(wěn)定。4.1.2促進(jìn)了銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施讓所有銀行都可以通過存款準(zhǔn)備金來對(duì)存款人的存款進(jìn)行最后的保障，同時(shí)也使得國(guó)有銀行失去了國(guó)家信用的擔(dān)保，讓國(guó)有銀行與其他銀行處于相對(duì)公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位，大大保障其他銀行的生存。同時(shí)由于保險(xiǎn)額度最高只有五十萬元，超額部分不予保護(hù)，使得大額儲(chǔ)戶會(huì)把資金分到幾個(gè)銀行進(jìn)行存儲(chǔ)，削弱國(guó)有大銀行的優(yōu)勢(shì)，給了其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。這樣就導(dǎo)致了國(guó)有大銀行與其他銀行處于同一起步階段，大大加強(qiáng)了其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，營(yíng)造了一個(gè)相對(duì)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)氛圍，促進(jìn)了銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。4.1.3加快了經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變存款保險(xiǎn)制度的建立，國(guó)有銀行失去了國(guó)家信用的擔(dān)保，所有的銀行都可以有存款準(zhǔn)備金作為擔(dān)保，各大銀行基本處于同一競(jìng)爭(zhēng)地位。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，單純的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足銀行經(jīng)營(yíng)的需要，使銀必須行改變經(jīng)營(yíng)模式，為了提高效益，銀行不得不對(duì)投資理財(cái)和金融理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)加大投入，而投資理財(cái)和金融理財(cái)產(chǎn)品主要依靠創(chuàng)新和合理投資獲得高收益，所以銀行要有創(chuàng)新思維，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)模式的改變會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化，因此要不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式來適應(yīng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化帶來的影響。同時(shí)存款保險(xiǎn)制度最大保險(xiǎn)額度50萬元，超出此額度的部分不再享受保險(xiǎn)額度保護(hù)，銀行為了吸引額度更大的客戶只能創(chuàng)新自身的金融理財(cái)產(chǎn)品，提高收益。4.1.4健全了銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制存款保險(xiǎn)制度的確立是維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定的又一有力措施，同時(shí)該制度可以結(jié)合當(dāng)前的監(jiān)管制度，與國(guó)家宏觀調(diào)控以及銀行業(yè)的的監(jiān)管制度相互協(xié)調(diào)，維護(hù)我國(guó)的金融安全。首先，存款保險(xiǎn)制度是以立法的形式出臺(tái)的，具有法律的強(qiáng)制性，并且它把所有的銀行都納入到存款保險(xiǎn)制度當(dāng)中，使得所有的銀行都間接處于銀行業(yè)的監(jiān)管之下。其次，是通過差別費(fèi)率來收取保費(fèi)，費(fèi)率主要根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)來決定，這就迫使銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)又要減小風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行加強(qiáng)自身的監(jiān)管模式。然后，保管存款保險(xiǎn)金的機(jī)構(gòu)可以對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，這也間接加強(qiáng)了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。4.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響4.2.1增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本存款保險(xiǎn)制度建立后，要求商業(yè)銀行必須為存款人繳納存款保費(fèi)，因此商業(yè)銀行增加了資金成本，商業(yè)銀行的流動(dòng)資金減少，所經(jīng)營(yíng)的理財(cái)項(xiàng)目利潤(rùn)減少，從而增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)在商業(yè)銀行的保費(fèi)繳納方面，實(shí)行的是差額費(fèi)率制，各個(gè)銀行的費(fèi)率不同，沒有明確的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率主要由銀行的經(jīng)營(yíng)的狀況和風(fēng)險(xiǎn)的大小來決定。因?yàn)榇筱y行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)好，且風(fēng)險(xiǎn)管理更好，對(duì)于大銀行來說費(fèi)率的影響不大，但對(duì)于小銀行來說，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)本來就不好，且主要依賴于風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)來維持運(yùn)行，差別費(fèi)率制使得它們不得不付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，而失去了大量的流動(dòng)資金又導(dǎo)致利潤(rùn)的減少，小銀行的生存壓力加大。而且存款保險(xiǎn)費(fèi)率主要由基金管理機(jī)構(gòu)來對(duì)銀行進(jìn)行檢測(cè)和監(jiān)管的結(jié)果決定，為了應(yīng)付這種檢測(cè)和監(jiān)管，銀行不得不在這方面加大投入，這也增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。4.2.2加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)存款保險(xiǎn)制度的建立，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了更好的環(huán)境，使得銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了各類商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇。大型商業(yè)銀行資金流動(dòng)性更強(qiáng)、安全性更高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣，更能滿足存款人便捷安全的需求，存款金額大的儲(chǔ)戶為了使風(fēng)險(xiǎn)最小化和在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí)將損失降到最低，對(duì)于銀行的取舍更為小心，更偏向于將存款放置在規(guī)模大、信譽(yù)高的銀行。因此在收益差距合理的情況下，不論大額還是小額儲(chǔ)戶都更傾向于規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)有銀行，風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行吸收資金的能力將受到限制。而中小銀行為了維持生存，不得不提高存款利率，來吸引更多的儲(chǔ)戶，但這也加大了自身的資金壓力，為了緩解壓力，中小銀行又不得不提高貸款利率或者冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，從而可能導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的存貸款利率升高。4.2.3容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的建立，在一定程度上導(dǎo)致銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，削弱了銀行和儲(chǔ)戶的自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是使存款人放松自我保護(hù)。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度保護(hù)存款人的存款利益，使得存款人在選擇銀行進(jìn)行存款以及進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而是盲目的追求高收益的理財(cái)方式，使得存款人道德風(fēng)險(xiǎn)增加。二是誘使銀行盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)制度作為保障，銀行可能還會(huì)虧損以及破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但這些風(fēng)險(xiǎn)大大的弱化了，銀行可能會(huì)不顧及自身的經(jīng)營(yíng)狀況和其他因素，盲目的擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，從而增加銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行經(jīng)營(yíng)者虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況，通過虛假報(bào)表贏得低保費(fèi)。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)行差額費(fèi)率制，銀行為了降低保費(fèi)，會(huì)選擇隱瞞或者虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況，這樣一來不止增加了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，還使得銀行產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。四是銀行面臨的外部監(jiān)管約束可能有所放松，使銀行過度投機(jī)的行為不易察覺到，或者對(duì)銀行的激進(jìn)行為采取放縱的態(tài)度。存款保險(xiǎn)制度的保障，大大的減少了銀行的“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)的降低使得銀行會(huì)選擇追求更高的利潤(rùn)，從而選擇股票之類的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，從而使銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。第5章存款保險(xiǎn)制度下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況和國(guó)家實(shí)際情況來進(jìn)行改變，從而更好的利用積極影響來增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，并且消除或者降低消極影響可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。5.1提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平在差別費(fèi)率的要求下，商業(yè)銀行存款存入和提取的高低很大程度上受到風(fēng)險(xiǎn)水平的影響，較高的存款提取自然會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。為了減少經(jīng)營(yíng)成本支出，降低存款提取的需要，銀行要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式做出改變，要由事后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)然后進(jìn)行處理的風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)轭A(yù)先估測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各種不利因素及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做充分的預(yù)測(cè)和評(píng)估，對(duì)這些不利因素以及可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前的預(yù)防和處理，提高信用等級(jí)評(píng)價(jià)，在商業(yè)銀行的基本流程中加入風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制。因?yàn)椴顒e費(fèi)率的影響，相比于大銀行，中小銀行更需要的是加強(qiáng)存款管理，優(yōu)化資源配置，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，強(qiáng)化貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理，提高自身的收益，提高信用評(píng)級(jí)。同時(shí)利用好存款保險(xiǎn)制度健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，減少自身的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，從而提高收益。5.2提高經(jīng)營(yíng)管理水平商業(yè)銀行必須要有創(chuàng)新思維，要結(jié)合環(huán)境優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造適合自己的經(jīng)營(yíng)管理模式。一是研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)造具有自己特色的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓自己在市場(chǎng)上具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是由于存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)模式的變化，銀行的盈利主要集中在中間業(yè)務(wù)，所以銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高收益。三是提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低自身的經(jīng)營(yíng)成本。要利用好自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)地位的建設(shè)，淘汰或者減少弱勢(shì)項(xiàng)目，減少支出，增加收益。通過“開源節(jié)流”，減少銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增加效益。5.3加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，尋求共贏適當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有助于穩(wěn)定金融業(yè)的穩(wěn)定和保護(hù)存款人的利益，但圍繞價(jià)格過度的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)威脅到銀行業(yè)的穩(wěn)定和傷害存款人的利益。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大主要來源于銀行自身，大銀行不應(yīng)該利用自身大銀行的優(yōu)勢(shì)對(duì)中小銀行進(jìn)行打壓，小銀行也不應(yīng)該為了爭(zhēng)奪更多的儲(chǔ)戶而無上限的增加存款利率，這樣大銀行會(huì)因和中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)而增加經(jīng)營(yíng)成本，中小銀行為了招攬儲(chǔ)戶不得不為利率的增加付出更多的經(jīng)營(yíng)成本。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通和協(xié)調(diào)將價(jià)格穩(wěn)定在一個(gè)合理的水平上。首先，商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行央行的差額費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，恪守商業(yè)銀行的本職工作，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮好自己的作用，加強(qiáng)銀行間的溝通交流，協(xié)調(diào)好銀行之間的矛盾，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定，避免不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共贏。5.4推廣宣傳存款保險(xiǎn)制度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于大部分存款人而言，他們只知道存款保險(xiǎn)制度會(huì)保護(hù)他們的存款，但不知道具體的存款保險(xiǎn)制度是什么。而對(duì)于銀行而言，由于監(jiān)管體系的不完善以及存款保險(xiǎn)制度的保障，可能會(huì)導(dǎo)致銀行為了增加收益，盲目投資，激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，引發(fā)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，首先，銀行要推廣宣傳存款保險(xiǎn)制度，向客戶介紹存款保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容，讓客戶深入了解這個(gè)制度的重要性，以及對(duì)自身存款利益的保障。其次，銀行應(yīng)制定切實(shí)可行的政策，建立明確的權(quán)責(zé)問責(zé)制度，明確每一位職員在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的職責(zé)和作用，預(yù)防一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。然后，要加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制