金融學-我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析-以興業(yè)銀行為例

我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析--以興業(yè)銀行為例摘要：實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是21世紀各國經(jīng)濟發(fā)展的共同目標，以推動可持續(xù)發(fā)展為目標的綠色信貸由此產(chǎn)生，并逐漸得到大眾認可。綠色信貸即商業(yè)銀行需把社會環(huán)境風險納入信貸審核標準，追求盈利時兼顧環(huán)境保護。本文主要以興業(yè)銀行綠色信貸為研究對象，首先通過介紹綠色信貸的內(nèi)涵，引出與可持續(xù)發(fā)展相關的知識理論如：企業(yè)社會責任、環(huán)境風險管理、赤道原則等，為下文的研究奠定基礎。然后，闡明國內(nèi)和興業(yè)銀行開展綠色信貸的現(xiàn)狀以及所取得成果，利用實例進一步證明我國興業(yè)銀行的綠色信貸成效明顯。最后分析目前興業(yè)銀行尚存在的問題，借鑒發(fā)達國家開展綠色信貸成功的措施，提出相應的對策和建議，完善興業(yè)銀行乃至我國其他商業(yè)銀行開展綠色信貸存在的不足。關鍵詞：可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行，綠色信貸，興業(yè)銀行AnAnalysisoftheCurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofGreenCreditDevelopmentofCommercialBanksinChina--TakingIndustrialBankasanExampleAbstract:Achievingsustainabledevelopmentisthecommongoaloftheeconomicdevelopmentofallcountriesinthe21stcentury,andgreencreditaimedatpromotingsustainabledevelopmenthasemergedfromthis,andhasgraduallybeenrecognizedbythepublic.Greencreditmeansthatcommercialbanksneedtoincorporatesocialenvironmentalrisksintocreditreviewstandardsandtakeenvironmentalprotectionintoaccountwhenpursuingprofitability.ThisarticlemainlytakesIndustrialBank'sgreencreditastheresearchobject.First,byintroducingtheconnotationofgreencredit,itleadstoknowledgetheoriesrelatedtosustainabledevelopment,suchas:corporatesocialresponsibility,environmentalriskmanagement,equatorialprinciples,etc.,tolaythefoundationforthefollowingresearch.Then,clarifythecurrentstatusandachievementsofdomesticandIndustrialBank'sgreencreditdevelopment,anduseexamplestofurtherprovethatChinaIndustrialBank'sgreencreditiseffective.Finally,itanalyzesthecurrentproblemsofIndustrialBank,drawsonthesuccessfulmeasuresofdevelopinggreencreditindevelopedcountries,putsforwardcorrespondingcountermeasuresandsuggestions,andimprovesthedeficienciesofIndustrialBankandothercommercialbanksindevelopinggreencredit.Keywords:sustainabledevelopment,commercialbank,greencredit,IndustrialBank目錄第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1本課題的背景分析2015年國家正式將“綠色”確定為我國經(jīng)濟社會長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標之一，這為引入環(huán)境經(jīng)濟政策優(yōu)化經(jīng)濟增長提供了寶貴發(fā)展的機遇。綠色信貸是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，而銀行業(yè)是掌握國家經(jīng)濟命脈的主要金融機構，肩負著我國經(jīng)濟結構調(diào)整升級的重任，必然成為踐行綠色金融的主要核心者。綠色信貸符合經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，開展綠色信貸業(yè)務能夠促進商業(yè)銀行走可持續(xù)道路，完善內(nèi)部組織架構，優(yōu)化資金配置從而降低自身風險。1.1.2本課題的研究意義隨著綠色金融深入人心，綠色信貸已是我國可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，是商業(yè)銀行提升業(yè)績和環(huán)境風險管理能力以及約束利益相關者重視環(huán)境的重要舉措。自2007年以來，我國商業(yè)銀行在推行綠色信貸業(yè)務方面雖取得一些階段性成果，但發(fā)展尚不成熟，綠色信貸業(yè)務量的增長遠遠落后于銀行信貸總體增長速度，且絕大多數(shù)城商行和農(nóng)商行沒有發(fā)展綠色信貸業(yè)務。因此，為加快我國綠色信貸發(fā)展的進程，本文以興業(yè)銀行為案例來討論，探討國內(nèi)開展綠色信貸業(yè)務現(xiàn)存的缺陷并提出相應的完善對策。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究(1)有關綠色信貸含義的研究王先菊(2012)認為，綠色信貸實質(zhì)為優(yōu)化資金配置，將資金主要流向綠色友好型企業(yè)，把生態(tài)環(huán)境納入授信管理方向，加大對節(jié)能減排項目信貸支持。王曉寧等（2017）站在成本效益角度分析得出，當經(jīng)濟短期利益與社會長遠利益相沖突時，商業(yè)銀行應以發(fā)展的眼光看待問題，重視長遠利益與社會利益。(2)有關綠色信貸存在的問題研究徐志明與肖啟義（2017）認為我國在綠色信貸立法層次低，法律強制性和權威性不足，缺乏監(jiān)督制約和激勵機制，于高利潤的誘惑下，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性、執(zhí)行力和管理能力有待提高。曾剛和萬志宏（2017）提出現(xiàn)階段綠色信貸環(huán)保信息共享和企業(yè)環(huán)境披露信息存在不足，同時由于商業(yè)銀行在綠色信貸技術評估方面缺少專業(yè)人才和技術支持，導致綠色產(chǎn)品創(chuàng)新難度大，產(chǎn)品種類有限。(3)關于對綠色信貸出現(xiàn)的問題提出解決方案的研究林琳，陳淑君（2018）表明我國可通過建立環(huán)保信息系統(tǒng)與信息共享機制,完善環(huán)境風險分類的評級，為商業(yè)銀行提供明確審核標準以及減少信貸審核時間和成本，同時也認為商業(yè)銀行應積極加入赤道銀行，借鑒國際經(jīng)驗進行儲備和培養(yǎng)專業(yè)隊伍，加快綠色產(chǎn)品創(chuàng)新速度。劉路燕（2020）認為商業(yè)銀行需加強對綠色信貸觀念的培養(yǎng)，進一步激發(fā)社會及環(huán)境保護的責任意識；政府部門加快完善與綠色信貸相關的監(jiān)督制約和激勵制度的政策法規(guī),促進綠色金融市場發(fā)展。1.2.2國外研究(1)關于綠色信貸概念的研究“綠色信貸”是一個具有中國特色的概念，國際上綠色信貸屬于可持續(xù)融資或環(huán)境融資的范疇，作為綠色金融體系中的一個重要組成部分。《美國傳統(tǒng)詞典》第四版指出綠色金融是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最佳途徑，主要是協(xié)和社會經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境的關系，探究如何充分善用多元化金融工具來達到愛護生態(tài)環(huán)境和維持生物多樣性的目標。Cowan（1999）指出綠色金融是為綠色經(jīng)濟提供資金融通方式并探討其相關問題，注重金融與可持續(xù)發(fā)展的和諧統(tǒng)一。Labatt和White(2002)倆人認為綠色金融實質(zhì)一種以改善生態(tài)環(huán)境和降低生態(tài)風險的金融工具。(2)“赤道原則”的研究該原則是一套主要研究發(fā)展項目融資過程中關聯(lián)社會與環(huán)境風險的自愿性原則。Scholtens(2007)曾表明履行赤道原則是商業(yè)銀行降低自身風險方式之一，可促其在項目融資業(yè)務中充分考慮社會與環(huán)境因素。此外，作者研究發(fā)現(xiàn)采用赤道原則的商業(yè)銀行不僅在綠色金融運營水平上取得優(yōu)勢，在自身結構優(yōu)化程度,社會聲譽以及市場份額上皆勝于非赤道原則銀行。(3)可持續(xù)發(fā)展與銀行業(yè)的關系研究MarcelJeucken(2001)研究分析得出商業(yè)銀行對待環(huán)境保護的四個態(tài)度階段，即“抗拒階段”、“規(guī)避階段”、“積極階段”和“可持續(xù)發(fā)展階段”。隨著可持續(xù)發(fā)展理念深化，消費者和企業(yè)的對可持續(xù)發(fā)展的認可會推動銀行業(yè)新的投資方式，產(chǎn)生新的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)品。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法(1)文獻研究法本文通過查閱中國知網(wǎng)研學、萬方、銀保監(jiān)會等可靠網(wǎng)站發(fā)布的相關文獻和數(shù)據(jù)報告以及自我書籍整理，了解我國綠色信貸相關理論，并記錄相關必要的數(shù)據(jù)和信息進行后續(xù)研究。(2）圖表分析法利用收集到的數(shù)據(jù)與信息進行整理和匯總，以圖表的方式分析數(shù)據(jù)，更新現(xiàn)階段商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展進度。(3）案例分析法借以國外銀行業(yè)在綠色信貸方面取得成功的案列，結合國內(nèi)情況和已取得局部成果的措施，為我國商業(yè)銀行綠色信貸選取可行的方案。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個部分：第一部分：主要敘述了本文的研究背景以及意義，通過國內(nèi)外研究加深對綠色信貸的認識。第二部分：為進一步明晰綠色信貸與商業(yè)銀行的密切關系，講述綠色信貸內(nèi)涵以及有關銀行業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的相關理論知識，為后續(xù)寫作做一定的鋪墊第三部分：主要描述我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)況，并講述興業(yè)銀行在綠色信貸方面做出的貢獻。第四部分：簡述我國商業(yè)銀行在開展綠色信貸業(yè)務總體存在的阻礙，再分析興業(yè)銀行尚存的不足。第五部分：參考國外成功的案例措施，根據(jù)我國開展綠色信貸存在的不足，提出可行性的建議方案。第2章我國商業(yè)銀行綠色信貸的內(nèi)涵及理論基礎2.1綠色信貸的內(nèi)涵（一）我國綠色信貸發(fā)展的起源“綠色信貸”起源于2002年國際公認的赤道原則，我國綠色信貸起步較晚，直到2007年我國綠色信貸業(yè)務才正式開始。綠色信貸是一種通過信貸方式來輔助政府節(jié)能環(huán)保政策和制度的實施。綠色信貸主要包含三個方面，其一是重視環(huán)保項目或企業(yè)的資金信貸，從貸款種類、利率和期限等提供可行的信貸方式；其二是通過停貸、緩貸等懲罰性手段限制不利于環(huán)境保護的企業(yè)或項目的資金來源；其三是金融機構通過信貸方式，提高借款人社會與環(huán)境責任意識，減少自身風險成本。（二）發(fā)展綠色信貸的必要性①綠色信貸是推動綠色金融發(fā)展進程的核心手段。綠色信貸能夠完善商業(yè)銀行內(nèi)部資金信貸結構，促其在信貸審核的過程中將更多地將資金流向節(jié)能減排的融資項目或行業(yè)，提高企業(yè)環(huán)境保護意識。②實施綠色信貸是銀行自我完善的內(nèi)在需求。目前商業(yè)銀行存在市場份額、融資成本等困境，發(fā)展綠色信貸可以減少一定的信貸風險和培育新的利潤增長空間，從而實現(xiàn)雙贏。2.2商業(yè)銀行綠色信貸的理論基礎（一）環(huán)境風險管理環(huán)境風險管理（ERM）源于美國“超級基金法案”，主張企業(yè)重視社會與環(huán)境風險，主動承擔由其生產(chǎn)行為導致的環(huán)境污染。商業(yè)銀行對未進行有效的環(huán)境和社會風險管理的企業(yè)授信，即間接承擔了企業(yè)的環(huán)境和社會風險，增加了風險管理成本。因而商業(yè)銀行必須重視和防范潛在的環(huán)境污染，在放貸時對項目進行ERM，減少不必要承擔的風險。ERM成立的最初目的是為了降低風險，但隨著商業(yè)銀行對環(huán)境保護的態(tài)度轉(zhuǎn)變，慢慢從消極被動應對轉(zhuǎn)為積極主動開拓新業(yè)務和創(chuàng)造新的利潤空間的工具。（二）企業(yè)社會責任社會可持續(xù)發(fā)展進程逐步加快的原因之一是越來越多金融機構加深對企業(yè)社會責任的認識?；谏虡I(yè)銀行角度，企業(yè)社會責任指商業(yè)銀行應在確保金融安全的前提下，追求利潤最大化并承擔對社會經(jīng)濟環(huán)境以及資源保護相應的責任，充分考慮到利益關系人的利益，促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境的三者協(xié)調(diào)發(fā)展。作為貨幣經(jīng)營的金融機構，尤其注重資金的安全性，開展綠色信貸業(yè)務不僅可以給銀行自身樹立良好的社會形象和為股東帶來投資收益，更重要的是綠色信貸具有投資周期長，投資額度大的特性，商業(yè)銀行授信給綠色環(huán)保行業(yè)可以分散一部分信貸的風險。（三）赤道原則赤道原則是一套自愿性原則，著重于項目籌資的社會和環(huán)境方面，能夠準確化、具體化和標準量化劃分社會環(huán)境責任邊界，以確保商業(yè)銀行在進行項目融資時重視其帶來的社會環(huán)境問題。目前國際上赤道銀行已超過80家，主要的赤道銀行均制定了符合自身可持續(xù)發(fā)展的政策，一方面包括環(huán)境和社會風險管理總體政策，另一方面也包括針對具體行業(yè)和問題（如氣候變化，水資源保護）等政策；例如渣打銀行，它擁有一套涵蓋不同行業(yè)和問題的環(huán)境與社會風險管理政策，為從事敏感行業(yè)以及面臨具體社會環(huán)境風險的客戶提供精準有效的金融服務。赤道原則并不是法律文件，不具有法律約束力，更沒有強制組織或者機構必須執(zhí)行的能力，但它的產(chǎn)生是社會經(jīng)濟發(fā)展和前進的必要，因此得到社會的廣泛認可。第3章我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國商業(yè)銀行總體發(fā)展狀況3.1.1綠色信貸余額呈上升趨勢，信貸質(zhì)量逐步改善綠色信貸主要包括兩方面：其一是嚴格把控“兩高一?！逼髽I(yè)的授信。其二是對綠色、低碳環(huán)保企業(yè)或項目給予信貸資金授信。圖1:我國2013-2017年21家主要商業(yè)銀行綠色信貸資金額度數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會網(wǎng)址：/chinese/home/docViewPage/110009.html圖1所看，從2013年末到2017年6月末，國內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額總體呈上升趨勢，增幅達到70%，共增長了3.02萬億元。同時在節(jié)能環(huán)保項目和服務貸款不良率方面，2017年的不良率為0.37%，相比前兩年的數(shù)據(jù)有明顯下降的趨勢，同時該不良率遠低于商業(yè)銀行同期整體各項貸款不良率，可見綠色信貸質(zhì)量逐步改善，整體良好，能為銀行爭取更多的利潤空間。3.1.2綠色信貸投資領域廣泛，環(huán)境效益明顯根據(jù)《綠色信貸統(tǒng)計制度》把綠色信貸投資領域細分為12類項目，如圖2圖2：近五年21家主要銀行綠色信貸資金投放情況數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會網(wǎng)址：/chinese/home/docView/96389F3E18E949D3A5B034A3F665F34E.html從圖中可看出，綠色信貸主要有12類項目，涉及多個領域且投放的信貸資金支持都逐年上升。其中綠色交通運輸項目和可再生能源與清潔能源項目投資額度遙遙領先于其他項目，綠色交通運輸項目從2013年6月末至2017年6月末增幅達到90%，而可再生能源及清潔能源項目增幅為60%，可見國家目前對這兩大領域的重視程度與支持力度。中國開始綠色信貸之程雖較國外晚，但十年時間中國在綠色信貸方面已經(jīng)取得較大的成效，以節(jié)能減碳環(huán)境效益為例，截至2017年6月末，節(jié)能環(huán)保項目和服務貸款預計每年可減排二氧化碳4.91億噸，數(shù)值遠超過全球116個二氧化碳排放量最低的國家一年排放量的總和。3.2興業(yè)銀行綠色信貸實踐成果3.2.1國內(nèi)首家赤道銀行，開創(chuàng)綠色主題銀行先河興業(yè)銀行是國內(nèi)最先采納赤道原則的銀行，能夠較重視且靈敏察覺產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)帶來的環(huán)境與社會風險，進而完善相應的防范措施降低自身風險。另一方面，興業(yè)銀行利用赤道原則的優(yōu)勢，借鑒國外成功的案例，在綠色信貸項目流程管理與評審工具等方面比國內(nèi)其他商業(yè)銀行成熟。目前興業(yè)銀行通過不斷發(fā)展已經(jīng)確立了合理的綠色金融戰(zhàn)略目標，并構建出了完善的組織架構以及產(chǎn)品服務運營體系。2017年興業(yè)銀行聯(lián)合江蘇省環(huán)保廳致力建造國內(nèi)第一家綠色主題銀行，相比普通綜合型的網(wǎng)點，主題銀行增設綠色生活與綠色金融相融合的體驗區(qū)域，能夠廣泛地傳播低碳生活理念和綠色環(huán)保知識，吸引更多社會公民加入綠色環(huán)?！瓣嚑I”。3.2.2助力國家“去產(chǎn)能”，環(huán)境效益逐年上升(一)興業(yè)銀行對產(chǎn)能過剩行業(yè)實施差異化信貸政策興業(yè)銀行恪守以“環(huán)保一票否決制”為核心的綠色信貸原則，建立初步環(huán)境與社會風險管理體系，完善內(nèi)部綠色信貸分類標準，希望通過環(huán)境與社會風險管理標準、流程及措施的系統(tǒng)化，以一種“有益于”環(huán)境與社會的方式來發(fā)展業(yè)務。根據(jù)國家及各地政府產(chǎn)業(yè)政策等多方面的要求，興業(yè)銀行對鋼鐵煤炭行業(yè)在客戶準入、行業(yè)限額管理、名單管理、業(yè)務指引等方面制定了詳細的差異化信貸政策。即對煤炭、鋼鐵等產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)實施行業(yè)限額管理和名單制管理，名單分為新增、維持、壓降、退出四類客戶，明確規(guī)定客戶的準入及退出要求，從而達到優(yōu)化信貸結構的目的。對于重點客戶，比如寶武鋼鐵集團，興業(yè)銀行基于對企業(yè)的深入調(diào)查，根據(jù)企業(yè)的特點，輔以一定的增信措施，對企業(yè)實行“一戶一策”的定制金融服務方案，杜絕一刀切的現(xiàn)象。以可持續(xù)發(fā)展的理念指導企業(yè)業(yè)務拓展，同時在合理的方式下盡最大能力來助其解決資金困難。面對“僵尸企業(yè)”，興業(yè)銀行能夠提前識別并防范因產(chǎn)能調(diào)整帶來的信貸風險，以和平的方式進一步完善合作方案和逐步減少企業(yè)融資規(guī)模，逐步幫助企業(yè)退出“僵尸企業(yè)”行列。通過差異化的信貸政策，興業(yè)銀行去產(chǎn)能成效顯著。2017年末興業(yè)銀行對鋼鐵、水泥、等五大產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)各項資產(chǎn)業(yè)務余額約818.04億元，較年初下降65.71億元。（二）綠色環(huán)境效益明顯2010年國內(nèi)首張致力于低碳環(huán)?；顒拥男庞每ㄕQ生于興業(yè)銀行，燃起了環(huán)保熱愛者的為環(huán)境保護奉獻之心，低碳生活理念開始得到大眾認可。截止至2018年末，低碳信用卡累計發(fā)卡達73.08萬張，低碳系列信用卡累計自愿購買碳減排量33萬多噸，相比2016年，兩年時間發(fā)卡量增加了20萬張，自愿碳減排量增長47%，為湖南東坪72MW水電碳減排項目、貴州石埡子碳減排水電項目等提供發(fā)展動力。2018年低碳信用卡實現(xiàn)的環(huán)境效益數(shù)值相當于200萬輛出租車停開一年。圖3興業(yè)銀行近年所取得環(huán)境效益數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行企業(yè)社會責任報告網(wǎng)址：/cn/aboutCIB/social/report/index.html如圖3（左）所示，興業(yè)銀行環(huán)境效益總體呈上升的趨勢，其中最為顯著的是年節(jié)水量，從2013年至2018年節(jié)約水量為15399.13萬噸，增幅達到60%；而2016年到2017年年節(jié)水量增長速度最快，增長率達到34.4%。(部分數(shù)值極小作忽略)如圖3（右）顯示，截至2018年末，興業(yè)銀行綠色融資超1.7萬億元，有力支持了1.6萬多家企業(yè)的項目投資，實現(xiàn)的環(huán)境效益數(shù)值等同于關閉193座100兆瓦火力發(fā)電站。3.2.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極探索綠色信貸圖4：興業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行企業(yè)社會責任報告網(wǎng)址：/cn/aboutCIB/social/report/index.html興業(yè)銀行重視客戶需求，根據(jù)國情調(diào)整產(chǎn)品與服務，形成了集團化綠色金融產(chǎn)品與服務體系，領先開發(fā)國內(nèi)多項創(chuàng)新型金融產(chǎn)品(如上圖4)。在綠色信貸產(chǎn)品方面，各分行落實綠色理念，積極探索綠色信貸，例2017年興業(yè)銀行泉州分行開啟綠色審批通道，以相對優(yōu)惠的利率對當?shù)厣鷳B(tài)工程最美“天空棧道”提供專項信貸資金1.2億元予以支持。2018年為支持新能源公交系統(tǒng)，主動為晉江市公共交通有限公司綠色貸款3000萬元，成為“電動福建”首筆貸款。2018年，興業(yè)合肥分行銀行和安徽政府聯(lián)合推出主要面向安徽省內(nèi)環(huán)保信用優(yōu)秀的中小企業(yè)的“環(huán)保貸”，輔以政府財政風險補償金為增信手段，降低商業(yè)銀行資金風險，從而激勵商業(yè)銀行對環(huán)保企業(yè)項目的貸款利率設置優(yōu)惠政策，加大省內(nèi)生態(tài)環(huán)保領域資金支持力度。2019年興業(yè)銀行謹記保護生態(tài)環(huán)境和人民健康安全的綠色使命，在新冠肺炎疫情時期主動為東江環(huán)保公司提供專業(yè)化融資服務方案，推出綠色“抗疫貸”即通過給予優(yōu)惠貸款利率，貼息與讓利等專項支持政策，解決環(huán)保公司處置醫(yī)療廢棄物、醫(yī)療污水等的資金困難問題。興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠因時制宜因地制宜，表明興業(yè)銀行加大對綠色信貸探索的決心。第4章我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中存在的問題4.1我國商業(yè)銀行綠色信貸總體存在的問題4.1.1綠色信貸意識淡薄自2007年起，國家加大對我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的支持力，接連出臺了一系列促進綠色信貸業(yè)務發(fā)展但不具備法律強制性和約束性的政策性指導意見。由于政府在綠色信貸的法律法規(guī)監(jiān)管層面上缺席，綠色信貸意識得不到深化，部分商業(yè)銀行只是將綠色信貸視為普通業(yè)務，尚未建立綠色信貸管理部門，對綠色信貸具體實踐無統(tǒng)一標準。另一方面，開展綠色信貸項目，國家政策并沒有頒布相應的激勵措施，綠色信貸項目利潤回收期長，資金投入大。而“兩高一剩”行業(yè)是商業(yè)銀行利潤豐厚的信貸市場，經(jīng)濟效益遠高于綠色項目。在巨大利潤的誘惑下，商業(yè)銀行會對“兩高一?！毙袠I(yè)進行優(yōu)先貸款而忽視環(huán)境污染的問題。由此可以看出商業(yè)銀行綠色信貸意識淡薄，缺乏主動性，執(zhí)行能力和管理能力有待提高。4.1.2環(huán)境信息披露機制不成熟歷經(jīng)十年的努力，綠色信貸已經(jīng)得到了局部性的成效，但是綠色信貸環(huán)境披露機制尚未完善。2018年銀監(jiān)會曾表示每半年披露國內(nèi)21家主要銀行的綠色信貸信息，形成常態(tài)化的披露機制。而至今銀保監(jiān)會尚未對商業(yè)銀行2019年綠色信貸數(shù)據(jù)進行披露。主要原因之一是各商業(yè)銀行環(huán)境信息披露不足，未認真落實國家政策要求如實按期發(fā)布企業(yè)社會責任報告，甚至對過往已發(fā)布的披露數(shù)據(jù)進行隱藏。由此表明，商業(yè)銀行社會責任意識淺淡，沒有認真履行環(huán)境信息披露責任，在一定程度上不利于國家綠色信貸環(huán)境披露機制的完善和妨礙中國綠色信貸發(fā)展。

4.2興業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務存在的問題4.2.1缺乏專業(yè)型人才綠色信貸專業(yè)人員的需兼具金融、環(huán)保、國家環(huán)境和產(chǎn)業(yè)政策等綜合性的知識，這需要銀行付出較大的資金和時間對員工進行專業(yè)培訓。興業(yè)銀行雖為首家赤道銀行，但是開展的綠色金融業(yè)務培訓至今仍主要停留于意識理念的培養(yǎng)，沒有業(yè)務實際操作培訓。且目前頒布相應的激勵措施尚不成效。截至2017年，全行綠色金融從業(yè)人員不足200人，人才儲備遠不夠。人才的不足在一定程度上制約興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品和技術的創(chuàng)新，從而不利于興業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。4.2.2信息共享機制不完善目前國內(nèi)信息共享機制尚未建立有效的環(huán)境評估標準，各級各地環(huán)保部門的環(huán)保政策各不相同，相關信息冗雜無序，而數(shù)據(jù)具有時限性和滯后性，各相關部門之間信息共享溝通受到嚴重制約。同時該機制尚未包括對環(huán)境違法企業(yè)進行信息共享，這不能為國內(nèi)商業(yè)銀行提供完整的信息來源。興業(yè)銀行主要依靠政府環(huán)保信息進行信貸審核，但單一企業(yè)環(huán)境信息來源渠道受阻，必然增加興業(yè)銀行搜集與處理信息成本，進而無法及時準確得到企業(yè)項目環(huán)境風險數(shù)據(jù),做出嚴謹而精準的判斷,嚴重阻礙興業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的發(fā)展。4.2.3信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力有限綠色金融是世界的經(jīng)濟新潮流，發(fā)達國家更視為一個巨大的商機，因而十分重視綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新及服務，例如荷蘭拉博銀行推出的“氣候信用卡”、英國巴克萊銀行的“綠色信用卡”、花旗集團的“住房抵押貸款”和“房屋凈值貸款”等等。雖然前文指出興業(yè)銀行在推新綠色信貸產(chǎn)品方面是國內(nèi)是佼佼者，但與國際上的綠色信貸產(chǎn)品相比，興業(yè)銀行目前的信貸產(chǎn)品和信貸控制手段仍較單一，創(chuàng)新力不足。信貸手段僅僅是減少對環(huán)境污染嚴重的企業(yè)信貸規(guī)模，加大對環(huán)境友好型企業(yè)的授信力度，與國外相差甚遠。此外興業(yè)銀行推出碳質(zhì)押授信業(yè)務、綠色買方信貸等諸多特色產(chǎn)品，礙于國內(nèi)目前環(huán)境，影響力十分有限。

第5章我國商業(yè)銀行綠色信貸存在問題的對策及建議5.1我國商業(yè)銀行綠色信貸總體存在不足的對策5.1.1完善綠色信貸法律制度,強化綠色信貸意識商業(yè)銀行有關綠色信貸意識不足，開展綠色信貸業(yè)務主動性，執(zhí)行能力以及管理能力的不高的原因之一是缺少相應的法律制度規(guī)范，無法為綠色信貸發(fā)展提供一個法律支持，最后導致綠色信貸的成效遠落后于其他發(fā)達國家?，F(xiàn)主要的工作是加快綠色信貸法律制度的建設。一套完善的法律制度應該詳細涵蓋預防、監(jiān)督和懲罰個個環(huán)節(jié)，為綠色信貸提供一個全面的法律保障，做到有法可依，執(zhí)法必嚴，違法必究，使業(yè)務從開展到結束都能順利執(zhí)行。首先，利用法律言明環(huán)境保護是當前國家戰(zhàn)略的重點，開展綠色業(yè)務是每個企業(yè)和金融機構必須肩負的社會責任，自上而下樹立全面環(huán)境風險意識，加強綠色信貸意識的培養(yǎng)。其次，細化綠色信貸業(yè)務的法律依據(jù)，加強對商業(yè)銀行綠色信貸開展的指導工作，提高商業(yè)銀行執(zhí)行力和管理能力。最后，完善對商業(yè)銀行的激勵機制。以商業(yè)銀行綠色信貸的開展狀況為評價依據(jù)，政府提供差異化財政貼息或者稅收減免，或央行以經(jīng)濟手段作為輔助，為金融機構再融資方面提供支持。5.1.2完善環(huán)境披露機制，加強商業(yè)銀行社會責任感國內(nèi)企業(yè)環(huán)境披露機制尚處于初級階段，這需要國家進一步完善環(huán)境披露機制，建立統(tǒng)一信息披露標準，明確環(huán)境信息披露細則，為國內(nèi)商業(yè)銀行信息披露提供依據(jù)。再者，運用恰當?shù)膹娭剖侄我笊虡I(yè)銀行進行信息披露，政府以身作則做好監(jiān)督工作，促使商業(yè)銀行知悉披露環(huán)境信息是國家必須的，進而增強自身社會責任感。最后完善一系列激勵機制，提高商業(yè)銀行披露環(huán)境信息的動力。5.2興業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務狀況改善建議5.2.1加強綠色信貸人才隊伍建設興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新背后離不開一個具有創(chuàng)新研發(fā)能力的團隊，團隊成員首要認可綠色金融理念，其次充分掌握綠色信貸知識，最后熟悉環(huán)保和金融行業(yè)，能對兩者聯(lián)系具有一定的獨特見解。興業(yè)銀行可考慮以公司業(yè)務為突破口，選擇業(yè)務經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和授信決策分析師等組成團隊，利用赤道銀行關系，加強與國際專業(yè)人員交流與合作，引入發(fā)達國家專業(yè)人才，為興業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務提供全面的專業(yè)指導。此外興業(yè)銀行可以細化規(guī)定綠色信貸業(yè)務發(fā)展情況的獎勵措施，去吸引、培養(yǎng)和留住高素質(zhì)專業(yè)人才。5.2.2完善綠色信貸信息共享機制構建跨部門、跨地區(qū)的綠色信貸信息共享平臺，是順利開展綠色信貸的一個重要保障。一方面環(huán)保部門披露企業(yè)相關環(huán)保信息包括環(huán)保獎罰情況，并定期進行數(shù)據(jù)更新，保證平臺信息的有效性和準確性，大大降低興業(yè)銀行的信息處理成本，加快信貸審核效率；同時環(huán)保部門應定期披露企業(yè)貸后運營狀況以及環(huán)境污染控制程度等貸后信息，以便興業(yè)銀行進行后續(xù)跟蹤，防范信貸風險。另一方面興業(yè)銀行應增加披露環(huán)保信息來源。興業(yè)銀行可與各商業(yè)銀行共同打造一個“同業(yè)信息交流平臺”，以及建造興業(yè)銀行內(nèi)部“信息共享平臺”，用以加強跨行之間的聯(lián)系互相分享污染企業(yè)名單和企業(yè)環(huán)境與社會風險動態(tài)信息及評估經(jīng)驗等。完善的信息共享機制可以實現(xiàn)資源共享，提升綠色信貸工作的精細化水平，為興業(yè)銀行防范環(huán)境與社會風險提供強大的后盾。5.2.3大力推動綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新目前興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品主要是把綠色理念灌入傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品之中，部分信貸產(chǎn)品無法真正發(fā)展，創(chuàng)新力度范圍仍有限，因此興行需開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品新模式，滿足不同客戶的綠色需求，才能進一步豐富綠色信貸產(chǎn)品。第一，加大創(chuàng)新研發(fā)針對個人的綠色信貸產(chǎn)品，引導社會進行綠色消費。2010年興業(yè)銀行推出的低碳信用卡至今仍深受大眾喜歡，興業(yè)銀行可進一步推出環(huán)保信用卡，當購買綠色環(huán)保類產(chǎn)品和服務時能夠給予一定的折扣或降低借款利率，以此鼓勵公眾參與綠色環(huán)保行動。同時可借鑒國際上公認成功的綠色金融產(chǎn)品，像MECU銀行推出創(chuàng)新型的GOGREEN汽車貸款，對市場上所有的車款進行能效和排放評估和分級，并根據(jù)不同的級別設定不同的貸款利率，同時要求貸款者以種樹方式吸收汽車排放的貸款，該產(chǎn)品自推出已為銀行增長了近一半的車貸。第二，創(chuàng)新研發(fā)出對家庭、普通公司等綠色產(chǎn)品，像節(jié)能建筑綠色信貸，對主要依靠太陽能技術的家庭可根據(jù)其環(huán)保房屋凈值提供便捷的融資；或從貨運公司入手，借鑒美洲銀行的運輸貸款，為我國貨車公司提供無抵押或優(yōu)惠條款，鼓勵其投資節(jié)油技術，提高能源的使用率。最后，創(chuàng)新出以合同能源的未來收益權、環(huán)保融資租賃、排污專利權等無形資產(chǎn)做抵押，提供給企業(yè)貸款資金。多元化的綠色信貸產(chǎn)品，更加符合社會與環(huán)境的需求，實現(xiàn)利益相關者的共贏。第6章總結從發(fā)達國家發(fā)展綠色信貸的事例來看，我國在開展綠色信貸的過程中總體存在著法律層面制度缺失，綠色信貸意識薄弱；激勵與約束機制的不完善，環(huán)境信息披露不足，信息溝通機制不健全，以及缺乏專業(yè)人才等問題。通過借鑒國際成功措施，從興業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，提出了相關建議:首先，建立健全的綠色信貸激勵機制，培養(yǎng)人才儲備，打造綠色信貸專業(yè)化一流團隊，加大對技術研發(fā)力度，為綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新做鋪墊。其次，完善綠色信貸信息共享機制，降低信息處理成本，減少銀行審核成本以及決策失誤的狀況。最后，跳出之前以項目融資為綠色信貸產(chǎn)品主攻方向的圈子，擴大綠色信貸產(chǎn)品的服務范圍，引導大眾實行綠色消費，共同助力可持續(xù)發(fā)展。

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