財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制第一部分論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估工作中存在的問題與對策自中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司去年在香港成功上市以來，效益優(yōu)先這一以前難以真正落實(shí)的經(jīng)營方針現(xiàn)已被提到了空前的高度，并且，其落實(shí)力度可謂前所未有。提高財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營效益的主要途徑不外乎增加承保利潤和提高投資收益這兩條。一、現(xiàn)階段我國財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估工作中存在的主要問題1、風(fēng)險(xiǎn)評估不全面有些風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告葉僅僅涉及兩、三種最重要的風(fēng)險(xiǎn)，而其他承保風(fēng)險(xiǎn)則基本上未提及。有些風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告中干脆就只以承保記錄中發(fā)生過較大賠案的風(fēng)險(xiǎn)為評估對象。如，有的企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告只評估了火災(zāi)、雷擊和暴風(fēng)雨這三種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評估不全面，容易造成某些重要風(fēng)險(xiǎn)被忽略，從而，降低承保質(zhì)量。2、較專門的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)使用得少

大部分風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告只能從地理環(huán)境、氣象、歷史損失資料等方面對承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單分析，象流程圖法、風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法、事故樹法、技術(shù)衡量法等比較專門的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)極少使用。

先進(jìn)的專門風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)的使用，有助于風(fēng)險(xiǎn)分析的深入與全面。如，運(yùn)用技術(shù)衡量法，可以較準(zhǔn)確地了解雇員對操作失誤風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識與統(tǒng)計(jì)資料所顯示的情況之間的偏差，從而，有針對性地解決此種認(rèn)識上的偏差，達(dá)到降低操作失誤風(fēng)險(xiǎn)的目的。3、對風(fēng)險(xiǎn)定量分析少大部分風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告對風(fēng)險(xiǎn)的分析僅停留在定性分析層次上，缺少必要的定量分析，尤其是缺乏對巨災(zāi)發(fā)生概率及其最大可能損失的分析。我國新頒布的《保險(xiǎn)法》（2003年1月1日實(shí)施）第一百條規(guī)定：保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。這說明，《保險(xiǎn)法》對較大業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估中確定最大危險(xiǎn)單位及估計(jì)其最大可能損失有明確要求。4、風(fēng)險(xiǎn)分析中所使用的損失資料缺乏一般的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告只能使用近幾年（大多是近三年）承保該業(yè)務(wù)的理賠資料來進(jìn)行分析。過少的損失數(shù)據(jù)自然難以反映出風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)。歷史損失資料的缺乏對我國財(cái)險(xiǎn)公司而言是一個(gè)普遍性問題。一個(gè)比較有效的解決方法是，參考同行的歷史損失資料。當(dāng)然，在參考時(shí)，應(yīng)視具體情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)今世界是一個(gè)多變的世界，由歷史損失資料來分析將來的風(fēng)險(xiǎn)這一方法（慣性原理）本身有其局限性，故依據(jù)對事物發(fā)展趨勢的判斷對歷史損失資料作相應(yīng)調(diào)整也是不可缺少的。5、未能給出風(fēng)險(xiǎn)評估等級一般的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告都沒有給出風(fēng)險(xiǎn)評估的等級。風(fēng)險(xiǎn)評估等級作為風(fēng)險(xiǎn)評估工作的結(jié)果，是風(fēng)險(xiǎn)評估工作者對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識的集中反映，其意義是不言而喻的。風(fēng)險(xiǎn)等級可用極大、大、中、小、極小來表示。6、承保建議過于簡單大部分風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告都未能在承保建議中涵蓋：保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率厘訂、免賠條款、特約事項(xiàng)、分保方案這些內(nèi)容的全部。有的報(bào)告只是提及可以承保某險(xiǎn)種而已。這顯然加大了核保難度。7、對平面圖缺乏重視只有個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告附有平面圖。在英國，承保人對火險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告一般要求附有火險(xiǎn)平面圖，并要求使用特許保險(xiǎn)學(xué)會規(guī)定的符號來作圖，對其它險(xiǎn)種也有類似要求。平面圖有助于核保人員判斷、理解保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)，故在報(bào)告中附上有關(guān)平面圖是必要的。二、提高風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告質(zhì)量的建議1、提高轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，切實(shí)重視風(fēng)險(xiǎn)評估工作要切實(shí)將長期以來在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的根深蒂固的只重規(guī)模的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模與效益并重、效益優(yōu)先的觀念。應(yīng)充分認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)評估工作對財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營效益的重要性，從而充分重視該工作，徹底改變那種對該工作敷衍形式的做法。2、制定風(fēng)險(xiǎn)評估工作及其報(bào)告撰寫規(guī)程財(cái)險(xiǎn)公司有必要制定風(fēng)險(xiǎn)評估工作及其報(bào)告撰寫的操作規(guī)程，對有關(guān)工作人員在從事該工作時(shí)提出明確的強(qiáng)制性的要求，以期盡快扭轉(zhuǎn)目前普遍存在的輕視風(fēng)險(xiǎn)評估工作的局面。該規(guī)程的制定應(yīng)充分吸取國內(nèi)、外理論界與實(shí)務(wù)界的成功經(jīng)驗(yàn)，并符合我國的客觀實(shí)際，尤其要能對目前的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告中所出現(xiàn)的不足對癥下藥。3、通過培訓(xùn)，提高員工從事風(fēng)險(xiǎn)評估工作的技能風(fēng)險(xiǎn)識別的技術(shù)。如，調(diào)查法、問卷法、流程圖法、事故樹法、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)法，等。風(fēng)險(xiǎn)衡量的技術(shù)。如，危險(xiǎn)單位的劃分、最

大危險(xiǎn)單位的確定、損失資料的搜集與處理、損失頻率及最大可能損失的估計(jì)，等。風(fēng)險(xiǎn)評級的方法。如，評級標(biāo)準(zhǔn)的確定、風(fēng)險(xiǎn)等級的劃分，等。承保建議的制訂。如，承保金額的確定、保

險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂、免賠條款及特約條款的使用、再保險(xiǎn)方案及其他風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，等。4、重視風(fēng)險(xiǎn)評估與控制技術(shù)的研發(fā)，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的技術(shù)水平業(yè)內(nèi)有識之士已越來越意識到風(fēng)險(xiǎn)評估與控制技術(shù)是財(cái)險(xiǎn)公司的核心競爭力之一，也是其實(shí)施差異化經(jīng)營的技術(shù)支撐，盡快提升自身的風(fēng)險(xiǎn)評估與控制技術(shù)水平必將成為我國財(cái)險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略抉擇。加大對風(fēng)險(xiǎn)評估與控制技術(shù)研發(fā)的人力、物力、財(cái)力投入，必將給我國財(cái)險(xiǎn)公司帶來豐厚的回報(bào)。第二部分

幾個(gè)具體問題一、道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是無形的，而且無法度量。但在評估可保危險(xiǎn)時(shí)，它有時(shí)是一個(gè)至關(guān)重要的因素。1、道德危險(xiǎn)的上下限及一般情況A、上限（道德危險(xiǎn)最大的情形）被保險(xiǎn)人為了從他的保險(xiǎn)得到好處，也許是在經(jīng)濟(jì)衰退或生意蕭條的時(shí)期故意放火燒掉他的房子。為了同樣的目的與他人勾結(jié)導(dǎo)演一場偷盜自己財(cái)產(chǎn)的假戲。無力度過生意蕭條時(shí)期的店主或工廠主，也許手里還有存貨，由于流行式樣的變化，價(jià)值已比原價(jià)低得多，有時(shí)他禁不住誘惑，想把放火或偷盜視為出路。B、下限效率很高，持家有方的經(jīng)理，他始終清楚，在他的工廠或商店里需要有效率、整潔以及良好的勞資關(guān)系，并且他非常重視認(rèn)真地貫徹招待安全規(guī)章的要求和保險(xiǎn)公司的建議。C、一般情形雖然被保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)也不會故意放火燒他的房產(chǎn)，但是，或許他會把一次意外失火看是一次好運(yùn)氣，而毫不采取措施減少火災(zāi)損失；此外，擁有合法索賠權(quán)的被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，還表現(xiàn)在解決賠案時(shí)，會表現(xiàn)得不合作和貪得無厭。2、評估與控制一般來說，雖然保險(xiǎn)人可以用費(fèi)率的高

低來對付自然危險(xiǎn)，但如果用來對付道德危險(xiǎn)就沒什么用處了。道德危險(xiǎn)既難以評定，又不能用金錢處罰的辦法來使之改進(jìn)。因此，保險(xiǎn)人通常拒絕承保那些在道德危險(xiǎn)方面存在重大嫌疑的人，并且總是謹(jǐn)慎地選擇未來的保單持有人，確保他們的誠實(shí)和正直，對

財(cái)產(chǎn)的安全悉心注意，而且經(jīng)濟(jì)上并非處于窘境。A、職業(yè)某些行業(yè)，如放債和賭馬業(yè)，保險(xiǎn)人一般都視為不利因素，特別是在盜竊危險(xiǎn)方面。有些諸名以及從事演出業(yè)的人，他們的習(xí)慣和生活方式也使他們在愛護(hù)財(cái)產(chǎn)方面不如其它人。B、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額與投保人的行業(yè)與職業(yè)的關(guān)系，特別是當(dāng)一個(gè)要投保與其身份不符的數(shù)額的個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，往往導(dǎo)致保險(xiǎn)人對其進(jìn)行調(diào)查。但是，調(diào)查人必須

謹(jǐn)慎，絕對不要使對方認(rèn)為他沒有能力對財(cái)產(chǎn)的價(jià)

值提出意見?；蛟S他可以建議被保險(xiǎn)人向?qū)Ｂ毠纼r(jià)

人進(jìn)行咨詢，但是，如果調(diào)查員要想避免任何與被

保險(xiǎn)人引起對的可能性，那么，即使在提這樣的

建議時(shí)，也要讓投保人自己來決定。C、“一切險(xiǎn)”對于“一切險(xiǎn)”，道德危險(xiǎn)是一個(gè)特別重要的問題，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍越寬，意外事故造成的損失調(diào)查就越要細(xì)致些。應(yīng)當(dāng)懂得，意外事故損失的危險(xiǎn)是無法準(zhǔn)確評估的，它完全掌握在被保險(xiǎn)人手中。D、內(nèi)部管理良好的內(nèi)部管理是防止火災(zāi)發(fā)生最重要的因素之一。雖然它花費(fèi)很少或什么也不花費(fèi)，但很容易被忽視并且經(jīng)常沒有得到應(yīng)有重視。·

內(nèi)部管理不善的主要形式：a、廠院內(nèi)外不能保持整潔，這一些對那些生產(chǎn)過程中產(chǎn)生粉塵或毛絮的廠院特別重要。b、窗戶、路燈、屋頂活動天窗有毛病c、容忍垃圾雜物的堆積，煙頭、未熄滅的火柴或其它火源有可能丟進(jìn)去。d、因房屋不適合使用用途而造成的擁擠，地面空間不足，存貨設(shè)備、機(jī)器、室內(nèi)固定裝置和器材等安放得不當(dāng)。e、在危險(xiǎn)品貯存和使用過程中，未提供合適的安全措施。f、安裝的采暖和照明設(shè)備造型不當(dāng)。g、廠內(nèi)無人時(shí)，動力、照明、供熱系統(tǒng)無安全防護(hù)措施。h、消防設(shè)備沒有或數(shù)量不足，或配備不當(dāng)，保養(yǎng)不周或造型與危險(xiǎn)不符。i、房屋、圍墻、圍欄和大門失修，火災(zāi)容易從外面襲入廠內(nèi)。E、由雇員和第三者的行為引起的道德風(fēng)險(xiǎn)a、心懷不滿或漠不關(guān)心的雇員大意失火或故意放火燒壞雇主的財(cái)產(chǎn)。因此，良好的勞資關(guān)系任何時(shí)候都是重要的，不得人心的雇主有時(shí)也是構(gòu)成火災(zāi)危險(xiǎn)的一個(gè)因素。b、流浪者之流常常會放火燒掉屬于他的痛恨的農(nóng)場主的草垛等財(cái)產(chǎn)。2、保險(xiǎn)費(fèi)率當(dāng)承保人辦理多家租用的樓房的保險(xiǎn)時(shí)，通常費(fèi)率最高的租戶費(fèi)率被視為整個(gè)樓房的主導(dǎo)費(fèi)率。此外，由于多一位租戶必然多一分危險(xiǎn)，故主導(dǎo)費(fèi)率中還應(yīng)包括這種加費(fèi)，但對租戶占用一部分房屋作為私宅或私人辦公室的情況，則無須此種加費(fèi)。3、風(fēng)險(xiǎn)評估·對保險(xiǎn)人而言，多家租用危險(xiǎn)的不利之處在于：盡管在他自己的保護(hù)的范圍內(nèi)，承保人可以得到詳盡的調(diào)查報(bào)告，并可以調(diào)查道德危險(xiǎn)，但對其它租戶來說，他只能采用間接方法來進(jìn)行，出于禮貌其他租戶也許會同意調(diào)查員檢查樓房的其它部分，調(diào)查員也許還能了解到有關(guān)的其它保險(xiǎn)人的名字，以使安排互相交流情況并根據(jù)危險(xiǎn)最大的租戶對全樓的保險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)成一致意見。雖然這種情況在保險(xiǎn)剛開始時(shí)可能會令人滿意，但是隨著時(shí)間的推移，其他租戶也許會改變他們的行業(yè)或變更生產(chǎn)方法，而保險(xiǎn)人并不知道，這樣，原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)就可能大不相同，這一點(diǎn)也許只有在很久以后再進(jìn)行調(diào)查時(shí)才會知道。整個(gè)標(biāo)的管理水平必須按最差的租戶的情況來考慮。除非房產(chǎn)主進(jìn)行有力的監(jiān)督，否則人們會發(fā)現(xiàn)廢物和垃圾大多堆積在樓梯間、走廊等樓房的公共部位，一個(gè)不好的租戶就可以給整個(gè)大樓造成危險(xiǎn)。經(jīng)驗(yàn)表明，某些地區(qū)和某行業(yè)的多家租用的大樓往往不受歡迎的租戶比例較大，這一事實(shí)可以從對這些地區(qū)或特定行業(yè)多家租戶加收保險(xiǎn)費(fèi)看出來。三、保險(xiǎn)標(biāo)的調(diào)查

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的調(diào)查

一般地說，承保人是很少有機(jī)會親自察看保險(xiǎn)標(biāo)的的，在絕大多數(shù)情況下，他必須依靠調(diào)查員所做的平面圖和調(diào)查報(bào)告作為承保與否的依據(jù)。

除了業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力以外，一個(gè)承保人的工作的好壞與成敗，取決與兩個(gè)因素：第一，調(diào)查員用圖示和文字形式真實(shí)、準(zhǔn)確和全面地描繪保險(xiǎn)標(biāo)的能力；第二，承保人解釋、理解和鑒別調(diào)查員所有圖示和文字說明的能力。人們一向把調(diào)查員說成是承保人的眼睛，但是他們的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止單純的觀察。在實(shí)際中，擺在承保人面前的常常是詳實(shí)而工整的平面圖但卻配以蹩腳且不詳?shù)膱?bào)告，或者是優(yōu)秀的報(bào)告而加上隨意勾畫的草圖。圖文應(yīng)該互補(bǔ)，以便對照閱讀，應(yīng)該能使承保人據(jù)以充分評估風(fēng)險(xiǎn)，就象他親自進(jìn)行行調(diào)查一樣。

調(diào)查工作需要熟練的業(yè)務(wù)技能。如果調(diào)查工作搞得馬馬虎虎，那么，不僅在業(yè)務(wù)成果方面將使得賠款增多，而且保險(xiǎn)人在投保人眼中地聲譽(yù)也會降低。

調(diào)查員的業(yè)務(wù)技能隨著經(jīng)驗(yàn)而增長。但光有業(yè)務(wù)技能還不夠，一般常識也是很重要的，此外，還有觀察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、機(jī)敏和人品，足以使投保人相信，調(diào)查員提出的任何改進(jìn)建設(shè)都是有道理的，不但對保險(xiǎn)人有利，而且也符合投保人自己的利益。

調(diào)查員必須具備對人的判斷能力，以便對投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)做出估計(jì)，不但要對投者個(gè)人，而且要對他所雇用的人員的整體素質(zhì)做出正確的判斷。長期以來，保險(xiǎn)人既雇用火險(xiǎn)調(diào)查員，又雇用盜竊險(xiǎn)調(diào)查員。因?yàn)槎吒饔袑ｉL。現(xiàn)在仍然雇用這樣的專門人才。但近年來出現(xiàn)了一種將二者結(jié)合在一起的傾向，統(tǒng)稱為“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)調(diào)查員”。雖然對于大型的或異常危險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的仍需專門的調(diào)查員，但一般認(rèn)為，每個(gè)調(diào)查員都

必須具備對各種財(cái)產(chǎn)的知識和鑒別評判能力。通常，財(cái)產(chǎn)調(diào)查員要對火災(zāi)、盜竊和水損的風(fēng)險(xiǎn)分別寫出調(diào)查報(bào)告，對火災(zāi)的盜竊的風(fēng)險(xiǎn)分別畫出平面圖，因?yàn)闊o法在一張圖上標(biāo)出所需的全部細(xì)節(jié)。盡管如上所述，這些調(diào)查員通常是同一個(gè)調(diào)查員在一次訪問過程中完成的?！?/p>

當(dāng)被保險(xiǎn)人的房產(chǎn)已由保險(xiǎn)人授權(quán)的人員調(diào)查過后，就可以認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握了該房產(chǎn)的一切重要情況，包括用途，存放物品和詳細(xì)情況。萬一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)人之間發(fā)生什么爭執(zhí)（如發(fā)生火災(zāi)以后），保險(xiǎn)人就不能抓被保險(xiǎn)人的把柄，說他進(jìn)行某種危險(xiǎn)工作或存放某種物品沒有告訴他們，只要在調(diào)查時(shí)是在進(jìn)行那種工作或放那種物品，而且被保險(xiǎn)人并未向保險(xiǎn)調(diào)查員隱瞞或假報(bào)任何情況。在某些情況下，被保險(xiǎn)人并不回答投保單上有關(guān)房產(chǎn)狀況的問題，而只是寫上“見你公司調(diào)查員有報(bào)告”。即使他回答了所有問題，我們也不能認(rèn)為他需對遺漏的任何細(xì)節(jié)負(fù)責(zé)，只要那些細(xì)節(jié)在

調(diào)查員視察時(shí)，對調(diào)查員是開放的，而且不

管這些細(xì)節(jié)在調(diào)查是否特地向調(diào)查員指出過。對于稱職的調(diào)查員來說，在搞清情況后寫出報(bào)告也就夠了，但投保人仍是必須補(bǔ)充說明未提供給調(diào)查員的那些情況。３、調(diào)查員的職責(zé)在調(diào)查過程中，調(diào)查員的首要職責(zé)是報(bào)告保險(xiǎn)標(biāo)的的物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，盡管他應(yīng)注意帶有道德風(fēng)險(xiǎn)的因素。在報(bào)告中他會指出需要增加的哪些安全措施，有時(shí)還會指出那些承保方面的問題，以說明該保險(xiǎn)標(biāo)的是否可以接受。有時(shí)他也會發(fā)現(xiàn)并報(bào)告該保險(xiǎn)標(biāo)的不應(yīng)承保，或承保是不明智的等情況。

調(diào)查員能起到顧問的作用，他既是保險(xiǎn)人的顧問，又是被保險(xiǎn)人的顧問，他的最重要作用之一，就是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

有時(shí)存在一些隱患需要立即采取行動來消除危險(xiǎn)，調(diào)查員應(yīng)立即提請被保險(xiǎn)人注意到問題的嚴(yán)重性，需要迅速采取行動。對這種問題是不能遷就的。訪問歸來后，調(diào)查員應(yīng)立即向被保險(xiǎn)人發(fā)信，指出問題的緊急程度，并請被保險(xiǎn)人在按調(diào)查員的要求采取必要的行動后立即通知保險(xiǎn)人。

調(diào)查員的另外一些建議可能具有長期性質(zhì)，但也很重要。比如，從火災(zāi)保險(xiǎn)的角度，建議把某些帶有危險(xiǎn)性的加工過程同主廠分房分隔開，或者建議安裝水噴淋系統(tǒng)，或者建議嚴(yán)格吸煙制度，這些問題可以由調(diào)查員先與被保險(xiǎn)人進(jìn)行討論，然后再向被保險(xiǎn)人提出。調(diào)查員能對減少保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)施加有效的影響。他在順利承保中的貢獻(xiàn)在于使合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率成為可能。對那些本來就不太好的業(yè)務(wù)，而被保險(xiǎn)人不采取措施改進(jìn)，最終可能導(dǎo)致拒保。保險(xiǎn)人經(jīng)常要求調(diào)查員對投保的保險(xiǎn)金額是否適當(dāng)發(fā)表意見，但并不指望他充當(dāng)估價(jià)員，因?yàn)榻ㄖ锛笆覂?nèi)財(cái)產(chǎn)和估價(jià)是專業(yè)性很強(qiáng)

的工作。他可以從建筑物的使用年限、結(jié)構(gòu)狀況，以及大概的重置費(fèi)用（如果按重置價(jià)值保險(xiǎn)）來驗(yàn)證一下核保額是否合理，也可以確認(rèn)一下室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額是否不定期低或過高。他將把自己的看法告訴承保人，但調(diào)查員最好避免同被保險(xiǎn)人討論此事。結(jié)被保險(xiǎn)人他應(yīng)明確表示他不具備估價(jià)人的資格。４、火險(xiǎn)調(diào)查對于比較小的房產(chǎn)，調(diào)查員在得到被保險(xiǎn)人的允許后將獨(dú)自進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查完了以后，他會向被保險(xiǎn)人核實(shí)他的疑點(diǎn)，并提高被保險(xiǎn)人注意需要采取的措施的特殊危險(xiǎn)。對于較大或較復(fù)雜的保險(xiǎn)標(biāo)的，調(diào)查員一般總是先讓某個(gè)負(fù)責(zé)人領(lǐng)著圍繞房產(chǎn)轉(zhuǎn)圈；負(fù)

責(zé)人將向他指出，哪個(gè)是要調(diào)查的建筑物，也許還會提供某種形式的平面圖（調(diào)查員可以按照自己需要進(jìn)改制），負(fù)責(zé)人還會向他介紹建筑物作什么用，處理哪類物品，等等。

在此之后，調(diào)查員會再次圍繞房產(chǎn)進(jìn)行察看，畫出平面圖（如果投保人未給他圖的話），詳細(xì)檢查建筑物的情況并做必要的記錄。他應(yīng)建議允許他單獨(dú)進(jìn)這些工作，并告訴別人檢查完了以后他還要回來，以便對還需要進(jìn)一步了解的情況提出問題。但有時(shí)，他也會被介紹給另一些人，如車間主任或工長，被告知可找他們進(jìn)一步了解他所需要的了解的情況。

如果投保人希望作為所有人給某建筑物投保，那么調(diào)查員應(yīng)對該建筑物時(shí)行詳細(xì)檢查，不管有多少單位占用它，并同樣詳細(xì)地對每一與它構(gòu)成同一危險(xiǎn)單位的其它建筑物進(jìn)行詳細(xì)檢查，也不管那些建筑物是否歸投保人所有。

如果投保人以使用者身份給建筑物和一部分和（或）其中物品投保，那么，調(diào)查員不僅要對該整個(gè)建筑物進(jìn)行同樣詳細(xì)的檢查，而且也要對與之構(gòu)成同一危險(xiǎn)單位的其他建筑物進(jìn)行同樣詳細(xì)的檢查，而不管那些建筑物是不是由投保人全部占用或部分占用的。換言之，在構(gòu)成一個(gè)危險(xiǎn)單位的建筑物或部分建筑物的限度之內(nèi)，建筑物和每一部分都必須詳加檢查，不管占用者是什么人，也不管有多少個(gè)占用者。

在多家占用的建筑物中，危險(xiǎn)性最大的占用者的保險(xiǎn)費(fèi)率，決定著整個(gè)建筑物的保險(xiǎn)費(fèi)率。

調(diào)查員未得到有關(guān)占用者的許可，是不能檢查非投保者占用的那部分建筑物的；但如果他們的保險(xiǎn)人之間能夠取得一致，那么他對整個(gè)建筑物進(jìn)行全面檢查就不成問題了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人之間應(yīng)當(dāng)互相幫助。在日常工作中，火險(xiǎn)調(diào)查員需要檢查各種各樣的保險(xiǎn)標(biāo)的并寫出報(bào)告，因此他不僅必須熟悉那些“普通危險(xiǎn)”，諸如由建筑結(jié)構(gòu)、襯層、高度、體積、采暖、電力等所引起的危險(xiǎn)，而且還必須熟悉“特別危險(xiǎn)”，即由某些行業(yè)所特有的工藝過程及儲存或使用某類物品所引起的危險(xiǎn)。為能正確鑒別這些危險(xiǎn)，調(diào)查員必須了解并懂得化學(xué)、電學(xué)和一般科學(xué)的基本知識。A、火險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告一份好的附有平面圖的調(diào)查報(bào)告，對于承保人來說是至關(guān)緊要的，它可以向承保人及其所在部門提供所有的情況，使他們能夠完成下述各項(xiàng)工作：決定是否可接受承保；如可接受，確定保險(xiǎn)費(fèi)率；進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)查員提出的改進(jìn)