論機動車保險欺詐的法律規(guī)制

PAGEIPAGE論機動車保險欺詐摘要近年來中國機動車市場迅速發(fā)展，隨著人們保險意識的增強，車險的普及率也逐漸增高。據(jù)公安部交管部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國機動車保有量達2.9億輛，其中汽車1.94億輛，機動車駕駛?cè)?.6億人，而汽車駕駛?cè)顺^3.1億人。汽車中的90%以上投保了交強險，超過75%的汽車投保了車輛商業(yè)保險。車險是我國規(guī)模最大、發(fā)展最為成熟的商業(yè)財產(chǎn)保險，占到商業(yè)財產(chǎn)保險規(guī)模的70%以上。2016年，全國車險保費收入達6834.55億元，并且車險規(guī)模繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。伴隨著車險規(guī)模的發(fā)展，車險領(lǐng)域里的保險欺詐現(xiàn)象日益增多和花樣翻新，據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威統(tǒng)計，中國保險賠款中欺詐賠款占比竟高達20％，甚至形成了職業(yè)車險欺詐的團伙，接連作案，利用信息不共享的漏洞跨省作案。欺詐已成為車險正常發(fā)展的毒瘤和蛀蟲。在高額回報下，犯罪分子鋌而走險，可以說車險理賠除了正常理賠外，就是不斷同欺詐行為作斗爭的過程。欺詐行徑嚴重影響了保險正常秩序，敗壞了誠信的社會風氣，損害了保險公司及其他投保人的合法權(quán)益。本文就機動車保險欺詐的原因、種類、反欺詐進行分析，提出法律規(guī)制的個人見解。關(guān)鍵詞：機動車；車險；欺詐；保險欺詐

目錄摘要 I前言 1第一章車險欺詐的概念 1一、概念 1二、特點 2（一）團伙化 2（二）專業(yè)化 2（三）職業(yè)化 2三、分類 3四、危害 3（一）增加保險公司經(jīng)營風險 3（二）侵犯保險消費者合法權(quán)益 4（三）損壞保險行業(yè)形象 4（四）影響和諧社會的構(gòu)建 4第二章車險欺詐的成因 5一、違法收益巨大 5二、違法成本低 5三、保險公司的自身原因 6四、未形成統(tǒng)一的車險反欺詐體系 6五、社會信用體系不健全 7第三章我國車險反欺詐現(xiàn)狀及其不足 8一、政府部門的反欺詐措施及其不足 8二、行業(yè)車險反欺詐措施及其不足 8（一）車險費率條款市場化改革的推進 8（二）行業(yè)性車險信息平臺的搭建 9三、保險公司內(nèi)部控制措施及其不足 10（一）車險理賠人員管理 10（二）初步建立激勵機制 11第四章其他國家和地區(qū)經(jīng)驗 12一、美國 12二、英國 13三、臺灣地區(qū) 14第五章建議 15一、制定并完善保險欺詐相關(guān)法律法規(guī) 15二、賦予保險公司反欺詐的法定義務(wù) 16三、成立專門的反車險欺詐機構(gòu) 16四、建立信息中心，實現(xiàn)信息共享 16五、加強保險公司內(nèi)部監(jiān)管 17結(jié)語 19參考文獻 20致謝 22PAGE1前言最近這些年，汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的十分迅速，但是隨之而來的是越來越多的地方出現(xiàn)了車險欺詐的情況，按照北京以及上海的保險監(jiān)管機構(gòu)所調(diào)查的情況來看，中國汽車保險詐騙的基本上每一年的金額在總賠償金之中都占有百分之十到百分之二十的比例，這個金額的數(shù)量是非常令人震驚的。并且自二零零七年之后，國家公安部門以及不少的保險公司都曾經(jīng)發(fā)布過很多有關(guān)大型車險詐騙情況，其中有不少的保險公司都被牽涉到了，并且這個金額最低十萬，最高的也有上百萬之多，賠率的增高其實在很大的程度上是和車險欺詐的加劇是脫不開關(guān)聯(lián)的。雖說中國人廣泛性覺得汽車保險費率應(yīng)該要減少，可是汽車保險條款和業(yè)務(wù)改革系統(tǒng)管理(以下簡稱“汽車保險改革”)再次被提上日程，加上現(xiàn)在汽車保險的損失率一直都處于十分高的狀態(tài)下，這不但導致保險公司在管理上所消耗的成本越來越多，還導致了保險服務(wù)在資源上出現(xiàn)了嚴重的浪費情況，對市場上的秩序也造成了嚴重的影響，更是對保險消費者的利益造成了損傷，所以，分析汽車保險欺詐機制，提高防偽措施是當務(wù)之急。第一章車險欺詐的概念一、概念保險欺詐（insurancefraud），即利用保險合同騙取保險金的行為，在我國法律中，沒有明確的保險欺詐的法律定義，刑法第198條對保險詐騙罪的主要方式做了較為完備的列舉，主要有以下幾個類型：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金，（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病。保險欺詐主要展現(xiàn)險種的其中一個形式就是車險欺詐，參與車險欺詐的對象具體包含了保險人、投保人以及第三方。比如，在還沒有給汽車保險進行投保的時候，投保方刻意不按照具體的狀況通知義務(wù)，將投保作為借口進行欺騙；保險代理人在設(shè)計合作的時候故意用假合同來糊弄，刻意造成事故發(fā)生，保險人不誠信經(jīng)營等。通常來講，在實際的生活之中車險欺詐主要有這些比較顯著的特點，例如：事故現(xiàn)場警方并未出示任何的報告，出事故的車輛十分破舊，要么沒有證明受傷的報告，要么出示的報告和受傷的情況不同等等。二、特點（一）團伙化團伙化，其實就是車險欺詐人員是事先在組織內(nèi)部對將要展開的欺詐事件進行了嚴格的規(guī)劃，每一個欺詐團員都有著自己的分配好的工作，比如，有的負責偽造，有的負責發(fā)票等等。現(xiàn)在越來越多偽造修車發(fā)票，公安交通事故認定書等等證明的情況出現(xiàn)，這些都是團伙設(shè)計的。一般會出現(xiàn)這些狀況，比如，車主想方設(shè)法的和自己的同伙勾結(jié)來對修理廠或者是代理機構(gòu)進行欺詐，保險公司內(nèi)部的工作人員勾結(jié)外部的人員來對本公司進行欺詐，曾經(jīng)在深圳就出現(xiàn)過這種相應(yīng)的情況，一個保險公司的工作人員謝某，利用女朋友的身份買了一輛福特二手車，然后和同事以及汽車修理廠的工作人員勾結(jié)在了一起，設(shè)計在事先決定的地方假意制造車禍，從而來對公司實行欺詐索要賠償金，這種情況其實就是比較有代表性的團伙欺詐。（二）專業(yè)化專業(yè)化，現(xiàn)在的科技越來越高超，也給了車險欺詐作案更大的發(fā)展空間，導致作案手法愈發(fā)的專業(yè)，加上組織車險欺詐的人比較清楚車險鑒定還有賠償過程，很多時候都是可以做到以假亂真的效果的。例如，劉某因為知道公司在異地出現(xiàn)保險事故的時候是存在一定的漏洞的，所以就打著發(fā)展業(yè)務(wù)的名頭，利用他人的資料在本公司投保，并且在不少的地方都和其他人一起組織欺詐案件，更是偽造過不少的證據(jù)資料，像是死亡證明以及事故責任認定書等等，來欺詐公司的索賠金，這種手法是非常專業(yè)化的，可是說剛好就是利用到了自己工作來給自己謀取便利。（三）職業(yè)化職業(yè)化，如今組織車險欺詐的團伙朝著職業(yè)化的方向在發(fā)展，我們一般所說的機會型欺詐主要是講在出現(xiàn)事故之后，將現(xiàn)場的情況在進行一定的偽造，安排人進行“頂包”，在索賠的時候故意將事實夸大等，而之所以有越來越多的這種欺詐行為出現(xiàn)，就是因為詐騙人存在僥幸的心理，這種類型詐騙其實還是可以輕易查出的?？捎捎谲囯U市場擴張的速度十分迅速，加上有不少的欺騙都成功進行了，助長了不少人的邪祟心理，開始親自涉險目的就是為了謀取利益。三、分類筆者根據(jù)多年的車險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，總結(jié)出機動車保險欺詐的主要類型。根據(jù)保險事故損害對象分為：（一）車物欺詐和人傷欺詐。車物欺詐保險事故的損害對象是物品，包括車體、車上財產(chǎn)、第三者財產(chǎn)。人傷欺詐保險事故的損害對象又可分為車上人和車外人。（二）根據(jù)欺詐的具體方式主要分為1、駕駛?cè)说舭?。包括酒后換駕、毒駕換駕、無證換駕、駕駛資質(zhì)不符換駕等。2、未發(fā)生保險事故，而虛構(gòu)、謊報事故。3、夸大損失。車輛二次碰撞，與鑒定機構(gòu)勾結(jié)虛假鑒定等。4、偽造事故。故意制造事故或?qū)⑵渌馔馐鹿蕚窝b成交通事故，如“碰瓷”。5、重復索賠。指損失已經(jīng)由他方賠償，而再次向保險公司索賠。7、虛假證明文件，包括虛假維修發(fā)票、虛假交通事故認定書、虛假鑒定結(jié)論、虛假病例、虛假醫(yī)療發(fā)票、虛假收入證明等。8、先險后保。9、投保人不履行如實告知義務(wù)。10、搭便車。將車輛原有的損害與交通事故一同修理，傷者自身疾病同交通事故一同治療。四、危害（一）增加保險公司經(jīng)營風險這些年，車輛保險業(yè)務(wù)變成了不少保險公司重點發(fā)展的業(yè)務(wù)，同時在車險欺詐方面的出現(xiàn)的案件數(shù)量也一直都在上漲，金額也是愈發(fā)的龐大，欺詐手打也是多種多樣，在二零一六年末的時候，中國差不多有二點五億人對車買了保險，其中百分之七十五以上都是給機動車買。在百分之七十五的保險率中，百分之十八都是為了想要欺詐而制造的。由于保險詐騙一般都是利用保險合同作為借口而進行欺詐，保險人的投保人涉及到各個層次，人員眾多，保險人很難密切的關(guān)注每一個在自己這里投保的人員，保險詐騙具有一定隱秘性，確保在簽訂合作的時間內(nèi)就能夠制造。所以保險公司在經(jīng)營上是非常的困難的，也是非常的危險的，存在很大的風險率。（二）侵犯保險消費者合法權(quán)益車險欺詐的頻繁出現(xiàn)已經(jīng)對保險消費者的權(quán)益造成了很大的影響。首先按照美國商會所計算出來的數(shù)據(jù)，車險欺詐導致非壽險業(yè)的費率上漲了百分之二十五之多，并且經(jīng)過詳細的分析和研究之后發(fā)現(xiàn)，基本上每一年單單只是在傷人案件上出現(xiàn)的欺詐金額就差不多有五十二到六十三億的美元。按照有關(guān)經(jīng)濟學家的研究發(fā)現(xiàn)，消費者基本上并不會特別的去注意車險產(chǎn)品價格的變動情況，保險公司總是把在車險上經(jīng)營的成本最后交給消費者來買單。所以車險欺詐行為的出現(xiàn)，最后的承擔者反而是消費者，這在一定的程度上來說屬于間接損害消費者的權(quán)益。其次，很多造假機構(gòu)利用優(yōu)惠的方式來欺騙消費者的真實信息，但保險人真正的出現(xiàn)問題的時候，反而獲取不少真正的補償，這對于消費者來說是非常不利的，也是直接損害了消費者的權(quán)益。（三）損壞保險行業(yè)形象車險欺詐的出現(xiàn)對保險公司的形象來說是非常不利的。首先，因為保險公司遇到太多的欺詐行為，導致在經(jīng)營的過程中損失了大量的成本，這些費用最后的承擔者反而是消費者，這肯定是會引起消費者不滿的情緒，其次，現(xiàn)在不少的消費著花錢卻無法在最后獲取到應(yīng)該享受到的保障，他們會覺得這些保險公司是在欺詐，所以就會對保險行業(yè)失去原本的信任。（四）影響和諧社會的構(gòu)建車險欺詐行為的頻繁出現(xiàn)對社會造成了一定的影響，站在社會風氣的角度來書，欺詐分子的這種行為其實就已經(jīng)違反了最基本的誠信，踐踏了道德的底線，其次，車險欺詐行為的出現(xiàn)對于社會秩序來說是存在很大的破壞力的，它造成了保險公司在經(jīng)濟上出現(xiàn)很大的損傷，從而導致保險公司因為經(jīng)營出現(xiàn)問題而破產(chǎn)，同樣也助長了更多人犯罪的心理，對構(gòu)建和諧社會而言是非常不好的。

第二章車險欺詐的成因一、違法收益巨大比如將一起普通人身意外事故，偽裝成交通事故，在作者所在的安徽省，如果一個城鎮(zhèn)人被鑒定為最低的十級傷殘，除去醫(yī)藥費外還要賠償營養(yǎng)費、伙食補助費、手續(xù)治療費、殘疾賠償金、誤工費、護理費、交通費等近10萬元的人身損害費用。如果造成死亡，賠償數(shù)額高達70萬元。目前人身損害殘疾賠償金城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民實行不同的賠償標準，城鎮(zhèn)比農(nóng)村要高出一倍以上，因此許多傷者偽造虛假的城鎮(zhèn)居住證明以牟取高額賠償。車損案件中，利用投保有車輛損失險的二手車或者臨近報廢車輛制造單方車損事故，將沒有投保車輛損失險的單方事故偽裝成雙方事故，騙取保險公司高額賠償。二、違法成本低雖然《刑法》第198條將保險詐騙入刑，但仍有一部分保險欺詐案件游離在民事責任與刑事責任之間，車險事故案件大多數(shù)處于追訴標準即1萬元以下，對這部分的欺詐行為，除了保險公司拒賠之外，并沒有其他有效的懲戒手段，這讓違法分子以為小額詐騙案件即使被發(fā)現(xiàn)，但沒有嚴重后果，縱容違法分子接連作案，直至釀成大案。相較于保額來講，保費的價格其實還是很少的，但是如果欺詐是成功的，它通常是一種“低投資業(yè)績”，與較低的溢價相比，如果欺詐不成功，損失并不顯著。例如，曾經(jīng)所發(fā)生的一次豪華汽車欺詐案件，欺詐團隊利用一些證據(jù)來要求保險公司對自己進行賠償，那一次的詐騙就獲得了保險公司兩萬多的賠償金，可實際上這一次欺詐案件僅僅只是花費了兩千多塊錢的修車費用，從這個情況來看欺詐團伙的成本和效益比例基本上是一比九，所以這個利益是非常高的，因此這就讓更多的欺詐團伙涉險去謀取利益。并且在上面的案例中我們可以察覺到，不少的保險公司基本上在識破了這個欺詐的案件的時候，也只是簡單的給欺詐者一些教育，最嚴的也過是將二者之間的合作給消除了，由于懲戒的力度不夠強，也不夠警戒這些欺詐者，就導致大家心理上存在越老越多的僥幸。三、保險公司的自身原因保險公司位于保險反欺詐的主戰(zhàn)場、第一線，但保險公司自身天然地存在著業(yè)務(wù)和理賠的沖突。車險市場競爭激烈，為了完成業(yè)務(wù)量和考核，保險公司對車險欺詐案件投鼠忌器，甚至縱容姑息。很多保險機構(gòu)內(nèi)部的風險防范能力不足，內(nèi)部管理不夠嚴格規(guī)范。保險公司自身經(jīng)營管理機制存在漏洞，一直以來，保險公司為了開拓市場份額，留住客戶，相互競爭，搶占市場，奉行“寬進嚴出”的準則。由于保險公司的增加，這些保險人之間的競爭愈加激烈，甚至到了惡性競爭的地步，為了招攬業(yè)務(wù)，并不顧及投保方其他方面的缺陷，對存有道德風險的車輛未采取措施。經(jīng)營理念陳舊，把保費收入作為公司最重要的指標。認為只要收進保費即可，保險費欺詐掉與否，與自己沒有關(guān)系，有時明知騙保，也睜只眼閉只眼。碰瓷者為了騙取保險賠款，不擇手段，采取多種方式騙賠。而保險公司為了發(fā)展業(yè)務(wù)往往視而不見，使得這種現(xiàn)象愈演愈烈。保險公司長期以來強調(diào)數(shù)量，眼光放在保費收入和市場份額上，忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量，忽視了風險選擇與控制，造成大量存在騙保風險的保險單簽發(fā)。這種經(jīng)營理念給保險公司帶來很大的漏洞，也給進行保險欺詐的碰瓷者帶來了很大的作案機會。同時長久以來，忽視對內(nèi)部員工專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，造成保險公司內(nèi)部核保人員素質(zhì)不高，工作責任心和原則性不強，風險意識低，并未嚴格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，為欺詐騙賠者提供可乘之機。保險公司對現(xiàn)場查勘、定損以及理賠等方面都存在不少的漏洞。對事故的第一現(xiàn)場的查勘不力，速度慢，不能及時跟進，最后的結(jié)果就是對事故調(diào)查過程、結(jié)果模糊，造成責任不清，理賠時帶來很多麻煩。同時對定損環(huán)節(jié)缺少必要監(jiān)督，造成數(shù)據(jù)信息更新速度慢，真實性大打折扣。三個環(huán)節(jié)相互獨立，不相聯(lián)系，使得整個保險體系都不能正常運作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動機制。四、未形成統(tǒng)一的車險反欺詐體系目前車險反欺詐仍以保險公司為主角，出于自身利益，雖然各保險公司死拼力戰(zhàn)，但保險行政部門、保險行業(yè)協(xié)會、公安機關(guān)配合不足，各保險公司之間欺詐數(shù)據(jù)不能充分共享。詐騙團隊連續(xù)十多次的欺詐行為都可以如此的成功，其實在一定的程度上還是因為行業(yè)之間未將彼此的信息給分享，沒有引起注意。在二零一三年五月的時候，保監(jiān)會給行業(yè)協(xié)會下達了一個要求，那就是創(chuàng)建一個反欺詐平臺，增強對于風險的防范和提示工作，現(xiàn)在，像黑龍江以及北京等這些北京發(fā)達的一線城市早就創(chuàng)建了共享車險信息平臺，可是還是有不少的城市依舊沒有創(chuàng)建，保險公司完全不了解有關(guān)理賠的信息，從而給了不少的作案人員機會，不斷的各處進行欺詐。五、社會信用體系不健全中國正逐漸建立統(tǒng)一的社會信用體系，車險欺詐卻是各個征信機構(gòu)的盲區(qū)，至今沒有任何一家征信機構(gòu)將車險欺詐納入征信數(shù)據(jù)。一旦將車險欺詐信息納入到征信數(shù)據(jù)中，將會對違法分子起到很大的威懾作用。

第三章我國車險反欺詐現(xiàn)狀及其不足一、政府部門的反欺詐措施及其不足因為中國在車險這個領(lǐng)域發(fā)展的歷史比較晚，所以關(guān)于這些方面中國所知道的有關(guān)法律依舊不夠健全，《保險法》也單單只是界定了保險欺詐行為，卻過于單一而不夠全面，更加沒有細致化的設(shè)置懲罰的條例。二零零九年的時候，新《保險法》在167條第1款有著明確的規(guī)定，不管是投保人，還是被保險人亦以及收益人只要參與了保險欺詐行為的都，雖然不算構(gòu)成犯罪行為，可是還是需要按照有關(guān)法律進行懲治。具體包含了故意虛構(gòu)保險標的、編造未曾發(fā)生的保險事故及原因、夸大損失程度、故意造成保險事故等行為。第二款規(guī)定“保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰”。同時，在第一百一十六條和第一百三十一條分別規(guī)定保險公司及其工作人員、保險代理人和保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在從事保險活動中不得欺騙投保人、被保險人或者受益人。而美國在上世紀90年代之后，制定了大量反保險欺詐的政策法規(guī)，如《保險欺詐調(diào)查法》、《保險反欺詐法》、《汽車理賠信息存儲法》等，還設(shè)立了專門的反保險欺詐機構(gòu)一一全美反保險欺詐聯(lián)盟制定法案。二、行業(yè)車險反欺詐措施及其不足（一）車險費率條款市場化改革的推進在術(shù)語方面，新版示范條款就已有了一系列的改進?！?014車險示范條款》對車輛的實際價值進行規(guī)定，以確定保險公司在投保險種時的保險金額，如果車輛總損失發(fā)生在賠償保險時，保險金額在保險金額內(nèi)按實際維修費用部分損失。這一過程的定義和保險金額的補償將由“高工資、低保險”的熱門話題來解決。被保險人不必夸大，以獲得被保險人的全部賠償，以消除軟欺詐，例如由保險引起的信任。除了“模式”，還應(yīng)鼓勵創(chuàng)新物業(yè)公司的監(jiān)管機構(gòu)，引入個性化的支持，鼓勵保險公司根據(jù)自己的數(shù)據(jù)，確保單一的設(shè)計條件，制定自己的條款構(gòu)成汽車保險業(yè)務(wù)條件。對于費率的確定，目前的標準汽車保險費率通常與新車的購車價格因素有關(guān)，如汽車的年齡，其價格幾乎與汽車保險相同。馬達基本上是一樣的。未來還將包括更多的定價因素，如汽車保險定價中的“零合并比率”。零是零件的價格，整個模型加上汽車價格的比值，代表了模型中較高的比例。如果目前的汽車保險費率，寶馬20萬元和20萬元的大眾保費基本相同，但由于不同時期的風險，化學計量的零成本，寶馬零部件的保養(yǎng)明顯更高。因此，目前的汽車保險費率與風險程度不一致，保險公司和業(yè)主不公平。在關(guān)稅改革后，保費價格模型將對保險定價模型進行定價，不同車型的新車購買價格是相同的，但由于不同的風險模型，保費不同。汽車保險費率改革汽車保險理賠數(shù)據(jù)來自全國各地，近年來，各行業(yè)使用車型將有一個評價，即同一品牌的汽車保險費率不同車型將會有所不同。汽車保險價格和駕駛行為與汽車保險費率密切相關(guān)，汽車保險價格由“車”改為“人”。連續(xù)三年,車輛不脫離危險甚至五年,折現(xiàn)率的保險公司為保險可能更高,可能會有50%的折扣,甚至更低的價格,相反,可能會有一個大汽車保險增長率為了獲得一個良好的駕駛記錄,司機注意交通安全,不參與汽車保險欺詐,可以避免汽車保險欺詐的道德風險在很大程度上。當然，這一切都需要中國汽車信息平臺的技術(shù)支持。（二）行業(yè)性車險信息平臺的搭建雖說這些年中國確實在各地都創(chuàng)建了信息共享平臺，就拿河北省來說，就在當?shù)貏?chuàng)建了反欺詐信息共享平臺，上海也同樣的創(chuàng)建了發(fā)欺詐信息化預警體系，可是這也只是在一些發(fā)達的城市落實到位，還是有不少的地位需要建立和完善，如此才可以有效的預防和消除欺詐事件的出現(xiàn)，這是因為現(xiàn)在欺詐行為所造成的后果愈發(fā)的嚴重，對社會經(jīng)濟發(fā)展來說也產(chǎn)生了不利的因素，所以這不單單只是一個區(qū)域、一個公司單方面的問題，需要創(chuàng)建一個完善的車險欺詐信息共享平臺，這樣才不會給作案人員機會，讓他們存在僥幸的心理繼續(xù)犯案。另外，需要對沒有信息共享平臺的地方進行創(chuàng)建，之前已經(jīng)具備的區(qū)域進行健全，按照各個地方的具體特征，按照平臺的時間狀況，在中國全范圍的宣傳。像是高頻事故類型預警，查勘員黑或灰名單等，如此，就能夠根據(jù)查詢的情況來識別那些欺詐行為，還可以促進行業(yè)內(nèi)公平、公正的競爭。三、保險公司內(nèi)部控制措施及其不足（一）車險理賠人員管理首先，如今保險公司將更多的精力投注于市場上和保費數(shù)量上，更不重視管理業(yè)務(wù)的水平，更加沒有對風險進行預防，給了作案人員機會，因為在簽署協(xié)議的時候也沒有具體的估算風險，也不制定有關(guān)的核保體系，從而在無形中埋下了巨大的風險。其次，因為保險公司通常習慣性的考核員工的業(yè)績是按照保費收入量來進行的，所以更側(cè)重于培養(yǎng)員工的營銷水平，而不考慮員工在職業(yè)方面的素養(yǎng)問題，才導致在遇到詐騙的時候完全沒有經(jīng)營，讓作案人員成功，甚至還有員工和外人合伙對企業(yè)進行欺詐，這些因素都是導致這些年保險欺詐事件數(shù)量不斷增加的原因。所以，保險人在保險標的的具體情況發(fā)生之前，事先對保險標的進行檢查，然后就具體的保險費率和是否進行協(xié)商。大部分金融保險公司對標的都進行了嚴格的事前檢查和核實，在具體的保險實務(wù)中，可以有效地防止航空合同、事后保險等保險欺詐案件的發(fā)生，具有“病險”性質(zhì)的保險，同時也可以對標的進行保險風險評估，準確合理地確定雙方可接受的保費，加強保險公司的風險管理雖然我國大部分保險公司都將進行預試承保，但仍有相當一部分保險公司對其實施的試承保主體不到位，要求簡單。在核保政策的設(shè)計中，最好采用差異化的方法來保證核保策略的多樣化，利用機動車輛進行細化，自然科學管理的機動車輛三個責任限額；同時還可以加強保險公司承保部門的信息，降低經(jīng)營風險，提高償付能力等。此外，還應(yīng)完善崗位責任制，盡可能從源頭上防止理賠與被保險人串通欺詐保險公司。（二）初步建立激勵機制保險公司試圖使用一些保險措施，鼓勵司機注意交通安全，并制止汽車保險欺詐。一些更少的被保險人由于聲稱在過去,保險公司接受更少的服務(wù),因此,一些保險公司的整合現(xiàn)有服務(wù)質(zhì)量增加的這部分客戶服務(wù)范圍涵蓋負責貨物拖車,油源,輪胎更換,引擎故障救援和事故現(xiàn)場緊急維修;專業(yè)人員24小時，要求索賠的速度，如2000元的小額損失，可立即獲得保險金，3000元，2天及其他快速索賠;在家里有危險的地方;提供對龍服務(wù)的損壞、修理和索賠的評估。此外，保險公司將為高端客戶提供優(yōu)惠價格，上半部分被保險人。這種激勵可以控制較高的控制風險。因為通過鼓勵安全駕駛的客戶，一方面降低了保險公司的支付風險，吸引了更多的優(yōu)質(zhì)客戶。另一方面，也有明顯的社會效益。,但對特定人群的激勵機制,這不是客戶的風險,客戶有一個危險的條件,不能享受利益記錄,相反,激勵效應(yīng)只有在被保險人欺詐應(yīng)用程序,這是以前的反欺詐措施,其效果取決于被保險人享受速度的感覺,認可程度的額外服務(wù)

第四章其他國家和地區(qū)經(jīng)驗一、美國美國歷史上車險欺詐案件也是十分猖獗，保險業(yè)深受其害，于是各州探索組建車險發(fā)欺詐的組織。今天，美國許多州對車險反欺詐進行了專門立法，制定了《車險發(fā)欺詐法》《保險欺詐局法》、《車險承保前檢查法》、《特別調(diào)查科法》等。法律規(guī)定，達到一定規(guī)模的保險公司必須成立內(nèi)部調(diào)查機構(gòu)，內(nèi)部調(diào)查機構(gòu)由保險人員、退休警察、醫(yī)生、偵探等組成，主要負責對公司內(nèi)部發(fā)現(xiàn)的可疑投保和理賠進行調(diào)查，對可疑案件，保險公司必須向州政府反保險欺詐局部門報告，因為在美國人看來，車險欺詐不僅僅是一個保險公司的私事，而是破壞保險業(yè)健康發(fā)展的公害。在美國，反保險欺詐已經(jīng)成為保險公司的一種經(jīng)營文化，是風險管理的重要內(nèi)容、內(nèi)部控制制度的重要組成部分，也是保險公司加強客戶關(guān)系管理、履行社會責任的一項重要措施。州政府反保險欺詐局負責指導保險公司反欺詐工作，協(xié)調(diào)其他政府部門參與保險反欺詐，并對重大欺詐案件進行調(diào)查。目前已有40個州建立了保險反欺詐局，其中有28個設(shè)立在州保險監(jiān)管機構(gòu)，6個設(shè)在州總檢察長辦公室，4個設(shè)在州警察局，1個設(shè)在州律師辦公室，還有1個作為獨立的機構(gòu)。2002年，各州保險反欺詐局總共收到99000件疑案線索，公開調(diào)查約33000件，其中約4800件受到起訴，2535件被定罪，挽回損失7050萬美元。不得不提的是美國國家保險犯罪調(diào)查局（NICB），該組織成立于1992年，主要職責是處理全美國的保險欺詐。全美國1000多家保險公司、汽車租賃公司、汽車停車場以及公共運輸管理部門參與，負責協(xié)調(diào)和領(lǐng)導成員保險公司進行反欺詐，并與行政執(zhí)法機構(gòu)進行協(xié)作。NICB有350名雇員，其中有180人是調(diào)查員。NICB規(guī)模不是很大，但遍布全美。NICB的主要任務(wù)是：開發(fā)保險欺詐數(shù)據(jù)庫，為保險公司和執(zhí)法機構(gòu)提供信息服務(wù)；面向社會公眾宣傳普及反欺詐知識；為保險調(diào)查機構(gòu)提供培訓；接受保險公司或消費者的委托，對疑似保險欺詐進行調(diào)查等。2016年，NCIB一共為成員挽回了3500萬美元的損失。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，信息技術(shù)在反保險欺詐中的運用越來越廣泛，成為反欺詐的利器。NICB開發(fā)了名為NICBEyeQ的保險欺詐數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)來源于各成員單位，總共收錄了超過3.5億條與保險索賠有關(guān)的信息，這些信息向成員單位和執(zhí)法部門開放。通過大數(shù)據(jù)識別索賠人復雜的行為方式；同時還開發(fā)了索賠評級系統(tǒng)，按照索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫(yī)療處理頻率等，進行評級，依據(jù)評級得分高低來確認該索賠是否有欺詐的成分，并把有關(guān)信息傳送給保險公司和執(zhí)法機構(gòu)用于偵查保險欺詐犯罪。美國保險公司經(jīng)常對投保人、潛在投保人、內(nèi)部員工等開展多樣化的預防性宣傳教育活動，向客戶傳遞諸如保險欺詐是犯罪、公眾是保險欺詐的最終受害者等觀念，從源頭上預防可能出現(xiàn)的各類欺詐可能性。通過教育，公眾會自覺抵制保險欺詐，也會向保險公司、監(jiān)管機構(gòu)提供有關(guān)保險欺詐案件的線索和信息。經(jīng)過不斷發(fā)展，美國已經(jīng)形成了車險反欺詐的完整體系，并在不斷完善，這也促進了美國車險市場的良性發(fā)展，因欺詐減少，保險公司降低了保費，最終也有利于每個保險消費者。二、英國英國的保險是僅次于美國和日本的第三大保險，汽車保險在英國的財產(chǎn)保險中起著重要的作用，汽車保險詐騙和詐騙是最重要的保險類型。英國汽車保險索賠要求很高，而且正在上升。調(diào)查顯示，欺詐索賠占機動車保險索賠的很大一部分。由于保險欺詐損害保險公司的利潤，汽車保險的營業(yè)利潤為負。保險欺詐導致保險費的增加，使得機動車的保險費用低于總支付，而訂閱收入為負。由英國汽車保險、意外保險或故意夸大的保險承保的保險，兩者都導致保險費用的增加。英國機動車保險索賠主要涉及機動車的備件和人身傷害，因此主要關(guān)注的是維修備件是否存在欺詐。根據(jù)英國的一項調(diào)查，百分之四十的人認為故意夸大保險金額是可以接受的，有百分之二十九的人認為賠償一場假保險事故是可以接受的。這表明英國人容忍保險欺詐，而且保險欺詐沒有多大意義。早些時候，英國采取了預防保險欺詐的先進措施。英國建立了保險公司協(xié)會來實施它。該機構(gòu)一直在制定反欺詐措施。從一九九五年七月起，在倫敦的犯罪和欺詐預防部門成立，該組織被稱為世界上最全面的保險欺詐組織之一，致力于為社會各界提供信息，以確保復雜的詐騙犯罪。英國建立了保險公司聯(lián)合會，通過設(shè)立反保險欺詐熱線、協(xié)調(diào)保險人和警方聯(lián)系、組織和管理各種反保險欺詐的數(shù)據(jù)庫和軟件等方式推動反保險欺詐工作。部門之間積極合作協(xié)調(diào)，實現(xiàn)共同監(jiān)管。英國保險人聯(lián)合會下設(shè)反保險欺詐與犯罪局，作為保險人與警方聯(lián)系的紐帶，要求配備專門警力，加大保險欺詐打擊力度；在案件偵察過程中，協(xié)助警方調(diào)查，向警方提供相關(guān)專業(yè)知識，加快案件處理進程。英國通過反保險欺詐熱線引導公眾積極參與反保險欺詐，對于提供真實有效信息的舉報給予一定的物質(zhì)獎勵；引入市場機制，委托調(diào)查公司開展門調(diào)查。三、臺灣地區(qū)臺灣保險欺詐機制主要涉及兩種模式:一是設(shè)立專門機構(gòu)工作組，二是由政府、非政府組織、企業(yè)和其他組織成立若干專業(yè)服務(wù)公司。在臺灣，有四個部門直接與懲治和預防犯罪保險有關(guān):國家公共司法部門、偵查室、金融監(jiān)督委員會、國家警察局。為了避免懲罰低保險、低成本的刑事法律風險，行政院2002年對金融犯罪調(diào)查提出了七項專業(yè)的金融法律修正案，包括增加保險法的重點是金融犯罪和刑事追索權(quán)從最終受益人獲得的非法收入。臺灣在《保險法》中明確規(guī)定，法院必須設(shè)立專業(yè)法庭，審理違反保險法的刑事案件，打擊違反保險的行為。在臺灣的保險犯罪預防與控制系統(tǒng)中，基于信息平臺的案件類型調(diào)查系統(tǒng)發(fā)揮了數(shù)據(jù)匯總、預警和證據(jù)支持的作用。在金融犯罪調(diào)查組聯(lián)系小組的基礎(chǔ)上，臺灣逐步建立了刑事保險案件調(diào)查制度。預防犯罪保險中心的成立，逐步建立起事故協(xié)會、協(xié)會和財產(chǎn)保險協(xié)會、消防部門數(shù)據(jù)系統(tǒng)聯(lián)軸器，包括保險理賠的實現(xiàn)是被盜車輛信息平臺系統(tǒng)、建立會員登記車輛交易系統(tǒng)、消防數(shù)據(jù)庫等。

第五章建議一、制定并完善保險欺詐相關(guān)法律法規(guī)法制性是市場經(jīng)濟特征之一，最大誠信原則是保險四大基本原則之一。目前，我國保險在社會主義市場經(jīng)濟體制下運行，其法制和誠信問題非常突出。關(guān)于保險欺詐的法律主要是《保險法》和《刑法》，然而僅對保險欺詐做了簡單但不全面的界定，對于欺詐行為的處罰并未作出明細規(guī)定，與其他國家保險欺詐方面的法律相比，我國保險欺詐的法律并不完善，法律規(guī)定都需要細化以及強化。同時當保險欺詐達不到構(gòu)成犯罪的程度時，民事行政方面也沒有具體的規(guī)定，針對性不強，缺少專門的保險欺詐規(guī)定。目前對保險欺詐容忍度太高，甚至縱容。懲罰手段太低，一般也就是追究解除合同合同的民事責任。違法成本太低，很少能夠上刑事處罰的?？傮w來看，我國法律對保險詐騙罪的定罪標準較為嚴格，對保險欺詐行為的打擊力度不夠，致使犯罪分子有機可乘、鋌而走險。在車險欺詐案件中，絕大多數(shù)的欺詐案件都是10000元以下的“小額案件”，達不到刑事追究的標準，即使有超出10000元的案件，違法分子往往被判處緩刑、單處罰金甚至免于起訴，這難以對犯罪分子形成有效的震懾，甚至是對犯罪分子的縱容，導致了犯罪分子更加肆無忌憚的欺詐行為。在實際處理車險欺詐的案件時，多數(shù)只是進行批評教育，向欺詐者說明欺詐的后果，勸說欺詐者放棄保險索賠，而很少有行政或是刑事處罰，打擊力度不強。我國《保險法》對保險欺詐的懲罰措施尚未具體規(guī)定，在刑法上，保險詐騙罪僅僅是一個罪名，具體的規(guī)定并不健全，更不用說對汽車保險欺詐的預防及對策的規(guī)定，這些條文執(zhí)行性不強?！缎谭ā穼ΡｋU欺詐行為懲處較輕，罪行成立條件較嚴格，且采取的是列舉式辦法，無法窮盡保險欺詐的所有表現(xiàn)形式，導致有些保險欺詐行為逍遙法外。應(yīng)進一步完善法律，對保險欺詐罪的主體、罪名成立條件進行準確界定，制定更嚴厲的懲處措施。借鑒美國反保險欺詐的經(jīng)驗之一就是制定完善反欺詐的法律法規(guī)，如《保險反欺詐法》、《保險欺詐調(diào)查法》等，對欺詐的處罰做出明細規(guī)定，使車險反欺詐有法可依，處罰有據(jù)可依，用法律的威嚴威懾詐騙犯罪分子。所以我國應(yīng)盡快完善保險行業(yè)法律相對缺失的局面，制定針對保險欺詐的法律法規(guī)，遏制車險欺詐不斷蔓延的趨勢，凈化車險市場。二、賦予保險公司反欺詐的法定義務(wù)修訂相關(guān)法律，要求保險公司必須成立反欺詐調(diào)查機構(gòu)，提高反車險欺詐的能力，可疑案件必須報告監(jiān)管部門，決不能為了業(yè)務(wù)規(guī)?；蛘呦⑹聦幦硕v容欺詐。同時要加強對保險公司的監(jiān)管，對保險公司縱容欺詐行為或者不及時向監(jiān)管部門報告的，要給予嚴懲。三、成立專門的反車險欺詐機構(gòu)在全國成立常設(shè)的反保險欺詐機構(gòu)，由公安、司法、保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會、保險公司等單位共同發(fā)起成立。主要職責包括：與立法機關(guān)加強聯(lián)系，提出立法和法律修改建議；開展打擊保險欺詐的日常合作和專項行動；為保險公司和執(zhí)法機關(guān)提供信息；加強公眾教育和警示，為保險公司提供反保險欺詐培訓；定期通報全國保險欺詐案件查處情況；組織反欺詐調(diào)查隊伍，受理公眾對保險欺詐的舉報等。反欺詐機構(gòu)要充分利用科技手段，如發(fā)揮好保監(jiān)會的反欺詐車險數(shù)據(jù)平臺。反欺詐機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用，建立車險舉報懸賞制度，對揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回保險損失數(shù)額的一定比例給予獎勵。在社會公眾的廣泛監(jiān)督下，使保險欺詐行為成為眾矢之的。

同時要加強對社會公眾的教育，引導公眾正確認識保險欺詐的危害性。向公眾闡述保險定價機制，使公眾認識到，保險欺詐本質(zhì)上損害的不是保險公司的利益，而是損害了眾多投保人的利益。參與打擊保險欺詐實際上是在維護自身權(quán)益。另一方面，警示保險欺詐的后果。通過對典型案例的宣傳，公布黑名單，在社會上產(chǎn)生震懾作用，使圖謀欺詐者望而生畏。四、建立信息中心，實現(xiàn)信息共享投保人在投保時，保險公司對汽車投保人的信息了解可以說是空白狀態(tài)。同樣，發(fā)生交通事故后，保險公司對該車以前是否有前科，是否存在相似的不良記錄，也是也無從了解。這就使保險公司處于信息極度不對稱狀態(tài)，為保險欺詐的產(chǎn)生制造了漏洞。信息匱乏是保險欺詐產(chǎn)生的非常大的一個原因。我國現(xiàn)在對其車輛的信息并沒有做到有效的規(guī)整，也沒有建立起一個全國統(tǒng)一完整的信息系統(tǒng)。要充分利用好車險信息平臺，通過平臺實現(xiàn)車險信息數(shù)據(jù)庫的共享和管理，加強對碰瓷車輛的識別，對可疑車輛實行監(jiān)控，提高風險識別能力。建立故意制造保險事故的人和車的黑名單，把嫌疑人加入黑名單。保險公司之間信息共享，對那些列入黑名單的碰瓷者，他一旦再投保就會成為監(jiān)控的重點對象。五、加強保險公司內(nèi)部監(jiān)管保險欺詐主要是通過承保和理賠審核的兩個環(huán)節(jié)完成的。而這兩個環(huán)節(jié)的規(guī)范性操作，就有助于防止保險欺詐的發(fā)生和完成。保險公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對公司所經(jīng)營的業(yè)務(wù)保單的風險進行細致審查、評估、挑選。首先，提高承保工作人員的素質(zhì)，加強有關(guān)保險業(yè)務(wù)方面專業(yè)知識的學習，具備工作責任心，培養(yǎng)專業(yè)敏銳性，這些都是保險公司業(yè)務(wù)人員所應(yīng)該具有的必備素質(zhì)。其次，對保險標的以及被保險人的信息都要進行審核，明確保險標的風險、損失程度，對被保險人的品德、誠信進行審核，以及投保人是否有保險欺詐的歷史。這些可以通過對投保人的真實情況進行調(diào)查，審查相關(guān)證件，全面了解投保人。只有當這些都審核好之后才能作出是否接受投保的決定以及確定保費的數(shù)額。

結(jié)語車險欺詐現(xiàn)象頻發(fā)，影響惡劣，侵害了保險公司的利益及社會財產(chǎn)，破壞了保險的公平性，影響了保險本身所發(fā)揮的作用，與保險奉行的宗旨相背離，擾亂了社會經(jīng)濟秩序。我國沒有防范保險欺詐的專門法規(guī)，同時車險方面的信息沒有實現(xiàn)共享，也沒有專門的機構(gòu)對汽車騙?，F(xiàn)象監(jiān)督管理，所以車險欺詐騙保案件時有發(fā)生，不能得到有效防治?，F(xiàn)在我國亟需制定專門的法規(guī)，設(shè)立專門的機構(gòu)，實現(xiàn)信息共享，從源頭上防治車險欺詐事件的發(fā)生，并對車險欺詐保險欺詐事件嚴加懲處，以儆效尤。本文通過分析車險欺詐保險欺詐的根本原理，特點、表現(xiàn)形式等，對比其他國家的反保險欺詐現(xiàn)狀，最后從原因上找出車險欺詐案件頻發(fā)的因果關(guān)系，得出防治這種騙?，F(xiàn)象的一些對策，筆者能力有限，只能提出自己的拙見而已。

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