互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律紅線

PAGEIIPAGE互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律紅線摘要：隨著經(jīng)濟實力的提升互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也快速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)成為了我國全民所重視的。2013年被評為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，從2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速建立起來，已成為我國金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮著非常重要的作用。2013年6月13日，余額寶第三方支付的支付寶推出全新的金融服務，它通過與天弘基金合作，采用靈活較高收益率的方式迅速吸引大量互聯(lián)網(wǎng)用戶。一直到2013年12月31日，有4303萬人成為了余額寶的客戶，資金方面也達到了1853億元。在2013年的時候最大單日購物狂歡節(jié)就是雙十一活動期間，達到了350.19億單日成交總金額，有1.88億筆交易量，到2015年的雙十一居然達到了571億，支付寶的支付峰值方面也是有8.59萬筆/秒，第三方支付行業(yè)也在以很快的速度在不斷的發(fā)展，通過艾瑞咨詢的相關調查，到2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易已經(jīng)有53729.8億之多，有46.8%的增長率，2014市場交易規(guī)模預計將達到74368.9億。隨后，之后年增長依然超30%的交易規(guī)模，等到2017年，我國在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易可能會到達184804.4億元之多。由此可見，我國的第三方支付的發(fā)展前景是非常的廣闊的，發(fā)展?jié)摿σ彩欠浅５拇蟮摹?/p>

但是，第三方付出又歸于新式的產(chǎn)業(yè)方式，它在開展過程中必定存在各式各樣的契機。因而為了不跳過法令法規(guī)，對第三方付出職業(yè)的危險進行辦理研討和有用制變尤為重要。本論文在評論第三方付出開展現(xiàn)狀及運營形式的基礎上，剖析了第三方付出渠道面對的危險。首要從根據(jù)事務和根據(jù)系統(tǒng)兩方面進行危險剖析。根據(jù)事務的法令紅線首要介紹了法令問題，金融問題，商場問題，信用問題和聲譽問題;而根據(jù)第三方付出的法令法規(guī)介紹了硬件危險，軟件危險和網(wǎng)絡危險。并經(jīng)過在剖析國外第三方付出法令紅線監(jiān)管的基礎上，最后提出了完善我國第三方付出的相關辦理的有關主張。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；法律紅線；監(jiān)管；

目錄前言 1一、緒論 2二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及運營模式 3（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 3（二）第三方支付交易規(guī)模 4三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律紅線的理論分析 5四、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律紅線風險監(jiān)管制度框架的構建 6（一）加強政府部門的監(jiān)管作用 6（二）加強第三方支付機構內部風險控制 6結論 8致謝 9參考文獻 10PAGE9前言很長的一段時間，只是在淘寶上買東西的時候會使用支付寶，可是支付寶如今涉及很多領域，比如車到團購，德基，沃爾瑪，早餐，外賣，停車場，醫(yī)院都可以使用，支付寶在我們生活中的作用越來越重要，第三方支付平臺的支付方式也是我們平時經(jīng)常使用的。第三方支付平臺，通常是指一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，并且適合銀行簽約，有一定保障的。比如“支付寶”“財付通”“微信支付”等都是第三方面支付，這些第三方支付工具都是我們經(jīng)常接觸到的，為買賣雙方電子商務的完成提供網(wǎng)絡資金支付服務。通過我們的分析可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在在我國270家第三方支付機構經(jīng)過央行批準，并且頒發(fā)的支付牌照，截至2014年12月，就有3.04億的人在使用第三方支付業(yè)務，交易規(guī)模也很大，有8萬億元之多，第三方支付業(yè)務已經(jīng)涉及到各個方面，比如存款、理財、信貸、國際結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，在我國發(fā)揮著非常重要的作用。根據(jù)法律規(guī)定，是由買賣雙方、第三方支付機構和銀行的共同組成。買方是實際上就是消費者群體，主要從事付款活動；賣方是進行商品的銷售，也就是收款人；第三方支付機構通常能夠把買賣雙方更好的聯(lián)系在一起，他們通過借用銀行從而在進行交易活動的時候會處在中立的位置；買賣雙方可以通過網(wǎng)上銀行來進行相關資金的交易。這樣一來第三方支付機構通脹會扮演著監(jiān)督以及服務者的一種身份，以委托、保管等法律關系為補充的多種法律關系相互并存、從而能夠更好地使用法律武器，傳統(tǒng)的法律秩序就這樣的一點一點的被改變。最近對民商司法進行調查，第三方支付方面的爭議也是與日俱增，通常表現(xiàn)為管轄爭議大、取證難、涉眾性強、裁判標準不一，在如今第三方支付民方面也是存在著很多的問題，從而極大的挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)法學理論和司法實踐。

緒論（一）研究背景和意義2013年被譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性成長的一年，多元化、差異化是這個行業(yè)發(fā)展時所產(chǎn)生的方式，所以網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、第三方支付、眾籌、在線金融信息服務等多種模式也就此產(chǎn)生了。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)可知，2013年，中國第三方支付交易規(guī)模為萬億元人民幣，同比增長38.7，隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進入穩(wěn)定增長時期，預計未來三年均會保持35%左右的增速。而年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到53729.8億，同比增長了第三方支付進一步增強了在國民經(jīng)濟中的重要性。因為和金融的合作比較的密切，所以新的業(yè)務增長點被第三方給發(fā)現(xiàn)了，所以這種增長也慢慢地展開，科室發(fā)展還不迅速。所以在之后的時間里互聯(lián)網(wǎng)金融對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的推動作用是不會被忽視的，交易規(guī)模方面的增長也能夠更好的得到提升。使用信息通信技術、通過電子化的方式來進行服務項目就是所說的第三方支付機構，從而更好的創(chuàng)新了支付服務方式，對于傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務的廣度和深度也進行了開拓，是對傳統(tǒng)銀行服務力不足的有力補充，同時還促進了國家的信用體系建設。此外，第三方支付企業(yè)通過多樣化、個性化的服務很好地滿足了電子商務企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人的支付需求，促進了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。然而，隨著第三方支付服務不斷的創(chuàng)新發(fā)展，所產(chǎn)生的問題、風險及隱患還是逐漸顯露，給我國金融體系產(chǎn)生了不可低估的沖擊和挑戰(zhàn)。比如第三方支付企業(yè)目前經(jīng)營的結算業(yè)務是否存在吸儲嫌疑；而運營中產(chǎn)生的沉淀資金權益保障及安全問題，新興的在線支付引發(fā)的犯罪洗錢問題，信用卡套現(xiàn)問題，支付服務信息系統(tǒng)安全問題等。（二）研究方法本論文主要采用的分析方法有：文獻研究法、歷史分析法、比較分析法、實證分析法等。1、文獻研究法通過查閱相關文獻獲取資料，盡可能全面、準確地了解第三方支付發(fā)展歷史情況，所面臨的風險分類，以及國外第三方支付的監(jiān)管情況。力求做到全面深入的解析。2、歷史分析法釆用前史剖析法，對第三方付出開展進程做了具體介紹，一起也對對于第三方付出相關政策的出來做了具體闡明。從前史開展的角度，對第三方付出的重要性有了更明白的知道，一起對第三方付出面對的危險也有了更明晰的理解。3、3、對比剖析法使用了對比剖析法，在論文第五章具體的論述了美國、歐盟及亞洲幾國在第三方付出的監(jiān)管經(jīng)驗，對中國處理第三方付出的危險辦理起到活躍的學習含義。4、實證剖析法這篇文章多處釆用實證剖析法，包含第三方付出概述有些、第三方開展現(xiàn)狀及運營形式剖析、危險剖析等有些，希望借助于實在案例及數(shù)據(jù)，可以對第三方付出危險剖析的說服力。二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及運營模式（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀中國電子商務的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡購物的興起，與第三方支付平臺的發(fā)展緊密關聯(lián)。1999年，易趣網(wǎng)、當當網(wǎng)電子商務公司相繼成立，為了滿足網(wǎng)上支付需求，中國第一家第三方支付公司首易信支付應運而生。當時首易信支付僅僅支持指令傳送功能，將用戶支付需求轉告銀行，跳轉到銀行支付頁面支付。非典的發(fā)生客觀上改變了網(wǎng)民的消費習慣，促進了網(wǎng)絡購物的發(fā)展，第三方支付行業(yè)也迎來了快速發(fā)展的階段。當時網(wǎng)絡購物還處于萌芽期，支付形式不多，買賣雙方互不信任嚴重地阻礙了網(wǎng)絡購物的快速發(fā)展。2003年月，淘寶成立支付寶業(yè)務部，開始做“擔保交易”。2004年12月，支付寶正式上線運營，使阿里巴巴的信息流、物流和資金流在電子商務中逐漸清晰。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，隨后全球最知名支付公司貝寶進入中國。而到此刻，第三方付出形式現(xiàn)已不單單是“通道”人物的付出網(wǎng)關形式，而是進化到為買賣兩邊供給資金保管的付出賬戶形式，買賣的兩邊均需在第三方付出渠道開設自個的虛擬賬戶。跟著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，以及不斷推動的公司信息化進程，第三方付出不斷滲透到傳統(tǒng)的各個職業(yè)，付出結算商場得到極大拓展，然后從純粹的網(wǎng)購發(fā)展到不斷增加的領域。2009年中國互聯(lián)網(wǎng)付出商場中，大大小小的公司己經(jīng)超越家。而此刻，付出職業(yè)沒有相應的監(jiān)管辦法，沉積資金挪用、洗錢、信用卡套現(xiàn)等亂象叢生。央行公布了《非金融組織付出效勞管理辦法》，明確了經(jīng)過審閱發(fā)放付出車牌的方法，將第三方付出公司正式納入到國家的監(jiān)管系統(tǒng)中。2011年月以后，假如沒有獲得付出車牌，那么非金融組織將不得持續(xù)從事付出事務。從年到2014年9月，央行己經(jīng)分8批連續(xù)下發(fā)了269張第三方付出車牌。以后，第三方付出職業(yè)完成了質的打破，逐步變成互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)的一種典型形狀。（二）第三方支付交易規(guī)模第三方支付服務作為一種最新的支付方式之一，這種支付方式最早是在美國的相關部門被建立的。21世紀，全球信息化發(fā)展迅速，金融服務業(yè)和物流體系也是不斷的進行完善，美國電子商務發(fā)展的也相對的比較迅速，電子商務市場規(guī)模也是在飛速的發(fā)展。當時商戶在使用信用卡的時候，第一件事要做的就是到商業(yè)銀行申請一個賬戶，但是通常情況下申請賬戶并不容易，所以有一部分的商戶因為受到多種因素的影響沒有成功。但是也可以通過委托的方式為無法獲得商業(yè)賬戶的部分商戶提供服務，但是因為收單部分原因的影響，這種服務在資金方面的消費也是比較的高德比如提現(xiàn)費、交易費和月費等方面。為了能夠更好地滿足商戶們的要求，并且能夠讓他們感覺到更加的安全、便捷、高效，“第三方支付”就由此而產(chǎn)生了它的產(chǎn)生也是順銀了時代的潮流。中間商來對賬戶的相關信息進行處理的方式就是第三方面支付，他們只是從交易費中提取少部分的費用，所以在所有的服務方面以及交易方面的過程都是有所涉及的。當然市場經(jīng)濟制度發(fā)展的程度對其有很大的影響，世界上一流的金融服務業(yè)在美國，所以他們在第三方面的支付服務方面有很多的優(yōu)點，比如高效、便捷，這些在美國已經(jīng)司空見慣了。伴隨著電子商務以及在線支付的快速發(fā)展，第三方支付機構在美國也得到了快速的發(fā)展，PayPal,googlecheckout等就是其中有名的代表機構。三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律紅線的理論分析從別的國家的銀行來看，如何來判斷企業(yè)是否是商業(yè)銀行，我們可以通過對是否經(jīng)營存貸款業(yè)務和貨幣結算業(yè)務進行相關的分析，我國的《商業(yè)銀行法》中也能更好地體現(xiàn)出來?！吧虡I(yè)銀行說”擁戴者覺得第三方支付服務商其實就是商業(yè)銀行的原因有兩個方面，第一第三方支付服務商能夠更好地進行結算，支持者以為第三方付出效勞商從事了“錢銀結算事務”這一銀行中間事務第二，第三方付出效勞商保管沉淀資金及利息支持者以為實際上第三方付出效勞商從事了吸收存款的事務、“付出清算效勞”的性質對于第三方付出效勞商從事“付出清算效勞”的行動性質，這篇文章以為有兩點需求界定第一，“付出清算效勞”是不是等同于商業(yè)銀行的“錢銀結算事務”第二，是不是只要商業(yè)銀行才有資歷“從事付出清算效勞”“付出清算效勞”不等于“錢銀結算事務”對于“付出”，目前國內沒有有一個清晰的概念。依照世界清算銀行。簡稱對于付出結算體系術語的解說，付款人向收款人通過某一種方式進行貨幣和物品之間的交易被稱為“支付”，它通常會有兩種意思，一是講述了”支付“是付款人向收款人以某種方式來進行貨幣和物品的交易，在這其中也是包括了商業(yè)銀行貨幣和中央銀行貨幣，第二講述了”支付“不單純的指現(xiàn)金支付，轉賬支付也是其中一項。交易、清算和結算三個過程是“支付”所進行的流程，在進行交易時，指令的生成、確認和傳輸一定要確定好，在結算之前對支付指令進行相關的處理和核對就是“結算”，結算時還應該對有關情況進行確認，比如指令軋差和最終結算頭寸等這些方面?！鼻逅恪爸饕侵冈阢y行間同業(yè)之間的貨幣收付，從而能夠更好地來清算雙方的貨物和貨幣方面的問題?！苯Y算“是為了能夠更好的來結算雙方的貨幣問題，從而能夠對過程產(chǎn)生的待結算債權債務進行結算，從而能夠對金融機構進的有關賬簿記錄進行更好的處理，從而能顧保證貨幣的正常交易。盡管清算事務也是商業(yè)銀行的中間事務之一，但并不意味著只要商業(yè)銀行才可從事清算事務。首先，從我國付出清算職業(yè)現(xiàn)狀而言，除銀行外，還有銀聯(lián)電付出效勞公司、人民銀行清算基地等非銀行安排從事清算事務，《付出清算安排管理辦法》征求意見稿關于付出清算安排的界定也顯示其未請求有必要為銀行才可從事這一效勞。其次，從國家對付出清算系統(tǒng)建設的方針導向而言，我國人民銀行發(fā)布的《我國付出系統(tǒng)開展陳述》提出“將打造一個以人民銀行為中心，銀職業(yè)金融安排為主體，付出清算安排為彌補的付出效勞安排系統(tǒng)。”由此可見，非金融安排能夠作為付出清算安排。再次，從別的國家和地區(qū)狀況而言，在美國第三方付出效勞商并非銀行或別的類型的存款安排，而歐盟則答應別的存款安排非銀行從事第三方付出效勞。因而，非銀行安排也可從事“付出清算效勞”。四、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律紅線風險監(jiān)管制度框架的構建（一）加強政府部門的監(jiān)管作用自從年我國首家第三方支付公司一首信易支付誕生以來，第三方支付行業(yè)一直是在摸索中前行。作為資金流轉的中介平臺，第三方支付不能無所限制的隨意發(fā)展，必須有政府相關部門進行有效監(jiān)管。但是由什么部門來監(jiān)管，怎么去監(jiān)管，都是非常重要的問題。2010年央行發(fā)布并履行了《非金融機構付出效勞管理辦法》，它是現(xiàn)在最規(guī)范的一部法規(guī)。從這部法規(guī)履行開端，中國第三方付出監(jiān)管進入前史新階段。在這之前，第三方付出公司的法令定位和經(jīng)營范圍模糊不清，更嚴峻的是沒有明確的政府監(jiān)管部門?！斗墙鹑跈C構付出效勞管理辦法》確立了中國人民銀行是第三方和字符公司監(jiān)管的主體，一起也規(guī)范了第三方付出渠道的一系列行為。不過，該法規(guī)目前仍有很多不完善的地方，仍沒有明確第三方支付企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營范圍，整個監(jiān)管體系存在一定程度的滯后。接下來的幾年，我國應以該法規(guī)為基礎，證監(jiān)會、銀監(jiān)會、外管局等其他金融機構針對第三方支付企業(yè)及相關領域，制度管理制度，共同參與對第三方支付的監(jiān)管。（二）加強第三方支付機構內部風險控制互聯(lián)網(wǎng)本身是具有較高技術風險的，廣泛依賴于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付自然也面臨著嚴峻的技術風險挑戰(zhàn)。第三方支付中出現(xiàn)的技術風險對用戶的支付安全造成嚴重的威脅。所以，我們一方面需要不斷加強當前軟硬件環(huán)境的安全建設，另一方面也需要不斷開發(fā)升級安全新技術。在企業(yè)內部，網(wǎng)絡安全技術團隊建設應該引起我們的注意，從而保證新技術的研發(fā)更加的安全，從而使第三方支付系統(tǒng)能夠更好地完成。同時，支付企業(yè)需加強日常安全運營維護工作，如定期進行病毒防范、數(shù)據(jù)容災備份、用戶信息資料管理等。支付寶的安全系統(tǒng)建設走在第三方支付的前列。近年來，支付寶在支付密碼、短信校驗等簡單的安全措施基礎上，逐漸推出了數(shù)字證書、寶令（手機版、手機動態(tài)口令、支付盾等多種安全措施，同時還和瀏覽器、殺毒廠商、合作機構形成安全聯(lián)盟共同抵御風險。對用戶提供安全學堂、應急服務等幫助，提高用戶風險意識。

結論支付問題在很久之前也只越過我國電子商務的發(fā)展?？墒堑谌街Ц兜氖褂?，這一問題便得到了很好的解決了。第三方支付不單純的解決了支付雙方的交易成本，而且在雙方信用問題也更好的解決了。它為交易的雙方（特別是中小商家和消費者）提供了便捷、高效的支付方式。第三方支付的發(fā)展極為迅速，正不斷地改變著我們的日常生活方式，對網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展起到巨大的推動作用。因此，研究第三方支付具有重要意義。這篇文章把第三方付出的風險作為辦理進行研討目標，經(jīng)過研讀很多第三方付出、互聯(lián)網(wǎng)金融有關文獻資料，以及有關研討機構對于第三方付出的研討報肯，論述了第三方付出的概論，開展進程及運營形式。并詳細剖析了第三方付出面對的各類剖析。這以后剖析了國外對第三方付出的監(jiān)管現(xiàn)狀并得到有關啟示。最后，對于目前我國第三方付出的風險現(xiàn)狀，提出了從政府部門、企業(yè)內部、職業(yè)之間三