金融知識、財富積累與資產(chǎn)配置

金融知識、財富積累與資產(chǎn)配置TOC\o"1-3"\u摘要 2Abstract 3一、引言 4二、我國家庭財富管理中的不合理現(xiàn)象 5（一）家庭住房資產(chǎn)占比過高 5（二）不接受本金有任何損失 5（三）可接受回報周期普遍較短 6（四）投資品類缺乏多樣性 6（五）家庭商業(yè)保險參保率偏低 7三、影響家庭金融知識和財富積累的主要因素 8（一）教育水平 8（二）行業(yè)差異 8（三）城市發(fā)展速度 9（四）不同年齡段群體 9四、家庭財富積累方法 11（一）共同決策分工執(zhí)行 11（二）數(shù)據(jù)壓制情緒 11（三）強(qiáng)制儲蓄理性消費(fèi) 12（四）定期進(jìn)行方法總結(jié) 12（五）根據(jù)家庭情況動態(tài)調(diào)整 13五、如何科學(xué)進(jìn)行資產(chǎn)配置 14（一）了解家庭的風(fēng)險偏好 14（二）清楚家庭的財務(wù)狀況 15（三）了解投資、理財產(chǎn)品的特點(diǎn) 15（四）資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的選擇 16結(jié)語 17參考文獻(xiàn) 18致謝 19摘要本文通過對我國家庭金融數(shù)據(jù)調(diào)查，進(jìn)而研究金融知識、財富積累與資產(chǎn)配置之間是否存在某種關(guān)系，對不同家庭、年齡段的群體比較分析，盡管家庭差異化較大，但金融知識了解的多少，可以直接影響你的金融行為。研究表明：擁有較高的金融知識水平，家庭財富可以更快的積累起來，進(jìn)行正確的資產(chǎn)配置。這主要表現(xiàn)為：一個具有較高金融知識水平的家庭，會將資產(chǎn)分散的進(jìn)行管理，更偏向于風(fēng)險金融產(chǎn)品，可能選擇股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、新型理財產(chǎn)品等；傳統(tǒng)的家庭，更注重本金的安全性，趨向于銀行、債券、保險等。金融知識緊跟時代的腳步，財富積累需要有殷實的金融知識，資產(chǎn)配置的前提又需要有財富的積累，資產(chǎn)配置的目的之一又是財富積累。金融知識直接影響著財富積累與資產(chǎn)配置，研究結(jié)果進(jìn)一步證實了：金融知識對財富積累與資產(chǎn)配置具有積極作用。關(guān)鍵詞：金融知識財富積累資產(chǎn)配置AbstractThroughtheinvestigationofhouseholdfinancialdatainChina,thispaperfurtherstudieswhetherthereisacertainrelationshipbetweenfinancialknowledge,wealthaccumulationandassetallocation,andmakesacomparativeanalysisofgroupsofdifferentfamiliesandagegroups.Althoughfamiliesarehighlydifferentiated,howmuchfinancialknowledgetheyknowcandirectlyaffecttheirfinancialbehavior.Theresearchshowsthatwithahigherleveloffinancialknowledge,householdwealthcanbeaccumulatedfasterandtherightassetallocationcanbemade.Thisismainlyreflectedinthefollowingaspects:afamilywithahighleveloffinancialknowledgewillmanageitsassetsinadispersedmanner,andprefertoriskfinancialproducts,suchasstocks,funds,financialderivativesandnewfinancialproducts.Traditionalhouseholds,whichpaymoreattentiontothesecurityofprincipal,tendtobeBanks,bonds,insurance,etc.FinancialknowledgekeepspacewithTheTimes,wealthaccumulationrequiressolidfinancialknowledge,andassetallocationrequireswealthaccumulation,oneofthepurposesofassetallocationiswealthaccumulation.Financialknowledgehasadirectimpactonwealthaccumulationandassetallocation.Theresearchresultsfurtherconfirmthatfinancialknowledgehasapositiveeffectonwealthaccumulationandassetallocation.Keywords:Financialknowledge；Wealthaccumulation；Assetallocation一、引言隨著我國經(jīng)濟(jì)的日益增長，人民生活水平日益提高，以家為單位的家庭金融知識、財富管理以及資產(chǎn)配置越來越被重視。核心在于無論處于一個怎樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，讓每一個成員學(xué)習(xí)、運(yùn)用金融知識，不斷積累財富，并進(jìn)行高效的資產(chǎn)配置，從而達(dá)到一個循環(huán)的過程，財富積累下來需要進(jìn)行資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置的目的之一是為了積累財富，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)效益最大化。隨著金融市場的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類變得繁多，金融體系管制越來越健全，家庭有了更廣闊的金融知識領(lǐng)域，對資產(chǎn)配置也有了更高的要求，不斷學(xué)習(xí)金融知識、分析金融市場、選擇金融產(chǎn)品是進(jìn)行合理高效的資產(chǎn)配置過程。在農(nóng)村，人們對金融知識的了解還是不夠健全，接受新事物的能力較弱，思維比較傳統(tǒng)，一般有了閑置資金，多數(shù)會選擇放在銀行定期和活期儲蓄，有一些了解的會進(jìn)行房地產(chǎn)投資，購買理財產(chǎn)品的很少，對保險的認(rèn)識也還停留在保障的作用上；在市區(qū)，很多中老年人，尤其是會計、理財師之類職業(yè)退休的，往往有很深的金融知識、豐富的理財經(jīng)驗，他們選擇銀行儲蓄的資產(chǎn)配比不會很高，基本會接觸到的有理財產(chǎn)品、債券、保險、基金、股票、黃金等等，還會做一部分的投資，投資自己、實體經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)、新興產(chǎn)業(yè)等，他們不僅要讓自己手中的貨幣達(dá)到保值，而且力求增值。在這個通貨膨脹越來越嚴(yán)重的社會，高效的資產(chǎn)配置顯得格外重要，那么在這樣的形勢下，有哪些因素在影響著家庭金融知識的提高，財富的積累，資產(chǎn)的合理配置？普通家庭應(yīng)該如何去有效解決這些問題呢？本文試著從金融知識的角度入手，研究其對家庭的財富積累與資產(chǎn)配置的影響，并進(jìn)一步分析通過提高家庭金融知識，能否對家庭的財富積累與資產(chǎn)配置起到積極作用，提高家庭的生活水平。二、我國家庭財富管理中的不合理現(xiàn)象（一）家庭住房資產(chǎn)占比過高結(jié)合市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國在房產(chǎn)上的比例過高，一些居民幾乎將家庭70%以上的收入來源放于住房資產(chǎn)上，就只是用于居住，少部分用于投資，而在金融資產(chǎn)上的比例不到30%，總體表現(xiàn)我國家庭財富管理時偏差過大。美國家庭在財富管理時相對我國合理很多，住房資產(chǎn)接近40%，不對家庭總資產(chǎn)造成擠壓，金融市場發(fā)展也較快，所以美國的金融資產(chǎn)配比在50%左右，還可以用投資理財收入抵住房貸款、開支等。根據(jù)市場供需原理，房地產(chǎn)市場也具有波動性，但其波動性較小，房地產(chǎn)變現(xiàn)需要一定的時間，家庭在住房資產(chǎn)上投入過多的資金，會降低家庭資產(chǎn)的流動性，資金又需要流動才真正具有其價值，房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)的配比過高會擠壓家庭的資產(chǎn)配比。而且受我國傳統(tǒng)觀念的影響，大部分家庭購置房產(chǎn)是為了居住，不用來投資，那么房產(chǎn)本身就失去了升值的意義。（二）不接受本金有任何損失我國中老年人的儲蓄意識非常強(qiáng)，一部分具有理財意識的，也會選擇較為穩(wěn)健的產(chǎn)品，他們都有一個共同點(diǎn)：很看重安全性。他們往往很難接受風(fēng)險產(chǎn)品，哪怕知道風(fēng)險和收益并存，高風(fēng)險也可能帶來高收益，舉一個例子：一個100%中獎100萬、一個50%中獎概率500萬，大部分人選擇了前者，因為不愿意去承擔(dān)那50%的風(fēng)險。在財富管理中，我國的中老年人，尤其是老年人，他們完全不能接受本金的損失，可以接受收益低，但一定保本保息，這也是目前存在的一種不合理現(xiàn)象。股神巴菲特的投資奧秘：1、保住本金；2、請永遠(yuǎn)記住第一條。在這個通貨膨脹的社會里，居民都能意識到理財?shù)闹匾?，理財它不能使我們一夜暴富，但正確的理財一定可以讓我們的資金保值和升值，但是居民對投資和理財?shù)牧私獠⒉欢?，一些人認(rèn)為投資就是理財，理財就等于投資，但理財和投資是完全不一樣的。理財，是指把自己現(xiàn)有的資金交由機(jī)構(gòu)保管，機(jī)構(gòu)可能用于投資項目、實體經(jīng)濟(jì)等，進(jìn)而使自己的自己得到保管、保值、增值的目的。理財?shù)闹黧w分為公司理財、機(jī)構(gòu)理財、個人理財和家庭理財?shù)?。投資是指特定的經(jīng)濟(jì)主體向一些實體經(jīng)濟(jì)、項目等投入資金或?qū)嵨铮▌趧恿?、機(jī)械設(shè)備、產(chǎn)地等），為了在一定時期達(dá)到資金正收益，投資總體可以分為直接投資和間接投資，常見的直接投資有經(jīng)濟(jì)主體開辦個人企業(yè)、公司，自負(fù)盈虧，直接投資的資產(chǎn)所有者和使用者是統(tǒng)一的。常見的間接投資有購買企業(yè)債券、公司股票，間接投資者對公司并不具有生產(chǎn)管理、經(jīng)營決策的權(quán)利，其目的僅為在持有期間獲得收益。不管是投資還是理財，客戶與經(jīng)紀(jì)人的消息總是不對稱的，一些人在股市、基金、p2p平臺的虧損，導(dǎo)致他們寧愿把資金放在銀行獲取低收益或者握在手中慢慢貶值，也不愿去接受自己本金虧損的風(fēng)險。（三）可接受回報周期普遍較短不管是選擇股票還是銀行存款，我國居民普遍心理可接受的回報周期較短，銀行的安全性較高，但選擇把資金用于定期三年以上的也很少，短的收益低，長的又怕不安全，缺乏長期持續(xù)的資產(chǎn)配置計劃。常見的銀行理財產(chǎn)品可分為以下幾種類型：保本固定型、保本浮動型和非保本型；投向的基礎(chǔ)資產(chǎn)有債券、利率、股票、票據(jù)、商品、信貸資產(chǎn)和其他類產(chǎn)品。市場調(diào)查發(fā)3個月期至半年期的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最多，其次是半年—1年，隨后35天期和65天—95天期產(chǎn)品數(shù)量不相上下，這也是根據(jù)居民需求來發(fā)行的，這幾個期限既不會因為期限短，導(dǎo)致收益率低還增加了居民的鞋底成本，也不會由于期限太長而凍結(jié)客戶短期流動性，可以說這幾個期限是既滿足居民收益率要求，又滿足居民流動性要求的期限了。很多股民就是由于能接受的資金回收太短，心里接受能力太差，被股市波動控制了自己的情緒、理智，這樣往往是個惡性循環(huán)，大家都知道股市里只要低買高賣，永遠(yuǎn)都是賺錢的，那為什么還有那么多人賠在了股市里，人總是不能很好的控制自己的貪欲，跌的時候想著會漲，漲的時候希望繼續(xù)漲，但是股市總是在波動的，并不建議很頻繁的進(jìn)行交易，并且股票不像彩票，股票需要了解市場、行業(yè)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、心理等等，不是心情好就買，心情不好就賣的，而彩票就是運(yùn)氣，買的時候應(yīng)該抱著一種為國家做貢獻(xiàn)的心理。如果說彩票可以讓人一夜暴富，股票可以讓人一夜暴富，更多的可以讓人一夜回到解放前。投資品類缺乏多樣性我國的金融市場還不夠完善，得到認(rèn)可的投資品類較少，再加上現(xiàn)在魚龍混雜，讓居民在眾多投資理財平臺面前心有余悸，人很難得到真正的滿足，在這些產(chǎn)品面前，安全的收益率過低，收益高的風(fēng)險大不穩(wěn)定，所以很多投資者手中的資金沒有一個合適的產(chǎn)品用于運(yùn)轉(zhuǎn)，需要資金的又得不到及時的補(bǔ)充，這也是一種消息面沒有對接的漏洞，居民接觸多的投資理財有房地產(chǎn)、旅游項目、股票、債券、銀行代銷產(chǎn)品、P2P平臺等，我國居民思維一直比較保守，不會輕易選擇接受新型產(chǎn)品，對他們普及金融知識也興趣不高，像股票、基金、期權(quán)、期貨就很難完全進(jìn)入每個人的生活，甚至認(rèn)為接觸這些一定就是會虧損的，這樣的形式需要一個長時間的轉(zhuǎn)換，國家政府可以對推行一些在收益、風(fēng)險相對平衡的產(chǎn)品，比如現(xiàn)在社會鼓勵的養(yǎng)老保險，多交多領(lǐng)。相信有政府扶持的產(chǎn)業(yè)更能夠得到居民的認(rèn)識，因為現(xiàn)在居民的思維基本固定的認(rèn)為有錢就放在銀行，只有銀行是安全的，而且還能有一點(diǎn)收益，但并不知道除了銀行以外還有其他的一些可以選擇的平臺、產(chǎn)品，而且銀行一些產(chǎn)品也只是代銷，并不對其負(fù)責(zé)。（五）家庭商業(yè)保險參保率偏低我國保險行業(yè)起步較晚，期初的社會對保險的認(rèn)知度不高，傳統(tǒng)的保險一般為人身保險和壽險，現(xiàn)在推出很多投資類保險，比如分紅險、萬能險、投連險。我國保險業(yè)還面臨很多問題，如市場結(jié)構(gòu)體系不完善、保險深度和密度不清晰、險種的設(shè)計不健全、專業(yè)人才缺乏等等，這些問題直接導(dǎo)致了目前家庭的參保率還偏低。家庭首先應(yīng)在思想上有一定的轉(zhuǎn)變，保險基本的作用：人人為我，我為人人。保險的基本運(yùn)營原理就是將每個家庭一小部分的資金，蓄積在一個水池里，如果某一天其中一個家庭遇到保險條款里的事件，那么就從這個水池里抽出比例資金對其進(jìn)行補(bǔ)償。在監(jiān)管力度放松時，往往會有一部分人認(rèn)為保險都是以小博大，所以出現(xiàn)一些騙保的事情。在我國不是每個家庭都具未雨綢繆的觀念，尤其在農(nóng)村，了解的險種單一，甚至一些家庭沒有養(yǎng)老保險，或者只是一個有，重心放于子女身上。我們永遠(yuǎn)不知道明天和意外誰先來臨，保險在不出事時買了一份安心，在遇到意外時買了一份安慰。政府應(yīng)加強(qiáng)對保險的宣傳力度，培養(yǎng)國民保險意識，提高我國居民的參保率。三、影響家庭金融知識和財富積累的主要因素（一）教育水平受教育水平提高能增加家庭中成員投資的思想深度，擴(kuò)寬投資渠道，增加風(fēng)險意識，使家庭更加合理地分配金融資產(chǎn)，這將成為維護(hù)中國社會金融市場有效和良性發(fā)展的重要因素。家庭做出金融投資決策時，受教育水平不同的人群所獲取的金融知識不同，收入的不同和風(fēng)險態(tài)度不同將影響其對金融產(chǎn)品的選擇。受教育水平不是決定家庭財富積累的唯一因素，但在家庭財富積累過程中，起著很關(guān)鍵的作用。一個家庭里都是接受過高等教育的知識分子，和一個都是小學(xué)文化的家庭，在很多事情上做出的判斷是不一樣的。受教育水平高的往往可以很快的接受新事物，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，知識面也較寬，了解的財富積累辦法自然比普通家庭多。受教育水平高的家庭知道市場發(fā)展前景，根據(jù)行業(yè)動態(tài)，選擇一些符合家庭的投資和理財產(chǎn)品，但普通家庭觀念較為傳統(tǒng)，只信任銀行，財富積累的也比較慢，多數(shù)就是進(jìn)行儲蓄。這也證實了馬太效應(yīng)：窮人越來越窮，富人越來越富的道理。窮人太在乎眼前，而忽略了長遠(yuǎn)，看不到危機(jī)，當(dāng)危機(jī)降臨的時候，已經(jīng)為時已晚；而富人常未雨綢繆，著眼于未來，跟上時代的變化。有一句話是這樣說的：知識可以讓你多一些思考，經(jīng)驗可以讓你更快的解決問題。窮人總說“這輩子就這樣了”，而富人總說 “為什么我不行” 。 （二）行業(yè)差異根據(jù)市場行業(yè)調(diào)查顯示，從事金融、教育、科研行業(yè)的家庭金融知識和財富管理遠(yuǎn)比其他行業(yè)的家庭合理?？蒲腥藛T思維較為緊密，觀察事物的能力也比一般人細(xì)膩，對市場發(fā)展方向動態(tài)更敏感，不僅了解自己研究項目的狀況，對其他同行或者相關(guān)產(chǎn)業(yè)也很清楚，所以不管是金融知識還是財富管理上，都不是他們的難題。從事金融行業(yè)的更是不用多說，金融行業(yè)涉及范圍很廣，最常見的銀行（柜員、大堂經(jīng)理、風(fēng)控部門）、保險、證券、基金、股票等各類經(jīng)紀(jì)人，金融行業(yè)的人員一般自己會主動關(guān)注政治經(jīng)濟(jì)時事，在金融知識上比起其他行業(yè)掌握的更全面、前衛(wèi)?，F(xiàn)在教育行業(yè)的待遇也越來越高，教育者的學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)、領(lǐng)悟能力，接受新事物的能力也很好，不僅是教書育人，他們在其中也學(xué)習(xí)到很多，而且教育者一般不會很沖動，做事三思而后行，所以像股票、基金、期貨那些，教育者不會深入，他們的工作時間和開市閉市時間沖突，他們選擇多的是教育儲蓄、假期旅游。（三）城市發(fā)展速度我們都知道一二線城市發(fā)展很快，不管是科技還是經(jīng)濟(jì)都遠(yuǎn)高于其他城市，他們不僅在地域上占有優(yōu)勢，比如沿海、風(fēng)景建筑多、自然資源豐富等，而且他們的消息面會更廣，金融知識了解的也會更多，就比如你和一個上海退休職工講理財，他一定知道，但如果你和一個鄉(xiāng)下的人談這兩個字，他也許會認(rèn)為你是騙子。城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的，平均金融知識水平都不會低，財富積累的也會更快。同樣的一棵白菜，在發(fā)展落后的城市一塊錢，在發(fā)展快的城市就是十塊，有時候同樣的東西，它的價值就取決于它的位置。城市發(fā)展的速度對家庭的財富積累也有很大的影響，發(fā)展快的城市普遍高收入，對應(yīng)的也是高支出，不管是醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是教育水平，都遠(yuǎn)高于普通城市，但是普遍的一二線城市財富積累更快，消費(fèi)水平更高，更懂得投資，而普通城市居民的財富管理意識并不是很強(qiáng)，不能很好的進(jìn)行資產(chǎn)配置，很多人就認(rèn)為沒有錢不理財、不投資，這就是典型的沒有理財意識，理財重點(diǎn)不在于金額有多少，而是安全性已經(jīng)給你帶來的收益，你不理財，財不理你，家庭所處的位置有時候就決定了這個家庭的資產(chǎn)水平，就像一個人在一個什么樣的圈子里，有時候就直接決定了成為什么樣的人。（四）不同年齡段群體在我國年齡段群體對金融知識的了解差異較大，少部分家庭從小培養(yǎng)孩子的財商，更多的家庭對子女重在課本知識，忽略了課本外的補(bǔ)充，思維比較固定。金融知識水平最高的年齡段在25—45歲，金融知識水平最低的表現(xiàn)在年輕人和老年人，年輕人心智還不夠成熟，沒有一個對未來完整的規(guī)劃，自我約束能力較低，沒有一個合理的財富管理計劃，這一群體最大的共同點(diǎn)就是月光族，而且每個月入不支出，靠信用卡、花唄、借唄等維持基本生活，惡性循環(huán)。老年人金融水平低下的原因主要在于時代不一樣，他們的思維過于封建，重點(diǎn)放在了掙錢和省錢上面，節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，但忽略了錢能生錢的道理。此外家庭組合時間長短也影響著家庭的財富積累，剛組建的家庭，開支還比較大，面臨一堆房貸、車貸、孩子教育支出等，并且年輕人財富積累的意識并不強(qiáng)，喜歡出去吃喝玩樂，很難做到財富的積累，需要長輩的一些經(jīng)驗借鑒和幫扶。在四十五左右，家庭趨于飽和的狀態(tài)，儲蓄意識會比較強(qiáng)，規(guī)劃孩子的未來，自己退休之后的養(yǎng)老計劃等，這個階段財富也更容易積累起來，沒有孩子教育上的支出，一些孩子也進(jìn)入工作，也沒有身體疾病需要大筆支出，多數(shù)會選擇在休息時間出去走走。四、家庭財富積累方法（一）共同決策分工執(zhí)行決策和執(zhí)行就像出納和會計一樣，中間要有明確的界線。相同的事物，站在不同的角度，就會有不同的看法。生活中很多家庭的夫妻不在同一個地方工作，甚至沒有從事相同的行業(yè)，所以對金融知識的了解會有差異，做出的金融行為也會不一樣，財富積累的效果可能就不是那么好，所以在家庭里一定要商量，說出自己的看法。在家庭財富規(guī)劃時，需要家庭成員的共同參與出謀劃策，共同制定一個可行的財富積累計劃，但在執(zhí)行時應(yīng)各司其職，而不是互相干擾，大家無論過程怎么樣，最終目的就是要達(dá)到最初定制的財富積累計劃，一般可以有家庭里女的負(fù)責(zé)記賬，男的負(fù)責(zé)如何開支，這樣女的在記賬時也便于看到自己有沒有一些不必要的支出，或者結(jié)合自己的興趣、工作等，更適合做什么，共同為家庭財富積累貢獻(xiàn)自己的一份力量。（二）數(shù)據(jù)壓制情緒成功的人士往往不會被情緒左右，而是可以很好的掌控自己的情緒。家庭也一樣，在進(jìn)行財富積累計劃時，應(yīng)注重數(shù)據(jù)的變化，而不是因為一點(diǎn)小金額或者不重要的事影響情緒，導(dǎo)致一些判斷失誤。多站在對方的立場去思考問題，家庭的一些支出可能較大，但又不影響到目標(biāo)的完成，其實這也涉及到一個問題：財富積累目標(biāo)的制定。制定目標(biāo)要結(jié)合實際情況，具有可行性，而且要根據(jù)近期家庭大概的收入支出來制定，避免家庭在一些支出上有過多的矛盾。比如說：女方這個月想買一件三千的衣服，她自己本身工資一萬，男方一萬，這個月預(yù)存是一萬，看起來很和諧也很簡單的目標(biāo)，但是不會去站在對方的角度思考，也沒有商量，女方會認(rèn)為我花自己的工資買一件衣服怎么了，而且這不影響家里本月一萬的目標(biāo)，但是男方就會認(rèn)為你買這么高的一件衣服能不能說一下，考慮一下這個家庭，既然兩個人在一起了，家里每天柴米油鹽都是錢。重要的是看家庭里誰更有主見，而且能夠謹(jǐn)慎，為這個家庭帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。就是這句話：有數(shù)據(jù)說數(shù)據(jù)，無數(shù)據(jù)說觀點(diǎn)。家人可以坐在一起，分別寫下5～10個愿望清單，再放在一起比對，重疊的愿望就是可先擺放資源的重點(diǎn)。（三）強(qiáng)制儲蓄理性消費(fèi)財富積累不是一個短期的規(guī)劃，而是一個循序漸進(jìn)的過程。不管是個人還是家庭，在日常生活中，一定要有儲蓄觀念，做的有備無患，年輕時考慮老年，工作時考慮失業(yè)，雖然現(xiàn)在國家出臺很多政策，居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念也有所轉(zhuǎn)變，但很多年輕人卻抵制不了外來誘惑，提前消費(fèi)超出自己的償還能力，不僅沒有儲蓄觀念，反而負(fù)債累累。年輕人對投資理財?shù)恼J(rèn)識不多，消費(fèi)支出地方多，但這些都不能成為財富積累不了的原因。有時財富積累需要自律，這種觀念要深入自己的內(nèi)心，或者有確定的目標(biāo)，比如在一年后我想首付買套房、買車，這樣會促使自己在平時的消費(fèi)里，時時在想離這個目標(biāo)還差多遠(yuǎn)。懂得積累本金的同時，還要學(xué)會開源節(jié)流。節(jié)約本身也是我國的傳統(tǒng)美德，若在平時消費(fèi)中不懂得節(jié)約，各項支出很高，家庭財富也很難積累起來。有這樣一個例子：一對夫妻每天早上都要喝一杯拿鐵咖啡，其實這樣的習(xí)慣看起來微乎其微，但三十年下來，金額竟高達(dá)七十萬。這樣可有可無的支出，看似一小部分，真正算下來一點(diǎn)也不少，很多我們不起眼的小事，卻又真正在影響著你。節(jié)流要求我們養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，可以制定一個自動扣款計劃，每月幾號從卡里扣指相關(guān)的平臺，確定每個月的消費(fèi)自己可以獨(dú)立承擔(dān)，對自己正常生活沒有影響，減少不必要的支出；開源其實也就是增加自己的收入來源，現(xiàn)在很多家庭都已經(jīng)開展副業(yè)，甚至副業(yè)比主業(yè)帶來更多的收入，哪怕一天丟失手中的工作，也不會很懊惱，還有一部分人通過投資理財真正做到了財務(wù)自由，工作就只是自己的業(yè)務(wù)愛好。年輕人要有正確的消費(fèi)觀念，可以提前消費(fèi)，但也要在自己承受的額度內(nèi)。（四）定期進(jìn)行方法總結(jié)沒有什么方法在同一個事物上永遠(yuǎn)適用，財富積累是一個漫長的過程，但又是從生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，每個階段會有不同的需求，收入支出不同，制定的目標(biāo)也就不同，在方法上也要靈活多變。家庭每個時期應(yīng)討論方案執(zhí)行情況，目標(biāo)達(dá)成的進(jìn)度，不能只制定目標(biāo)，而不去關(guān)心它的實現(xiàn)程度，及時糾正面臨的誤區(qū)，方法總比困難多。在制定目標(biāo)的時候也要考慮切合實際，不要空談一些做不到的。根據(jù)情況總結(jié)方法實不實用，有沒有什么問題，有問題要及時調(diào)整，以免家庭資金占用或者財富損失。比如股票曲線技術(shù)指標(biāo)，行業(yè)動態(tài)等等，不管方法如何，家庭財富的積累總得有個結(jié)果，不能積累成負(fù)的，不要把雞蛋放在同一個籃子里，分擔(dān)風(fēng)險，不管是什么行業(yè)都有其自身的風(fēng)險。（五）根據(jù)家庭情況動態(tài)調(diào)整首先對家庭財富有一個總體的規(guī)劃，不能只局限于眼前，而忽略了長遠(yuǎn)的將來，在做財富規(guī)劃時要根據(jù)自己的家庭動態(tài)調(diào)整，適合別人家庭的不一定適合自己的家庭，避免在選擇產(chǎn)品時過于盲目跟風(fēng)。市場上無知的投資者仍有很多，聽別人說這個股票要漲就趕緊買進(jìn)，完全不從技術(shù)面去考察，聽說某個樓盤以后發(fā)展起來，也不去考慮地理位置價格這些，盲目跟風(fēng)的結(jié)果往往是資金占用、套牢。在做規(guī)劃時一定要考慮其安全性、收益性。通往羅馬的道路不止一條，在財富積累上也沒有絕對適用的方法，而且可能這個方法在這階段適用，后來可能就不適用了，所以必須根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行適時調(diào)整。預(yù)計可能會用到的資金可以放入一些隨取隨用的平臺，比如余額寶、零錢通，暫時不用的資金可以選擇三月到一年的存期，準(zhǔn)備給孩子的教育經(jīng)費(fèi)，可以放在銀行的教育儲蓄，總之理財投資方式千千萬，一定要根據(jù)家庭的狀況進(jìn)行調(diào)整，不能盲目追求高收益而忽略其風(fēng)險，也不能因為對金融產(chǎn)品了解少，就止步不前，讓家庭的資金越來越貶值。五、如何科學(xué)進(jìn)行資產(chǎn)配置（一）了解家庭的風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好類型是指每個人、家庭對風(fēng)險的厭惡程度。風(fēng)險是指事物的不確定性，這種不確定性可能帶來收益，也可能面臨虧損，風(fēng)險可以預(yù)測，也可以規(guī)避或者對沖。每個人對這種不確定性的態(tài)度是不同的。不同的人由于學(xué)識、家庭財力、個人投資取向、投資時機(jī)等因素的不同，其投資風(fēng)險承受能力不同；同一個人或者家庭也可能在不同的時期、不同的年齡階段及因為其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風(fēng)險承受能力的不同。根據(jù)風(fēng)險承受能力分類，分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型，這些類型的風(fēng)險承受能力依次遞增。保守型投資者本能地抗拒冒險，基本不存在看運(yùn)氣的僥幸心理，保證本金不受損失是首要目標(biāo)，看重資產(chǎn)的流動性和安全性，通常不愿意承受投資市場波動對心理的煎熬，追求穩(wěn)定。對投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險來換取高收益，通常不太在意資金是否有較大增值。輕度保守型投資者不會很明顯地害怕冒險，但承受風(fēng)險的能力有限，穩(wěn)定是重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收人，但常常因回避風(fēng)險而最終不會采取任何行動。均衡型投資者對收益有較高的追求目標(biāo)，而且對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識，渴望有較高的投資收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險；可以承受一定的投資波動.但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場的整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。通常不會采取激進(jìn)的辦法去達(dá)到目標(biāo)，而總是在事情的兩極之間找到相對妥協(xié)、均衡的方法。輕度進(jìn)取型投資者通常很有信心，敢于冒風(fēng)險去追求收益，專注于投資的長期增值。常常會為提高投資收益而采取一些行動，并愿意為此承受較大的風(fēng)險，但是通常也不會忘記給自己留條后路。進(jìn)取型投資者表現(xiàn)非常自信，追求極度的成功，常常不留后路以激勵自己向前，不惜冒失敗的風(fēng)險，高度追求資金的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動，以換取資金高成長的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入高風(fēng)險的品種。（二）清楚家庭的財務(wù)狀況資產(chǎn)凈值每年末清算一下自己家庭的資產(chǎn)凈值，能夠直接用的或者快速變現(xiàn)的，占有公司股東權(quán)益的，年底是否有分紅、股利等。資產(chǎn)不僅是自己手中持有的資金、銀行存款，還有其他應(yīng)收款、他人的借款等，此外還要算入可能收不回來的壞賬。負(fù)債情況每月末清理一下自己家庭的負(fù)債情況，銀行欠款多少，私人欠款多少，主要表現(xiàn)為房貸、車貸、信用卡、花唄等，還款期限及額度，現(xiàn)在的收入能不能提前還款，不能因為貸款影響家庭個人的征信?，F(xiàn)金存款現(xiàn)金存款主要包括兩個方面：現(xiàn)金和銀行存款，這兩項關(guān)系到家庭的收益性和安全性，這個情況也需要隨時掌握，避免家庭一些突發(fā)事件時，沒有應(yīng)急的，其他資產(chǎn)變現(xiàn)需要時間，這也正是家庭資產(chǎn)的流動性，流動性過高，家庭的額外收益就偏低，流動性過低，家庭的償還能力或者風(fēng)險又較高。投資投資組合需要隨時調(diào)整，沒有萬能的投資公式，也沒有保證收益的投資產(chǎn)品，結(jié)合家庭情況、個人風(fēng)險偏好等，選擇真正適合家庭的投資方式，在投資時一定不能單一化，期限也要靈活適用，不能只看收益忽略風(fēng)險。了解投資、理財產(chǎn)品的特點(diǎn)無論是投資還是理財，都具有一定程度上的風(fēng)險，在選擇產(chǎn)品時首先我們應(yīng)該了解其特點(diǎn)。高風(fēng)險對應(yīng)高收益，低風(fēng)險對接低收益。投資是以權(quán)利為表現(xiàn)形式的資產(chǎn)，一般周期較長，短時間的不是投資，而是投機(jī)。理財周期有長有短，有三個指標(biāo)：安全性、流動性、收益性。常見的投資有：房地產(chǎn)、股票、基金、期貨、股權(quán)等，投資需要對投資品有很高的認(rèn)識，而且需要不同的見解，做投資項目的金額都不會太少，投資需謹(jǐn)慎。基本的理財產(chǎn)品有：銀行存款、債券、銀行代銷產(chǎn)品、P2P平臺、外匯等，理財?shù)慕痤~可大可小，期限也比較靈活，但消息仍存在不對等，消費(fèi)者如果不清楚自己購買的產(chǎn)品，很有可能就出現(xiàn)資金套牢、跑路的情況，市場也出現(xiàn)很多中老年人理財被騙的情形。在為家庭做資產(chǎn)規(guī)劃的時候，不能只著眼于產(chǎn)品的收益，而是要結(jié)合風(fēng)險性、流動性考慮，不能因小失大。（四）資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的選擇資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)上沒有一個固定的套用模式，只有相對適合，多少個家庭就有多少種資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)模型。比較常見的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)為4321模型，住房資產(chǎn)及其他投資上占比40%，家庭日常生活開支占比30%，現(xiàn)金及銀行存款備用占比20%，一些保險類占比10%。但并不是每個家庭都適用這個結(jié)構(gòu)，一個年收入一千萬的，不用在保險上消費(fèi)一百萬，所以他可以適度調(diào)高投資比例；一個年收入十萬的家庭可能會減少投資和家庭日常開銷。選擇一個最佳的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，要結(jié)合很多因素，其核心在于如何發(fā)揮家庭流動資產(chǎn)的作用。流動資產(chǎn)擁有比例過高，相應(yīng)的家庭財務(wù)安全性就高，當(dāng)家庭出現(xiàn)一些緊急事件時，這些流動資產(chǎn)可以在短時間內(nèi)變現(xiàn)。非流動資產(chǎn)變現(xiàn)比較麻煩，存在一定的時滯性。但如果家庭持有流動資產(chǎn)比例過高，同時也會造成家庭收益率過低的情況，有很多看不到的機(jī)會成本。資產(chǎn)配置最佳結(jié)構(gòu)應(yīng)該是在收益固定的情況下，風(fēng)險達(dá)到最小化；在風(fēng)險確定的情況下，收益達(dá)到最大化。收益較大而風(fēng)險較小即資產(chǎn)配置最佳，在資產(chǎn)配置上要避免單一結(jié)構(gòu)，盡可能的選擇低相關(guān)性的產(chǎn)品。不管是多好的配置結(jié)構(gòu)、案例，都要結(jié)合自己的家庭進(jìn)行分析總結(jié)，僅作為參考調(diào)整比例。結(jié)語本文主要對金融知識、財富積累與家庭資產(chǎn)配置方法進(jìn)行了分析，通過對家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)的分析能夠充分了解投資經(jīng)驗、金融知識、金融市場的參與以及家庭資產(chǎn)配置間的關(guān)系。通過上面的論述可以了解到，金融知識如果一旦匱乏將制約家庭參與金融市場風(fēng)險投資熱情，并且通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有大部分的家庭參與股票時缺乏相關(guān)金融知識，每個月收入基本固定，沒有其他的收入來源，沒有為家庭的資產(chǎn)做一個長期的規(guī)劃。希望每個人、每個家庭能夠了解到更多的投資、理財方案，實現(xiàn)財務(wù)自由，哪怕不能真正做到財務(wù)自由，也可以在家庭危難的時候，多一些解決辦法，不顯得那么吃力。在沒有賺錢能力的時候?qū)W會省錢，有賺錢能