我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理研究

內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)雙學(xué)位學(xué)士論文我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理研究作者王楷系別旅游學(xué)院專業(yè)金融學(xué)年級2012級金融學(xué)7班學(xué)號122083104指導(dǎo)教師李杰導(dǎo)師職稱教授內(nèi)容摘要商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理是現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理理論中的重要研究課題之一，對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有重大意義。在全球范圍內(nèi)，商業(yè)銀行因?yàn)椴僮黠L(fēng)險導(dǎo)致巨額損失的事件屢有發(fā)生，操作風(fēng)險越來越引起學(xué)術(shù)界和銀行界的重視。國際銀行業(yè)在這一領(lǐng)域已經(jīng)取得了一定的成果，一些國際活躍銀行和操作風(fēng)險大的銀行已經(jīng)建立了操作風(fēng)險管理框架，準(zhǔn)備更進(jìn)一步為操作風(fēng)分配監(jiān)管資本。與此相比，中國商業(yè)銀行雖然已經(jīng)認(rèn)識到操作風(fēng)險的重要性和重大危害性，但與國外的商業(yè)銀行比起來，仍然有相當(dāng)大的差距，數(shù)據(jù)缺乏、管理框架不完善、監(jiān)管不力、信息披露不充分等等，需要進(jìn)行改進(jìn)和完善。論文旨在探討當(dāng)前中國商業(yè)銀行如何在借鑒國外領(lǐng)先成果的同時，結(jié)合自身實(shí)情，控制和管理操作風(fēng)險。本文首先闡述了商業(yè)銀行操作風(fēng)險的基本理論；其次分析了我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的現(xiàn)狀及原因；接著分析了我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理中存在的問題；最后針對問題提出相應(yīng)的解決對策。關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險商業(yè)銀行風(fēng)險管理AbstractOperationriskmanagementofcommercialbanksisoneoftheimportantresearchtopicsinthemodernbankingriskmanagementtheory.Itisofgreatsignificancetothehealthyoperationofcommercialbanks.Intheglobalscope,commercialbanksbecauseoftheoperationoftheriskofhugelossescausedbytheincident,theoperationoftheriskismoreandmoreattentiontotheacademicandthebankingsector.Theinternationalbankingindustryhasachievedsomeresultsinthisfield,someinternationalbanksandoperationalriskbankshaveestablishedaframeworkforoperationalriskmanagement,andpreparedtofurthertheoperationofthewinddistributionofregulatorycapital.Comparedwiththis,China'scommercialbankshaverecognizedtheimportanceofoperationalriskandgreatharm,butcomparedwithforeigncommercialbanks,thereisstillaconsiderablegap,thelackofdata,managementframeworkisimperfect,inadequatesupervision,informationdisclosureisnotsufficient,etc.,needtobeimprovedandperfected.ThispaperistodiscusshowthecurrentChinesecommercialbanksinthesametime,thecombinationoftheirownsituation,controlandmanagementofoperationalrisk.Thispaperfirstdescribesthebasictheoryofoperationalriskofcommercialbanks;secondly,analyzesthecurrentsituationandreasonsofChina'scommercialbanksoperationalrisk,andthenanalyzestheexistingproblemsinourcountry'scommercialbanksoperationalriskmanagement.Keywords:OperationalriskCommercialBankRiskmanagement 目錄HYPERLINK一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險概述 1HYPERLINK（一）廣義的操作風(fēng)險概念 1HYPERLINK（二）狹義的操作風(fēng)險概念 1HYPERLINK二、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的分析 1HYPERLINK（一）我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式 1HYPERLINK（二）我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的生成原因 2HYPERLINK三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理中存在的問題 3HYPERLINK四、我國商業(yè)銀行規(guī)避操作風(fēng)險的對策 4HYPERLINK（一）理念當(dāng)先，樹立正確的操作風(fēng)險管理理念 4HYPERLINK（二）注重人員隊伍管理,從源頭上防范操作風(fēng)險。 5HYPERLINK（三）健全操作風(fēng)險管理架構(gòu),從機(jī)制上防范操作風(fēng)險。 5HYPERLINK（四）更新風(fēng)險管理手段,從技術(shù)上管理操作風(fēng)險。 6參考文獻(xiàn)HYPERLINK 7HYPERLINK后記 8我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理研究一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險概述（一）廣義的操作風(fēng)險概念既然是廣義上的風(fēng)險，那么它所包含的內(nèi)容必然十分寬泛，我們常常認(rèn)為除了市場和信用方面的風(fēng)險外，其余的所有可能發(fā)生的風(fēng)險都屬于這個范疇之內(nèi)。我們想要在確定風(fēng)險的大小時，可以將全部的因素都考慮到，以便我們未雨綢繆，防患于未然，在風(fēng)險發(fā)生之前及時的阻止，以保證我們的基本利益。但是，全面也有全面的缺點(diǎn)，畢竟，在實(shí)際工作中不能將理論中的內(nèi)容全部實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險是一種不可控制和很難估計價值的東西，所以，我們是在一個可以確定的范圍內(nèi)對風(fēng)險進(jìn)行估算，但是，有可能我們無法估計的那個風(fēng)險恰恰是影響整體利益的關(guān)鍵。（二）狹義的操作風(fēng)險概念狹義的操作風(fēng)險概念認(rèn)為，只有金融機(jī)構(gòu)中運(yùn)營部門有關(guān)的風(fēng)險才是操作風(fēng)險，即由于控制、系統(tǒng)及運(yùn)營過程中的錯誤或疏忽而可能引致的潛在損失的風(fēng)險。從這個定義中我們可以看出，狹義的風(fēng)險是一種由于人為的操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險，從銀行的角度來說，如果我們可以規(guī)范管理的制度，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，嚴(yán)格控制操作流程，那么大部分的風(fēng)險是可以避免的。然而，我們無法預(yù)料的風(fēng)險點(diǎn)依然存在。二、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的分析我國的經(jīng)濟(jì)近年來一直在大踏步的前進(jìn)，從全世界的角度看，我國正處在經(jīng)濟(jì)的高速增長期，所以，當(dāng)我國經(jīng)濟(jì)面向世界的同時，我們的各個行業(yè)就不僅僅面臨著國內(nèi)的行業(yè)競爭，我們還要與國外的先進(jìn)企業(yè)一較高下，銀行業(yè)也不例外。從上述銀行業(yè)操作風(fēng)險的狹義定義中我們可以看出，要想降低操作風(fēng)險，我們就要避免人為的操作漏洞，以確保我們在激烈的經(jīng)濟(jì)競爭中可以獲得一席之地。那么，如何減少操作錯誤的發(fā)生呢，自然要重視并且加強(qiáng)管理，我國的銀行業(yè)在這方面現(xiàn)在還是比較薄弱的，所以，研究這個課題具有很重要的意義。（一）我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式根據(jù)實(shí)際的案例分析，我總結(jié)商業(yè)銀行的風(fēng)險大概有以下幾種形式的體現(xiàn)。(1)與操作風(fēng)險有關(guān)的事件發(fā)生的頻率有逐年上升的趨勢。我國經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也在與時俱進(jìn)，與以前相比，現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)種類更加豐富，操作的手段自然也要隨之增加，操作流程更加繁復(fù)，但同時，這也增加了在操作中產(chǎn)生更多風(fēng)險的可能性。張吉光通過媒體報道搜集到168起操作風(fēng)險事件。操作風(fēng)險損失事件從1998年的7件激增到2003年的45件。(2)人為的操作風(fēng)險不可避免。我國大部分的銀行業(yè)務(wù)都是由人工來操作的，尤其是越復(fù)雜的業(yè)務(wù)，在辦理過程中所需要經(jīng)過的業(yè)務(wù)人員就更多，這樣，由于操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險自然就會概率增加。樊欣、楊曉光通過媒體報道搜集整理了1990年至2003年期間我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險損失事件，通過對損失事件進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn):不論是損失事件金額還是損失事件數(shù)目，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)部門。(3)銀行職員有監(jiān)守自盜的可能性。較大金額的經(jīng)濟(jì)案件是需要籌劃的，大多是有作案人員與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)，里應(yīng)外合才能最終達(dá)到目的。再加上銀行內(nèi)部人員對于銀行的各項業(yè)務(wù)都很了解，作案時更加容易，有時甚至利用職務(wù)之便大開綠燈，到最后還可以鉆銀行制度的空子，不被追究責(zé)任，獲得非法的利益，更有人嘗到了甜頭，不止一次的做出危害銀行利益的行為。(4)支行的操作風(fēng)險比總行和分行更大。首先，銀行大多數(shù)具體的業(yè)務(wù)都是在支行進(jìn)行辦理的，所以，支行進(jìn)行的具體操作更多，從概率的角度講，出現(xiàn)問題的可能性也更大。其次，總行主要負(fù)責(zé)的是銀行的行政管理工作，然而，總行的管理常常無法精準(zhǔn)的下達(dá)到每個支行并且被很好地執(zhí)行，再加上沒有專門的監(jiān)督部門進(jìn)行監(jiān)督管理，所以，支行的操作風(fēng)險又被增大了。(5)作案的手段越來越趨于高科技。隨著科學(xué)技術(shù)和信息工程學(xué)的發(fā)展，我們的生活越來越離不開計算機(jī)，銀行也不例外，各種客戶數(shù)據(jù)和機(jī)密資料都保存在電腦中進(jìn)行管理，然而，計算機(jī)只要聯(lián)網(wǎng)，就存在著被黑客盜取數(shù)據(jù)的風(fēng)險，不法分子的手段和花樣更是不斷創(chuàng)新，這也對銀行的電子系統(tǒng)提出了更高的要求，需要不斷的更新加密，以確保自己的銀行系統(tǒng)不被有目的的人摧毀。（二）我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的生成原因在我國經(jīng)濟(jì)不斷豐富且快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)也在不斷發(fā)展著，我們已經(jīng)看到了我國銀行存在著風(fēng)險，下面我們就來研究一下這些風(fēng)險形成的主要原因。1.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險生成的內(nèi)因根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險?？杉?xì)分為兩類：一類是操作失敗或失誤風(fēng)險。另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。(1)銀行內(nèi)部的管理制度不完善。在銀行操作業(yè)務(wù)的開展過程中，銀行職員是最直接的操作者，每筆數(shù)額較大業(yè)務(wù)的發(fā)生其實(shí)都是需要領(lǐng)導(dǎo)審批的，然而在目前的商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，操作的風(fēng)險卻不是由領(lǐng)導(dǎo)來承擔(dān)的，但是由業(yè)務(wù)所帶來的回報卻是大部分歸于領(lǐng)導(dǎo)層，這樣的管理機(jī)制，怎么能有效地控制風(fēng)險，管理制度的管控力度并沒有包含最關(guān)鍵的領(lǐng)導(dǎo)層，這是不合理的。再看西方的經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)展的國家，他們的商業(yè)銀行中部門和職責(zé)的劃分非常的精準(zhǔn)和全面，尤其是在監(jiān)督管理和信息管理方面，我們不得不承認(rèn)，我們落后于人家很大的一段距離。龐大而又完整的信息處理系統(tǒng)可以省去國外銀行的調(diào)查工作，但是，工作是在日常的不斷累積中完成的，這并不會耗費(fèi)員工的很多精力，但是在使用時卻是非常方便。國外的監(jiān)督機(jī)制很健全，不僅僅是銀行內(nèi)部，市場上的機(jī)構(gòu)和組織也擁有很強(qiáng)大的執(zhí)行力，他們更加重視信用的建立，也更舍得花費(fèi)時間和精力去完成這樣的一件事情。這在我們國家現(xiàn)如今幾乎是無法完成的，如今，許多高層的領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)有了想要改變的意識，然而，這么多年累積的沉珂并不是一天兩天就可以改變的，這是一個很長的過程，所以，我們要從基層做起，先從意識上改變大家的想法，只有所有的人一起努力，這個目標(biāo)才有可能實(shí)現(xiàn)。（2）管理層和經(jīng)營層存在道德風(fēng)險。管理層是直接受到領(lǐng)導(dǎo)層的控制的，沒有一個好的榜樣，又怎么能有好的管理人員呢。商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。2.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險生成的外因(1)政府干預(yù)。商業(yè)銀行的職員常常對國家經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及資源提出的新的政策方向沒有進(jìn)行很好的解讀，看不清市場未來的發(fā)展趨勢，不能將資金用在真正有需要且發(fā)展前景良好的企業(yè)身上，這是一個方面。但是從另一個方面來說，比如一些老牌的國有企業(yè)，他們貸款相對容易，由于有國家的支持，貸款的審批也更加容易，然而，這些企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成熟，將來也并不會有什么跨越式的進(jìn)步，甚至有可能因?yàn)榻?jīng)營不善而倒閉，將款項帶給這企業(yè)，在事實(shí)上并沒有降低銀行貸款的風(fēng)險，但是有政府文件的支持，銀行業(yè)并不是可以完全自己做主的。(2)外部監(jiān)督滯后，操作風(fēng)險信息失真。就我國而言，政府在經(jīng)濟(jì)中還是起著關(guān)鍵的調(diào)控作用的，然而，在外部的監(jiān)督環(huán)節(jié)上，我國與國外的發(fā)達(dá)國家相比還是比較薄弱的，無論是對銀行的外部審計方面還是銀行操作網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的全面性，都是不能和西方的成熟國家相提并論的，所以，作為銀行企業(yè)，應(yīng)該時刻謹(jǐn)記國家的法律政策，不做違背國家發(fā)展意愿的事情，要時刻關(guān)注國家新的政策，時刻把握住經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的方向，要將借貸的資金積極投放到國家大力支持的產(chǎn)業(yè)上，這樣一來可以規(guī)避一些風(fēng)險，二來，也是對國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起到了積極的作用。從另一個方面來說，銀行之間的交流也存在著問題，不能及時的將有問題的客戶數(shù)據(jù)在各個銀行之間共享，短期內(nèi)是損害了別的銀行的利益，從長期來看，是對整個行業(yè)的不負(fù)責(zé)任，如果是一個銀行出了問題，我們不能及時發(fā)現(xiàn)，那就不是一點(diǎn)點(diǎn)損失，而是很有可能危害巨大的國家利益了，所以，加強(qiáng)我國的外部審計監(jiān)督力量勢在必行，建立良好的數(shù)據(jù)分享平臺也是迫在眉睫。三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理中存在的問題集團(tuán)客戶管理難度大，“羊群效應(yīng)”使銀行非理性盲目跟進(jìn)。由于商業(yè)銀行對集團(tuán)性客戶的經(jīng)營風(fēng)險認(rèn)識不足，盲目迷信明星企業(yè)，把集團(tuán)性客戶簡單等同于優(yōu)良客戶。受“羊群效應(yīng)”影響，商業(yè)銀行向集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信、放寬貸款條件，從而導(dǎo)致一些集團(tuán)性客戶身價倍增，助長了部分集團(tuán)客戶惡意逃避銀行監(jiān)督。銀行風(fēng)險識別和管理制度的落后，使得銀行內(nèi)部控制混亂，對于大多商業(yè)銀行而言，都存在著這樣的問題的，他們不能將風(fēng)險扼殺在搖籃里，也不能在風(fēng)險來臨時以最快的速度采取有效的手段。原因有以下幾個方面：(l)銀行風(fēng)險識別和管理制度的落后。拿銀行的貸款業(yè)務(wù)舉例來說，在客戶提出貸款申請之后，銀行一般會讓貸款人提供真實(shí)有效的財務(wù)報告來作為審批的依據(jù)，然而，貸款方提供的資料是否真的是真實(shí)有效的，還有待考證，作為銀行的信貸部業(yè)務(wù)員，也是無法判斷出其真假的，如果財務(wù)報告是虛假的，而銀行又沒有發(fā)現(xiàn)其中的問題，將款項借了出去，這就是在貸款的第一步已經(jīng)埋下了風(fēng)險的種子，如果貸款企業(yè)經(jīng)營良好，也許可以降低風(fēng)險，但如果貸款企業(yè)沒有繼續(xù)發(fā)展，那就是銀行為其的失敗買了單。其次，在貸款發(fā)放下去之后，銀行并不能有效的監(jiān)督款項的用途和流向，導(dǎo)致借出的資金是否用在貸款時所寫的用途之上銀行也無法知道。一旦資金發(fā)生問題，最先得知消息的一定不會是銀行，所以，銀行也無法在第一時間作出相應(yīng)的對策，降低自己的損失。(2)操作風(fēng)險管理理念錯誤。許多商業(yè)銀行都有理念錯位，導(dǎo)致銀行“壘大戶”現(xiàn)象。管理層沒有好的管理制度和手段，職員也缺乏風(fēng)險和競爭意識，對于客戶的選擇，盲目的追求高大上，卻沒有實(shí)際的進(jìn)行調(diào)研工作，而且，個人干個人的工作，工作結(jié)束就結(jié)束了，并沒有將團(tuán)隊作為一個整體，意識到自己是整體的一部分，“重基層、輕高層;重事后、輕事前;重個案、輕全面”的現(xiàn)象。這樣表面上看是將風(fēng)險分散了，然而，這些風(fēng)險累加起來，并是簡單的相加就可以的，而是會呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的上升關(guān)系，反而增大了操作的風(fēng)險。(3)操作風(fēng)險管理體系不健全。商業(yè)銀行普遍缺乏完善的管理制度，只有完善的管理制度，才能讓銀行的每一位員工各司其職，在各自的崗位上認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作，管理工作要逐級開展，管理風(fēng)險的部門不能形同虛設(shè)，要實(shí)際的發(fā)揮出自己的作用，然而，由于制度的不健全，可能風(fēng)險部門自己也并不能清楚的認(rèn)識到自己的工作范疇和工作的重要性，更不可能與其他部門相配合，共同來完成降低銀行操作風(fēng)險的目標(biāo)。我國是一個講究人情的國家，這不像國外的商業(yè)銀行甚至是別的企業(yè)，他們認(rèn)為制度是第一位的，所有人不管是領(lǐng)導(dǎo)還是員工，都要執(zhí)行，我國人是最大的，所有的制度在人情面前甚至利益面前都可以讓步，這并不是一件好事情，在工作中，這種狀態(tài)是要不得的，這也是在建立風(fēng)險部門時的一種阻礙。(4)操作風(fēng)險管理方法落后技術(shù)滯后。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，業(yè)務(wù)的種類和辦理難度也會相應(yīng)的增加，然而，商業(yè)銀行的管理制度和操作流程方式方法卻沒有與時俱進(jìn)，依然和以前一樣由銀行柜員進(jìn)行相應(yīng)的操作，新的業(yè)務(wù)伴隨著新的問題的產(chǎn)生，這種可能性并沒有落實(shí)到每個銀行職員的手中，在遇到問題的時候沒有可以參考的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，有可能一個錯誤的操作就可能造成銀行的損失，銀行并沒有將預(yù)防風(fēng)險的工作做到風(fēng)險發(fā)生的前面，那么，當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，銀行怎么能在第一時間作出反應(yīng)，做出有利于減少損失的行為，而且，由于銀行分支機(jī)構(gòu)較多，且并不能對所有的業(yè)務(wù)都互通有無，常常同樣的錯誤會再犯第二次，造成不必要的損失。(5)風(fēng)險管理崗位上缺乏相關(guān)專業(yè)的人才。商業(yè)銀行中往往更注重招聘銀行專業(yè)的員工，而忽視了管理人才的重要性，尤其是風(fēng)險管理的人才，這個崗位的管理者既需要銀行業(yè)的相關(guān)專業(yè)知識，又需要管理方面的知識和經(jīng)驗(yàn)，還要有敏銳的洞察力和對風(fēng)險的判斷力，這樣的人才在市場上也是相對短缺的，所以，銀行在風(fēng)險來臨時常常不能有效的防止和控制。四、我國商業(yè)銀行規(guī)避操作風(fēng)險的對策總體來說，我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險主要還是由銀行內(nèi)部的管理漏洞造成的，所以，作為我國的商業(yè)銀行，首先要自己意識到這一點(diǎn)，然后有針對性的進(jìn)行改進(jìn)，不斷與時俱進(jìn)，防范風(fēng)險。從制度上講，商業(yè)銀行的管理制度還有待完善，從業(yè)務(wù)流程來說，商業(yè)銀行也需要及時的補(bǔ)充，從人員素質(zhì)來講，有時候，道德品質(zhì)比業(yè)務(wù)能力更重要，對風(fēng)險管理的人才要著重培養(yǎng)，具體問題要具體分析，各個商業(yè)銀行要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行分析改變。我針對大多數(shù)的商業(yè)銀行提出幾點(diǎn)自己的建議。（一）理念當(dāng)先，樹立正確的操作風(fēng)險管理理念預(yù)警機(jī)制的設(shè)立應(yīng)該是銀行勢在必行的一點(diǎn)措施，這個方法對于防止商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失是很有效的，在問題發(fā)生的初期，我們可能并不能發(fā)現(xiàn)它，然而，預(yù)警機(jī)制就是在稍有異常的時候向我們提出警告，我們有一個心里的準(zhǔn)備階段，對這個問題重視起來，一旦問題爆發(fā)，我們可以在第一時間采取相應(yīng)的措施，將我們的損失挽回甚至降到最低，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團(tuán)風(fēng)險限額。第一，建立集團(tuán)風(fēng)險限額確定機(jī)制。第二，區(qū)別設(shè)定和使用集團(tuán)風(fēng)險限額。第三，完善商業(yè)銀行對銀行員工業(yè)務(wù)完成情況的獎懲制度，比如對于信貸部的員工，我們不能再根據(jù)員工完成了多少貸款的數(shù)額來進(jìn)行獎勵或者懲罰，而是要將完成的每筆貸款的風(fēng)險也考慮到其中，每一位員工都要對自己發(fā)放的每一筆貸款從頭負(fù)責(zé)到尾。其次,要傳導(dǎo)風(fēng)險控制從我做起的“責(zé)任觀”。由于道德因素而產(chǎn)生的風(fēng)險是可以規(guī)避的，要控制風(fēng)險就要從其形成的根本原因入手，只有從源頭解決了問題，才能為銀行業(yè)務(wù)的展開提供良好的環(huán)境。第三，有好的制度才能在工作中有章可循，這是基本也是最重要的一步。再來，有了好的制度就要去認(rèn)真執(zhí)行，如何執(zhí)行就需要有優(yōu)秀的管理團(tuán)隊，從銀行內(nèi)部形成一個完善的控制體系，可以使銀行健康運(yùn)轉(zhuǎn)。好的制度是否被良好的執(zhí)行了也是需要監(jiān)督和管理的，這樣就可以全面的地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。以法約束，加大對從業(yè)人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。（二）注重人員隊伍管理,從源頭上防范操作風(fēng)險。人格問題被視為銀行業(yè)從業(yè)人員最重要的問題。中國銀行業(yè)的前身———山西票號十分注重對伙計職業(yè)道德訓(xùn)練,主要有節(jié)情欲、敦品行、貴忠誠、鄙利已、幸辛苦、戒奢華,并派往繁華商埠,以觀其色。人們曾在巴林銀行的倒閉悲劇中質(zhì)疑過人員的可信度,于是國外銀行業(yè)開發(fā)出一系列被視作制勝法寶的風(fēng)險控制系統(tǒng),遺憾的是這些系統(tǒng)模型不僅未能預(yù)測出美國次貸危機(jī)爆發(fā)所帶來巨額損失,既使在法國興業(yè)銀行一案中,不僅這些風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)自動對交易員發(fā)出了75次報警,也未能挽回49億歐元的損失?？梢?建立了風(fēng)險控制系統(tǒng)并不意味著萬事大吉,對人的管理依然是不可忽視的重要方面。要控制風(fēng)險就要從其形成的根本原因入手，只有從源頭解決了問題，才能為銀行業(yè)務(wù)的展開提供良好的環(huán)境。我們常在企業(yè)文化中看到以人為本這樣的字樣，的確，任何業(yè)務(wù)都是由許多的人配合完成的，有了人，才有了今天的便利生活，但便利的生活也伴隨著風(fēng)險，這些風(fēng)險就是在許許多多人為的操作過程中產(chǎn)生的，所以，銀行首先要有優(yōu)秀的從業(yè)團(tuán)隊，才可能降低操作風(fēng)險，怎樣的團(tuán)隊算是優(yōu)秀呢，我想不僅僅是要業(yè)務(wù)操作熟練，更是要有良好的品行，這才是重中之重，最后，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的從業(yè)人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。（三）健全操作風(fēng)險管理架構(gòu),從機(jī)制上防范操作風(fēng)險。（1）完善管理制度。只有完善的管理制度，才能讓銀行的每一位員工各司其職，在各自的崗位上認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作，管理工作要逐級開展，業(yè)務(wù)的審批工作也要逐級匯報，防止有員工與客戶勾結(jié)串通，積極查缺補(bǔ)漏，及時修正制度，如不及早糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊。針對不同業(yè)務(wù)的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊。只有有了精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程手冊，銀行的工作人員才能在工作時有根有據(jù)，這樣的手冊匯集了大量實(shí)際工作中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，雖然這些問題不是每一員工可能會遇到的，然而，當(dāng)發(fā)生問題時，員工也不至于不知道該如何處理，這樣既可以很好的完成工作，又不會損害銀行的利益，所以，手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。（3）數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)。目前我國商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的客戶信息數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，大多商業(yè)銀行還未認(rèn)識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。這個數(shù)據(jù)庫，不僅僅是個人信息的總和，也是客戶信用度以及歷史業(yè)務(wù)誠信的匯總，它可以減少許多銀行調(diào)差業(yè)務(wù)的工作量，更快速準(zhǔn)確的作出判斷。（4）加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里。所有的制度都需要每一個員工的配合才有可能實(shí)現(xiàn)，每一個風(fēng)險只有每一位員工都兢兢業(yè)業(yè)才有可能規(guī)避，只有有能力的專業(yè)人才才能更有效的發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險帶來的問題，然而，人也是變化最多的一部分，所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。（四）更新風(fēng)險管理手段,從技術(shù)上管理操作風(fēng)險。首先，建立統(tǒng)一集中的集團(tuán)風(fēng)險管理體系。其次，明確集團(tuán)風(fēng)險的管理主線和工具。第三，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機(jī)制。第四，要建立全面的商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化。與此同時，要想有個健康向上的業(yè)務(wù)環(huán)境，就必須從基礎(chǔ)入手，使每一個員工都有主人翁的意識，第一，責(zé)任方面風(fēng)險意識，要通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高員工對操作風(fēng)險的意識，使員工在工作的過程中就盡量避免潛在風(fēng)險。第二，自覺的遵守相應(yīng)的制度。在對業(yè)務(wù)操作的分析研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)行獎懲制度，使每一個工作人員認(rèn)識到自身的工作崗位上可能存在的危險，時刻警覺，認(rèn)真履行職責(zé)，形成防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的第一道防線。

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