城市商業(yè)銀行發(fā)展研究

中南財(cái)經(jīng)法大學(xué)自學(xué)考試本科畢業(yè)論文PAGE11城市商業(yè)銀行發(fā)展研究摘要城市商業(yè)銀行是我國(guó)改革發(fā)展大形勢(shì)下金融領(lǐng)域的新興產(chǎn)物，其出現(xiàn)伊始時(shí)就不可避免地?cái)y帶了巨大的原城市信用社的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。另外部分城市商業(yè)銀行借大幅度的擴(kuò)資掩蓋原有質(zhì)量低下的資產(chǎn)，又滋生了新的風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行的作用是多重的，既是我國(guó)金融改革的典例，又在無(wú)形中給五大國(guó)有銀行和農(nóng)村信用社的提供了深化改革和發(fā)展的壓力和動(dòng)力，所以，城市商業(yè)銀行作為我國(guó)金融改革的新興力量，其生存和發(fā)展對(duì)我國(guó)金融的穩(wěn)定與健康有著重要作用。城市商業(yè)銀行發(fā)展十幾年來(lái)，化解了組建初期的金融風(fēng)險(xiǎn)，為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革和社會(huì)穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)，已然成為我國(guó)銀行體系中的一支重要新生力量。然而，隨著我國(guó)銀行業(yè)深化的推進(jìn)，銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，城市商業(yè)銀行也面臨著空前的生存壓力，城市商業(yè)銀行更需要在逆境中求生存。本文立足我國(guó)城商行發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困境，對(duì)癥下藥——從健全公司管理機(jī)制、銀行資本充足率、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、建設(shè)高素質(zhì)的員工隊(duì)伍內(nèi)部健康運(yùn)營(yíng)等方面提出一系列策略；以及健全金融法律法規(guī)、改善銀行企業(yè)關(guān)系改善外部困境的策略和經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的選擇多樣化策略?？傊?，促進(jìn)我國(guó)城市商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)金融體系的完善及經(jīng)濟(jì)的高效、平穩(wěn)、健康的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；發(fā)展；困境；策略目錄一、城市商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必然性 1（一）國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制改革的需要 1（二）進(jìn)一步健全銀行體系的需要 1（三）進(jìn)一步推動(dòng)金融體制改革的需要 2二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與困境 2（一）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 21.近幾年的發(fā)展歷程 22.各地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r 4(二)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的困境 41.內(nèi)部運(yùn)營(yíng)面臨的困境 42.外部發(fā)展面臨的困境 63.經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的限制 6三、我國(guó)城市商業(yè)銀行健康發(fā)展的策略分析 7（一）內(nèi)部健康運(yùn)營(yíng)的策略 71.健全公司治理結(jié)構(gòu) 72．提高銀行資本充足率 73．進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位 84．完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及度量 85．進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新 96．建設(shè)高素質(zhì)的員工隊(duì)伍 9（二）改善外部困境的策略 91.健全金融法律法規(guī) 92．改善銀行企業(yè)關(guān)系 10（三）經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的多樣化 101．經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的調(diào)整 102．經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的選擇 11四、結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12城市商業(yè)銀行發(fā)展研究城市商業(yè)銀行是指以地方財(cái)政為其第一大股東，地方政府任命其行長(zhǎng)，面向地方政府、中小企業(yè)和廣大居民提供金融服務(wù)，平均資產(chǎn)規(guī)模達(dá)上百億，是中央金融主管部門(mén)為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)而建立的地方性中小股份制商業(yè)銀行。然而，我國(guó)銀行業(yè)深化改革持續(xù)推進(jìn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)顯得激烈，城市商業(yè)銀行要想求得生存，面臨的壓力也越來(lái)越大，城市商業(yè)銀行需要在逆境中求生存。一、城市商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必然性在我國(guó)商業(yè)銀行體系中，城市商業(yè)銀行是一支富有活力的新生力量，它在銀行業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。一直以來(lái)，“中小企業(yè)融資難，中小企業(yè)難融資”成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。城市商業(yè)銀行結(jié)合自身特有的作用，積極推進(jìn)地區(qū)發(fā)展并為中小企業(yè)提供特有的融資服務(wù)，其存在和發(fā)展具有必然性。（一）國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制改革的需要在國(guó)有企業(yè)深化改革的大背景下，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，地位日益提高，為解決社會(huì)就業(yè)壓力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效途徑和重要?jiǎng)恿?。中小企業(yè)迅猛發(fā)展的過(guò)程中，迫切要求金融的有力支持。然而，現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是中小企業(yè)普遍面臨著“難融資，融資難”的困境，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切要求建立多層次、立體化的金融體系，以適應(yīng)各個(gè)層次的企業(yè)，特別是中小企業(yè)的融資難題。所以，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制改革的必然要求就是推動(dòng)城市商業(yè)銀行不斷發(fā)展。（二）進(jìn)一步健全銀行體系的需要最近幾年，我國(guó)金融體制改革成效卓著。我國(guó)已經(jīng)初步形成了涵蓋城市商業(yè)銀行的多層次、立體化的金融體系，為商業(yè)銀行的發(fā)展注入了活力。在國(guó)外其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，城市商業(yè)銀行（以社區(qū)銀行為主體）已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要服務(wù)主體，靈活的經(jīng)營(yíng)模式與有針對(duì)性的服務(wù)，使城市商業(yè)銀行成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。因此，在經(jīng)濟(jì)層次越來(lái)越豐富的今天當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)層次空前豐富，進(jìn)一步健全銀行體系勢(shì)在必行，以延伸城市商業(yè)銀行服務(wù)觸角，滿足區(qū)域性乃至社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。（三）進(jìn)一步推動(dòng)金融體制改革的需要城市商業(yè)銀行自成立以來(lái)，發(fā)展迅速，在我國(guó)金融體系中發(fā)揮著重要的作用，是除五大國(guó)有商業(yè)銀行之外支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的重要力量。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式靈活多變，簡(jiǎn)便易行，使得金融業(yè)服務(wù)水平不斷提高。我們應(yīng)該充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品等，促進(jìn)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力，從而使商業(yè)銀行的改革整體推進(jìn)。二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與困境我國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了十幾年，成為我國(guó)金融改革中的第三力量，其存在和發(fā)展具有必然性，因而其發(fā)展的現(xiàn)狀與所處的困境值得我們?nèi)チ私夥治?。（一）城市商業(yè)銀行在我國(guó)的現(xiàn)行狀況和今后的發(fā)展趨勢(shì)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年年底，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額71.0萬(wàn)億元，份額達(dá)到41.21%，比上年同期增長(zhǎng)8.25%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額31.4萬(wàn)億元，份額占到18.21%，比上年同期增長(zhǎng)16.50%。再加上其他金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額（境內(nèi)外本外幣）達(dá)172.3萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)13.87%。另一方面，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額（境內(nèi)外本外幣）與上年同期相比，繼續(xù)增長(zhǎng)，增幅達(dá)13.35%，累計(jì)為160.0萬(wàn)億元。其中，大型商業(yè)銀行負(fù)債比上年同期增長(zhǎng)7.44%，負(fù)債總額65.7萬(wàn)億元，占比41.07%，；股份制商業(yè)銀行負(fù)債比上年同期增長(zhǎng)16.26%，負(fù)債總額29.5萬(wàn)億元，占比18.41%，。就其發(fā)展而言，針對(duì)民生工程及經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)進(jìn)一步加大力度。2014年，差別化信貸政策、信貸結(jié)構(gòu)在銀行業(yè)中得到進(jìn)一步完善和優(yōu)化；而針對(duì)保障性安居工程、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等民生工程和經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)持續(xù)提高，扶持力度不斷加強(qiáng)。截至2014年年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)負(fù)債率為93%；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)的貸款、信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款增速均高于同期各項(xiàng)貸款平均增速。其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(不含票據(jù)融資)余額23.6萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)13.0%；小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額20.7萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)17.5%；而信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款比上年同期分別增長(zhǎng)29.4%和53.7%。2015年3月底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分為178.8萬(wàn)億元和165.8萬(wàn)億元；資產(chǎn)總額比上年同期增長(zhǎng)12.07%；負(fù)債總額比上年同期增長(zhǎng)11.48%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額74.2萬(wàn)億元，占比41.50%，比上年同期增長(zhǎng)7.59%；負(fù)債總額68.6萬(wàn)億元，占比41.36%，比上年同期增長(zhǎng)6.72%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額32.4萬(wàn)億元，占比18.14%，比上年同期增長(zhǎng)13.58%；負(fù)債總額30.4萬(wàn)億元，占比18.34%，比上年同期增長(zhǎng)13.18%。表12015年末金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣存貸款余額單位：億元指

標(biāo)年末數(shù)比年初增加額增加額比上年增減總存款余額128573.015248.7-246.6其中：人民幣123767.415328.3552.5其中：住戶存款26740.61434.596.9非金融企業(yè)存款43861.75472.94257.3總貸款余額58559.44822.1929.8其中：人民幣50559.55021.21938.1其中：短期貸款16392.01301.2-18.7中長(zhǎng)期貸款30946.72630.9-23.0票據(jù)融資2379.05246.0-230.0其中：住戶消費(fèi)貸款8915.91714.9692.3證券業(yè)：全年證券市場(chǎng)各類(lèi)證券成交額增長(zhǎng)迅速，比上年增長(zhǎng)1.6倍，累計(jì)597169.7億元，。其中，股票成交額增長(zhǎng)2.6倍，達(dá)305252.9億元，；債券成交額增長(zhǎng)64.9%，總計(jì)182495億元。截至年末證券市場(chǎng)新開(kāi)戶171.3萬(wàn)戶，累計(jì)開(kāi)戶數(shù)達(dá)758.8萬(wàn)戶。保險(xiǎn)業(yè)：原保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)大幅增長(zhǎng)，全年實(shí)現(xiàn)1403.9億元，比上年增長(zhǎng)16.3%；全年各類(lèi)保險(xiǎn)賠付支出相應(yīng)提高，達(dá)506.6億元。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入344.7億元，賠付206.6億元；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1059.2億元，賠付300億元。存貸款：年末全市金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣存款余額比年初增加15248.7億元，增加額比上年少246.6億元，存款余額總計(jì)128573億元；年末全市金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣貸款余額比年初增加4822.1億元，增加額比上年多929.8億元，貸款余額58559.4億元。數(shù)據(jù)來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)政務(wù)公開(kāi)2009年數(shù)據(jù)/（二）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的困境我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中在內(nèi)外部以及經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式這三個(gè)方面上存在缺陷，其困境如下：1.內(nèi)部運(yùn)營(yíng)面臨的困境（1）公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷相當(dāng)部分城市商業(yè)銀行的公司治理還不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效發(fā)揮作用。例如，董事會(huì)、高級(jí)管理層職責(zé)不清，貸款集中度過(guò)高，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題普遍存在。我國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理：地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)度；股權(quán)過(guò)于集中于一個(gè)或幾個(gè)大股東之手；國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。商業(yè)銀行的股份由地方政府控制，地方政府在很大程度上影響著商業(yè)銀行董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的人選，因此使最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進(jìn)入管理層得不到保障。通過(guò)政府推薦并經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)選舉產(chǎn)生銀行的主要管理職位，甚至有時(shí)由地方政府直接委派。各城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制具有濃厚的行政性色彩，商業(yè)化原則沒(méi)能夠得到充分體現(xiàn)。所以，隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，有必要逐步改變城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。（2）資本充足率存在個(gè)別問(wèn)題到2008年底為止，城市商業(yè)銀行資本充足率均值為13%，但在個(gè)別商行中仍然存在不足的問(wèn)題，很大一部分城市商業(yè)銀行由于客觀條件加上自身認(rèn)識(shí)的局限而未能將經(jīng)濟(jì)資本理念建立起來(lái)，資本約束和業(yè)務(wù)發(fā)展未能夠有效結(jié)合起來(lái)，規(guī)模擴(kuò)張的外延發(fā)展被片面著重，資本增長(zhǎng)一直以來(lái)發(fā)展落后。資本不足一方面制約了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，另一方面也是城市商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大幅下降。（3）市場(chǎng)服務(wù)定位不準(zhǔn)最初，城市商業(yè)銀行雖然把市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”，但是為數(shù)不少的城市商業(yè)銀行仍存在市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。國(guó)有銀行和股份制銀行服務(wù)對(duì)象一般是大客戶、大項(xiàng)目，而有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行與其進(jìn)行客戶、項(xiàng)目的爭(zhēng)奪，而忽略了中小企業(yè)的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)該把銀行體系建設(shè)的重點(diǎn)放在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小企業(yè)解決融資難題上。這種經(jīng)濟(jì)需要城市商業(yè)銀行通過(guò)聯(lián)合與重組來(lái)完成。城市商業(yè)銀行所做的不是與大銀行拼機(jī)構(gòu)，搶大客戶和網(wǎng)絡(luò)，而是在細(xì)分市場(chǎng)中尋找合適自己的位置。（4）撥備不足,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制缺陷至2008年底，城市商業(yè)銀行平均貸款損失撥備覆蓋率達(dá)到114％。表面上看起來(lái)城商行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管整體情況不錯(cuò)，但是仍然存在個(gè)別城商行貸款損失撥備覆蓋率不足的情況。在風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面城市商業(yè)銀行仍相對(duì)落后。除少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行設(shè)有單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)外，多數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系存在問(wèn)題——只是機(jī)械“復(fù)制”金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管制條例，以應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。（5）產(chǎn)品創(chuàng)新能力低我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范疇上存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，在經(jīng)營(yíng)理念上未能準(zhǔn)確定位。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行普遍偏重開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)。而近年來(lái)新興的各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品，大多是圍繞存貸業(yè)務(wù)而新開(kāi)發(fā)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，以及咨詢及代理業(yè)務(wù)和結(jié)算（包括國(guó)際結(jié)算）、票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為支柱從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略高度上進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)。（6）人員整體素質(zhì)不高從人民銀行對(duì)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查情況來(lái)看，城市商業(yè)銀行普遍存在違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)情況，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展上也相對(duì)薄弱。究其主要原因就在于城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)班子人員素質(zhì)不高——必要的管理能力缺乏，金融分析水平有限，其員工素質(zhì)與現(xiàn)代金融發(fā)展的要求不相適應(yīng)。缺乏高素質(zhì)的人力資源已成為影響我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種的主要因素。2.外部發(fā)展面臨的困境(1)金融法律法規(guī)的不健全目前我國(guó)僅有類(lèi)似于《城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理實(shí)施辦法》這種對(duì)城商行的財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范化的法律法規(guī)，但在實(shí)踐中，很多問(wèn)題嚴(yán)重的城市商業(yè)銀行需要以撤銷(xiāo)、關(guān)閉和破產(chǎn)等方式退出市場(chǎng)，但是由于相關(guān)的法律法規(guī)不健全，多年以來(lái)，這些問(wèn)題銀行屢退不出，損失加大，無(wú)法切實(shí)保障債權(quán)人利益，對(duì)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)重影響。因此，通過(guò)法律法規(guī)，建立健全的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制已迫在眉睫。(2)銀行企業(yè)關(guān)系不融洽銀企關(guān)系不融洽，很大程度上在于銀行的具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)屢屢受到地方政府直接或間接地干預(yù)。因?yàn)榈胤秸捎谧陨硖厥庑裕豢赡芤越?jīng)濟(jì)效率的原則做出最佳決策，其干預(yù)也往往不承擔(dān)具體經(jīng)營(yíng)責(zé)任，只是為了使低效的地方國(guó)有企業(yè)勉強(qiáng)維持而以行政命令方式促使城市商業(yè)銀行向這類(lèi)企業(yè)放貸，而銀行投放的貸款往往無(wú)法收回，銀企之間并未真正形成規(guī)范化的所有權(quán)約束的信用關(guān)系。從而，加劇了銀企關(guān)系的惡化。3.經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的限制當(dāng)初城市商業(yè)銀行成立之時(shí)，其經(jīng)營(yíng)范圍往往僅限于其所在的城市。結(jié)合當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，不難理解——在城市商業(yè)銀行成立之前，在大多數(shù)中心城市，普遍存在數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題嚴(yán)重，瀕臨破產(chǎn)?？梢哉f(shuō)，城市商業(yè)銀行是建在一個(gè)爛底子上的，其主要任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而不是規(guī)模和范圍的擴(kuò)張。在當(dāng)時(shí)的金融背景下單一城市制單一城市制即指在所在的單一城市范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的城商行經(jīng)營(yíng)制度，如北京銀行只在北京經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。但是隨著金融業(yè)的深化發(fā)展，城商行這種單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益凸顯，從而極大地制約了城市商業(yè)銀行的單一城市制即指在所在的單一城市范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的城商行經(jīng)營(yíng)制度，如北京銀行只在北京經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。三、我國(guó)城市商業(yè)銀行健康發(fā)展的策略分析我國(guó)城市商業(yè)銀行正面臨以上眾多方面的問(wèn)題，采取相應(yīng)策略對(duì)癥下藥，解決問(wèn)題從而逃離困境，值得人們?nèi)ヌ接懛治觥＃ㄒ唬﹥?nèi)部健康運(yùn)營(yíng)的策略1.健全公司治理結(jié)構(gòu)建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的核心。城市商業(yè)銀行要按照監(jiān)管部門(mén)的要求，抓住契機(jī)，，建立起包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的“三會(huì)一層”，以合理制衡、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理體制和科學(xué)有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)和約束機(jī)制，從而使城市商業(yè)銀行的管理質(zhì)量得到切實(shí)提升。當(dāng)前形勢(shì)下，地方政府要樹(shù)立“為我所用而非我所有”的理念，對(duì)城市商業(yè)銀行的改革給予有力支持，進(jìn)一步完善其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)。銀行不管歸誰(shuí)所有，只要它經(jīng)營(yíng)得好，肯定會(huì)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展增磚添瓦，肯定有利于擴(kuò)大地方稅收和就業(yè)。相反，如果地方政府通過(guò)控股、行政干預(yù)等手段支持政府項(xiàng)目，銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)性就會(huì)受到嚴(yán)重干擾。如果處理不好，不但銀行會(huì)遭受損失，也不利于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，最終銀行與企業(yè)會(huì)陷入惡性循環(huán)之中。因此，地方政府要立足高遠(yuǎn)，出讓股權(quán)換取資金，將其用于其他公共財(cái)政更需要的地方。同時(shí)，城市商業(yè)銀行要通過(guò)各種方式（債務(wù)重組、股權(quán)重組吸引海外戰(zhàn)略投資者等）加快速度增資控股，從而促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、分散，股權(quán)設(shè)置科學(xué)合理，使一股獨(dú)大及關(guān)聯(lián)交易對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理造成的不良影響得到控制。2．提高銀行資本充足率首先，應(yīng)積極開(kāi)拓對(duì)外籌資渠道引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者進(jìn)行股份制改造，其次可通過(guò)設(shè)立中外投資基金對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行進(jìn)行參股，從而提高資本充足率。國(guó)際投資者的引入，在促進(jìn)城市商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)方面將發(fā)揮積極作用，也有助于加快其上市的進(jìn)程。其次，需要嚴(yán)格貸款五級(jí)分類(lèi)管理，建立資本金補(bǔ)充機(jī)制，呆賬準(zhǔn)備金率總體水平偏低是我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的一大問(wèn)題，這既導(dǎo)致城市商業(yè)銀行資本充足率大大降低，也會(huì)因貸款損失準(zhǔn)備不足而過(guò)度侵蝕銀行的自有資本。結(jié)合國(guó)外商業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)立特定準(zhǔn)備金，即對(duì)正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款分別按1、10%、20%、50%和100%的比率合計(jì)，確保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取和銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小相匹配。最后，通過(guò)重組聯(lián)合開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)也是城市商業(yè)銀行可行方案。金融體制改革的不斷深入，為城市商業(yè)銀行重組聯(lián)合提供了契機(jī)。重組后可有效地削減成本，整合資源，共享彼此客戶，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，開(kāi)展集約化經(jīng)營(yíng)，從而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高利潤(rùn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，補(bǔ)充資本金。3．進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位作為地方性股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行具有體制靈活、決策迅速、信息傳導(dǎo)快、區(qū)域優(yōu)勢(shì)突出等特點(diǎn)，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)生態(tài)出發(fā)，重新明確自己的市場(chǎng)定位。城市商業(yè)銀行應(yīng)制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群，避免與其他商業(yè)銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、健康和可持續(xù)發(fā)展。城市商業(yè)銀行要追求個(gè)性化發(fā)展，揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色的的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，循序漸進(jìn)，贏得更廣泛的社會(huì)認(rèn)同度。例如：在充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特色方面，蘭州市商業(yè)銀行獨(dú)樹(shù)一幟，將全行經(jīng)營(yíng)精準(zhǔn)定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”，構(gòu)建與區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的機(jī)制，打造“市民銀行”的品牌。在拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，蘭州市商行認(rèn)為，作為中小銀行，與地方中小微企業(yè)有著天然的共性和聯(lián)系，應(yīng)緊緊抓住這一優(yōu)勢(shì)，尋找和培育中小企業(yè)成為自己的基本客戶群案例來(lái)源于蘭州市商業(yè)銀行官方網(wǎng)站：案例來(lái)源于蘭州市商業(yè)銀行官方網(wǎng)站：4．完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及度量城市商業(yè)銀行要在外部監(jiān)管部門(mén)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的引導(dǎo)下樹(shù)立資本經(jīng)營(yíng)的理念，設(shè)立資本約束機(jī)制，并嚴(yán)格的監(jiān)管資本充足率，完善對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的約束機(jī)制，構(gòu)建有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制和渠道，制定合理的發(fā)展策略，使資本充足率逐步達(dá)到監(jiān)管的要求。另外，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大力度，敦促城市商業(yè)銀行不斷優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，提升撥備覆蓋率，運(yùn)用新方法控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。正如錦州市商業(yè)銀行，不僅在資本上達(dá)到了經(jīng)濟(jì)資本的要求，而且借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在貸款業(yè)務(wù)上啟用了分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)度管理，貸款企業(yè)資信評(píng)級(jí)管理貫穿全行。以此為基礎(chǔ)，又開(kāi)創(chuàng)性地試行了企業(yè)貸款發(fā)放前的法人代表談話制度、企業(yè)法人個(gè)人財(cái)產(chǎn)參與抵押制度。上述機(jī)制的事實(shí)對(duì)降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，保證貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性收到了立竿見(jiàn)影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)，2008年，該行為本市28家骨干民營(yíng)企業(yè)提供了5.8億元資金貸款，至2009年10月底，當(dāng)?shù)孛衿笤鲑J2億元。最近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率節(jié)節(jié)攀升。以去年為例，全行貸款收息率和歸行率均達(dá)100%，位列全市金融系統(tǒng)第一位?，F(xiàn)在，該行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模已居全市金融系統(tǒng)第二位，經(jīng)濟(jì)效益高居第一位，，成為錦州市具有較強(qiáng)影響力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一支金融新軍案例來(lái)源于錦州市商業(yè)銀行官方網(wǎng)站：http://www.案例來(lái)源于錦州市商業(yè)銀行官方網(wǎng)站：/5．進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，通過(guò)搭建業(yè)務(wù)操作技術(shù)平臺(tái)和普及銀行管理系統(tǒng)，使業(yè)務(wù)和管理的技術(shù)含量大幅提升，創(chuàng)造條件使銀行降低成本、提高效率、適應(yīng)市場(chǎng)、控制風(fēng)險(xiǎn)和完善功能；要盡快推進(jìn)金融電子化的建設(shè)，削減服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)方式，拓展服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)水平。積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，爭(zhēng)先發(fā)展新業(yè)務(wù)。首先要堅(jiān)定不移地走引入優(yōu)化和自主研發(fā)相結(jié)合的創(chuàng)新道路，其次要堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的新產(chǎn)品研發(fā)理念。6．建設(shè)高素質(zhì)的員工隊(duì)伍高素質(zhì)的員工是我國(guó)城商行發(fā)展中的軟肋。銀行機(jī)構(gòu)是知識(shí)密集型部門(mén)，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體是其顯著特征。因此，開(kāi)拓和發(fā)展新業(yè)務(wù)離不開(kāi)一大批業(yè)務(wù)能力突出、專業(yè)知識(shí)精深，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于競(jìng)爭(zhēng)、樂(lè)于開(kāi)拓、精通技術(shù)、擅長(zhǎng)管理的復(fù)合型人才。要全面加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和考核，堅(jiān)定推行有效的獎(jiǎng)罰機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)高素質(zhì)人才吸引，建設(shè)符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求和城市商業(yè)銀行發(fā)展需求的人才梯隊(duì)，特別是要重點(diǎn)培養(yǎng)具備產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的技術(shù)型人才。要注重對(duì)高管人員金融從業(yè)資質(zhì)和等級(jí)的認(rèn)證，多途徑提高他們的專業(yè)技能和管理水平。（二）改善外部困境的策略1.健全金融法律法規(guī)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正確實(shí)現(xiàn)，要積極落實(shí)依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，而這需要有一個(gè)行之有效的機(jī)制，而這個(gè)機(jī)制需要有法律依據(jù)、制度保障和監(jiān)督制約才能夠有效，銀行業(yè)務(wù)工作的法制化是提高城市商業(yè)銀行水準(zhǔn)的關(guān)鍵所在，其本質(zhì)在于建立健全銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理操作的法律規(guī)程和監(jiān)督保障機(jī)制。由于城市商業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度嚴(yán)重落后于城市商業(yè)銀行的發(fā)展，而導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況受到太多偶然因素的影響，金融當(dāng)局針對(duì)這一情況，要建立健全合乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。2．改善銀行企業(yè)關(guān)系城市商業(yè)銀行要做到贏利，企業(yè)也要做到贏利，企業(yè)在內(nèi)在壓力和約束力督促下，積極爭(zhēng)取盡快還清債務(wù)，銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和盈利意識(shí)去擇優(yōu)放貸。政府不應(yīng)該制約城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，銀行也要承擔(dān)資產(chǎn)安全的責(zé)任，自負(fù)盈虧。城市商業(yè)銀行和企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和盈利意識(shí)去擇優(yōu)放貸，企業(yè)有內(nèi)在的動(dòng)力和壓力去清償債務(wù)。政府不要干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，同時(shí)銀行要對(duì)資產(chǎn)安全和存貸盈虧承擔(dān)自己的責(zé)任。這樣，銀行內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制和利益機(jī)制就會(huì)有效觸發(fā)，從而更謹(jǐn)慎地吸收存款、有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各種不良資產(chǎn)也會(huì)相應(yīng)地會(huì)大幅縮減，使其信貸質(zhì)量得到不斷提高。在這種產(chǎn)權(quán)模式下，形成規(guī)范地按期還本付息的信用準(zhǔn)則和金融秩序。這樣，當(dāng)銀行在對(duì)企業(yè)的資金供應(yīng)中取得了主動(dòng)權(quán)，必定可以減少銀企債務(wù)糾紛。堅(jiān)決抵制把甩掉銀行債務(wù)當(dāng)作企業(yè)產(chǎn)權(quán)改制中增強(qiáng)國(guó)有中小集體企業(yè)活力的“捷徑”的做法。這樣，在改制過(guò)程中，企業(yè)就有了約束性和規(guī)范性，就不會(huì)逃避銀行債務(wù)，懸空銀行債權(quán)，企業(yè)的改革和發(fā)展也就有了可靠的信用基礎(chǔ)，銀企之間的信用關(guān)系就會(huì)得到很好的改善，對(duì)良好的金融秩序構(gòu)建也極為有利。（三）經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的多樣化1．經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的調(diào)整要提高城市商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，必須加強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)施改造重組，調(diào)整經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式。因此，拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域是許多城市商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。隨著城市商業(yè)銀行改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行要求聯(lián)合、跨區(qū)域發(fā)展的愿望也愈發(fā)強(qiáng)烈。筆者認(rèn)為監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該引導(dǎo)不同的城市商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，選擇合適的區(qū)域發(fā)展模式，借助政府或股東主導(dǎo)下的資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等多種手段實(shí)施改造和重組，整合降低歷史風(fēng)險(xiǎn)，提高抗險(xiǎn)能力和管理水平，進(jìn)一步完善內(nèi)部控制機(jī)制，以滿足跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)、優(yōu)勢(shì)整合、協(xié)同發(fā)展，從而打破單個(gè)城市的地域限制，將經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整為跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于嚴(yán)重資不抵債、救治無(wú)望的城市商業(yè)銀行，人民銀行可以在結(jié)合市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上對(duì)其做出重組、兼并、退出。城市商業(yè)之間銀行要進(jìn)行聯(lián)合和重組，首先要對(duì)現(xiàn)行政策對(duì)城市銀行經(jīng)營(yíng)地域的限制障礙進(jìn)行打破。2．經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式的選擇隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，單一城市的經(jīng)營(yíng)規(guī)模已經(jīng)與規(guī)模不斷擴(kuò)大的城市商業(yè)銀行不相匹配，兩者之間的矛盾日益突出，各個(gè)城市商業(yè)銀行開(kāi)始不斷探索適合自己發(fā)展的經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式，只有創(chuàng)造出更加富有經(jīng)濟(jì)效用的經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式才能發(fā)揮出城市商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)，也才能與其他銀行共贏。目前城市商業(yè)銀行比較成功的經(jīng)營(yíng)模式有三種:精品銀行大慶商行經(jīng)營(yíng)模式、本省區(qū)域內(nèi)聯(lián)合徽商銀行經(jīng)營(yíng)模式、跨省區(qū)域發(fā)展上海銀行經(jīng)營(yíng)模式?？傊?，找到適合自己利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)區(qū)域模式是我國(guó)城市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步關(guān)注的問(wèn)題。四、結(jié)論根據(jù)上文得出，在競(jìng)爭(zhēng)中，城市商業(yè)銀行既要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位又要積極支持中小企業(yè)的發(fā)展；城市商業(yè)銀行根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)