【中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

摘要本文以中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策研究為題，主要運用了對比分析，數(shù)據(jù)分析，理論與實際相結(jié)合的研究方法，對中國建設(shè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了系統(tǒng)研究，全文共分為五部分，主要闡述了中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，中國建設(shè)銀行有些個人信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不強，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強，產(chǎn)品市場推廣不到位，信貸風(fēng)險較大的問題，全文的主要觀點和結(jié)論是中國建設(shè)銀行缺少對于信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)的培訓(xùn)與嚴(yán)格的考核機制，運營部門不能及時對市場的變化做出反應(yīng)，個人信貸業(yè)務(wù)的法律不是很健全，個人信用制度也不完善，銀行內(nèi)部風(fēng)險管理部門不完善，借款者自身素質(zhì)不強等因素導(dǎo)致了個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)如今的問題，因此中國建設(shè)銀行應(yīng)該從進(jìn)行銀行內(nèi)部人員制度改革，加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，從各種方面減小信貸風(fēng)險角度入手解決問題，從而提高中國建設(shè)銀行的核心競爭力。關(guān)鍵詞：中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,2"19862摘要 I241281前言 18171.1本研究的目的與意義 1135061.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 1175511.3本研究的主要內(nèi)容 3221722中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 339162.1中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?，F(xiàn)狀 3161652.2中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 5282963中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因 7321353.1中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題 7110783.2中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在問題的成因 8151744中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 98304.1銀行內(nèi)部人員制度改革 9144304.2加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力做好產(chǎn)品推廣 10212754.3嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險 10289265結(jié)論 1114258參考文獻(xiàn) 131前言1.1本研究的目的與意義1.1.1本研究的目的現(xiàn)階段，個人信貸業(yè)務(wù)伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民消費水平的提高，市場需求的變化也正在蓬勃發(fā)展中，然而相比發(fā)達(dá)國家而言，我國的個人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，近年來，一些商業(yè)銀行結(jié)合政府政策進(jìn)行內(nèi)部改革，完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，健全管理機制等一系列舉動逐漸推動了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多銀行都開始注重個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此引發(fā)了激烈的市場競爭，如何在市場競爭如此激烈的環(huán)境下從一眾銀行中脫穎而出，讓萬千客戶選中其產(chǎn)品，在競爭市場中占據(jù)重要席位位成了亟待解決的問題。中國建設(shè)銀行作為四大國有商業(yè)銀行之一，憑借著自身國家副部級單位的地位和廣泛的客戶基礎(chǔ)在其個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也有了不錯的成果，在市場上也具有一定的競爭優(yōu)勢，但由于其從事信貸業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)參差不齊，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品市場拓展不夠，信貸風(fēng)險較大等原因使得中國建設(shè)銀行其核心競爭力不強，本文針對中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題并找出成因，最后給出一些相應(yīng)的解決辦法。希望能通過此研究給中國建設(shè)銀行一些建議，使中國建設(shè)銀行個人信貸的業(yè)務(wù)可以蓬勃發(fā)展。1.1.2本研究的意義（1）理論意義：在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下，個人信貸業(yè)務(wù)的種類眾多，研究也多種多樣，而國內(nèi)學(xué)者主要針對于信貸風(fēng)險的研究比較多，具體的理論體系較少。本文選取中國建設(shè)銀行為研究對象，對該銀行的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，為國內(nèi)學(xué)者對個人信貸業(yè)務(wù)的研究增添內(nèi)容。（2）實際意義：個人信貸業(yè)務(wù)收益較高，是銀行收益的重要組成部分，其市場份額逐漸加大，業(yè)務(wù)量也在持續(xù)且快速增長，且具有方便快捷，還款方式靈活，且門檻相較于抵押貸款，擔(dān)保貸款低，流程較為簡單等優(yōu)點。大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)只會促進(jìn)消費，可以提高中國建設(shè)銀行在銀行業(yè)的核心競爭力，促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，推動經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。本文在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，對中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要的分析并給出一些建議，希望能夠給中國建設(shè)銀行一些啟示，完善其個人信貸業(yè)務(wù)的體制，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其在銀行的地位。因此本文對中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究具有一定的意義。1.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究文獻(xiàn)綜述國外銀行的管理體系較國內(nèi)更為成熟，國外學(xué)者認(rèn)為銀行的個人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的重要組成部分，且利潤高風(fēng)險高，借貸年限越長，信用級別越低，風(fēng)險越高，只有擁有有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)，銀行才能市場中健康長久的生存下去。國外很多優(yōu)秀學(xué)者都有自己的見解。LarsNorden（2017）認(rèn)為個人信貸由本金和利息組成，要想達(dá)到高利潤必須保證利息的豐厚，以此來彌補一些信貸風(fēng)險帶來的損失。Terrymachines（2018）認(rèn)為信貸風(fēng)險是由于信貸管理體制不健全造成的，柜臺工作人員的操作風(fēng)險也是構(gòu)成信貸風(fēng)險的要素。SaundersD（2019）研究銀行信用風(fēng)險的過程中，專門利用因子模型的方式來找尋影響因素，該學(xué)者認(rèn)為個人信貸業(yè)務(wù)中，對信用風(fēng)險的影響就非常重要。因此，對該因素進(jìn)行了詳細(xì)分析，個人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容。BobMark（2017）指出銀行的準(zhǔn)備金是有限的，當(dāng)產(chǎn)生不良貸款增多時會影響銀行正常的資本運營，這增加了銀行的信貸風(fēng)險，且他認(rèn)為個人信貸風(fēng)險的存在是動態(tài)的。1.2.2國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述我國的商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，雖然還是存在一些沒有解決的問題但還是有一些優(yōu)秀的國內(nèi)學(xué)者提出了自己的看法。王怡軒（2020）在介紹相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并提出了存在人員專業(yè)度不夠、缺少防范意識、每個業(yè)務(wù)人員責(zé)任不清的問題，根據(jù)這些問題，提出了提升信貸業(yè)務(wù)人員的個人信貸風(fēng)險管理能力、強化其風(fēng)險防意識、實行個人追責(zé)制度的對策。楊海燕（2019）對商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險及信貸風(fēng)險的成因進(jìn)行了詳細(xì)的分析,并同時借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的個人信貸風(fēng)險管控案例,從信用環(huán)境與內(nèi)部管理兩個方面，提出了相應(yīng)的解決方案。蔣心盈（2017）從信貸業(yè)務(wù)管理，信貸產(chǎn)品，貸后管理和防范風(fēng)險三方面提出問題并給出全面提升自身業(yè)務(wù)水平并加強產(chǎn)品創(chuàng)新與市場推廣，完善風(fēng)控體系和貸后管理的建議。李淏晟（2019）認(rèn)為個人信貸業(yè)務(wù)對于每個商業(yè)銀行來說都是根本業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)直接關(guān)系商業(yè)銀行的收益水平，在現(xiàn)如今的情況下，商業(yè)銀行只有提高其信貸資產(chǎn)管理能力，穩(wěn)定甚至降低貸款不良率，減小信貸風(fēng)險，一個商業(yè)銀行才能健康發(fā)展。荊影影（2019）通過研究“風(fēng)險識別-風(fēng)險評估-風(fēng)險防控”，最終得出中國建設(shè)銀行的個人消費信貸風(fēng)險主要是由信用風(fēng)險，操作風(fēng)險，市場風(fēng)險，流動性風(fēng)險構(gòu)成的結(jié)論。1.3本研究的主要內(nèi)容本文共分為五個部分，第一部分為前言，主要介紹本研究的目的與意義，對國內(nèi)外的研究文獻(xiàn)進(jìn)行一個簡要的概括，并對全文的內(nèi)容以及觀點概述，對研究中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意義進(jìn)行了闡述；第二部分對中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了描述，主要從中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模現(xiàn)狀和中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)行分析；第三部分對中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因進(jìn)行了研究，主要從借款人資格審查不仔細(xì)，產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣不夠，信貸風(fēng)險較大三個方面提出了問題并對其產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析研究；第四部分針對于中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題提出了相應(yīng)的解決辦法；第五部分結(jié)論，是對全文內(nèi)容的總結(jié)。2中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀2.1中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模現(xiàn)狀目前中國建設(shè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)主要分為個人消費類貸款，個人住房貸款，個人助業(yè)類貸款。2.1.1個人消費類貸款規(guī)?，F(xiàn)狀如圖2-1，2016年時中國建設(shè)銀行個人消費貸款總額是75039百萬元，而到了2017年個人消費貸款總額劇增，直接高達(dá)192652百萬元，個人消費貸款直接達(dá)到了一個新的高峰，中國建設(shè)銀行個人消費貸款在2017年末的同比增長率高達(dá)156.74%，在2018年中國建設(shè)銀行的個人消費貸款的總額相比2017年的個人消費貸款總額還是在增長，但是增長緩慢，在2018年年末，個人消費貸款總額達(dá)到210125百萬元，同比增長率為9.07%，個人消費貸款發(fā)展迅猛，可是在2019年這個增長的勢頭被打破，在2019年年末個人消費貸款總額達(dá)到189588百萬元，這個總額反而還不如2017年，相比2018年為負(fù)增長，而經(jīng)歷中國建設(shè)銀行一系列的制度變革后，其個人消費貸款總額在2020年又呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的狀態(tài)，達(dá)到了264581百萬元。因此，可以明顯的看出這五年里個人消費貸款總額是上升的，且經(jīng)歷一次猛增，但經(jīng)歷猛增之后市場進(jìn)行回調(diào)，最終穩(wěn)步上升，這說明人們還是很注重消費的，人們的消費需求還是在增加，個人消費貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模在未來還是具有上升趨勢的。圖2-1個人消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行年報（2016-2020）2.1.2個人住房貸款規(guī)?，F(xiàn)狀如圖2-2，中國建設(shè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)總額整體是呈上升趨勢的，從2016年的3585647百萬元到2020年的5830859百萬元，這在五年間無疑是一個大的增長，然而也能明顯的發(fā)現(xiàn)同比增長率是在逐漸減小的，但在2016年到2018年同比增長率下降較快，而在2018年到2020年間，同比增長率雖然在下降但下降的幅度明顯小于前幾年，由此可見，現(xiàn)如今人們對于住房的需求不似從前了，沒有了前些年對于房地產(chǎn)的狂熱，但是總額還是在增長，所以個人住房貸款的前路還未可知。圖2-2個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行年報（2016-2020）2.1.3個人助業(yè)貸款規(guī)模現(xiàn)狀如圖2-3，中國建設(shè)銀行個人助業(yè)貸款在2016年到2020年間個人助業(yè)貸款由46395百萬元到138481百萬元，翻了近2.98倍，雖然在2016年到2017年間個人助業(yè)貸款總額建設(shè)同時其同比增長率均為負(fù)，但在2017-2020年間個人助業(yè)貸款和同比增長率都有上升趨勢，且在2020年末個人助業(yè)貸款的總額劇增，由此可見，中國建設(shè)銀行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景一片大好。圖2-3個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行年報（2016-2020）2.2中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)主要分為個人消費貸款業(yè)務(wù)，個人住房貸款業(yè)務(wù)和個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2.2.1個人消費類貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行個人消費類貸款主要包括善融商務(wù)個人小額貸款，個人汽車貸款，學(xué)易貸等業(yè)務(wù)。其中善融商務(wù)個人小額貸款是針對于建行個人網(wǎng)銀盾客戶，并且已經(jīng)注冊為善融商務(wù)1會員和開通商城賬戶，在建行開立個人結(jié)算賬戶的客戶群體，具有手續(xù)簡單，一站式服務(wù)，安全保證等特點；個人汽車貸款是指向個人發(fā)放的用于購車的人民幣貸款，但購車還有自用車和商用車區(qū)分，商用車的貸款年限和貸款額度均小于自用車，這更加契合市場需求，且可以減少一定的貸款風(fēng)險；學(xué)易貸是針對于有出國留學(xué)，高端在職教育等教育消費需求的個人客戶的一項個人貸款業(yè)務(wù)，和其他業(yè)務(wù)不同的一點是客戶的申請材料中要包含錄取通知書，相應(yīng)的外語成績單，學(xué)習(xí)期間費用金額的明細(xì)等證明材料，且貸款年限為學(xué)習(xí)年限加一年的時間，這不僅解決了出國留學(xué)錢款的問題，還為還款提供了一年的緩沖時間。2.2.2個人住房貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀見下圖2-1，個人住房類貸款一直都是中國建設(shè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)總額中占比最高的，且類型也逐漸更加符合市場需求，具有多樣性，中國建設(shè)銀行的個人住房類貸款業(yè)務(wù)主要包括個人住房貸款，個人再交易住房貸款，公積金個人住房貸款等業(yè)務(wù)。產(chǎn)品產(chǎn)品簡介貸款對象個人住房組合貸款用銀行信貸資金和住房公積金相配套具有完全民事行為能力且足額繳存住房公積金的自然人，擁有合法有效的批準(zhǔn)文件以及其他證明材料個人再交易住房貸款二手房貸款有在住房二級市場購買房子的需求的完全民事行為能力的人公積金個人住房貸款根據(jù)公積金管理中心委托，按委托協(xié)議向職工發(fā)放的貸款按時足額繳存住房公積金，有穩(wěn)定收入，信譽良好等其他證明文件和住房公積金管理部門的其他規(guī)定條件數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行官網(wǎng)2.2.3個人助業(yè)類貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀個人助業(yè)類貸款在最近幾年里發(fā)展迅速，且不論貸款總額還是同比增長率都在增加，這說明越來越多的人們對生產(chǎn)經(jīng)營有更高的標(biāo)準(zhǔn)，需要更多的生產(chǎn)經(jīng)營資金。見下表2-2，個人助業(yè)貸款主要包括財富貸（助業(yè)貸款），和興貸，善融商務(wù)個人助業(yè)貸款。產(chǎn)品產(chǎn)品簡介貸款對象財富貸（助業(yè)貸款）對中國建設(shè)銀行私人銀行客戶提供的差別化授信以及個人助業(yè)貸款的相關(guān)服務(wù)借款人自身及其經(jīng)營實體日常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)有需求的中國建設(shè)銀行私人銀行客戶和興貸面向?qū)嵙^強的大型集團(tuán)，滿足其與核心企業(yè)的往來經(jīng)營中資金融資周轉(zhuǎn)需求特定核心企業(yè)上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷代理商個私業(yè)主善融商務(wù)個人助業(yè)貸款額度類個人助業(yè)貸款用戶簽約“借貸通”，貸款額度可自己支配額度類個人助業(yè)貸款客戶數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行官網(wǎng)3中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因3.1中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題3.1.1信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足3.1.1.1借款人資格審查不仔細(xì)個人信貸業(yè)務(wù)申請的流程為第一步先向?qū)I(yè)的信貸業(yè)務(wù)人員去咨詢信貸產(chǎn)品，由信貸業(yè)務(wù)人員為借款人進(jìn)行產(chǎn)品推薦，第二步由貸款人提交貸款申請并提交相應(yīng)文件，第三步進(jìn)行調(diào)查審批，若審批通過則放款，若審批不通過則返回客戶，而現(xiàn)如今中國建設(shè)銀行往往會存在這樣一種情況，有些借款人不符合規(guī)則可是還是通過了審批，拿到了錢，最后可能會造成貸后管理困難的后果，會影響銀行的收益。3.1.1.2業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范意識不強對于個人信貸可能出現(xiàn)的問題，業(yè)務(wù)人員存在對風(fēng)險認(rèn)識不到位的問題，缺少風(fēng)險防范意識。在對個人信貸業(yè)務(wù)的資格審查過程中，中國建設(shè)銀行主要采取的是針對客戶貸款資質(zhì)的信貸審查規(guī)定。在個人信貸業(yè)務(wù)的決策上缺少對應(yīng)的制度，在決策時往往主觀性較大，具有較大的信貸風(fēng)險，例如中國建設(shè)銀行的個人經(jīng)營貸款，個體商戶以工廠或房產(chǎn)作抵押，在資格審查時就會只注重對其抵押物的估值是否能夠符合貸款資質(zhì)，而忽略其個體商戶自身的償債能力。3.1.2信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣不足3.1.2.1信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足金融產(chǎn)品是一個銀行的命脈，個人信貸產(chǎn)品在銀行的金融產(chǎn)品也占據(jù)著重要席位，只有不斷創(chuàng)新，不斷突破，緊跟著時代的潮流，中國建設(shè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)才不會被經(jīng)濟(jì)的大浪甩在后面。而中國建設(shè)銀行雖然有多種個人信貸產(chǎn)品，但大多都是之前留下的并且很多都是借鑒國外銀行的產(chǎn)品而研發(fā)的，他自身缺少自主創(chuàng)新研發(fā)新的信貸產(chǎn)品能力，且研發(fā)的產(chǎn)品缺少獨有性。信貸產(chǎn)品缺乏個性化，不能滿足多樣化的需求。3.1.2.2市場推廣不全面一款好的信貸產(chǎn)品固然重要，但是一個全面的信貸產(chǎn)品市場更加重要，研發(fā)出一款符合市場需求的信貸產(chǎn)品之后就需要客戶來申請這款信貸產(chǎn)品，以此來賺取收益，而現(xiàn)如今的市場推廣僅限于一些線下營銷或者地推活動，且對于新的信貸產(chǎn)品缺少大面積的宣傳，也缺少多方面的營銷渠道。3.1.3信貸風(fēng)險較大銀行個人信貸業(yè)務(wù)可以獲得高收益，但伴隨高收益而來的還有高風(fēng)險，主要包括銀行外部的制度風(fēng)險，銀行內(nèi)部的管理風(fēng)險以及借款人的信用風(fēng)險，征信風(fēng)險等。3.2中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在問題的成因3.2.1缺少信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)的培訓(xùn)與考核機制現(xiàn)如今，越來越多的人看到了信貸業(yè)務(wù)帶來的巨大利潤，所以從業(yè)者越來越多，在中國建設(shè)銀行內(nèi)部，也存在一部分信貸業(yè)務(wù)人員并沒有學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)金融知識，也從未接觸過信貸業(yè)務(wù)，他們或許只知道車貸，房貸，有的員工為了得到銀行的體面工作只是在考試中取得了《個人貸款》相關(guān)證書并且開始從事信貸業(yè)務(wù)，但是由于信貸品種太多，所以對于各類個人信貸業(yè)務(wù)的知識以及信貸業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險了解不夠，缺少風(fēng)險防范意識，在信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題僅僅要靠慣例經(jīng)驗來解決，不能做到具體問題具體分析且應(yīng)變能力差，并且對于信貸部門來說，部門內(nèi)部的考評也大多是業(yè)績考評，對于專業(yè)知識的考評很少，而且在其內(nèi)部在進(jìn)行轉(zhuǎn)崗過程中也缺少相應(yīng)的培訓(xùn)，一些在信貸業(yè)務(wù)崗位工作的業(yè)務(wù)人員在轉(zhuǎn)崗后不熟悉個人信貸業(yè)務(wù)流程，他們可能只注重業(yè)績而忽視貸款審查的重要性。3.2.2銀行各部門配合不當(dāng)對于中國建設(shè)銀行來說，一項信貸產(chǎn)品的研發(fā)，不能只依靠研發(fā)部門，他們只是其中的重要一環(huán)而已，其他部門也在其中發(fā)揮著重大作用，然而現(xiàn)在銀行內(nèi)部各個部門僅從本部門利益出發(fā)，彼此之間缺少信息交流與共享，沒有在產(chǎn)品研發(fā)中擰成一股繩，部門之間職責(zé)不清晰，獎懲不明確，且存在著多一事不如少一事的普遍心理，遇到問題就推脫責(zé)任，使得產(chǎn)品的研發(fā)，管理，推廣不能達(dá)到統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)化程度低。3.2.2.1反應(yīng)遲鈍現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)時代，電子信息技術(shù)對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新有很大的幫助作用，然而我國的電子信息技術(shù)與信貸產(chǎn)品的融合處理還是不如一些發(fā)達(dá)國家的銀行，這種技術(shù)落后不止存在于中國建設(shè)銀行更是所有國內(nèi)商業(yè)銀行共同的問題。由于沒有專業(yè)的部門和技術(shù)去研究人們的需求和同業(yè)其他銀行的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致其不能做出靈敏的反應(yīng)，并且對已經(jīng)到來或者即將到來的大數(shù)據(jù)營銷時代反應(yīng)遲鈍，沒有一個合理的預(yù)判也沒有合理的應(yīng)對措施，所以導(dǎo)致營銷渠道變少，營銷的客戶群體變小，信貸產(chǎn)品市場推廣力度也不夠。3.2.2.2各部門缺少交流由于各部門現(xiàn)在都太專注于本部門的業(yè)務(wù)與職責(zé)，缺少交流，不能達(dá)到信息的共享，，例如市場調(diào)研后未能及時將所有消息傳回給研發(fā)部門，而研發(fā)部門根據(jù)拿到的部分信息作出信貸產(chǎn)品，而未能把所有的產(chǎn)品優(yōu)勢和受眾群體告知營銷部門，最終致使產(chǎn)品研發(fā)后不能得到最大的收益。3.2.3信貸風(fēng)險成因3.2.3.1銀行外部因素我國的金融業(yè)已在近些年來已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，然而我國的法律法規(guī)卻跟不上步伐，像中國建設(shè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)，我國現(xiàn)如今并沒有明確的法律法規(guī)是針對于保護(hù)其各大銀行的債權(quán)的有關(guān)規(guī)定，并且對于失信，違約人員的懲罰也少之又少，只是會被法院判為“老賴”，生活受到困擾而已，并沒有更加嚴(yán)格的懲治措施，他們還是不會還錢，這種現(xiàn)象還依舊存在。我國的個人信用制度也不是很完善，這會導(dǎo)致銀行無法拿到準(zhǔn)確的借款人的信用狀況，不能做到公開透明，這會加大借款人違約事件發(fā)生的概率。3.2.3.2銀行內(nèi)部因素中國建設(shè)銀行的個人信貸部門的風(fēng)險管理不完善，并不能做到全面及時的發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。并且在過去那些年我們一直采用人工處理與核查，不僅缺乏效率而且缺少準(zhǔn)確性，沒有辦法保證個人信貸業(yè)務(wù)的每一項都準(zhǔn)確無誤，并會帶有人們的一些主觀情緒，這些都會加大個人信貸風(fēng)險，最近幾年開始漸漸融入互聯(lián)網(wǎng)，人工智能等，還沒有達(dá)到一種融合的最佳狀態(tài)，還存在一些弊端，而這時卻沒有專業(yè)的風(fēng)險管理部門來協(xié)調(diào)處理問題。3.2.3.3借款者自身因素借款者不能如期按數(shù)歸還貸款分為兩種情況，一種就是因為一些情況實在無力償還的，例如2020年由于疫情原因，有些小微企業(yè)申請的個人經(jīng)營貸款，但是盈利還不到一年就因為疫情的突然來襲，然后被迫停業(yè)，停產(chǎn)，而導(dǎo)致虧損，這時外債有銀行貸款，內(nèi)債還有員工薪水，最后無法償還貸款。第二種就是不愿償還貸款，他們本身的個人信用不良而在申請貸款時可能會運用一些手段例如給信貸業(yè)務(wù)人員好處，運用假的身份信息來向銀行借取大量款項，即使有能力也會通過各種方式躲避償還貸款，最終加大信貸違約風(fēng)險。4中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策4.1銀行內(nèi)部人員制度改革4.1.1提高專業(yè)人員素養(yǎng)由于有些信貸業(yè)務(wù)人員并沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，所以可能會出現(xiàn)經(jīng)常推薦雷同信貸產(chǎn)品，缺少風(fēng)險防范意識，對于出現(xiàn)的一些突發(fā)性問題無法合理應(yīng)對，最終輕則影響業(yè)績和收益，重則影響銀行信譽。因此對于從事個人信貸業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)是非常有必要的，應(yīng)從理論專業(yè)知識和實際操作兩方面入手培訓(xùn)，同時也要借助互聯(lián)網(wǎng)來輔助培訓(xùn)教學(xué)，并進(jìn)行定期的理論專業(yè)知識考核和模擬實際問題考核，考核不通過第一次者給予其三次機會再進(jìn)行重新培訓(xùn)，但所有問題都是“只有再一再二沒有再三再四”的，前兩次不通過考核可能是因為偶然造成的失誤或者準(zhǔn)備不夠，但是三次就是態(tài)度問題，這樣的信貸業(yè)務(wù)人員即使未來從事這個工作也會出現(xiàn)各種問題，還不如直接掐斷，淘汰掉，最終經(jīng)歷培訓(xùn)再上崗的優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)人員，其專業(yè)知識儲備量增加了，處理問題的能力也有了提升，同時能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更大的收益。4.1.2實行個人追責(zé)制現(xiàn)如今銀行內(nèi)部的競爭也很激烈，遇到問題可能會產(chǎn)生責(zé)任推脫的行為，張三推李四，李四推王二，沒有一個人站出來負(fù)責(zé)，最終而無法找到源頭，無法解決問題，這時就需要實行個人追責(zé)制度，每一個信貸業(yè)務(wù)出了問題都有相應(yīng)的人負(fù)責(zé)，加快解決問題的進(jìn)程，從而減少損失，實行個人追責(zé)制度也會增加每個業(yè)務(wù)人員的責(zé)任感從而減少失誤的發(fā)生。4.2加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力做好產(chǎn)品推廣4.2.1充分了解個人信貸業(yè)務(wù)市場需求一款優(yōu)質(zhì)的個人信貸產(chǎn)品的研發(fā)是要基于市場需求和規(guī)則的，所以在研發(fā)新的信貸產(chǎn)品之前應(yīng)該有專門的市場調(diào)研部門對于市場需求進(jìn)行調(diào)查，可以采取走訪調(diào)查，問卷調(diào)查，來初步了解市場的需求，然后進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與優(yōu)化改革，再找尋一些有相應(yīng)需求的人采取試發(fā)行的方式來進(jìn)行測試，且一定要進(jìn)行后續(xù)的跟進(jìn)計劃，然后再收集這些人的意見，再繼續(xù)改進(jìn)，最終創(chuàng)造出最優(yōu)信貸產(chǎn)品。當(dāng)然試發(fā)行且跟進(jìn)只適用于短期的個人信貸產(chǎn)品，而長期信貸產(chǎn)品只能從各個方面利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行更深入的市場需求調(diào)查，從而研究出符合市場需求的新的個人信貸業(yè)務(wù)。4.2.2擴大個人信貸業(yè)務(wù)市場個人信貸業(yè)務(wù)是每家商業(yè)銀行都具有的且競爭激烈，而信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅需要新的個人信貸產(chǎn)品也需要推廣來擴大市場，可以采取研發(fā)前就按照研發(fā)目標(biāo)來進(jìn)行宣傳，研發(fā)后再大力渲染，找出其優(yōu)勢再進(jìn)行不同地區(qū)不同程度的推廣，可以采用短視頻軟件，微博名人等新媒體方式來進(jìn)行宣傳，吸引更多有這類需要的人，從而將個人信貸業(yè)務(wù)市場擴大。讓中國建設(shè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)市場上占據(jù)更大的份額，從而提升其核心競爭力。4.3嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險4.3.1提升預(yù)測信貸風(fēng)險能力可以根據(jù)歷史發(fā)展情況，市場供需現(xiàn)狀，競爭格局，社會經(jīng)濟(jì)運行，再借鑒國外商業(yè)銀行的成功案例，然后運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析來對信貸風(fēng)險行業(yè)市場價格的變化，市場容量的變化，市場需求的變化，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)發(fā)展的變化進(jìn)行調(diào)查研究并分析其發(fā)展趨勢。從而掌握信貸風(fēng)險行業(yè)的大致變化規(guī)律，以減少未來的不確定性，提高管理的科學(xué)水平。4.3.2借鑒國外商業(yè)銀行風(fēng)險規(guī)避技術(shù)國外商業(yè)銀行有以下幾種風(fēng)險規(guī)避技術(shù)，希望中國建設(shè)銀行也可以從中得到些啟發(fā)：一是通過兼并購并形式，吞并具有優(yōu)質(zhì)并成熟的信貸業(yè)務(wù)的銀行，在這個弱肉強食的年代，吸收業(yè)務(wù)，吞并銀行已經(jīng)不再稀奇了，吞并可以降低其開發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險且讓其在銀行業(yè)具有新的競爭優(yōu)勢。二是借鑒傳統(tǒng)證券投資組合理論，充分且合理利用風(fēng)險管理體系內(nèi)現(xiàn)有資源，對資產(chǎn)組合進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。三是開發(fā)信用衍生產(chǎn)品，信貸風(fēng)險有很大一部分可能是由于借款人的違約所導(dǎo)致的，而簽署信用衍生品相關(guān)金融合同，國外商業(yè)銀行可在不改變客戶關(guān)系的基礎(chǔ)上，落實風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到風(fēng)險規(guī)避。4.3.3增加對借款人的法律懲戒現(xiàn)如今的法律大多都是要求銀行的自我約束以及嚴(yán)格審查，例如2020年通過的《民法典》中“物權(quán)編”增加了居住權(quán)內(nèi)容，如果借款人以住宅抵押，這時就要銀行來注意是否有居住權(quán)的設(shè)定，增加了銀行盡職調(diào)查的內(nèi)容，可是卻并沒有規(guī)定借款人的住宅抵押行為，因此應(yīng)該增加一些對于借款人的約束以及懲罰，不能讓“老賴”無關(guān)痛癢的繼續(xù)生活，而應(yīng)讓“老賴”受到相應(yīng)嚴(yán)重的法律制裁，從源頭上解決失信，違約的問題。4.3.4利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對借款人資格嚴(yán)格審查在這個大數(shù)據(jù)時代，幾乎每個人都是透明人，大多信息都可以在網(wǎng)絡(luò)上查到，而在我國對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，國外銀行越來越多的業(yè)務(wù)都會以互聯(lián)網(wǎng)形式呈現(xiàn)，也會運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行嚴(yán)格的借款人資格審查，中國建設(shè)銀行也應(yīng)借鑒國外商業(yè)銀行的處理方法，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)的信用評級模式進(jìn)行優(yōu)化，改革并完善自動審批策略，讓資格審查更加細(xì)致更加靈活更加準(zhǔn)確，從而減少信貸風(fēng)險。5結(jié)論改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，逐漸趕超其他發(fā)展中國家，在這個全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷發(fā)展的今天，金融行業(yè)也迎來了它的春天，銀行業(yè)作為金融業(yè)的一大板塊，勢頭也發(fā)展迅猛，個人信貸業(yè)務(wù)作為銀行的重要收益來源，也備受關(guān)注，本論文選取了在國內(nèi)各大商業(yè)銀行中，開展個人信貸業(yè)務(wù)最早的中國建設(shè)銀行作為研究對象展開了一系列的研究：本文利用數(shù)據(jù)分析法分析了中國建設(shè)銀行的現(xiàn)狀，對其業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了具體分析，發(fā)現(xiàn)其存在信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，風(fēng)險防范意識不強，對于借款人的資質(zhì)審查不仔細(xì)；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，對其產(chǎn)品市場推廣不全面；信貸風(fēng)險較大等問題。（2）通過研究發(fā)現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中的問題的原因，得出銀行缺少對于信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，考核制度不嚴(yán)格，市場營銷部門反應(yīng)遲鈍，不能及時對市場變化做出反應(yīng)，且各部門過于專注自己的利益，使其部門之間缺少交流，缺少明確細(xì)致的法律法規(guī)，個人信用制度不完善，銀行內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)不完善，借款者自身素質(zhì)不好等因素導(dǎo)致的問題的出現(xiàn)。（3）針對以上問題呢，銀行可以進(jìn)行理論專業(yè)知識和模擬實際操作來進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，并配以嚴(yán)格的考核制度來把控人才質(zhì)量。信貸產(chǎn)品既要照顧到大多數(shù)也要照顧到小部分特殊群體，所以應(yīng)該各部門積極配合努力研發(fā)新的產(chǎn)品并在推出新產(chǎn)品后也應(yīng)該努力做好推廣，從而擴大產(chǎn)品市場，增加其核心競爭力，最后能在行業(yè)競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位。面對風(fēng)險，我們可以選擇利用大數(shù)據(jù)來采集多方面資料并利用互聯(lián)網(wǎng)從多角度去考量來預(yù)測風(fēng)險，還可以學(xué)習(xí)國外的風(fēng)險規(guī)避技術(shù)來規(guī)避信貸風(fēng)險，而很多信貸風(fēng)險都是來自于借款人的不還款問題，這時可以利用大數(shù)據(jù)對借款人進(jìn)行多維度的調(diào)查，同時最好國家法律也能增加對借款人不能到期還款的行為的懲罰，讓借款人產(chǎn)生不敢借錢不還的心理，從源頭上解決信貸風(fēng)險。中國建設(shè)銀行作為四大國有性商業(yè)銀行其能力和地位不可小覷，但還有很多不足的地方，還是應(yīng)該多學(xué)習(xí)多借鑒一些國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的合理的處理方法。堅信中國建設(shè)銀行會不斷完善自己的業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)步的，其個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也將越來越好。參考文獻(xiàn)1.楊丹.個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.當(dāng)代