任職談話應(yīng)“五必談”（一）

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1、完善的內(nèi)部控制機(jī)制將風(fēng)險管理放在首位。對經(jīng)營中面臨的風(fēng)險包括信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、策略風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等進(jìn)行有效的識別和評估，把商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理技術(shù)的重視程度提高到一個新的高度，有助于內(nèi)部控制制度和職能的有效執(zhí)行。

2、將內(nèi)部控制管理的要求和措施真正落實到實處。健全完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制能夠以內(nèi)部管理要求為宗旨，能夠?qū)Ψㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)下的各方進(jìn)行真實的監(jiān)督和控制，通過內(nèi)部控制管理的實施到位，能夠有效提高商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險化解能力。

3、完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制能夠有效協(xié)調(diào)和約束股份制經(jīng)營管理中的董事會、股東和管理層等方面的關(guān)系，即利益相關(guān)者的關(guān)系，使委托代理下的各方利益能夠得到有效的保證和協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行股份制經(jīng)營模式下，董事會、股東和經(jīng)理人存在著利益相關(guān)的委托代理關(guān)系，利益相關(guān)人之間在非正常情況下必然存在利益的對抗和沖突，這種利益的對抗和沖突必須要以適當(dāng)?shù)姆绞絹碚{(diào)節(jié)。內(nèi)部控制機(jī)制在股份制經(jīng)營理念對董事會、股東及經(jīng)理人三方權(quán)利和責(zé)任的規(guī)定指導(dǎo)下，通過對三方的行為監(jiān)督和控制，從而實現(xiàn)對三方利益的相應(yīng)調(diào)節(jié)，使商業(yè)銀行股份制經(jīng)營中的委托代理關(guān)系平穩(wěn)發(fā)展和延續(xù)。

4、在完善的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)下，通過完善健全的商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的監(jiān)督控制，商業(yè)銀行的企業(yè)信息得以充分批露，在這種完善的內(nèi)部控制體系下，披露的信息具有較高的真實公平性，從而會引導(dǎo)銀行監(jiān)管部門如中央銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管深度、頻度、廣度加深，有利于提升法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，最終提升商業(yè)銀行資本資源效率。

二、目前撫州農(nóng)商銀行存在哪些重點領(lǐng)域風(fēng)險，有何針對性

防范和化解對策。

（一）存在的風(fēng)險

1、信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險，又叫違約風(fēng)險，是指債務(wù)人（主要是借款人）不能依約償還借款本息或延期償還本息而帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為資金使用者信譽(yù)較差，債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系倒臵；企業(yè)間隨意拖欠貨款，形成“債務(wù)鏈”；企業(yè)的壞帳造成銀行的不良資產(chǎn)比例偏高；有些企業(yè)甚至通過惡意破產(chǎn)來逃避銀行債務(wù)等等。

2、流動性風(fēng)險。指銀行沒有足夠的現(xiàn)款清償債務(wù)和保證客戶提取存款，使銀行信譽(yù)遭受損失而形成的風(fēng)險。流動性風(fēng)險往往是導(dǎo)致銀行被兼并、接管、破產(chǎn)、倒閉的風(fēng)險。它是我國商業(yè)銀行面臨的最基本的風(fēng)險。銀行資金來源主要是城鄉(xiāng)居民的短期暫時閑臵資金，而銀行信貸資金的投放以大型基本建設(shè)項目、住

房貸款為主，放貸資金回收期長、資金的周轉(zhuǎn)率低。一旦市場狀況發(fā)生變化，銀行就會面臨支付困難。如果不能保證存款的按時支付，就會嚴(yán)重?fù)p害銀行的信譽(yù)，銀行就有可能發(fā)生危機(jī)。

3、管理操作風(fēng)險。指銀行在運作過程中因賬務(wù)或機(jī)構(gòu)設(shè)臵不合理、分工不協(xié)調(diào)、規(guī)章制度和操作規(guī)范不嚴(yán)謹(jǐn)以及操作手段落后等內(nèi)部管理原因，而可能使銀行遭受損失的風(fēng)險。管理操作風(fēng)險在于銀行內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因指令、記賬、結(jié)算錯誤，失誤、欺詐，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，違規(guī)、帳外經(jīng)營等，未能及時做出反應(yīng)而導(dǎo)致銀行財務(wù)損失，或使銀行的利益在其他方面受到損失。管理操作風(fēng)險的其它方面還包括信息技術(shù)系統(tǒng)的重大失效或其它災(zāi)難等事件。

4、市場風(fēng)險。市場風(fēng)險指由于市場價格的變動而導(dǎo)致銀行的表內(nèi)和表外頭寸會面臨遭受損失的風(fēng)險。其主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和價格風(fēng)險。利率風(fēng)險是指銀行的資產(chǎn)、負(fù)債在利率波動時發(fā)生損失的可能性。這種風(fēng)險不僅影響銀行的贏利水平，也影響銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的價值。它是商業(yè)銀行未來面臨的主要風(fēng)險，由于我國長期實行利率管制，利率風(fēng)險主要表現(xiàn)為一種體制風(fēng)險，隨著利率市場化改革的推進(jìn)、市場定價領(lǐng)域的拓寬和利率波動范圍的擴(kuò)大，必然對我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境和經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。匯率風(fēng)險又稱外匯風(fēng)險，是指銀行在持有或運用外匯的活動中，因匯率變化而蒙受損失的可能性。價格風(fēng)險是指由于資產(chǎn)重臵或貸款抵押品價格變化，使

銀行蒙受損失的可能性。

5、法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指銀行因不完善、不正確的法律規(guī)定而造成同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負(fù)債增加的可能性。同時，現(xiàn)有法律有可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題，或者影響銀行的法律可能會有變化。在開拓新業(yè)務(wù)時，或交易對象的法律權(quán)力不明確時，銀行尤其容易受到法律風(fēng)險的影響。

6、其他風(fēng)險。銀行管理過程中的突發(fā)事件，如被盜、遺失、自然災(zāi)害等帶來的資金損失。這些風(fēng)險主要由不可預(yù)測的自然力和社會矛盾所引發(fā)。

（二）防范和化解風(fēng)險對策

1、建立靈敏的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系

銀行風(fēng)險的發(fā)生是以一系列經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的惡化為先兆的。因此，建立一套靈敏的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對于及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素，調(diào)整策略，制定措施，實現(xiàn)對風(fēng)險的事前防范和控制具有積極意義。一般來講，這是一種傳導(dǎo)機(jī)制，這種傳導(dǎo)運作系統(tǒng)由四大部件構(gòu)成：預(yù)警組織機(jī)構(gòu)→預(yù)警操作工具→預(yù)警實施過程→預(yù)警防范措施。具體來講，風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)該包括三個大的方面：一是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的指標(biāo)，包括gdp的實際增長率、通貨膨脹率、財政赤字水平、國家外匯儲備總額、股票指數(shù)變動等；二是金融體系的基礎(chǔ)監(jiān)測指標(biāo)，包括資本充足率、存貸款比率、貸款質(zhì)量比率等；三是對外開放指標(biāo)，包括外匯儲備可供進(jìn)口月數(shù)、經(jīng)常項目差額占gdp的比例、債務(wù)率等。

2、加大不良資產(chǎn)處臵力度，做到依法清收在處臵不良資產(chǎn)上，要措施得力、人員到位、借用合力、抓住成效；在清收不良資產(chǎn)中，要明確目標(biāo)、落實責(zé)任、嚴(yán)格考核、獎懲分明。同時，主動爭取政府部門、法院、工商、稅務(wù)等部門的支持，正確行使債權(quán)人權(quán)利，依法清收不良資產(chǎn)。

3、增資擴(kuò)股，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。爭取政府部門的支持，按照銀行監(jiān)管部門的要求和市場原則開展增資擴(kuò)股，并使股本金與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配，為進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。在增資擴(kuò)股中要嚴(yán)格按《公司法》等法規(guī)的要求，規(guī)范增資擴(kuò)股行為，糾正以貸款虛假入股的問題，并逐步清收虛假入股貸款，避免新的風(fēng)險發(fā)生。

4、大力發(fā)展無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)。銀行既是整個社會的融資中心，又是結(jié)算、信息、咨詢等服務(wù)中心。為了規(guī)避外部風(fēng)險，銀行在發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)多發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這是壯大自身實力，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力的有效途徑。

5、強(qiáng)化風(fēng)險防范意識。首先，要把防范風(fēng)險意識貫穿于銀行員工的每一項活動中，并深入到銀行內(nèi)部每一個部門中，使他們在注重工作成果的同時，要善于查找和發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險。防止由于馬虎大意和僥幸心理導(dǎo)致不應(yīng)有的損失。其次，不能畏懼風(fēng)險。銀行是經(jīng)營信用和管理風(fēng)險的行業(yè)，不可能追求零風(fēng)險，我們不能因為有風(fēng)險就退縮，而要勇于面對風(fēng)險。再次，要意識到風(fēng)險是可以預(yù)防和化解的。盡管風(fēng)險具有不確定性的特

點，但只要本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，是可以認(rèn)識它的，并通過采取一定的措施控制它。只要在金融部門內(nèi)部形成風(fēng)險意識氛圍，開展金融風(fēng)險管理就具備了條件。

6、強(qiáng)化內(nèi)部稽核制度，加大查處力度對超越權(quán)限，有章不循違規(guī)違紀(jì)者要嚴(yán)肅處理，追究責(zé)任，保障制度執(zhí)行的嚴(yán)肅性，形成真正意義的制度約束機(jī)制。同時，對稽核部門人員隱瞞不報、弄虛作假情況要嚴(yán)肅追究責(zé)任，要從規(guī)范自身的經(jīng)營行為入手。

三、目前撫州農(nóng)商銀行推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情

況，取得哪些成效及存在的問題、建議

（一）推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況。

1、基本情況

根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我行細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴(yán)格執(zhí)行限時辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時全轄****余人的客戶經(jīng)理隊伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止2021年三季度末，我行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內(nèi)外授信*****萬元，小微企業(yè)貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，在大力推廣土地使用權(quán)、商業(yè)用房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。二是堅持“收益覆蓋風(fēng)險和成本”及“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，同時通過各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動風(fēng)險管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅決杜絕信貸資