興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)研究

興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)研究摘

要在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)崛起及社會(huì)提高的背景下，人們手中的私有財(cái)產(chǎn)在逐漸增加，社會(huì)的財(cái)產(chǎn)也在逐漸增加，這給商業(yè)銀行發(fā)展私人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造了極好的機(jī)會(huì)，而且也使得人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求增加。理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展過(guò)程中確實(shí)取得了一些成績(jī)，同時(shí)不可忽略存在很多的問(wèn)題。本文的是以興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，結(jié)合興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述制約銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的五種因素，其中包括服務(wù)方式單一、投資理財(cái)產(chǎn)品種類單一、營(yíng)銷人員激勵(lì)機(jī)制不完善等，然后結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況對(duì)所存在的制約因素進(jìn)行詳細(xì)分析，接著為興業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的興盛總結(jié)出五條辦法，即強(qiáng)化銷售手段，加強(qiáng)培育該方面精英，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，顧客提出的條件盡力滿足，促使理財(cái)產(chǎn)品朝正確的方向前行，愿通過(guò)這些建議能使該銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)得以強(qiáng)化，讓“龍盈理財(cái)”這一品牌發(fā)展得更遠(yuǎn)。關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品影響因素經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀A(yù)bstractWiththesocialprogressandeconomicdevelopment,theresidentsoftheaccumulationofprivatewealth,socialwealthcontinuestoincrease,forcommercialbankstoexpandpersonalwealthmanagementbusinessprovidesabroadspace,andgreatlypromotedthemarketdemandforpersonalwealthmanagementbusiness.Financialproductsinthedevelopmentprocesshasindeedmadesomeachievements,andcannotignoretheexistenceofmanyproblems.ThisarticleisbasedontheIndustrialBankfinancialproductsasanexample,combinedwiththedevelopmentofIndustrialBankingfinancialproducts,thedevelopmentoffinancialproductsrestrictingthedevelopmentoffivefactors,includingasingleservice,asingletypeofinvestmentandfinancialproducts,marketingstaffincentivemechanismisnotperfect,Andthencombinedwiththeactualsituationoftheexistingconstraintsinadetailedanalysis,andfinallyputforwardinfavorofIndustrialBankfinancialproductsdevelopmentofthefivecountermeasures,countermeasuresincludefocusonpersonneltraining,strengthenmarketingstrategies,financialproductstoinnovatetomeetcustomerdiversificationDemand,topromotethehealthydevelopmentofIndustrialBank'spersonalfinancialbusiness,hopingtobeconducivetothedevelopmentofIndustrialBankfinancialproducts,"LongYingfinancial"tohelp.Keywords:financialproductsinfluencingfactorseconomicstatusquo

目

錄摘

要引言一、理財(cái)產(chǎn)品在興業(yè)銀行的現(xiàn)階段的情況（一）興業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹（二）興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀二、興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展制約因素（一）服務(wù)方式單一，缺乏一站式服務(wù)（二）投資理財(cái)產(chǎn)品種類單一（三）對(duì)銷售人員的獎(jiǎng)勵(lì)制度不足、其工作熱情較低三、興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策（一）遵循市場(chǎng)監(jiān)管，遵守法律法規(guī)（二）注重人才培養(yǎng)，加強(qiáng)營(yíng)銷力度（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類結(jié)論參考文獻(xiàn)致

謝當(dāng)前人們手中的私有財(cái)產(chǎn)在逐漸增加，社會(huì)的財(cái)產(chǎn)也在逐漸增加，這給商業(yè)銀行發(fā)展私人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造了極好的機(jī)會(huì)。當(dāng)前一半以上的人樂(lè)于把手頭上的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆峙鋪?lái)買(mǎi)入一些理財(cái)產(chǎn)品。這一現(xiàn)象說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品在其推廣時(shí)有了不小的進(jìn)步，但是也有許多需要改進(jìn)的地方，主要體現(xiàn)在其需求量還有待進(jìn)一步擴(kuò)大，發(fā)展?jié)摿τ写诰?，銷售和創(chuàng)新方面可以做得更好。本文是對(duì)興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，希望能夠有利于提高興業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，堅(jiān)決維護(hù)顧客應(yīng)有的利益，全面提升興業(yè)銀行各方面的硬實(shí)力，充分利用經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，使科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)為實(shí)際成效的效率提升。一、理財(cái)產(chǎn)品在興業(yè)銀行的現(xiàn)階段的情況（一）興業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹龍盈理財(cái)，即對(duì)特定的顧客，興業(yè)銀行為其進(jìn)行特定的服務(wù)。穩(wěn)盈、增盈、創(chuàng)盈、慧盈這四種系列產(chǎn)品、金盈——代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)、華夏金系列產(chǎn)品、天天理財(cái)、外匯理財(cái)、活期與通知存款聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、第三方存管和貴賓專屬增值服務(wù)是興業(yè)銀行的龍盈理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品。具體介紹如下：（1）穩(wěn)盈系列產(chǎn)品穩(wěn)盈系列產(chǎn)品就是通過(guò)金融部門(mén)保證的信托產(chǎn)品或公司債券及市面上通行的國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券作為獲利的保障，興業(yè)銀行為投資機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)行的一類理財(cái)產(chǎn)物。（2）增盈系列產(chǎn)品這類產(chǎn)品的投資領(lǐng)域廣泛，不但在政策性金融債券、央行票據(jù)、國(guó)債等常見(jiàn)的金融工具進(jìn)行投資，還能利用信托在可分離債、銀行存款、可轉(zhuǎn)換債等投資，其特點(diǎn)是安全性和流動(dòng)性都較高。（3）創(chuàng)盈系列產(chǎn)品該產(chǎn)品的投資領(lǐng)域有央行票據(jù)、國(guó)債、金融債券、遠(yuǎn)期債券及其它金融工具，其針對(duì)的投資者是擁有大量資產(chǎn)凈值的顧客。（4）慧盈系列產(chǎn)品這類產(chǎn)品能幫助投資機(jī)構(gòu)或個(gè)人在世界各地搜索投資的機(jī)會(huì)，為其將投資的風(fēng)險(xiǎn)降到較低水平，從而達(dá)到資產(chǎn)全球化的分配。（5）金盈——代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)身為上海黃金交易所在金融方面的會(huì)員企業(yè)之一，興業(yè)銀行運(yùn)用在該交易所代為辦理實(shí)物交割、金屬買(mǎi)賣(mài)及資金結(jié)算等方式來(lái)接管私人顧客的托付。（6）華夏金系列產(chǎn)品華夏金有五部分，分別指華夏十二金龍、華夏姓氏金、福壽無(wú)疆、龍鳳和祥和華夏和盛。而該系列的產(chǎn)品包含金元寶、金章、標(biāo)準(zhǔn)金條、金挺及金蠻，（7）天天理財(cái)這類理財(cái)產(chǎn)品指興業(yè)銀行為投資機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供治理計(jì)劃及資產(chǎn)投資，顧客一般選擇流動(dòng)性較強(qiáng)、信譽(yù)較好的金融產(chǎn)品。（8）外匯理財(cái)外匯理財(cái)包含個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)及外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄兩類。前者是指持有自身法律有效的證件的顧客將特定數(shù)量的外國(guó)貨幣的鈔票或者包含境外匯入在內(nèi)的轉(zhuǎn)入現(xiàn)匯存進(jìn)華夏外匯卡的卡中，并通過(guò)興業(yè)銀行在柜臺(tái)簽寫(xiě)《興業(yè)銀行個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)》及《興業(yè)銀行個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)服務(wù)協(xié)議書(shū)》這兩類合約，開(kāi)通外匯買(mǎi)入賣(mài)出的服務(wù)和個(gè)人的網(wǎng)上銀行，從而獲取顧客號(hào)碼并預(yù)留其密碼，即可在興業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行進(jìn)行個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)交易。后者是說(shuō)按照協(xié)議規(guī)定的時(shí)間、金額大小、利率高低和其他事宜，顧客和興業(yè)銀行來(lái)計(jì)算并支付本金利息的儲(chǔ)蓄存款手段之一。（9）活期與通知存款聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)該業(yè)務(wù)有七天利和天天利兩種方式，前者是指七天通知存款賬戶和活期賬戶聯(lián)合的業(yè)務(wù)，后者指一天通知存款賬戶和活期存款賬戶聯(lián)合的業(yè)務(wù)。（10）第三方存管這類產(chǎn)品是指身為獨(dú)立的第三方，興業(yè)銀行為顧客進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬及證券交易結(jié)算中的資金保管等業(yè)務(wù)。銀行轉(zhuǎn)賬流程：（11）貴賓專屬增值服務(wù)這是為興業(yè)銀行VIP顧客所打造的專門(mén)的服務(wù)，顧客能享受全方位的金融服務(wù)，還能享受醫(yī)療保健、財(cái)富訊息、貴賓沙龍、特殊節(jié)日送祝福等一系列頗具特色的服務(wù)，能讓VIP顧客體驗(yàn)到體貼周到的服務(wù)，彰顯高貴地位。（二）興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀改革開(kāi)放之后，在鄧小平同志的指導(dǎo)下，1992年10月，興業(yè)銀行在北京成立，是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。興業(yè)銀行至2015年10月初，在八十七家中心城區(qū)建設(shè)的一級(jí)、二級(jí)分行及異地支行分別達(dá)到38、43及10家，有638個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。興業(yè)銀行在理財(cái)方面的中間業(yè)務(wù)收入在2011年較前一年增加一百七十個(gè)百分點(diǎn)，而理財(cái)產(chǎn)品的銷售量比上年增長(zhǎng)7倍有余，帶動(dòng)了各類客戶收入增長(zhǎng)30%，興業(yè)銀行的理財(cái)從過(guò)去個(gè)人業(yè)務(wù)占比不到7%一躍至占比超過(guò)30%。興業(yè)銀行希望在2012年理財(cái)產(chǎn)品的銷售金額為兩千億元，在2013年的前六個(gè)月，其私人理財(cái)產(chǎn)品的銷售金融已超過(guò)一千五百億元，比2011年一整年還要多。2014興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)銷售達(dá)到了3000億元，是2013年的2倍。2015年興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)銷售達(dá)到了5000億元。但是銀行人士表示，2016年銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率跌破4%，是5年以來(lái)首次跌至4%，現(xiàn)在已進(jìn)入低收益率區(qū)間，低利率時(shí)代并不會(huì)在短期內(nèi)結(jié)束，并且收益率跌至3%也不是沒(méi)有可能的。通過(guò)這些數(shù)據(jù)表明，興業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入低谷時(shí)期。表1興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)銷售額（億元）

2013年2014年2015年銷售額150030005000在中國(guó)的各家銀行將私人理財(cái)產(chǎn)品作為其發(fā)展的一個(gè)重要方面，引起各家銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，分別發(fā)行了各種服務(wù)和產(chǎn)品。如“金葵花”、“理財(cái)金賬戶”、“中銀理財(cái)”等，分別由招商銀行、工商銀行及中國(guó)銀行推行。另外，隨著中國(guó)成為WTO中的一員，中國(guó)也吸納了眾多外資銀行，這讓原本在理財(cái)產(chǎn)品上競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)的銀行競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，興業(yè)銀行必須整頓其理財(cái)產(chǎn)品。興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品較之以前在市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，其相對(duì)于銀行存款活期0.35%的年利率，三月定期存款0.76%的年利率，半年、一年、五年定期存款年利率分別為0.92%、1.52%、5.75%，增加了安全性與利率的理財(cái)業(yè)務(wù)自然受到廣大顧客的歡迎。不過(guò)眾多銀行為加強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，是利潤(rùn)最大化，都推行了特有的理財(cái)服務(wù)，一些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品見(jiàn)下表。表2

部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌

銀行理財(cái)品牌銀行理財(cái)品牌中國(guó)工商銀行理財(cái)金賬戶中國(guó)銀行中銀尊貴銀行服務(wù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)中國(guó)建設(shè)銀行樂(lè)當(dāng)家交通銀行交銀理財(cái)中國(guó)民生銀行非凡理財(cái)招商銀行金葵花理財(cái)中國(guó)光大銀行陽(yáng)光理財(cái)中信實(shí)業(yè)銀行中信貴賓理財(cái)上海浦東發(fā)展銀行行家理財(cái)數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)仲書(shū)田2007

我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告整理從表2中可以看出，各銀行將理財(cái)產(chǎn)品作為自己的獨(dú)立系列來(lái)發(fā)展，說(shuō)明市場(chǎng)多元化，側(cè)面反映了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻情況。興業(yè)銀行也順應(yīng)時(shí)代潮流，發(fā)展了有自己獨(dú)特品牌魅力的理財(cái)產(chǎn)品—龍盈理財(cái)。二、興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展制約因素經(jīng)過(guò)剖析理財(cái)產(chǎn)品在興業(yè)銀行的現(xiàn)階段的情況，得知其有下述三個(gè)缺陷需要改進(jìn)。（一）服務(wù)方式單一，缺乏一站式服務(wù)龍盈理財(cái)，作為興業(yè)銀行的理財(cái)品牌，首先這個(gè)想法很不錯(cuò)，不過(guò)這僅僅是個(gè)開(kāi)始。還需要發(fā)展并改進(jìn)。因?yàn)橹袊?guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，因此國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行僅能為顧客提供一些代銷或自己銀行的理財(cái)服務(wù)，提供理財(cái)服務(wù)的工作人員很難提出諸如保險(xiǎn)、證券及基金等投資工具結(jié)合起來(lái)的意見(jiàn)，所以為顧客提出的各種理財(cái)方針形式簡(jiǎn)單，不能是顧客的需求得到滿足。由此，外資銀行的歷程為我們提供學(xué)習(xí)的依據(jù)，但是我國(guó)國(guó)情較為特殊，不能照搬照抄，而且短時(shí)間內(nèi)，不但是興業(yè)銀行，還有國(guó)內(nèi)其他大量的商業(yè)銀行，都無(wú)法解決服務(wù)方式單一這一問(wèn)題。（二）投資理財(cái)產(chǎn)品種類單一當(dāng)前增盈系列、創(chuàng)盈系列及天天理財(cái)構(gòu)成興業(yè)銀行的主要理財(cái)服務(wù)，按照名稱來(lái)算，種類的確不少，期限、金額、編號(hào)的差異組合起來(lái)的產(chǎn)品約二十種，使顧客有眼花繚亂之感，不過(guò)細(xì)細(xì)甄別，特別是投資尚淺的顧客而言，就能看出僅僅是在收益率、金額、期限上的不同結(jié)合，實(shí)質(zhì)沒(méi)有什么不同，更不能說(shuō)是產(chǎn)品創(chuàng)新。很多理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是一樣的，如：期限長(zhǎng)短在一個(gè)月、半年及一年當(dāng)中選擇，再選擇買(mǎi)入金額的多少來(lái)確定收益率的大小，收益率與期限和金額成正相關(guān)，但是這些理財(cái)產(chǎn)品都是屬于短期的，因此收益率相差較小，年收益率的差距在零點(diǎn)五個(gè)百分點(diǎn)以下。另外，由于理財(cái)產(chǎn)品相同程度過(guò)高致使銀行不能達(dá)到顧客對(duì)不同產(chǎn)品需要的要求，他們只能找別的銀行來(lái)進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。（三）對(duì)銷售人員的獎(jiǎng)勵(lì)制度不足、其工作熱情較低當(dāng)前在理財(cái)產(chǎn)品上，興業(yè)銀行的銷售額不太理想，很重要的一個(gè)原因是銷售的工作人員不夠熱情。根據(jù)筆者觀察發(fā)現(xiàn)，在一個(gè)市中心的興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，理財(cái)經(jīng)理僅有一位，其不僅要提供理財(cái)服務(wù)，還要為顧客辦理貸款等各種業(yè)務(wù)，所以每次除非顧客自己來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，否則他不會(huì)賣(mài)出這些產(chǎn)品。原因是像他說(shuō)的那樣，自身工作量本來(lái)就相當(dāng)大，而進(jìn)行理財(cái)服務(wù)只不過(guò)是一個(gè)附加的業(yè)務(wù)，并不是他的首要任務(wù)，所以，當(dāng)顧客自行找到網(wǎng)點(diǎn)，向他要買(mǎi)入何種詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，他才去為顧客簡(jiǎn)單說(shuō)明下；另外，該理財(cái)經(jīng)理還說(shuō)就算成功銷售出理財(cái)產(chǎn)品，獎(jiǎng)勵(lì)他的獎(jiǎng)金也不高，所以他去推銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)力也不足。對(duì)銷售人員的獎(jiǎng)勵(lì)制度及管理的不足，使得興業(yè)銀行的工作人員工作熱情較低，其理財(cái)服務(wù)做得不夠好也不足為奇。三、興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策（一）遵循市場(chǎng)監(jiān)管，遵守法律法規(guī)若理財(cái)經(jīng)理與顧客未在利益關(guān)系上理清關(guān)系并達(dá)成一致，那么在進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，就很可能導(dǎo)致沖突的發(fā)生。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)，若信息披露不夠充分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)得不全面，許多顧客都不清楚其中的隱患，這對(duì)顧客來(lái)說(shuō)是及其不公平的。銀行打出“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的口號(hào)，一方面蒙蔽了客戶，在真正有風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避的情況下，會(huì)造成客戶損失，甚至社會(huì)動(dòng)蕩。所以，有效的信息揭露是必須的，同時(shí)應(yīng)該保證信息的正確性，讓客戶看到風(fēng)險(xiǎn)的存在，提前做好心理準(zhǔn)備，通過(guò)有效的法律手段調(diào)控銀行在信息披露上具體的方式方法，信息有效披露程度，可以保障客戶和銀行雙方的權(quán)利。國(guó)家在法律問(wèn)題上，完善法律條例很有必要，各大城市法出多門(mén)現(xiàn)象也很普遍，統(tǒng)一監(jiān)管主體，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，可以做到有效監(jiān)管，避免監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。銀行單位應(yīng)該監(jiān)督建議國(guó)家相關(guān)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)，并遵守。（二）注重人才培養(yǎng)，加強(qiáng)營(yíng)銷力度因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)是具有綜合屬性的業(yè)務(wù)，而且進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售要求的綜合能力及專業(yè)知識(shí)的儲(chǔ)備能力較高，從事理財(cái)營(yíng)銷的工作人員要了解各個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)和作用，還應(yīng)具備優(yōu)秀的語(yǔ)言組織能力并善于溝通，此外，其還應(yīng)對(duì)自己的職業(yè)高度負(fù)責(zé)，這就要求進(jìn)行理財(cái)時(shí)經(jīng)理及其他工作人員具備較好的個(gè)人素質(zhì)。充分利用現(xiàn)有的人才資源和客戶資源，做好全方位的宣傳，在各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置品牌廣告，產(chǎn)品信息，市場(chǎng)行情等內(nèi)容，讓客戶了解金融，室外廣告電視媒體也要加入宣傳，是宣傳全面化。另外主動(dòng)與宣傳單位合作，可以電話，郵件客戶，加強(qiáng)營(yíng)銷力度。用內(nèi)外兩種方式，合理布局，提高服務(wù)，不斷發(fā)現(xiàn)客戶新的需求點(diǎn)，引導(dǎo)客戶消費(fèi)理念，提高市場(chǎng)占有率。（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類當(dāng)前中國(guó)的金融發(fā)展還不夠完善，國(guó)債是商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的目標(biāo)，入門(mén)的起步較高，制定價(jià)格的制度較死板，資本投入量少，可運(yùn)用的金額數(shù)量范圍狹小。另外，在銀行內(nèi)部，普遍缺乏內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，研究人員更傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的繼續(xù)開(kāi)發(fā)，對(duì)于創(chuàng)新成本，收益率多少，以及研究人員工資收入上，愿意冒風(fēng)險(xiǎn)的人不多，這就壓抑了創(chuàng)新的發(fā)展。面對(duì)國(guó)外成功創(chuàng)新的案例，甚至有銀行直接復(fù)制模仿，這導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不足以滿足市場(chǎng)的需求。因此，加強(qiáng)人員培養(yǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類才能滿足市場(chǎng)需求。興業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，下列幾條應(yīng)引起重視：其一，要有新意，在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，興業(yè)銀行要將其長(zhǎng)處凸現(xiàn)出來(lái)，而不是完全照搬照抄其他的銀行，在市場(chǎng)做好調(diào)查工作，爭(zhēng)取多設(shè)計(jì)出別人沒(méi)有的產(chǎn)品，別人有的要比別人新，別人新的要比別人優(yōu)；其二，產(chǎn)品應(yīng)用適當(dāng)，適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品才能吸引顧客，拓寬市場(chǎng)，進(jìn)而使銀行獲利增多。運(yùn)用針對(duì)不同顧客來(lái)為打造專屬產(chǎn)品的方式對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行精確的定格，這樣才能顯現(xiàn)產(chǎn)品的差異性，進(jìn)而滿足不同顧客的需求；其三，產(chǎn)品應(yīng)具備一定的投資價(jià)值，也就是可以使顧客獲利增多。在設(shè)計(jì)一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行不應(yīng)僅局限于為顧客提供便捷、滿意的服務(wù)，還要想辦法使其盈