保險如何更好的為客戶設計理財計劃

如何更好地為客戶設計理財方案？1一、序文2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出人生不同階段的現(xiàn)金流學習生長期獨身期家庭構成期家庭生長期退休期3人的終身就是現(xiàn)金流量的管理過程總現(xiàn)金流入>總現(xiàn)金支出燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出平常人生總現(xiàn)金流入<總現(xiàn)金支出凄慘人生4明確客戶的理財目的了解客戶的收支情況診斷客戶的風險接受才干制定理財方案最大限制地滿足客戶的需求設計理財方案的四個關鍵步驟5投資目的保本型投資戰(zhàn)略收入型投資戰(zhàn)略平衡型投資戰(zhàn)略生長型投資戰(zhàn)略積極生長型投資戰(zhàn)略實現(xiàn)投資目的的途徑

投資期限風險接受才干收支情況其它決議采取何種途徑的要素

6二、明確客戶的理財目的7幾個主要的理財目的積累教育預備金購置房產(chǎn)汽車等彌補當前生活開支積累退療養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金理財目的??????醫(yī)療或應付不測事件不同的人投資目的各不一樣，但普通可概括為下述幾種8人生階段收支情況對理財目的進展優(yōu)先排序確定完成理財目的的時間通貨膨脹風險接受才干制定理財方案收支情況實現(xiàn)理財目的的流程實現(xiàn)理財目的

理財目的遭到個人人生階段、擁有的主要資產(chǎn)、面臨的主要風險、收支情況、個人責任等多種要素的影響制定理財方案時要綜合思索個人的風險接受才干、收支情況、通貨膨脹等多種要素9如何確定個人的理財目的確定理財目的時應思索的要素初步理財目的理財目的優(yōu)先排序確定理財目的重要性緊迫性所處的人生階段收支情況風險接受才干個人應承當?shù)呢熑瓮顿Y期限可行性10人生不同階段的理財目的11美國家庭購買開放式基金的主要目的養(yǎng)老84%教育預備金26%購置房產(chǎn)或其他固定資產(chǎn)7%彌補當前的生活支出9%12投資期限的長短反映了一個投資者對投資收益的預期，普通而言，實現(xiàn)投資目的所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風險接受才干就越高目的投資額10，00020，000期限投資收益率〔復利〕1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了解客戶的收支情況14凈現(xiàn)金流量出生上大學前上大學后參與任務結婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學習生長期獨身期家庭構成期家庭生長期家庭成熟期退休期子女上大學15客戶資產(chǎn)負債表資產(chǎn)現(xiàn)行價值負債現(xiàn)行價值現(xiàn)金銀行存款房屋、汽車社會保險人壽保險現(xiàn)金價值投資其他資產(chǎn)合計購房貸款汽車貸款信譽卡貸款助學貸款其他負債合計凈資產(chǎn)總資產(chǎn)-總負債16客戶收支情況調(diào)查表17假設您每天節(jié)省1元錢，一年可節(jié)省365元假設您用節(jié)省的365元錢進展投資，年投資收益率為5%，那么：18四、診斷客戶的風險接受才干19風險--報答相互補償何謂風險風險指收益的不確定性。收益會隨資本市場的情況、利率、宏觀經(jīng)濟政策等要素的變化而發(fā)生動搖。風險--報答相互補償假設：投資者都是風險厭惡者風險和收益呈正向變動關系：高風險可以用高報答來補償；而低風險那么相應伴隨著低報答。

錯誤的概念風險等于虧損只需報答，不要風險收益是直線上升的20風險與報答率關系圖期望報答率風險程度Rf低風險較低風險中等風險較高風險高風險國債銀行存款房地產(chǎn)公司債券國內(nèi)股票風險資本國外股票*公司債券的信譽等級不同，風險也不同*國外股票通常比國內(nèi)股票具有更高的風險斜率表示單位風險要求的報答率21客戶風險接受才干的診斷風險收益?A?B01R0R1投資者甲以為，選擇證券A和B稱心程度均一樣投資者乙以為，選擇證券A的稱心程度高于證券B投資者丙以為，選擇證券B的稱心程度高于證券A風險接受才干投資者乙<<投資者甲投資者丙22投資者乙投資者甲投資者丙明智穩(wěn)健型保守謹慎型投機冒險型個性：理財方式：理財工具：風險容忍度：投資目的：投資組合管理：穩(wěn)健明智藍籌股票、平衡型基金、萬能保險適中穩(wěn)健生長綜合平衡保守型與投機型的做法謹慎保守銀行存款、收益型基金、高等級債券、傳統(tǒng)型保險、分紅保險較低穩(wěn)健保本定期定額投資法、分散投資法冒險投機生長型股票、對沖型基金、期貨、渣滓債券、投資連結保險較高積極生長低吸高拋法、集中投資法投資者的類型23五、制定理財方案24理財方案投資戰(zhàn)略

資產(chǎn)分配

投資組合管理

25投資戰(zhàn)略選擇?保本型投資戰(zhàn)略首先要保證本金的平安，其次再思索獲得收入和本金的增長，風險接受才干低?收入型投資戰(zhàn)略首先尋求較高的固定收入，不注重資產(chǎn)的增長，可接受風險介于低風險與中等風險之間?平衡型投資戰(zhàn)略防止本金短期損失的根底上，既尋求本金的長期增長，又注重當前收益，可接受中度投資風險?生長型投資戰(zhàn)略?積極生長型投資戰(zhàn)略主要追求較高的資本增值，能接受本金的短期損失和投資收益的短期