第2章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、起源于發(fā)展

第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)、來源與開展第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)、來源與開展內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目的學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重要概念復(fù)習(xí)思索題2本章內(nèi)容提要保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的特性保險(xiǎn)的來源與開展

3本章學(xué)習(xí)目的了解保險(xiǎn)學(xué)說的流派了解保險(xiǎn)的含義和特性區(qū)分保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、救援、儲(chǔ)蓄與賭博之間的區(qū)別描畫保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的來源與開展經(jīng)過本章學(xué)習(xí)，他應(yīng)該可以：重點(diǎn)難點(diǎn)4§1保險(xiǎn)的定義一、關(guān)于保險(xiǎn)定義的學(xué)說保險(xiǎn)定義說(一)損失說(三)二元說(二)非損失說損失賠償說損失分擔(dān)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說技術(shù)說需求說相互金融說5保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因商定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)展補(bǔ)償或給付的行為。二、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是什么6保險(xiǎn)是為了保證消費(fèi)生活的順利進(jìn)展，將具有同類風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體集中起來，經(jīng)過合理的計(jì)算，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。1、經(jīng)濟(jì)行為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體〔一〕經(jīng)濟(jì)角度保險(xiǎn)人保障保險(xiǎn)費(fèi)7具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)2、金融行為保險(xiǎn)資金具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體★股票★債券★固定資產(chǎn)81.保險(xiǎn)公司經(jīng)過開展承保業(yè)務(wù)，將社會(huì)中的閑散資金聚集起來，構(gòu)成規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，即將各經(jīng)濟(jì)主體和個(gè)人的可支配收入中的一部分以保費(fèi)的方式聚集起來，可以起到分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄的作用，有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。2.保險(xiǎn)公司又經(jīng)過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，以滿足未來支付和保險(xiǎn)基金保值增值的需求。93、分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)資金具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體具有風(fēng)險(xiǎn)保證需求的個(gè)體★股票★債券★固定資產(chǎn)對(duì)發(fā)生損失的被保險(xiǎn)個(gè)體進(jìn)展補(bǔ)償分擔(dān)金損失10空間上的分散—把參與保險(xiǎn)的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來承當(dāng)?！扒Ъ胰f戶幫一家〞時(shí)間上的分散—經(jīng)過預(yù)收分擔(dān)金，在實(shí)踐損失發(fā)生以后進(jìn)展補(bǔ)償11舉例：假設(shè)某個(gè)地域有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價(jià)均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)資料的顯示，該地域每年火災(zāi)發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災(zāi)，且為全損，即每年損失10萬元。假設(shè)這1000所房主都參與保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人須向每戶收取分擔(dān)金：12房主房主1房主2:房主X房主1000100元100元100元100元保險(xiǎn)基金

100,000元房屋損失補(bǔ)償100元100,000元13思考？誰是風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)者？是保險(xiǎn)人嗎？保險(xiǎn)人在此所起的作用是什么？假設(shè)保險(xiǎn)人是商業(yè)機(jī)構(gòu)，在計(jì)算分擔(dān)金時(shí)還應(yīng)思索哪些要素？14經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的保險(xiǎn)具有的要件：大量同類風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的存在合理的計(jì)算合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)生損失的概率保險(xiǎn)費(fèi)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性損失確定的小額保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)給付金額≤損失金額1516〔二〕法律角度保險(xiǎn)是當(dāng)事人雙方經(jīng)過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)益義務(wù)，依次建立起風(fēng)險(xiǎn)的保證機(jī)制。合同行為平等自愿、要約和承諾、意思表示一致權(quán)益義務(wù)在合同中商定所載明的風(fēng)險(xiǎn)符合特定要求純粹風(fēng)險(xiǎn)17平安世紀(jì)同祥終身保險(xiǎn)(分紅型〕181920§2保險(xiǎn)的特性—籌集資金，用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償—人人為我，我為人人—保險(xiǎn)雙方的保險(xiǎn)關(guān)系建立在保險(xiǎn)合同的根底上—保險(xiǎn)基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法那么的根底上1、經(jīng)濟(jì)性2、互助性3、契約性4、科學(xué)性一、特性21Oneforall,Allforone中心——風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移〔transferofrisk〕損失的分擔(dān)〔sharingofloss〕本質(zhì)——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償根本特性—互助協(xié)作性22二、與其他類似制度及行為的比較〔一〕保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家經(jīng)過立法采取強(qiáng)迫手段，對(duì)依托勞動(dòng)收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等緣由喪失勞動(dòng)才干或因失業(yè)而中止勞動(dòng)、本人及家庭失去收入來源時(shí)，由政府提供其根本生活條件、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的保證制度。23

社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)用于處置不可預(yù)知的偶爾性損失需交納保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金保證經(jīng)濟(jì)生活安定類似之處：

24區(qū)別：1.實(shí)施方式2.根據(jù)3.經(jīng)辦主體及目的4.權(quán)益及義務(wù)對(duì)等關(guān)系5.資金來源6.給付規(guī)范7.參保對(duì)象社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)迫法律等價(jià)交換保險(xiǎn)費(fèi)由保費(fèi)決議個(gè)人志愿和才干保險(xiǎn)自愿合同保險(xiǎn)公司；

營(yíng)利性不對(duì)等；工資程度政府、企業(yè)、勞動(dòng)者個(gè)人根本生活保證程度社保法規(guī)定的勞動(dòng)者政府指定機(jī)構(gòu)；

非營(yíng)利性25一樣：減輕災(zāi)禍呵斥的損失；補(bǔ)償不超越損失不同：1.給付對(duì)象2.給付主體3.權(quán)益義務(wù)對(duì)等不同救援政府、企業(yè)、個(gè)人一方施舍行為保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人、受害人保險(xiǎn)公司權(quán)益義務(wù)對(duì)等一切受災(zāi)者、生活困難者(二)保險(xiǎn)與救援比較26一樣點(diǎn)：以如今的資金為未來作預(yù)備，保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。1.經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同2.目的不同3.支付與反支付對(duì)等關(guān)系不同儲(chǔ)蓄貨幣信譽(yù)范疇

自助行為估計(jì)的費(fèi)用支出支付與反支付對(duì)等、確定保險(xiǎn)非貨幣信譽(yù)范疇

互助協(xié)作行為不測(cè)災(zāi)禍?zhǔn)鹿蕮p失支付與反支付不對(duì)等、不確定不同：(三)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較27一樣：依賴于偶爾事件的發(fā)生;支付確實(shí)定性與反支付的不確定性2.目的不同1.條件不同3.機(jī)制不同賭博圖謀暴利無須可保利益

可獲額外利益?zhèn)€人行為，

損人利己保險(xiǎn)對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定須有可保利益的要求，

不能獲取額外利益互助共濟(jì)，利人利己4.后果制造風(fēng)險(xiǎn)，添加不安定減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)安定〔四〕保險(xiǎn)與賭博的比較不同：28剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)、貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟(jì)的開展§3保險(xiǎn)的來源與開展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的根底自然根底—自然災(zāi)禍和不測(cè)事故的客觀存在經(jīng)濟(jì)根底—29二、保險(xiǎn)的來源與開展〔一〕海上保險(xiǎn)的來源與開展海上保險(xiǎn)是最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種1、萌芽—共同海損分?jǐn)偂耙蝗藶楸?，眾為一人?、初級(jí)方式—船舶和貨物抵押借款公元前800-700年船舶與貨物抵押借款3、發(fā)源地—意大利1347年意大利商人出立的船舶保險(xiǎn)單是如今世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—英國(guó)〔倫敦勞合社〕302、初級(jí)方式—船舶和貨物抵押借款公元前800-700年船舶與貨物抵押借款313、發(fā)源地—意大利3233〔二〕火災(zāi)保險(xiǎn)的來源與開展3435〔三〕人身保險(xiǎn)的來源與開展3637三、世界保險(xiǎn)開展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)〔一〕世界保險(xiǎn)開展的現(xiàn)狀1、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，新的險(xiǎn)種不斷添加2、保險(xiǎn)金額宏大，索賠增多3、保費(fèi)收入上升，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)猛烈4、開展中國(guó)家的民族保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸構(gòu)成、擴(kuò)展38〔二〕世界保險(xiǎn)開展的趨勢(shì)1、組織方式多樣化2、效力領(lǐng)域不斷擴(kuò)展3、保險(xiǎn)市場(chǎng)自在化4、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)猛烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、效力手段現(xiàn)代化39四、中國(guó)保險(xiǎn)開展簡(jiǎn)史1、民族保險(xiǎn)業(yè)興辦時(shí)期〔1865-1914)1865年，上海“義和〞是我國(guó)第一家民族資本保險(xiǎn)企業(yè)，標(biāo)志著民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)。2、民族保險(xiǎn)業(yè)開展時(shí)期〔1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期的民族保險(xiǎn)業(yè)〔1927-1945)4、民族保險(xiǎn)業(yè)虛偽昌盛時(shí)期〔1945-1949)〔一〕舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)我國(guó)現(xiàn)代方式的保險(xiǎn)是隨英帝國(guó)主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。

401、整頓改造舊的保險(xiǎn)業(yè)，建立人民保險(xiǎn)事業(yè)1949年10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立2、人民保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃開展〔1950-1958〕3、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷〔1958-1979〕4、保險(xiǎn)事業(yè)開展的新階段〔1980-〕1991年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立〔上?！常蔀槲覈?guó)第一家全國(guó)性、綜合性的股份制保險(xiǎn)。1992年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司成立〔深圳〕。1992年，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的子公司美國(guó)友邦公司在上海開設(shè)分公司，成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一家外資公司。〔二〕新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)建與開展

412001-2005年保費(fèi)收入情況比較〔單位：億元〕

42

總資產(chǎn)變化情況比較〔單位：億元〕4344保險(xiǎn)資本金情況比較〔單位：億元〕

452000－2005年我國(guó)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度開展情況GDP增速(%)保費(fèi)收入(億元)保費(fèi)收入增速(%)保險(xiǎn)密度(元/人)保險(xiǎn)深度(%)

2000

8.0

1599.7

10.74

126.21

1.79

2001

7.3

2112.3

32.04

168.98

2.20

2002

8.0

3053.1

44.59

237.64

2.98

2003

9.1

3880.4

27.10

287.44

3.33

2004

10.1

4318.1

11.28

332.16

3.39

2005

9.9

4927.3

13.95

375.64

2.7保險(xiǎn)密度(元/人)＝保費(fèi)總收入／總?cè)丝诒ｋU(xiǎn)深度(%)＝保費(fèi)總收入／GDP目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體開展仍處于初級(jí)階段46474849505152本章重要概念保