第二章保險(xiǎn)的基本概念

第二章保險(xiǎn)的基本概念2023/12/27第二章保險(xiǎn)的基本概念法航空難960萬(wàn)保險(xiǎn)賠付純屬“意外”

中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”）的副總裁蘭亞?wèn)|也許怎么也沒(méi)想到過(guò)，一款普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在一起空難過(guò)后，如此密集地被全國(guó)各大媒體關(guān)注和報(bào)道，哪怕他此前曾經(jīng)擔(dān)任過(guò)中國(guó)人壽集團(tuán)的新聞發(fā)言人，深諳媒體運(yùn)作規(guī)律。2009年6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)失事，震驚了全世界。僅僅數(shù)天之后，又傳出了另一個(gè)令國(guó)人瞠目的消息：9位中國(guó)遇難者中有一位是人保壽險(xiǎn)的客戶，將獲得960萬(wàn)元的天價(jià)賠付，一舉創(chuàng)下中國(guó)保險(xiǎn)史上賠付最高的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。第二章保險(xiǎn)的基本概念第二章保險(xiǎn)的基本概念第二章保險(xiǎn)的基本概念主講人：李明第二章保險(xiǎn)的基本概念主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)的基本概念2.保險(xiǎn)法概述3.保險(xiǎn)的分類4.保險(xiǎn)的功能5.保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程第二章保險(xiǎn)的基本概念第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念一、保險(xiǎn)的含義（一）廣義保險(xiǎn)集合—分擔(dān)—保障（二）狹義保險(xiǎn)——商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)上——財(cái)務(wù)安排法律上——合同行為社會(huì)角度——穩(wěn)定器風(fēng)險(xiǎn)管理——轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的基本概念《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第二章保險(xiǎn)的基本概念

1.是商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)；2.是合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同確立；3.是權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)；4.保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。

第二章保險(xiǎn)的基本概念二、保險(xiǎn)的特征

互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性第二章保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)與相似制度的比較保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄23保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)1以風(fēng)險(xiǎn)存在為前提、以人身要素為對(duì)象、計(jì)算基礎(chǔ)、建立保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)主體不同、行為依據(jù)不同、實(shí)施方式不同、適用原則不同、保障功能不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同提供保障的主體不同、提供保障的資金來(lái)源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同消費(fèi)者不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費(fèi)目的不同第二章保險(xiǎn)的基本概念相同：偶然事件的發(fā)生導(dǎo)致獲得與投入不相稱的所得。不同點(diǎn)：1.目的不同：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)獲利2.手段不同：科學(xué)計(jì)算，冒險(xiǎn)投機(jī)保險(xiǎn)與賭博第二章保險(xiǎn)的基本概念第二章保險(xiǎn)的基本概念

3.結(jié)果不同：4.標(biāo)的要求不同：保險(xiǎn)要求有保險(xiǎn)利益賭博無(wú)要求，萬(wàn)事皆可賭5.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同：純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的基本概念三、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散風(fēng)險(xiǎn)大量性、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（四）保險(xiǎn)基金的建立（五）保險(xiǎn)合同的訂立※同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。第二章保險(xiǎn)的基本概念第二節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的概念（一）保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)公法社會(huì)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)私法保險(xiǎn)特別法第二章保險(xiǎn)的基本概念形式意義和實(shí)質(zhì)意義形式意義保險(xiǎn)法專門規(guī)范保險(xiǎn)的法律和規(guī)范，也就是以“保險(xiǎn)”冠名的各種法律文件。如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。實(shí)質(zhì)意義保險(xiǎn)法泛指法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)范的總和，除了形式意義的保險(xiǎn)法外，還有規(guī)定在其他法律、法令、條例中的內(nèi)容。如《海商法》第十二章海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定。第二章保險(xiǎn)的基本概念（二）保險(xiǎn)法的特性社會(huì)性社會(huì)責(zé)任公眾責(zé)任強(qiáng)制性倫理性技術(shù)性國(guó)際性第二章保險(xiǎn)的基本概念二、保險(xiǎn)法的體例（一）保險(xiǎn)法的淵源保險(xiǎn)法的淵源：保險(xiǎn)法規(guī)的表現(xiàn)形式，即根據(jù)保險(xiǎn)法的效力來(lái)源而劃分的保險(xiǎn)法的不同形式。習(xí)慣法——慣例集——成文法我國(guó)保險(xiǎn)法的淵源有：1.法律法律是指國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)（全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。在我國(guó)主要有《保險(xiǎn)法》和《海商法》。第二章保險(xiǎn)的基本概念2.行政法規(guī)行政法規(guī)是由國(guó)家最高行政機(jī)關(guān)（國(guó)務(wù)院）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。在《保險(xiǎn)法》頒布生效之前，涉及保險(xiǎn)的行政法規(guī)主要有1983年頒布的《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》和1985年頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。2006年3月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》由國(guó)務(wù)院第127次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2006年7月1日起施行。第二章保險(xiǎn)的基本概念3.行政規(guī)章行政規(guī)章是指國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)（保監(jiān)會(huì)）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定（2010.5.1）保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定(2010.4.1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法(2010.4.1）保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2009.10.1）保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險(xiǎn)保障基金管理辦法(2008.9.11）保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定(2008.9.1）第二章保險(xiǎn)的基本概念4.國(guó)際條約我國(guó)《民法通則》第142條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)締結(jié)或者參加的國(guó)際條約同中華人民共和國(guó)法律有不同規(guī)定的，適用國(guó)際條約的規(guī)定，但是中華人民共和國(guó)聲明保留的除外。第二章保險(xiǎn)的基本概念（二）保險(xiǎn)法的體例保險(xiǎn)法立法體例：主要指保險(xiǎn)法的結(jié)構(gòu)模式。分立體制：保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法分別立法，如英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和日本統(tǒng)一體制：統(tǒng)稱保險(xiǎn)法，如美國(guó)，我國(guó)以及臺(tái)灣地區(qū)。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布之前，我國(guó)采取分立體制：《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》和《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》兩個(gè)單行法規(guī)；1995年采用統(tǒng)一立法體例，集行為法和組織法于一身，實(shí)現(xiàn)了私法和公法的融合。第二章保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)法海上保險(xiǎn)第一次修訂第二次修訂1992199520032009

《中華人民共和國(guó)海商法》第一次法律的形式對(duì)海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》這是建國(guó)來(lái)中國(guó)的第一次保險(xiǎn)基本法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一次修訂《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》最新版三、我國(guó)保險(xiǎn)法律制度的演進(jìn)第二章保險(xiǎn)的基本概念第三節(jié)保險(xiǎn)的分類

一、保險(xiǎn)的分類（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)（二）按照實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)（三）按照承保方式分類原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)（四）按照投保單位分類團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（五）按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)非商業(yè)保險(xiǎn)（六）按照保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)

第二章保險(xiǎn)的基本概念（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1．涵義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任、信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)2．種類（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（2）責(zé)任保險(xiǎn)（3）信用、保證保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類第二章保險(xiǎn)的基本概念（二）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二章保險(xiǎn)的基本概念按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類（一）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條件規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”，于2006年7月1日正式施行，是我國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第二章保險(xiǎn)的基本概念第二章保險(xiǎn)的基本概念（三）重復(fù)保險(xiǎn)：是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。（四）共同保險(xiǎn)：共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱共保。第二章保險(xiǎn)的基本概念（一）團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。（二）個(gè)人保險(xiǎn)為了滿足個(gè)人和家庭的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的需要，以個(gè)人作為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。按照投保單位分類第二章保險(xiǎn)的基本概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)本書所講的保險(xiǎn)，前已定義。（二）社會(huì)保險(xiǎn)政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。社會(huì)成員社會(huì)保障制度養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育

按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類第二章保險(xiǎn)的基本概念（三）政策保險(xiǎn)

指政府由于某項(xiàng)特定政策而舉辦的保險(xiǎn)。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)出口貿(mào)易的出口信用保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)通常由國(guó)家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。例如，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)是由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司承辦的。第二章保險(xiǎn)的基本概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

此處財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用廣義解釋財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的基本概念第四節(jié)保險(xiǎn)的功能一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力，最根本的特征二、資金融通功能合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性三、社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理第二章保險(xiǎn)的基本概念截至2014年11月底中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額8.95萬(wàn)億元，1個(gè)多月新增股市投資2454億元

最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月底，中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額接近8.95萬(wàn)億元，其中銀行存款近2.5萬(wàn)億元，債券約3.6萬(wàn)億元(包括國(guó)債約5000億元、金融債約1.5萬(wàn)億元、企業(yè)債約1.5萬(wàn)億元及包括可轉(zhuǎn)債在內(nèi)的其他類債券數(shù)十億元)。

截至上周的最新數(shù)據(jù)顯示，險(xiǎn)資運(yùn)用于股票和證券投資基金數(shù)額已由10月底的8925.21億元上升至約11380億元，占險(xiǎn)資運(yùn)用余額比例由10.14%上升至12.65%。其中，險(xiǎn)資投資股票數(shù)額約6000億元，投資證券投資基金約5300億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，中國(guó)證券報(bào)記者測(cè)算，在一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，至少有2454億元的險(xiǎn)資成為入市增量資金，助推年末牛市行情。另外，邢煒透露，在另類投資中，股權(quán)投資已達(dá)4500多億元，不動(dòng)產(chǎn)(包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資自用不動(dòng)產(chǎn)的400多億元)投資約750億元。第二章保險(xiǎn)的基本概念第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程災(zāi)害事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件國(guó)家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)條件概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)條件36第二章保險(xiǎn)的基本概念第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程1.我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饑荒，其至積聚，何以備之？”之說(shuō)；公元前3000年，我國(guó)長(zhǎng)江流域的一些糧食商人在運(yùn)輸中常采用“分舟運(yùn)米”的辦法，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例（據(jù)英國(guó)維克多·多弗《海上保險(xiǎn)手冊(cè)》記載）?？鬃又鲝垺袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜?！蔽覈?guó)古代歷代有儲(chǔ)糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強(qiáng)制性質(zhì)。第二章保險(xiǎn)的基本概念第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程外國(guó)最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國(guó)，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國(guó)，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬

在公元前2000多年的古代巴比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定：商人可以雇傭一個(gè)銷貨員去外國(guó)港口銷售貨物，當(dāng)這個(gè)銷貨員航行歸來(lái)，商人可以收取一半的銷貨利潤(rùn)；如果銷貨員未歸，或者回來(lái)時(shí)既無(wú)貨也無(wú)銷售利潤(rùn)，商人可以沒(méi)收其財(cái)產(chǎn)，甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸；但如果貨物是被強(qiáng)盜劫奪，可以免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)說(shuō)這是海上保險(xiǎn)的一種起源。第二章保險(xiǎn)的基本概念第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生第二章保險(xiǎn)的基本概念第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

公元前916年在羅