商業(yè)銀行管理第9章：貸款管理

第9章

貸款管理9.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理9.1.1貸款的種類(lèi)2014年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告2014年3月末，本外幣貸款余額80.12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.7%。人民幣貸款余額74.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.9%，分別比上月末和去年末低0.3個(gè)和0.2個(gè)百分點(diǎn)。一季度人民幣貸款增加3.01萬(wàn)億元，同比多增2592億元。分部門(mén)看，住戶貸款增加9293億元，其中，短期貸款增加3006億元，中長(zhǎng)期貸款增加6287億元；非金融企業(yè)及其他部門(mén)貸款增加2.08萬(wàn)億元，其中，短期貸款增加9334億元，中長(zhǎng)期貸款增加1.12萬(wàn)億元，票據(jù)融資減少756億元。3月份人民幣貸款增加1.05萬(wàn)億元，同比少增124億元。月末外幣貸款余額8464億美元，同比增長(zhǎng)12.2%，一季度外幣貸款增加695億美元。2014年一季度社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告初步統(tǒng)計(jì)，2014年一季度社會(huì)融資規(guī)模為5.60萬(wàn)億元，比去年同期少5612億元。其中，當(dāng)季人民幣貸款增加3.01萬(wàn)億元，同比多增2592億元；外幣貸款折合人民幣增加4253億元，同比少增200億元；委托貸款增加7153億元，同比多增1918億元；信托貸款增加2802億元，同比少增5442億元；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加5592億元，同比少增1114億元；企業(yè)債券凈融資3846億元，同比少3727億元；非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資975億元，同比多358億元。2014年3月份社會(huì)融資規(guī)模為2.07萬(wàn)億元，比上月多1.13萬(wàn)億元，比去年同期少4794億元。從結(jié)構(gòu)看，當(dāng)季人民幣貸款占同期社會(huì)融資規(guī)模的53.8%，同比高9.1個(gè)百分點(diǎn)；外幣貸款占比7.6%，同比高0.4個(gè)百分點(diǎn)；委托貸款占比12.8%，同比高4.3個(gè)百分點(diǎn)；信托貸款占比5.0%，同比低8.4個(gè)百分點(diǎn)；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票占比10.0%，同比低0.9個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)債券占比6.9%，同比低5.4個(gè)百分點(diǎn)；非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資占比1.7%，同比高0.7個(gè)百分點(diǎn)。貸款用途：（1）流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。（2）工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、基本建設(shè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款。貸款期限：短期貸款（1年以下）、中長(zhǎng)期貸款（1-5、5年以上）。貸款保障：信用貸款、擔(dān)保貸款（保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)）自主程度：自營(yíng)貸款、委托貸款、特定貸款、轉(zhuǎn)貸款。貸款質(zhì)量：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。后三類(lèi)為不良貸款。貸款利率：固定、浮動(dòng)。銀行家數(shù)：一家銀行、銀團(tuán)貸款。還款方式：一次性、分期，以及時(shí)間和數(shù)量的規(guī)定。9.1.2貸款業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容（1）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)模、增長(zhǎng)率、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制。（2）工作流程與審批權(quán)限貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理。審貸分離、分級(jí)授權(quán)。（3）規(guī)模和比例控制存貸比率、單個(gè)企業(yè)貸款比率、中長(zhǎng)期貸款比率。（4）投放行業(yè)與地區(qū)如房地產(chǎn)貸款。如振興東北與西部開(kāi)發(fā)。（5）貸款擔(dān)保擔(dān)保條件：保證人資格、抵（質(zhì)）押率。（6）貸款定價(jià)貸款利率，回存余額（補(bǔ)償余額）比率——調(diào)整貸款利率。（7）貸款檔案管理借款合同、擔(dān)保合同、抵押權(quán)證、還款記錄。（8）日常管理和催收借款人跟蹤。確認(rèn)債務(wù)，與借款人聯(lián)系。（9）市場(chǎng)調(diào)研聯(lián)絡(luò)潛在客戶尋找好的項(xiàng)目和客戶。（10）考核和獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)現(xiàn)利息收入，不良資產(chǎn)率，獎(jiǎng)勵(lì)在貸款全部收回后兌現(xiàn)。9.1.3貸款業(yè)務(wù)的程序以住房抵押（按揭，mortgage）貸款為例：（1）銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議項(xiàng)目真實(shí)、取得預(yù)售證。協(xié)議主要內(nèi)容：按揭成數(shù)、金額、期限和利率、項(xiàng)目完工時(shí)間、資金使用的監(jiān)控和貸款擔(dān)保等。（2）購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽訂住房買(mǎi)賣(mài)合同合同主要內(nèi)容：位置、面積、面積差異處理、單價(jià)、總價(jià)、付款方式、交付時(shí)間、住房裝飾、基礎(chǔ)公共設(shè)施、產(chǎn)權(quán)登記、房屋平面圖。（3）借款人提出借款申請(qǐng)身份證、戶口本復(fù)印件，收入、學(xué)歷、職務(wù)、職稱(chēng)證明，借款人與銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系。（4）開(kāi)發(fā)商簽字擔(dān)保借款人不能歸還貸款，開(kāi)發(fā)商回購(gòu)相應(yīng)住房。（5）簽訂個(gè)人購(gòu)房借款合同審核借款人身份和還款能力。合同主要內(nèi)容：貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、提前還款、抵押條款、保證條款、抵押物清單。討論：住房銀行按揭有幾種還款方式？哪一種比較有利？（6）公證和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)《個(gè)人購(gòu)房借款合同》的公證。借款人選擇購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)與人壽合一的綜合險(xiǎn)。（7）貸款的發(fā)放與收回銀行向開(kāi)發(fā)商支付貸款款項(xiàng)，借款人按月還款。9.2貸款定價(jià)9.2.1成本加成定價(jià)法在所有成本的基礎(chǔ)上加預(yù)期利潤(rùn)。成本：資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（差異化）9.2.2價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加價(jià)，原理上與第1種定價(jià)法相同。貸款利率=基準(zhǔn)利率+加成部分（違約、期限）9.2.3交易利率定價(jià)法在交易利率（同業(yè)拆借利率、國(guó)債到期收益率）的基礎(chǔ)上加價(jià)?？捎煽蛻暨x擇基準(zhǔn)利率和期限（這個(gè)期限決定利息計(jì)算的周期長(zhǎng)短，利率看漲應(yīng)選擇較長(zhǎng)的期限）。9.2.4項(xiàng)目收益率定價(jià)法適用于比較大的貸款項(xiàng)目另外，也有考慮同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶價(jià)值的滲透、差別和同業(yè)定價(jià)法。9.3貸款新規(guī)銀監(jiān)會(huì)：固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，2009年7月，見(jiàn)附錄五；項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引，2009年7月，見(jiàn)附錄六；流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法，2010年2月，見(jiàn)附錄七；個(gè)人貸款管理暫行辦法，2010年2月，見(jiàn)附錄八。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，又稱(chēng)貸款新規(guī)，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。9.4案例討論商業(yè)銀行如何服務(wù)小微企業(yè)：我的泰隆銀行之旅（案例資料見(jiàn)另外的文檔）啟發(fā)思考題1．小微企業(yè)為什么會(huì)貸款難？2．泰隆銀行是如何解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的？為什么這些措施能夠解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題？3．泰隆銀行的做法在上海是否同樣適用？可能需要作怎樣的調(diào)整