大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險識別研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u7848摘要 大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險識別研究摘要：近年來，隨著我國科學(xué)技術(shù)不斷的深化改革，傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)也在悄然發(fā)生變化，逐步由線下經(jīng)營轉(zhuǎn)為線上營運，這其中包括金融產(chǎn)品的消費和創(chuàng)新等方面的內(nèi)容，因此互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品也逐步的在行業(yè)市場中涌現(xiàn)出來，居民的消費水平近年來也有明顯的提升，其消費觀念也發(fā)生了巨大的改變，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)業(yè)也受到了消費者的熱烈追捧。而大學(xué)生群體作為居民群體中一個特殊而又重要的組成部分，其在我國消費市場中也起到重要的作用，能夠有效的帶動區(qū)域經(jīng)濟的飛速發(fā)展，有助于市場活躍度的提升。基于此種背景因素下針對大學(xué)生這一群體在使用消費信貸產(chǎn)品的過程中存在的信用風(fēng)險進(jìn)行識別和研究，也逐漸發(fā)展成為當(dāng)下學(xué)術(shù)界的重要研究課題。而在本文中主要選取消費信貸產(chǎn)品這一消費信貸產(chǎn)品進(jìn)行研究，針對其當(dāng)下的消費信貸狀況進(jìn)行分析和論述，進(jìn)一步總結(jié)其在營運管理過程中信用風(fēng)險管理工作存在的問題，結(jié)合實際有效的分析其原因并提出相關(guān)的優(yōu)化措施，為今后的大學(xué)生信用風(fēng)險評價體系的構(gòu)建提供保障作用，同時也能夠為線上金融貸款機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展提供借鑒。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費信貸；風(fēng)險識別ResearchoncreditriskidentificationofconsumercreditproductsofcollegestudentsAbstract:Inrecentyears,alongwiththecontinuouslydeepenthereformofscienceandtechnology,thetraditionalsenseofthefinancialindustryarealsoquietlychanging,graduallyrunbyofflinetoonlineoperations,includingthecontentoftheconsumptionandtheinnovationoffinancialproducts,etc,sotheInternetfinancialcreditproductsalsograduallyemergedintheindustrymarket,ofcourse,theconsumptionlevelofresidentsalsohasobviousimprovementinrecentyears,itsconsumptionideaalsogreatchangeshavetakenplace,resultingintheInternetfinancialcreditindustryhasalsobeenthepopularityofconsumers.Asaspecialandimportantpartoftheresidents,collegestudentsalsoplayanimportantroleinChina'sconsumermarket,whichcaneffectivelypromotetherapiddevelopmentofregionaleconomyandpromotemarketactivity.Basedonsuchbackgroundfactors,theidentificationandresearchonthecreditriskofcollegestudentsintheprocessofusingconsumercreditproductshasgraduallybecomeanimportantresearchtopicintheacademiccircle.Andinthisarticlemainselectionantsspendbaiaconsumercreditproduct,accordingtothecurrentconsumercreditconditionsareanalyzedanddiscussed,andfurthersummarizestheircreditriskmanagementintheprocessofoperationmanagementproblems,combinedwithpracticalandeffectivetoanalyzeitsreasonsandputsforwardrelevantoptimizationmeasures,forthefutureoftheconstructionofthecollegestudents'creditriskevaluationsystemtoprovidesecurity,butalsotothestabledevelopmentoftheonlinefinanciallendinginstitutionsforreference. Keywords:Collegestudents;Consumercredit;Riskidentification引言隨著社會的發(fā)展，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費的信貸業(yè)務(wù)逐漸融合，二者之間相互滲透，在很大程度上加快了我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)方面的蓬勃發(fā)展。例如，京東在2014年2月首先推出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首款消費信貸產(chǎn)品一一京東白條，開啟了電商平臺進(jìn)入消費信貸領(lǐng)域的序幕，2015年4月16日阿里巴巴也宣布正式上線支付寶花唄產(chǎn)品，用戶開通后，將根據(jù)個人信用情況獲得1000元到5萬元不等的信用額度，可用于淘寶、天貓等平臺的購物消費?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)推動了普惠金融的發(fā)展，在校大學(xué)生不再被傳統(tǒng)銀行的高門檻要求拒之門外。用戶只需要通過互聯(lián)網(wǎng)填寫個人信息，就可以憑借個人信息獲得一定額度的消費信用，相對于銀行來說，申請過程簡單，審核時間短。就當(dāng)下的消費市場而言，大學(xué)生作為消費的主要群體而存在，隨著消費形式的豐富，消費信貸產(chǎn)品也逐漸的引起大學(xué)生的關(guān)注，而超前消費這種行為在大學(xué)生群體中也比較普及。基于此種背景下，針對大學(xué)生在使用消費信貸產(chǎn)品的過程中所產(chǎn)生的信用風(fēng)險的研究發(fā)展成為當(dāng)下的重要課題，在本文中主要以消費信貸產(chǎn)品為例，結(jié)合相應(yīng)的調(diào)查問卷，進(jìn)行進(jìn)一步的分析，為其信用風(fēng)險存在的問題提供優(yōu)化措施。實現(xiàn)大學(xué)生信用管理工作的優(yōu)化賴明發(fā),陳維韜,鄭開焰.國有企業(yè)融資優(yōu)勢與投資效率背離之謎賴明發(fā),陳維韜,鄭開焰.國有企業(yè)融資優(yōu)勢與投資效率背離之謎——基于產(chǎn)權(quán)與產(chǎn)業(yè)的比較分析[J].經(jīng)濟問題,2019(05):58-66.1相關(guān)理論概述1.1消費信貸的含義在西方，消費信貸己經(jīng)存在了幾個世紀(jì)，早在17世紀(jì)，分期付款的消費方式就已經(jīng)存在了。在第二次世界大戰(zhàn)之后，消費信貸在美國獲得快速發(fā)展，根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會的報告對消費信貸定義為“通過向相關(guān)機構(gòu)申請的，通過正常商業(yè)渠道發(fā)放的購買個人消費的商品和服務(wù)的信用額度，或支付由此產(chǎn)生的債務(wù)而形成的中短期信貸”，該定義不包含個人住房按揭貸款。美國聯(lián)邦存款保險公司將住房抵押貸款、房屋凈值貸款、信用卡以及其他個人貸款統(tǒng)稱為消費信貸。可以看出，美國不同機構(gòu)對消費金融有不同的定義。在英國《消費信貸保護法案》中明確指出，“消費信貸”是指提供給自然人的僅為家庭或僅限消費類型交易的信貸，而非商業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)營目的，融資成本由自然人自行承擔(dān)。本文認(rèn)為消費信貸是指由金融機構(gòu)發(fā)放給自然人或居民的貸款，用于購買居民或家庭大額消費品或其他消費用途。1.2消費信貸產(chǎn)品概述對于消費信貸產(chǎn)品而言，是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及而逐漸衍生出來的金融網(wǎng)貸產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品的第一代主要以信用卡為主，然而在使用過程中，受到較大的限制，尤其是對于資金套現(xiàn)，銀行把控的十分嚴(yán)格，進(jìn)而逐漸衍生出互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，這部分平臺的主要業(yè)務(wù)與信用卡相同，但是對于資金的套現(xiàn)具有較強的靈活性，同時其審批資格相對于信用卡而言比較寬松，這在一定程度上為其推廣工作提供了保障，也受到青年消費者的喜愛潘錫泉，我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展中蘊含的風(fēng)險及監(jiān)管思路[Jl.當(dāng)代經(jīng)濟管理，2015,37(4):49-53.潘錫泉，我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展中蘊含的風(fēng)險及監(jiān)管思路[Jl.當(dāng)代經(jīng)濟管理，2015,37(4):49-53.1.3大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品類型1.3.1短期信用貸款短期信用貸款，這類產(chǎn)品中主要以近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主，包括消費信貸產(chǎn)品、借唄，京東白條以及各大網(wǎng)貸平臺，當(dāng)然對于學(xué)生而言，在大學(xué)生的消費群體中，淘寶、支付寶深受其喜愛，并且由于支付寶的平臺的支持，對于消費信貸產(chǎn)品的安全性認(rèn)可，并且相對于其他消費信貸產(chǎn)品，消費信貸產(chǎn)品的資金審批更加快速和靈活，能夠滿足大學(xué)生購物的需求，并且本月消費下個月還，還可以辦理分期，極大的滿足了其消費的欲望，進(jìn)而深受大學(xué)生的喜愛常振芳.P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新與監(jiān)管問題研究[J].經(jīng)濟問題，2017(07):53-57.。常振芳.P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新與監(jiān)管問題研究[J].經(jīng)濟問題，2017(07):53-57.1.3.2信用卡信用卡是銀行等傳統(tǒng)金額機構(gòu)開展的一項消費信貸產(chǎn)品，信用卡自身具有相應(yīng)的額度上限，而且信用卡只支持刷卡消費不能夠支取現(xiàn)金。大學(xué)生在使用信用卡這種消費信貸產(chǎn)品時，由于信用卡自身就存在分期業(yè)務(wù)的模式，所大學(xué)生使用信用卡后可以直接根據(jù)個人的實際需求進(jìn)行消費額度分期，并當(dāng)大學(xué)生的消費狀態(tài)或者信用狀態(tài)達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)時，信用卡還會進(jìn)行額度上調(diào)，使得大學(xué)生辦理信用卡的頻率相對較高。但是考慮到信用卡這種消費信貸產(chǎn)品的發(fā)放主體是銀行，所以在信用卡的審核機制方面，其審核內(nèi)容與難度都要比其他的消費信貸產(chǎn)品要多一些，并且信用卡的申請后所能夠使用的額度上限都是基于個人的實際經(jīng)濟狀態(tài)，所以使得大學(xué)生在申請信用卡時所能夠獲得的額度上限大多相對有限。1.3.3分期平臺消費信貸產(chǎn)品當(dāng)中的分期平臺是指大學(xué)生在進(jìn)行消費過程中由于自身不具備提前消費的條件，而借助一些專門的平臺來進(jìn)行信貸消費，在分期平臺當(dāng)中辦理分期來購買商品，這種分期平臺與短期信用貸款不同，其消費的主體具備實體的物品，并且分期平臺在對分期辦理的審核方面也都相對簡單，只需要本人身份證以及學(xué)生證等材料即可，也不需要填寫相應(yīng)的收入資料，再加上分期平臺也會進(jìn)行一些商品的推送，使得許多大學(xué)生都選擇分期平臺這種消費信貸產(chǎn)品來進(jìn)行消費。不過這些分期平臺雖然整體的審核條件相對簡單，但是在分期平臺當(dāng)中購買商品的價格往往都要高出商品的實際價值。1.4信用風(fēng)險的概述1.4.1信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱為交易對方風(fēng)險或履約風(fēng)險，指交易對方不履行到期債務(wù)的風(fēng)險。由于結(jié)算方式的不同，場內(nèi)衍生交易和場外衍生交易各自所涉的信用風(fēng)險也有所不同。傳統(tǒng)觀點認(rèn)為，信用風(fēng)險是指債務(wù)人由于不能如期償還債務(wù)，造成貸款機構(gòu)呆賬、壞賬，而使經(jīng)濟主體經(jīng)營遭受風(fēng)險。只有當(dāng)違約情形真實發(fā)生的時候，才能被認(rèn)定為產(chǎn)生信用風(fēng)險，因此也可以稱作違約風(fēng)險。從現(xiàn)代觀點來看，由于交易對手的不履約和其信用程度的降低,在一定程度上影響到了金融工具的價值,加大了損害債權(quán)人利益的可能性，由此而產(chǎn)生信用風(fēng)險。1.4.2信用風(fēng)險識別對于信用風(fēng)險的識別，在一定程度上需要構(gòu)建完善的內(nèi)部檢測體系，只有通過對借款人的資產(chǎn)狀況、信用狀況等多方面信息有所掌握，才能夠準(zhǔn)確的判斷其償還債務(wù)的能力。當(dāng)然就當(dāng)下而言，所謂的信用風(fēng)險主要主要以個人信用和商業(yè)信用為主，個人信用主要通過其還貸狀況、消費狀況、第三方評估數(shù)據(jù)等多方面因素來進(jìn)行評定。2大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用現(xiàn)狀本文中主要針對螞蟻花唄使用情況進(jìn)行問卷的設(shè)計，以大學(xué)生作為目標(biāo)群體，通過相關(guān)內(nèi)容的設(shè)計，能夠有效分析出當(dāng)下學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品的情況、目的、評價等多方面內(nèi)容，為后文的撰寫工作提供保障性作用。此次調(diào)查問卷主要在問卷星上開展，并于2020年1月份開展，共計發(fā)放300份調(diào)查問卷，實際收回290份，有效問卷為285份，有效率達(dá)95%。在整個過程中被調(diào)查的大學(xué)生均采用自愿的方式來進(jìn)行調(diào)查問卷填寫，調(diào)查問卷結(jié)果能夠清晰的反應(yīng)出當(dāng)下學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品的狀況。2.1消費信貸產(chǎn)品使用現(xiàn)狀調(diào)查圖1大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用情況統(tǒng)計上圖是對我國大學(xué)生的消費信貸產(chǎn)品使用情況對比分析圖，從圖中的數(shù)據(jù)可以看出，現(xiàn)階段我國大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的使用頻率還是相對較高的，73%的大學(xué)生在日常的學(xué)生生活當(dāng)中都涉及到了消費信貸產(chǎn)品的使用，說明了消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生當(dāng)中的應(yīng)用度還是相對較高的，學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的使用也是比較頻繁，同時消費信貸產(chǎn)品也占有一定的市場占有率，而現(xiàn)階段消費信貸產(chǎn)品的使用主要都是由于大學(xué)生超前消費意識的產(chǎn)生，為消費信貸產(chǎn)品提供了相應(yīng)的客戶群體，而消費信貸產(chǎn)品的使用盡管為大學(xué)生帶來了相應(yīng)的物質(zhì)享受，但卻也增加了消費信貸風(fēng)險出現(xiàn)的概率。圖2大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品額度統(tǒng)計圖2中所列示的內(nèi)容是大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品額度的統(tǒng)計，消費信貸產(chǎn)品額度是基于使用的頻率和還款狀態(tài)結(jié)果而產(chǎn)生的一種消費信貸產(chǎn)品額度標(biāo)準(zhǔn)，額度的具體金額代表著大學(xué)生在消費信貸產(chǎn)品當(dāng)中所能夠支配的金額上限。從上面圖中的內(nèi)容可以看出，現(xiàn)階段我國大學(xué)生的消費信貸產(chǎn)品額度是以3000-5000元為主，其比例達(dá)到了35%，之后的消費信貸產(chǎn)品額度分別是1500-3000元和1000-1500元。擁有5000元以上消費信貸產(chǎn)品額度的大學(xué)生的數(shù)額占比在10%，而只有不到10%比例的大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品額度為1000以下，說明了消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生當(dāng)中的額度還是十分有限。2.3大學(xué)生還款和違約情況調(diào)查圖3大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品還款狀態(tài)分析統(tǒng)計圖3是對大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品還款狀態(tài)的分析統(tǒng)計，從圖中列示的內(nèi)容可以看出，大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的還款狀態(tài)并不是十分的理想，只有23%的大學(xué)生能夠?qū)οM信貸產(chǎn)品進(jìn)行及時的還款，而逾期還款通常指的是在超過了規(guī)定了還款期限后產(chǎn)生逾期利息后的還款行為，這一類大學(xué)生的比例為28%，而剩下的49%的大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品處于是一種不還款的狀態(tài)。說明了現(xiàn)階段絕大多數(shù)的大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險意識還并不是很強，沒有考慮消費信貸產(chǎn)品對其所造成的影響。圖4還款資金來源分析情況統(tǒng)計上面圖4所列示的內(nèi)容是大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品的還款資金來源情況的統(tǒng)計，從圖中的內(nèi)容可以看出現(xiàn)階段大學(xué)生用來歸還消費信貸產(chǎn)品的資金的來源，通過上述數(shù)據(jù)我們能夠分析出主要的資金來源還是從父母這邊，畢竟大學(xué)生缺乏一定的賺錢能力，也缺乏穩(wěn)定的收入。其次歸還欠款的來源便是獎學(xué)金，對于這部分群體而言，其對于自身的消費能力以及歸還能力還是有一定的認(rèn)知程度，當(dāng)然也會依據(jù)自身的實際情況進(jìn)行消費。自身的兼職或工作作為第三種資金來源，這部分學(xué)生能夠通過一定的收入來進(jìn)行欠款的歸還，在一定程度上也具有較強的自控能力。3大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險分析3.1校園網(wǎng)貸風(fēng)險校園網(wǎng)貸作為向大學(xué)生提供貸款服務(wù)的活動主體，盡管為大學(xué)生提供了貸款方面的便利，但是卻也增大了大學(xué)生信貸過程中的風(fēng)險。首先就是當(dāng)大學(xué)生沒有及時的對其貸款進(jìn)行利息或者本金的償還時，這些校園網(wǎng)貸就會將大學(xué)生的相關(guān)信息上傳到銀行等金融機構(gòu)的個人信用管理系統(tǒng)當(dāng)中，使得大學(xué)生的征信登記出現(xiàn)了違約或者預(yù)期記錄，雖然現(xiàn)階段這些不良征信記錄不會對大學(xué)生的產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，但是等到大學(xué)生今后涉及到買房或者買車時，這些不良征信的消極影響就會表現(xiàn)出來。其次是校園網(wǎng)貸在面向大學(xué)生發(fā)放貸款時，往往都會提出零息貸款來吸引大學(xué)生的關(guān)注，但是一旦大學(xué)生出現(xiàn)逾期行為后校園網(wǎng)貸就會向大學(xué)生收取高額的違約利息，這些違約利息的最低計息標(biāo)準(zhǔn)就是萬分之五，而在換算為年利息率時，其計息率將會超過百分之四十屬于是一種高利貸，但是大學(xué)生由于社會經(jīng)驗相對較少，無法認(rèn)識到這些風(fēng)險問題，再加上大學(xué)生間消費攀比心理的出現(xiàn)，更是導(dǎo)致了大學(xué)生陷入到了信貸風(fēng)險當(dāng)中。3.2信用卡風(fēng)險信用卡這種信貸產(chǎn)品時以銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的一項貸款業(yè)務(wù)，大學(xué)生盡管在使用方面的安全程度相對較高，但是信用卡的逾期利息還是相對較高的，并且存在逾期利息的同時信用卡還涉及到罰款的問題，一般信用卡的免息期是在60天之內(nèi)，當(dāng)大學(xué)生在使用信用卡的過程中出現(xiàn)逾期行為時，就會產(chǎn)生每日萬分之五的逾期利息，雖然信用卡的逾期利息率不會超過萬分之五，但是折算為年度利息率后也得到了百分之三十的利息率，其整體的利息金額還是相對較高的，再加上銀行面對信用卡逾期時，一般還會加以相應(yīng)的滯納金等罰款。而且銀行作為信用卡發(fā)放的主體，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)逾期行為時銀行會添加不良記錄到大學(xué)生的個人征信系統(tǒng)當(dāng)中。其次就是信用卡高額的套現(xiàn)風(fēng)險，信用卡這種信貸產(chǎn)品的特點就是單純的只能夠借助上限額度進(jìn)行消費，無法進(jìn)行額度的現(xiàn)金提取，使得信用卡的使用范圍收到了極大的限制，但是大學(xué)生在消費的過程中難免會出現(xiàn)無法使用信用卡的情況，這時大學(xué)生往往就會選擇一些信用卡套現(xiàn)渠道進(jìn)行額度套現(xiàn)?？墒前凑瘴覈嚓P(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)時所產(chǎn)生的手續(xù)費是按次或者按日依據(jù)萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行日息計費的，而且還不享受免息期等優(yōu)惠，但是目前大學(xué)生的消費意識一般不會對信用卡的套現(xiàn)費用予以太多關(guān)注，這時就會導(dǎo)致大學(xué)生的實際還款額低于應(yīng)還額度的情況出現(xiàn)，進(jìn)而造成了大學(xué)生逾期行為的出現(xiàn)，增加了信貸風(fēng)險在大學(xué)生群體當(dāng)中出現(xiàn)的概率。3.3分期還款風(fēng)險現(xiàn)階段市場當(dāng)中的分期平臺大多都是以一些小額貸款公司運營的，為了能夠獲得更多的客戶，這些分期平臺往往都會降低大學(xué)生的分期資格審批審核，大學(xué)生只要本人持其身份證以及學(xué)生證進(jìn)行基本個人資料，按照分期平臺的要求進(jìn)行操作證明本人申請分期后，就可以獲得分期的資格，并且大學(xué)生還需要填寫父母等聯(lián)系人等內(nèi)容。等到大學(xué)生在進(jìn)行產(chǎn)品分期時平臺會代付資金來購買產(chǎn)品，之后在計算出相應(yīng)的利息后規(guī)定大學(xué)生的分期還款金額。但是在這一過程中首先大學(xué)生取得商品的價格往往都會高于商品的實際價格，以同一部蘋果XR為例，其官網(wǎng)的銷售價格為5288元，但是經(jīng)過分期平臺分期購買后的價格變?yōu)榱?343元，大學(xué)生在分為12期的情況下，其每一期的手續(xù)費為87.93元，大學(xué)生實際多支付了1055元。其次當(dāng)大學(xué)生在分期平臺當(dāng)中出現(xiàn)逾期行為時，由于大學(xué)生的基本個人信息都被平臺掌握，這時就會出現(xiàn)短信催收、電話催收以及上門催收等情況的出現(xiàn)，甚至于維持分期平臺的小額貸款公司還是聯(lián)系貸款大學(xué)生的父母讓其償還貸款，并且這些分期平臺的逾期利息都是按日累計的，平均逾期利息超過了1%，極大的增加了大學(xué)生的還款壓力以及信貸風(fēng)險。4大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險識別存在的問題55914.1風(fēng)險識別較為困難以螞蟻花唄為例，由于其自身互聯(lián)網(wǎng)金融體系的限制，其對于信用風(fēng)險識別工作，主要依靠于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。那么就當(dāng)下的大學(xué)生而言，針對其進(jìn)行信用風(fēng)險的識別工作還是相對比較困難，由于其沒有相關(guān)的工作證明，且資產(chǎn)狀況不明確，進(jìn)而導(dǎo)致其消費貸款過程中僅僅依據(jù)芝麻信用的數(shù)據(jù)來進(jìn)行評定，然而這種識別方法相對具有局限性，目前，芝麻信用僅僅能夠以支付寶平臺為主進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，對于其他的平臺的消費并不能夠有效的把控，同時芝麻信用的積分是可以通過一定手段和方式來進(jìn)行提分的，大學(xué)生消費者如果想要刻意的進(jìn)行提分，是完全也有可能實現(xiàn)的，因此芝麻信用只能夠作為大學(xué)生信用風(fēng)險識別的一種方式，而不能夠作為主要的方式而存在。48524.2風(fēng)險預(yù)警能力弱所謂的信用風(fēng)險預(yù)警，在一定程度上主要是針對整貸款的業(yè)務(wù)流程而言的，在申請貸款的大學(xué)生中通過相應(yīng)的方式來發(fā)現(xiàn)存在危機的信號，并且依據(jù)定性和定量兩種方式相結(jié)合的方法進(jìn)一步對其進(jìn)行存在的信用風(fēng)險進(jìn)行識別，結(jié)合自身的實際經(jīng)營狀況進(jìn)行原因分析以及相關(guān)優(yōu)化措施的提出。可以說螞蟻花唄應(yīng)該在其貸款審批的過程中針對大學(xué)生的存在的風(fēng)險進(jìn)行識別，這樣能夠從源頭上對即將發(fā)生的大學(xué)生信用風(fēng)險進(jìn)行管理和把控，大大降低了其經(jīng)營管理過程中由于信用風(fēng)險而造成的損失。要知道大學(xué)生當(dāng)下群體已經(jīng)作為消費市場中的主力軍而存在，并不能夠因為其貸款金額小，而忽略其信用風(fēng)險預(yù)警工作的開展。提出申請申請受理初步調(diào)查貸中審查集體審批系統(tǒng)提貸款發(fā)放貸后監(jiān)控貸款收回19204提出申請申請受理初步調(diào)查貸中審查集體審批系統(tǒng)提貸款發(fā)放貸后監(jiān)控貸款收回圖5螞蟻花唄的貸款業(yè)務(wù)流程圖圖5是螞蟻花唄的貸款業(yè)務(wù)流程圖，螞蟻花唄的貸款業(yè)務(wù)從提出申請到貸款回收一共由九個部分組成，根據(jù)螞蟻花唄的貸款流程不難發(fā)現(xiàn)，在相關(guān)的大學(xué)生提出貸款申請時，螞蟻花唄內(nèi)部存在針對其申請進(jìn)行受理，并通過對大學(xué)生的當(dāng)下貸款總額以及芝麻信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)行貸款的發(fā)放以及后續(xù)貸款的回收工作，但是在整個過程中僅僅只是針對了大學(xué)生貸款總額是否超過限定額度進(jìn)行審查，并沒有針對其還款的能力以及其他的還款信用等相關(guān)的問題進(jìn)行識別，進(jìn)而增加了資金的回收難度。盡管其內(nèi)部的信用風(fēng)險審查的流程相對較多，然而無論是初步調(diào)查還是貸中審查、集體審批，均是依據(jù)芝麻信用和還款金額兩方面內(nèi)容來進(jìn)行審核，并沒有切實有效的發(fā)揮作用，因此這種繁瑣的流程并沒有實質(zhì)上的起到信用封信識別的意義。5大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險識別的優(yōu)化措施5.1提升大學(xué)生對于網(wǎng)貸風(fēng)險的認(rèn)知程度現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的出現(xiàn)，其主要原因就是大學(xué)生對于網(wǎng)貸產(chǎn)品缺乏正確的認(rèn)知，進(jìn)而造成了大學(xué)生征信不良記錄的產(chǎn)生。在提升大學(xué)生對于網(wǎng)貸風(fēng)險認(rèn)知程度時，首先要向大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸產(chǎn)品等方面的知識培訓(xùn)，盡管網(wǎng)貸的出現(xiàn)便利了大學(xué)生的消費環(huán)境，但是在獲得便利的同時也需要將相應(yīng)的風(fēng)險問題傳遞給大學(xué)生，讓其明白網(wǎng)貸產(chǎn)品逾期行為產(chǎn)生后，將會對其個人征信產(chǎn)生的影響，確保大學(xué)生能夠正確的認(rèn)識到網(wǎng)貸風(fēng)險與其今后個人生活之間的關(guān)系，并且還要對加強大學(xué)生對于個人征信重要性的認(rèn)知程度，更高大學(xué)生的危機意識，對于已經(jīng)存在網(wǎng)貸行為的大學(xué)生使其可以進(jìn)行及時的還款，避免由于網(wǎng)貸逾期對其個人征信造成不良記錄。其次還要向大學(xué)生培訓(xùn)網(wǎng)貸的風(fēng)險，加強大學(xué)生對于網(wǎng)貸產(chǎn)品潛在風(fēng)險的鑒別能力，在面對網(wǎng)貸公司或者平臺所推出的各種零利息等噱頭時，大學(xué)生不會被其網(wǎng)貸產(chǎn)品表面的優(yōu)惠所迷惑，并且大學(xué)生還要加強對網(wǎng)貸逾期后的一系列風(fēng)險進(jìn)行關(guān)注，特別是逾期后網(wǎng)貸產(chǎn)品高額的逾期利息率，利用對這些網(wǎng)貸產(chǎn)品風(fēng)險的認(rèn)知程度的提升，讓大學(xué)生在面對信貸產(chǎn)品時能夠做出合理的判斷，通過大學(xué)生自身認(rèn)知程度的提升，來加強大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險的識別能力。5.2加強政府對消費信貸產(chǎn)品的宏觀控制消費信貸產(chǎn)品是經(jīng)濟市場發(fā)展而產(chǎn)生的一種衍生物，為了能夠?qū)Υ髮W(xué)生的消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險識別能力，不僅需要大學(xué)生自身風(fēng)險識別能力的提升，還需要來自于政府的宏觀控制。首先政府部門要利用其職能進(jìn)行對消費信貸的法律法規(guī)進(jìn)行完善，建立起有效的信貸規(guī)章制度和政策，因此就政府方面而言，應(yīng)該結(jié)合當(dāng)下的實際情況進(jìn)一步完善當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費的信貸制度，從而為相關(guān)的消費者提供一定的權(quán)益保障。由政府牽頭強化其對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)章制度的完善，能夠有效的規(guī)范消費信貸平臺的發(fā)展，同時也能夠起到一定的監(jiān)督作用，進(jìn)而規(guī)范金融行業(yè)的繁榮發(fā)展。而就大學(xué)生消費群體而言，應(yīng)該引導(dǎo)其深化了解消費信貸市場，并逐漸引導(dǎo)理性消費，通過政府相關(guān)規(guī)章制度的構(gòu)建，能夠有效的加強對于大學(xué)生的保護工作，進(jìn)同時也能夠加強大學(xué)生自身安全信息的保護工作。那么無論是對于消費信貸平臺還是對于大學(xué)生消費群體甚至是整個消費群體均能夠起到一定的額保障作用。5.3樹立正確的消費信貸價值觀大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險的出現(xiàn)主要還是由于大學(xué)生對于消費信貸產(chǎn)品的使用，進(jìn)而產(chǎn)生了相應(yīng)的消費信貸風(fēng)險以及識別。所以必須要在大學(xué)生當(dāng)中樹立正確的消費信貸價值觀，首先作為當(dāng)代大學(xué)生而言，在日常的學(xué)習(xí)生活中，不僅僅需要強化自身的專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，更重要的是需要樹立自身的正確的信用觀。隨著信貸消費品的逐漸普及，大學(xué)生作為其消費的主要群體，在使用信貸平臺的過程中，應(yīng)該強化自身的信用意識，明確信用評定機制對于今后的生活所起到的重要作用。因此應(yīng)該從當(dāng)下就開始培養(yǎng)自身的良好信用意識，珍惜個人信用記錄的評定工作，同時也需要按時歸還借款。要知道當(dāng)下大學(xué)生畢業(yè)步入社會之后，其正確的信用觀也作為一種重要的職業(yè)品質(zhì)而存在。其次當(dāng)大學(xué)生需要借助消費信貸產(chǎn)品來購買某些商品時，也要樹立正確的消費信貸價值觀，即使需要選擇消費信貸產(chǎn)品來開展分期行為時，也要選擇銀行等正規(guī)的分期平臺，不能夠由于部分分期平臺審批易通過、審核門檻低而盲目的選擇分期平臺，從根源上降低消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險產(chǎn)生的概率。5.4完善大學(xué)生征信系統(tǒng)政府還要加強對大學(xué)生征信系統(tǒng)的完善，將大學(xué)生的在校個人信用信息與銀行都金融機構(gòu)進(jìn)行連接，對大學(xué)生的銀行開戶信息、信用卡以及消費貸款等方面的信息進(jìn)行整合，讓大學(xué)生能夠提前認(rèn)識到信貸風(fēng)險的存在，避免大學(xué)生由于社會經(jīng)驗較低而出現(xiàn)盲目使用信用卡等消費信貸情況的出現(xiàn)，提升大學(xué)生的誠信成本意識以及對于消防信貸風(fēng)險的識別能力。當(dāng)然在構(gòu)建整個征信系統(tǒng)的過程中，銀行的相關(guān)部門也應(yīng)該發(fā)揮重要的作用，通過相關(guān)貸款數(shù)據(jù)的收集以及錄入，進(jìn)而對當(dāng)代大學(xué)生征信狀況進(jìn)行評估。31530結(jié)論隨著金融消費市場的繁榮發(fā)展，越來越多的消費信貸平臺衍生出來，當(dāng)然在紛繁復(fù)雜的市場中，消費信貸產(chǎn)品作為消費者信賴的信貸平臺，也在一定程度上占據(jù)了較大的市場份額。當(dāng)然就當(dāng)下的消費群體，大學(xué)生作為信貸平臺的主流使用者，因此針對相應(yīng)的信用風(fēng)險識別工作其展開相關(guān)的研究，能夠有效的推動整個信貸平臺的發(fā)展和穩(wěn)定。而在本文中選取大學(xué)生消費群體作為主要的研究對象，通過問卷調(diào)查的方式來獲取一定的數(shù)據(jù)，進(jìn)而進(jìn)行總結(jié)和分析，能夠在一定程度上分析出消費信貸產(chǎn)品當(dāng)下的信用識別現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合實際分析其原因并提出信用評定的構(gòu)建，為穩(wěn)定消費信貸平臺提供保障性作用。參考文獻(xiàn)：[1]潘錫泉，我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展中蘊含的風(fēng)險及監(jiān)管思路[Jl.當(dāng)代經(jīng)濟管理，2015,37(4):49-53.[2]王繼暉，李成.網(wǎng)絡(luò)借貸模式下洗錢風(fēng)險分析及應(yīng)對[J].金融與經(jīng)濟，2011(9):9-11.[3]常振芳.P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新與監(jiān)管問題研究[J].經(jīng)濟問題，2017(07):53-57.[4]李淵琦，陳芳.我國P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險分析及監(jiān)管對策[J].上海金融，2o18}7}:78-81.[5]閏春英，張佳睿.完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制體系的策略研究[fJl.經(jīng)濟學(xué)家，2015(10):78-83.[6]葉湘榕.P2P借貸的模式風(fēng)險與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2014(3):71-82.[7]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014}10}:122-126.[8]丁婕.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及借款人行為研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.[9]談超，孫本芝，王冀寧.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的羊群行為研究一一基于Logistic模型的實證分析[J].南方金融，2014(12):30-37.[10]王敏杰,任素娟.杭州大學(xué)生對“消費信貸產(chǎn)品”的需求研究[J].全國流通經(jīng)濟,2018(28):108-109.[11]鐘敏容,蘇可云,張鵬,葉子峰.廣東省在校大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀及問題分析[J].金融經(jīng)濟,2018(20):84-87.[12]汪雨欣.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生消費行為影響研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2019.[13]蔡佳嵐.論消費貸款對當(dāng)代大學(xué)生的影響——以“消費信貸產(chǎn)品”