壽險實務考試

2012年6月壽險實務考試一、填空題：（每空1分共40分）1、 人壽保險的類別，按保障范圍分類，人壽保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險、年金保險和健康保險四大類。2、 按投保方式分類，人壽保險可分為個人保險和團體保險兩大類。人壽保險、意外傷害保險、年金保險和健康保險既可以是個人保險，也可以是團體保險。3、 人壽保險的特點：人壽保險是給付性保險、保險人承擔的風險有特殊性、保險期限較長、保險金額有特殊的確定方法4、 核保的意義：公平性一維持差別費率的公平性、預防性一防止逆選擇和道德風險、安全性一維持穩(wěn)健經(jīng)營及提高承保利潤5、 核保風險衡量的基本原理：生命表、死亡率、數(shù)理查定6、 核保的實務流程：接單初審、體檢及體檢報告的錄入、核保人員接收、進一步核查、核保決定、提交7、 核保的工作貫穿于投保的全過程并持續(xù)到承保后。通常將這一危險選擇過程按先后順序分為四個過程：（1）業(yè)務員在展業(yè)中的第一次危險選擇過程；（2）體檢醫(yī)師對被保險人進行身體健康檢查的第二次危險選擇過程；（3）生調人員在承保前所做的生存調查及核保人員的審核查定及決定的工作為第三次危險選擇過程；（4）承保后的生存調查為第四次危險選擇過程。8、 核保結論從總體上分為兩類：一是可保體.是指保險公司可以接受投保的總稱。它又可分為標準體和次標準體；二是非保體，是指因其投保時的危險過大或已超過了保險公司所能接受的危險體的總稱。非保體又分為拒保體和延期體。9、 在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款，常見的條款有以下幾種：（1）免賠額條款。（2）等待期或觀望條款.（3）比例支付條款。（4）給付限額條款三、簡答題（每題5分共20分）1、投保人或被保險人的告知義務是保險中最大誠信原則的基礎。沒有告知義務就無法進行核保，保險人也就不可能與投保人訂立保險合同。請簡要說明告知義務的幾個要點（1） 、告知義務人和告知相對人投保人是如實告知義務人，當投保人與被保險人非同一人時，在投保人為告知義務人的同時，被保險人也是告知義務人，而受益人等其他第三者不負有告知義務。因為在非被保險人本人投保時，投保人可能以不知道被保險人情況為由，而逃避故意隱瞞重要事實的責任，所以被保險人也是告知義務人。告知義務的相對人包括業(yè)務員、代理人、體檢醫(yī)生、核保人員等。投保人從開始接觸業(yè)務員或代理人，為被保險人投保時，就開始履行其告知義務，將保險人所需的各項事實通過投保單的填寫以及通過業(yè)務員、代理人告知核保人員。有些情況下核保人員會就某些問題當面詢問投保人或被保險人，或要求其進行體檢，由體檢醫(yī)生檢查或詢問相應的問題。應當注意的是，業(yè)務員應正確引導投保人履行如實告義務，同時，業(yè)務員對投保人的告知亦存在是否如實告知公司的問題。（2） 、告知的內容和形式告知的內容是關于危險狀態(tài)和危險估計中對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的的重要事實。這些事實包括：既定的事實，如個人既往病史，是否已治愈，是否影響被保險人未來的健康和壽命，目前的病癥等；相關的危險因素，如遺傳性病病、家族史、婚姻狀況、年齡、職業(yè)、收入及嗜好、習慣等。2、根據(jù)我國《保險法》第五十四條的規(guī)定，投保人那些人員具有保險利益：本人。配偶、子女、父母。。前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這是取得保險利益的一種特有形式。這類情況大體上包括以下幾種：法人和社會團體對其成員；雇主對其雇員；合伙組織中某一合伙人對其他合伙人；在某一具體債務關系中債權人對債務人。3、保險理賠時，各類死亡給付應備哪些資料，其中意外死亡應出具哪些材料各種必須的共性材料：理賠申請書保險合同和最近一次交費憑證各種有效且必須的死亡證明：公安、司法部門出具的戶籍注銷證明或尸體檢驗報告以及殯葬部門出具的火化證明(此點對未實行火化殯葬管理的農村地區(qū)可適當放寬處理)。受益人的身份證和戶籍證明，如委托他人還需出具《理賠委托書》被保險人身份證明本公司認為必要的其他材料意外死亡理賠公司指定或認可的公立醫(yī)療機構出具的意外傷害死亡原因證明。如交通事故應有交警部門出具的《道路交通事故責任認定書》。工傷死亡應有勞動部門工傷死亡事故處理證明。刑事案件應有公安刑偵部門出具的案情證明等。對于一些不能出具以上證明的案件，在及時、充分調查的基礎上，可參考出險人所在單位或居委會出具的有關證明文件。4、團體險核保要點（1）團體合法性和團體成立的原因審核。投保團體必須是合法團體，不以參加保險為目的而成立。（2） 最低參加人數(shù)和參加比例審核。一般情況下，參加投保的人數(shù)最少為8人。參加比例也就是說整個團體中參加投保的人數(shù)占總投保人數(shù)的比例，一般情況下參加比例要求是75%。（3） 參加投保的員工必需在崗工作。也就是說，如果有的員工正在住院治療，他將暫時不能參加保險，（4） 保險金額的確定必須有一定的依據(jù)。也就是說，團體成員的保險金額的確定依據(jù)一定的合理標準，根據(jù)員工的職務、年收入、工作年限等確定保險金額。一般情況下，員工的保額不超過年收入的8倍，同等職務的人保額一致。（5） 團體的職業(yè)風險在可承保范圍之內。四、問答題（每題10分共20分）一、說明第一次危險選擇的步驟答：由于第一次選擇是業(yè)務員在展業(yè)過程中完成的，因此，它一般是分為四步來完成。（一）面晤：通過直接與客戶面晤，可了解到其投保動機，同時可指導其如實填寫投保單、健康告知及聲明書。另外，業(yè)務員應讓投保人及被保險人在投保單上親筆簽名，這對保險合同是否成立是至關重要的。（二）觀察：通過觀察客戶的身體狀況及生活環(huán)境，，有異常、缺陷或不適當及懷疑的應注意記錄。以下幾方面應值得特別注意：被保險人的表情、性格、面色、言談舉止、體格、活動是否正常；被保險人有無身體缺陷或殘障、手術瘢痕、皮疹或紋身等，另外，被保險人的智力和發(fā)育是否正常等；觀察客戶居住的周圍環(huán)境、左鄰右舍的反映及工作環(huán)境有無需要特別注意的地方及問題。通過對投保人的所擁有的房產、收入及社會地位等方面的觀察，其投保的保險金額是否與所繳保費相稱。（三）詢問：對于某些重要的信息須重點詢問，如健康狀況、既往病史、家族病史、手術史、意外傷害史，工作性質、職業(yè)、投保的目的及以往的投保情況等，從而擬定一個相應的保險金額和險種。報告：在完成了上述三個步驟后，營銷人員要如實地反映投保人及被保險人的重要信息資料，完成業(yè)務員報告書，從而為核保提供具有價值的資料。二、兒童保險是以未成年人作為被保險人，其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的保險。核保人應從哪幾個方面來考慮：（一） 兒童宜投保以生存保險為主要保險責任的保險。為兒童投保往往是父母或扶養(yǎng)人以兒童將來的生活所需為目的。原因是：如果以兒童死亡作為保險責任，可能會引起道德危險。因為兒童沒有自衛(wèi)能力，若以兒童的死亡為給付條件，可能會有人為了謀取保險金而謀財害命，使兒童遭到不幸。所以兒童死亡保險不可取。（二） 為未成年人投保含死亡責任保險，投保人僅限于被保險人的父母或法定監(jiān)護人。若投保人為其收養(yǎng)子女投保含死亡責任保險，核保人須嚴格審核其收養(yǎng)關系是否符合我國《收養(yǎng)法》的有關規(guī)定，是否已在民政部門辦理了合法的收養(yǎng)手續(xù)、持有合法收養(yǎng)證明并在公安機關辦理了入戶手續(xù)。有合法收養(yǎng)關系并有戶籍的，可以承保。（三） 兒童保險豁免保費條款。有的兒童保險條款規(guī)定，若投保人在保單繳費期內死亡，保費可以免繳，直至保單期滿合同仍然有效。因此，在對此類兒童保險投保申請的審核中，必須對投保人一并考慮，不僅審核其可保利益及財務狀況，還要評估其死亡率因素。（四） 保險金額。兒童保險以生存保險為主，同時也不排除兒童兩全保險。在此種情況下，防止道德危險主要體現(xiàn)在保險金額控制上。保額較高者，通常規(guī)定（或約定）兒童在16周歲前死亡的，死亡給付保險金不得超過一定限額。（五）對于年齡偏小的被保險人，由于其身體素質、遺傳狀況、身體抗病能力等方面都不及年齡較大者強，所以對他們的疾病致殘、疾病致死亡等健康因素的考慮尤其應放在重要的地位。（六） 對于10歲以上的被保險人，特別是青少年，由于其生理發(fā)育逐漸開始成熟，心理發(fā)育亦開始出現(xiàn)，對人生、社會的認知處于一種朦朧的萌芽狀態(tài)，