金融監(jiān)管第十章保險業(yè)監(jiān)管課件

金融監(jiān)管第十章保險業(yè)監(jiān)管22024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第十章保險業(yè)監(jiān)管第一節(jié)保險市場的監(jiān)管第二節(jié)保險人的監(jiān)管第三節(jié)保險中介的監(jiān)管32024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管一、保險市場監(jiān)管概述保險市場的監(jiān)督管理是指政府通過法律和行政的手段對保險市場的構(gòu)成要素進(jìn)行的監(jiān)督管理，是對保險業(yè)行為進(jìn)行的宏觀調(diào)控。英國1774年頒布《賭博法》（又稱《人壽保險法》），從法律上明確認(rèn)可保險利益原則，禁止簽訂無保險利益的保險合同，是保險業(yè)法的萌芽。42024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管最早建立保險監(jiān)管制度的是美國馬薩諸塞州，該州于1855年開始對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。我國的保險基本法是1955年頒布的《中華人民共和國保險法》，是新中國以來第一部保險基本法。52024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管當(dāng)今各國之所以對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管主要是基于保險業(yè)具有不同于其他行業(yè)的特殊性：社會公益性吸收社會資金、涉及千家萬戶技術(shù)的特殊性精算技術(shù)償付能力的重要性投保人對保險人償付能力難以準(zhǔn)確判斷62024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管二、保險市場監(jiān)管的目標(biāo)1.保證保險人有足夠的償付能力，維護(hù)被保險人及受益人的合法利益2.促進(jìn)并維護(hù)保險業(yè)的公平競爭3.防止保險欺詐，保證保險業(yè)的健康發(fā)展投保人的欺詐—騙保保險人的欺詐—缺乏必要的償付能力、非法經(jīng)營保險、非保險業(yè)者非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險中介人的欺詐—不當(dāng)方式獲取傭金72024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管三、保險市場的監(jiān)管方式*公告管理又稱公告主義，是指政府對保險人的經(jīng)營不做任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險人必須按照法律規(guī)定的方式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營情況呈報主管機關(guān)予以公告規(guī)范管理又稱準(zhǔn)則主義，是由國家制定一系列有關(guān)保險經(jīng)營的法律法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守82024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第一節(jié)保險市場的監(jiān)管實體管理又稱批準(zhǔn)主義，是指國家制定完善的管理規(guī)則，保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權(quán)利，對保險市場尤其是保險業(yè)進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。92024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管對保險人的監(jiān)管是保險監(jiān)管的重點102024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管償付能力監(jiān)管112024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管（一）機構(gòu)監(jiān)管國家對保險機構(gòu)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險機構(gòu)組織形式、設(shè)立條件、營業(yè)范圍、解散和清算的管理等方面。依據(jù)——《保險法》1.保險機構(gòu)的組織形式各國有所不同，我國主要是股份有限公司國有獨資公司122024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管2.保險機構(gòu)的設(shè)立保險公司的設(shè)立除滿足《公司法》相關(guān)要求外，至少還需要滿足如下兩個條件：一是要有一定數(shù)量的資本金并繳存一定數(shù)量的保證金，以保證營業(yè)初期的償付能力；二是要滿足從業(yè)人員任職資格管理的相關(guān)規(guī)定。參考《保險法》第68、70、71、72條132024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管3.營業(yè)范圍監(jiān)管金融業(yè)間的兼業(yè)問題保險業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)的兼營問題保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)——《中華人民共和國保險法》

142024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管我國《保險法》規(guī)定的保險機構(gòu)經(jīng)營范圍：人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。152024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管4.結(jié)算和清算的監(jiān)管與金融機構(gòu)解散和清算程序相同，但是人壽保險公司具有一定特殊性162024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管1.條款監(jiān)管保險人與投保人雙方關(guān)于權(quán)利與義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容，主要包括明確保險標(biāo)的、保險責(zé)任與責(zé)任免除、保險期限、保險價值與保險金額、保險費及繳費方式、保險賠款及保險金給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理等內(nèi)容。格式條款——由保險人單方面擬定172024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管2.費率監(jiān)管充足性合理性無歧視性《保險法》第136、137條182024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管3.經(jīng)營行為監(jiān)管反不正當(dāng)競爭4.再保險監(jiān)管發(fā)展中國家保險業(yè)落后，保險公司實力不強，自我約束機制不完善，為了控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，防止保費過度外流，各國都對再保險做出了規(guī)定?！侗ｋU法》第102、103條192024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管（三）財務(wù)監(jiān)管1.資產(chǎn)監(jiān)管我國對保險公司資產(chǎn)的認(rèn)定遵循實際價值原則，即以保險公司賬面資產(chǎn)在清償時的實際價值為確定其實際資產(chǎn)的依據(jù)。202024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管2.資金運用監(jiān)管兩大支柱：承保和投資資金運用原則：安全性、流動性、盈利性資金運用監(jiān)管兩大類：英國寬松監(jiān)管和美國嚴(yán)格監(jiān)管我國：僅限于規(guī)定資產(chǎn)的投資，但在逐步放寬212024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管3.準(zhǔn)備金監(jiān)管保險公司應(yīng)當(dāng)按照注冊資本總額的百分之二十提取保證金存入指定銀行，出公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用；保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則計提各項責(zé)任準(zhǔn)備金；依法集體公積金和保險保障基金。222024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第二節(jié)保險人的監(jiān)管（四）償付能力監(jiān)管—保險監(jiān)管的根本目的償付能力：保險公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力，在數(shù)值上等于認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力，償付能力充足率不低于100%。據(jù)此保險公司可分為三類：不足類：償付能力充足率低于100%充足一類：償付能力充足率在100%-150%之間充足二類：償付能力充足率在150%以上232024/1/7金融監(jiān)管學(xué)—馮林第三節(jié)保險